時間：2023-08-29 16:38:27
導語：在理財投資方式的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
那么，究竟怎樣才能收到比較理想的投資理財效果呢？選擇適合自己的投資理財方式，才能更好地讓自己的資金達到增長、保值的目的。以下是四大理財建議：
――以資金實力決定投資理財方向
手中資金數額，決定著應該選擇怎樣的方式去投資理財才能夠更加成功。比如說，手中只攥有十幾萬元以內，那只能選擇投資小而相對見效快一些的投資理財方式，比如說一些具有升值潛力的收藏品錢幣、郵票等；如果手中有幾十萬元或幾百萬元就可以考慮投資房產，房子不僅可以居住，同時又可以保值、增值；假如自己把做實業生意作為自己最佳的投資理財方式，如果資金雄厚就會得心應手，而資金薄弱無疑會困難重重。一般而言，對于任何人，投資理財上如果玩“空手道”，很難獲得成功。
――以職業決定投資理財經
想要做好投資理財，資金是不可缺少的，但職業的特征，有時同樣左右著投資理財的成敗，因為不少投資都需要投資者時間充裕、精力充沛。你是一個時間嚴謹的上班族，假如炒股、做外匯，你一定會以虧本賠錢而告終，因為你沒有更多的精力去研究股票和外匯；假如你把其中一部分資金投入到某些保本有固定收益帶紅利的保險品種上，或是同等期限比銀行儲蓄收益多的儲蓄國債上，那無論時間還是精力你都不需要投入太多，無疑這種投資理財品種于你非常適合。
――以年齡決定投資理財路
對于每一個進行投資理財的人，年齡在一定程度上也左右著投資理財應該選擇怎樣的路。年齡大閱歷深，這是老年人的優勢，但年齡一大，就會受到身體健康狀態等各種因素的限制；而年輕人雖然精力充沛，但閱歷相對較淺。所以，每一個人必須根據自身的實際情況去選擇每個階段對應的不同的投資理財方式。年齡大的可以選擇一些保本、收益相對高的理財產品，比如國債、銀行保本理財產品等；而年齡小的則可以選擇一些風險大收益大的投資理財產品，比如股票、外匯、股票型基金等，即使自己失敗，因有年齡優勢，也可從頭再來。因此，年齡小的可以去選擇那些風險較大但收益較高的投資理財品種，而年齡較大的則只能選擇那些安全性高、收益相對穩定的投資理財產品。
――以個性決定投資理財觀
【關鍵詞】投資理財；教學法；課程
中國分類號：G642
1理財課開設的必要性
從現在人們的生活水平來看，我國居民的生活質量不斷的在提高，每個家庭的資產也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫療、教育、養老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業的理財知識，或者是專業的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產進行合理的保值或者讓其增值。現在社會上的金融機構，也在不斷在開發適合人們需要的各種理財產品，讓人們能夠盡量小的風險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財的人才需求量也在不斷增加，對于大學生來說，開始上大學，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結余，能將其進行理財讓自己富余的財產增值，所以大學生開設理財課程十分必要，通過學習相應的理財知識，能為以后自己的財產作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。
2個人理財的教學方法
2.1案例教學法
對于個人理財這門課程，教師在進行教學的時候，可以適當的引入案例，這樣對于學生更好的理解和學習理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學生已有知識相聯系，這樣才能更有利于學生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關知識很多，有經濟、金融和管理等方面，學生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財的選擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當到期后，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。
2.2項目教學法
理財這門課程的實用性很強，這就需要學生在學習這門課程的時候，要學會根據用戶要求設計出符合他們要求的理財方案，對于學生這種能力的培養，教師可以通過項目教學來幫助學生掌握這種能力。教師可以根據項目講授相關的知識點，而且選擇的項目要與所學的知識點相關，并且將項目分成若干子項目，讓同學們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學生，然后讓同組的學生共同將任務完成。學生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關的資料，還要進入社會，了解現實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學習以及完成，都需要同學們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學們合作意識，還能將理論知識和實際聯系起來。同學們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學之間進行交流，將經驗和不足進行總結，然后教師再做最后的評價。
2.3互動教學法
互動教學法可以結合以上兩種教學法進行學習。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學法就能使學生達到學習的要求。互動教學法也是必須要有教師的講授，教師可以充當不同需求的客戶，讓同學們對不同客戶的要求制定出合理的理財規劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規劃師。教師就可以通過這樣的與同學面對面的交流，就能掌握同學們對理論知識的掌握情況，以及同學們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學們能真正的理解作一個合格的理財規劃師應該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學們處理事情的應急能力，更加深入的了解理財方面的知識。
2.4多媒體教學法
