時間：2023-08-23 16:54:11
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城市商業銀行經過12年的改革發展，已經成為了我國銀行業中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當然，也還存在發展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風險意識較弱等問題。為引領和推動城市商業銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現代金融企業，筆者認為，應著力從幾個方面做好改革與發展工作。
探索和嘗試之路
銀監會按照國家宏觀政策要求，結合城市商業銀行改革發展實際，在引領和支持城市商業銀行在聯合重組、跨區域經營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經濟效益和社會效益。
推進城市商業聯合重組，實現地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現地方性中小銀行重組聯合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關準備工作。銀監會將繼續支持在地方政府主導下、經銀行董事會決策后的轄內城市商業銀行聯合重組方式。對于城市商業銀行的聯合重組，應先消化歷史包袱，彌補財務虧損，防止將風險帶入新的機構。同時，還應按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預造成體制缺陷。
支持符合條件的城市商業銀行實現跨區域發展。2005年來，先后有多家城市商業銀行在省內設立分支機構，上海銀行、北京銀行、寧波市商業銀行等在省（市）外設立分行。銀監會將進一步修改完善相關制度和規定，審慎有序的推進城市商業銀行跨區域經營。但城市商業銀行跨區域經營必須遵循三個前提，即監管評級要達到股份制商業銀行中等以上水平；有科學的總體發展規劃；符合當地經濟發展需要（有利于區域經濟縣域經濟發展、有利于為中小企業服務和支持新農村建設）。同時還應堅持三個原則，即必須符合相關準入條件；堅持先轄內縣域再其他地市，先省內、后省外；符合跨省（區）設立異地機構的行要先在同一經濟區域設立機構，再向其他地區延伸。
鼓勵城市商業銀行到縣域設立分支機構。銀監會最近了《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》，調整和完善相關準入政策，鼓勵支持中小商業銀行尤其是城市商業銀行到縣域設立分支機構。各城市商業銀行應抓住這一時機，積極推進縣域機構建設，合理規劃機構網點，以便更好地支持小企業發展和新農村建設。
有條件的支持城市商業銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監會的原則意見有二，即一是原則上應達到股份制商業銀行中等水平或監管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業銀行也應審慎對待更名問題，認真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風和攀比行為。
革新經營管理體制
與國內其他優秀商業銀行，尤其是國際標桿銀行相比，城市商業銀行在經營理念、管理技術、創新能力、制度建設、風險控制等方面仍存在不少差距。城市商業銀行應走有中國特色改革發展之路，發揮自身優勢，不斷借鑒和學習先進經驗。
完善公司治理機制，為長期可持續發展提供制度保障。充分發揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責邊界清晰的有效運行機制是當前城市商業銀行公司治理建設的重點。要開好股東大會，規范股東行為，引導股東著眼于長遠利益，支持和幫助銀行更好發展；要提高董事會科學決策能力，制定好銀行長期發展戰略，確保銀行依法審慎經營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監事會和內審部門獨立發揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權責利相衡的機制，完善責任追究制度。
建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩健經營的重要前提。城市商業銀行董事會應借鑒先進經驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權、責、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環境和“差者下、庸者讓、優者上”的用人機制。銀監會也將研究制定相關辦法，發揮監管優勢，促進城市商業銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責。
推進流程銀行建設，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構造銀行的業務流程、組織流程、管理流程和文化理念，優化業務模式，強化風險控制，提高管理效率。相關城市商業銀行應提高對建設流程銀行的認識，重新梳理業務流程，確立專業化的組織架構，實現管理機制的優化和再造，提高管理效率和經營績效。還應逐步擴大城市商業銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統模式，推進專業化、流程化管理。
防范操作風險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業銀行尤其是城市商業銀行的各類案件時有發生，這反映出各行在強化內部控制、防范操作風險、嚴格問責等方面仍有差距。2007年，城市商業銀行應“總分結合”并以分支機構為起點，著力加強內控管理，認真落實防范操作風險的“十三條”措施和強化內控建設的“十個聯動”等要求，以嚴格貫徹各項監管規章和提高內控制度執行力為重點，打造銀行鐵規章、鐵流程、鐵檔案。城市商業銀行應樹立打持久戰的思想，把操作風險當作系統工程來抓，既要治標又要治本，并推進銀行業案件綜合治理長效機制的建設，創造良好的金融生態環境。銀監會考慮將這項工作與市場準入密切聯系，實行“一票否決”，嚴厲懲治。
創新產品與服務
城市商業銀行應密切關注國家宏觀調控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準市場定位，加強業務創新，在發展區域經濟和新農村建設中發揮生力軍作用。
繼續細分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業銀行發展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經濟環境不斷發展變化和市場專業化程度不斷提高的情況下，“三個服務”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業銀行應深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細分，尋找有利于自身長期發展的客戶群體和服務對象，通過“精確制導”，開拓和鞏固市場，創立競爭優勢。并在此基礎上，試點和探索城市商業銀行投資基金、保險等金融行業的可能性，豐富業務領域。
加強業務創新，完善服務功能，提高服務水平。城市商業銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業務普及和推廣迅速，各行應充分利用這一優勢，大力推進產品創新和業務創新，努力培育市場，拓展市場。同時應適應市場環境和客戶需求，應用先進的信息技術和管理手段，完善服務功能，提高服務水平，形成比較優勢，在穩定現有客戶群體的基礎上，爭取更大的發展空間。
推進小企業貸款服務，夯實發展基礎。解決中小企業融資難問題，既是國家關心的重點經濟問題之一，關系到國民經濟持續、快速、健康發展的大局，也是城市商業銀行不容推辭的社會責任。各行應加強“六項機制”建設，充分運用網點優勢，強化服務中小企業的定位策略，積極探索和創新服務機制，為小企業提供全方位、多層次的金融服務。應認真分析中小企業發展的現狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學并符合實際的中小企業貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業服務的能動性。
強化資本的約束和管理
2007年，城市商業銀行應立足于提高資本管理水平，改善資本結構（股權結構），強化資本約束，實現穩健有序發展。
提高管理水平，確定科學的資本管理規劃。城市商業銀行董事會應把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標,審定風險承受能力，制定資本補充規劃。應有專門的內設部門負責規劃的執行，監測業務增長對資本需求量的變化狀況，制定與風險資產規模擴張相適應的中長期資本補充規劃及實施辦法。高級管理層應根據資本管理要求制定和執行業務發展計劃。從2007年開始，銀監會將根據上述要求，對城市商業銀行資本管理水平進行專項調研和評估。
樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應改進和完善內部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經濟利潤和經濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業務，轉變增長方式，實現戰略轉型。同時應引進和培養專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。
拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優化股本結構，尤其是資本公積應盡量多提留一些，用于轉增資本。在增資擴股過程中，應注意甄選投資動機正確、經營狀況穩定、資金實力強的優質股東，促進銀行的長期發展。優質股東應具備下列特征：一是主業突出、有良好的發展前景，以免企業風險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規的關聯關系、流動性強，沒有多頭借貸現象，負債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優化銀行董事會和高管團隊結構，提高科學決策能力。四是對銀行長遠發展有信心，持股鎖定期應在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質的優劣程度區別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。
積極而又審慎擇機上市。隨著經營狀況的改善和資本市場的良性發展，城市商業銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業銀行，銀監會將按照相關要求，給予必要的協助和支持，盡量為順利開展上市工作創造條件。但是也應注意到，公開上市對城市商業銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴格的監管要求和強大的公眾監督，受到更多市場約束。這要求各行應審慎決策、合理規劃。
控制、化解與處置風險
在各級監管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業銀行的風險狀況有了明顯的改善。但在總結成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業銀行的風險控制機制仍很脆弱，風險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴峻，應繼續努力做好風險化解防范和處置工作。
明確風險處置的重點，把控制增量風險作為首要任務。各行應增強風險意識，轉變風險觀念。應強化信貸管理和信用風險控制，防止不良資產余額和比例出現反彈。加強對市場風險的研究和分析，合理控制和規避市場風險。同時應結合案件治理工作的深入開展，加大對操作風險的防范力度，嚴格控制各類案件發生，減少資金損失。
鞏固風險處置成果，確保風險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業銀行通過多種方式進行了不良資產處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現嚴重滑坡。2007年，銀監會將在充分總結經驗的基礎上，把建立完善不良資產處置的跟蹤和評估作為監管重點工作之一，對相關行不良資產處置的后續情況進行核查和督導。已開展過不良資產處置的行，應按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應商請地方政府和相關利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。
繼續推進高危機構的風險處置工作。目前有少數城市商業銀行的風險問題沒有得到根本解決，個別行經營狀況嚴重惡化，成為新的高危機構。監管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業銀行，應盡快采取有效處置措施。城市商業銀行的風險處置工作應繼續堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監會將在政策上給予相應支持，對股東資質、持股比例等適當放寬，推進處置工作的深入開展。
在開放中增強核心競爭力
截至2006年底，共有9家城市商業銀行引進境外戰略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰略投資者工作正在有序進行，城市商業銀行對外開放勢態良好。2007年，將繼續深化對外開放。
支持和推動城市商業銀行引進優質境外戰略投資者。中國中小商業銀行的改革與發展，已經引起全世界的關注。引資工作要講求“門當戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經營思路、產品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業金融機構，應以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業務合作和市場拓展，實現互利互助共贏。2007年，相關銀行應繼續總結經驗和教訓，深化對外開放，推進業務和技術融合，實現由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉變，為城市商業銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發揮導向作用和示范功能。
推進人才交流和培養。優秀人才是城市商業銀行改革與發展的靈魂，應堅持“送出去、請進來”的原則，培養一批具有良好專業素質和國際視野的專門人才，根據需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。
推進和規范信息披露
2007年，銀監會將繼續推進和規范城市商業銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監督機制。
完善信息披露機制，提高信息披露的質量。公開披露信息是城市商業銀行的社會責任和義務。各城市商業銀行應按照相關規定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責任，保證信息披露的真實性和有效性。應在防止過度披露的前提下，逐步完善和規范信息披露的要素和內容，繼續擴大信息披露的范圍，提高信息披露質量，為建立良好有效的社會監督機制創造條件。
擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監管評級三級以上的城市商業銀行應逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內外戰略投資者、跨區域發展、引進人才等創造條件。
加強信息系統的建設
從日常監管情況看，城市商業銀行信息管理系統建設普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業務流程和環節，少數行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統落后和存在的缺陷，嚴重影響了銀行管理和業務監控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風險隱患。銀監會監管信息系統開通以后，對商業銀行信息系統建設提出了更高的要求。城市商業銀行應把相關工作提上重要議程，全面加強信息系統建設。
加強基礎建設，提高信息管理系統的覆蓋面和輻射能力。城市商業銀行應抓緊建設覆蓋銀行全部業務的綜合業務服務系統，尤其要注意積累數據，建立和優化風險識別和管理系統，提高管理決策的效率和科學性。
摘要：我國城市商業銀行經過十幾年的發展行已成為我國銀行體制中的第三梯隊，對促進當地經濟的發展發揮著重大作用。但在發展過程中，面臨著一系列問題，如市場定位不清、內控制度不完善、產品同質化等問題，本文將回顧城市商業銀行的發展歷程，分析其目前的現狀及發展中存在的問題，并提出相關政策建議。
關鍵詞：城市商業銀行；市場定位；公司治理；產品創新
一、城市商業銀行發展歷程及現狀
（一）發展歷程
1.起步階段。城市商業銀行的歷史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是為城市和街道小企業和個體戶服務，揭開了中國城市信用合作制發展的新篇章。在初期，一般都由中國工商銀行對其進行管理，1986年開始，為加強統一監管，人民銀行開始接手城信社的管理工作。1989年，針對城市信用社發展過多，競爭手段不當，片面追求規模，資產質量低，風險度高等狀況，人民銀行對城市信用社進行了清理整頓。
1995年9月，國務院下發了《國務院關于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起在35個大中城市原城市信用社的基礎上，由城市企業、居民和地方財政投資入股，分期分批組建成地方股份制性質的城市合作銀行，1998年，經國務院批準，正式將城市合作銀行名稱更名為“城市商業銀行”。
2.工作轉變階段。1995至2002年間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。按照四級分類，城市商業銀行的賬面不良貸款率是30%，實際數值更大；若按五級分類，城市商業銀行的賬面不良貸款率可能會超過50%。為了化解這些風險，人民銀行召開了三次城市商業銀行論壇及監管工作會議，共同分析形勢、查找問題，為化解風險提供了一個信息交流的平臺。城商行從過去的單兵作戰轉向了集合作戰，其經營管理從粗放型開始向集約型轉變。
3.發展加速階段。自2003年銀監會成立以來，在銀監會和地方政府的共同推動下，通過置換、剝離不良資產以及政府注資等多種方式，有效化解了城市商業銀行的歷史風險，風險狀況也得到明顯改善。通過有效的風險處置和自身業務的快速發展。從數量上看，截止2012年底，我國共有城市商業銀行138家；從資產規模上看，至2012年第四季度末，城商行資產總額為12.35萬億元，比上期同年增長23.66%，占銀行金融機構比例的9.24%。
（二）城市商業銀行的現狀
1.資產和負債迅速擴大。2012年城市商業銀行規模繼續保持高速增長，至2012年底，城市商業銀行資產總額為12.35萬億元，2003年到2012年間總資本增加了8.5倍，占全國銀行業金融機構總資產的比例由 5.3%提高到9.24%，提高了3.94個百分點；2012年末，城市商業銀行總負債為11.54萬億元，較2003年末增加了8倍。城市商業銀行的總資產和總負債占比上升很快，其在銀行業金融機構中的市場份額、規模和影響力快速上升。
