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關鍵詞：商業(yè)；醫(yī)療保險；發(fā)展；進步
中圖分類號：F840.684 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-0-01
一、我國商業(yè)醫(yī)療保險的現(xiàn)狀
商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。相對于社會保險而言，商業(yè)醫(yī)療保險在我國發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險市場上，雖然各家壽險公司都涉足了醫(yī)療保險這塊領域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險，但是業(yè)務量并不大。
制約我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的瓶頸主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，我國商業(yè)醫(yī)療保險在社會保障中定位不清，大多和社會醫(yī)療保險對接。由于社會醫(yī)療保障制度從1998年才開始實行，政策法規(guī)對社會醫(yī)療保險封頂線以上的業(yè)務是否劃歸商業(yè)醫(yī)療保險沒有明確規(guī)定，商業(yè)保險公司很難在產(chǎn)品設計、精算定價方面清晰定位，直接導致保險公司難以向社會提供充足、合適的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，難以滿足多元化的醫(yī)療保險需求。費用賠付風險不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤創(chuàng)造模式。
二、我國商業(yè)醫(yī)療保險的問題對策
（一）營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境
首先應充分認識發(fā)展我國商業(yè)健康保險的意義，爭取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險的意義在于：健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務體系的形成；滿足健康保險需求，提高人民生活質量；增強消費者信心，拉動消費，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。在中國特色的市場經(jīng)濟體制下的醫(yī)療改革，沒有商業(yè)健康保險的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。因而政府就應該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險一個與社會醫(yī)療保險平等的地位，將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，并以相關法律、法規(guī)等形式確定下來，使得商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共享管理成果、管理手段和管理設施。
（二）提高商業(yè)健康保險的社會認同感
保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識，增強社會各界的保險意識，以提高商業(yè)健康保險的社會認同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護。
（三）商業(yè)醫(yī)療保險應有規(guī)范化的管理
我國商業(yè)醫(yī)療保險在發(fā)展過程中需要整合內部資源，樹立專業(yè)化的經(jīng)營理念和技術，推動專業(yè)化經(jīng)營管理。改變現(xiàn)有多家經(jīng)營但都不轉的模式，設定獨立核保、理賠、精算定價系統(tǒng)，確保技術優(yōu)勢。利用系統(tǒng)化和專業(yè)化的管理，如：經(jīng)營理念的專業(yè)化，就是要認識健康保險的特殊性，樹立按照健康保險自身特點實施專業(yè)化經(jīng)營的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風險控制體系、專業(yè)化的技術標準和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務體系、專業(yè)化的核算和考評體系等。第三是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險的組織體系和培訓體系，逐步培養(yǎng)一批高素質的健康保險專業(yè)人才。
三、我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展前景及趨勢
（一）多管齊下、全面發(fā)展