使用多媒體進行教學能更加直觀，更易于同學們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產品展示給同學們，教學內容被生化化，利于同學們理解和接受。并且在以上教學方法教學的時候也可以使用多媒體教學，把教學內容展示在多媒體上，課下同學們還可以將課件拷下來，回去之后進行復習，才能將知識掌握的更好。教師只有根據教學內容利用不同的教學法進行教學，但是還要注意各種教學法相結合，發揮各種教學法各自優勢，最后培養出社會需要的、專業知識扎實的合格的理財規劃人才。
總結：
個人投資理財課程的教學方法運用是否得當決定了課程的教學質量水平，只有運用合理的教學方法，才可以讓學生更快更好的學到課程中的知識，并實質的運用到實際中。
參考文獻
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[2]高敬；國際金融專業項目教學的實踐與探討[J]；經濟研究導刊；2008年09期
[3]張偉芹；項目教學法在理財規劃與實務教學中的應用[J]；中國現代教育裝備；2010年17期
企業理財方式是指企業所采取的固定的財務管理辦法，是企業財務管理中的重要內容，與企業文化具有密不可分的聯系。世界的著名企業在其長期的理財過程中都會形成理財文化，理財文化是指“在一定的社會經濟、政治和文化環境下，由企業財務部門和全體企業員工在長期的理財活動中，共同創造出來的理財成果和理財精神成果的表現形式的總和，是一個融合了文化和經濟的新概念”。企業理財文化體現企業的管理者帶領員工們加強企業財務監管，提高企業財務管理效率的集體智慧結晶，在企業的理財活動中發揮著巨大的作用。
二、企業理財方式創新
（一）創新企業投資方式 隨著我國社會主義市場經濟的進一步發展，企業投資范圍不可避免的擴大開來，其投資方式也隨之發生了巨大的變化，傳統的實務資本資和項目投資方式已經不能適應現代社會經濟發展的需要。以前作為企業唯一的生產經營投資方式受到了現代化投資方式的沖擊，企業再也不能只關注生產經營投資。現代化企業投資方式的主要特點在于其投資對象的改變，它們以企業運作為為主要的投資對象，包括資本運營投資，股票債券投資、基金投資、期權期貨投資，它們在企業投資中所占的持續增大，地位持續上升，投資的形態變化日新月異，其中技術投資和人力資本投資目前已經成為了企業投資的基本內容。隨著世界的聯系越來越緊密，企業投資范圍也急劇擴大，主要表現為由當地向外地擴展，由國內向國外擴展。因此，企業創新理財方式必須首先注重企業投資手段的更新。企業理財觀念對于投資手段創新影響巨大，同時投資手段改變能促使企業的理財理念的更新，從而促進企業快速健康的向前發展。
（二）創新籌資手段 傳統的企業籌資方式主要有留存收益、直接投資、貸款和商業信用等。由于互聯網的使用和快速交通系統的出現，全球的聯系逐步增強，發達國家企業新出現的籌資方式開始影響我國的企業，促使國內企業開始重視現代籌資方式的采用，這些現代化的籌資方式包括發行股票、融資租賃、風險投資、發行債券及可轉化債券、專項發行基金、補償貿易等。這些現代籌資方式的采用迫使我國企業經營決策者的改變傳統的理財觀念，資本運營成為企業主要經營方式。一些高新技術企業加快了籌資方式創新的步伐，并探索出了概念籌資、并購籌資和組合籌資等新形式。當代企業的發展不再僅僅依靠企業資本積累從而擴大經營，企業的發展和盈利的關鍵在于資本運營，企業資本運營目標在于實現價值增值。企業資本運營的對象突破產品營銷范圍，將其對象擴大到企業的資本。因此當代企業必須創新籌資手段，緊跟時代的步伐，不斷創新企業的理財方式。
（三）創新企業分配手段 傳統的企業剩余利潤分配手段為物質資本投資者憑借其擁有的企業股份來分配。但是由于當代社會技術水平的進步，無形資產也已經開始成為企業總資本的重要部分，無形資產的所有者依據其評估價值來參與利潤分配已經得到社會的認可。代社會技術水平的進步同時也使企業盈利來源也得到了擴大，其來源不再是單一的生產經營領域。而且目前很多企業所獲得的非營業利潤已經超過了營業利潤。與此同時，企業利潤參與分配的對象也發生了變化，其中人力資本已經成為重要的企業利潤分配方式。另外，許多上市企業還出現了一些非投資性股票在一定條件下成為企業利潤分配的對象，使得現代企業利潤分配已經不僅僅是物質資本參與分配。企業分配手段對于企業健康發展至關重要，因此，企業必須不斷創新分配手段，協調好各方面的利潤，促進企業健康發展。
（四）創新理財工具 由于現代信息技術突飛猛進的發展，計算機已經成為企業高效的理財工具。信息技術的日新月異導致計算機的硬件和軟件系統更新換代特別快。因此企業必須關注理財工具的創新。這對于企業特別重要，企業信息管理必須依賴計算機來提高效率，無論是收集基礎信息還是整理企業決策信息，手工記賬還是電算化會計，收集原始生產信息還是調度指揮，計算機的應用已經普及到企業的每一個方面。提高計算機在企業理財管理中的利用效率，必須關注企業計算機軟件開發和軟件的更新換代工作。新的軟件系統往往比舊系統的功能更加強大，能顯著提高企業理財管理的工作效率，企業特別需要關注應用在經濟管理過程、活動分析和經營決策中的重要軟件，這些軟件的更新對于企業的理財管理效率的提高比普通軟件意義更加重大。
（五）創新資本運營 當代企業的發展不再是增加企業資本積累從而進一步擴大企業經營規模，資本運營在擴大企業規模和提高企業盈利能力中的作用越來越大，企業資本運營的首要目標在于企業價值增值。企業資本運營對象不再局限于產品營銷這一狹小的范圍，而是已經擴大到企業的各種資本，企業管理者可以運用企業資本的內變、擴張或收縮等形式，還能依靠資本市場和金融衍生工具來增加企業資本價值并使其達到最大化。企業創新資本運營理念能夠改變企業管理者的理財行為，使其更加關注企業整體發展和資本價值的最大化，并能有效規避風險和提高企業收益，從而使企業將其價值最大化。
三、企業理財文化建設
（一）提高企業全體員工的理財文化建設意識 企業理財文化的形成依賴于每位員工的積極參與，因此企業必須重視提高企業員工的理財文化建設意識。發動全體員工學習企業理財文化，使其認識到企業理財文化建設的作用，總的來說具有以下作用：導向作用、凝聚作用、約束與規范作用、激勵作用。企業理財文化具有導向作用是說企業形成了優秀的理財文化能夠起到指導員工的行為的作用，使員工們在理財文化的熏陶下形成相同的理財觀念。企業理財文化具有凝聚作用是指它能夠團結員工，增加員工對本企業的群體認同感，真正將自己視為企業的主人，促使企業員工形成主動節約企業資源的行為習慣，減少企業資源浪費。約束、規范作用是指當企業各管理部門和企業員工在進行各項經濟活動時，企業理財文化能起到約束作用，形成一種無形的力量迫使其自覺約束和規范自己的行為。企業理財文化的激勵作用是指其能起到激勵企業員工的工作熱情，提高員工自身的工作價值感，提高員工的工作效率，促使企業員工樹立起良好的職業道德。
