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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；政府扶持；經(jīng)濟學(xué)分析
從經(jīng)濟學(xué)上看，農(nóng)業(yè)保險既帶有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，又帶有私人產(chǎn)品的性質(zhì)，若交易雙方成本利益出現(xiàn)失衡就有可能導(dǎo)致交易效率的損失，因而為了促進農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟市場中的穩(wěn)定發(fā)展，政府應(yīng)該從經(jīng)濟、行政和法律等方面對其進行扶持，以促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)業(yè)保險市場失靈
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)市場失靈的原因在于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的供需雙方出現(xiàn)矛盾，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保護作用削弱。供需矛盾主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)保險的價格高。保險價格主要由純費率與附加費率構(gòu)成，其中純費率是保險人能夠支付的索賠成本，是保險價格的主要部分。首先，由于農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供損失賠償，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失往往來自于不可抗力造成的大規(guī)模破壞，如旱災(zāi)、洪災(zāi)、地震等，這些災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞較大，所造成的損失規(guī)模較大，因而使得農(nóng)業(yè)保險損失率較高，保險公司需要向投保人支付的索賠金額數(shù)目較大，使得保險商和投保人雙方出現(xiàn)成本利益失衡。其次，農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境較差、設(shè)備落后，對保險的管理難度較大，使得保險商在農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本大大提高，加上投保人在地域上較為分散而業(yè)務(wù)量又大，保險公司需投入更多的人力物力來維持業(yè)務(wù)。這些因素迫使保險商提高保險價格，以維持保險公司的經(jīng)營。但是，高價格的保險也使得農(nóng)民對投保的需求降低，從而造成農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾。二是農(nóng)民收入低，對保險需求不高。雖然目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得了巨大發(fā)展，但在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展還很落后，與城市居民相比，農(nóng)民平均收入水平還很低，尤其在較為落后的中西部地區(qū)，農(nóng)民根本沒有購買農(nóng)業(yè)保險的能力，而東部發(fā)達地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模相對較小，這就使得市場對農(nóng)業(yè)保險的需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險在市場中出現(xiàn)失靈現(xiàn)象。三是道德風(fēng)險影響。保險中的道德風(fēng)險具體表現(xiàn)在有的投保人繳納低保險費后從事高風(fēng)險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又或是故意制造損失事故來騙取保費，導(dǎo)致保險公司的經(jīng)濟效益降低，經(jīng)營成本升高，甚至出現(xiàn)保險公司賠付不起的情況，使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給下降，使市場中農(nóng)業(yè)保險的有效供給下降。基于以上三點，保險雙方無法形成一個穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險市場，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在市場中發(fā)展不順，需要政府給予扶持。
（二）農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因
造成農(nóng)業(yè)保險無法形成穩(wěn)定市場的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險本身的正外部性。外部性是指經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動對社會和他人產(chǎn)生的非市場化影響，而正外部性則是指經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動使他人或社會在不投入代價的情況下受益。從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)角度分析，當(dāng)農(nóng)民購買保險后，由于保險所具有的保障作用，使得農(nóng)產(chǎn)品的供給增多，價格下降。而消費品價格下降，在市場需求不變的情況下，消費者剩余就會增多，而生產(chǎn)者剩余可能增多，也可能減小，即消費者剩余總是正的，而生產(chǎn)者剩余則有可能是正可能是負。但是，從整個社會來看，社會剩余增量總是正的，這就使得農(nóng)產(chǎn)品消費者受益增多，而作為生產(chǎn)者的農(nóng)民則沒有受益或受益減小。由此可以看出，農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險后，不僅作為保險消費者的農(nóng)民受益，而且其他社會成員也會受益，且從長遠來看，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟受益要小于其他社會成員的經(jīng)濟利益，這就使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求嚴(yán)重下降，在沒有政府扶持補貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險無法產(chǎn)生有效的市場需求。因此，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品既有私人物品的屬性，又具有其給社會帶來福利的公共物品屬性，而作為農(nóng)業(yè)保險中公共的部分則應(yīng)由政府來負擔(dān)相應(yīng)的代價，對農(nóng)民在保險中損失的經(jīng)濟利益進行補償，使農(nóng)民在保險中的受益與社會利益相等，這樣才能產(chǎn)生有效的市場需求，推動農(nóng)業(yè)保險市場的形成。
二、政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持
由于農(nóng)業(yè)保險自身帶有的正外部性，其所給社會帶來的經(jīng)濟效益不論是投保方還是保險商都無法對其進行收費，因而必須有政府提供第三方的支持，以彌補在農(nóng)業(yè)保險投入過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟效益外溢。政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持主要可以從以下幾個方面進行。
（一）經(jīng)濟扶持
經(jīng)濟扶持是政府扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最直接手段，政府可以采取的經(jīng)濟扶持方法主要有以下兩種。
1.經(jīng)濟補貼。經(jīng)濟補貼的對象不僅包括保險商，而且還包括農(nóng)民投保方。政府在給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟補貼后，農(nóng)民支付的保險費用會降低，投保需求會增加，從而增加農(nóng)業(yè)保險有效的市場需求。各地政府要根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展情況和本地的農(nóng)業(yè)風(fēng)險情況為農(nóng)民提供保費補貼，以刺激農(nóng)民的投保熱情，增加投保需求。且政府對農(nóng)民的保費補貼能夠填補農(nóng)民在投保過程中經(jīng)濟利益外溢的部分，增加農(nóng)民經(jīng)濟受益，使農(nóng)民受益與社會受益相等，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險消費方面的正外部性。再者，政府在給予保險商適當(dāng)?shù)慕?jīng)營補貼并給予管理費用等經(jīng)濟支持后，保險商自身的經(jīng)營成本降低，農(nóng)業(yè)保險供給增多，從而增加農(nóng)業(yè)保險有效的市場供給。我國政府一般是以管理費用的形式對保險商進行補貼，刺激保險商增加農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，增加保險供給。政府對保險商的經(jīng)濟補貼也能夠彌補在保險過程中成本費用外溢的部分，降低保險商的成本投入，從而為健康穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險市場的形成做準(zhǔn)備。
經(jīng)濟補貼的方式主要有以下幾種：一是政府根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的不同險種來為農(nóng)民提供相應(yīng)比例的保費補貼，刺激農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的投保需求。二是給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險商適當(dāng)?shù)馁M用補貼，降低其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本，增加保險商對農(nóng)業(yè)保險的供給。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供再保險，保障農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展保駕護航。具體的經(jīng)濟補貼政策則要根據(jù)各地發(fā)展情況來確定，其經(jīng)濟補貼的費用主要來源于以下幾個方面：一是對農(nóng)業(yè)保護政策進行調(diào)整，減少對農(nóng)產(chǎn)品的出口和價格補貼，增加對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼。二是將政府財政用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟和補償?shù)墓?jié)省部分投入到可積累的保險金中，既保障了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，又實現(xiàn)了救災(zāi)資金的滾動利用。三是對政府財政支出結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，控制行政經(jīng)費的支出，將多余的支出部分用于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展支持。
2.經(jīng)濟扶持的另一種方式是稅收優(yōu)待。稅收優(yōu)待是通過給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方一定的稅收優(yōu)惠政策，以刺激保險商對農(nóng)業(yè)保險的供給。給予保險經(jīng)營方的稅收優(yōu)惠，一方面可以通過免征其營業(yè)稅，減少保險商的稅收成本來實現(xiàn)，另一方面還可以通過在特殊時段內(nèi)適當(dāng)減免經(jīng)營方的所得稅或其他稅種來實現(xiàn)。另外，稅收優(yōu)待不僅僅是給予保險經(jīng)營方，而且還可以給予投保方。對投保方投入保險部分的個人收入可以給予免除個人所得稅的稅收優(yōu)惠，以激發(fā)農(nóng)民投保的熱情。
（二）法律法規(guī)扶持
建立健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)是保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展的前提，只有讓農(nóng)業(yè)保險做到有法可依，農(nóng)業(yè)保險才能實現(xiàn)依法經(jīng)營。用法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險組織體系、基金管理、經(jīng)營范圍及費率、賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面進行界定，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的規(guī)范化，避免農(nóng)業(yè)保險市場交易過程中因缺少法律法規(guī)限制而出現(xiàn)的盲目性和隨意性。在法律扶持方面，2013年3月我國開始施行最新的《農(nóng)業(yè)保險條例》。《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施對于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險機制、分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有重要作用，對于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收益具有重要意義。而且，條例的頒布施行對于規(guī)范國家扶持農(nóng)業(yè)保險措施具有重要作用，能夠使政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持措施發(fā)揮更大的作用，真正促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。《條例》共分為總則和五章內(nèi)容，分別對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營規(guī)則、合同簽訂、法律責(zé)任等進行了明確規(guī)定。條例的頒布施行使我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展又上了一個新臺階，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展做到了有法可依。
（三）行政扶持
政府給予農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的行政扶持措施主要有以下兩點：一是成立專門的保險管理機構(gòu)，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進行管理并附有理論研究、組織實施、政策制定等職能，不斷提高農(nóng)業(yè)保險管理水平；二是各級政府機構(gòu)應(yīng)高度重視各地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，針對各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況，對農(nóng)業(yè)保險實施相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)并負有對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)管理工作進行監(jiān)督促進的責(zé)任，促進本地農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。
三、結(jié)語
針對農(nóng)業(yè)保險的正外部性及在經(jīng)濟市場中出現(xiàn)的供需失衡問題，政府應(yīng)該采取相應(yīng)措施對其進行扶持，從經(jīng)濟、行政、法規(guī)等多個方面進行。同時，又要注意實施保險補貼的效率，從各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的具體狀況入手，制定適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險補貼政策，使農(nóng)業(yè)保險能夠真正為農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻力量。
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)；立法；農(nóng)業(yè)行政；農(nóng)村法治
