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【關鍵詞】商業銀行 個人理財 問題 考驗 對策
前言：我國商業銀行開展個人理財業務是根據我國居民所處的生活階段確定的投資目標和投資活動。根據居民手中所持有的現金流量情況，商業銀行設計出不同的金融產品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預期收益，從而實現理財規劃。
隨著我國經濟的發展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財的要求也越來越多。由于市場需求的增加，商業銀行紛紛開始研究和創新個人理財產品。然而我國的金融業實行的是分業經營，產品同質，但是金融人才相當匱乏，因此我國商業銀行的個人理財業務就面臨著發展障礙，國外銀行的創新先進理念，豐富的個人業務經驗給我國的商業銀行帶來了巨大的挑戰。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況
商業銀行的個人理財業務是商業銀行充分利用各種金融專業知識，技術和資金信用等，根據客戶的財務狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務規劃，資產管理等專業的金融服務。現在，隨著經濟的快速發展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業銀行的個人理財業務也得到了發展的空間。
理財產品的規模在不斷擴大，歷經幾年的高速發展之后，理財產品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產品的發行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產品受到了很大的打擊，隨著2009年國內理財市場的恢復，理財產品得到了快速的增長。根據有關數據統計，2009年商業銀行共發行接近6000種理財產品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關人民幣的理財產品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關外幣的理財產品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經濟危機外幣的匯率的波動比較大。
理財產品的種類也越來越豐富。各商業銀行紛紛推出風險類別不同的理財產品，其結構也越來越復雜化，與產品相關的對象越來越多，如股票、指數、匯率、房地產和大宗商品等。現在，有關債券市場和貨幣市場的理財產品占據著主要地位。
理財產品從同質化產品向品牌化服務轉變。個人理財產品發展的初期，各商業銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區分各商業銀行的同種類的理財產品，沒有明確的認識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業銀行的業務起到提高的作用。
從免費服務變為了收費服務。商業銀行提供商業服務一定會消耗一定的資源，機會產生成本，銀行根據服務成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業在中國內推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業務，就是根據服務成本嚴格制定的產品價格。
二、我國商業銀行個人理財業務發展所面臨的問題
近幾年，我國的商業銀行的個人理財業務雖然得到了一定的發展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。
理財產品的風險是很大的，但是商業銀行為客戶揭示的風險不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，他關系到產品、交易各個方面。多商業銀行在推出理財產品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風險承受能力，也沒有建立完善的市場風險監測體系。商業銀行在推出理財產品的時候往往對存在的風險揭示的不夠，過分的強調預期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務狀況和風險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。
商業銀行中的組織機構設置隨意化，缺乏科學性。目前國內的各家銀行都設置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產品的營銷機構，理財經理是專門面對面的為vip辦理理財業務的，好的理財規劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規劃師缺乏專業的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發揮理財的真正功能，組織機構設置的也比較隨意，缺乏科學性，從而造成資源的浪費。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展對策
1.創新營銷理念，提高服務質量
商業銀行應該在理財產品的營銷理念上有創新突破，建立起系統的營銷體系，主動向客戶推銷理財產品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務質量，服務質量的提高對銀行業務的發展至關重要，理財規劃師要主動為客戶分析風險承擔能力和理財目的等指標，為客戶選擇適合自己的理財產品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產品的收益有一個準確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產品。
2.建立風險管理體系，完善信息披露機制
商業銀行在設計和發行理財產品、銷售理財產品和售后服務工作的時候，要建立全面的風險管理體系，及時向顧客匯報相關信息，嚴格監管理財人員對客戶銷售理財產品的時候認真、全面的解釋產品的風險結構，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。
3.加大科技投資，培養專業的理財人員
各商業銀行都應該充分利用現代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網絡軟件建設，提高職員的從業素質，培養出個更多的專業理財人員。
參考文獻：
摘 要 在銀行業競爭激烈的今天，我國商業銀行將重心轉向中間業務，個人理財業務逐步成為商業銀行中間業務的核心。本文分析了在新形勢下我國商業銀行的個人理財業務的發展中面臨的問題并對此提出了解決策略。
關鍵詞 商業銀行 個人理財業務 創新
一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀
目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，理財業務進一步發展。我國理財業務在我國的經濟環境下，呈現了一定的特點。第一，我國商業銀行理財產品，以發行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。第二，理財產品以穩健型為主商業銀行的理財產品以穩健為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。從產品種類結構看，2009年商業銀行在全部新發行理財產品中，信貸資產類、債券類和票據類等穩健型產品的數量已達到2／3強，成為銀行理財市場的主力軍，而新股申購類和綜合投資類產品則出現明顯萎縮。第三，商業銀行的掛鉤標的集中度高，產品雷同，生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。第四，股份制商業銀行顯示了較強的創新能力。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
商業銀行的個人理財業務日益發展壯大，市場規模日漸擴大，個人理財逐漸成為各銀行的競爭熱點板塊。但在快速發展的過程中，我國商業銀行個人理財業務還存在的問題和缺陷。
1．潛在的金融風險。人民幣個人理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于周期存款稅后收益，產品具有流動性強、風險低等特點。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產生，銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生。對于可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規模贖回，就會影響銀行的流動性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會較大。
2．缺乏具有專業知識技能的理財人員。個人理財業務要求理財人員全面了解個人理財業務的產品的種類和功能，還應該掌握證券、保險、基金、房地產等投資理財相關知識，具有準確分析國內外金融市場形式、良好的人際交往能力和組織協調能力等。而真正能符合要求的理財人員數量較少。
3．市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤主要是來源于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。因此，對銀行而言，除了在負債業務上想方設法拉攏個人客戶外，在資產業務上基本不存在對私業務。
4．金融體制、法規的限制較多。金融業分業經營體制限制了銀行業個人金融業務拓展的空間，同時給個人理財業務發展道路上一個無法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、證券、信托、保險等分業管理的體制，證券、信托、保險從商業銀行經營中分離了出來，商業銀行面向居民個人的服務領域也就是只能局限于商業銀行儲蓄及與之相關的代收代付、個人貸款等，從而制約了商業銀行個人金融業務領域的開拓。
三、我國商業銀行個人理財業務拓展策略
目前國內個人理財業務市場已初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發制人的格局。隨著對外資銀行業務經營全面開放，勢必形成新的競爭格局。這預示著國內個人理財業務市場的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場的競爭日趨激烈。中資銀行想要進一步拓寬個人理財業務，必須在各個方面改進和完善。
1．從經營觀念出發。隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。客戶成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計尋找客戶尤其是優質客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個人提供對等的金融服務。商業銀行必須轉變忽視對私服務的經營觀念，努力開拓個人金融服務業務。
2．從理財產品出發。我國商業銀行理財產品細分不夠，定位不清，沒有樹立“客戶導向”的理念，這不利于理財市場的完善，也不利于銀行自身理財業務的推廣。國內商業銀行應借鑒國外，根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發多種多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。
（安徽財經大學，安徽蚌埠233030）
［摘要］本文從商業銀行理財產品的發展歷史談起，通過簡述我國商業銀行個人理財產品的發展過程、發展現狀，并對目前我國商業銀行個人理財產品的營銷模式與營銷策略發表了看法，指出我國商行個人理財系列產品存在的問題，提出通過金融創新以及營銷策略的創新發展來推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措。
［
關鍵詞 ］商業銀行；個人理財產品；金融創新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民的經濟收入飛速增長，個人財富規模不斷擴大，與此同時，我國的財富結構也在不斷地發生變化，包括銀行理財在內的非儲蓄個人金融資產增速驚人。在這種環境下，中國商業銀行理財產品也呈現出爆炸式增長。個人理財產品憑借市場容量大、風險低、業務范圍廣、收入穩定的特性，早已成為外國商業銀行的主導產品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產品的刺激下，我國商業銀行也爭先恐后地推出一系列理財產品。現今，個人理財產品已經成為我國商業銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發展空間日益增加。由于我國商業銀行個人理財產品的發展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應該認識到推動我國商業銀行個人理財產品的發展與創新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事。現代商業銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須努力提高個人理財業務的綜合競爭力，在個人理財業務上有所建樹。
2商業銀行個人理財業務概論
2.1商業銀行個人理財業務含義
商業銀行個人理財業務指的是商業銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務分析、理財規劃以及個人資產管理有很大的關聯性的專業化業務。基金、債券和保險是理財產品主要的具體表現形式。商業銀行個人業務根據運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務就是理財顧問服務。在綜合理財服務活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權利，進行投資和資產管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務管理目標和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金融服務過程。
