時間：2023-03-03 15:57:10
導語：在保險索賠申請書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、車險理賠流程
1、 肇事司機(被保險人)需在24小時內向保險公司報案,并認真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。
2、及時告知保險公司損壞車輛所在地點,以便對車輛查勘定損。
3、根據《道路交通事故處理辦法》的規定處理事故時,對財物損失的賠償需取得相應的票據、憑證。
4、車輛修復及事故處理結案后,辦理保險索賠所需資料:
⑴機動車輛保險單及批單正本原件、復印件;
⑵機動車輛保險出險/索賠通知書;
⑶行駛證及駕駛證復印件;
⑷賠款收據。
根據不同的事故性質還需要以下資料:
a、火災事故:
⑸公安消防部門的火災原因證明;
b、自然災害:
⑹氣象部門證明或災害報道剪報;
c、交通事故:由交警處理需
⑺道路交通事故責任認定書及交通事故損害賠償調解書;由法院處理需
⑻道路交通事故損害賠償調解終結書;
⑼民事判決書或民事調解書;
d、財產損失需
⑽車輛修理、施救費發票;
⑾車輛損失相片;
⑿財物損失清單;
⒀財物損失修理、施救費發票;
⒁財物損失相片;
二、壽險理賠流程
1、 根據保險金種類不同,報案的途徑不一樣。
①所有住院醫療保險金的申請均需先通過營銷部再傳遞至公司理賠部。
②申請除住院醫療保險金以外的其他各類保險金,可通過辦事處或直接到理賠部報案。
2、根據保險金種類不同,索賠時應提供的資料不一樣(一般要求提供有關證件之原件)。
①死亡給付申請一般要求提供給付申請書,被保險人、身故金受益人及申請人身份證,被保險人戶口本,死亡證明書,法醫鑒定書或交通意外責任認定書,保險單及最后一期收據。
②傷殘給付申請一般要求提供給付申請書,被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證,法醫鑒定書,住院門診病歷或交通意外責任認定書,保險單及最后一期收據。
③醫療給付申請一般要求提供給付申請書,被保險人、醫療金受益人及申請人身份證,住院門診病歷及醫療費收據,保險單及最后一期收據。
三、健康醫療險理賠流程
1、 被保險人因罹患疾病辦理理賠時所需手續:
(1)醫學診斷證明或出院小結;
(2)醫療費原始收據;
(3)費用清單及結算明細;
(4)本人身份證或戶籍證明復印件。
四、意外傷害險理賠流程
1、發生意外傷害或住院后應及時撥打保險公司的客戶服務電話,了解需要準備的單證,以便保險公司快速理賠,需在3日內向保險公司報案。
2、被保險人因意外傷害辦理理賠時所須手續(住院醫療保險需在保險公司規定的認可的二級(含二級)以上醫院住院就診):
(1)醫學診斷證明;
(2)有關部門出具的意外傷害事故證明;
(3)醫療費原始收據及處方;
很多人一提到理賠過程，就覺得頭大。記者也遇到過像趙先生這樣被理賠問題折騰得心力交瘁的讀者。其實，只要了解了保險公司理賠的環節和步驟，對每步需要注意的事項做到心中有數，就會發現理賠門檻其實并沒想象中那么高，理賠程序并不復雜，心里會踏實很多。
及時報案
《保險法》第22條規定： “投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。”發生保險事故(出險)后，相關人員(投保人、被保險人、受益人)應該盡快將保險事故的發生通知保險公司，稱為報案，這是一項法定義務。
報案是理賠申請的第一步，報案的及時與否對保險公司來說很重要，可能會關系到能否理賠。一方面，可以采取必要措施防止損失擴大，另一方面，可以及時調查發生經過、收集證據。
不同的保險產品，對報案時間的限制不同，其中以意外險、家財險、車險和重大事故對報案時間要求最嚴格，有些甚至限定為保險事故發生后的24小時內。在保險合同中，都有“保險事故通知條款”一項，一定要按照要求去做。如果保單上沒有標明具體的報案時限，也最好不要超過7天。
報案可以采用書面方式，也可以采用口頭方式。比如可以通過撥打保險公司服務熱線(報案電話)、發送傳真、委托人或直接到保險公司網點等方式報案。
有幾項內容是在報案時需要說明的。
1、被保險人基本信息：姓名、身份證號碼(或被保險人的出生日期)。
2、保單的基本情況：保單號、投保險種、保險金額、保險期限、繳費情況等，其中以保單號尤為重要。
3、保險事故基本情況：發生時間、地點、原因及損害現狀、被保險人目前情況等。如果是財產險，還要告知相關機構的處理情況，如果是醫療保險，通知的內容還要包括就診醫院、診斷結果等。
4、報案人基本信息：姓名、證件號碼、與出險人關系、聯絡方式等。其中聯絡方式非常重要，要隨時保持暢通。
另外，對于存在非正常原因導致保險事故可能性的案件，如車禍、兇殺、不明原因死亡以及保險事故造成對第三者的損害，可能會引發訴訟的案件，除了向保險公司報案外，還應該及時向公安、交警等政府執法部門報案，以便盡快偵破案件，盡快理賠。
采取電話報案的方式比較方便。很多保險公司的服務電話都是免費的，而且大部分保險公司都會對通話過程錄音，并會在一定時間內留存錄音；為穩妥起見，報案人還可以記下報案時間以及話務員的號碼，以便需要時調取錄音。
提交相關材料
《保險法》第23條規定：“保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。”保險公司會根據提供的證明材料來確定立案與否，因此提供索賠申請材料是最關鍵也是最繁瑣的一步。很多理賠申請就是因為證明材料不齊全、不清晰而需要提供補充證明和資料，耽誤了時間。
理賠申請的必備材料包括被保險人身份證原件和申請人身份證原件、保險合同正本、最近一次繳費憑證、《理賠申請書》，如果投保人不能去辦理索賠，需要他人代辦時，還要提交《理賠委托書》(注明授權范圍)。完整無誤地填寫各種材料并留存《理賠申請書》的客戶聯，是申請人需要留意的兩件事。
此外，根據情況不同，申請人還要提供其他必需的證明材料。
事故類證明 事故類證明大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
醫療類證明 包括診斷證明、手術證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗報告、醫療費用收據及清單等。
受益人身份及與被保險人關系證明受益人身份證明(指受益人本人持身份證即可，若委托他人帶領，則需要提供當地公證處出具的委托公證書及其本人身份證明)，受益人與被保險人關系證明(如夫妻關系、父母關系、子女關系證明)。
理賠相關證明和資料可以按照保險合同中“索賠申請”的具體要求來準備。但保險公司相關人員也表示，由于某些原因，可能實際操作中的具體要求與合同中寫明的會有微小區別。出險后應詳細閱讀保單并在報案時向保險公司工作人員咨詢，以掌握應收集的理賠材料和其有效性。有條件的，還可對咨詢過程做錄音。
等待審批
按照保險公司要求，申請人提供了所有證明和資料后，保險公司工作人員會按照規定，對有關證據進行收集，以核實保險事故以及相關材料的真實性。如果沒有發現問題，理賠申請會進入審核狀態。案件經辦人根據相關證據認定客觀事實、確定保險責任后，計算給付金額，做出理賠結論。再經簽批人復核無誤后結案，保單受益人便可獲得賠付了。
從提交材料到結案需要一段時間，根據情況不同會有所差異。案情簡單、保險金額較小、材料齊備的，理賠決定會很快作出；反之，調查過程會耗時較長，申請人等待的時間也比較久。《保險法》第24條對保險公司理賠期限的規定為“應當及時作出核定”，在《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》中，對于“及時”的解釋為“一般為三十日，確有困難的除外”。