2.不良貸款率和不良貸款余額下降趨勢結束。2011年四季度末，城市商業銀行平均不良貸款率由2010年的0.9%降至0.8%，但在2012年四季度末，城市商業銀行平均不良貸款率為0.81%。同時，2011年底城市商業銀行的不良貸款余額為339億元，較2010年增加13億元；2012年底不良貸款余額為419，較2011年增加80億元。
3.多途徑進行資本補充。截至2011年底，城市商業銀行資本充足率為15.3%，但在2012年，這一數據有了較大幅度的降低，這與其在2009年到2010年間大舉異地擴張的行為分不開。大舉擴張導致資本的快速消耗，在2011年和2012年兩年上市無望的情況下，增資擴股、發行次級債成為諸多城市商業銀行進行資本補充的主要途徑，此外，節約成本、減少大型分支機構的開設也成為城市商業銀行資本補充的手段。
二、城市商業銀行發展過程中存在的問題
（一）城市商業銀行的經營基礎比較薄弱
我國城市商業銀行是由城市信用社改造來的，發展歷史短，資產規模比較小，經營基礎弱，使得城市商業銀行先天不足。究其原因，一方面，城市商業銀行成立初期，沒有建立有效的管理制度；另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動易受行政干預，造成城市商業銀行經營活動沒有自，導致資產質量不高、資產狀況惡化、盈利水平較低，影響了后續發展。
（二）市場定位不清
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前來看，真正做到服務地方的城市商業銀行不多，大多數的城市商業銀行都盲目跟風，熱衷于與國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶，不少城市商業銀行都急于擴張進行跨區域經營。
（三）城市商業銀行區域性特征明顯，失衡現象嚴重
城市商業銀行經營地域范圍狹窄，經營的區域性較強，實力強的城市商業銀行也已開始進行跨區域經營。目前來看，全國城市商業銀行在發展程度上差別很大，每個銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異很大。經濟發達地區的城市商業銀行其實力雄厚，如北京銀行的資產已突破萬億大關，經濟落后地區的城市商業銀行面臨著巨大的發展困境。
（四）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善
城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。同時由于城市商業銀行受政府、大型國企操縱較多，嚴重影響了公司在治理結構和內控制度方面的完善。這些不良因素容易導致高級管理層和公司業務人員的高離職率、人才流動性高和業務不穩定，經營的可持續性受到威脅。用人方面，裙帶關系現象也非常嚴重。在經營方面，有的城市商業銀行存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降，阻礙了其健康持續發展。
（五）產品服務創新不足，同質化嚴重
城市商業銀行成立之初，雖然都定位為“服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業”但是在利益和攀比心理的驅動下，大多數城市商業銀行都在追求做大。尤其是一些城市商業銀行在既無特色產品、風險控制能力弱，又無地緣優勢、盈利保證的情況下，仍然跟風進行擴張，且多數城市商業銀行僅靠傳統的存貸業務來維持利潤，中間業務創新能力不足，使得其與市場上其它銀行產品嚴重同質化，毫無特色之處，最終將影響城市商業銀行的發展。
三、促進城市商業銀行健康持續發展的對策建議
（一）加大產品和服務創新力度，堅持產品差異化策略
為了持續性發展，城市商業銀行應該結合自身特點與市場定位實施差異化和特色化戰略，加大產品的創新力度，打造屬于自己的產品品牌，形成業務特色與產品特色，并逐步在同行間形成比較優勢。中間業務作為金融創新的產物，是商業銀行極具潛力的收入來源，作為城市商業銀行考慮到自身在銀行業中的地位更應該看到這一點，積極拓展中間業務領域，開辟新的利潤空間，擺脫以存貸款利差為主要利潤收入的單一盈利模式。
（二）明確市場定位
我國大型商業銀行與大型企業、優質客戶已經形成了良好的業務關系，它們在綜合服務上占明顯優勢。城市商業銀行成立之初的特色是“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”，雖然北京銀行在跨區域經營上取得了良好的成績，但是也不乏有些城市商業銀行因為市場定位不準、盲目跟風而導致風險急劇增長的情況，因此在大企業和優質客戶被瓜分的情況下，城市商業銀行應回到其最初成立的初衷，集中使用有限的資源，以服務當地經濟、中下企業和居民為業務的核心，與大型商業銀行展開錯位競爭，利用當地條件，打造自身特色化產品，真正做到“立足本地，服務小微”。
（三）完善用人制度，提高專業人員的儲備
城市商業銀行應該注重用人制度的完善，為謀求自身的長遠發展，應完善薪酬福利制度、績效考核制度、培訓制度及人才激勵計劃，提高薪酬對專業人才的吸引力，加強對員工的培訓，注重培養公司所需的具備風險管理能力及產品創新能力的技術型人才。除此之外，城市商業銀行在用人方面應該摒除裙帶關系，引進更適合公司發展的人才。
（四）加強公司內部控制制度建設
城市商業銀行在經營管理方面存在諸多缺陷，為了提高競爭力，城市商業銀行必須加強內部建設。公司的運行應嚴格按照合法、合理的規章制度進行，完善法人治理結構。
（五）加大銀行業監管與調控力度，營造良好的外部經營環境
首先，中央銀行應改變單純作為主管部門的觀念，監管重心應由單純的常規性稽核監督轉變為以防范金融風險為核心的審慎監管，在監管工作中，應做到防范金融風險先行。其次，對城市商業銀行的不良資產要嚴加監管，幫助其嚴格控制不良貸款的比例及額度，并為處置不良貸款創造條件。第三，構筑金融安全網，逐步建立適合我國銀行業狀況的市場準入制、存款保險制和市場退出托管制等相關制度。第四，完善金融法律法規體系，用法律來規范金融秩序、金融監管和風險防范，同時金融立法也應以防范金融風險為中心，注重借鑒國際慣例和WTO的通行法則，為我國城市商業銀行的發展營造良好的外部環境。
參考文獻
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一、我國中小城市商業銀行發展現狀
城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社。從20世紀80年代初到90年代，全國各地的城市信用社發展到5000多家，其中大多數城市信用社都存在經營管理不善、不良資產嚴重和風險失控等問題。1995年，為了化解城市信用社積累的地方金融風險，國務院決定在中心城市及發達地區的城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社清產核資的基礎上，由城市企業、居民和地方財政入股組建城市合作銀行，其業務主要是為中小企業發展提供金融服務。1998年，城市合作銀行全部改名為城市商業銀行。我國中西部地區城市商業銀行資產規模大都不到600億，被稱為中小城市商業銀行。近年來，我國中小城市商業銀行資產質量大幅度提高，整體經營狀況明顯改善，不良貸款余額與不良貸款率一直保持 “雙降”，在深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展和維護社會穩定方面發揮了重要作用。
二、我國中小城市商業銀行發展存在的問題
我國中小城市商業銀行經過15年來的發展，雖然取得了較大的成績，但其經營和發展仍然存在較為嚴峻的問題。主要有：嚴格的經營地域限制、資本充足率偏低、兩極分化嚴重、受地方政府干預較多、公司治理及內部制度不完善、風險集中度普遍較高、金融服務質量不高等。
（一）銀行治理結構不完善
我國中小城市商業銀行雖然是按照《中華人民共和國公司法》和《 中華人民共和國商業銀行法 》組織設立并運作，但在銀行治理結構方面仍然存在缺陷，主要表現在以下兩個方面：
1.雖然中小城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但地方政府在中小城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了中小型城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，中小城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大，不可避免地會產生“內部人控制”問題。
2.股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于中小城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來決定銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。
（二）人力資源管理水平較低
中小城市商業銀行是在城市信用社的基礎上建立起來的，大多數員工是從原城市信用社整體接收而來，這些員工所接受的金融方面的教育較少，專業知識薄弱。一般操作型人員偏多，高素質人才十分缺乏，尤其是經驗豐富、具有戰略眼光的優秀人才。其在人力資源管理方面主要存在以下問題：缺少高素質人才，尤其是能力強的專業技術人才和高端管理人才；激勵方式不合理，對員工的管理存在重學歷、輕能力和重資歷、輕潛力的情況；人力資源培訓力度不夠，缺乏完善的培訓體系，培訓的效果不能得到很好的反饋，而且培訓人員不能很好地將培訓所學應用到具體的工作崗位中。
（三）市場定位不清晰，產品同質化嚴重