2.2商業銀行個人理財業務發展特點
在較長時間的探索和創新過程中，我國商業銀行的個人理財業務已經得到了一些初步的發展。在和商業銀行的傳統業務進行比較之后我們不難發現，個人理財業務有下列幾點特點：①分層性：商業銀行的個人理財業務有明顯的分層現象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產品，真正地實現了所謂的“私人定制”。②產品的組合性：商業銀行將客戶資產進行合理的組合，實現不同風險、種類、類別的理財產品的最優化，真正實現所謂的理財產品“立體化”。③互聯網化：商業銀行將實體理財產品與日益發展的互聯網電子結合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯網產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業銀行理財產品的發展開辟了新的道路。
2.3商業銀行個人理財業務發展歷史
個人理財業務的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業務是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業務得到較大的發展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創新的時代浪潮，個人理財業務也得到了極大地發展。放眼全球，目前個人理財業務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業務的收入已經基本上占到了商業銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務的開始點可以認為是從我國銀監會正式批準商業銀行進行理財業務服務開始。當然如果我們用理性的眼光去看待我國商業銀行的個人理財業務，就會很容易得出我國商業銀行個人理財業務仍處于起步階段的結論。商業銀行理財產品風險揭示不足，粗放發展的問題仍普遍存在。
3商業銀行個人理財業務發展現狀及其存在問題
3.1商業銀行個人理財產品的需求現狀
通過研究可以發現我國商業銀行個人理財產品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務門檻。多數個人理財項目定位于為少數的高端優質客戶提供服務，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財的現有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數的。這種現象恰恰印證了我國商業銀行個人理財業務正處于起步階段這一事實，個人理財業務還不能真正的滿足居民對于個人理財產品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，商業銀行個人理財業務的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產品的認知存在誤區。
（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財的資格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。
（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應該是：充分的利用貨幣的時間價值和復利的作用，進而創造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現。
（3）很多老百姓喜歡把理財等同于儲蓄。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關于金融知識的匱乏，也從側面反映出了我國商業銀行對客戶知識的普及做得并不到位。
正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發現，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業務將得到一個較大的發展。
3.2商業銀行個人理財產品供給現狀及存在的問題
面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產品服務的道路上從未停止過。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。
平心而論，我們應該意識到現在我國商業銀行個人理財產品的發展還是較為迅速的，商業銀行積極進行創新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產品同質性高、理財產品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業銀行個人理財產品的發展會越來越好，產品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現的各種問題也會在將來得到完美的解決。
4推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措
4.1個人理財產品的種類的創新
推動種類創新，推動產品細分，產品的合理組合。理財產品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個人理財產品營銷模式
首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現員工主動性與創造性的大提升。當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業銀行可以適當的借鑒國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰略，同時也要分析好我國商行個人理財業務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。
4.3加強對個人理財產品的信息披露制度的建設
加強信息披露，完善信息制度建設，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。
4.4推動客戶群分類，實行差異化營銷
不同的客戶群體對于個人理財產品的需求是完全不同的，這就要求商業銀行在進行個人理財產品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現在對理財產品的種類上，還表現在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業銀行提供的理財產品種類多如繁星，但是商行如果不能找準自己的定位，推出有特色、市場適應性更好的理財產品，那就不能將自己與其他的商業銀行區分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。
4.5加強相關理財產品從業人員教育