（二）不斷樹立新的企業理財觀 由于社會經濟的迅速發展和科學技術的不斷進步，現代企業面臨著不斷變化的理財環境，因此企業必須及時更新財務管理制度、創新財務管理方法、采用新的財務管理手段。企業想要及時更新財務管理制度、方法和手段，就必須在企業內部不斷樹立新的理財觀。塑造和完善企業理財文化，不僅只是財務部門的責任。必須依靠全體企業員工共同努力，各管理部門通力合作，積極更新企業理財觀。企業的管理者要重視自身理財觀的更新，并支持企業財務經理的企業理財觀的創新工作；財務部門的管理者和員工要在實踐中不斷提高業務水平，增強自身的創新意識，不斷采用新的財務管理工具；企業各部門必須注重內部協調工作，加大內部的監管力度，規范本部門員工的經濟行為；企業員工必須具有企業主人翁意識，積極參加新的理財知識的培訓，從而培養理財意識，接受新的理財觀念。
（三）完善理財激勵與約束制度 企業建立起系統而完善的理財約束與激勵制度，能促進企業員工參加理財活動，大大提高其工作熱情，并促使相關財務人員規范自己的行為。因此在形成企業理財文化過程中必須注意完善企業理財的激勵和約束制度。一方面要切實從物質和心理兩方面鼓勵踴躍參加企業財務管理的企業管理者和普通員工，激勵他們為企業理財活動貢獻自己的一份力量。在企業員工中舉行各種理財活動，并評選理財標兵，給企業樹立榜樣，為企業理財文化建設孕育良好氛圍。另一方面，企業必須建立起約束機制來制約財務人員的經濟行為，制定出基本的理財規章制度，加強企業內部財務控制，提高企業理財人員的工作水平和理財效率，使財務人員們在企業經濟活動中自覺的規范自己的經濟行為。
（四）發揮財務經理的帶頭作用 企業的財務經理在企業理財文化建設中具有至關重要的作用，其思想、意識和視野能直接影響企業形成什么樣的理財文化。其經營哲學和經營經驗、價值觀、道德感深刻從某種程度上決定了企業理財文化的水準。具體來講，財務經理自身的經營哲學觀和個性特征決定和影響著企業理財文化中的企業理財理念、理財價值觀、理財道德等內容。在企業理財文化的塑造過程中，財務經理必須承擔主要責任，積極促進企業形成規范合理的理財文化。財務經理要領導財務人員制定理財文化建設的總方案，并監督企業實施所制定的理財方案，并且要帶頭遵守企業理財規則，身體力行貫徹理財方案。并結合實際不斷完善企業理財行為規范，成為企業理財文化的榜樣。企業形成了系統的而又科學合理的理財文化會促使其理財工作水平的提升，大大提高企業的理財效率，財務經理為企業理財文化建設所做的貢獻也會永遠為企業和企業員工所銘記。
參考文獻：
1、概念不同：基金是為了某種目的而設立的，具有一定數量的資金;理財是對財務（財產和債務）進行相應管理，從而實現財務的保值、增值目的，從廣義上來說，基金屬于其中一種理財方式，投資市場中的投資工具主要有基金、股票、期貨，這些都是屬于理財范圍。
2、收益和風險不同：理財由于投資方向廣，所以風險是由產品本身的性質來決定，當然風險與收益是成正比；基金則是固定一類的收益，風險不會有理財那么廣泛。
3、計價的方式也不同：基金凈值通常是一天計算一次，也就是說凈值每日更新一次；而理財產品則是根據投資方式的不同計價方式也，一般的銀行理財具有預期預期收益率，產品一般具有封閉期，可以選擇到期付息或者定期付息。
4、基金在開放日可以靈活申購、贖回，不會因為基金申購和贖回的多少產生凈值變化；理財產品有些是可以隨時買賣賺取差價的，比如股票和外匯等等;有些需要在滿足期限里買賣，一般不能贖回。買基金到銀行或基金公司都可以，銀行能很多基金公司的業務，具體的基金開戶可以找銀行理財專柜進行辦理。
（來源：文章屋網 ）
[關鍵詞]居民理財；保值增值；理財規劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開放以來，我國市場經濟的不斷發展，不僅推動了我國國民經濟的繁榮，而且使居民理財的生機和活力開始爆發出來，居民理財現已成為國民經濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區發展、傳統觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業知識缺乏，理財產品沒有針對性，金融機構宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現狀的調查分析，掌握揚州市居民理財現狀以及影響居民理財規劃的主要因素，為揚州市居民理財事業發展提出一些可行的建議。
2研究現狀
對居民理財的研究在國內起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財的發展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結合居民理財環境和現狀提出了發展建議，主要包括擴大中間階層人數、減少家庭儲蓄比例、實現金融市場混業經營等。彭見瓊在《我國城鎮居民個人理財業務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮居民理財現狀，側重于對商業銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。
3問卷設計及實施
31調查的樣本統計
揚州市居民理財現狀調查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區常住居民。
32問卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據調研目的，將調研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮居民為主，把調查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區域。
（2）構建問卷框架：為了研究居民理財現狀，我們借鑒了大量相關研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調查這兩個方面構建框架。
（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產品的滿意度可以反映當前理財產品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎。
（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設計的合理性進行測試，并經過反復修改，最終定稿。
33問卷的實施