中小城市商業銀行的市場定位應該是“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”，應立足于本地市場，通過發揮自身的比較優勢來為中小企業提供金融服務。但是，目前大多數中小城市商業銀行并未很好地堅持這一定位，未能形成自身的特色。市場定位不清晰帶來的最大的問題就是產品同質化。隨著銀行業競爭的加劇，中小城市商業銀行必須花費更多的時間和精力開發出新的金融產品來滿足客戶的需求，以在競爭中處于有利地位。但受制于經營管理水平和人員素質的限制，大多數中小城市商業銀行采取對大銀行的“跟蹤策略”，金融產品與服務、客戶群同國有商業銀行和股份制銀行基本雷同，高附加值產品匱乏。中小城市商業銀行和其他大銀行搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩定的客戶群，不能為本地中小企業和市民提供所需要的金融產品和服務。
三、我國中小城市商業銀行發展對策
（一）完善公司治理結構
與規范化的商業銀行相比，我國中小城市商業銀行仍然存在很多不足，法人治理結構不完善，不能形成有效的制約監督。中小城市商業銀行應進一步優化股權結構，通過增資擴股、引進民營資本及外資等方式，降低地區財政局在銀行股權中一股獨大的局面，減少地區政府對銀行日常運行的干預；定期召開股東大會，充分發揮股東對銀行重大決策行使表決權的作用；健全董事會制度，有效發揮董事的監督和制衡作用；強化監事會職能，充分發揮監事會在我國中小城市商業銀行日常運營中的監督作用；完善信息披露制度。
（二）進行準確的市場定位
我國中小城市商業銀行自成立以來，一直堅持“立足于地方經濟，立足于中小企業，立足于廣大市民”的市場定位。中小城市商業銀行在規模擴張的過程中，要處理好質量和規模的矛盾，應該更重視服務質量，樹立品牌形象，在追求規模的同時保證質量。中小城市商業銀行要堅持正確的市場定位，做到以下4點：
1.定位于中小型和微型客戶。大銀行一般不愿意服務于這三類客戶，但這塊市場容量是非常大的，對我國中小城市商業銀行而言，是市場潛力最大的市場。
2.服務和經營模式差異化和精準化的定位。我國中小城市商業銀行應該對中型、小型和微型客戶進行進一步的客戶細分，建設適合本行的細分客戶群，針對目標客戶群提供特定的服務產品，并做好客戶關系管理，提高客戶滿意度。
3.大力發展零售業務。零售業務將是未來商業銀行轉型的方向和競爭主戰場，我國中小城市商業銀行重點服務的是中小型和微型客戶，其業務更多為零售業務，這是我國中小城市商業銀行的優勢，必須樹立品牌形象以提高客戶的忠誠度。
4.培育適合本行的風險管理制度。我國中小城市商業銀行必須培育風險管理能力，確立適合本行的風險管理制度。此外，還要做好跨區域發展的風險控制。跨區域經營在管控模式、業務拓展、管理流程等方面面臨著挑戰，需要很強的風險管理水平和風險控制能力，需要更先進的科技實力作為支撐。在跨區域發展過程中，要處理好農村和城市的矛盾。對于我國中小城市商業銀行而言，中小型和微型客戶的市場潛力最大，農村也是一個大市場，不能對大城市盲目迷信而忽視農村市場。
（三）重視人力資源管理
和其他行業相比，銀行業從業人員學歷層次普遍較高，工作崗位專業性強。可以說，高端專業和管理人才群體，是銀行未來的業務發展和競爭優勢所在。但是銀行的專業和管理人才往往需要在銀行工作過程中逐漸發展和培養，銀行管理層的成長和發展往往需要經歷“專業――專業管理――跨專業管理――機構管理”的過程。高端專業和管理人才群體的形成不僅需要高質量的“苗子”，還需要良好的內外部發展環境和“人才培養、辨識”機制。
對我國中小城市商業銀行而言，要樹立人才資源是第一資源的觀念，大力在人力資源上進行投資，改進人力資源管理方式，吸引并留住人才。
（四）拓展零售業務和中間業務
1.拓展零售業務。零售業務具有市場化程度高和風險小等特點，其開展依賴于銀行與客戶間的直接聯系，適合體制靈活、風險承受能力較弱的中小銀行開展，近年來也成為我國中小城市商業銀行發展的重點方向。
我國中小城市商業銀行應進一步拓展零售業務市場。如積極開發汽車貸款、旅游貸款、教育貸款、個人公積金貸款等；探索開發個人住房擔保貸款、個人保單質押貸款等個人貸款業務，加快零售業務的縱深發展；還應開辦各種銀行卡業務，實現一卡多用，為城市居民提供便利。在此基礎上，還應該深入發掘中小企業市場，完善金融服務品種，為中小企業進行理財、項目融資和投融資規劃等業務。
【關鍵詞】城商行 跨區發展 風險管理
一、引言
綿陽市商業銀行是經國務院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉信用社及90家企業等共同發起設立。與其他城市商業銀行相似，在成立之初，其經營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經營模式從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業銀行規模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現。
首先，不利于降低貸款行業集中度和分散風險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業務的需求時，由于結算和匯路等的限制，城市商業銀行無法繼續為這些客戶提供服務，必然會導致客戶的流失；再次，由于經營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經營埋下了隱患。
此外，就綿商行本身而言，隨著中國經濟的不斷發展和銀行業對外開放，加之企業跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，并且更好地為客戶提供服務，跨區域發展是其必經之路。
二、跨區發展現狀
在異地發起成立村鎮銀行和直接設立異地分支結構是城市商業銀行跨區域發展采取的兩種主要方式。在異地發起成立村鎮銀行是經銀監會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設立的金融機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。綿商行現主要有一家村鎮銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮銀行有限責任公司，但村鎮銀行僅在本地設立，還未實現跨區發展。
城市商業銀行另一種跨區經營的方式是直接設立異地分支機構，顧名思義，該種跨區域發展模式是指城商行直接在目標城市設立異地分行或者支行，從而實現跨區域發展。大多數城市商業銀行跨區域發展都遵循精耕省內、擴展省外，先本經濟區域、再跨經濟區域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經營的基礎上，努力成為區域性銀行，最后突破區域性發展，輻射全國，這是城商行跨區域發展的三步走戰略。
就綿陽市商業銀行而言，截至目前，僅設立了一家異地分支機構――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業以來，廣元分行取得了相當優異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內部完善與外部營銷相結合，使其達到更好的發展。
三、跨區發展目標
鑒于廣元分行的成功經驗，加之成綿德經濟區的建立，未來五年，綿陽市商業銀行可首先成都設立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業為主，市場為主，科技企業為主是其發展之本。而科技無地域限制，企業之間的業務往來而引起資金跨區流動，為將科技與金融完美結合，為更好的服務科技型企業，綿商行可借這一優勢先在成都設立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。
除分支行外，綿商行在未來五年還可設立村鎮銀行，一方面可以填補一些地區的市場空白，完善地方金融服務體系，另一方面，還將打破部分地區由郵儲和農村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務三農。而對綿商行自身而言，農村金融未來發展前景較好，對其拓展業務，增加客戶，提高收益有很大幫助。
四、跨區發展將面臨的問題
（一）管理方式的改變增加操作性風險和信用風險
綿商行由于長期以來只在一個城市經營，管理鏈條較短，內控相對有效，各種風險得到了比較有效的控制。跨區域經營后，其管理鏈條將加長，內控的有效性必將降低，必將導致操作性風險發生的可能性增加。除此之外，對異地企業的財務、經營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業的信息，從而導致貸款風險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風險。
（二）市場定位偏離
城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業、立足市民”。隨著其規模的逐步擴大和跨區域發展戰略的實施，城商行在實際經營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設立分支行后，受到物理網點以及信息系統的制約，零售及小微企業業務起步發展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業這一大客戶群，出現風險累積的現象。
（三）人才儲備不足
與全國大型國有商業銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風險經理、研究人員、產品經理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓機制發展較慢，不夠健全，無法結合銀行自身的特點培養出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產品設計、風險控制、業務創新方面明顯落后于國有商業銀行及股份制銀行，從而使其發展道路出現障礙。
（四）經營成本大幅度增加