目前，監管機構、各保險公司都盡量在縮短保險理賠等待時間上下功夫。比如，北京保險行業協會在2006年推出的《北京保險行業意外傷害保險、健康保險服務規范(試行)》中就規定： “對于符合索賠條件，且申請資料齊全、不需要進一步核實的理賠申請，保險公司應自受理之日起10個工作日內作出理賠決定，并及時將處理結果告知客戶。對于10個工作日內尚無法確定處理結果的理賠申請，保險公司應將處理進展情況通知客戶。”
保險公司工作人員調查階段，不僅需要相關部門及機關的配合，作為申請人 也要對保險公司提出的需要給予積極配合，否則會影響理賠款的及時支付。
通知領款
保險公司作出賠付決定后，會按照申請書上的聯系方式及地址聯系相關受益人領取理賠款。
繼承順序
如果受益人為指定受益人，則按照合同約定，按照指定順序領取保險金。
如果受益人為法定受益人，則必須由第一順序繼承人(配偶、子女、父母)領取，領取人領取前還要簽署書面保證，保證由他通知到其他第一順序繼承人。
若受益人為無民事行為能力人，則由其監護人代為領取。
領取方式
(1)兩車或多車互碰,各方均投保交強險。
(2)僅涉及車輛損失(包括車上財產和車上貨物)不涉及人員傷亡和車外財產損失,各方車損金額均在交強險有責任財產損失賠償限額(2000 元)以內。
(3)由交通警察認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的有關規定自行協商確定雙方均有責任(包括同等責任、主次責任)
(4)當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。
滿足“互碰自賠”條件的,事故各方分別到各自的保險公司進行索賠,承保公司在交強險有責任財產損失賠償限額內賠償本方車輛損失。索賠時需要攜帶以下材料:
(1)索賠申請書;
(2)責任認定書、調解書或自行協商處理協議書;
(3)損失情況確認書(定損單);
A公司2005年12月7日自蕪湖港發往阿爾及利亞阿爾及爾港一個集裝箱食品罐頭，選定CS集裝箱公司蕪湖分公司（以下簡稱蕪湖公司）為貨運人。蕪湖公司安排其總公司所屬船舶承運該貨，應A公司要求，簽發了全套海運記名提單。然而，該貨運抵卸貨港時，恰逢阿爾及利亞政府頒布、實施新的進口政策，提單載明的收貨人沒有資格進口該貨，A公司與合同買方、收貨人多次協商就地轉賣事宜，均未成功，只好退貨，并于2006年3月24日向蕪湖公司遞交退運申請書，但直到2007年1月31日，該貨才運返蕪湖港。這是為什么呢？有哪些值得思考呢？
A公司2006年3月24日提交退運申請書，3月29日提交退運保函，4月14日提交全套正本提單，此后，不斷催問蕪湖公司退運進展情況，直到6月22日，蕪湖公司才書面通知A公司退運所需單據，即：1）attestation of non transfer 2) Copy of the trade register 3) Copy of the purchase invoice 4) Number of Fiscal account 5) Relational costs (they buid up day by day)。A公司及其客戶于2006年7月17日辦妥所需單據或證明，應蕪湖公司要求，A公司8月24日書面確認退貨費用，但蕪湖公司及其總公司就是遲遲不能將該貨退回，直到12月15日，蕪湖公司才要求A公司再次書面確認退運費用，A公司只好于12月21日再次確認新的費用，于是，該貨才被運回。但該貨運抵原起運港已超過一年，按照目前海關要求，退貨須符合兩個條件：A）貨物質量有問題；B）自出運之日起一年內運返原起運港口。針對本例情況，兩個條件均不符合，一不是因為質量問題，二不是在一年之內，那該如何解決呢？
二、主要癥結
從A公司提出退運申請到該貨實際運回蕪湖港，時間竟用了10個多月，怎么運，也不需要這么長時間，癥結在哪里呢？
1.記名提單。記名提單不能算物權憑證，不能通過背書和交付方式轉讓，在美國等一些國家，收貨人只要證明自己的身份與提單中載明的一致，甚至可以不憑記名正本提單就可以提貨，阿爾及利亞海關對記名提單退運要求同樣十分高，必須提交由當地銀行出具的未轉讓物權證明。A公司接受客戶記名提單要求，作繭自縛，對轉賣和退運等特殊情況缺乏深度考慮。
2.運抵國情況特殊。阿爾及利亞在非洲雖是較富裕國家，但畢竟是發展中國家，而且絕大多數人信奉伊斯蘭教，工作時間為周一、二、三、六、日，星期三是周末，與我們的工作時間很不相稱，聯系起來很不方便，再則，宗教節日甚多，當地人在齋月及其它節日期間不工作，工作效率又不高。因此，這樣的特殊國情，退運時間肯定相應延長，A公司當然不會不了解，但沒想到用時如此之長。
3.中間商甩手。本例中，A公司與西班牙H公司簽定出口銷售合同，合同中規定提單收貨人及通知人均為阿爾及利亞Y公司，發票的付款人為西班牙G公司，全套托收單據交西班牙代收行。2005年12月13日，A公司向寄單行交單托收，該貨于2006年2月10日運抵阿爾及爾港，在此前后，不斷催促H公司指示G公司付款、贖單，但由于阿爾及利亞對該商品進口政策的調整，Y公司不再具有進口該商品的資格，因此，G公司拒絕付款、贖單，H公司雖幾經努力，仍不能找合適的進口商，主辦業務負責人移民它國后，H公司無人再過問此事。至此，A公司已錯失向安徽信用保險公司索賠機會，為避免損失進一步增加，3月24日向蕪湖公司提出退運申請，同時通過寄單行發出加押指示，指示代收行將全套單據退回。A公司4月13日收到退回單據后，立即將全套正本提單寄交蕪湖公司。蕪湖公司4月14日收到全套正本提單。
4.用戶不太配合。H公司雖是合同的買方，但付款人是G公司，收貨人又是阿爾及利亞Y公司，本筆業務涉及的關系人很多，也很復雜。A公司對H公司寄予厚望，卻未想到主辦業務負責人離開公司后無人接管該業務，更未想到H公司不再經營該商品進口業務，只能通過各種可能的途徑聯系Y公司，蒼天不負有心人，終于聯系上Y公司，Y公司明確表示同意退貨。直到6月12日，Y公司經辦人才到蕪湖公司總公司的卸港人處商談退運事宜，7月25日提交承運人卸港人要求的所有單據并辦妥必要手續。自3月24日到6月12日期間，一直沒有退運相關信息，到底是Y公司不配合，還是承運人卸港人未盡責呢？A公司不能作出準確判斷，但Y公司自去卸港人處到辦好復出口手續，竟用了一個多月時間，至少說明Y公司不太配合。
5.貨運人工作不力。A公司2006年3月24日向蕪湖公司提出退運申請，3月27日提交出口退運箱操作保函，隨后不斷催問退運情況，直到6月22日，蕪湖公司才將其總公司集運商務部與卸港21日、22日往來電文及12日、13日收到的卸港電文轉來，從電文中得知，阿爾及利亞海關對此票退運要求提供的單據和證明。7月25日，Y公司辦妥所有復出口手續，承運人卻遲遲退不回來貨物，并多次要求A公司確認應付費用，要求A公司最后一次確認應付費用的時間是2006年12月15日。不難看出，自3月24日至6月22日，蕪湖公司就此在做什么，A公司不得而知；自7月25日至12月15日，蕪湖公司又在就此做什么工作，A公司也不得而知。不過，有一點很清楚，就是，蕪湖公司工作不力，導致退運時間過長。