目前我國理財產品從業人員的質素影響到了我國商行理財產品的發展，所以加強對商業銀行理財產品質素的建設是十分有必要的。要想提高理財產品從業人員的質素，筆者認為有兩個方向。一是理財產品從業人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學習接受再教育，主動提高自己的服務質量和服務水平。二是商業銀行要有意識地加強專業化的服務和培養，提高對理財業務從事人員的選拔標準，爭取能夠建立起一支高素質、業務熟練、營銷和溝通水平較高的理財業務從業隊伍。
5結論
我們堅信，在改革開放、全球經濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經濟的飛速發展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產品的需求飛速增長，商業銀行對理財業務的不斷創新，國家政策的推動和發展，我國商業銀行的個人理財業務會發展的越來越好，個人理財業務在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。
參考文獻:
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【關鍵詞】商業銀行；理財業務；創新
1.引言
發達國家商業銀行個人理財業務收入占經營收入比重的40%-50%，而我國商業銀行中間業務收入僅為營業收入的10%，隸屬于中間業務的個人理財業務收入在銀行利潤的占比更是微乎其微。銀行傳統業務的發展空間越來越窄，個人理財業務培育了新的利潤增長點。我國商業銀行要擺脫單純依賴利率差帶來的收入的脆弱性，必須將個人理財業務進行創新以增加利潤空間。
目前儲蓄為主的單一財富結構也不能滿足居民日益豐富的理財需求，尤其是近幾年我國出現了負實際利率狀況，財富結構的多元化勢在必行。因此為了迎合客戶的需求，商業銀行必須進行個人理財業務的自主創新。理財業務創新體現了“以市場為導向，以客戶為中心”的現代商業銀行經營理念。不僅給銀行帶來業務收入，而且銀行的職能得到了拓展，提升了商業銀行的核心競爭力。
2.國內商業銀行個人理財業務現狀及存在的問題
目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況，主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。
2.1 產品少，服務不到位
雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，把個人業務、國際業務或同業銀行業務進行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創新的理財產品并無增加。
2.2 缺乏服務專業隊伍
理財人員大多是原來銀行職工，理財建議只能停留在提供儲蓄選擇等傳統業務上。
2.3 缺乏創新激勵機制
部分商業銀行個人理財業務創新的原創型很少，多從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，電子化程度低，易于復制和模仿，缺乏競爭力，無法滿足市場要求。
2.4 缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
3.國外銀行個人理財業務的概況
3.1 瑞士銀行個人理財業務發展現狀與特點
瑞士銀行的個人理財業務主要包括：資產管理服務、投資管理服務、信用和貸款服務、遺產規劃服務、資產托管服務、信托服務。其中資產管理服務占其所有業務的比重為70%至80%，是瑞士銀行個人理財業務中最重要的一塊。瑞士銀行私人銀行部開戶要求客戶至少100萬美元資產。瑞士銀行個人理財業務主要有三個特點：針對高端客戶、服務專業程度高、職業道德好。
3.2 美國銀行個人理財業務現狀與特點
美國商業銀行個人理財業務的市場定位非常明確，具有很強的專業性和差異化特征，強調人性化的管理理念。特點主要有將客戶嚴格分級，提供差異化服務：根據客戶的資產收入水平將客戶大致分為三個層級，第一層級為工薪階層，第二層級為中產階級，第三層級為極富階層，對不同層次的消費者提供不同的理財產品和理財服務。其次，綜合性理財產品和專業化理財服務相結合：基本上涵蓋了一個人從出生到去世的整個生命階段的理財需求，提供的理財產品具有很強的綜合性。
4.我國商業銀行個人理財業務創新對策
4.1 個人理財方案設計的創新
根據莫迪利亞尼的生命周期理論，確定不同客戶的消費函數，對不同年齡階段的客戶制定差異化的理財計劃。根據消費者所處的不同的生命周期階段、不同的收入和理財需求，通過消費函數確定不同消費者的支出，用總收入減去消費支出，差值為理財支出（近似差值為理財支出，實際還會包括其它支出），總結出不同時期的消費者理財支出的差異性。
4.1.2 選擇負相關較大的投資工具
盡量選擇價格走勢相反的投資工具。組合中各投資工具同漲同跌的現象越不明顯，或者收益率呈相反趨勢的越明顯，則降低風險的效果越好。舉例如下：考慮一個投資組合，該投資組合由兩只基金構成，一只是股票型基金，另一只是債券型基金，兩只基金的期望收益率（分別為12%、8%）、風險分別為（分別為8%、4%）、投資占比（分別為50%、50%），相關系數為-0.5。
4.2 營銷渠道的創新
4.2.1 銀信合作創新
目前銀信連接理財業務中，信托公司發揮主導作用，商業銀行在創新合作上還須進一步加強銀行信托產品的科技含量和附加值，練好內功，進而更多的掌握相應業務的主導權，提升自身綜合能力和綜合收益。
4.2.2 銀基合作創新
基金公司專戶理財業務的開放，將賦予基金公司根據機構客戶需要設計特定產品、制定靈活定價機制，有助于基金公司將相對健全風險管理的優勢用于機構投資領域，為銀基業務合作帶來新的機會，增加銀行和基金公司雙方在機構投資領域合作的空間。
4.2.3 銀證合作創新
銀行和證券公司合作可以考慮開發套利型理財產品，通過特有的套利工具，利用證券市場中各種金融產品的定價差異贏利。它主要投資于滬深交易所上市的各類基礎證券及衍生證券，可投資于短期債券或逆回購及類貨幣市場基金，涉及ETF、權證、可轉債、封閉式基金等多個品種。
參考文獻
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商業銀行個人理財現狀對策
隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。
二、商業銀行個人理財業務發展現狀
與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。
三、商業銀行發展個人理財業務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。
四、商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財產品設計不合理
我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。
3、缺乏專業的理財人員
理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業務層次偏低
客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業銀行個人理財業務發展對策