本次針對揚州市居民理財現狀的調查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發放問卷時詢問被調查者是否為揚州市常住人口，并說明調查的目的及用途，以此盡量保證問卷結果的科學真實性。本次調查始于2017年3月1日，結束于3月20日，共發出調查問卷300份，其中有效調查問卷為286份，問卷的有效率為953%。
4問卷分析
41描述性統計分析
我們分別對影響理財規劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財的現狀。假設可能對理財者理財規劃產生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩健保障型，品質生活型，興趣事業型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進取；滿意度分為滿意，不滿意。根據問卷調查結果得出描述性統計特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數據之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數據分析
從整體調查結果來看，我們可以發現揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調查中（見下圖），我們發現，近幾年揚州經濟發展速度平穩增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產品。房地產行業不斷發展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚州市理財者的投資方式調查
（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數據顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數據顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。
（3）理財理念多樣。在理財目標的調查中，應對通貨膨脹實現資產保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規劃、書籍報紙、電視、網絡上的信息、銀行等金融機構的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。
（4）理財專業人才欠缺。問卷調查結果顯示有相當一部分居民對理財機構和理財產品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業性和可信度，不知如何在多樣的理財產品中選到適合自己的產品。專業理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財規劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財規劃的因素中有較顯著關系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據。
（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現更主動更多樣的理財意愿。
（2）所受影響因素與知識水平。在做規劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規劃影響，4299%易受金融機構宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數很多。
（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。
（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產品的滿意度。
5對策建議
從調查結果來看，揚州市居民理財事業發展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發展揚州市理財事業方面需要多方共力，因此我們結合影響居民理財規劃的因素，提出以下幾個方面的建議。
51培養專業理財人員，提升理財服務水平
在全國范圍內，專業理財人員缺口巨大，因此理財機構可招募或培訓專業的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優質，增強客戶對機構理財產品的信心。比如銀行可在大廳設立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。
52發展創新型理財產品
金融機構應結合當地經濟發展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產品的滿意度等因素，發展不同層次的多樣化的個性理財產品，以期提高不同偏好的居民對理財產品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現狀。
53增強理財意識，提高理財能力
首先，居民要改變傳統觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規劃前，要對理財有一定的專業認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財的書籍，聽專業講座等；最后，要培養良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。
當然，增強居民理財意識離不開金融機構的支持，金融機構需引起關注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網絡平臺做宣傳，以此激發和增強居民理財意識。
54結合年齡特點，做好理財市場營銷
由調查結果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構在制定理財規劃、推銷理財產品時可結合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構可制定一些風險偏好型理財規劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規劃。
參考文獻：
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[5]程彩君我國居民理財現狀和理財風險防范探析[J].武漢科技學院報，2008（12）.