6.承運人卸貨港人責任心不強。Y公司2006年7月25日就辦妥所有復出口手續，但到8月8日，承運人卸港人又要求發貨人提交書面正式退運申請，A公司當日就提交正式申請，8月24日，承運人要求A公司確認應付費用，A公司同日向承運人確認應付費用，此后，承運人及蕪湖公司又不再提供退運信息，直到12月15日，蕪湖公司再次要求A公司重新確認應付費用，A公司只好再次確認新的應付費用，該貨終于于2007年1月31日退回蕪湖港。顯然，自2006年3月24日A公司提出退運申請，到7月25日Y公司辦好復出口手續；從A公司8月8日提交最后一份需要的單據到12月21日最后一次確認應付費用，太多的時間浪費了，承運人卸港人的責任心在哪里？
7.A公司對海關退運相關規定不太了解。海關對退貨有明確的規定，前文已講，不再贅述。但退運維修是可以超過一年的。A公司在此之前，對海關的相關規定不太了解。A公司如果很了解的話，就會事先跟蕪湖公司講清楚，陳述利害，蕪湖公司也會更重視。或許多方重視，時間也就不會拖延如此之長。
8.A公司主動放棄信用險索賠。A公司已向安徽信用保險公司申請到西班牙H進口商185000美元D/P30天信用險額度，出運后，在規定時間內也向信用保險公司申報了，保險費也付了，本可以向安徽信用保險公司索賠，但考慮到，一旦索賠成功，H公司的信用險額度就自動取消了，再想與H客戶采用D/P30天方式做業務，就不會有出口信用險保駕護航。為了與H客戶繼續保持長久業務關系，A公司放棄了信用險索賠要求。結果，搬起石頭砸自己的腳，A公司既沒有保住與H客戶的業務關系，因負責該商品進口業務的負責人移民，H公司不再進口該商品，又白白喪失信用險索賠時機。A公司如果及時向安徽信用保險公司提交可能損失通知書及必要索賠文件，在征得安徽信用保險公司同意的情況下，就可采取降價、放貨給合適的進口商等更有效措施，就可避免退運情況。
三．幾點建議
通過以上分析，可以看出，本例涉及的多方關系人都有不足之處，只是責任輕重不同。防微杜漸，意在不再重蹈覆轍，為此，筆者建議出口商：
1．不接受記名提單。既然記名提單，包括船公司簽發的記名提單，都不能算作物權憑證，那這樣的提單就對出口商很不利，特別在一些國家，出口商極容易喪失物權。既然對出口商有害，那么，出口商為什么要接受呢？不過，出口商如果發運前，已全額收匯，也就無所謂了，哪怕電放也沒有問題。
2.了解進口國國情。世界很大，國家又多，民族更多，習俗差異，文化差異，民情差異，國情差異，不容忽視。本例中，A公司業務員就因對阿爾及利亞風俗習慣、民情國情重視不夠，才出現如此不利情況。
3．調查客戶資信。不論采用何種支付方式，出口商都需要通過各種可能的方式調查客戶資信，對合同買方投保出口短期信用險實際上是調查客戶資信的一個好辦法，其它方法還有：通過鄧白氏、ABC、華夏等專業信用公司調查；通過往來銀行調查；通過實地考察；通過業務往來觀察等，調查對手的資信情況，就是要做到心中有數，把握好風險度。本例中，安徽信用保險公司核準的付款交單（D/P30天）信用額度較大，并不表明賒賬信用額度也會較大，也就充其量說明，H公司的規模和資信還能說得過去，但A公司如果充分了解H公司，就不會發生該公司主管業務負責人移民后未能及時、有效應對現象。
4．慎選貨運人及承運人。A公司出口貨運業務全部委托給相關貨運人，授權相關貨運人負責租船、訂艙、調箱、拼箱、集運、口岸檢驗檢疫、報關等相關事宜，向該貨運人索回：全套正本提（運）單，海關放行的裝貨單或場站收據副本，海關驗訖報關單（出口收匯核銷聯、出口退稅專用聯）正本、出口收匯核銷單正本，海關相應簽注、核銷的來料加工手冊/進料加工手冊等。從貨運人被授權辦理的事項及提供或返還委托人的單證來看，貨運人對委托人是多么地重要，委托人稍有不慎，就會輕則增加額外費用負擔，重則喪失物權、退稅收入，甚至被海關課以重稅和/或罰款（來料/進料加工情況下）。可見，出口商一定要慎選貨運人，不僅要選好、選準貨運人，還要選好承運人，因為，承運人才真正承擔出口商品的運輸責任，發生退運、轉運等特殊情況，有實力、有信譽的承運人能夠及時、經濟地滿足發貨人的要求。
甲方：
地址： 電話：
乙方：
地址： 電話：
根據租賃項目的批準文件 和乙方的《租賃項目申請書》（編號： ），并依據下述各款規定，甲方接受乙方的租賃委托，乙方承租下列物品：
一、租賃物件品名、規格、數量：
設備成交單價、總值和其他交易條款，均按第號《訂貨協議書》規定辦理。
二、租賃費及有關條件：
1．租賃費總額： （大寫：）。租賃期自提單交付之日起算，自租賃期起算日起滿 個月的當天為第一次支付日，以后每滿個月支付1次，共支付 次，至租賃期結束。
2．其他有關費用，如本合同附表《 估價單》所列。
3．在本合同生效日后30天內，甲方將按照租賃業務和國際貿易習慣做法，代表乙方簽訂租賃合同。該租賃合同生效后，甲乙雙方均有履行該合同的責任和義務。
三、租賃物件交接：
1．租賃物件裝船后，甲方應適時向乙方發出“到貨通知”，并負責在到貨后代辦進口許可、報關、保險、提貨、托運等有關手續，所需費用由乙方承擔。
2．乙方接貨后，應立即在商檢部門的督導下開箱檢驗。檢驗無誤后，即可安裝使用。如檢驗結果與合同及其附件規定不符，應立即申請商檢部門檢驗并出具商檢證書，最遲應在合同規定的索賠期到期日10天前，通知甲方對外提出索賠。
四、費用結算辦法：
1．本合同附表所列國內外費用系估算額，實際支付時，按附表說明事項辦理。
2．有關各期租賃費的結算辦法，乙方應在甲方發出的付款通知規定的期限內，將本期應支付的租賃費劃撥至甲方賬戶。甲方在對外結算后，以原始發票金額為準開據結算清單，多退少補。倘乙方未能按期劃撥，甲方將依據本合同通過銀行向乙方開戶行（ 賬號： ）托收。在此情況下，甲方按本期遲付額每月向乙方加收 ％的違約金，不足一個月按一個月計算。
3．本合同附表所列明的國內有關費用，系指乙方應向國內有關單位交納的進口關稅、進口工商稅、港口、陸運雜費和銀行費用等概算額。結算辦法同本款第1、2條。
4．甲方費按租賃費總額的 ％，于到貨時一次性計收。不足5萬美元的租賃項目，按％計收，結算辦法同本款第2條。
五、擔保單位及責任：
為確保租賃合同的履行，甲、乙雙方同意為乙方的擔保單位。擔保單位有責任監督乙方按期執行合同并在乙方不能或無力支付租賃費及其他費用時，代乙方履行付款責任。
六、爭議解決方式：
七、其他未盡事宜，由甲、乙雙方協商解決。
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
乙 方：____________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
根據租賃項目的批準文件________和乙方的________《租賃項目申請書》，并依據下述各款規定，甲方接受乙方的租賃委托，乙方承租下列物品：
一、租賃物件：
品名
規格
數量
備注
設備成交單價、總值和其他交易條款，均按第________號《訂貨協議書》規定辦理。
二、租賃費及有關條件：
1.租賃費總額：___________ （大寫：_______________________）
租賃期自提單之日起算，自租賃期起算日起滿____ 個月的當天為第一次支付日，以后每滿____ 個月支付1次，共支付____ 次，即租賃期結束。
2.其他有關費用，如本合同附表《________估價單》所列。
3.在本合同生效日后30天內，甲方將按租賃業務和國際貿易習慣做法，代表乙方簽定租賃合同。該租賃合同生效后，甲乙雙方均有履行該合同的責任和義務。
三、租賃物件交接：
1.租賃物件裝船后，甲方應適時向乙方發出“到貨通知”，并負責在到貨后代辦進口許可、報關、保險、提貨、托運等有關手續，所需費用由乙方承擔。
2.乙方接貨后，應立即在商檢部門的督導下開箱檢驗。檢驗無訛后，即可安裝使用。如檢驗結果與合同及其附件規定不符，應立即申請商檢部門檢驗并出具商檢證書，最遲應在合同規定的索賠期到期日10天前，通知甲方對外提出索賠。
