時間：2023-09-25 17:40:26
導語：在云計算技術在銀行業的應用的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
【關鍵詞】云計算 銀行 數據信息 安全
市場競爭日益加劇，沖擊了銀行業的發展。隨著各銀行之間的競爭增多，多數銀行開始了以客戶為中心，提高服務質量的經營理念，這就更多的要求銀行提供信息系統的支持。隨著云技術在銀行中的應用，提高了對信息數據的處理效率，但是由于云計算的剛剛興起，面臨著一定問題，如果不進行相關處理，后果難以想象。
1 云計算的解析
1.1 云計算的含義
目前來說，對于云計算的定義相對比較模糊，并沒有形成準確的概念。大家對于云計算比較統一的說法是：云計算也叫云端運算，通過高速互聯網提供的資源的虛擬化計算方式。是通過網絡為平臺，以按需、易擴展的方式獲得所需資源或服務。它是動態的、易擴展的。它的服務可以和互聯網、軟件、IT相關，同時也可以和其他任意服務相關。
1.2 云計算的特點
（1）虛擬化、規模大。云計算具有超大規模的服務器、超強的計算能力。通過網絡采用虛擬化的方式進行。對于云計算資源、數據的獲取，用戶僅僅需要簡單的終端設備進行登錄就可得到。不需要對具體運行方式進行了解。
（2）易擴展、通用性。 同一個云計算可以滿足多個應用的需要，它可以根據不同的用戶需求構造不同的應用，這就說明它具有通用性，并不需要特別設定。同時對于其規模也是動態性的，根據不同應用環境與用戶規模發展的需要，云計算的規模可以伸縮。
（3）靈活、可靠性。云計算在數據的使用中，為了保證其可靠性，采用了多副本容錯與計算節點同構可互換等相應措施，同時提供任意點都可以恢復的方法。對于云計算的靈活性主要體現對不同硬件產品和低配置主機的兼容性，并從中能夠得到更高性能的計算。
（4）數據共享。在其應用模式中，在云端只保存了一份數據資源，用戶只要進入網絡就可以對數據進行瀏覽、使用。相對更便捷，操作不繁瑣。
（5）按需服務、終端退化。終端功能隨著云計算的出現而逐漸減退，數據資源幾乎都儲存在云內，同時作為企業或是個人只需要根據需要的服務進行支付就可。
（6）按需調配。云計算能夠根據需要的情況、應用環境變化自動增減服務數量。
2 云計算下銀行數據安全問題分析
2.1 關于數據資源的可用性及其安全性問題
云計算從多角度采用適當的措施避免了服務質量出現問題，也是為了防止了信息出現泄漏，但是仍沒有避免信息泄漏事件的出現。根據近年來的數據顯示，在各種多發網絡故障事件中，云計算應用的失誤比例很大，例如微軟云計算平臺停服22小時之久、亞馬遜的S3 服務中斷以及GoogleApps的服務中斷等，這不得不使業內人士與云計算的用戶對它技術安全產生疑問。那么針對銀行的數據資源系統來說，安全性是最重要的保障，一旦出現問題，后果難以想象。
2.2 為用戶服務提供保障
為什么要對云計算的服務進行規范，做到對用戶風險承擔的保證。從亞馬遜公司的云服務合同中很清晰的發現了問題，很多合同內容規定比較不合理，其合同條款中有這樣規定：對于任何形式未經授權的訪問、破壞、刪除任何應用程序或內容不負有責任。在這樣的合同規定中，作為供應商明確的指出如果出現用戶數據泄露，他是不會承擔法律責任的。從這樣的事件中我們可以看到，云計算的安全性、合理性沒有得到保證，其供應商將風險問題推給用戶來躲避自身責任。
2.3 如何避免用戶信任危機
如果說云計算要在銀行系統中全面普及可能是一個漫長的過程，銀行是有法律保障和政府支持的，它是國有的，所以用戶放心把錢存放到銀行。但是作為云計算的運行商來說，它的數據中心并不具備有公信力、能夠為其安全擔保的第三方存在，制度不健全，難以取得用戶的信任感。
3 云計算下銀行數據安全策略
3.1 法律、法規制定與完善工作的落實
在銀行中實際進行云計算的運用時，首先銀行在應用前，對云計算的相關協議與標準進行有效分析，做到行業規范的統一性。因為涉及到了數據信息的安全、數據的保密以及政策等相關問題，從云計算的企業管理到企業信譽再到國家政策的發展變化，都會影響到云計算數據信息的安全。因此，在云計算應用中，作為一條產業鏈的各利益方需要不斷磨合、交流、談判，加快法律、法規制定與完善工作的落實，維護知識產權和各方權益，為責任追究提供保障。
3.2 保障銀行數據資源的存儲安全
如何做到云計算下的銀行數據安全，作為云計算提供商與銀行來說，采取切實有效的技術措施勢在必行。從服務商角度看，采用的是具有先進水平的虛擬化的海量存儲技術進行對數據資源的存儲與管理。該技術是利用數據副本作為容錯的方式，并不依靠大量的設備進行，對虛擬盤進行創建副本的方式達到數據可用性、訪問性能地提高。此技術更適用于在云環境下的海量存儲網絡系統中實現。從銀行的角度看，銀行本身也應確保數據資源的及時備份、長期保存。
3.3 做到數據資源保密性、完整性二者相統一
為了避免在云環境下出現銀行數據資源在傳輸時發生泄漏、篡改事件，對于數據信息安全性設施的建設應該加快進行。其中加快對PKI（核心內容公鑰基礎設施）的應用，它是公鑰加密服務進行的平臺，PKI應用與建設更加便于云計算下銀行進行數據與應用的加密工作，確保銀行數據資源的保密性、完整性。
3.4 對用戶設置訪問權限
由于用戶對數據信息的需求點不同，云計算下銀行可以將用戶進行等級劃分，同時加強對用戶資源訪問的權限控制，銀行可以通過PMI（特權管理基礎設施）開展授權管理工作，對于普通用戶來說，經過一次授權之后，它可以訪問規定權限內的數據信息。根據級別不同，設置的權限范圍也不同。這樣極大地提高了數據資源的安全性。
4 結束語
云計算理念的應用是對銀行業務的創新，推動了國內的銀行業的發展。但是云計算在銀行中的應用存在著問題，云計算下的銀行數據信息安全方面需要進行改進，云計算技術工作者需要在這方面進行積極探索，確保銀行數據信息安全，促進銀行業的長遠發展。
參考文獻
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作為金融創新背景的云計算時代
當前，信息技術應用呈現移動性、虛擬性、個性化等特點。使計算技術和應用創新相互交錯、推動。云計算、大數據處理等新型計算模式及各種類型的網絡應用呈井噴式涌現。
云是對互聯網資源的一種形象說法。云計算即基于云的計算，這里互聯網上的各類計算資源都可以視為云，而云計算則是通過基于網絡的一系列新的計算技術為網絡用戶提供了一種便捷的、按需獲取的、可配置的計算資源共享的網絡應用模式。其中計算資源包括網絡、服務器、存儲、應用與服務資源。而云計算的模式可以實現為用戶在資源共享中提供最快捷的服務。從技術看，云計算包含了為解決大數據計算問題而形成的虛擬化的系統集成配置、網絡計算、Web2.0、海量數據下的存儲管理、面向服務的體系架構（SOA）等主要技術基礎。云計算也包括基礎設施即服務（Laas）、平臺即服務（Paas）和軟件即服務（Saas）三類服務方式。
云計算之虛擬化，是指將計算機資源從特定硬件中解放出來集成使用和分配，允許組織從一個控制點來管理關鍵的IT資源。其意義在于使滿足業務需求的計算資源可以更加廣泛、運用更為有效，以更低的成本和更高的效率管理和應用海量數據，實現網絡上的各類用戶的各類業務資源（如知識與信息）實現實時、高效的共享與協同。海量數據的存儲管理技術則是支撐云計算的重要基礎平臺。Web2.0平臺的應用開啟個人互聯網時代，終端用戶成為信息的提供者，個人成為網絡進步的主體角色。SOA技術則是通過計算模塊化、組件化，使用戶打破組織界限，實現企業內部及外部的高效協作、資源分享、分散或共同創造。使企業與商業生態環境下的各方合作伙伴、客戶的流程銜接變得更加簡單，多方協同更加高效。
面向公共云、局域云和私有云的云數據平臺建設，以及面向海量多媒體數據的深度信息分析技術，使企業和其他用戶擁有更多可獲得IT資源的數據服務，從而提升其信息應用和決策能力，實現企業信息化新拓展。促進新興電子商務與物聯網建設，引起生產和流通領域革命性變化。由此催生出所謂智慧企業、智慧家庭和智慧城市，改變人類的經濟社會生存環境。IT資源的優化配置和資源的共享運用，還開辟了一條新的綠色信息化路徑，從而使等量的IT資源獲得盡可能大的信息化應用效果。
云計算時代的經濟社會生態
由于云計算技術帶來的商業生態中各合作伙伴之間多方協同、資源的高效聚合與分享，信息更加透明，服務在合作中更趨標準化，自主服務將更為流行，按需所取的服務更加便捷，更加智能化，企業服務的可擴展性要求也越高。在這種技術環境下，給人們生存方式帶來一系列改變。
商業活動擺脫時空局限。企業商業活動可以表現為資金運動、物資運動和信息交換的整體。在云計算的背景下，依靠互聯網的信息交流共享、依靠物流網的物資流通和依靠金融網的資金交流，商業活動不再依賴于時間、地點。商業活動的決策可以在任何時間和地點依靠某個終端進行。信息與信用成為一切商業活動的本質。只要有信息和信用，交易活動可以依靠網絡瞬間完成。
改變企業的定義。企業界定不再依靠產品、資本、場所和員工。互聯網實現了企業更深層、廣泛的價值聯系。產品不再是企業的標志，企業通過外包可以將產品生產、銷售都委托其他企業完成；資本也不是企業的界定，在資本相互滲透的時代，企業之間的資本互持，投資者的投資多元，企業資本只是企業契約的一種表現形式；員工也不再是企業的界定，企業不一定要有自己的固定員工，通過勞動服務協議可以把任何環節的勞動委托給其他實體進行；場所更不是企業的界定，在互聯網時代，客戶日益便利地靠自助享受金融和商業服務，企業則不過成為一種信息交流的后臺而存在。甚至信息的后臺也不是企業的界定，作為企業信息處理中心的信息管理，也可以委托專門的機構進行，企業作為一個法人實體，本質屬性則是靠信用支撐的一組契約。