綿陽市商業銀行在異地設立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區經營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導調研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應增加，從而導致管理成本的大幅上升。此外，城市商業銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業務，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。
（五）異地政府協調相對困難
綿陽市商業銀行在綿陽市由于服務好、網點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經濟的發展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發展壯大，從而在諸多方面予以支持和關照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎設施建設項目貸款也由當地城商行負責，其他金融服務項目如工資發放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區后，在異地的分支行無法享受這一支持和優待，從而限制了城商行的跨區發展。
五、解決途徑及實施重點
（一）加強風險管理，建立科學有效的內控約束機制
綿商行由于發展時間短，機制不健全，其自身的風險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態，所以建立科學有效的內控機制，管理異地分支機構的合規風險尤為重要。
首先，設置風險總監，努力實現垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據當地情況制定風險管理制度和措施。
其次，施行全面風險管理。以往的風險管理較為被動，綿商行需建立風險管理前移制度，完善風險管理體制，盡快建立全面風險管理體系。
再次，完善風險培訓體制，培育良好的風險控制文化，鼓勵全體員工參與到風險控制的工作中來。將風險控制文化融入到企業文化中，使其貫穿城商行經營管理的每一個環節。讓風險意識成為員工日常工作的基本價值取向。
（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作
綿陽市商業銀行正處于擴張初期，在信息技術能力，專業水平，產品研發及資本規模方面都與大型國有商業銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關鍵因素。
主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業主、個體經營者營銷貸款。對全市前50名企業及各行業前10名企業進行調查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區、街道，向座商、個體經營戶宣傳綿商行經營理念、產品、管理優勢的同時，為個體經營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務，以此來吸引當地客戶。三是攻“專”。針對當地的市場進行深入摸底，準確掌握各專業市場經營規模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業協會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業化市場內商戶聯保貸款方式，量身定制產品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務，走專業化市場發展之路。
（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作
人才缺乏是制約綿商行跨區發展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養大量金融人才，包括風險管理、法律、信息科技、經濟等各方面專業人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關鍵崗位的高管人員由總行負責招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數目后充分放權，由分行自行考核，招收相應人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓，發掘儲備人員。
（四）加強與當地政府的溝通
二0一四年,我國銀行業在結構調劑方面呈現了新的變化。自二0一四年三月開始,繚繞著5家民營銀行試點的新聞,就患上到了社會的廣泛關注。時至二0一四年七月,深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行,3家民營銀行率先取得了銀監會籌建批準。在此以后,阿里的浙江網商銀行能否獲批,1度成為銀行業界熱議的話題。終究至二0一四年九月,上海華瑞銀行、浙江網商銀行也順利取得銀監會籌建批準。至此,5家民營銀行均順利進入到籌建進程當中。5家民營銀行概況,從5家民營銀行的散布上,騰訊投資的深圳前海微眾銀行,和極具阿里違景的浙江網商銀行倍受業界關注。在深圳前海微眾銀行網站宣揚主頁上打出“咱們是銀行?咱們是互聯網公司?咱們是互聯網銀行!”的宣揚語。并通過2維碼,將該銀行的更多服務理念直接推向用戶的智能手機客戶端。在互聯網支付領域。具有阿里違景的“支付寶”給傳統銀行業構成的挑戰已經經是1個不爭的事實,與此同時,騰訊借助其旗下的微信平臺,在智能手機支付領域也博得了廣泛的市場空間。在技術延展性方面。借助2維碼、條形碼等技術手腕,騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑仗支付寶,正在逐步將線上的金融服務優勢地位,向線下市場延展。因而可知,包含城市商業銀行在內的傳統銀行業機構,都迫于壓力,不能不自二0一五年開始,針對于互聯網企業將其經營版圖擴張至傳統金融服務領域的這1舉措,給予足夠的注重,并尋覓應答的措施。
二替換品的要挾:互聯網金融的沖擊
二0一三年“余額寶”的呈現,讓銀行業對于“互聯網金融”的關注上升到了1個史無前例的階段。沉著的分析目前國內互聯網金融對于城市商業銀行發生的要挾,不難發現,互聯網金融已經經在“資本性脫媒、技術性脫媒”兩個層面對于城市商業銀行發生了深入的影響。1是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域。互聯網金融已經經逐步構成較為成熟的形態,它們分別表現為:P二P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款和基于互聯網渠道的金融產品銷售。雖然“余額寶”的呈現確切觸發了“互聯網金融”在國內的引爆點,然而閱歷了將近兩年的市場競爭,我國互聯網金融已經經構成多種金融服務形態。在這個領域里,既有百度、阿里和騰訊等國內互聯網領域的領軍企業,同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售和通訊領域中的代表企業。另外,因為互聯網金融模式仍然處在1個探索嘗試的階段,因而這個領域還在不斷延續的孕育各類全新的進入者。值患上城市商業銀行關注的是,因為互聯網的競爭劇烈程度遠遠超過傳統行業的市場競爭,因而在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這類淘汰頻度,1方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統金融服務業,同時也為傳統金融行業在互聯網金融領域中塑造本身的信譽品牌博得機遇。2是在技術脫媒領域。對于于城市商業銀行而言最直接的挑戰是來自以“支付寶”為代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民銀行已經經給二六九家企業組織機構發放了份第3方支付牌照。從牌照發放數量上分析,介入第3方支付領域競爭的機構數量較多。另外,相對于傳統支付手腕而言,第3方支付伴同互聯網金融的不斷發展,出現顯著的增長趨勢。《中國支付清理行業運行講演(二0一四)》中的數據顯示,截至二0一三年底,我國第3方支付市場范圍已經達一六.五萬億元,同比增長六一%。其中互聯網支付業務一五0.0二億筆,金額八.九七萬億元,分別同比增長四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付對于于傳統銀行業構成了巨大的挑戰,《中國互聯網金融講演(二0一四)》中指出,以第3方支付為代表的互聯網金融,對于銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于割斷了銀行以及客戶之間的直接聯絡。客戶直接面對于的將只是第3方支付機構。
三同業競爭:壟斷的弱化
1是國內銀行業機構總體處在“中(下)集中寡占型”階段。針對于我國銀行業機構的CR五、CR一二,結合貝恩對于產業壟斷以及競爭類型的劃分表可以看出,目前我國銀行業機構總體處在“中(下)集中寡占型”階段。縱觀二0一三年一月至二0一四年九月期間的CR五、CR一二的變化情況,可知我國大型商業銀行CR五數據出現遲緩降落趨勢。特別引發人們關注的情況是,如果將數據采集的時間維度擴大至二0一二年一月,這類遲緩降落的趨勢將更為顯明。由此可以患上出的結論是,我國大型商業銀行,雖然仍處在銀行業機構的中度壟斷地位,然而跟著金融市場競爭格局的變化以及競爭的日益劇烈,其壟斷地位正在逐步被削弱。2是股分制商業銀行市場占比不亂。股分制商業銀行自二0一二年的快速成長之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期間依舊出現穩步增長勢態,其所占到的銀行業機構的總資產比例1直不亂在一八%擺布。由此可以看出,股分制商業銀行在劇烈的金融市場競爭中,處于1個市場結構相對于不亂的局面。
四銀行業供應商的議價能力及購買者的議價能力