四、費用結算辦法：
1.本合同附表所列國內外費用系估算額，實際支付時，按附表說明事項辦理。
2.有關各期租賃費的結算辦法，乙方應在甲方發出的付款通知規定的期限內，將本期應支付的租賃費劃撥至甲方帳戶。甲方在對外結算后，以原始發票金額為準開列結算清單，多退少補。倘乙方未能按期劃撥，甲方將依據本合同通過銀行向乙方開戶行（____ 帳號：________ ）托收。在此情況下，甲方按本期遲付額每月向乙方加收2%的滯納金，不足一個月按一個月計算。
3.本合同附表所列明的國內有關費用，系指乙方應向國內有關單位繳納的進口關稅、進口工商稅、港口及陸運雜費和銀行費用等概算額。結算辦法同本款第1、2條。
4.甲方費按租賃費總額的2%，于到貨時一次性計收。不足5萬美元的租賃項目，按2.5%計收，結算辦法同本款第2條。
五、擔保單位及責任：
為確保租賃合同的履行，甲、乙雙方同意_________________________為乙方的擔保單位。擔保單位有責任監督乙方按期執行合同并在乙方無力支付租賃費及其他費用時，代乙方履行付款責任。
六、生效：
本合同一式二份，經甲、乙雙方簽章，并由乙方擔保單位蓋章擔保后生效。副本按需要分送有關部門備查。第________號《租賃合同》和本合同所附第________號估價單為本合同不可分割的組成部分。
七、其他未盡事宜，由甲、乙雙方協商解決。
甲方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
乙方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
擔保單位：____________（章）
關鍵詞：醫療保險；補償原則；重復給付
文章編號：1003－4625（2007）06－0076－03中圖分類號：F840.684文獻標識碼：A
隨著保險的保障范圍向縱深發展，意外傷害保險被賦予了一些新的內涵。現代的意外傷害保險不僅可以保障被保險人的傷殘甚至死亡，同時還可以補償被保險人由于意外傷害而產生的醫藥費（例如人身意外傷害險項下的附加意外醫療保險）。此項附加險產生的同時，又產生了對于該附加險賠償原則的爭議。
有人認為，既然意外醫療保險是意外傷害保險項下的附加險，就應該按照意外傷害保險的處理方法不適用“損失補償”原則；又有人認為，意外醫療保險如果可以重復賠償，就存在“不當得利”和道德風險，因此應適用“損失補償”原則。
下面就讓我們針對上述問題，分析以下兩個案例。
一、兩個案例概況及審理情況
（一）保險公司勝訴的案例
原告與被告中國人民財產保險股份有限公司某支公司（以下簡稱保險公司）的保險合同糾紛一案，經興化市法院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進行了審理。原告的法定人及其委托人、被告保險公司的委托人均到庭參加了訴訟。該案現已審理終結。
原告訴稱，2003年9月1日，原告投保了保險公司的美好人身保險。2004年7月3日，原告在張家港市乘車途中發生車禍，住院治療后，共支出醫療費221699.39元。經評定為一級傷殘。交通事故發生后，原告向被告申請理賠，被告只賠付了意外傷害保險金6000元，而對保險合同中規定的住院醫療保險金額拒絕理賠。依據法律規定，為維護原告的合法權益，特請求判令被告履行保險合同，支付醫療保險金60000元，并承擔本案的訴訟費用。
被告保險公司辯稱，原告實際發生的醫療費221699.39元，已由致害方全額支付。原告并無住院醫療費用的損失，而按約定，被保險人在申請理賠時，要提供醫療費用收據。故請求駁回原告的訴訟請求。
經審理查明，2004年7月3日，原告在乘坐蘇MC1355江淮大客車去昆山市途經張家港市時發生交通事故，致原告受傷。原告在張家港市第一人民醫院住院治療時，共支出住院醫療費用221699.39元。后原告評定為一級傷殘。經張家港市公安局交通巡邏警察大隊調解處理，肇事車輛方賠償原告醫療費、傷殘補助費、傷殘護理費、今后醫療費等計751699.39元。
另查明，原告所就讀的學校于2003年9月1日，集體向被告保險公司辦理了美好人身保險。每人繳保險費40元，保險期限為一年，自2003年9月1日零時起。保險項目包括：意外傷害保險，保險金額6000元、意外醫療保險，保險金額4000元、特別約定，保險金額60000元。其別約定的內容為：在保險期間內被保險人在縣級以上醫院或者本公司認可的醫療機構住院治療，其支出的合理醫療費用，超過人民幣100元以上部分，本公司按規定分級累進、比例給付醫療保險金，醫療費用30000元以上部分，給付比例90%。保險卡中注意事項第三條還規定：被保險人申請給付醫療費用時所需資料，由被保險人或其監護人作為申請人，填寫給付申請書，并提供保險卡、申請人戶籍證明、醫療費用收據、診斷證明及其他證明資料。就特別約定保險金60000元，原告法定監護人持醫療費用收據的復印件向被告保險公司申請給付保險金60000元。被告以未能提供原始醫療憑證不予理賠。由此，雙方發生糾紛，原告即訴至該院，庭審中，原、被雙方各執己見，致本案調解未果。
以上事實，有原告提供的美好人身保險卡、醫療費用收據復印件及原、被告的陳述等在卷佐證。
該院認為，原告所在學校集體代辦的美好人身保險卡，是原、被告雙方形成的人身保險合同關系，美好人身保險卡中的特別約定條款，是保險期內對被保險人的醫療費用賠償作出的特別約定，是相對于基本條款而言的，基本條款是法律規定合同的基本內容，而特別約定的條款是在法律的基本條款之外，當事人約定的承認履行特定義務的條款。
該案中，被告所提供的保險卡注意事項第三條中的規定，被保險人申請給付醫療費時，需填寫給付申請書，并提供保險卡、申請人的戶籍證明、醫療費用收據、診斷證明及其他證明材料。這是履行特別約定的前提條件。
而原告的住院醫療費收據，已由肇事車輛所投保的保險公司支付入賬，該筆醫療費用為肇事車輛所投保的保險公司給予了全額賠償，原告訴請理賠缺乏相應證明和資料，對于人身保險關系醫療費用的賠償屬于補償性質，僅用于補償當事人已發生的費用，原告的住院醫療費用既然已從致害方如數獲得足夠補償，就不能以參加美好人身保險為理由再向保險公司索要醫療費用，被告保險公司按照美好人身保險卡約定賠付原告意外傷害保險金6000元并無不當。
綜上，對原告的訴訟請求，本院不予支持。依據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百二十八條、《中華人民共和國合同法》第六十條、《中華人民共和國保險法》第二十條、第二十三第一款之規定，判決如下：駁回原告毛某的訴訟請求。
（二）保險公司敗訴的案例
原告訴被告中國人民財產保險股份有限公司某支公司（以下簡稱保險公司）保險合同糾紛一案，漣水縣人民法院于2006年12月28日受理后，依據由審判員孫志富適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告的委托人，被告保險公司委托人均到庭參加訴訟。該案現已審理終結。
原告訴稱，原告在學校于2005年2月17日投保了被告的《學生、幼兒意外傷害保險》、《附加意外傷害醫療保險》、《附加學生、幼兒住院醫療保險》。保險期限自2005年2月17日起至2006年2月16日24時止。2005年11月18日11時30分左右，原告在所在小學校園內被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次入院治療，醫療費用6553.90元，為此，原告人向被告索賠未果，請求法院判令被告賠付原告醫療費用6553.90元，并承擔訴訟費用。被告稱，原告在索賠時沒有提供醫藥費原件，且原告已得到其他保險公司的賠償，因此，被告不同意再行賠償。