經濟活動依靠價值網絡生存。云計算推動產業分工深化。通過降低整個社會的交易成本，從而使原來靠內部完成的生產環節轉由外部實現。企業的相互依存日益緊密成為網絡時代的特征。企業的經濟活動越來越依靠其他的企業。企業的供應鏈、銷售鏈所形成的價值鏈，更依賴于其信息鏈、物流鏈，并成為價值網絡中的一支。支與支之間結點相聯，企業則是網絡中的結點。通過這個結點與整個網絡相聯系，而這種聯系，實際上是通過相互間一組收益和風險分配的契約而存在。
合作共贏成為基本經濟生態。在價值網絡生存中彼此依賴性增強，個體越來越成為整體的一部分而與整體共生。相互依存而創造整體價值的過程，也是企業自身價值增長的過程。這種合作是以彼此的需要和共同的價值成長為前提的。沒有共同需要就沒有合作，而合作不能共贏就不可長久。信譽則是支撐相互合作的前提，它決定相互合作選擇的優先次序。
經濟社會信息透明度增強。云計算通過計算資源的合理配置和一系列大數據技術，使我們更加便利地共享信息。這就有利于從根本上克服由于信息不對稱而引起的競爭不公平和商業欺詐。在商業活動中，交易雙方在信息對稱的背景下，都能清楚地把握交易活動的收益和風險，從而都能根據自己的流動性偏好和風險偏好作出判斷，使每一個交易都能實現合作共贏，從而提升整個經濟社會活動的效率，整體上增加市場主體的福利。
知識稀缺性進一步增加。在云計算的環境下，使大量信息形成共享的條件，但傳播和共享的信息，主要是可編碼的信息，在這種情況下，這類知識信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效運用的能力，即按一定目的挖掘、組合、運用可編碼信息的能力，其本身是不可編碼的。在信息海洋中，你的信息靈敏性和駕馭信息、組合資源，使之創造價值的能力成為不可編碼的知識，成為更加稀缺的資源。例如合格的企業家是具有這類知識的人才之一。
在同一信息共享的平臺下，誰能最有效地按價值追求目標組合利用信息，誰就占有先機和主動。從這個意義上說在信息化的環境下，競爭更趨激烈，而創新的機會和平臺更大，利用海量信息和共享數據平臺下的創新能力，是一種核心競爭力。
云計算時代的金融生態
云計算給金融業帶來一系列重要改變。
金融脫媒進一步加快。經濟社會對傳統商業銀行的依賴性減弱。長期以來，商業銀行的主要功能是為投融資者提供媒介。銀行以其強大的信用，實現投資者和融資者之間的間接融通。即資金富余者將錢存入銀行，而需要資金者從銀行貸款，銀行賺取存貸差作為收益來源。隨著信息與交易技術的發展，特別是在云計算環境下，大大提高了客戶信息的透明度，投融資者的直接融通日益成為主要的融資方式，于是債券、股權市場活躍起來。通過證券市場直接撮合成為社會融資中更加主要部分。而小額貸款機構的大量發育，也使投資者與貸款中直接聯接。因此傳統商業銀行的存貸款業務，由于信貸共享和投融資者之間直接融通的渠道多元化，將逐步被其他提供流動性轉換和財富管理的新金融機構所取代。
銀行與一般企業界限模糊。第三方互聯網支付公司，如支付寶、快錢等支付公司，已將業務發展到為中小商貿企業及制造企業提供量身定做的支付結算綜合服務方案，乃至提供貿易融資便利，并可提供傳統銀行不能提供的個性化服務，從而獲得客戶依存度。阿里巴巴2010年就成立兩家小貸公司、為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和信用貸款服務。2012年“光棍節”一天的電商交易量超過銀行交易量的總和。上海組建一家會員制的小貸公司實際上是一個投融資俱樂部，通過規范的授信調查向會員介紹貸款，由會員認購。美國也發育著所謂人人貸公司，這種類型的利用網絡技術形成的投融資撮合平臺使投融資者擺脫對銀行的依賴，從而更有效地進行自己的投融資安排。
社會信用體系重構導致金融體系變革。云計算的信息資源共享模式，引起經濟活動主體信息構成的變化，從而改變著社會信用體系，形成新的金融生態。公共的信息和信用平臺逐步建立起來，社會征信體系的完善，為企業及個人了解關聯各方創造了條件，許多中介服務機構就必須轉型；挖掘信息以滿足特定目標需要的綜合評級和信息服務機構發展壯大。經濟社會主體的金融服務需求多元化、多樣化，要求金融機構不斷發生轉型，以滿足金融需求變化的需要。企業借助其供應鏈、銷售鏈和其他價值聯系在信息共享的情況下，形成新的信用共同體，從而衍生出金融體系的支付清算和資金融通的功能，引起金融體系的重構。
電子貨幣改變人類經濟規則。在網絡時代特別是云計算的背景下，貨幣作為一般等價物的商品屬性已經改變。在金本位時代，貨幣以黃金作為價值尺度，現在貨幣的價值不再對應于某種特定商品，而事實上只是一種符號，其價值取決于一系列商品貨幣的比值關系，取決于國家賦予的貨幣信用。國家事實上可以通過發行貨幣購買國家債券或置換企業債務的方式，不斷注入流動性，增加貨幣總量。而貨幣總量增加引起的經濟后果則由貨幣流動速度、國際化程度、生產能力及總供求情況決定。在電子貨幣的格局下，一方面借助信息和信用網絡，可以大大提高交易的流通速度，減少對貨幣流通需求；另一方面，由于可交易的對象越來越多，貨幣成為一切財富轉換的中介，從而又大大增加對貨幣的需求；由于作為流通媒介的多元化（如一切具有流動性的財富，如股票、債券等都可以作為交易媒介），由于信用也可以作為交易的保證，從而可以替代貨幣作為信用中介，貨幣的計量十分復雜，國家對貨幣調控手段也多樣化，又由于貨幣政策可以受到其他政策的對沖，因此宏觀調控也變得十分復雜。
金融服務的更加個性化。金融化完全改變了人們對財富的看法，資產的種類越來越多，人們的資產收益在收入中的比重也越來越高。各種投融資工具、各種風險分散工具爆發式涌現，以滿足人們財富管理的個性化需求。家庭理財、企業理財成為社會財富配置和管理的主要組成部分。云計算正是適應和推動這一趨勢的發展。在信息資源共享的條件下，金融機構在滿足主體個性化、便捷化需求方面的能力，成為競爭力的基礎。
金融風險呈現系統性和全球性特征。其一，金融供求主體信息資源共享平臺在云計算的條件下，日益深度發展時，各主體之間彼此的依存度增加、價值關聯增強，同時風險也依價值網絡擴展，經濟主體的風險的關聯度增強，為防范風險而形成一系列產品、工具和機構，又進一步使經濟主體之間的相互聯系深化，價值和風險的關聯進一步增強。進一步強化了風險的擴散、疊加、放大的內在機制。一時一地的局部風險，可以迅速擴展為系統性、全面性風險。其二，互聯網和云計算帶來的經濟的全球化，使金融風險在世界發生時，一國難以獨善其身。一國的風險可以通過國際貨幣、國際化的其他金融工具、生產和貿易的相關聯迅速向全球擴展。全球性金融危機發生的概率增加。其三，經濟和金融越來越依賴于信息、信息處理系統和傳輸系統，信息化安全成為經濟社安全的最大難點、重點。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網絡中斷等原因，導致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。
金融監管不斷變革。在網絡2.0和云計算的背景下，價值跨時間轉換，財富隨空間轉移，經濟主體之間需求日益多樣化，套利機會日益復雜化，價值聯系和風險的傳遞也十分復雜，區域性風險和系統性風險越來越難以控制。由于信息共享克服了部分信息不對稱，而信息的組合又形成新的信息不對稱，機構仍然通過創造信息不對稱套利甚至欺詐。隨著金融脫媒、影子銀行體系的大量繁殖、金融創新爆炸式增長，由于監管始終滯后于創新，防范系統性、區域性風險、保護金融消費者利益和維護市場公平公正的監管也必須隨之加強。這種變革沿著三條線索進行：監督信息披露、監管資本補償能力，監督風險傳遞路徑。真實的信息披露，充足資本水平和有限的杠桿率，始終是防范風險的主要內容，而且越來越趨嚴格。而在計算資本充足水平時，對資產風險狀況的評估及可能的損失、對資本的有效性及風險抵補能力，對由于關聯責任可以帶來的或有債務都有新的界定，并與時俱進地規定新的內容。
云計算與銀行業的變革
云計算加快了銀行業從傳統商業銀行向現代金融服務商的轉型。引起客戶服務方式、市場競爭與行業合作方式、企業管理方式和風險控制方式的變革。在網絡金融的時代下，傳統銀行業面臨著前所未有的挑戰。存款人不斷把資金從收益低的存款取出，轉而購買其他收益較高的資產；企業不再通過銀行而是借助發行股票、債券、票據等直接從金融市場籌資；電子貨幣的出現與興起，第三方支付公司日益取代銀行的支付結算功能，使得傳統銀行作為交易網絡的支付結算中心功能逐步減弱。網絡商務基礎上引起的網絡金融服務，又使銀行作為投融資中介的功能弱化。正因此，比爾·蓋茨預言“21世紀傳統商業銀行將成為滅絕的恐龍。”美國麻省理工學院教授諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特·莫頓和茲維·博迪也提出，如果單就存貸款業務而言“我們需要拋棄銀行，并以共同基金來取而代之。”因此，銀行業必須適應信息化環境和金融需求的改變而轉變。
銀行客戶服務方式的轉變。從客戶角度，自主服務成為主流。云意味著更低成本、更有效、更自主的金融服務，更新的客戶體驗。客戶對物理網點和柜臺的依賴減弱，通過網上銀行、移動網上銀行可以辦理轉賬、消費支付甚至投資理財等各類金融服務，取現和存款也可以借助各種自助設備完成，自助服務迅速替代傳統的柜面業務。原本需要由銀行完成的業務流程，由客戶自主完成一部分或全部。由于更高的需求響應能力，借貸雙方在充分的信息溝通條件下，可以自主確立借貸條件，由征信等系統實時協同，客戶自主完成服務。從銀行角度，銀行的主動服務成為生存之需要。銀行借助與客戶的信息共享，進一步發掘客戶的金融需求，量身定做金融產品，針對不同客戶展開個性化服務。銀行產品向多元化、綜合性方向拓展，以滿足客戶綜合金融服務的需要。為此，銀行與其他金融機構將形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的內容，這樣可借助金融市場更廣泛的專業分工，為客戶提供綜合金融服務。