農(nóng)業(yè)自古以來就是我國生產(chǎn)之大業(yè)，“民以食為天”更是人民心中不可動搖之理念。我國向來重視發(fā)展農(nóng)業(yè)，除了糧食生產(chǎn)有余，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進一步要求則是“食以安為先”。來源于農(nóng)業(yè)活動中的植物、動物、微生物及其產(chǎn)品需保證其質(zhì)量安全，符合保障人的健康、安全的要求。十報告指出應(yīng)加速推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)展進程，作為我國的一項重大戰(zhàn)略部署，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展體現(xiàn)為將現(xiàn)代化工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，以現(xiàn)展理念為指導(dǎo)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明結(jié)合，使其發(fā)展成為具有世界先進生產(chǎn)水平的生態(tài)農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展離不開法治的保障，“要加強農(nóng)業(yè)法治化建設(shè)，發(fā)揮法治在發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中的功能，真正構(gòu)建起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的支持與保障系統(tǒng)”譹訛。法治在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中具體承擔(dān)何種職能，首先，以生產(chǎn)為始，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的正常運作，確保土地生產(chǎn)者擁有在土地上生產(chǎn)動植物、微生物及其產(chǎn)品的權(quán)利，農(nóng)民按照公平、合法的程序獲得相關(guān)公權(quán)力的許可，于土地上進行正常生產(chǎn)；其次，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟良性發(fā)展，制定相關(guān)的法律法規(guī)，如《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》，要求所產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之需求，具體由公權(quán)力部門依法進行監(jiān)督；最后，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，推進生態(tài)文明與整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相結(jié)合，具體體現(xiàn)為按照可持續(xù)發(fā)展理念，使人類生產(chǎn)活動的無限性與環(huán)境資源的有限性相統(tǒng)一，和諧緊密發(fā)展。
一、我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的法治現(xiàn)狀
在當(dāng)前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程中，我國通過制定農(nóng)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護農(nóng)業(yè)環(huán)境、推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)，成效明顯，但依然存在問題。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)，不僅要求國家制定各類法律法規(guī)，更要求公權(quán)力部門在執(zhí)法過程中依法行政，運用法治思維和方式解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題。據(jù)農(nóng)業(yè)部相關(guān)意見指出，“我國農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，農(nóng)村改革正處于攻堅期和深水區(qū)，經(jīng)濟新常態(tài)對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的影響日益加深，農(nóng)村改革發(fā)展的任務(wù)之重、風(fēng)險之多前所未有”譺訛。
（一）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的立法現(xiàn)狀
經(jīng)過2012年修訂后的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》（以下簡稱《農(nóng)業(yè)法》）于2013年1月1日起正式施行，修訂后的《農(nóng)業(yè)法》體現(xiàn)了國家更加注重農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性規(guī)劃，政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況制定出利于農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的政策，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，形成良好布局。立法指出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動應(yīng)注重區(qū)域環(huán)境優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要與自然環(huán)境保護和諧共存，如《農(nóng)業(yè)法》第三章農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，在農(nóng)藥、獸藥、肥料等的使用上，要嚴(yán)格按照國家制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，防止過度追求產(chǎn)量導(dǎo)致對生產(chǎn)土地的破壞。國家積極推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程，公權(quán)力機關(guān)在資金上給予農(nóng)業(yè)發(fā)展足夠的支持，積極推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先進技術(shù)，在機械化進程中，國家給予農(nóng)民一定補貼。在流通和加工領(lǐng)域，防止地方保護與不正當(dāng)競爭，強化地方的監(jiān)督，并鼓勵農(nóng)產(chǎn)品進出口貿(mào)易等，相關(guān)原則性規(guī)定指明了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所應(yīng)堅持的道路，保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。除此之外，在《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》《土地承包法》《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《種子法》等，是作為對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、農(nóng)村土地管理、現(xiàn)代技術(shù)推廣、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的細化規(guī)定。
總體上，我國針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的立法規(guī)范已逐漸趨于完善，在總原則的規(guī)定上，國家注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個流程能夠依法有序進行。“隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與體制改革的不斷探索，我國的農(nóng)業(yè)法治建設(shè)已經(jīng)取得長足的進步，農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)戶和農(nóng)民的各項活動，都已基本納入了規(guī)范化的法制軌道。”譻訛法治建設(shè)更多針對在立法規(guī)范下規(guī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動所取得的效果，法律積極推動強農(nóng)富農(nóng)政策制定，在政策實行中難免出現(xiàn)人為利用法律空白阻礙法律的良性實施。立法上，我國相關(guān)農(nóng)業(yè)立法部分不夠完善，如農(nóng)業(yè)支持力度不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注重與政府政策、政府指導(dǎo)相結(jié)合，當(dāng)前農(nóng)村人口少，年輕男女舍棄務(wù)農(nóng)進城務(wù)工的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，政府大力推動農(nóng)業(yè)支持可緩解該情形，但僅依靠政策推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍顯不足，應(yīng)以法律形式確定強農(nóng)惠農(nóng)方針和政策。農(nóng)業(yè)保險問題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要問題，我國自出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》，農(nóng)業(yè)保險進入了規(guī)范化的階段。條例的制定雖彌補農(nóng)業(yè)保險在許多法律問題上的空白，但各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一，農(nóng)業(yè)發(fā)展程度不同，財政投入差異等，條例實施依然存在問題，如條例過于原則，缺乏操作性，不夠細化等。條例存在著一個明顯遺憾，沒有有效界定和約束政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，政府與公司的行為邊界并不清晰譼訛，該問題導(dǎo)致政府權(quán)力的可能濫用，對政府于農(nóng)業(yè)保險活動中的違規(guī)行為沒有相應(yīng)罰則。
（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的行政法治現(xiàn)狀
在法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動規(guī)范的前提下，進行具體規(guī)制行為則是行政部門實行，包括地方性規(guī)章的制定、行政執(zhí)法部門的監(jiān)督、政府根據(jù)區(qū)域特點與優(yōu)勢進行對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的行政指導(dǎo)等。“行政法治，簡言之，就是行政的依法治理狀態(tài)。”譽訛“行政法治作為法治的核心、難點，以至終點所在。”譾訛行政規(guī)章是行政法治保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要手段，其涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的各方面，從農(nóng)業(yè)行政的程序規(guī)定、種植業(yè)的規(guī)范、針對生產(chǎn)者所進行的農(nóng)業(yè)科技教育、農(nóng)業(yè)市場競爭與信息、農(nóng)村合作經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)項目的計劃財務(wù)等都進行了規(guī)范，還有地方政府基于本地區(qū)的特點制定出的適應(yīng)本地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政府規(guī)章，法規(guī)等其他規(guī)范性文件是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)的重要保障。政府在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中擔(dān)任著舉足輕重的角色。在農(nóng)業(yè)活動準(zhǔn)備前階段，政府依據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)劃區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展，依據(jù)本地區(qū)市場競爭、市場信息、自然資源優(yōu)勢等規(guī)劃農(nóng)業(yè)種植、畜牧等生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，地方政府對本地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)行為進行監(jiān)督，依法行政，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為良性運行，主動調(diào)解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中農(nóng)民的糾紛，對違反國家農(nóng)業(yè)法律的違法行為進行打擊。在農(nóng)產(chǎn)品流通與加工領(lǐng)域，政府規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場的良性競爭，防止不正當(dāng)競爭，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的具體監(jiān)督。在可持續(xù)發(fā)展理念的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，生產(chǎn)活動與自然資源和諧平穩(wěn)，生產(chǎn)基于當(dāng)代人的需要而不對后代人的需要產(chǎn)生不良影響，政府在其中起著主導(dǎo)作用。“政府必須承擔(dān)解決環(huán)境和生態(tài)問題的責(zé)任，這是當(dāng)今世界吃夠了環(huán)境和生態(tài)惡化的苦頭之后，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)所得出的共識。也正是在這樣的觀念轉(zhuǎn)變之中，行政權(quán)的存在形態(tài)和作用方式發(fā)生了悄悄的然而又是驚人的變化。”譿訛農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障，其中科學(xué)發(fā)展觀起著重要指導(dǎo)思想，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，正確調(diào)節(jié)生產(chǎn)與環(huán)境的相互作用，政府承擔(dān)重大責(zé)任。法律法規(guī)、行政規(guī)章由人書寫出來，同時亦由人具體實施，保障規(guī)則的運行。在行政法治保障系統(tǒng)運行下，由人組成的集合體在施行規(guī)則過程中難免出現(xiàn)人為破壞良性運行規(guī)制的行為。