1、創新個人理財產品
個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。
3、提高理財人員的專業素質
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。
4、分步驟分階段發展個人理財業務
我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 業務發展
一、引言
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，我國商業銀行也在不斷發展，個人理財業務也得到了一定的發展，但是和發達的國家相比，我國的商業銀行個人理財業務的發展還相對比較滯后，存在著業務規模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數個人理財產品都不夠創新，沒有建立品牌個人產品。針對這些問題，商業銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經驗來促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀
（一）規模小、品種少
近年來，雖然我國商業銀行的個人理財業務得到了一定的發展，銀行推出的個人理財產品的數量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業銀行個人理財業務的發展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業銀行個人理財業務具有規模小和品種少的特點，從商業銀行的業務收入來看，中間業務的收入比重非常低，個人理財的收入更低，占商業銀行收入的比重不到10%，而發達國家的商業銀行個人理財產品的收入比重占總經營收入的50%左右。此外，雖然商業銀行的中間業務品種有200多種，但是運用于實際中的數量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產品的數量眾多，產品呈現多樣化的形式，個人理財的業務范圍非常廣。
（二）個人理財業務的層次低
和發達國家相比，我國商業銀行的個人理財業務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業務都比較簡單，技術含量非常低，例如代付代收、、轉賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財的重要性，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產品的人數比較少，和發達國家相比存在著非常大的差距。商業銀行的個人理財業務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數比較少。
（三）理財產品不夠創新，缺乏品牌優勢
目前，很多商業銀行都推出來自己的理財產品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產品都不是銀行自主開發的，大多數都是國外一些銀行個人理財產品的翻版，是將國外的個人理財產品照搬到我國的商業銀行中。因此，我國商業銀行的個人理財產品的創新力度不夠，缺乏創新，很多產品都是國外的翻版，銀行沒有創立自己的個人理財品牌產品，缺乏品牌優勢，很難在眾多的個人理財產品中脫穎而出。商業銀行的個人理財產品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產品沒有競爭優勢。
三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的有效措施
（一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位
推出個人理財產品時，應該根據市場的實際需求來設計和開發個人理財產品，最終打造出符合我國市場需求的理財產品。成功的個人理財業務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發針對性的個人理財產品和，只有這樣，開發出來的個人理財產品才有自身對應的目標客戶群，在發展個人理財業務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產品，提高理財產品營銷的成功率。商業銀行在推出一款理財產品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產品，還能夠提升自身的品牌形象。
（二）打造個人理財品牌，突出品牌優勢
很多商業銀行的個人理財產品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優勢，以品牌產品帶動整個個人理財業務的發展。從發達國家的經驗來看，很多商業銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優質的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財的核心理念，對于個人理財來說，人在不同的階段理財的目標是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業的發展中，品牌發揮著非常重要的作用，在商業銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業銀行是非常特殊的行業，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業銀行個人理財業務的發展。
（三）加強對個人理財產品業務的創新
創新力度不夠是制約著我國商業銀行個人理財業務發展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業銀行個人理財業務的發展，進行創新勢在必行，由于缺乏創新，導致商業銀行推出的個人理財產品統一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業銀行在創新個人理財產品的過程中，首先在設計產品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據市場的調研結果開發具有特色的產品。這樣才能保證開發的產品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產品一定要含有一定的技術含量，要真正能為客戶帶來增值收益。
四、結語
我國商業銀行個人理財業務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產品都是國外個人理財產品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業銀行應該對個人理財的目標市場進行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優勢，加強對個人理財產品業務的創新，不能一味模仿。
參考文獻
[1]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.