市場競爭模式改變。在云計算條件下，信息運用更加充分、競爭表現為深度競爭、系統競爭。例如對供應鏈上的上下游企業提供云端的從采購到支付的流程處理支持，并實現客戶業務流程與銀行支付結算、信貸、現金管理等金融服務的無縫對接。競爭中的主動不再依賴于單一產品或渠道的優勢，而是運用一切資源的能力，尤其是信息資源的整合發掘能力。銀行將改變營銷模式，可以圍繞客戶的關鍵業務與財務活動，為同類客戶提供標準化的業務處理支持，并向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶貢獻度。銀行可以利用云實現行業內及跨行業的合作伙伴更緊密的多方在線協同，打破物理網點、開戶行、業務資質等因素對銀行業務發展的限制，從而延伸至當前無法服務的客戶群體與市場。銀行收入模式也發生改變，變單一的的利差收入為多元化的理財服務收益。銀行不再是以存、貸、兌為主要業務的傳統商業銀行，而轉為綜合信用和信息服務中介。在新的競爭時代，聯合競爭和合作共贏成為一種普遍模式。銀行的競爭力表現在作為行業資源的整合者，在產業鏈上扮演新的角色。而所有金融機構，依靠價值網絡中的利益共享和風險共擔，彼此相互依存。
企業管理模式改變。云計算的條件下，企業內部管理和公共關系的管理將引起新的變革。人力資源管理趨向于社會化，在企業生產經營活動中，勞務管理逐步取代勞動管理，使企業經營管理分工進一步細化。企業的IT管理、財務管理、信息管理和產品管理，乃至其他后援業務環節，都可以委托給具有規模效益和專業化技能的公司進行。在改善運營成本和提高效率方面，銀行可以利用云更靈活地整合內部知識與資源，更有效地利用外部資源，分配管理資源并優化流程。
系統的管理流程再造成為可能。銀行的業務管理流程化操作，后臺業務集中處理、制度規范流程化、流程管理信息化、審核要素切片化、崗位責權明晰化。績效管理全面覆蓋到每個組織崗位，并建立資金轉移定價、模擬利潤分配等管理機制。在內部資源管理上，優化配置銀行內部的各類資源，包括IT資源。由于云計算提高了信息處理能力，產品模型、定價模型、風險管理模型的廣泛應用成為可能；在客戶管理上，網上銀行、手機銀行突破了時空的限制，改變了銀行與客戶的關系，客戶管理更有針對性。在云計算的條件下，銀行業務處理減少了對網點和人力的依賴，大大降低了交易成本。在強大的信息技術支持下，以客戶為中心的經營思想理念得到更充分體現，為商業銀行的轉型發展和功能提升奠定了堅實的基礎。
一、新技術、新應用為電子銀行持續創新發展帶來良好機遇和嚴峻挑戰
近年來，國際金融危機正深刻改變著全球經濟金融的發展格局，信息化、網絡化越來越成為后危機時代全球經濟金融復蘇增長的新動力。各類新技術、新應用日新月異，層出不窮，它們不僅引發市場版圖的快速擴張和重新劃分，也帶來生活方式和商業模式的深刻變革。如何適應每一項創新技術的興起和應用，不斷完善產品功能和體驗，如何適應新的商業行為的變化，不斷優化服務模式和營銷方式，在鞏固原有優勢地位的基礎上進一步擴大競爭優勢，都是工商銀行電子銀行必須面對的挑戰和考驗。
1.移動互聯網的快速發展成為推動電子銀行業務拓展的新引擎隨著3G網絡基礎設施的不斷完善，越來越多的用戶通過手機接入互聯網，享受著隨時、隨地、隨身的在線服務。工業和信息化部的數據顯示：截至2010年末，國內手機用戶已達7.8億，手機網民突破2.33億，移動互聯網的飛速發展已經成為業界關注的焦點之一。為應對這股“移動”熱潮，諸多商業銀行紛紛加快移動金融服務創新步伐，陸續結合自身特色推出各類金融產品，以手機銀行、移動支付、手機門戶為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務、營銷推薦的創新產品成功地將銀行業務遷移到手機終端，并成為客戶“口袋中的移動銀行”。同時，移動互聯網特有的位置服務（LBS）與金融業務的深度結合，更是為電子銀行客戶帶來了全新的產品操作體驗。銀行通過手機對客戶地理位置的準確捕捉，使得一系列特約商戶、營業網點方位信息超越了銀行網站和客戶手冊中的宣傳定位，合適的時間地點、準確的客戶捕捉、貼心的營銷推送、鮮明的品牌傳播將為客戶帶來全新的產品體驗。
2.云計算助推電子銀行業務發展邁上新臺階云計算正在改寫當今世界技術服務格局，然而“云”的價值不僅僅局限在技術領域，它靈活、可伸縮、易擴展、低成本、高負載、高吞吐、高效率的業務處理特征非常適合手機銀行的應用要求。一方面，手機終端通常具有存儲容量較小、計算能力不強、電源續航能力較弱的特點，云計算恰好將復雜的應用計算與大規模數據存儲從終端遷移到云端，這種從“擁有”資源轉向“控制”資源的計算模式有效降低了相關應用對移動終端的硬件要求，使得終端主要定位于展現和交互，既提升了響應速度，又保障了客戶體驗。另一方面電子銀行從以提品為核心向以提供服務為核心的模式轉型已是未來的發展趨勢，“社會服務銀行化”促使銀行不再局限于自身核心業務，銀行與第三方的合作、研發將越來越頻繁，而云計算正是符合上述趨勢的產物，大量專業性很強、數據量很大、實時性要求很高的服務（如地圖、天氣等）都部署在云端，銀行可以依據授權輕松獲取、靈活應用。云計算與電子銀行的結合，將促使商業銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向進化，從而推動電子銀行業務發展邁上新臺階。
3．人工智能、語音識別技術推動電子銀行服務模式邁向智能化、人性化的新征程當前，銀行業經營模式轉型和發展方式轉變的核心需求對電子銀行，特別是電話銀行的服務模式提出了更高要求。以工商銀行為例，2010年全行95588電話銀行日均呼入量超過12萬通，而通過對客戶呼入內容的分析來看，大部分問題和咨詢都是標準化、規范化的傳統內容。因此，深入挖掘人工智能、語音識別技術在電話銀行中的應用，促進其自動識別、理解客戶的咨詢問題和服務要求，并給予準確、迅速的響應。這種高效、差異的服務創新不僅釋放了寶貴的座席資源，也更加契合快節奏、DIY的現代生活特點，為提高電話座席接聽率，提升中高端客戶售后關懷打下了良好基礎。
4.Web2.0應用開啟電子銀行個性化服務創新與互動的新模式Web1.0時代的特點是信息獲取，人們主要是通過互聯網搜索獲取信息。Web2.0時代的特點是開放、互動和共享，用戶既是網絡內容的瀏覽者，也是網絡內容的制造者、者、共享者。微博、社交網絡等個性化的平臺應用開啟了個人互聯網時代。網民貢獻內容，傳播內容，分享內容，并通過提供這些內容的瀏覽路徑與他人進行互動交流，對其他人形成潛移默化的影響。當每個人都成為網絡主人時，成功的商業模式就必須建立在個性化服務與互動基礎之上。這也為電子銀行業務發展帶來全新的營銷服務理念，它要求電子銀行關注每一位客戶的感受，提供豐富的互動服務進而取得客戶共鳴。
5．多樣化的終端、系統載體環境對電子銀行平臺兼容性提出新要求在電子銀行領域，終端和操作系統至關重要。近年來，以iPad、iPhone為代表的上網本、智能手機以其卓越的創新理念吸引了全球消費者的目光，這些擁有操作系統、多點觸控、重力感應、移動定位等“酷”、“炫”特色的新興終端既方便人們管理“碎片”時間（即利用零散的在途時間上網、游戲、聊天等），也滿足人們辦理各類應急事務的需求。新興終端的發展不僅開辟了電子銀行業務應用的“新陣地”，也對電子銀行平臺的兼容性提出了更高要求，銀行必須面對多系統、多平臺的復雜環境，考慮不同終端特點，兼容不同操作系統，具備適應多種渠道界面、各類技術標準、不同系統平臺的創新研發能力。
二、圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個創新著力點，構建國際一流電子銀行
技術創新為電子銀行業務發展營造出全新的施展空間。未來，工商銀行將緊緊圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個著力點，扎實做好產品創新工作，努力實現國際一流電子銀行戰略目標。
1.交易主渠道建設
推進交易主渠道建設是指要進一步提升電子銀行業務在全行總業務量的占比，深入實施電子銀行滲透與提升戰略，通過海外業務拓展、業務流程優化再造等措施，為全行經營模式轉型與發展方式轉變做出更大貢獻。一是深入開展業務流程優化工作。業務流程綜合改造和優化是一項全行性的工作。電子銀行作為一項與各專業關聯度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業務，更要注重對跨部門、跨專業、跨系統、跨機構業務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環節，節約資源、提高效率，提升客戶滿意度。二是實施三項提升工程。以客戶體驗為基礎，依托客戶實驗室深入組織開展新產品評估和測試，真正從客戶的視角、感受和體驗出發，做好產品的優化和提升工作，實施“有進有退”的產品生命周期管理，讓工商銀行的產品更具人性化、更貼近客戶需求、更符合客戶使用習慣。開展電子銀行“精品工程”建設，對銀企互聯等產品從全渠道互動、營銷推廣包裝、增值服務等維度進行提升和創新，打造具有強大核心競爭優勢的“殺手锏”。推動電子銀行“難點工程”攻關，重點實施安全產品易用性提升、電子銀行柜面交易改造等項目，著力解決困擾業務發展的瓶頸問題。完成“精細化工程”收官，投產電話銀行、手機銀行及電子商務精細化項目，進一步提升電子銀行產品的人性化水平。三是進一步完善境外業務體系，加快國際化發展步伐。未來幾年是全行努力建設跨國銀行的關鍵時期。全行將進一步完善全球經營網絡，推進境外人民幣資金清算網絡布局，進一步做大做強海外產品線。電子銀行會以此為契機，更加注重服務全行的國際化戰略，進一步深化內外聯動，提高電子銀行海外產品線的先發優勢和國際競爭力，加快海外業務推廣，提升對境外市場的輻射和拓展能力。