“應(yīng)然”到“法然”，至“實然”機制下，“實然”可能不如預(yù)期。“與中央全面推進依法治國的要求和農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的需要相比，農(nóng)業(yè)依法行政還存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一些農(nóng)業(yè)部門工作人員運用法治思維和法治方式開展工作的意識還比較淡薄。”讀訛在政府處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，始終有工作人員違法開展工作的現(xiàn)象，如在農(nóng)業(yè)推廣環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的推廣單位依法又可以經(jīng)營農(nóng)資，有時還會出現(xiàn)既是管理者又是相對人的情形，推廣過程中出現(xiàn)行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中享受“優(yōu)先”的情形。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，針對農(nóng)民違法生產(chǎn)的行為“不敢管”甚至不管，農(nóng)民于農(nóng)田種植國家禁止的植物、用追求利益最大化的違法肥料進行畜牧業(yè)養(yǎng)殖等。此時則需執(zhí)法部門以強硬態(tài)度進行處罰，對該類行為進行警告。此外，一些部門行政部門工作人員自身參與承包農(nóng)村土地，進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，該類人員既可“打通”各部門之關(guān)系，又可在政策下進行違法農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為而不受到責(zé)任的追究，在行政法治保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的今天無疑是絆腳石。在農(nóng)產(chǎn)品的流通和加工領(lǐng)域，政府雖積極推進新型農(nóng)產(chǎn)品市場的建立，以期規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品市場，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但如前所說，政府部門工作人員自身參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，自身亦有農(nóng)產(chǎn)品出售，在此情形下，如何能保證行政執(zhí)法能不失偏頗，“如出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)系統(tǒng)中內(nèi)部管理主體與行政管理對象并存的局面，在很大程度上影響著農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法的公正性，就難以貫徹落實以人為本，全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀”讁訛。在農(nóng)產(chǎn)品流通中，也會出現(xiàn)部分農(nóng)戶未經(jīng)相關(guān)部門允許而私自擺攤出售自家農(nóng)產(chǎn)品（主要為畜牧產(chǎn)品）的情形，即便農(nóng)產(chǎn)品非影響人的健康、安全之產(chǎn)品，相關(guān)責(zé)任亦難辨清。政府規(guī)章的制定亦可能不利農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在行政救濟中只可在具體行政行為中進行附帶審查，此種情形亦不利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的良性發(fā)展。綜上所述，在農(nóng)業(yè)發(fā)展行政法治建設(shè)的過程中，部分地區(qū)存在有行政效率不高、行政部門工作人員參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動而導(dǎo)致處理偏頗、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境和諧演進的推動力不足等現(xiàn)象。
（三）農(nóng)村法治建設(shè)現(xiàn)狀
為保障農(nóng)民的權(quán)利與地位，我國在農(nóng)村實行村民委員會自治，村民委員會（以下簡稱“村委”）于法律中有明確定義。村民享有四大“民”，民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。村民自治是農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)重要內(nèi)容，村委享有一定自治權(quán)利，包括公共事業(yè)、調(diào)解村民糾紛、協(xié)助維護農(nóng)村治安等。農(nóng)業(yè)發(fā)展中，村委承擔(dān)本村生產(chǎn)和協(xié)調(diào)工作，促進農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)與經(jīng)濟發(fā)展，具體管理農(nóng)村集體財產(chǎn)，包括公益事業(yè)興辦、土地承包經(jīng)營方案、集體經(jīng)濟分配等。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是村委發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要內(nèi)容，村委依法分配集體土地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基于公平分享原則合理分配自然資源、集體經(jīng)濟所得收益；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中引導(dǎo)村民合理利用自然資源，保護和改善生態(tài)環(huán)境。村委還在農(nóng)村普法、教育村民工作中扮演重要角色。《憲法》與《村民委員會自治法》強有力地推進農(nóng)村法治建設(shè)的工作。前述已有提及，從建設(shè)“應(yīng)然”狀態(tài)至立法“法然”狀態(tài)，到具體實施成果體現(xiàn)的“實然”狀態(tài)，法治建設(shè)工作由人所實施推動，農(nóng)村先天條件不完善的情況下，“實然”難免偏離預(yù)期目標(biāo)。在村委四大“民”實施中，存在制約因素使得民主選舉、民主決策、民主管理及民主監(jiān)督無法真正實施到位。在村民委員會成員選舉中，農(nóng)村選民的主動性不足，大多數(shù)村民未能意識到自身投票對于村委組成的重要性，或因自身文化水平不足，法治意識不高，往往未深入對各候選人進行理性判斷，法律規(guī)定民主選舉的積極效果不明顯。民主決策環(huán)節(jié)上，部分地區(qū)村委未能真正實行民主決策，重大決定由村委會干部獨斷專行，未經(jīng)集體討論，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會的關(guān)系上，依據(jù)法律規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對村委會進行指導(dǎo)、支持和幫助，不可干預(yù)村委會自治范圍的事項，在現(xiàn)實操作中卻存在指導(dǎo)少、干預(yù)多的問題，體現(xiàn)為以行政命令方式直接下達村委會，包辦代替村委會工作輥輮訛；民主管理與民主監(jiān)督問題上，農(nóng)民法治意識淡薄則會導(dǎo)致更傾向用農(nóng)村習(xí)慣來對農(nóng)村各項事務(wù)進行管理，部分農(nóng)村習(xí)慣不僅不科學(xué)，也可能違法。
二、完善農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)中，農(nóng)業(yè)立法為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治建設(shè)第一環(huán)節(jié)，立法基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之現(xiàn)狀進行，源于實際發(fā)展情況。立法不僅要完善，更要注重所立之法的質(zhì)量。“良法和善治的有機結(jié)合是法治建設(shè)的目標(biāo)和方向，良法不等于善治，僅有良法也無法實現(xiàn)善治，其只是為善治的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件。”輥輯訛農(nóng)業(yè)立法為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實現(xiàn)提供基礎(chǔ)和條件，立法包括確立農(nóng)民主體地位與自主性權(quán)利，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動良好秩序，保障人為生產(chǎn)與生態(tài)環(huán)境和諧統(tǒng)一。公權(quán)力部門將立法提供的基礎(chǔ)和條件運用至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，農(nóng)民權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn)需要公權(quán)力良好介入。“農(nóng)村法治的發(fā)展宜采用政府主導(dǎo)推進型，通過強化立法、政府傾斜、加大政府投入來促進農(nóng)村法治的發(fā)展。”輥輰訛推進法治建設(shè)，需要法治政府，政府在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，認(rèn)識到法律法規(guī)所賦予自身何種管理權(quán)利，依照法律依據(jù)、遵守合法程序，將法律法規(guī)預(yù)期的目的具體實現(xiàn)。行政部門要嚴(yán)格要求自身工作人員的素質(zhì)，保證執(zhí)法活動合法、有效。農(nóng)業(yè)立法與行政法治運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由農(nóng)民遵守以實現(xiàn)法治建設(shè)。村委會自治為農(nóng)村法治建設(shè)之主要承擔(dān)者，村委會依照法律所規(guī)定的選舉程序產(chǎn)生，依法對法律規(guī)定的自治范圍對農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動進行管理。加強村委以法治思維、法治方式對農(nóng)村民主管理，法治應(yīng)貫穿村委四大“民”。村委進行規(guī)劃，農(nóng)民進行生產(chǎn)，注重農(nóng)民法治意識強化，與其行為進行統(tǒng)一。由此，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化法治保障的建議如下：
（一）加強全面性立法，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展立法完善，應(yīng)注重“現(xiàn)代化”，除了將現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)濟管理方法融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，還需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)文明相結(jié)合。近幾年我國為推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，制定了一系列有效惠農(nóng)政策，取得明顯成效，大量農(nóng)民進城務(wù)工現(xiàn)象得到緩解。在此良好趨勢下，應(yīng)進一步將強農(nóng)惠農(nóng)政策以立法形式固定下來，如農(nóng)民生產(chǎn)國家所支持的農(nóng)產(chǎn)品，在成本支出與銷售農(nóng)產(chǎn)品所得優(yōu)惠以立法明確。農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定盲目性，即農(nóng)民生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品傾向生產(chǎn)當(dāng)前利潤高的農(nóng)產(chǎn)品，可能出現(xiàn)“供過于求”的情況使得利潤空間急速下滑。如前幾年出現(xiàn)的“愛心香蕉”事件，該事件表明政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的干預(yù)調(diào)控措施是必要的，農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要有相對科學(xué)的市場信息，應(yīng)完善政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)立法，如政府在每一季度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前須向農(nóng)民提供可預(yù)料的市場信息、科學(xué)的氣候信息與區(qū)域優(yōu)勢信息等，以指導(dǎo)農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境保護相關(guān)之立法，按照科學(xué)發(fā)展觀，以可持續(xù)發(fā)展理念進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。立法層面上，農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。我國目前有《農(nóng)業(yè)保險條例》，現(xiàn)狀問題前面已有述說。
我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟損失，會打擊農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，而農(nóng)業(yè)保險是有效緩解該問題的重要手段。在近幾年的有效推動下，特別是《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布，使農(nóng)業(yè)保險逐漸得到推廣，但依然存在很多阻礙因素，如保險范圍小、保險公司不愿保、財政支持力度小等問題，農(nóng)業(yè)保險立法完善是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必經(jīng)之路，“農(nóng)業(yè)保險保障穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)民的生命財產(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)順利進行”。輥輱訛農(nóng)業(yè)保險有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，對維護社會穩(wěn)定亦具有一定意義。在該問題上，要加強完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，細化《農(nóng)業(yè)保險條例》，制定具體實施細則，完善《農(nóng)業(yè)保險條例》的配套立法，如農(nóng)業(yè)行政部門與農(nóng)業(yè)保險公司相關(guān)行為規(guī)制、完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體經(jīng)營機制、農(nóng)業(yè)行政部門農(nóng)業(yè)保險違規(guī)行為問責(zé)等。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注重將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，“我國在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與教育發(fā)展方面頒布了一系列法律法規(guī)，初步形成了以《農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣法》《科學(xué)技術(shù)進步法》為基礎(chǔ)的法律體系。”輥輲訛農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中應(yīng)推動生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，該創(chuàng)新不僅提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“量”與“質(zhì)”，更能推動高水平知識人才積極投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。將支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新以立法形式肯定，包括新技術(shù)的知識產(chǎn)權(quán)保護、研發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)的獎勵、研究機構(gòu)的經(jīng)費投入、農(nóng)業(yè)教育的水平提高等，都能有效推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)發(fā)展。此外，依據(jù)農(nóng)業(yè)部意見，還需“完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序立法，加強農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護立法，加快完善農(nóng)村基本經(jīng)營法律制度”輥輳訛等。加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，要應(yīng)對發(fā)展中所遇到的各種問題，立法則要全面覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各個環(huán)節(jié)，讓每個環(huán)節(jié)的實施過程中都能有法可依，法治保障得以健全。
（二）推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化行政法治建設(shè)