經審理查明，原告系在校學生，于2005年2月17日在學校投保了被告的《學生、幼兒意外傷害保險》、《附加意外傷害醫療保險》、《附加學生、幼兒住院醫療保險》，繳納保費26元；保險金額分別為4000元、500元、66000元，保險期間自2005年2月17日零時起，無截止日期。被告交給原告一份學生、幼兒保險通知單，保險通知單背面附有學生、幼兒保險簡介及保險責任規定。
2005年11月18日11時30分左右，原告在校園內被他人駕駛的摩托車撞倒，致左腿骨骨折，先后兩次入院治療；2006年6月1日、10月21日本院以非道路交通事故人身損害兩次判決中華聯合財產保險公司某支公司賠償給原告第三者責任險醫藥費合計6553.90元，其中醫療費95元，住院醫療費6458.90元，嗣后，原告以學生、幼兒意外傷害住院醫療保險合同向被告索賠未果，遂訴至該院。
該院認為，原、被告雙方簽訂的學生、幼兒意外傷害，附加意外傷害醫療、住院醫療保險合同意思表示真實，不違反國家有關法律和行政法規的禁止性規定，屬有效合同。當事人應當按照約定全面履行自己的義務。原告在中華聯合財產保險公司某支公司獲得的醫療賠償，是依據《中華人民共和國道路交通安全法》得到的賠償，屬于民事侵權賠償，本案保險合同的標的是自然人的生命和健康，是人身保險合同，兩者不是同一法律關系，我國現行保險法律、法規規定人身保險不適用損失補償原則，在人身保險合同約定的因第三者的行為發生保險事故和事件后，保險人應當按照保險合同的約定向被保險人給付保險金。保險人向被保險人或受益人給付保險金后，對致保險事故或事件發生應負責的第三人，不得享有向第三者追償的權利。換言之，由于第三者侵權行為造成被保險人受傷，第三者依法承擔民事賠償責任，保險人仍按照人身保險合同給付保險金。根據原、被告雙方對附加意外傷害醫療、附加住院醫療保險金賠付時按分級累進、比例的約定計算。
因此，原告的醫藥費原件已交由中華聯合財產保險公司，被告可根據人民法院生效文書認定的相關事實進行賠付。對被告稱其原告已得到其他保險公司的賠償，不再獲賠以及要求按公費醫療的用藥范圍確定醫療費的賠償數額無事實和法律依據，且意外傷害醫藥費未超當地社會醫療保險規定的用藥范圍，附加住院醫療費用亦系合理的必要醫療費用，所以，被告的辯解意見，該院不予采信。
依據《中華人民共和國保險法》第五十二條、第六十八條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百二十八條之規定，判決被告保險公司敗訴，并且在判決生效后十日內給付原告莊某保險金3907.23元。
二、對于上述兩個案例的評價
從以上兩個案例法院的判決來看，《醫療保險》是否適用“補償原則”在法律界還存在著爭議。但我個人認為，《意外傷害險》項下的附加《醫療保險》應適用“補償原則”，理由如下：
第一，保險與賭博的區別在于：風險的發生不會使任何人獲利。
如果保險公司對醫療保險的理賠支持多份重復賠付的話，人們將會以較少的保費去購買較高保險金額的醫療保險，并可能“故意”制造或利用一些事故，用所產生的醫療費來向保險公司申請多倍的醫療保險金賠付，這違背了保險的真實本質和功能。
第二，人身意外傷害保險與意外傷害醫療保險適用的賠償原則是不同的。
因為人身保險的標的是人不是物，人的生命和身體無法用金錢來衡量，無論被保險人從責任方獲得了多少賠償，都不能說已經獲得了充分的補償。所以，人身保險業務是定額給付和無限責任的，即由當事人先約定保額，在發生事故時，由保險人依照約定承擔給付責任。但是，醫療保險所承保的保險責任是被保險人因發生意外事故而花費的醫療費用，是一種費用損失保險，實際上屬財產保險范疇，是有限責任。因意外傷害所造成的醫療費用是可以用金錢計算和衡量的，是可以充分補償的。根據其性質，保險人只能以被保險人實際的花費的醫療費且不超過保險金額為最高賠償限額，不能額外受益。
第三，意外傷害醫療保險金的重復給付，會造成極大的“負面示范效應”。
如果社會“支持”這種賠償原則，那么在可預見的未來，類似的“不當得利”行為和“道德風險”將會大大上升。我們可以借助上圖來闡釋：該“不當得利”行為的上升，將導致該險種的賠付率大大上升，那么作為“自負盈虧”的保險公司來說為了彌補“虧損”，只能提高保險費率，結果“逆向選擇”出現，即出現率較低的保戶全部退出，而出現率很高的（甚至是故意制造出險事故）的保戶仍然選擇投保，這必將給保險公司帶來更大的風險，這又進一步導致賠付率上升，賠付率的進一步上升又會使保險公司進一步抬高費率，這樣保險公司也就陷入了惡性循環，這在經濟學上被稱之為“貧困性陷阱”。
1.1電力企業集團財產保險統一管理的基本概念
1.1.1電力企業財產保險的定義
電力企業財產保險，是指電力企業根據合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。
1.1.2電力企業集團財產保險統一管理的基本概念
電力企業集團財產保險統一管理，是指電力企業集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉移企業資產風險，將所轄各單位財產保險業務進行統一規范管理的手段。
1.1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的基本方式
電力企業集團通過所屬的財產保險統一管理機構運作，采取統一選取保險人、統一保險合同條款、統一投保方式、統一協調理賠等方式對集團內所有財產保險業務進行統一規范管理。財產保險統一管理機構是電力企業集團為規范財產保險統一管理工作所建立的專業化管理機構，負責管理、監督、協調電力企業集團所轄各單位的財產保險工作，該機構通常簡稱為保險協調人。
1.2電力企業集團財產保險實施統一管理發展歷程
廣東某電力企業集團為有效轉移企業資產風險，于1993年開始率先探索財產保險實施統一管理。當時，基于電力企業資產風險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業資產運營自身特點，該電力集團企業開始實施財產保險統一管理，并建立、委托保險協調人負責管理、監督、協調轄內財產保險的統一管理工作，以點帶面步步推進，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統一投保發展到現在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統一保險模式上，在探索、實踐、示范發展歷程中，先后經歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統一保險模式。
1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的意義
1.3.1發揮資源集合規模優勢
在財產保險統一管理中，集團下轄各單位各自作為財產保險投保人和受益人的性質保持不變，但在與保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產作為基本前提，形成巨大的統一保險標的，從而發揮規模經濟效應，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務。資源集合規模優勢，是財產保險統一管理的核心價值。
1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平