2．營銷和服務綜合性平臺建設
營銷和服務平臺是指電子銀行要充分探索、挖掘自身特點，逐步從單一的交易渠道向多元化增值服務供給中心轉型，形成一個完整、循環的“營銷服務鏈”，促進銀行開辟業務拓展的新陣地、新平臺。
一是順應移動終端創新發展趨勢，完善電子銀行在各種新興終端的部署應用。2011年，工商銀行已經推出了iPhone手機銀行，隨后還將投產iPad個人網銀，從而構建“WAP+iPhone”手機銀行以及“WWW+iPad”個人網銀行的雙重應用模式。相應的客戶端軟件將在蘋果應用商店（APPSTORE），它們不僅包括傳統手機銀行和個人網銀行的產品功能，更融合了先進的終端技術和“云計算”理念。以手機銀行為例，“多點觸控”、“位置服務”一應俱全。客戶通過iPhone手機既可以享用賬戶查詢、轉賬匯款、金融理財、支付繳費等傳統銀行服務，又可以體驗更為“酷”、“炫”的操作感受：拇指從屏幕輕輕滑過，操作就進入了下一個頁面和流程；客戶登錄手機銀行，系統就能精確定位，完備的“云端”地圖服務隨即提示距離當前位置最近的網點方位及其服務范圍、工作時間，并開始導航指引。隨時、隨地、隨身、讓人耳目一新的移動金融愿景通過iPhone手機成為人們生活的現實。
二是密切跟蹤云計算技術變革帶來的新興商業模式。借鑒云計算理念，探索構建“工行云”服務。未來，將嘗試把電子銀行服務向云端推送，通過公共的互聯網資源為客戶提供更為貼心的金融服務。
幾乎所有的智慧城市建設、大數據中心、電子政務云建設、企業的資源池集中管理都離不開云的建設。伴隨著云計算實際部署的日益成熟，企業對云計算服務的理解也越來越深，當數據的安全性和可用性已經過大量的事實驗證之后，CIO們已將目光投向尋求更有效的生產環境模式。這時候，當企業IT需要把目光投向更高的業務層面時，被譽為輕量級虛擬化技術的TOP 1的容器就此走入企業的視野。
容器技術實踐的先驅者
北京輕元科技有限公司是由美國微軟總部工作多年的資深研發工程師們歸國創辦的一家專注于云計算技術研發和應用的企業。公司的創始團隊曾經是微軟Azure云平臺的核心研發成員，在云計算領域有十年之久的工作經驗積累。
輕元科技在創立之初就獲得了著名天使基金和大型國有企業的兩千萬元的天使輪投資，整體估值達到一億元。在短短的一年多的時間內，輕元科技已經組建了一支50多人的研發、售前和運維技術團隊，其中30多位工程在云計算領域有5年以上的研發經驗。
輕元科技在新一代云計算技術――容器技術的編排管理、容器和虛擬機的組網服務、多容器共享存儲等領域都有自己獨特的創新點，目前正在申請的軟件著作權達到了14項。
輕元科技在2016年8月從全國2000多家申請的創業公司脫穎而出，入選了以嚴選著名的微軟加速器（MVA，入選率不足1%），是入選企業中唯一一家提供云計算基礎平臺和解決方案的公司。
下一代虛擬化技術
輕元容器PaaS平臺是以容器技術為基礎的全方位云原生應用開發、部署和治理平臺。
2014年，以Docker為代表的容器技術的出現重新定義了交付。該技術最初是基于LXC（Linux Container）的開源容器管理引擎，現在runC（標準化容器執行引擎，符合OCI標準的開放容器項目）更讓該技術的前景一片欣欣向榮。它基于cgroup和namespace實現了操作系統層的抽象，允許一個操作系統上用戶空間被分割成幾個獨立的單元在內核中運行，彼此不干擾的一個獨立的空間。容器技術和虛擬機技術一樣是一種開源的技術，因其所提供的標準化的適用性及便利性，被普遍認為是將逐漸取代虛擬機的技術，是將云計算推入2.0時代的變革性技術。
同時，輕元容器PaaS平臺以企業生產環境應用為中心，為企業提供應用彈性能力，讓各種各樣應用按需使用資源之余，其所提供的容錯能力把開發運維復雜度進一步降低。
企業需要架構和
業務演進
輕元科技在接觸客戶的過程中發現，企業的IT升級普遍需要承接過去的龐大資產。企業需要的是架構和業務演進，而非爆發式的變革。而輕元的容器PaaS平臺就給了企業這種能力。
關鍵詞：互聯網；金融業；互聯網金融；銀行業；傳統銀行
隨著現代網絡技術的飛速發展，各種現代化網絡金融產品應運而生，從最開始的手機銀行、網絡銀行，到現在各種各樣的互聯網移動支付平臺，互聯網金融業態層出不窮，并且深入到每個人的生活中，成為普通百姓日常金融消費活動的重要組成部分。傳統銀行業受到了較大沖擊，如何運用互聯網金融的優勢，并發揮自身傳統力量，最終實現雙贏，也是現代金融業的重要課題，同時也是本文研究的重點。
一、互聯網金融的特點與優勢
與傳統銀行也相比，互聯網金融具有很多特點和優勢。在操作系統和平臺上，就存在重要的優勢。過去百姓辦理轉賬等銀行業務，要到銀行的實體店面去辦理，由于業務量較大，在操作中需要長時間等待，手續辦理也比較繁瑣。但是在互聯網金融平臺上進行操作，其主要作用是為客戶提供了一個虛擬化的網絡接口，通過接口進入平臺，可以實現傳統銀行一樣的功能，便捷性和實用性效果極強。
傳統行業用戶的信息收集和整理是一項巨大的工作，但在互聯網金融領域，很多工作都是在網絡進行操作，通過用戶自己操作和后臺的處理器存儲，就完成了整個工作流程，效益更高。用戶在先期已經搭建好的互聯網金融平臺上進行自助式操作，就省去了很多人力成本和設備成本，進而提升了資金效率，互聯網交互和云計算技術的興起，讓這一切成為了可能。
在現代支付手段上，互聯網金融也具有天然的優勢。一般傳統銀行支付方式都是集中在現金、票據等方面，但是互聯網金融則以移動和網絡支付為主要方式，不管是個人和企業，都可以高效利用平臺辦理。隨著第三方支付的興起，互聯網金融的安全性和穩定性也得到了很大的提升，并且隨著規模化效應的顯現，其交易費用低廉、方便快捷的特點也在不斷顯現出來。此外，網絡保障技術的不斷發展，也為互聯網金融業務提供了技術支持，保障了資金的安全性，從而有效提升了互聯網金融的利用范圍。
二、互聯網金融沖擊傳統銀行
1.搶奪金融業務市場
互聯網金融可以實現傳統銀行的很多功能，同時又具有方便快捷、費用較低的特點，受到了廣大用戶的認可，在應用領域上逐漸深入社會生活的方方面面。對于銀行沖擊顯而易見，以工商銀行為例，在利息凈收入增長率方面，從2014年的6.1%，下降到2015年的4.5%，農業銀行也下降了2%，建設銀行從10%，下降到了8%，再凈利潤增長上，也都存在大概5%左右的下滑。
在具體的功能上，不僅有日常的支付、存儲、轉賬功能，而且很多互聯網金融還提供了一定的理財功能，推出了比存款利率更高的理財手段和平臺，造成了銀行儲蓄率的流失，很多用戶將傳統銀行的錢轉到互聯網金融平臺，實現資金利用效率的最大化。
在消費端，很多互聯網網平臺都推出了小額度的信貸消費功能，提供了一定的融資平臺，也和傳統銀行的信用卡業務形成沖突，是對傳統銀行消費信貸業務的一個沖擊。
2.削弱傳統銀行媒介作用
在傳統的金融活動中，銀行都是以一種資金融通的中介身份出現，對于社會經濟正常運轉，發揮了巨大作用。互聯網金融的出現，傳統銀行的媒介作用和地位已然岌岌可危，互聯網金融利用現代信息技術和手段，大大提升了資金的利用效率和流通效率。以阿里巴巴小額貸款為例，自2010年推出以后，阿里巴巴小貸已經為800萬家小微企業提供融資貸款，累計金額達到2500億元以上。
三、互聯網時代的傳統銀行發展策略
互聯網時代，傳統銀行面臨諸多挑戰，但是機遇與挑戰同時存在，傳統銀行需要積極探索，尋找有效的發展路徑，發揮自身傳統優勢，同樣可以通過運用互聯網技術，實現自身業務的提檔升級。
1.完善風險防控體系
不管金融業態如何發展，風險防控問題，永遠是金融行業的核心問題，由于網絡的開放性，互聯網金融在安全系數上，存在著先天的不足，由于互聯網安全防范手段的缺陷，加之互聯網金融出現時間較短，在身份認證和安全防護上，仍然存在著很大不足。另外我國信用體制沒有完全建立，信用機制相對較差，也給互聯網金融帶來了較大的風險，對此，傳統銀行要繼續發揮自身優勢，在金融風險防控上下足功夫，逐步完善信用評價體系，實現資金的安全管理，吸引對風險防范要求較高的重點客戶和大額客戶的青睞。
此外，傳統銀行業也都有著互聯網資金交易的業務，比較網絡銀行等，也需要進一步加強網絡銀行的風險防范，加快兩者在業務上的不斷融合，實現線下和線上業務的共同發展。
2.形成高效反饋通道
傳統銀行業由于長期在金融行業呈現壟斷地位，客戶和銀行之間的關系并不對等，客戶的個性化和現實需求并不能得到有效滿足和需求反饋，在互聯網金融多元化發展的今天，由于網絡金融的靈活性，更能有效滿足不同客戶的個性化需求，因此傳統銀行也需要轉變思路，創新服務體系，不斷完善各項內部規定和制度，優化辦事流程，形成高效的評價發展反饋機制，利用市場化的客戶思維考慮業務的開展和推進，把提升客戶滿意程度和銀行綜合效益的綜合作為發展的重點要素。
加強跟蹤服務推進能力。構建高效的產品評價反饋機制，提升對于市場需求的敏感程度，提升對客戶的綜合性評價，客戶群體劃分更為細化，提升服務綜合能力，傾聽銀行客戶的意見建議，與其他線上金融業態形成有效的競爭，保證自己在金融市場上的主導地位。
3.打造新型管理模式
在傳統銀行存在體系相對較為僵化的現象，應該在人力管理和風險管理、會計管理體系等進行變革，實現綜合管理模式的改變。從客服管理型向客戶服務型轉變，體現消費者思維和消費者理念，不斷加大對客戶的服務水平，重視客戶隱私的保護，不斷推出有效措施，加強銀行日常防范和監管，不斷提升員工素質。
4.加強信息化建設
據統計，截至目前中國人民銀行已經頒發第三方支付業務牌照超過200個，第三方互聯網在線支付交易規模超過5萬億元。隨著“互聯網+”時代的來臨，任何產業都面臨著互聯網的浪潮，與互聯網的深度融合，是各行業實現跨越發展的基礎。傳統銀行有著現代網絡金融不能比擬的優勢，其掌握大量客戶資源，有著完善的內部運轉體系，這些都可以進行轉化，通過運用大數據分析和云計算功能，實現客戶的有效挖掘，實現金融業務線上和線下的有機融合，最終實現自身體系的健康運行，實現整個金融業態的提檔升級。