農(nóng)業(yè)行政部門應(yīng)依法處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中的各類問題，建設(shè)法治政府，強化農(nóng)業(yè)行政人員的法治思維與法治方式。地方政府要始終堅持中央制定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，履行法定職責(zé)，將強農(nóng)惠農(nóng)政策依法落實到位，積極提高農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有效平衡公共利益與個人利益。強化農(nóng)業(yè)行政部門職責(zé)意識，農(nóng)業(yè)行政部門依法保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動正常進行，依據(jù)區(qū)域優(yōu)勢規(guī)劃本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民生產(chǎn)相關(guān)權(quán)利，加強農(nóng)業(yè)機械化推廣，引進先進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，“法無授權(quán)即禁止”，不可消極干預(yù)農(nóng)民生產(chǎn)效益，打擊農(nóng)民積極性。及時分析農(nóng)產(chǎn)品市場競爭趨向，有效作出行政指導(dǎo)，為農(nóng)民提供科學(xué)生產(chǎn)信息。“政府運用信息、知識及其他獨有資源（如公共信用）推動相對人進行選擇或接受指導(dǎo)”輥輴訛，加強政府調(diào)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確立政府在推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的地位。推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)科技教育，全面提高農(nóng)民文化素質(zhì)，增強行政部門與農(nóng)民之間信息交流。根據(jù)中央發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，保障對發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的財政投入，使農(nóng)業(yè)發(fā)展有資金保障，尤其農(nóng)業(yè)補貼、扶持資金等。加強行政部門監(jiān)督農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自我監(jiān)督行為，執(zhí)法部門依法對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中違法行為進行懲處，特別針對屢禁不止的違法生產(chǎn)現(xiàn)象，如農(nóng)民為追求生產(chǎn)，使用不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)藥。督促行政人員履行法定職責(zé)，防止本部門出現(xiàn)行政不作為。質(zhì)量監(jiān)督原則上，始終堅持農(nóng)產(chǎn)品符合人的健康、安全之標(biāo)準(zhǔn)，使質(zhì)量檢測通過的農(nóng)產(chǎn)品投入市場中，堅決禁止不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)產(chǎn)品。將法治意識深入貫徹到本部門行政人員中，督促行政人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中“依法行政”，執(zhí)法過程中加強對農(nóng)業(yè)行政部門人員監(jiān)督，防止濫權(quán)現(xiàn)象，確定相關(guān)擔(dān)責(zé)情形。
保持農(nóng)業(yè)部門行政人員隊伍純潔，農(nóng)業(yè)行政人員不可從事營利性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，如農(nóng)業(yè)行政人員承包土地進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，將所生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品投入農(nóng)產(chǎn)品市場流通以追求盈利，在行政人員的錄用上，要確保行政人員并未從事相關(guān)行業(yè)，并定期對本部門行政人員進行檢查。可持續(xù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)行政部門在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工過程中強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境之間關(guān)系。政府要在公共利益與個人利益間進行有效平衡，“可持續(xù)發(fā)展實為一種動態(tài)的利益權(quán)衡機制：追求個人利益與公共利益的自然和諧，追求經(jīng)濟、社會、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展和‘以人為本’的有機結(jié)合”輥輵訛，政府發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)亦需對自身行政行為有效植入現(xiàn)展理念，秉承科學(xué)發(fā)展觀。現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不以追求高經(jīng)濟回報為目的，更多強調(diào)現(xiàn)代先進理念、技術(shù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。首先在規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動上注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在所處自然環(huán)境的承擔(dān)范圍之內(nèi)，按照相關(guān)政策進行退耕還林，耕田增設(shè)建立在科學(xué)的分析上，農(nóng)村自然難以擁有此條件，需要農(nóng)業(yè)部門幫助分析。其次在管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中要加強監(jiān)督，對追求高經(jīng)濟回報而破壞生態(tài)環(huán)境的行為進行有效打擊，可在農(nóng)村中建立相關(guān)救濟機制，農(nóng)民之間亦可進行相互監(jiān)督，共同秉承可持續(xù)發(fā)展觀理念。此外，立法上還需有效完善公益代表人訴訟制度與行政公益訴訟制度。
（三）完善農(nóng)村法治與加強農(nóng)民普法宣傳
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；模型分析
農(nóng)業(yè)保險是以防止損失為目的的專門險種，對維護農(nóng)業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實際運行中卻存在著農(nóng)戶投保意愿差、保險公司不愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的兩難局面，造成農(nóng)民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農(nóng)業(yè)保險運行體制的完善和創(chuàng)新。
一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
中國幅員遼闊，氣候復(fù)雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災(zāi)害影響著我國農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展，給國民經(jīng)濟造成很大損失。然而，農(nóng)業(yè)保險機制在中國的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒有完全起到防損的作用。
農(nóng)戶存在僥幸心理，主動規(guī)避風(fēng)險的意識較弱，投保意愿差，導(dǎo)致比較效益偏低。同時，農(nóng)戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災(zāi)害風(fēng)險地域的農(nóng)戶更愿意投保農(nóng)業(yè)保險，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以在全國廣泛開展。此外，農(nóng)民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過程中存在“搭便車”的現(xiàn)象，增加了道德風(fēng)險和保險公司確認(rèn)賠償?shù)碾y度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。
開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量較少，尚未形成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全覆蓋，而辦理農(nóng)業(yè)保險的保險公司存在險種數(shù)量單一、配套運行機制缺乏等問題。其次，保險公司向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的力度不足，不利于農(nóng)業(yè)保險的普遍化。
政府在農(nóng)業(yè)保險機制運行過程中發(fā)揮的作用有限，沒有承擔(dān)起農(nóng)戶與保險公司之間“調(diào)節(jié)人”的角色，同時，國家對農(nóng)業(yè)保險的立法不夠完善，缺少法律保障。
綜上，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，農(nóng)戶、保險公司和政府三大主導(dǎo)因素的不匹配嚴(yán)重阻礙了中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
二、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因
農(nóng)民收入增長緩慢是其投保意愿差的最主要因素，r業(yè)損失補償機制的不完善導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險對象發(fā)展不穩(wěn)定。
農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性、高賠付率、可保性低的特點，自然災(zāi)害發(fā)生，保險公司將擔(dān)負巨額損失。此外，自然災(zāi)害是否發(fā)生和強度的不確定性決定了農(nóng)業(yè)損失程度不確定性，導(dǎo)致保險公司定損困難，加大了賠付的實際難度，使得大多數(shù)商業(yè)保險公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
國家措施存在漏洞，中央財政補貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，相關(guān)法律的缺失間接導(dǎo)致了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后性。
綜上，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現(xiàn)狀和原因?qū)Ω纳茟?yīng)對策略和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制具有重要意義。
三、文獻綜述
（一）國內(nèi)文獻綜述
姜芳《中國農(nóng)業(yè)保險需求和供給影響因素的分析》根據(jù)中國農(nóng)業(yè)保險供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農(nóng)戶與保險公司間信息不對稱的問題。
呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國農(nóng)業(yè)保險自2004年新一輪試點以來，長效機制建設(shè)仍嚴(yán)重滯后，不利于保險公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，阻礙我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)于中國保險發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響因素分析》中指出中國農(nóng)業(yè)保險再保險近乎為零、風(fēng)險分散機制弱是阻礙中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。
梁永明、王風(fēng)芝等提出農(nóng)民投保效益低、農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障、商業(yè)化保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢弱化以政策性為特點的農(nóng)業(yè)保險的可保性的研究結(jié)論。
（二）國外文獻綜述
Duncan等將聯(lián)邦作物保險公司開展的再保險業(yè)務(wù)加入農(nóng)業(yè)保險模型，計算出新的保險市場均衡點以及聯(lián)邦政府的補貼支出和再保險業(yè)務(wù)的影響程度。
Hayes等運用歷史數(shù)據(jù)，對聯(lián)邦政府承擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險進行估計，并對其所運用的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移手段進行效果評估。
關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制中工具應(yīng)用的研究，Ennoliev等人認(rèn)為巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險性質(zhì)一樣，都可以采用類似再保險結(jié)構(gòu)的分散機制將巨災(zāi)風(fēng)險分散到資本市場。
（三）文獻評述
綜上所述，國內(nèi)問題指明中國農(nóng)業(yè)保險的主要問題，國外文獻對風(fēng)險分擔(dān)機制的介紹為中國農(nóng)業(yè)保險提供新思路。然而，這些研究也存在保險系統(tǒng)研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內(nèi)容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實證分析相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合方面有系統(tǒng)的闡述。
四、模型分析
（一）樣本和數(shù)據(jù)描述
本研究采用的數(shù)據(jù)為實地調(diào)查所得的一手?jǐn)?shù)據(jù)。調(diào)查對象為華中一帶農(nóng)作物種植區(qū)的農(nóng)民，主要集中在山西省及其周邊地區(qū)。調(diào)查采用隨機抽樣調(diào)查的方式，進行一對一訪問調(diào)查。根據(jù)年齡段、性別、經(jīng)濟發(fā)展水平、區(qū)域類型、距離遠近相結(jié)合，本次調(diào)查共收集有效問卷200份。調(diào)查基本符合實際情況。
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究，國外由來已久。JerrySkees認(rèn)為從效率和福利的角度總體來看，政府導(dǎo)向型的農(nóng)業(yè)保險基本上也是失敗的。DuncanJohn、RobertJ.Myers在具體的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)農(nóng)民遇到自然災(zāi)害的時候，政府一旦給予相應(yīng)的救助，那么農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的積極性就會受到一定程度的打擊，這就是我們所說的慈善危害。BruceA.Babcock對美國農(nóng)業(yè)保險的具體背景進行了研究和分析，從險補貼、納稅人支持農(nóng)作物保險服務(wù)、凈承銷的收益以及行政和操作補貼四個方面闡述了美國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前的情況，并且據(jù)此構(gòu)建了一個模型，描述了當(dāng)前美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的具體前景，其觀點認(rèn)為美國的農(nóng)業(yè)保險獲得了全國性的成功和勝利。盡管國外學(xué)者比較深入地研究了農(nóng)業(yè)保險，不過我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有其特殊性。近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)的相關(guān)研究也逐漸開始加深，當(dāng)前國內(nèi)研究比較多集中在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的具體情況、農(nóng)業(yè)保險模式的選擇、農(nóng)業(yè)保險的外部性與農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱等相關(guān)問題。