老人有錢不愛用銀行卡
雖然老年人對金融理財有需求，但金融市場缺乏為老年人定制的金融工具和理財產品，老年人是被排斥在現代快捷金融服務之外的。加上擔心銀行卡不安全、不會使用自助存取款機、密碼記不住等各種原因，九成以上的老人不愿意使用銀行卡，這使得老年人金融市場非常不景氣。
青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結婚用，再有余錢才會投資理財，由于接受能力弱，理財僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產品，這也是各家銀行欠缺的。
老人理財太單一
不少人退休后，收入開始減少，隨著物價上漲，醫療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現有積蓄和每月退休金進行投資理財。但目前情況下，老年人理財僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。
市民陳女士今年56歲，50歲時提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些風險太大不敢買，國債還是比較穩健的投資方式。”陳女士自以為這種穩健的理財方式不會太吃虧，可是她漸漸發現，買國債也得有靈活的理財頭腦。她剛退休時買了五年期國債，可是隨著時間推移，存款利息一個勁地上調，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財師卻告訴她，現在買國債正是時候，因為存款利息處于高位，以后會是下降趨勢，現在購買國債賺錢。“自己年齡大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關系，才會吃了大虧。”陳女士說。
光大銀行青島分行理財師提醒，老年人理財應該留足日常生活備用金，因為會有醫療費用等不確定大額開支，這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進行留存，以備不時之需。而且理財應該有專門的理財師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風險基金定投、保證收益型銀行理財產品、儲蓄型保險等方式為主。老年人可按此方式進行組合投資，分散風險。
老人理財切莫跟風上
招商銀行青島分行一家支行的理財師告訴筆者，前段時間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產品。讓他難過的是，由于老人購買的產品沒有經過理財師的指導，他花20多萬買的50多只基金產品，大半出現了虧損。
而老年人到銀行存款，卻被服務人員忽悠改買保險的案例時常見諸報端，這也是因為老年人對理財知識的匱乏，只聽信服務人員收益高的說法做出錯誤的決定。
老年人理財誤區都有哪些方面呢？人到老年，抗風險心理能力低。因此，保守理財是絕大部分老年人的理財方式，而且老年人理財目前僅有股票、保險、基金三種方式。
在購買股票時，老年人容易犯的理財錯誤就是跟風，輕信他人。看別人炒股也跟著炒股，別人買哪種股票跟著也買哪種。老年人的信息本來就通暢，當一位老年人有了信息，其他老年人就立即跟風，然后大部分人都會虧損。專業人士提醒，老年人在理財時，應該有自己的主見，最忌諱跟風。
認識基金
基金通俗的講是將自已長期閑置的資金，讓專業團隊幫您理財的一種方式。
基金根據是否可以贖回和基金的規模是否固定，可以分為開放式基金和封閉式基金。買賣封閉式基金是通過證券交易場所進行的，買賣行為發生在基金投資人之間。而開放式基金，投資人可直接向基金管理人申請購買或贖回基金。
開放式基金根據風險程度的不同，可分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣型基金。由于它們所持股票、債券比例不同，風險度、收益率也不相同。一般來講，所持股票比例大，則風險大收益大，否則反之。
認識自己
每個人所處的人生階段，投資目標、風險承受能力、期望回報率和投資周期都不盡相同。只有正確認識自已才能選擇適合自已的基金。
對于年輕人而言，事業剛剛起步，購房、結婚，是這個階段的主要需求，所以他們短期內需要獲取較高的收益，為此能夠承受較高的風險。高風險高收益的股票型基金可作為首選 ，如積極成長股票型基金、小盤股基金。
對于中年人，事業正處在發展階段，收入比較穩定，需要高質量的生活，也需要為子女教育金和自己的養老金作打算，渴望長期獲取較穩定的收益，為此可以承受適中的風險。可選擇穩健型基金和多種基金組合，來分散風險，追求長期收益。
對于老年人，退休后享受舒適、安逸的生活，資金以安全、保值為目的，短期內沒有大量資金的支出需求，只需要應付生活中突變事情的發生，所以，他們可選擇風險較小的保本型基金、貨幣型基金和債券型基金。
認識基金的風險和收益
（1）認識基金風險。很多新基民只看到2006年以來基金所獲得的豐厚收益，往往對基金的風險認識不足，甚至認為基金投資只賺不賠。事實上，基金隨著證券市場的波動，凈值在不斷地變化，同樣存在著損失本金的風險。因此投資基金時也要求廣大投資者要有風險意識。俗話說“不要把雞蛋放在一個籃子里”，從分散風險的角度來看，投資者可以在不同的種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、基金和銀行存款等。選擇風險、收益不同的投資產品組合，不但可以兼顧風險也可以帶來收益。基金是長期投資的理財工具，投資證券市場的周期越長，賠錢的概率就越小。