四、結語
綜上所述，隨著“互聯網+”時代的來臨，互聯網金融行業得到了空前的發展，并且開始融入百姓日常生活，并且越來越多的變成了企業主要的支付手段，在互聯網金融興起的浪潮下，傳統銀行也必然面臨著重大的沖擊，但是機遇和挑戰并存，傳統銀行應與互聯網金融深度融合和共同發展。傳統銀行業要及時調整，從容應對，充分利用自有的資源和儲備，充分發揮互聯網優勢，積極探索現代化經營模式，實現互聯網金融和傳統銀行業的共同發展。
參考文獻：
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一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融理論改革開放以來，隨著經濟水平的不斷提高，互聯網技術也隨之快速發展，互聯網金融開始引領信息化時代的發展，并與傳統經濟模式進行有效結合。互聯網銀行業與傳統銀行業的區別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統銀行業以紙幣為主要媒介，而新型網絡金融以銀行卡為主要媒介。新型網絡金融更加方便、快捷和安全，給傳統銀行業帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融產品已經真實地讓我們感受到金融行業發生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網絡金融產品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統的銀行業產品逐漸淡出人們的視線。在互聯網快速發展的今天，傳統銀行業既要正確認識互聯網金融所帶來的影響，又要積極探索自身發展和改革，在充分發揮自身優勢的同時，尋找適應信息發展的運作管理模式。
（二）互聯網金融的未來發展趨勢當前，社會認知度最高的主流互聯網金融為：第三方支付和互聯網融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯網金融有與商業網上銀行不同的特點，下面進行詳細介紹：一是第三方支付業務降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統給客戶提供咨詢和服務，幫助銀行節省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務，而且實現對交易信息的實時查詢。當前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進行支付活動。這樣大大節省了本人到各銀行辦理業務的時間和精力，以及直接跑去銀行所產生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業務的不同需求。例如，大部分第三方支付機構均為客戶提供免費的支付服務，減少了客戶用網上銀行支付時所產生的手續費，進一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進行網上交易，省去傳統銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業網上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認證工具，就可以完成貨幣的網上交易。當銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業務，極大地提升辦事效率。2.互聯網融資。互聯網金融是信息技術在金融領域應用的結果，必然會對傳統銀行產生不同的沖擊。在傳統情況下，融資方式有兩種，第一是在商業銀行進行的間接融資；第二是用股票債券進行的直接融資。現在，又出現了新型的融資方式，即互聯網融資。互聯網融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯網平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方。互聯網融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經過法律認證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯網融資有以下幾方面的優點：一是提高了融資的效率。互聯網融資的信息管理結構以云計算技術為核心，通過云計算對互聯網大數據的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統銀行業憑個人經驗進行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便。互聯網融資利用互聯網電子平臺融資，通過簡化業務辦理的流程，提高了發放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現風險控制。互聯網融資依靠電子商務平臺的系統評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現對信貸風險的有效地控制。互聯網融資通過電子商務平臺，監控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風險損失。
二、網絡金融影響傳統銀行的原因
（一）新型融資理論加快傳統銀行的發展隨著新時期科技進步，社會經濟的飛速發展，產生了適應新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網絡信息技術優化發展的推動力。經濟技術所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網絡技術的崛起也必然影響傳統銀行業。因此，塑造銀行業全新運營模式，打造銀行業全新管理理念，是網絡金融逐漸影響傳統銀行的原因。隨著各種網絡商務平臺的平穩運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網絡金融正不斷的改變著人們日常生活的消費理念，并使其對第三方支付產生了信任感和依賴感。同時，網絡金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養成了網上支付交易的習慣。另外，隨著理財產品等各種網絡活動在人們的日常生活中的滲透，理財產品正不斷推動互聯網經濟的發展。
（二）網絡虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業的網絡化，新型化的不斷發展，傳統銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網絡金融來說，傳統傳統銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環境下，金融銀行就會開始自由的發展各類業務，并使得不同金融機構根據自身不同情況發展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產品的需求。網絡金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網絡金融的自主性[5]。另外，網絡金融的“自主性”還體現在其通過與不同類型的商貿機構合作，組織不同類型的商貿活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。
（三）網絡金融的高利潤性、靈活性相對于傳統銀行來說，網絡金融獲得的利潤更加可觀，推出的網絡產品讓用戶更加感興趣。網絡金融為了吸納更多的客戶購買理財產品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統的銀行產品，在網絡金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網絡金融產品的經營模式十分的靈活，會根據不同客戶的不同需求來調整運營模式。因此，網絡金融以其更高的利潤和靈活性進行快速發展。
三、網絡金融給傳統銀行帶來的影響
（一）影響傳統銀行的支付———結算權威性傳統銀行存取款業務的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統銀行辦理業務的時間和空間是不對等的。傳統銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網絡金融卻可以打破時間和空間的限制，實現網絡業務的實時辦理，發揮自身即時支付的優勢，進而改變了人們對銀行的概念。現在，網絡運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網絡金融產品，為客戶提供更加便捷的金融服務。網絡金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統銀行的支付-結算的地位。
（二）影響傳統銀行的中介地位在網絡環境下，網絡搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現時間、空間的轉換，介紹交通、人員等經濟成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網絡金融正在以不同的運作模式，影響著傳統銀行和資本市場。