對于農(nóng)戶實際收益影響農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中的實際需求關(guān)系進行了仔細地研究和分析，進一步得出農(nóng)戶收入和農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中的實際需求有著高度相關(guān)的關(guān)系。但是高杰研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)業(yè)保險保費并不是如同理論預(yù)期的一樣，沒有對農(nóng)民收入造成正向的影響，而它的影響在t檢驗中也沒有合格通過，也就是說它的影響不是很明顯，乃至于某些時段中農(nóng)業(yè)保險保費和農(nóng)民收入是反向變動的關(guān)系。張躍華、顧海英、史清華則從效用層面的角度研究發(fā)現(xiàn)，假如農(nóng)戶收入低于一定的閥值，那么由于財富或者收益的提高，農(nóng)戶就會選擇規(guī)避風(fēng)險。而我國的農(nóng)戶收入比較低的時候，對于風(fēng)險的偏好屬于中性階段，即便沒有財政補貼，農(nóng)戶也不十分偏向于利用農(nóng)業(yè)保險來對自然風(fēng)險進行分散。
根據(jù)我國1985-2007年的具體數(shù)據(jù)進行實證分析，得出我國農(nóng)村生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施投資這三者同農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所得到的收入有著一定的協(xié)整關(guān)系，而且經(jīng)過研究構(gòu)建了誤差修正模型，對于農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)中所得到的收入和農(nóng)業(yè)保險兩者之間在長期和短期的關(guān)系進行定量刻畫。研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險能夠在一定程度上幫助農(nóng)戶提高有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)的收入，刺激其收益增加，但是農(nóng)業(yè)保險的影響力遠不如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資。而孫朋、陳盛偉利用山東省的相關(guān)具體數(shù)據(jù)資料通過研究證明，該省的農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)戶提高有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入。綜合來看，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶居民收入的提高具有一定的促進作用。已有文獻關(guān)于考察農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險耦合關(guān)系的實證研究較為少見，有關(guān)農(nóng)民收入是否促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民收入的提高貢獻度多大，二者之間耦合性多大等問題仍待研究。
二、農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系機理分析
耦合關(guān)系，即為兩個或兩個以上事物之間存在的相互作用、相互影響的關(guān)系。耦合關(guān)系是各要素通過良性互動，形成相互依賴、相互協(xié)調(diào)、相互促進的動態(tài)關(guān)聯(lián)關(guān)系。同理，我們可對農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系作如下定義：即二者各自耦合元素所產(chǎn)生相互作用、彼此影響的現(xiàn)象。
（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)民收入的影響
與工業(yè)生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)其受到自然環(huán)境的影響比較大。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在以下幾個方面對農(nóng)民收入產(chǎn)生影響：第一，利用對災(zāi)害風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險可以在一定程度上幫助農(nóng)民進行再生產(chǎn)。最近幾年來，我國的生態(tài)環(huán)境處于逐漸惡化的現(xiàn)狀，因此災(zāi)害性天氣對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害程度逐漸加深，發(fā)生的次數(shù)也逐漸增加。利用農(nóng)業(yè)保險來對風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，以此來降低農(nóng)民的損失，這已經(jīng)成為保障國家經(jīng)濟安全和農(nóng)業(yè)良性發(fā)展的重要方法；第二，利用對農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險可以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。農(nóng)產(chǎn)品需求具有剛性以及很難進行長時間的存放，這就會引起居民消費結(jié)構(gòu)或者農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量發(fā)生變化，進而影響農(nóng)民收入。利用對農(nóng)作物價格變動風(fēng)險和產(chǎn)量風(fēng)險的專業(yè)，農(nóng)業(yè)保險可以保證農(nóng)民擁有穩(wěn)定的收益，防止出現(xiàn)市場對農(nóng)作物需求不高而損害農(nóng)民利益的情況，又能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，以此提高農(nóng)民的收益；第三，利用對農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險的減少，農(nóng)業(yè)保險可以讓農(nóng)民得到比較好的資金扶持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有高風(fēng)險，這就提高了農(nóng)業(yè)信貸違約的情況出現(xiàn)，而它也是農(nóng)民信貸需求不能得到充分滿足的主要因素，導(dǎo)致農(nóng)民排斥農(nóng)村信貸。農(nóng)民可以從農(nóng)業(yè)保險中獲得有效的收入保障，因此農(nóng)村的很多金融機構(gòu)比較愿意向參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行貸款。尤其是在比較落后的信貸市場和農(nóng)業(yè)儲蓄地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險能夠為參保農(nóng)戶進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，幫助其得到相當(dāng)額度的貸款。
（二）農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響
我國極其脆弱的生態(tài)系統(tǒng)使得我國農(nóng)業(yè)十分容易因為天氣的變化而受到影響，加之我國之前的工業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略以及戶籍制度也導(dǎo)致農(nóng)民成為弱勢群體。這樣我國農(nóng)民就更加需要通過農(nóng)業(yè)保險來對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險進行分散，進而保證農(nóng)民可以擁有比較穩(wěn)定的生活來源和資金收入。而這也導(dǎo)致農(nóng)民收入較低進而不愿意抽出部分收入來參加農(nóng)業(yè)保險或者不能承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的費用，造成其對農(nóng)業(yè)保險的需求不能夠變成有效需求。農(nóng)民人均收入占人均GDP的比例從1990-2011年呈現(xiàn)下降的趨勢，從42%一直下降到19.8%，這既表明我國農(nóng)民收入一直處于降低的趨勢，也表明我國的主要經(jīng)濟從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟。特別是隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，越來越多的農(nóng)民進入城市打工，在農(nóng)民的整體收入當(dāng)中，農(nóng)業(yè)收入的比重越來越低，因此農(nóng)民不十分需要農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的市場需求就逐漸降低。而我國農(nóng)村的生產(chǎn)方式又是以家庭為小單位的經(jīng)營方式，這樣農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動就不能進行規(guī)模化的經(jīng)營，這同時也造成勞動力嚴(yán)重過剩。由于出現(xiàn)的小規(guī)模經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中農(nóng)民的預(yù)期收入減少，勞動力過剩的問題引起勞動力進行轉(zhuǎn)移，這樣農(nóng)產(chǎn)品的損失就由外出務(wù)工人員的收入進行主要的補充。尤其在我國沒有系統(tǒng)完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障以及農(nóng)業(yè)保險保費率十分不合理的情況下，農(nóng)民投保的積極性和意愿很小。由于農(nóng)業(yè)保險供給和需求同時不足，這種結(jié)構(gòu)性的問題就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民收入之間產(chǎn)生了制約的關(guān)系，進而引起惡性循環(huán)，導(dǎo)致兩者發(fā)展都十分緩慢。
三、我國農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系實證分析
（一）變量描述
本文當(dāng)中所提到的數(shù)據(jù)資料和變量主要包括農(nóng)業(yè)保險保費、農(nóng)民人均純收入、農(nóng)業(yè)保險賠款與給付額。本文所涉及的全部數(shù)據(jù)都是以1990年為基期，全部指標(biāo)均使用《中國金融年鑒》（1991—2011）以及《中國統(tǒng)計年鑒》（1991-2011年）的年度數(shù)據(jù)。具體數(shù)據(jù)如下表1所示：
（二）實證結(jié)果分析
把相關(guān)變量數(shù)據(jù)分別代入方程并使用Eviews6.0作時間序列數(shù)據(jù)的回歸，結(jié)果如表2與3所示：從表2的回歸結(jié)果，我們可以看到AP和1/2AP2項都于分顯著，F(xiàn)NI關(guān)于AP的一階偏導(dǎo)系數(shù)為63.318大于零，表明農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間顯著正相關(guān)。二階偏導(dǎo)系數(shù)為-0.132小于零，說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平并不是一味隨著農(nóng)民收入的增加而增加，而是表現(xiàn)出增加速度不斷減小的趨勢。也就是說，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平與之的正相關(guān)關(guān)系逐漸減弱。從表3的回歸估計結(jié)果，我們可以看出FNI和1/2FNI2項都在1%的水平上顯著，AP關(guān)于FNI的一階偏導(dǎo)系數(shù)為0.005大于零，表明我國農(nóng)民收入亦隨農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加；二階偏導(dǎo)系數(shù)為0.001亦大于零，表明AP隨著FNI增加而增加的速度是遞增的。
四、結(jié)論與對策建議
本文通過對農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展二者之間的耦合關(guān)系進行研究，采用非線性耦合模型實證分析了我國農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間的互動關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：1990-2010年，我國農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間呈現(xiàn)出顯著非單調(diào)的互相影響關(guān)系。具體說來，一方面，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展水平隨農(nóng)民收入的增加而增加，但增加的速度是遞減的；另一方面，我國農(nóng)民收入亦隨農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加，且增加的速度是遞增的。針對以上結(jié)論，為促進農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間良性互動，本文建議如下：
第一，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范政府行為。總結(jié)發(fā)達國家有關(guān)農(nóng)業(yè)保險實踐可以得出，農(nóng)業(yè)保險法規(guī)和法律是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的需要。依據(jù)《保險法》為根基，進而根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的具體特征，對于《農(nóng)業(yè)保險法》當(dāng)中的有關(guān)內(nèi)容進行仔細的確定和建立完善的系統(tǒng)，利用相關(guān)的法律法規(guī)，確定農(nóng)業(yè)保險在我國的實際作用和真正地位，通過有關(guān)細則，對于農(nóng)業(yè)保險補貼的經(jīng)營模式、資金源頭和補貼費率（支持力度）進行明確，進而將強制險種的運作方式和具體范圍進行明確。同時在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的時候，要利用相關(guān)法律法規(guī)對政府的作用和行為進行規(guī)范，保護農(nóng)戶的利益，促進農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)成功建立并有效運作。
第二，增強農(nóng)民認(rèn)知農(nóng)業(yè)風(fēng)險能力，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。因為農(nóng)民的總耕地面積和專業(yè)生產(chǎn)程度的不同，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求也就不同，加強農(nóng)民認(rèn)知農(nóng)業(yè)風(fēng)險的程度，也就是讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的必要性和重要性，可以進一步影響農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意愿[8-9]。每一個農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和其他當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)部門，應(yīng)當(dāng)通過多種不同方式的宣傳推廣活動，將全員力量進行調(diào)動，增強宣傳推廣農(nóng)業(yè)保險財政補貼和政策性農(nóng)業(yè)保險的力度，進一步誘導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險。另外，目前農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的需求所受到的限制因素是小規(guī)模的經(jīng)營方式，而這個經(jīng)營模式也是阻礙提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營費用的主要原因。借鑒農(nóng)業(yè)信貸的成功經(jīng)驗，可以通過用農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)當(dāng)做可抵押品的形式，把屬于同一區(qū)域生產(chǎn)相同種類農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民的經(jīng)營生產(chǎn)當(dāng)做統(tǒng)一的整體，推動農(nóng)戶自主建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)協(xié)會。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)協(xié)會進行有效合作，雙方對實際的農(nóng)業(yè)保險合同款項進行討論、協(xié)商。利用規(guī)模化的市場交易和經(jīng)營，讓農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益得到進一步增加，交易成本得到有效減少，有助于提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求。