（2）認識基金收益。要理性看待基金的收益，不宜將期望定的過高。基金收益與證券市場的波動有密切關系，一般來說，平均下來的正常年收益為15%左右。
選擇適合自己的投資方式
很多人在投資基金的時候選擇的是一次性投資。一次性投資金額較高，并且選定單一時點申購，這種投資方式適合投資經驗豐富，了解市場信息較多的投資人。對于一次投資人來說，如果在相對低點買進，那么這筆投資可以說是已經成功了一半。
一、引言
隨著業務的發展及復雜性的增加，尤其是金融產品的不斷創新與豐富，增加了財務報表合并中對何為“控制”的界定難度。《國際會計準則第27號――合并和單獨財務報表》（IAS27）的漏洞不斷暴露，后續的《解釋公告第12?――合并：特殊目的》（SIC12）也與前者在關于“控制”的定義方面存在不一致現象。為解決這一問題，國際會計準則理事會（IASB）于2011年5月了《國際財務報告準則第10號――合并財務報表》（IFRS10），取代IAS27和SIC12中有關合并的指引，并于2013年1月1日起生效。
我國的《企業會計準則》中關于合并報表的部分主要借鑒了《國際會計準則》。隨著我國經濟的快速發展和與世界經濟接軌，報表合并準則在西方發達國家暴露的問題也同樣影響著我國的會計實務。為解決報表合并存在的問題，保持與《國際會計準則》的趨同，財政部在2006年頒布的《企業會計準則》的基礎上，借鑒IFRS10對報表合并準則進行了修訂，于2014年頒布了《企業會計準則第33號――合并財務報表》（CAS33）。其后，為加強對近年來快速發展的銀行理財業務的會計指導，財政部于2006年1月針對商業銀行及其子公司理財產品的會計核算，頒布了《企業會計準則解釋第8號》（準則解釋第8號），進一步明確銀行理財產品（尤其是非保本理財產品）的核算問題，完善會計準則中關于合并報表操作的體系建設。本文結合IFRS10、CAS33與準則解釋第8號中關于并表的條款，對銀行理財產品的并表核算進行探討。
二、并表準則在銀行理財實務中的應用探討
銀行理財業務（也稱資產管理業務）一般分為保本理財與非保本理財兩類。其中保本理財產品因由銀行承擔主要風險，因此在并表問題上并無分歧；而非保本理財產品則相反，由于合同上約定的主要風險由購買理財產品的客戶承擔，因此銀行一般將該類業務列為表外業務，不進行并表處理。
隨著銀行表內業務限制日增，不少銀行早已將目光轉移至表外業務，其中非保本理財順理成為非常重要的戰略組成。表1為根據2015年末年報信息整理的各主要上市銀行理財業務開展情況。
由表1可見，主要上市銀行非保本理財業務已頗具規模，平均為資產規模的13%，如招行、光大、興業等發展迅速的銀行，非保本理財規模已超過表內資產總規模的20%。另外，非保本理財業務規模占理財總規模平均比重已高達78%，表明非保本理財為各主要上市銀行理財業務的主力。如需將非保本理財業務進行并表，勢必對銀行的財務數據和業務發展造成非常大的影響。
在IFRS10、CAS33、準則解釋第8號相繼生效后，“是否承擔主要風險”已不能作為是否并表的主要判斷依據，取而代之的是對權力（power）、可變回報（variable returns）、影響能力（ability to affect）的判斷，同時滿足這三個條件的，需進行并表處理[ 1-3 ]。
（一）關于對權力（power）的判斷
指投資方擁有對被投資方的權力。對銀行理財而言，需進行兩個判斷：一是權力具體包含何種權利？二是理財產品這個被投資方的控制權實質歸屬于誰？
首先，權力包括主動性權利、被動性權利、保護性權利。根據CAS33，前兩項權利可以判斷為實質性權利，擁有實質性權利可判斷為“擁有對被投資方的權力”；最后一項權利通常只能在某些特定條件下才能使用，如被投資方發生根本性改變、出現例外情況時，屬于非實質性權利，因此擁有這項權利不能判斷為“擁有對被投資方的權力”。對銀行理財產品這個主體來說，資產配置策略的把控、投資時機的選擇、產品提前終止時點的決定等權利均為實質性權利；而在產品的開放期內贖回份額，只是保護性權利。
其次，關于各項權利的歸屬。客戶在簽訂銷售合同、理財產品說明書等文件后，已將上述實質性權利賦予了作為管理人的銀行，因此銀行實際“擁有對被投資方的權力”。再看購買理財產品的客戶，只要銀行在合同約定的權責內管理理財產品，其并不具有可干預理財產品運行的主動性權利或被動性權利。如客戶風險、收益偏好改變或不認可銀行的投資策略時，可在產品的開放期內贖回份額，但這只是保護性權利，故不“擁有對被投資方的權力”。
（二）關于對可變回報（variable returns）的判斷
指通過參與被投資方的相關活動而享有可變回報。因考慮到利益（benefits）通常指正收益，而回報（returns）同時包含正負兩方面的收益，對經營結果的覆蓋更全面，CAS33與IFRS10在表述時已用后者替代了前者。針對理財業務的復雜性，準則解釋第8號也對銀行可變回報的內容進行了細化，不僅包括直接回報，還包括與理財業務關聯的各種間接回報；不僅包括正收益，還包括各種虧損。