（三）影響傳統銀行在小、微企業貸款中地位以往傳統銀行主要以大型企業為貸款對象，很少顧及小微企業，所以小微企業一直存在貸款難的問題。網絡金融加大了小微企業的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業信貸業務，并逐漸積累相關信貸業務，與小微企業建立金融關系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業務，或者信貸業務，逐漸形成自己的網絡客戶群。網絡金融在小微企業中的滲透，影響了傳統銀行在小、微企業貸款中地位。
四、傳統銀行與網絡金融實現共融的對策
（一）重組銀行金融產品傳統銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內無法降低。網絡金融處于發展階段，可以為銀行籠絡更多的邊緣客戶，豐富傳統銀行的客戶群。同時，網絡金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業務服務，為銀行帶來更多的利潤。基于上述兩方面原因，傳統銀行與網絡金融結合，可以打造全新的產品交易模式和服務模式，為客戶提供更加高質量的金融產品。因此，傳統銀行與網絡金融結合，可以發揮各自優點，構建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產品[7]。
（二）設立信用評級新模型傳統銀行在金融領域發展已經相當完善，而網絡金融的發展仍然存在問題。兩者應該發揮各自的優勢，設立信用評級新模。由于銀行用于穩定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯網技術進行金融融資。在進行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統，對銀行金融業務進行評級。基于多元化的數字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務等。設立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務水平。
（三）實現入站式實時營銷行利用互聯網技術，對客戶進行安全識別，并以精準營銷的方式為其提供服務。互聯網方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數據進行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數據分析結果作為營銷策略和風險掌控的基礎，實現“入站式實時營銷”。在精準營銷和數據分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認知和認同。
（四）搭建一站式服務平臺隨著互聯網技術的不斷發展，傳統銀行要順應這一潮流，認識自身存在的不足，與網絡金融進行合作，構建一站式服務平臺。一站式電子平臺的出現，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業的信貸需求。目前，第三方支付方式已經比較成熟，傳統銀行可以通過與網絡商家的合作，進行全新的金融服務，最終實現兩者的互創共贏。
五、總結
傳統的IT架構始終有一個80/20困境，即80%的精力成本在建設和維護，20%的精力成本在使用和優化。長久以來企業把IT建設的精力過多的放在IT基礎設施本身，而不是IT所能提供的根本價值（即企業的應用和服務）。
隨著云計算技術的不斷發展，在銀行業數據中心建設中各銀行均逐步引入云計算架構。金融業云計算數據中心作為支撐銀行云服務的基礎設施，能夠通過自動化、虛擬化、資源整合以及能源管理等技術的應用，解決目前數據中心普遍存在的成本快速增加、管理日益復雜等尖銳的問題，實現對業務服務的敏捷響應和按需供應。
二、金融私有云理論研究
（一）云計算概念
云計算是從互聯網行業發展起來的新技術和新商務模式，它依托網絡，整合IT資源、配置加工成服務，以新的形式（IaaS、PaaS、SaaS）交付給用戶。云計算安全聯盟在“Security Guideance for Critical Areas of Focus In Cloud Computing v3.0”中比較精確的說明了云計算的本質：“云計算的本質是一種服務提供模型，通過這種模型可以隨時、隨地、按需地通過網絡訪問共享資源池的資源，這個資源池的內容包括計算資源、網絡資源、存儲資源等，這些資源能夠被動態地分配和調整，在不同用戶之間靈活的劃分。凡是符合這些特征的IT服務都可以稱為云計算服務。”
（二）云計算特征及部署模式
一個標準的云計算需要具備五個基本元素，分別包括：通過網絡分發服務、自助服務、可衡量的服務、資源的靈活調度、和資源池化。云計算按照服務類型劃分，可以分為Iaas、Paas、Saas三種服務類型，而按照部署模式則可以分為公有云、私有云、混合云以及社區云四種模式。
（三）金融行業云計算整體概況
從云計算的定義上可以看出，并沒有對個別行業做出云計算的定義，但在云計算的發展上，與各種業務結合以后，漸漸的就衍生成了各行業別的云計算。事實上是云計算的定義沒變，只是加上了行業在IT上原有的合規性。如金融行業一般需要遵守的ISO27001，PCI 3.0等規范，就成了所謂的金融云平臺。
從以上對云計算現狀的調研可以看出，雖然云計算概念由來已久，但一直以來最大的用戶群體仍然是網站、移動終端、游戲類應用，對IT環境復雜、安全性、合規化要求高的銀行核心業務進行云化的進展一直緩慢，這也是金融銀行開始進行云計算建設所面臨的最大問題。業內一直在致力于推動銀行各級業務向更適于云計算的方式轉型，比如采用分布式應用架構，但與互聯網企業不同，銀行系統有更苛刻的合規化要求和較大歷史負擔，注定這種應用架構的轉型會是一個漫長的過程。
三、開行金融私有云網絡架構實踐
云計算的一個重要特征即通過網絡分發服務。所以數據中心網絡直接作為云計算服務的底層支撐系統，具有非常重要的作用，用戶只有通過網絡才能訪問云服務。作為連接用戶和云計算系統的通道，它直接決定了最終用戶體驗的好壞。
國家開發銀行（下簡稱“開行”）為了適應業務的快速發展，實現應用系統的快速、靈活部署，積極嘗試采用云計算、軟件定義網絡等新產品、新技術。為了實現從傳統網絡架構過渡到支持云數據中心的網絡架構，開行進行了對整體網絡內容分發網絡、跨數據中心間大二層網絡、新一代數據中心網絡規劃設計進行了研究與實踐，主要內容如下：
（一）雙多活應用系統架構
開行網銀系統通過全局負載均衡及本地負載均衡的調度，率先實現了應用系統雙活，實現了長安街數據中心、阜外數據中心、懷柔數據中心三地的流量負載均衡，同時對外提供服務，極大地提高了系統可靠性，有力地支撐了開行網銀業務的開展。其中三個數據中心的流量按照8：1：1的流量進行負載，保證了業務的高可用及靈活調度。
同時，開行對整體網絡的內容分發、智能DNS、負載均衡系統進行重新的設計與改造，目前絕大多數系統通過域名的方式進行訪問，能夠實現后臺資源的靈活調度，保證應用系統能夠雙多活的架構部署，有力地支撐了全行業務的發展。
（二）“大二層”網絡架構實施
為適應IT新技術發展，不斷提高IT系統的可靠性，開行自2014年起開展了數據中心多活高可用架構項目群建設，部分重要應用系統將逐步推進跨機房高可用部署。為實現多活應用，數據中心間的網絡架構需要進行升級建設，需要在長安街和北豐數據中心節點之間實現業務VLAN的二層打通。
傳統數據中心網絡架構為數據中心間通過三層路由互聯，數據中心內網絡接入層通過二層交換互聯。隨著虛擬化、云化技術發展，目前數據中心廣泛引入虛擬機動態遷移技術，其核心點是各數據中心虛擬機網絡處于同一個二層域內，虛擬機遷移前后的IP和MAC地址不變。為提供虛擬機遷移的二層域網絡環境，需要在長安街和北豐數據中心間的互聯架構中新增二層互聯方式，滿足虛擬化遷移技術跨數據中心部署要求。
網絡大二層互聯項目主要建設內容為搭建跨數據中心的二層網絡環境，并在此基礎上建設高可用文件系統，為ESB（企業服務總線）、ECM（企業內容管理）等應用系統提供跨數據中心、跨機房冗余文件存儲服務的基礎平臺，實現集群服務器間通訊和虛擬機遷移。
后續，開行將進行整網跨數據中心的大二層（DCI數據中心互聯）的網絡設計，力爭實現重要應用系統跨中心雙活、自動切換的需求。同時，大二層網絡還能夠為數據中心間應用系統搬遷、計算資源的動態調度提供支持。
（三）私有云平臺的規劃及設計
開行的金融云計算系統遵循當今云計算建設的一般規律，先建設IaaS，再逐步構建上層的PaaS/SaaS；先建設比較貼近現有數據中心結構和運維要求的私有云，再向公有云參與的混合云/社區云過度。根據開行現狀，數據中心將采用企業私有云的部署方式。未來非核心、可外包應用也可能會部分采用外部云服務的方式。開行私有云的建立力爭實現以下三大目標：
>業務目標：通過云計算靈活、敏捷等新技術特性，實現IT服務對業務系統的有利支撐。
>管理目標：以綠色云計算數據中心概念為指引，進一步提升IT管理能力和管理水平
>建設目標：從云的能力發展角度，開行的最終目標全面達到ITIL與IAAS結合的水平
（四）下一代數據中心網絡架構設計
按照開行IT的總體規劃以及IT基礎設施的總體規劃，2016年開行將進行稻香湖數據中心的建設工作。建設完成后的稻香湖中心將成為主數據中心，與懷柔同城數據中心，北豐機房以及未來西安異地數據中心形成兩地三中心的部署，支撐未來5-10年的業務發展。