通過保險協調人的運作，建立一支財產保險管理專業團隊，集中統一應對關鍵保險事務，通過經驗積累充分發揮團隊專業水平，一方面部分節省了各單位在財產保險管理事務上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產保險管理水平，從保險協調人到基層單位培養了一支既有專業知識又懂風險管理的隊伍。
1.3.3結合行業特點設計統一險種及合同條款
財產保險統一管理采取統一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協調人的主導下，與保險人共同設計了符合電力企業特點的險種及合同條款，充分發揮財產保險效果，高效規避資產風險，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險費率
財產保險統一管理采取統一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協調人運用資源優勢及專業經驗，在對外轉移企業資產風險前，先在企業內部均衡整合風險，提供給保險人接受風險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達到共贏的局面。
1.3.5優化索賠效果
財產保險的效果最終體現在出險案件的索賠結果上，統一管理模式下，保險協調人通過介入理賠管理、監督、協調，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務，協助解決保險雙方的分歧，從而優化索賠效果。
1.3.6促進保險公估機構業務獨立性
保險公估機構是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業務服務，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統一管理模式下，由保險協調人幫助建立保險公估機構準入機制、業務規程等方式，監督公估業務，促進保險公估機構業務獨立性。
1.3.7實施保險資金監控
統一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經由保險協調人復核、中轉劃付，保險協調人采取有效的方式對保險資金實施監控，防止保險資金挪作他用。
1.3.8案例說明
以下通過廣東某電力企業集團財產保險的兩個案例說明實施統一管理的意義：（1）縣級單位財產保險納入統一管理前后投保費率對比。2008年在納入統一管理范圍前，該電力企業集團中的47個縣級單位在當地自行投保，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達2.288‰。納入統一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產條件下節約投保成本2235.81萬元。（2）統一管理與非統一管理單位在2008年冰災賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災出險后，粵北地區十個縣級單位遭受嚴重損失。當時，僅有J單位納入統一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當地保險公司自行投保，表1為冰災賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數據可以看出，納入統一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產保險統一管理效益，通過保險協調人的統疇談判、協調，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統一管理工作
2.1統一擬定年度保險合同條款
2.1.1前期準備工作
保險協調人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調研投保單位，了解保險管理業務的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產保險管理研討會，認真聽取需求和意見。
2.1.2調整保險合同條款
以上一年的保險合同為基礎，根據投保資產結構、上一年出險情況及賠付、保險服務、存在問題等情況變化對相關條款進行調整。
2.1.3保險合同談判、簽訂
保險協調人代表電力企業集團與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達成意見一致的情況下簽訂財產保險合同，電力企業集團所轄各單位將一致依據合同內容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產保險合同下，執行統一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內容的管理模式。
2.2設計具有行業特點的投保險種
2.2.1電力財產一切險
電力財產一切險是指投保人所有賬上固定資產（剔除運輸設備、土地）、流動資產按雙方協議要求投保財產一切險，在保險期限內，若保險單明細表中列明的被保險財產因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（損失），由保險人按照協議規定負責賠償。
2.2.2電力機器設備損壞險
電力機器設備損壞險是指投保人的變電設備、自動化設備及儀器儀表設備、配電設備、通信設備等按雙方協議要求投保機器損壞險，在保險期間內，因免除責任以外的，屬其保險責任范圍內列明原因引起或構成突然的、不可預料的意外事故造成的物質損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規定負責賠償。其主要特點是對財產一切險的免除責任進行補充，經過多年的發展，形成符合電力企業特點的專屬險種。
2.2.3供電責任險
供電責任險是指按照協議規定投保人投保供電責任險，在保險有效期限內，被保險人在保險明細表中列明的供電區域內，由被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，因所列的原因導致第三者的人身傷亡或財產損失，依法由被保險人承擔的民事責任賠償，保險人負責賠償。供電責任險是根據電力行業的特點，在公眾責任險的基礎上，為電力財產分擔、轉移民事責任風險而設立的專屬條款，也屬于電力行業中首創的險種。
2.3制定具有行業特點的保險條款
2.3.1合同條款根據電力行業特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業財產保險合同條款的內容，是基于電力企業日常運行過程中經常發生的風險情況，進行保障性約定，具有電力行業特點。例如，由于電力行業的特殊性，具有承擔社會責任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內恢復，在發生保險責任范圍內的保險事故后，除了應24h內通知保險人外，根據合同約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復電，并進行現場事故點拍照，再保留修復現場以供保險查勘。電力企業的財產保險合同經過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經形成常態化固定下來。但是，由于形勢、技術等因素的變化導致新的風險不斷產生，需要對這些風險進行轉移，促使保險合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產的賬面原值就是該固定資產的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協議投保，即根據投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協商確定保險金額。統一管理模式下的電力企業集團財產保險合同多年來采用第二種和第三種相結合的方式對保險金額進行確定，保險金額一直采取用原值為基礎，加乘根據十年工業物價綜合指數折換成現值的復合加成系數的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進行賠付，這樣既可以達到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。