[2]符娟.我國商業銀行個人理財業務現狀研究[D].貴州財經大學，2014.
關鍵詞: 個人理財；發展現狀；對策分析
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：
隨著我國銀行業的全面開放和人們收入水平的提高，商業銀行的個人理財業務獲得了長足的發展。本文通過分析我國商業銀行個人理財業務發展現狀，指出目前發展中存在的一些問題，如理財產品同質化、理財人才匱乏、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出相應的對策建議。
一、商業銀行個人理財業務發展現狀
自從2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。根據《2008-2009 年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示，2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，頭三個季度理財產品新增規模就突破了2 萬億元人民幣，創造了一個新的“速度神話”。如今，憑借著網點資源、客戶資源、綜合實力優勢，國有商業銀行目前已經占據了國際理財市場的主導地位。可見商業銀行理財產品的發展是內在需求與外部環境共同作用的結果。面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環境，商業銀行唯有加快理財業務發展的創新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產品與儲蓄存款的聯動效應，才能在同業競爭中立于不敗之地。
二、理財業務開展過程中存在的問題
(一) 相關制度不完善及監管滯后
隨著人民幣理財業務規模的迅速擴展, 銀行業監管部門也相繼出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等制度對理財業務加以規范。但從執行效果看不甚理想, 機構違規操作頻繁, 究其原因:
1、監管力度不夠, 各金融機構對制度的執行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第46 條規定, 商業銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質的產品設計時要向監管機構報批, 也就意味著非保本收益類產品的設計和開展無須報批, 但恰恰是非保本收益類產品具有更大的投資風險。
3、相關制度規定不夠完善。例如對不同類型的理財產品的會計核算和稅務處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機構自行與相關部門積極協調, 它為違規操作留下政策空間。另外, 隨著理財產品的不斷創新,銀行的理財產品已涉及證券、基金、信托等多個行業, 在分業監管的體制下, 此類交叉性業務如何監管沒有明確的標準, 可能出現同樣的業務由于操作方法的不同, 業務面臨的風險大小也不同。
( 二) 沒有樹立正確經營理念, 存在一定程度的違規和投資誤導行為
1、將理財作為變相攬儲的手段。雖然理財業務的開展可以有效吸引優質客戶, 并保證客戶不會流失, 但理論探討一些金融機構將攬儲作為理財產品的唯一目的, 甚至不惜以理財虧損為代價。一些機構將一般結構性儲蓄存款產品混同理財產品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲。
2、夸大產品的收益率。銀行理財產品宣稱的預期收益率往往較高, 而且在一個較大浮動區間, 但事實上,實際收益率一般很難達到預期收益率的效果。一是因為預期收益率往往是歷史數據的模擬測試的結果, 只具有統計概率意義, 缺乏對未來市場的指導性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質, 銀行為了提高理財產品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。
3、弱化產品風險提示, 模糊產品之間的風險差異。在實際銷售過程中, 金融機構為增加銷售額, 弱化風險提示。表現在: 一是普遍存在過分強調理財產品優點和收益的傾向, 對于產品的潛在風險特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業性詞語, 設置合同陷阱。
( 三) 創新不足, 低技術含量同質產品導致無序價格競爭
低技術含量同質產品的普遍存在導致以下后果: 一家銀行推出新產品后, 立刻在市場獲得復制, 在激烈的市場競爭下, 將導致產品收益率不斷走低; 二是為了爭取客戶而疏于對客戶的資金來源和風險承受能力深入細分和跟蹤評估, 無法細分市場并形成特色競爭優勢; 三是理財產品的設計只能被動地跟隨投資市場的走勢, 對產品市場規模的追求甚于對產品風險的控制。