【關鍵詞】城市商業銀行 金融市場 發展路徑 戰略投資
城市商業銀行在我國起步較晚，對城市商業銀行的相關研究在我國的開展也較遲，目前，對于城市商業銀行的發展現狀的研究是我國學者較為感興趣的方面。城市商業銀行這個名稱產生于中國，國外也有類似性質的銀行，但不叫做城市商業銀行，其主要是一些儲蓄機構與合作機構。在國內城商行的發展路徑選擇上，其他國家相關機構的成功經驗可以給我們提供很好的借鑒。研究我國城市商業銀行的發展現狀和發展路徑，不斷發現和改進我國城市商業銀行自身存在的問題，這能夠使我國城商行在新時期得到更好的發展和效益。
一、我國城市商業銀行的發展概述
目前，我國城商行發展的現狀主要有以下幾個特點：
（一）競爭優勢弱
城市商業銀行屬于地方性商業銀行，對于一些中小企業或者個人客戶，特別是對一些與城商行通過其特有地理與經營優勢建立密切聯系的中小企業與個人方面有較大的自由。相比較之下，我國國有銀行、股份制商業銀行對于客戶資源則沒有太大的地域局限性，其經營對象地域分布非常廣泛，而且具有多元化的盈利渠道，這使得城市商業銀行的競爭力不足日益凸顯，其發展前景也受到很大的挑戰。到現在為止，國內的大部分城市商業銀行的規模都還處于中小商業銀行的范疇。
（二）資產規模持續擴大
近年來，我國大部分城市商業銀行都在不斷尋求將自身的資產總量和業務范圍擴張，這在很大程度上得益于當下我國社會經濟總量的不斷發展。相對于傳統的大型國有控股商業銀行，城市商業銀行近年的發展速度較快，其潛力也不斷增加。2010年，我國城市商業銀行總資產為7852億元，而到2015年5月底起總資產達到226800 億元，提高了3.4個百分點。
（三）業務水平不斷提高，創新性需求增多
城市商業銀行的業務水平發展需要與國家和地方經濟的發展相匹配，這就讓城商行提高自身業務水平的任務變得刻不容緩。這些年來，隨著網絡的迅速發展，城市商業銀行也將自身和科技的發展相結合，大力拓展網上銀行業務，使得工作效率和業務范圍得到了強有力的發展。業務種類方面，城商行將自身業務種類進行多元化經營，擴大了銀行盈利渠道，提高了銀行的利潤收入。當今社會的經濟結構正在經歷著大范圍、深層次的調整，加之政府對金融市場逐年放寬的政策的促進作用，我國城市商業銀行的發展在很大程度上得益于當下的經濟環境。但在把握機會的同時，我國城市商業銀行需要不斷提高自身的創新能力，以適應經濟社會的發展。
二、我國商業銀行發展中存在的問題
（一）經營區域單一
目前城市商業銀行的經營范圍影響著甚至阻礙著城商行的發展，其經營范圍縮減到單一城區里，嚴重制約其發展以及不能發揮相應的作用。這主要是因為將城商行的優勢集中到單一區域或者機構中，不能保證處于劣勢地位的企業發展，其次若城商行將資金聚集在小部分企業中，城商行將會承擔很大的發展風險，這更加有損于城商行的發展空間。
（二）金融市場占有率偏低
當前我國的城市商業銀行不僅從規模上不斷擴大，而且發展速度也在日益增加。但是由于我國商業銀行發展并不壯大，并且發展時間也較晚，根基并不牢固，與中小型銀行比較，其規模與之差不多，在金融市場上也沒有占據較大規模，與國有股份制銀行相對比，還需要加快發展步伐，提高其影響力。
（三）市場定位偏低
一直以來我國商業銀行在較低層次的競爭領域中，其中有很多商業銀行不重視成本以及發展規劃，不積極培養客戶，忽視客戶的需求，發展業務沒有目標，甚至利用違法違規手段吸引客戶，這種發展之道的做法將要限制城市商業銀行的發展。
（四）內控體制不健全
目前我國的城市商業銀行聘用的風險經理沒有達到要求，并且多數商業銀行沒有利用現代化的管理機制，更加沒有對部門設置進行現代化管理。因此，城商行無法應對風險更無法防范風險，同時授信部門和運營部門不能達到風險權威的管理工作。
三、我國城市商業銀行發展路徑選擇
各種矛盾隨著國際國內的金融市場不斷改革不斷涌現，城商行發展面臨著重重阻礙，只有針對客戶的實際需求，適應市場變化，才可以在市場中立足，才可以鞏固自身提高競爭力。城市商業銀行需要結合自身實際條件，發展自己的優勢，彌補自己的不足，不斷改變適應時代進步。
（一）在設立異地分支結構的基礎上加強合作溝通
城市商業銀行在異地設立分支機構可以達到擴散風險，提高能力的作用。擴展分枝異地銀行，也使得銀行有了異地的客戶群，加強交流、減少信息不對稱、互通情報，從而也減少了額外費用的開支。城商行的業務種類受當地環境所影響，一般在外地分支機構員工待遇比本地區好，激勵完善，能夠加強員工的工作效率及穩定性。同時，在業務方面，主動性高、比較靈活，使分支機構能夠更好地立足。
（二）在異地設立分支機構沒有當地政府的支持，同時也對當地客戶資源信息狀況不熟悉，容易使地理優勢變為地理劣勢，容易發生信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險
定位不準，就會打破原有管理模式。客戶在異地辦理業務花費時間多，因為異地網點設立少，并且不易完成。
（三）城商行在異地設立的機構應該與當地銀行聯合，有利于資源分享，更加有利于資源的配置
使得本地城商行實現跨地域經營，擴大經營范圍，減少信息成本，減少信息交流，促進合作，同時提高城商行的競爭力和市場份額。
（四）引入戰略投資者，進行跨區域經營
引入戰略投資者可以使銀行自身獲得先進管理發展模式、信息技術及現代化公司管理制度。引入戰略投資者，是銀行獲得資金融入的一個重要途徑，這樣一來，銀行可以使自身股權結構得到優化，同時也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的資源整合能力也能通過外來戰略投資者的先進經驗來得到大幅改善。
參考文獻
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關 鍵 詞：城市商業銀行；小微企業；專營機構；特色支行；產品創新
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）03－0041－03
隨著我國經濟結構的調整， 市場化程度的不斷提高，小微企業正日益成長為推動經濟可持續增長的重要力量。作為我國金融領域一支充滿活力的新生力量，定位于服務中小企業的城市商業銀行在助推國民經濟發展、扶持小微企業成長壯大中做出了重要貢獻。在此過程中，城商行也成為銀行業創新小微企業金融服務、不斷提升與改善小微企業金融服務能力的尖兵，為國內銀行業多層次、差異化發展做出了突出貢獻。2011年， 時任中國銀監會主席劉明康在出席2011年全國城市商業銀行工作會議時強調， 城市商業銀行要抓住機遇，立足本地、服務小微、打牢基礎、形成特色，不斷提高對小型微型企業金融服務的水平和能力 [1] 。本文基于組織架構優化及產品創新兩個重要視角來總結國內典型城商行在提升小微企業金融服務方面的做法，為其他城商行改善小微金融服務提供借鑒。
一、優化組織架構
組織架構是銀行組織內部資源、搭建流程、開展業務、落實管理的基本要素，是金融服務賴以推進的機制保障。通過完善相應組織架構，提升金融服務專業化及風險把控水平是目前金融服務效能提升與改善的基本手段。國內許多城市商業銀行通過組建專門服務小微企業的專營機構來推進小微金融服務專業化能力的提升。還有不少城商行通過成立特色（專業）支行，或是二者兼而有之來強化與改善對小微企業的金融服務。
（一）組建專營機構，專業服務小微企業
中國銀監會于2008年12月印發《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》， 鼓勵各商業銀行建立小企業金融服務專營機構。小企業金融服務專營機構在總行框架內專營小企業授信業務，通過建立區別于大中型企業的小企業金融服務專營機構能夠更加專業、更加周到地為小企業提供金融服務。而且這種專業化、集中化的經營模式便于銀行整合推廣小企業金融服務和產品，有利于實現全行對小企業金融服務的規范化管理、專業化營銷、流程化作業，為滿足小企業“短、頻、急”的資金需求、提高業務辦理效率提供了組織基礎。
來自中國銀監會完善小企業金融服務領導小組辦公室的資料顯示，截至2011年，國內有1/3以上的城市商業銀行成立了小企業金融服務機構或專業網點 [2] ，城商行小企業金融服務專營機構建設成效顯著。下面以九江銀行和南京銀行為例來說明。
1． 九江銀行小企業信貸中心。 九江銀行2006年引進德國IPC公司小微企業貸款技術，通過建立分行級的小企業信貸中心來推動小企業金融服務的開展。九江銀行小企業信貸中心按照事業部制建立，在總行框架內專營小企業授信業務，為個體工商戶、小微企業、農戶等提供以生產、經營為主要用途的免抵押貸款，貸款金額從3000元到500萬元不等；小貸中心獨立于支行、分行和其他部門，借助銀行的平臺開展業務，中心在業務考核、經營資源調配、產品研發、營銷推動等方面實行統一調度、垂直管理和專業化經營；小貸中心現已在各地分行及瑞春、德安、修水三家縣支行所在地設立了10家分中心，進一步延伸了專業化的小企業金融服務觸角。
2． 南京銀行小企業金融部。 南京銀行是國內首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企業金融部。作為總行的一級部門，南京銀行小企業金融部按照“六項機制”的要求，全面負責全行小企業業務的管理與推動。從某種意義上說，南京銀行小企業金融部更接近完全的事業部制管理模式：小企業金融部下設綜合管理部、營銷管理部、授信審批部三個部門；同時，原來由不同部門負責的客戶準入、授信額度測定、貸款業務審批等職能全部納入小企業金融部內完成， 實行獨立的信貸計劃、獨立的財務資源配置和獨立的信貸評審系統 ① ；小企業金融部還針對小企業貸款額度小、時間性強的特點，在產品創新方面進行了積極研究和探索，推出了“金梅花‘易’路同行，小企業成長伴侶”的小企業業務品牌，為不同成長周期小企業提供差異化的融資及理財服務。南京銀行小企業金融部的運作模式在較大程度上吻合了銀監會關于“獨立運行，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身， 實現責權利相統一，人財物相對獨立”的專營機構要求 ② 。