銀行與客戶約定收費通常有兩種形式，一是固定費率或金額，二是浮動費率或金額。前者一般在合同中予以確定；后者一般為理財資產端收益在扣除客戶收益、各項固定收費及各項支出后的剩余部分，通常稱為超額業績報酬、彌補管理費等。由于受市場影響，資產端收益具有一定的不確定性。為盡可能保證客戶收益、各項固定收費和支出的兌付，銀行在設計理財產品時通常會在收益上留有一定的浮動空間，最終體現為前述的超額業績報酬或彌補管理費等。根據準則解釋第8號，銀行所有的回報都作為一個整體進行考量，因此在產品設計上形成的浮動收益實質將銀行整體回報變成了可變回報，即通過參與理財產品的運作而享有可變回報。
此外，還有一種觀點認為，銀行按“固定費率×存續期間”收取的回報，雖費率固定，但因其金額受產品存續期長短的影響，回報總額會有所變動，也應屬于可變回報，擴大了可變回報的范圍[ 4 ]。
表2為部分上市銀行浮動收費明目及條款示例。
（三）關于對影響能力（ability to affect）的判斷
指有能力運用對被投資方的權力影響其回報金額。該點為聯系權力與可變回報的橋梁。即使同時擁有對某主體的權力與可變回報，但兩者間缺乏關聯，如對權力的主動運用不能對可變回報產生重大影響，也不滿足本點要求。
權力與可變回報間關系的判斷，也可理解為對被投資方所擁有的權力類型的判斷。被投資方所擁有的權力分自身所擁有的權力和通過關系而獲得的對被投資主體的影響力兩種。擁有前者權力的為主要責任人（principal），擁有后者權力的為人（agent）。主體如被判斷為主要責任人，則被認為有能力運用對被投資主體的權力影響其回報金額，需對被投資主體進行并表處理。
是否為主要責任人，要從決策范??、其他方擁有的權利和回報三方面進行判斷，三方面條件均滿足，則判斷為主要責任人。下面結合銀行理財產品進行分析。
1.關于決策者對被投資方的決策權范圍（the scope of its decision-making authority over the investee）
主要從法律合同、協議中規定賦予的決策權及實際操作中自由裁量權范圍兩個維度進行考量。
首先，銀行為理財產品的設計方，在產品設計時即賦予自身相當高的決策權，如投資決策權、提前終止產品決策權等。這些權利的設定確保了產品的投資運作效率，保證銀行在努力達成客戶預期收益的同時，也盡可能多地獲取超額業績報酬或彌補管理費等浮動收益，即銀行可通過對決策權的主動運用追求（更高）收益。
其次，銀行在理財產品運行中的權利實則非常寬泛。表面看來，理財資金的投向及投資資產配置比例在合同中都有明確規定，但為保證產品運行的靈活性及效率，這些限制普遍來說非常松，一般會羅列多項資產，同時配置比例區間也非常寬松，比如投向：銀行存款及拆借（0%～100%）、債券（0%～80%）、正回購（0%～80%）、非標準化債務融資工具（0%～60%）。故銀行在理財產品運行中實質上有非常寬泛的權利。
因此，在決策權范圍層面，銀行滿足作為主要責任人的條件。
2.關于其他方享有的實質性權利（the rights held by other parties）
雖然在決策權范圍層面，銀行可被初步判斷為理財產品的主要責任人，但還需結合本點繼續對其角色進行評判。本點主要從對決策者撤換的實質性權利出發，判斷決策者是否為主要責任人。如投資人有權利任意撤換管理人（銀行），則銀行被判斷為人。
目前市場上銀行理財產品的合同文本中已明確產品的管理人（即日常運營的決策者）為銀行，因此一般來說投資人無權任意撤換管理人，即一般情況下銀行為主要責任人。
然而，當理財產品的購買人數量較小時，盡管合同明確了銀行作為管理人不可替代的地位，但銀行仍可能會成為人。如針對個別或少量特定客戶（多為大客戶）發行的理財產品，客戶雖無撤換管理人的權利，但由于贖回的權利相對集中，且由于此類客戶談判能力高于銀行，銀行出于維系客戶關系考慮很可能同意客戶提前終止產品。此時的贖回權利在綜合考慮提前終止因素后，已不再是單純的保護性權利，成為實質性權利。也可以理解為客戶雖不能直接撤換管理人，但可通過終止產品贖回本金后另聘管理人成立理財產品的方式撤換管理人。因而，此情況銀行已成為人。
3.關于決策者的薪酬水平（the remuneration to which it is entitled in accordance with the remuneration agreement（s））、 決策者因持有被投資方中的其他權益所承擔可變回報的風險（the decision maker's exposure to variability of returns from other interests that it holds in the investee）
因實務中往往將薪酬水平及可變回報風險兩點聯合進行判斷，因此本處將兩點結合起來進行闡述。
決策者來源于被投資主體薪酬（回報）的量級與可變動性（風險）越大，則決策者越可能被認定為主要責任人。對于該點IFRS10的相關說明更為清晰，可通過圖1進行判斷。
（1）關于與決策者薪酬相關的合同條款公平、公允性，假如作為理財產品設計方的銀行，在產品設計時從風險、收益等方面偏向自身，不能體現公平、公允性，則銀行為主要責任人。
（2）關于決策者的薪酬與提供的服務是否相稱。IFRS10