考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所必然存在自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險，農(nóng)民要想提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，有效應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各種風(fēng)險，選擇農(nóng)業(yè)保險將是重要的策略和出路。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的設(shè)定來看，其主要作用是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力支撐，最大程度的降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險帶來的損失，使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能夠獲得最大的收益。為此，我們應(yīng)認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險存在的必要性，應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險實際，認(rèn)真分析農(nóng)業(yè)保險的重要作用，及其產(chǎn)生的重要影響，對農(nóng)業(yè)保險存在的必要性和重要意義有更加深刻的認(rèn)識。
二、農(nóng)業(yè)保險的重要作用分析
目前來看，農(nóng)業(yè)保險的推出，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險規(guī)避具有重要作用，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，農(nóng)業(yè)保險的重要作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的生產(chǎn)活動的影響。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險的存在具有客觀性，它有可能使農(nóng)民蒙受巨大的經(jīng)濟損失。而農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
所以，農(nóng)業(yè)保險的推出，將改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念，使農(nóng)民能夠更加從容的面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，為鼓勵農(nóng)民積極投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得積極效果，提供有力的支持。所以，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)活動產(chǎn)生的影響是非常積極的，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生產(chǎn)投入具有重要的促進作用。
2、農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，對農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的四個環(huán)節(jié)：生產(chǎn)、分配、交換、消費都具有較大的影響。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)較多，其存在的風(fēng)險也比較大，農(nóng)業(yè)保險的推出，對規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效果具有重要的促進作用。為此，我們應(yīng)認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險存在的必要性和重要意義，重點做好農(nóng)業(yè)保險的推廣工作。所以，農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)具有重要作用，有助于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效性。
三、農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生的重要影響
從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的存在來看，其不但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有重要作用之外，還對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生了重要影響，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、農(nóng)業(yè)保險有助于國民經(jīng)濟的健康發(fā)展
在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。
積極開展和推動農(nóng)業(yè)保險全面鋪開，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響。為此，我們應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的存在有全面正確的認(rèn)識，充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟的促進作用和影響。
2、農(nóng)業(yè)保險有助于社會生活的安定
農(nóng)民的生活資料來源于其勞動所得，農(nóng)民的生產(chǎn)因災(zāi)害事故而萎縮或中斷會使其家庭生活發(fā)生困難。
農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)，給了農(nóng)民以強有力的支撐，使農(nóng)民在遇到生產(chǎn)風(fēng)險的時候，能夠得到一定比例的賠償，對降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害損失，彌補農(nóng)民收入具有重要影響。
3、農(nóng)業(yè)保險有助于擴大積累規(guī)模
農(nóng)業(yè)保險基金作為社會后備基金（用于對各種經(jīng)濟損失的補償）的一種，退出了生產(chǎn)過程，需要在保險保障期間逐漸地用于各種經(jīng)濟損失的補償。
農(nóng)業(yè)保險的存在，為社會后備基金的形成提供了有力的支持，保證了社會后備基金能夠以新的方式出現(xiàn)，對擴大社會后備基金積累規(guī)模，滿足社會發(fā)展需要具有重要影響。
四、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策分析
鑒于農(nóng)業(yè)保險存在的必要性和重要意義，農(nóng)業(yè)保險要想得到全面推廣并取得積極效果，就要從以下幾個方面入手：
1、加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革
由于農(nóng)業(yè)保險推出時間較短，在經(jīng)營管理體制上還不夠成熟和完善，為了保證農(nóng)業(yè)保險能夠在實行中取得積極效果，我們應(yīng)立足農(nóng)業(yè)保險實際，加快經(jīng)營體制方面的改革，使農(nóng)業(yè)保險能夠在推行中取得實效。
2、加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法
從農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢可知，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和風(fēng)險預(yù)防具有重要作用，要想保證農(nóng)業(yè)保險得到有效實施，就要加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的一項基本制度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力支持。
3、加強保險公司內(nèi)部管理，開放農(nóng)業(yè)保險市場
為了保證農(nóng)業(yè)保險得到全面推廣和實行，我們應(yīng)立足農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實際，強化保險公司的內(nèi)部管理，并逐步開放農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供有力的支撐，保證農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能夠得到全面開展并取得實效。
4、加大國家政策支持與財政扶持
農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐力量，要想在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得到全面實行，就要從國家政策層面入手，不斷加大國家政策支持與財政支持，保證農(nóng)業(yè)保險能夠作為一項基本制度得到全面實施，為農(nóng)業(yè)保險提供政策保障。
1．相關(guān)理論
明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。
（1）土地流轉(zhuǎn)。
土地流轉(zhuǎn)政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。
（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強農(nóng)民的風(fēng)險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展、促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的全面保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。
（3）人力資本意識的喚醒。
人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認(rèn)識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農(nóng)業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險需求即各省農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。
2．模型構(gòu)建
根據(jù)上述理論分析可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農(nóng)業(yè)保險需求的快速發(fā)展。
（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。
參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進行評價。
（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。
農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP
（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。
教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國經(jīng)濟學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。
（4）農(nóng)業(yè)保險保費收入。
反映省份農(nóng)業(yè)保險需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農(nóng)業(yè)保險保費收入進行量綱化。
二、統(tǒng)計分析
1．?dāng)?shù)據(jù)來源
本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險收入來自于2006～2013年《中國保險統(tǒng)計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計年鑒》。
2．統(tǒng)計分析
（1）省份的農(nóng)業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數(shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險保費的收入數(shù)據(jù)。全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農(nóng)業(yè)保險保費收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險需求與三大因素的關(guān)系。（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計算農(nóng)業(yè)保險需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。結(jié)果如表1所示。
三、結(jié)論與分析
全國各省市農(nóng)業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關(guān)性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數(shù)達到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗證假設(shè)2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在著高度的相關(guān)性。對于以上結(jié)論分析如下：
1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟發(fā)展方式
高農(nóng)業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟發(fā)展對于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。
2．土地流轉(zhuǎn)因素
土地流轉(zhuǎn)因素對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價值低微，因為現(xiàn)今農(nóng)村實行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴(yán)峻的問題。
3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學(xué)者都有研究。
4．人力資本意識的喚醒
人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險需求有著高度相關(guān)性，但同時我們也應(yīng)意識到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平。
四、政策建議
由以上結(jié)論提出如下建議：
1．因地制宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險
黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。
2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要，提升農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次和內(nèi)容
前言
農(nóng)業(yè)是我國的立國之本，對于安徽省也是同樣的，作為農(nóng)業(yè)大省，保證農(nóng)業(yè)的發(fā)展是所以工作的重中之重，因此，研究并提出一套恰當(dāng)?shù)摹⒎鲜∏榈霓r(nóng)業(yè)保險已經(jīng)非常的具有現(xiàn)實意義，這對于保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民的生活水平有著不可替代的作用。作為一種創(chuàng)新的財產(chǎn)保險――農(nóng)業(yè)保險，非常適應(yīng)安徽省農(nóng)業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為保證安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要主成組部分。但是，安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展卻是存在很多問題，本文就是站在這個角度，具體分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素，并提出相應(yīng)的策略研究。