專營機構型的小企業金融服務組織推動模式是目前國內大中型城商行較為普遍采用的一種模式，也是目前銀監會所倡導的小企業金融服務“六項機制”下一種較為有效的模式。當然，這種事業部的運作模式也對城商行提出了較為嚴格的要求，自成系統、獨立經營、自我激勵、自我約束的經營要求并不是所有城商行都能達到的，同時其對專業化人才培訓、產品創新、作業流程、獨立核算的管理要求更是對城商行現有的人力資源管理、金融創新機制及信息管理系統提出了嚴峻的挑戰。這也造成目前小貸專營機構并未在絕大多數城商行得到成功推廣。目前來看，真正建立起這種模式的城商行多數為大中型城商行，并且在業務管理、風險控制、信息科技水平方面處于較為領先地位，比如包商銀行、九江銀行、南京銀行、寧波銀行 ③ 這些處于國內同類城商行領先地位的大中型城商行。
一、問題的提出
自1995年7月全國第一家城市商業銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經歷了十三年的發展歷程。當初，城商行大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來。其成立之初的主要發展目標是保支付、防擠兌、穩過渡，經營活動被嚴格限制在所在城市。然而，伴隨著我國經濟的高速發展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業改革與開放大潮的機遇與沖擊。
近年來，單一城市制經營模式在某些規模較大、業務范圍較廣的中心城市商業銀行的負面效應日益顯現，所以跨區域經營似乎成為了城商行新的發展模式與趨勢。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請正式獲得中國銀監會批準，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區域經營資格的城商行，同時該行也成為全國第一家在兩大直轄市同時擁有分支機構的城商行。其實，仔細看看不難發現，目前實踐跨區域經營的城商行都坐落在經濟發達、實力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯合重組、跨區域經營這種適合大銀行的固有模式應該成為這些中小規模城市商業銀行的發展趨勢嗎？
二、我國城市商業銀行業現狀
在成立城商行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。可以說，城商行是在一個爛攤子的基礎上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢，成立之初的主要任務也在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。
經過了十幾年的發展，城商行在不斷壯大的同時，自身積聚的風險也在不斷擴大，面對國有商業銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業銀行業的整體經營狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，唐雙寧提出城商行改造的時間表，并對全國城商行進行六個檔次的分類。自此，城市商業銀行業的發展獲得了前所未有的社會關注。進而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績。截至2006年末，全國城商行資產總額為2.57萬億元，較1999年末增長364%；負債總額為2.45萬億元，增長362%；2006年一年，全國城商行實現利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。
雖然城商行成立伊始就確立了服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業的市場定位，提出要成為社區銀行、市民銀行的發展方向，一些城商行在這些方面確實也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發展仍存在戰略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據銀行的資本充足率、資產規模等指標將全國所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國有銀行及股份制商業銀行相媲美的中心城市商業銀行，它們資產規模雄厚，擁有大量經營跨地區甚至跨國界業務的企業客戶；另一類是大量的處于相對劣勢地位的中小型城商行，規模雖小但能準確了解地方經濟發展的需要。我們將全部城商行按資產規模劃分為三類：資產規模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產超過2，000億接近全國性股份制銀行的標準，也可將其歸為超大城商行；資產規模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產規模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對不同類型的城商行，我們應該采取不同的改革策略，以達到雙贏的效果。
三、大型城市商業銀行的跨區域經營策略
城商行成立之初，經營活動就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經營范圍的擴大和領域的延伸，加之當地經濟的迅猛發展，城商行的業務種類也已大大超越僅僅滿足當地經濟的要求，單一城市制經營模式已經成為這些大型城商行進一步發展的障礙，跨區域經營勢在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散風險。對于某些經濟較發達地區而言，其往往擁有較多大型的公司企業，這些公司的業務經營絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區甚至是跨國界的。城商行本著利益驅動的原則，也會主動爭取將這些大型企業納入自己的客戶范圍。同時，企業跨地區開展經營活動，必然要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。在當前全國統一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業業務所在地的分支機構搜集企業的信用資料。但如果城商行不準在異地開設分支機構，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動這一類大型城商行跨區域經營的重要動力。
2、地域限制不利于城商行業務發展。伴隨地區經濟一體化和金融一體化的發展以及企業的做大做強，資金的跨區域流動日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個結算渠道。但城商行的單一城市經營制使資金的跨區流動和結算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動”放棄一些優質客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業在規模較小時與當地城商行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城商行分道揚鑣”現象的最好解釋。此外，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區域為其提供金融服務。在大力鼓勵商業銀行開展中間業務的今天，就銀行卡的發放來說，城商行的異地無網點也成為了他們獲取這一中間業務收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業務的成本無法得到有效的分攤，使其對產品創新往往也感到力不從心。
3、地域限制不利于創造公平競爭的金融環境。對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務定位已經遠遠超越了它現在的發展現狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。另外，隨著金融業的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現跨區域經營，它將處于一種“內外夾擊”的境況之下。一方面國有銀行和股份制商業銀行紛紛加大對中心城市分支機構的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發達地區中心城市的市場。這就必然造成在單一城市從事經營活動的城商行，只能繼續眼睜睜看著當地市場份額的喪失，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創造公平競爭的金融環境。
四、中小型城市商業銀行服務中小企業的經營策略
作為規模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國有商業銀行、股份制商業銀行相抗衡的規模化發展道路。但是對于廣大小規模、區域經營的城商行來說，趨利避害、抓住機遇、化解威脅，走社區銀行發展道路，無疑是一個最好的選擇。在2006年度中國盈利最好的37家城商行中（資產利潤率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產規模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉等小型銀行（資產規模在100億元以下）。這從一個側面說明，社區銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長期穩定性的商業模型，規模擴張上市、“捆綁”重組并非中國城市商業銀行未來發展的唯一模式。