(四) 信息披露機制不健全導致業務運作透明度低
雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營、收益情況, 但在現實中更常見的是銀行僅在其營業網點不定期簡單通報理財產品的收益變動情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運作情況。而且就理財產品的運作來看, 多數為各商業銀行總行設計出理財產品后, 分配相應的募集指標給各分支行, 由其負責宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協議, 待產品募集期滿或完成銷售任務后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據協議統一運作。因此, 各分支行也不完全清楚產品的具體經營運作情況, 更談不上向客戶解釋說明。
三、商業銀行個人理財業務規范發展的建議
我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景廣闊。
(一) 加快制度建設, 強化監督管理
1、相關部門進一步細化理財產品信息披露標準, 增加理財業務的透明性, 使投資者對理財產品的風險和收益保持更清醒的認識;
2、在現有的分業監管體制下, 人民銀行、銀監會、證監會等部門須加強協調和溝通, 擇機出臺理財業務管理規范, 明確對理財業務中涉及跨行業、跨市場的行為的監督管理標準, 建立理財業務的"防火墻"機制, 有效防范金融風險的跨市場、跨行業傳遞, 提高監管效率, 促進理財業務健康發展;
3、有關部門與會計和稅務管理部門協調溝通, 明確統一跨行業和市場理財產品的會計核算和稅務處理辦法。
(二) 完善內控機制, 強化風控能力
商業銀行須盡快完善理財業務風險管理體系, 將各個環節的風險控制措施落到實處。在開發環節, 強調對客戶的細分和準確定位和跟蹤評估, 設計相應的理財產品。在營銷環節, 加強對客戶資金來源的審核和風險承受能力的評估。在投資操作環節, 指定或建立明確的部門, 制定嚴格的資金管理體制和操作標準, 嚴格按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動, 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構建理財產品的風險計量, 監測、控制和處理方法, 商業銀行應當建立嚴格的理財資金運用授權機制; 及時按照規定程序披露理財資金的管理與運用、投資組合與風險收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財產品提前終止或理財產品投資收益分配時, 應向客戶提供詳細的產品投資及收益報表。
(三) 加強市場創新, 積極應對競爭
一是不斷豐富理財產品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務; 二是對客戶進行細分, 了解和把握不同客戶的個性需求, 結合機構的自身優勢, 推出針對目標客戶群的特色產品; 三是建立高素質的理財專業隊伍,奠定客戶服務的堅實基礎。
（四）新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。
（五）創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（六）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。
（七）增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。
參考文獻：
1、江鷗，商業銀行個人理財業務發展的幾點建議，經濟師[J]，2006，(5)
關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議
中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區居民個人理財現狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。
現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃
選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構產品單一，服務水平不高
雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。