考慮到技術的快速發展，為了能實現支撐5-10年業務發展的目標。稻香湖數據中心建設的目標是構建一個可持續發展的、新一代的面向云計算的數據中心架構。將數據中心的IT資源池化，通過智能的業務調度機制、以可計量的方式按需、保質的取用資源，滿足業務需求的同時屏蔽底層的復雜性，使用戶可以把更多精力投入到IT資源的優化應用上去。
開行稻香湖數據中心將對傳統的基礎設施架構進行優化及調整，同時大力發展運維自動化，部署開發測試云、生產災備云。以上的技術發展目標均需要構建強大、健壯、支持云技術的網絡架構的支持。
四、總結
金融業云計算數據中心作為支撐銀行云服務的基礎設施，能夠通過自動化、虛擬化、資源整合以及能源管理等技術的應用，解決目前數據中心普遍存在的成本快速增加、管理日益復雜等尖銳的問題，實現對業務服務的敏捷響應和按需供應。
云計算的出現，改變了傳統IT基礎設施的使用方式和軟件部署模式，通過IT即服務的交付模式，大幅提高應用部署速度，促進了創新和成本降低，增強了IT運營的敏捷性，引發了信息技術產業的巨大變革。伴隨著云概念的不斷升溫以及云技術的快速普及，業界正在迎來云計算數據中心的建設高峰。對于高度依賴信息技術的國內外銀行也開始逐步積極探索適用于金融業的云計算數據中心的模式、方式、途徑。
上午十點鐘，本是金融機構最為忙碌的時間。而在中國建設銀行新疆分行（下稱建行新疆分行）的200多個營業網點，一天的工作才剛剛開始。3300多名柜員熟練地打開電腦，準備進入系統處理各種業務。
為其提供支撐的是浪潮集團研制生產的“天梭K1”服務器。每分鐘都至少有成千上萬筆銀行業務，被傳輸到機房的“天梭K1”服務器里等待即時的反饋。
建行新疆分行的14個二級分行、200多個營業網點、2萬多臺自助和電子設備不分晝夜地產生各類中間業務數據，如果沒有性能強大、運行穩定的信息系統來處理，后果不堪設想。尤其是大宗的金融業務，更是承受不起服務器宕機的風險。
在過去，國產主機制造一直處于空白狀態，各大銀行也形成了選擇國外品牌服務器的習慣。然而，隨著信息安全需求的不斷升級，國外的IT服務商顯然不再是金融機構的最佳選擇，用國產品牌逐步替代國外小型機似乎成為了眾多金融機構未來信息系統建設的必然趨勢。
但事實上，沒有任何一個分行愿意做第一個吃螃蟹的人，因為這種嘗試意味著承擔更多的風險。直到“天梭K1”服務器出現，時任建行新疆分行信息技術部總經理朱鵬鵬才終于找到了兼顧業務處理和信息安全的兩全之法。在他看來，“天梭K1”服務器媲美國外品牌的強大性能和可靠性，真正讓他放心的邁出了嘗試的第一步。
建行新疆分行的成功案例為國產品牌進入金融機構打開了局面。浪潮集團“天梭K1”服務器讓朱鵬鵬對國產品牌充滿了期待：“中國建設銀行新疆分行在替代國外小型機方面，已經實現了成功應用。我們就是憑借‘天梭K1’取得了成功的經驗。”
成長“進化論”
在國外企業長期壟斷的大型機市場，核心技術的缺失使中國的ICT發展一直受制于人，處于被動地位。
直到2013年，“天梭K1”終于讓人們看到了國產高端服務器的曙光。當時，在釣魚臺國賓館的慶功廳，浪潮集團“天梭K1”的會如期舉行。最高可擴展配置32顆CPU，每分鐘可完成數百萬次聯機事務處理，可用性高達99.9994%每一項在大屏幕上公布的技術指標都引來了業內人士的驚嘆。
這些只有專業人士才能看懂的一連串數據，不斷刷新著人們對于中國服務器研制水平的認知。“天梭K1”的成功上市意味著中國從此以后正式成為世界上第三個掌握高端服務器核心技術的國家。
事實上，“天梭K1”服務器不僅在中國的ICT發展史上影響重大，對于浪潮同樣有里程碑式的非凡意義。尖端的技術讓浪潮終于能夠與國際巨頭分庭抗禮，這是浪潮身處云時代最有力的市場宣言之一。
從全球范圍來看，中國的ICT市場起步較晚。即使作為中國最早的本土計算機品牌之一，浪潮入行之初也只不過是ICT圈內的一個跟隨者。在很長一段時間內，浪潮都同其他后起之秀一樣，只能在IBM、EMC、Oracle、微軟等國際巨頭的地盤上艱難搶食。
在浪潮集團高級副總裁王恩東看來，浪潮“天梭K1”的出現，無疑讓集團抓住了云時代的契機，進軍國際市場的底氣也變得更足了。從一個后來者一躍成為市場的佼佼者，浪潮在摸爬滾打的經驗中找到了自己的生存之道。
王恩東告訴記者：“在技術變革的時代，不與時俱進，就抓不住轉型的機會，就會死得很難看。所以，要想在殘酷的市場競爭中活下來，我們就必須比傳統制造業步伐更快。”
多年的成長經驗，讓浪潮集團對創新的界定比常人更寬泛一些。在浪潮眼里，做別人沒做的是創新，模仿學會了是創新，今天比昨天進步是創新，不斷持續改進也是創新。
回顧浪潮的發展歷史，從第一臺浪潮牌微機、全球第一個中文尋呼機、中國第一臺服務器、中國第一臺PB級海量存儲、中國第一款云計算操作系統，再到中國第一臺關鍵應用主機天梭K1，每一個成長腳印背后都離不開浪潮“創新進化論”的支撐。
云潮的定位
掌握了主機核心制造技術的浪潮集團在市場中變得更有底氣了。因不滿足于硬件的制造，浪潮集團董事長兼CEO孫丕恕開始將目光瞄向了更具前景的云計算領域。
在云計算技術興起之初，久經沙場的孫丕恕就看出了市場變化的端倪。他認為：“云計算具有信息資源集中、業務整合的技術優勢，云計算時代的到來將給全球產業格局帶來重大變革。”
面對市場變革所蘊含的契機，孫丕恕早已是迫不及待。他開始綢繆浪潮集團在云時代的快速崛起。云計算的普及和應用，使服務提供商、用戶和市場都發生了翻天覆地的變化。
用戶習慣悄悄改變，標準化的產品不再適用。為了迎合用戶個性化定制的趨勢，越來越多的IT服務商只能朝著更加專業、更加精細的方向深入發展。與此同時，IT市場消費化趨勢也越來越明顯，不少政、企用戶放棄了原先購買IT產品構建自有數據中心的方案，開始直接購買云計算服務。
事實恰如孫丕恕所料，與以往的大機時代和小機時代不同，這是一個風起“云”涌的“戰國”時代。傳統的市場格局被徹底打破，幾大國際巨頭坐擁市場的時代一去不返。
除了亞馬遜、IBM、EMC等傳統IT服務商知名品牌外，行業市場催生出眾多新興品牌，不少國內企業也搭乘“云”的契機，獲得了迅猛發展。擁有堅實的硬件和軟件制造基礎，浪潮集團毫不猶豫地喊出了“云潮”口號，做好了爭奪市場的一切準備。
其實，孫丕恕很清楚，在市場的“戰國”年代，找準定位才是成就企業未來發展的關鍵所在。
在信息安全關注度日益提升的今天，國產品牌在中國云計算市場上占據了天時、地利、人和，提前布局的孫丕恕早已抓住了這些信息，對于未來更是成竹在胸。
浪潮集團針對蓬勃發展的云計算業務提出了具體要求――打造可以信賴的云。在信息安全岌岌可危的環境下，建立一個能夠讓用戶值得信賴的品牌，無疑將是浪潮集團稱雄云時代的絕佳武器。
可以信賴的浪潮集團云計算首先將目光聚焦在了信息安全需求最為強烈的各地政府身上。孫丕恕在眾多場合不止一次地強調：“浪潮云計算能為政府實現公共服務和管理職能的轉變，為政府服務水平提供技術保障。”
事實證明，浪潮集團的定位正切市場要害，很快得到了用戶的認可。不過幾年的時間，浪潮就已與全國26個省市以及政務、公安、衛生等十幾個行業建立了云計算戰略合作。
激烈的市場競爭還在繼續，在服務日趨專業化的云計算領域，諸多政府用戶的良好反饋并不足以讓浪潮集團頭腦發熱。在孫丕恕看來，浪潮集團的云計算業務未來還有很長的路要走。
關鍵詞：大數據技術；對公業務營銷
中圖分類號：F274 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）03-0070-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.03.15
當今時代，以移動互聯網、云計算技術、搜索引擎為代表的新一代信息技術全面滲入金融行業，對金融業態產生重要影響。同時，伴隨網絡技術的發展，數據滲透到了每一個行業，“大數據”應運而生，已成為重要的生產要素。對最早實現數字化交易的銀行業來說，大數據能反映銀行產品管理的綜合信息，也隱藏著產品相關的客戶行為模式，有助于實現基于客戶行為的產品營銷管理。
一、大數據技術概況
大數據尚未有統一的概念，目前采用較多的是麥肯錫咨詢公司的定義，大數據是“規模大到傳統的數據庫軟件工具已經無法采集、存儲、管理和分析的數據集”，且大數據具有“4V”的特點，即數據量大（Volume）、數據種類繁多（Variety）、數據更新快（Velocity）、數據具有極大的價值（Value）[1]。IDC的報告預測未來5年中國的數據量將以51.4%的速度增長[2]。數據作為一種信息，記錄了企業所有的產品信息，并能更精確、更客觀地展現客戶需求，具有重大的商業價值[3]。基于大數據技術的各種商業創新，會使得未來的營銷活動以更貼近消費者需求方式以及在更為合理的時間實施，取得更好的效果[4]。
現有的大數據分析挖掘的方法有很多，常用的有如下幾種。
1.關聯分析法。這是最常見的大數據分析方法之一，指的是從現有的數據庫中找出特定序列的數據在特定事件中存在的數據關聯性。確定關聯規則是關聯分析法的重要基礎，不同關聯規則的設定會產生不同的關聯結果。該方法主要用于發現某一事件中不同數據是否存在關聯性，如產品間的內在關聯性。
2.序列分析法。序列分析法與關聯分析法規則類似，但尋找的是某一事件中數據之間在時間上的關聯性。加入了時間序列，使得分析結果更具動態性和延續性。這種分析法對于發現潛在用戶具有明顯作用，能夠廣泛應用到金融、醫療、工程等領域的企業中。
3.分類和預測分析法。實際上是兩個過程，第一步是確定模型描述，針對指定的數據類型和概念集進行分類劃分，第二步是使用這種分類基于模型進行預測分析。這一類分析方法主要用于挖掘隱藏在數據背后的消費者特定的消費習慣，并預測其后續的可能行為。
4.聚類分析法。聚類分析法能夠將數據庫內數據特征未知的信息進行相似性最大化處理，幫助企業了解哪些是較為典型性的用戶，哪些是忠實用戶，哪些是流失用戶等，從而有助于企業根據不同用戶的消費特征制定不同的營銷策略。