1、競爭對手的市場定位為中小型城商行的業務拓展提供了有利空間。我國的銀行體系發展至今，基本形成了國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和外資商業銀行的格局。國有銀行、股份制商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型企業等優質客戶，其愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的大企業作為目標客戶，而對中小企業設置較高的融資準入門檻。同時，外資銀行鑒于經營范圍的限制和網點方面的劣勢，與中資銀行之間的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。在這種格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業融資問題的銀行，大銀行抓大放小的競爭策略為中小型城商行預留出了廣闊的發展空間。此時，將中小型城商行定位于社區銀行，無形中化解了國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行的威脅與挑戰，選擇大型商業銀行較少涉及的關系型貸款和零售業務，將為中小型城商行的發展開辟廣闊的利潤空間。
關鍵詞:城市商業銀行;發展戰略;綜述
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A
一、引言
我國的城市商業銀行是經國務院批準在部分城市信用社基礎上組建而來,被稱為我國銀行業的“第三梯隊”。截至2008年底,我國有136家城市商業銀行(法人機構),從業人員達150,920人。據中國銀監會統計,以2009年第三季度銀行總資產為例,城市商業銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業銀行總資產上升速度最慢。
我國城市商業銀行的規模雖然在逐漸擴大,但總體實力仍無法與大型國有商業銀行和股份制銀行相比,而且城市商業銀行的發展速度比較緩慢,不及大型國有銀行和股份制商業銀行發展的迅速。按照現在的發展趨勢,在未來城市商業銀行與大型國有銀行和股份制銀行的差距會越來越大,本來就相對弱小的城市商業銀行將在未來無力與其他金融機構競爭。
二、文獻綜述
目前,我國學者對城市商業銀行的發展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對引進外資方面的研究;3、針對客戶服務的研究;4、針對公司治理和監管的研究。
(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結構、組織制度、業務特色、金融風險等四個方面分析了城市商業銀行在發展中遇到的難題,并提出五項對策建議,即城市商業銀行應進一步完善法人治理結構、建立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營組織架構、調整業務發展戰略,大力發展零售銀行業務、切實防范金融風險,努力化解不良資產、走合作與聯合之路,謀求共同發展之勢等。張吉光(2008)對城市商業銀行的發展做了分析之后指出,城市商業銀行因2008年的金融危機,其總體發展態勢是增長放緩,壓力顯現,主要表現在經營環境惡化和風險壓力凸現方面,城市商業銀行應該走發展轉型的道路,堅持和深化市場定位,正確處理跨區域發展問題,同時還要積極探索產品創新。中國人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對浙江省城市商業銀行發展歷程進行研究后認為,浙江省城市商業銀行今后的改革發展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經濟金融成長基礎和浙江省城市商業銀行已有的合作呈現良好勢頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業客戶;定向增資擴股和上市,建立資本持續補充機制;健全股東大會、董事會、監事會制度,完善治理結構;分離前中后臺業務,完善風險管理體系,轉換經營機制;積極拓展與證券、保險機構的業務合作;創新組織體制和管理理念等。
(二)針對引進外資方面的研究。李永東(2005)在引進外資方面做了細致的研究,他認為引資的對象不應該是短期投資者,而應該是戰略投資者;引進戰略投資者要考慮區域經濟環境和自身發展戰略。甘小豐(2007)運用隨機前沿方法(SFA)分析了城市商業銀行“入世”5年的效率及其平均值變動趨勢,他認為引入外資改善了城市商業銀行的股權結構不合理、公司治理差、資本缺乏等問題,地方政府應該鼓勵外資對城市商業銀行的持股。王修錦(2008)認為,引進境外戰略投資者有利于解決城市商業銀行普遍存在的內部治理結構和機制不完善問題,有利于提高城市商業銀行經營效率和競爭力,有利于樹立城市商業銀行的區域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認為,國有股權比例較大對我國城市商業銀行的績效有很大的負作用,“一股獨大”的情況對我國城市商業銀行資本充足率的提升是沒有好處的,平均而言,引入境外戰略投資者后,我國城市商業銀行的盈利性和安全性有所增強。
(三)針對客戶服務的研究。黃光偉(2006)通過對南充市商業銀行的調查分析后認為,城市商業銀行從“草根金融”躍升為“現代金融”后仍要保持其“草根性”,即應繼續選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經濟社會底層那部分人的金融需求,形成與國有商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行的錯位競爭格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對美國社區銀行的比較優勢進行分析的基礎上,認為定位于社區銀行既能彌補基層金融供給不足,又能滿足客戶個性化金融服務需求,從而促進城市商業銀行的發展。安賀新(2008)通過分析我國城市商業銀行所面臨的競爭環境,指出實施利基營銷戰略才是城市商業銀行的理性選擇,即選取競爭對手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場作為其目標市場。王海霞(2009)通過利用80多家城市商業銀行2005～2007年的數據進行了分析,結果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風險抵御能力和盈利水平相關,城市商業銀行必須堅持為廣大中小企業服務的理念,積極創新針對小企業的信貸流程、風險評估等技術,從而開拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過建立一個銀行服務品質的空間模型,說明城市商業銀行宜采用高品質、差異化服務,以此克服自身劣質資源缺陷。
(四)針對公司治理與監管的研究。徐寶啟(2004)認為,使城市商業銀行擺脫經營發展困境的有效措施,是盡快著力對城市商業銀行的股權進行調整和優化,使之步入一條可持續發展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長和行長的職權與責任邊界按市場化要求界定清楚,引進具有專業經驗的人士出任獨立董事,建立獨立而有效的董事會,同時培養銀行家市場,并建立銀行家篩選機制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業銀行,從實證研究的角度研究了金融監管取向,提出了以督促城市商業銀行建立有效激勵約束機制為中心的監管框架。楊明章(2007)認為,新《巴塞爾資本協議》建立了完整的資本監管框架,改進了資本充足率的計算方法,擴大了風險覆蓋種類,拓寬了資本充足率監管的適用范圍,而城市商業銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經營成本壓力,城市商業銀行必須采取3大措施,即推進增資擴股,優化資產質量;加大不良資產處置力度;建立全面風險管理模式。朱科敏(2008)通過對相關制度的分析,認為城市商業銀行存在股權不合理、信息披露不完善等問題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續靈活迅速的優勢,跟蹤主要業務流程,加強市場營銷和操作風險控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業銀行作為樣本,對城市商業銀行的資產質量和經營績效之間的關系進行了實證研究,得出的結論是城市商業銀行要增強資產的質量,注意控制貸款業務和金融產品投資業務的風險,可通過核銷等方式處置不良資產,嚴格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應用數據包絡分析法,選取總資產、存款總額、所有者權益作為投入指標,貸款總額和凈利潤作為產出指標對山東城市商業銀行的效率進行了實證分析,他們認為城市商業銀行的總資產質量較差,不良資產多,資本嚴重不足,缺乏權益性融資渠道。
三、小結
我國的城市商業銀行是由城市信用社組建而來,盡管原城市信用社的資產質量差,信貸結構比例失衡等問題隨著城市商業銀行的發展而逐漸得到解決,但城市商業銀行的實力仍然弱小,發展速度相對緩慢,不能與大型國有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理條例實施細則》正式實施,我國取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進入,威脅城市商業銀行的生存。城市商業銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴張的發展戰略方針、保持相對優勢等問題會受到重視。
總結上述文獻,城市商業銀行主要存在以下缺陷:法人治理結構不合理;資本來源不足,資本補充機制不完善;內部控制導致運行風險加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問題將有助于城市商業銀行的發展。
(作者單位:山東財政學院)
主要參考文獻:
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