2.4保險費率控制
財產保險費率的制定，基本上是依據上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產的增長趨勢及狀況進行綜合分析后確定，在財產統一投保、統一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協調人還充分把握統一保險管理的資源整合優勢，先通過均衡整合轉移內部風險，結合沿海單位和小單位出險多賠付大、內陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規定限制，在投保費率不能持續下降的年度，主要通過增加保障性條款擴大保障范圍，以保障換取費率。
2.5特別保障
擴展條款是電力企業集團財產保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴展約定一些有利于更多轉移電力財產風險、提高電力財產保障范圍的條款。例如財產一切險和機器損壞險的擴展條款中“保險財產維修條款”，就是擴展承保保險標的（特指設備、線路）在檢修、維修過程中發生的本保險責任范圍的直接損失；又如供電責任險方面的“擴展承保無過錯賠償責任”條款，就是擴展承保被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導致的人身傷亡，由法院判定的應由被保險人承擔的無過錯民事賠償責任，由保險人負責賠償。擴展條款都是在保險人向保監會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經過多年來的不斷修正和完善，促使擴展條款的保障與時俱進，符合實際；擴展條款保障的約定，使財產保障范圍上更加全面和完善，讓風險性質不一的地區基本得到較全面的保障和合理的風險轉移，促進電力企業集團的財產保險統一管理得到提升。
3理賠統一管理工作
3.1理賠統一管理基本程序
3.1.1出險報告
在發生保險事故后，出險單位按照《財產保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應在24h內按要求以出險通知書通知保險人和保險協調人，同時在保險人的指導下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險人在收到出險通知后，根據《合同》的保險服務承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應到現場查勘核實損失，出險單位應協助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據《合同》約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復產，進行現場事故點拍照，并保留修復現場以供保險人查勘。供電責任險因涉及到第三方財產安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關職能部門或人民調解委員會等進行協調，協調不妥的情況下，通過法律訴訟進行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險單位應盡快統計財產損失數量，列出損失清單，統計損失金額，并準備好與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。以下按財產險（包括財產一切險、機器設備損壞險）、供電責任險分別列舉出險單位主要應按需要收集的索賠資料：（1）財產險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領料單；工程預算書或結算書；其它保險人要求的相關資料。（2）供電責任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復印件；賠償給第三者的賠償協議、收據或發票；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫生診斷證明、住院證明、發票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調解協議書；其它保險人要求的相關資料。
3.1.4提出索賠
出險單位應按《合同》約定，認真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結案
保險人根據出險單位遞交的索賠資料，經核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進行協商確認，雙方簽署《賠款確認書》后即可劃款結案。
3.2統一協調理賠
現實理賠工作中，出險單位與保險人經常在賠償結果上發生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結案時間，一定程度上影響了損失資產修復資金的及時到位和利益補償、財務決算等事項。作為統一管理機構的保險協調人應在當中起協調作用，充分發揮其專業管理職能，客觀公正履行職責，化解矛盾，提高結案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環節的標準單證，規范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環節加強索賠技術和質量，從而提高保險人對索賠要求的認可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協調人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權益，實現資產風險轉移。（3）組織召開理賠協調會。為及時掌握保險人受理報案和結案情況，定期召開理賠協調例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結案件的原因，協調解決由賠案產生的問題，提高結案率，以及時地為出險單位提供修復資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責任事故發生后，協助保險人進行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協調小組進行全程跟蹤和指導服務工作，參與資產的查勘、定損和索賠工作，主導制定理賠定損原則，組織召開專題會議協調解決有爭議的問題。
3.3統一監督理賠
3.3.1對出險單位的監督