一、安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀
整體來說，安徽省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷了曲折的發(fā)展，首先，1983年起，中國人民保險公司在安徽經(jīng)營，是首家保險公司在安徽省經(jīng)營，開始了安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，并且得到快速的發(fā)展；然后，進入90年代，安徽省的農(nóng)業(yè)保險繁榮發(fā)展，不僅在農(nóng)業(yè)發(fā)展切實維護了人民的利益，而且在養(yǎng)殖業(yè)等廣泛領(lǐng)域取得了不錯的成就；然后，安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)，1993到2004年間，政府的各項優(yōu)惠政策取消，農(nóng)業(yè)保險遲遲不能前進；最后，又迎來了新的曙光，進入了快速發(fā)展的時期，2004年后各種契機促進著安徽省農(nóng)業(yè)保險的緩慢發(fā)展。總而言之，安徽省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，因此，研究并提出一套恰當(dāng)?shù)摹⒎鲜∏榈霓r(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略勢在必行。
二、安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素
1.公司利潤少
總的來講，安徽省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是面臨極大的風(fēng)險的，主要是因為農(nóng)民的投入很低，但是賠率卻很高，而且安徽省是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份。而且，很多農(nóng)業(yè)保險公司的項目不是很齊全，很多高風(fēng)險的種類已經(jīng)不再設(shè)立。所有的公司企業(yè)，都是以盈利為目的的，然而在安徽省的業(yè)務(wù)中，種類不齊全、業(yè)務(wù)風(fēng)險大，常常會導(dǎo)致公司的虧損，這是造成很多公司望而卻步的主要原因。
2.農(nóng)民收入低
根據(jù)調(diào)查研究分析，安徽省的農(nóng)民收入是偏低的，然而農(nóng)業(yè)的保險費用卻是巨大額度的，這就形成了尷尬的局面，很多農(nóng)民為了保障減少收入，但是支付保險費用之后，幾乎沒有什么收入，而且有些種類的保險更是超出了農(nóng)民的支付能力，因此很多農(nóng)民對保險還是疏遠的，這也是在制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
3.農(nóng)民的意識不強
農(nóng)民的參保意識不強，對保險的認(rèn)識還有待提高，大多數(shù)的農(nóng)民還不能認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)收入的新形勢和新條件，還是存在僥幸的心理，認(rèn)為沒有災(zāi)害投了就是浪費，或者災(zāi)后都去買保險，或者觀望著政府的扶持，這樣的心理和認(rèn)識是不對的。農(nóng)民意識落后，對保險的認(rèn)識不足，也是限制農(nóng)業(yè)發(fā)展不可忽視的原因。
4.政府扶持力度小
政府的扶持，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展作用巨大，如果可以在政策、經(jīng)濟和法律上面給予強有力的支持，那么安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展會平穩(wěn)很多，也減少了許多的阻力。然而，在安徽省的農(nóng)業(yè)保險公司的稅收很多，缺乏優(yōu)惠政策的支持，而且對農(nóng)民的扶持力度也小，所以農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展緩慢滯后。
三、策略研究
首先，要積極的創(chuàng)新公司的經(jīng)營理念，改變農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略，而且要多成立政策性的保險公司。現(xiàn)在在安徽省經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險公司大多數(shù)還是商業(yè)性的保險，利潤少、風(fēng)險大必然會導(dǎo)致公司的業(yè)務(wù)減少，而且農(nóng)業(yè)的性質(zhì)本身就比較特別，需要政府和國家的支持，成立政策性的保險公司符合農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，這種非盈利的政策性公司對農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障是更加顯著的。
其次，要創(chuàng)新融資模式，擴寬融資渠道，從多方面來籌集資金。總的來說，農(nóng)業(yè)保險公司的資金匱乏是制約其發(fā)展的主要原因，導(dǎo)致其很多業(yè)務(wù)無法開展，從公司自身來講，要積極創(chuàng)新融資的渠道，改變單一的現(xiàn)狀，對于政務(wù)來講，要給予政策和法律上支持，加強補貼，減少稅收，提供無息貸款等優(yōu)惠政策。
最后，要加強教育宣傳，提高人民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，增大對農(nóng)民的經(jīng)濟補貼。這是不能忽視的，因為農(nóng)民是主體，只有農(nóng)民的意識提高，達到一定的認(rèn)識，把農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識到是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的最有效的方式，而且政府要加大補貼，鼓勵農(nóng)民積極參保，這有這樣才能促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)損失；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；博弈行為
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.41.183
1 引 言
近年來，由于巨災(zāi)在全球的頻繁發(fā)生以及由此而造成的巨大的財產(chǎn)損失、人員喪亡和保險公司巨額保險損失，日益成為一個全球性的問題，而巨災(zāi)保險也成為保險理論研究的一個新課題。標(biāo)準(zhǔn)普爾（1999）把一個或一系列導(dǎo)致保險損失超過 500 萬美元的相關(guān)風(fēng)險事件稱為巨災(zāi)損失，造成這一損失的風(fēng)險稱為巨災(zāi)風(fēng)險。美國保險服務(wù)局（簡稱 ISO）財產(chǎn)理賠部將巨災(zāi)定義為 “導(dǎo)致財產(chǎn)直接保險損失超過 2500 萬美元并影響到大范圍保險人和被保險人的事件。瑞士再保險公司（SWISS RE）將巨災(zāi)風(fēng)險分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，每年更新巨災(zāi)的范圍界定，1999 年瑞士再保險公司對巨災(zāi)的界定為保險人共損失 6600 萬美元或死亡和失蹤 20 人以上，受傷 50 人以上，無家可歸 2000 人以上，以及其他一些單項損失（Sigma，1999）。
我國是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻繁而又嚴(yán)重的國家之一，洪澇、臺風(fēng)、旱災(zāi)、風(fēng)雹、地震、雪災(zāi)、山體滑坡和泥石流等自然災(zāi)害屢有發(fā)生，給人民的生命財產(chǎn)造成了嚴(yán)重損失。本文將通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的簡要描述來了解當(dāng)前農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險研究現(xiàn)狀，為以后更好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險研究打下堅實的基礎(chǔ)。
2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的分類與特征
2.1 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的分類
從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生原因來說，楊瑞潔（2004）將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分為自然和人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)：自然農(nóng)業(yè)巨災(zāi)是指由自然力造成的事件，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的損失程度不僅取決于該自然力的強度，也取決于承載體密度、防災(zāi)措施等人為因素。人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)是指成因與人類活動有關(guān)的重大事件。依據(jù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生頻率；蔣志嫻（2004）將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分為常態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)和異態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)：常態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)和異態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)隨著條件地變化而變化，這主要取決于承載體區(qū)域內(nèi)該類災(zāi)害發(fā)生的概率和損失程度。
2.2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的特征
農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有損失程度大、發(fā)生概率小、影響程度大、預(yù)測程度難等特點。
3 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究
3.1 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險理論研究
從目前國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的理論和實踐來看，大體可以把農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險分為政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性（或私人）農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的特殊性，世界上大多數(shù)國家選擇了政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度或者把政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險結(jié)合起來的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。鄧國取（2006）認(rèn)為應(yīng)該將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險從現(xiàn)有的保險體系中獨立出來，將農(nóng)業(yè)保險分為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和一般性農(nóng)業(yè)保險分開進行經(jīng)營。一般性農(nóng)業(yè)保險采取政府支持下的政策性商業(yè)化運作的模式，巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險則采取政策性運作的模式。曹倩（2009）通過對國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)現(xiàn)狀和歷程分析并結(jié)合我國國情，提出不同時期我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的模式為：短期內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的制度模式應(yīng)該選擇由政府主辦并由政府組織直接經(jīng)營；中期內(nèi)我國金融市場和保險市場逐步完善和發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國部分保險組織和機構(gòu)（主要是商業(yè)保險公司和外資保險公司）可以逐步開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)；長期中，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)該調(diào)整社會一切資源，由國家政策農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險公司、商業(yè)保險公司、外資保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)相互保險公司共同組成了一個比較完整的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系。張冰瑤（2012）通過對市場環(huán)境、技術(shù)角度和政府角度分析了我國發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的可行性，認(rèn)為應(yīng)該從法律角度、風(fēng)險分散角度和建立專門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險公司和政府提供補貼、政策支持角度來應(yīng)對我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。馮月英（2011）通過分析發(fā)達國家政府支持農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展和我國實際，提出政府應(yīng)該在我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度構(gòu)建中發(fā)揮積極的作用。
3.2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理研究
洪宗華（2011）在借鑒國外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理機制成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理機制的具體構(gòu)想：設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、建立多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險體系以及探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化，指出根據(jù)我國的國情，發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化的現(xiàn)實選擇。王艷（2012）通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金法律制度建設(shè)的研究，認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金模式的理性選擇應(yīng)當(dāng)是建立全國性的綜合農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。魏哲（2009）基于對風(fēng)險分散的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險策略進行研究，提出通過自有資本、外來資金、再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險證券化四種手段來分散風(fēng)險，風(fēng)險分散的支持體系是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展的根本保證。楊美（2012）通過對我國和國外現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)現(xiàn)狀及傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具系統(tǒng)的分析，提出我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具創(chuàng)新思路：利用農(nóng)業(yè)保險再保險分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險、完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險、發(fā)展天氣指數(shù)保險分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，并構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具運行的環(huán)境保障。周振（2011）通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理有效性的評價體系和專家打分法、層次分析法相結(jié)合的分析方法，得出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的運行機制、激勵約束機制、應(yīng)急機制和巨災(zāi)損失分擔(dān)補償機制是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理有效性提高的關(guān)鍵。