二、大數據技術在商業銀行的應用現狀
國內的金融行業，尤其是銀行業，大數據的應用尚處于起步階段，遠遠落后于互聯網行業。但金融行業實現數字化交易以來，沉淀了大量的用戶數據，是較為適合大數據分析的行業。銀行業的數據分析尚處于從數據碎片化到數據整合時代的過渡階段。現階段，大數據技術在商業銀行的應用主要集中在風險控制和零售業務，主要有三種模式。
首先，基于網上交易流水的數據挖掘。銀行與電商合作，直接接觸電商平臺、支付平臺上的大量賣家和買家，并通過交易流、信息流、資金流覆蓋其產業鏈上的生產、物流、消費等多個環節。基于此，銀行借助成熟的數據分析技術，實施風險控制和拓展營銷。如工商銀行“易融通”會自動處理客戶信息，選取客戶融資需求量、還款資金來源及其可靠性等因素作為貸款額度指標，在線批量審批與發放貸款。招商銀行與敦煌網共同推出的“敦煌網生意一卡通”客戶信息共享，為小微企業提供融資、結算、理財一體化的金融服務。
其次，基于第三方系統的征信數據挖掘。這一類數據主要包括人行征信、工商、稅務、電力、房管局、車管所、社保、海關等政府數據，學歷、購物、支付、物流等社會征信數據以及各大金融機構的金融數據等。這些數據使得銀行能更加全面判斷企業客戶的屬性和資質，更有針對性地根據其綜合情況實施精準營銷。如平安銀行在接入平安保險、平安租賃等集團子公司數據的同時，輔之以政府公共數據，全面分析客戶情況并據此營銷。
最后，基于POS流水的數據應用。商業銀行依托在線貸款業務平臺系統，對客戶進行綜合信用評價，向符合貸款條件的POS商戶，以其一定期限內的POS結算流入量為授信額度的依據，在線發放用于生產經營的信用貸款。已有的POS流水數據應用有招商銀行和通聯支付合作的流水貸、中信銀行和銀聯商務合作的網絡商戶貸款業務，浦發銀行和通聯支付合作的流水貸業務等。
除了基于行內數據進行挖掘分析外，國內許多商業銀行還與專業第三方公司合作，爭取順應大數據潮流，進一步加快應用大數據的步伐。如平安銀行與SPSS公司合作，進行消費貸產品的大數據營銷管理；寧波銀行利用客戶購買某項產品大數據分析結果挖掘潛在客戶。這些探索為商業銀行擁抱大數據技術，利用大數據技術轉變營銷理念和營銷方法提供了很好的借鑒。
隨著云計算、物聯網等新型信息技術的發展和跨渠道跨終端的整合，銀行的大數據將日漸完善。產品的客觀數據與客戶信息也將有效結合，形成完整的“產品――用戶”數據庫，用于銀行各類產品的規模化和定制化綜合推介，尤其是對于具有復雜的金融產品綜合運用需求的對公客戶來說，大數據的應用將是一片藍海。
三、大數據技術在對公業務營銷中的應用方案
對公客戶是商業銀行的主要利潤來源之一，且該類客戶沉淀了大量復雜的數據，將大數據技術應用于對公客戶服務和對公產品營銷具有重要意義。基于大數據技術的營銷管理是一項系統性工程，需循序漸進，最終形成一套成熟體系。張湛梅等提出一套針對移動互聯網的大數據營銷體系“PDMA”，主要包括認知客戶（perceive）、挖掘需求（data-mining）、精準營銷（marketing）、營銷評估（assessment），構成一個閉環體系[5]。基于“PDMA”的框架能很好地建立銀行產品和客戶兩個維度。結合客戶屬性進行產品大數據分析，才能以更符合客戶偏好和需求的方式實施產品營銷，并對營銷的效果進行事后評估，以持續改進。本文以“PDMA”為框架，系統闡述商業銀行借助大數據技術進行對公產品營銷管理的應用方案。
（一）P――認知客戶行為
對公客戶與零售客戶有本質的區別，客戶的金融需求復雜，且更加個性化多樣化。在銀行進行大數據分析之前，應當對對公客戶有一個全面認識，并結合客戶情況認知銀行對公產品現狀。認知企業客戶行為可以從三個方面著手。
1.基于客戶屬性建立客戶特征庫。客戶特征庫包括銀行數據庫中的所有對公客戶相關字段，可以對客戶的自身屬性、所在地區、財務狀況、與銀行合作緊密程度等進行初步分析，掌握客戶基本情況。
2.結合客戶持有產品情況，認知銀行的產品結構。以產品管理系統中的產品庫為依據，分析持有不同數量產品的客戶分布、各門類產品的客戶總體分布、下屬分行及其經營機構的客戶持有產品情況，以及結合多個時點的各門類產品客戶數的變化趨勢等。
3.在認知產品的基礎上，基于產品記錄，分析客戶行為習慣。包括客戶對產品門類的偏好，對產品購買渠道的偏好，對資金流動性的需求，購買產品時段偏好等。
（二）D――挖掘客戶需求
在認知產品和客戶的基礎上，應用大數據技術，挖掘隱藏在產品信息和客戶信息背后的客戶需求，為后續的精準營銷打下基礎。
1.基于客戶產品持有行為判斷不同產品的相關程度。在客戶持有產品的全數據中，同一客戶持有多種產品的現象較為普遍。分析客戶持有的產品明細清單，找出同一客戶持有產品組合的一般規律，可以準確判斷各產品之間的相關程度，測算出持有某種產品的客戶同時使用該產品相關產品的可能性。產品相關分析的結果可以形成定期的產品相關性監測報告和營銷建議。
2.基于產品的監測報告，判斷產品持有的平均水平。結合客戶產品的平均持有水平分析，將低于產品平均持有水平的對公客戶認為是具有產品潛力的客戶群，生成這一類客戶清單。同時根據客戶清單中對公客戶所在分行進行分類，將這部分產品需求未充分挖掘的客戶清單推送到分行，以幫助分行更好地鎖定目標營銷客戶。同時也可以針對不同門類產品的客戶情況進行統計分析，判斷持有某類產品的客戶使用其它門類產品的情況，也即產品的跟進情況。
3.對非結構化的大數據進行分析，全方位挖掘客戶的產品需求。非結構化數據可以分為行內數據和行外數據。行內數據中，銀行內部的資金來往記錄和銀行內部企業授信報告等都可以作為非結構化數據來源。此外，銀行還可綜合應用外部數據，如電力、稅務、工商和人行征信系統數據。通過這類交易數據可以形成企業的社會網絡關系圖，作為供應鏈金融大數據營銷的重要依據。
總之，需求發現環節應緊密結合產品和客戶的數據，挖掘大數據背后客戶對產品的需求，是借助大數據實現對公產品營銷管理的基礎性工作。
（三）M――產品精準營銷
充分挖掘客戶需求后，根據需求實施精準營銷。具體可以有如下應用。
1.結合客戶的產品門類偏好推薦同一類別的其它產品。根據客戶偏好分析和需求挖掘結果，掌握客戶對某類產品的使用記錄，為其推薦同門類產品中其它熱門產品（依據熱門產品排名），提高同一門類產品的滲透率。此外，還可以具體到各分行，分析各分行同類產品使用情況，并將之與全行產品應用情況對比分析。低于全行各門類產品應用水平的分行建議就其薄弱的產品門類進行重點營銷。
2.對持有某些產品的客戶推薦產品組合中的其它產品。通過產品相關分析梳理出相關度高的產品組合，結合只持有這些產品組合中的部分產品的客戶清單，生成各個客戶還可進行關聯營銷的具體產品清單，推送給各分行，指導其根據該客戶潛在產品清單對客戶進行產品關聯推薦。
3.通過客戶屬性分析開發潛在客戶。從產品出發，通過聚類法和分類預測法分析持有某種產品的客戶群體的共同屬性，然后比對具有這些屬性但還未持有該種產品的客戶，作為該種產品的潛在客戶名單，對名單上的客戶推薦該種產品，通過分析現有客戶成功開發新客戶。
（四）A――營銷效果評估
營銷評估是貫穿“PDMA”大數據營銷體系全流程的最后一環，也是營銷管理流程中承上啟下的重要步驟，能及時幫助商業銀行掌握大數據分析的效果。銀行在精準營銷評估過程中，應當加入時間序列，結合產品和客戶情況進行綜合評估，并定期對基于大數據分析的精準營銷實施評估，根據評估效果改善大數據分析和精準營銷的成果。對有成效的分析結果形成定期營銷報告，對于成果不顯著的從業務角度總結原因，調整大數據分析模型和參數，改進結果。
四、對公業務營銷中的典型案例
總體來說，相比國有銀行，股份制銀行更加積極擁抱大數據技術。2015年3月，民生銀行“金融e管家”平臺正式上線，這是民生銀行利用大數據技術的一大利器。該平臺主要針對國內商業銀行客戶關系管理系統管理功能、分析功能、應用功能相互脫離的弊端而開發的基于大數據分析的一站式服務平臺。“金融e管家”服務于全行對公客戶管理，覆蓋“PDMA”框架的四個環節，是對公業務應用大數據技術的典范。
首先，認知客戶行為（P）。該平臺對接民生銀行內200多個生產系統和數據中樞，并導入上市公司數據、人行征信數據、工商數據等行外的數據，形成完善的數據結構，通過不同的規則組合數據，如對公客戶和產品的交叉組合，或者基于供應鏈的客戶上下游集合等，使用戶可從不同角度解讀對公客戶的特性，同時通過行內資金流和行內外信息流，精確掌握客戶的行為習慣。
其次，挖掘客戶需求（D）。該平臺對客戶信息更深層次的挖掘，去除無效信息，將有效信息放大，結合線下業務資源，挑選出最適合營銷的企業關系群體，應用多種大數據分析方法，建立關系網絡分析模型，識別出群體的特征和相互之間業務重點，并以極具可用性的界面展示客戶潛在需求挖掘的結果，幫助客戶經理深度挖掘客戶的金融需求。
再者，產品精準營銷（M）。該平臺是一個智能化的融資理財和資源整合平臺，主要圍繞核心客戶，通過后臺數據的支撐，建立交易網絡模型和上下游客戶推薦模型，并據此匹配最適合的金融產品，實現精準營銷。該平臺上線后，對公產品關聯營銷的成功率大大提高。
最后，產品營銷評估（A）。該平臺建立了基于歷史記錄的客戶績效評價體系，科學全面的評價客戶績效，并根據評價結果改進營銷方向。后評價功能涵蓋對公業務的不同情況，如對個性化服務方案的綜合評價，對集團客戶也能建立綜合收益的評價，而不僅僅是單獨考慮單筆業務的收益，適應了缺資產時代的商業銀行經營新思路。
可以預見，在信息技術發展日新月異的當代，隨著對公業務背后紛繁復雜的信息流、資金流、物流等多樣化數據不斷沉淀，大數據技術在商業銀行對公業務營銷中的應用價值將日益凸顯，并將逐漸成為商業銀行對公業務的核心競爭力之一。
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