（1）監督、核查出險單位在被保財產出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據和索賠資料；（3）督促出險單位相關部門和人員之間加強協調和溝通；（4）監控保險賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對保險人的監督
監督保險人認真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結案率，及時劃撥賠款資金，提升服務質量。
3.3.3對保險公估機構的監督
制定財產保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監督和指導保險公估機構的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關保險責任進行分析、估算、認定，并提出中肯的賠償公估報告和改進意見，科學、合理、有效地處理相關保險賠案，保障保險雙方的合法權益。
4保險統一管理機構的管理
4.1機構組織要求
電力企業集團財產保險統一管理機構即保險協調人應為電力企業集團所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業利益要求。機構人員結構上，應配備保險、電力、財務等相關專業人員，當中著力培養具備談判、協調、研究、培訓能力的人才。
4.2機構主要職責
（1）與保險人商定年度統一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產保險投保工作；（3）監督、協調財產保險工作；（4）中轉核付保險資金；（5）建立、完善財產保險統一管理制度、流程；（6）組織開展財產保險宣傳、研究、培訓工作；（7）協助、促進各單位建立財產保險管理團隊及管理規程。
4.3團隊建設及培訓
【關鍵詞】招投標管理；風險控制；
【中圖分類號】TU982【文獻標識碼】【文章編號】1674-3954（2011）03-0048-01
在工程項目實施階段中,工程變更與索賠幾乎是不可避免的,變更與索賠管理是風險管理的重要內容。對變更和索賠的成功管理直接有益于工程項目的工期和最終成本。無論作為業主還是承包商,一名工程管理者必須做到: (1)知道任何一種施工管理方法、施工技術或風險轉移合同條款都不能完全避免施工風險。(2)了解欲采用的合同條款可能產生的風險種類和大小。(3)預先考慮到風險出現時所需的應對措施和方法。
一、對于業主的風險管理
1、選擇合理的建設管理方式
通常情況下,項目投資單位都采用項目業主或項目經理負責制來管理工程項目的建設和運營。有的業主對工程建設管理并不精通,他們可以尋找一個工程總承包單位,采用設計、施工一體化管理的模式,并且要求其提供履約保證金。這樣可降低業主所承擔的風險。有技術實力的業主可選用工程設計、施工分段管理的傳統管理方法,這不僅可以對工程項目的設計、施工進行有效控制,而且便于對大型工程進行分解。
2、選擇合適的施工方案
任何一個施工方案或技術措施都有其自身獨特的優點和局限,都不可能保證不出現工程變更,有變更就有索賠。業主必須對施工方案中存在的風險進行考慮和評估。當采用新的施工方法和技術時,工程變更與索賠的風險會大大增加,所以必須根據工程項目的具體情況,確認適合的施工組織計劃書。
3、預測可能出現的風險,防止、減少將會出現的爭議
在業主選擇了最適合的承包商后,就要協商、形成施工合同。合同談判時,業主往往將合同中的承諾條款描述得不夠準確,或根本就不了解承諾的風險。另外,在投標時,業主只是極力回避風險而忽略或低估了承包商執行合同條款的風險。一旦風險發生,承包商可能會因此失去執行合同的能力和信心,使工程的實施無法進行。
所以在談判起草合同時,成功地預見不確定事件是必要和有可能的。完善的合同可以防止或減少爭議,從而減少費用,并起到鼓勵承包商提交準確標書的作用。工程變更和索賠管理必須事先預測爭議,并為防止、解決爭議做準備。
4、組建或選定爭議仲裁機構
出現爭議并不可怕,只要能妥善地進行處理,合同雙方仍可愉快地合作。防止爭議的技巧包括合作和激勵兩方面。常用的爭議解決途徑有: (1)監理工程師調解。由監理工程師根據實際情況和合同條款進行調解。( 2)組建爭議評審委員會,由該委員會對爭議各方提出的申訴進行評審,并做出裁決或提出解決方法。(3)仲裁。對通過調解仍不能解決的爭議,由仲裁機構進行最終仲裁處理。成功的工程變更和索賠管理從工程開工之前就已經開始了,并且貫穿工程建設的全過程,它對縮短工期和降低工程成本是非常有益的。
二、對于承包商的風險管理
1、在投標時考慮可能遇到的變更風險
承包商在招標階段應意識到它面臨的風險已經存在,這些風險在合同履行期間繼續存在。一個有經驗的承包商,在投標前就應熟悉所有的合同條件,了解可能遇到的風險。工程合同中風險轉移條款應用的增加,極大地改變了工程建設各方對風險的認識。承包商必須在合同簽約前就了解風險轉移條款,并依據情況協商合同外的補償,如讓業主提供銀行資信擔保或通過保險轉嫁給保險公司等。
2、工程變更的種類
工程變更是承包商遇到的主要風險之一。變更條款非常重要,承包商和分包商經常利用這一條款來增加、彌補費用,這也往往引起工程爭議。因此,承包商必須充分理解典型變更條款的內容及其范圍。
（1）正規變更
業主頒發的“變更指令”。“指令”在某種程度上修改了合同條款、計劃或規劃。“變更指令”必須經業主簽署,否則會成為無效“指令”,導致索賠時得不到補償。
（2）建設性變更
這種變更或者遵照業主的口頭或暗示指令,或者是起因于業主應負責的問題而進行的合同外工程的施工。比較常見的有: 1)在不完全的或不確切的合同文件之外增加的工程。2)起源于合同中沒有要求的工程(額外工程)的非正式批準或口頭指示。
（3）技術原因變更
在最初的合同、圖紙和技術資料中,其提供的技術參數或文字描述雖與國家相關技術規范相符,但與工程實際情況不符,則需由工程各方協商變更工程技術方案或管理措施,在維護各方利益的前提下,確保工程的順利進行。
3、工程變更處理
在工程出現變更時,首先應由監理工程師確認工程變更,并確認各方的權利和義務,合理計算出成本費用和工期延長。這樣,一旦出現合同爭議,在進行爭議評審或仲裁時,承包商可以處于有利地位,可以得到應得的補償。
三、索賠
1、索賠資料的收集
額外費用和工期延長的索賠是由建設項目中的各種意外事件引起的,項目的各方都可以申請索賠。為了增加索賠成功的機會,索賠者必須有足夠的證據、相應的文件，確定額外的費用、工期的數量和原因。很多事件能夠引起工期和費用的增加,其中有些是可索賠的,但必須證明事件的存在及引起事件的原因。因此,合同各方必須以事件和文件為依據,辨別、記錄可能發生或已經發生的事件對工期和費用的影響。成功的索賠者必須以事件和文件為依據,記錄可能發生和已經發生的影響工期和費用的事件,并以記錄為依據來跟蹤索賠的結果。
2、按索賠程序進行索賠
合同中規定了提出索賠的程序及時間要求,索賠方一定要及時地提交索賠申請書。如果索賠方沒有按合同要求及時出示書面索賠通知,可能會導致索賠失敗。因此,索賠方必須意識到及時準確的申請通知和合理的文件證明,對索賠的成功是至關重要的。它可能成功地阻止對方拒絕索賠。
四、結語
成功的工程變更和索賠管理要求項目各方(項目業主、項目承包商和監理工程師)都要重視它,并做好準備工作。如果工程變更和索賠得到及時解決,對建設各方和建設項目本身都是非常有益的。因此,在工程招標階段實施有效的風險預警管理,未雨綢繆,是保障工程項目順利進行的基礎和必要前提。
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