Example13、14給出了資產管理行業兩個被認為是相稱的薪酬架構和量級例子：所管理被投資主體凈資產價值的1%；所管理被投資主體資產價值的1%和達到特定收益水平后被投資主體利潤的20%[ 5 ]。
從薪酬架構來看，可以分為固定型薪酬和浮動型薪酬。與某個基數的固定比率掛鉤的薪酬，屬于固定型薪酬，如在銀行資管業務實務中，一般會規定管理人的固定收費比率，如資產管理規模的0.1%，或規定固定的收費金額。與未來某個不確定性事項掛鉤的薪酬，為浮動型薪酬，如客戶收益超過一定水平后，其中的一定比率為銀行的超額業績報酬；另外還有業內較為普遍的彌補管理費。
從薪酬量級來看，盡管IFRS10未明確規定對薪酬量級的判斷，但結合IFRS10 Example14、14A、14C可得：如決策者薪酬占被投資主體利潤的20%或以下，可認為決策者的薪酬與提供的服務相稱。在實務中，四大會計師事務所也如此操作。如果銀行總收益（包括銷售費、托管費等可確定收益和超額業績報酬、彌補管理費等不可確定收益）占理財產品利潤（客戶收益+銀行收益）的比重小于等于20%，則從量級層面未達到需進行合并的范疇；如銀行總收益超過30%，一般需進行合并；在20%至30%之間，需結合其他相關要素，如敏感性分析進行判斷。
一般采用的敏感性分析模型如下：
S=（？駐F+？駐P）/？駐R
其中：S，敏感性；？駐F，銀行固定收益變動額；？駐P，銀行浮動收益變動額；？駐R，資產端收益變動額。
（3）在滿足上述條件后，還需結合其他相關要素，判斷決策者是否為人。在實務中，最常見的是結合對被投資方的權力進行判斷，具體參見本文（一）權力。
三、結論及建議
然而，因危機而起的利益鏈條也會因危機的解除而結束。當各界不再拿“錢荒”作為擋箭牌，理財產品的高收益率也可能僅僅是曇花一現。那么在“錢荒”風掃過的理財市場，投資者應該何去何從。經過《經濟》記者的多方面采訪，求穩，顯然是多家銀行理財師給投資者、特別是有10萬元理財本金的理財者的建議。
情緒：莫慌張 穩為主
當“錢荒”正盛時，甚至有個別銀行出現無法取款的現象。6月23日，某銀行在北京、武漢等地的網點、ATM機在近1個小時的時間內無法提供取款服務，出現類似“癱瘓”的狀態。這令不少儲戶感到擔憂，難道銀行存款都不安全了？
盡管該行事后曾將此次事故歸結為系統升級的原因，但是在“錢荒”的大背景下，難免不引起人們的擔憂。
而中國農業銀行的理財師告訴記者，實際上，這一波“錢荒”并不會波及儲戶的存款，“每到月末、季末都會出現攬儲潮，只不過這次‘半年大關’有些難過，但目前狀況已經緩解，投資者可以選擇穩健型的理財產品”。
盡管無需夸大此次“錢荒”的威脅，但它還是給中國本就不明朗的理財市場造成了沖擊，黃金和股市相繼暴跌。所以投資者選擇投資方式，仍需謹慎，莫慌張，以穩為主，選擇有固定收益的理財產品較好，盡管明確標注保本的理財產品收益較少，但是可規避最后無法兌付的風險。
而像股票、黃金、房產仍屬于風險投資，一旦再次出現資金緊張的局面，遭遇集中拋售也不無可能。綜合考量各家銀行理財師的建議，以下投資方式可能存在獲益空間。
理財產品：可搭月末、季末順風車
一到月末、季末，便是各家銀行的攬儲競爭期，所以也許“錢荒”時的高收益不會再次到來，但是仍有一定的獲益空間，有望從目前的“4時代”回歸5%以上，中國工商銀行的個人理財師胡宏建議，投資者要充分考慮理財產品發行銀行的信譽情況，“特別要考慮產品的期限，以及最終的投資方向”。
“一些收益率看似很高的理財產品往往并不適合追求穩健的投資者，因為這些收益率都是預期的收益率，不代表現實中能兌付的高收益。”胡宏表示，承諾保本的理財產品更為保險。
據胡宏介紹，目前，投資者可以考慮債券型基金，綜合來看，前景較好。
股票：可適當減少配置
早從6月初開始，A股市場就出現了一輪快速下跌，特別是受“錢荒”的影響，大盤一路跌到1900點以下，使得不少股民損失慘重。那么，當“錢荒”退去，股市是否還有投資機會呢？
對此，諾亞財富研究部袁源對《經濟》記者表示，從短期來看，二級市場情緒太過壓抑，“根據以往IPO停發歷史看，超跌市場不具備重啟IPO條件（無融資功能），因此短期股市存在反彈可能”。據她分析，未來流動性不會過度緊縮，資金成本會相對穩定，但是從未來成長性的角度而言，隨著經濟增速的放緩，對未來增長預期有所下降。
袁源認為，中國股市在下半年形勢不樂觀，建議適當減少股票配置，“中國股市是否會迎來大牛市取決于中國是否能夠成功進行經濟結構調整，改革是否能夠成功”，一旦經濟改革成功，將帶動股市大幅上漲。
房地產：投資收益預期有所下降
在銀行“錢荒”發生后，關于各大銀行暫停發放房貸的消息甚囂塵上。我們能看到的是，多家銀行的房貸都有所收緊，取消了9折的利率優惠。有分析師預測，未來信貸收緊是一個大趨勢，特別是房地產相關貸款。
對于房地產泡沫是否會破滅的質疑，諾亞研究認為，美國退出QE預期加強，熱錢流出導致中國房地產價格泡沫破滅的可能性較小。中期來看，房地產市場不會隨著經濟增速的放緩快速走向衰退，商品房銷售面積和房價仍然會上漲，但增速會回歸至合理水平。
“長期來看，在新的均衡經濟增速下，人均收入提升的潛力仍然巨大，城鎮化仍然有提升的空間，人口年齡結構紅利長期雖然減少，但在中期仍然會對房地產行業形成支撐。”因此，專家預計，在未來5年至10年內，房地產行業將由高速增長期進入平穩發展期。