（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。
（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平
金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結論
杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務；創新策略
銀行個人理財業務不僅能夠滿足居民的個人理財需求，還能增加銀行的收益渠道，分散銀行的經營風險。但就目前而言，國內銀行所開展的個人理財業務還不夠成熟，與發達國家銀行的個人理財業務還存在很大差距，需要我們予以進一步的研究和改進。
一、我國銀行個人理財業務發展現狀
首先，銀行個人理財產品的數量不斷增多，業務規模迅速擴大。2006年，我國銀行所推出的個人理財產品的總資產僅1290億元，到2009年，該數字已超過2000億元。其次，個人理財產品的形式不斷豐富，2004年時僅11家銀行發行了107款理財產品，到2010年時，已經有102家銀行發行了一萬多款理財產品，相關產品覆蓋了信用、匯率、利率、保險、股票等領域。再次，個人理財產品的收益能力先增強后降低，以2010年為例，該年度到期的9000多款理財產品中，未能達到最高收益率目標的僅占1%左右，收益實現情況整體較好，但2015年以來，雖然理財規模進一步增長，產品年化收益率卻表現出不斷下滑的趨勢。
二、我國銀行個人理財業務創新的問題和不足
1.理財產品門檻過高
目前，對于一般工薪階層來說，銀行個人理財產品的門檻設置過高，可供選擇的產品種類較少。雖然近年來銀行加大了對理財品種的開發和創新力度，相繼推出了許多面向不同客戶階層的理財產品，但真正能在大眾中普及推廣的產品仍然是鳳毛麟角。很多理財產品的起點都在5-10萬元之間，使得一些購買力水品相對較低的民眾望而卻步。
2.理財營銷方法滯后
目前，銀行開展個人理財業務員仍以營業網點為主要渠道，但這種有形的分銷網絡同時受時間和地域的雙重限制，使得銀行不能很好地與客戶進行無縫對接。同時，多數網點仍以窗口式的服務為主，業務人員大多缺乏專業的營銷知識與技巧，營銷能力普遍不強，導致一些新業務很難快速地推廣出去。此外，很多銀行將公司業務與個人業務區別對待，未能靈活地采取聯動營銷，導致營銷資源的分散和浪費。
3.理財服務質量低下
目前的商業銀行在個人理財業務中普遍以業務量作為客戶分層標準，這種劃分方式原始而粗糙，未能對一些特別的高端客戶給予一對一的貼身服務，更談不上為客戶提供個性化的定制服務，因此，不管是從服務廣度上還是寬度上，都很難達到客戶期望，也不能很好地滿足客戶的理財需求。
三、我國銀行個人理財業務的改進建議
1.降低理財門檻，提升產品多樣化
如今，余額寶、理財通等互聯網理財產品紛紛憑借1元起步的碎片式理財而深受大眾歡迎，取得了突飛猛進的發展。銀行也應該充分認識到大眾化理財市場的潛力，及時將目標瞄準普通客戶，適當地降低理財產品的準入門檻，推出更多適合大眾階層的理財產品，這樣不僅能為銀行爭搶更多的客源，同時也能吸引一些潛在的高端客戶，為銀行個人理財業務拓展更大的發展空間。
2.優化營銷團隊，拓寬營銷渠道
首先，銀行要努力提高理財人員的專業素質，積極打造一支優秀的理財師隊伍。對于一些具備理財經理資質的人員，要針對性地進行培養和鍛煉，有條件時可送其去國外進修，接觸國外先進的理財知識，使之逐漸具備理財經理所需要的知識結構。銀行也可以聘用一批經驗豐富的理財客戶經理來擔任公司顧問，為銀行引進先進的理財技術和理念，全面提高理財人員的綜合素質與營銷能力。
其次，銀行要及時改變當前以關系營銷、產品營銷、被動營銷為主的營銷模式，逐漸向效益營銷、服務營銷、主動營銷過渡和轉型。另外，在營銷宣傳過程中，要為產品注入更多的知識文化內涵，提高產品的技術價值，迎合優質客戶的投資心理，從而為銀行拓展更多的營銷渠道。
3.改善服務質量，滿足客戶需求
銀行要積極推出差異化、層次化的理財產品服務，根據客戶金融資產數量等情況對市場進行細分，并結合不同市場的客戶特質來開發一些針對性強的理財產品，為客戶提供更為個性化的銷售組合服務。例如，對于高端客戶，可安排專人來協助其業務辦理，給予免填單、預約上門等溫馨服務，或為其設置專門的理財工作室，使客戶享受到一對一的貼身服務。對于小微客戶，不能局限于柜面辦理一種形式，也要充分利用自助服務區，提供業務申請、咨詢、委托等一些現金之外的業務，在提高客戶對銀行理財服務滿意度的同時，形成銀行理財產品的品牌效應。
四、總結
綜上所述，隨著理財產品競爭的加劇和理財環境的不斷優化，國民理財觀念日趨理智和成熟。為了迎合不斷增強的個人理財需求，銀行要積極探索個人理財業務的發展規律，適當降低理財門檻，優化營銷團隊，改善服務質量，從而更好地滿足客戶需求，促使銀行個人理財業務更快更好的發展。
參考文獻：