3.3 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險實證研究
丁元昊（2012）通過對巨災(zāi)保險的需求行為進行實證分析，認(rèn)為影響我國巨災(zāi)保險需求的心理和文化因素屬于風(fēng)險感知與風(fēng)險溝通范疇，這為進一步促進巨災(zāi)保險的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。謝家智（2009）通過基于有限理性的進化博弈分析框架對保險公司與投保農(nóng)民的行為分析，農(nóng)民個體是否購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險關(guān)鍵取決于個體的比較預(yù)期收益和其所要承擔(dān)選擇成本的大小；而保險公司與投保農(nóng)民的博弈軌跡不存在使博弈雙方共同穩(wěn)定的進化穩(wěn)定策略，只能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場上平均意義上較優(yōu)策略。周延（2011）運用糧食單產(chǎn)變異系數(shù)、因災(zāi)減產(chǎn)強度和地區(qū)抗旱能力三個指標(biāo)對我國各省份的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平進行風(fēng)險區(qū)劃，確定風(fēng)險等級，并采用非參數(shù)核密度方法測算出我國各省份的糧食產(chǎn)量異常波動率，結(jié)合風(fēng)險區(qū)劃確定的各省份風(fēng)險等級，嘗試對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品進行費率厘定。谷洪波（2009）通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供求雙方的博弈行為進行分析，得到：①當(dāng)農(nóng)戶購買保險費用在其總支出中的比例i小于風(fēng)險發(fā)生概率a、災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶的損失率b和保險公司賠付額占農(nóng)戶總損失的百分比q這三者的乘積；②當(dāng)i大于風(fēng)險大于風(fēng)險發(fā)生的概率a災(zāi)害發(fā)生給農(nóng)戶帶來產(chǎn)出的損失率b保險公司賠付額占農(nóng)戶總損失的百分比q在購買保險的農(nóng)戶中災(zāi)害受損農(nóng)戶數(shù)占所有農(nóng)戶總數(shù)的百分比c及除管理費用外其他支出占保險公司所得總保費的百分比的倒數(shù)這幾個數(shù)之積，保險交易才能真正實現(xiàn)。徐磊（2012）從基于分位數(shù)回歸理論和極值統(tǒng)計理論的視角分別構(gòu)建了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險評估的模型，解決極端性天氣事件究竟會對農(nóng)作物生產(chǎn)造成多大程度損失和農(nóng)作物巨災(zāi)損失究竟服從什么概率分布的難題，并據(jù)此構(gòu)建了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險評估的兩類模式。
4 國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究評價與展望
從以上論述可以看出，目前，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的研究主要是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的理論探索，如高偉等（2010）對制約我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系的原因進行分析，得出加快推進法律體系建設(shè)、盡快組織力量開展我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度框架設(shè)計，形成全面、深入、可操作性強的可行性研究報告、建立同業(yè)分保制度、建立農(nóng)業(yè)再保險機制和進一步強化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這五方面入手加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系建設(shè)。黃小敏（2010）通過對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險現(xiàn)狀分析，提出應(yīng)從四個角度改進我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系：一是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系； 二是建立單項農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金； 三是通過風(fēng)險證券化轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險； 四是建立多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對機制。王德寶等（2010）研究了我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補償機制，提出構(gòu)建多層次、多主體、多元化的整體性巨災(zāi)損失補償機制是應(yīng)對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的最優(yōu)路徑與策略。白麗君（2012）對建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制進行了必要性、緊迫性與可行性進行了論述。在風(fēng)險分散方面，研究也比較多。馮學(xué)峰（2011）研究了我農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險分散機制，得出建立以政府引導(dǎo)、商業(yè)運行、財政支持、再保險與資本市場配套的多元化巨災(zāi)風(fēng)險保險模式，形成政策性與商業(yè)性有機結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，可有效提高中國農(nóng)業(yè)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。張旭（2011）認(rèn)為應(yīng)該從參與主體、運行模式和分?jǐn)偙壤确矫嬖O(shè)計出多主體、多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。馮文麗（2011）認(rèn)為加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法工作、制定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的財政稅收支持政策、建立多層次立體化的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的核心機構(gòu)和多元化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的資金來源來建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。實證方面主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，如謝家智（2009）、周延（2011）、谷洪波（2009）等。所以，未來需要在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險度量方面進行更多的研究。
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關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；實踐；啟示
中圖分類號：F840.66 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01
農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)的交織過程，面臨各種風(fēng)險，人類在同自然作斗爭的過程中，積累了很多風(fēng)險管理經(jīng)驗，其中農(nóng)業(yè)保險就是一種較為普遍的手段。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有100多年的歷史，其中美國、日本等農(nóng)業(yè)發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年的實踐經(jīng)驗積累，發(fā)展相對比較成熟，已形成比較完整的體系。世界貿(mào)易組織的發(fā)展，使得西歐一些國家也越來越重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。建國后我國也出現(xiàn)了五種運作時間較長，且有一定影響的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，分別是保險企業(yè)商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險形式、聯(lián)合共保經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險形式、農(nóng)村互助合作經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險形式、地方國有企業(yè)組織推動農(nóng)業(yè)保險形式、政府財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險形式。
一、國外政策性農(nóng)業(yè)保險制度的啟示
縱觀世界各國的農(nóng)業(yè)保險制度模式，各國政府對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展給與了法律上支持、財政上補貼和行政上保護。通過對世界一些農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成熟國家制度的分析，可以得到以下幾點啟示：
（一）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強有力的法律保障
農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效手段，是一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，對相關(guān)法律的依賴性相當(dāng)高。國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達和農(nóng)業(yè)保險制度相對成熟的國家都比較重視農(nóng)業(yè)保險法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險的立法意義遠遠超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的美國，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護法》等，通過建立完善的法律制度對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。
（二）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的強制性
美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補貼和保護計劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本的農(nóng)業(yè)保險也體現(xiàn)出了強制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實行強制保險，對達不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強制性。
（三）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強有力的政策支持
從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗分析，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補貼、費用補貼和相關(guān)行政費用。美國保費補貼按照險種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險補貼全部費用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費用補貼。日本保費補貼比例依據(jù)費率不同而有差異，費率高，補貼比例也高，政府還對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的全部費用和農(nóng)業(yè)共濟組合的部分費用。二是提供再保險支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點決定農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農(nóng)業(yè)保險進行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險支持。
（四）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要建立專門的組織機構(gòu)
國外政策性農(nóng)業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持實行分級負責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險集團；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險提供再保險服務(wù)。
二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實踐的啟示
全國各地各個時期農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)在以下幾點值得重視：
（一）地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提。通過對國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險情況進行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。
（二）地方農(nóng)業(yè)保險的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。農(nóng)業(yè)保險實踐中，各地結(jié)合自己的財政實力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個保險公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標(biāo)，這會削弱政策性農(nóng)業(yè)保險的力度。
（三）用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險實踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。目前各地農(nóng)業(yè)保險的實踐活動，雖在宏觀上沒有多大的區(qū)別，但在具體細節(jié)上地方特色還是比較明顯，并在一定程度上得到了地方性政策措施的指導(dǎo)和認(rèn)可。但地方政策與措施無法替代國家法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險實踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。
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