從包括企業(yè)補充保險領域、個人儲蓄保險領域、健康保險領域、農(nóng)村保險領域等四個方面全方位發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，廣泛的擴展商業(yè)醫(yī)療保險的覆蓋區(qū)域，綜合多次醫(yī)改中商業(yè)醫(yī)療保險地位的顯著提高，發(fā)動各個生活階層的群眾關注商業(yè)醫(yī)療保險。從投入、收益等多個方面推廣商業(yè)醫(yī)療保險。逐步建立多層次的多方位的商業(yè)醫(yī)療保險體系。
（二）我國商業(yè)醫(yī)療保險市場廣大
商業(yè)醫(yī)療保險在國外一般都擁有相當大的市場，如西歐、美國、日本等地的醫(yī)療保險制度都相當發(fā)達，尤其是美國，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)我國臺灣地區(qū)“統(tǒng)計部門”1998年4月份公布，至2月底，臺灣島內參加健康保險投保人數(shù)達到2006萬人，投保率高達96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國的健康保險投保率很低，以保險業(yè)相對發(fā)達的廣州市為例，其健康保險投保率只有10%左右。因此市場廣度很大，用很大的推廣和應用空間。
（三）加強商業(yè)醫(yī)療保險相關研究
已經(jīng)有許多學者就商業(yè)醫(yī)療保險的各個方面進行了廣泛的探索，取得了很大的成績，但也存在一些問題，單一性研究較多，切研究具有時代局限性，研究成果不系統(tǒng)，零散現(xiàn)象明顯，缺乏實證研究，沒有形成的模型或框架，所以還需要進一步的研究以確保現(xiàn)實的可操作性。本研究通過對我國的商業(yè)醫(yī)療保險特別是武漢市商業(yè)醫(yī)療保險的實證分析，指出其中存在的不足，并提出切實可行的運作模式。
（四）搞好市場調研，掌握市場需求為國家醫(yī)療保險事業(yè)開拓新紀元
我國地域遼闊，人口眾多。各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡，帶來了保險市場發(fā)展的不平衡，因而存在著明顯的區(qū)域性和個體需求上的差異性。為使醫(yī)療保險條款能夠被市場所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對醫(yī)療保險產(chǎn)品的需求情況，設計出科學的、合理的醫(yī)療條款，擬定切實可行的實施細則。要根據(jù)市場變化，對目前經(jīng)營的一些醫(yī)療險種進行淘汰和再開發(fā)，加強對險種的管理，推出受市場歡迎的新險種。及時開發(fā)新險種是保險公司發(fā)展的重要途徑，大力開發(fā)醫(yī)療險應是我國壽險業(yè)“九五”期間的主要任務。從現(xiàn)在起就將醫(yī)療險的開發(fā)、銷售和管理擺到重要的位置上來，此乃壽險公司比較明智的選擇。
參考文獻：
2005年11月30日，中國人民健康保險股份有限公司云南分公司（以下簡稱云南人保健康）在昆明正式開業(yè)。作為云南首家專業(yè)健康保險公司――云南人保健康肩負著黨和政府的重托，始終堅持“健康保障＋健康管理”的經(jīng)營理念，配合國家社會醫(yī)療保險體制改革，建立商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險合作的新模式；始終堅持專業(yè)化經(jīng)營方向，開發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品，推出專業(yè)化的服務；始終堅持廣泛服務社會民眾，致力于促進全民健康，著力于完善民生保障，為云南省民眾的健康保險事業(yè)做出了卓越的貢獻。為此，記者專訪了人保健康云南分公司總經(jīng)理李曉峰。
勇?lián)厝畏e極參與醫(yī)療保障體系建設
作為一家與民眾健康息息相關的保險公司，參與醫(yī)療保障體系建設即是一項重要的工作。關于如何完善民眾醫(yī)療體系建設，李曉峰說：“要堅持‘多方配合、各方受益’的原則，積極探索建立城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保障體系?！?/p>
據(jù)了解，自2006年初承保紅河州城鎮(zhèn)職工大病補充保險以來，云南人保健康已相繼在昆明、曲靖等11個區(qū)域開展城鎮(zhèn)職工大病補充醫(yī)療保險；2008年、2009年分別在楚雄和紅河率先啟動城鎮(zhèn)居民大病補充醫(yī)療保險；2010年在鹽津縣和水富縣啟動城鄉(xiāng)低保人群醫(yī)療救助保險，并率先在宜良縣、個舊市和楚雄州啟動新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保險。同時，云南人保健康還與昆明市三區(qū)一市七縣的人力資源和社會保障部門合作開展公務員補充醫(yī)療保險，服務人數(shù)近10萬人。特別是在2010年分公司在續(xù)保城鎮(zhèn)職工大病補充和公務員補充醫(yī)療保險的基礎上，為昆明市100多萬城鎮(zhèn)居民提供大病補充醫(yī)療保險服務。
李曉峰總結道，目前云南人保健康參與云南省城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病補充醫(yī)療保險體系的建設已初見成效，成為了云南省多層次醫(yī)療保障體系建設的重要參與者。
嚴控風險做特色“健康管理”
在大力建設健康醫(yī)療保障體系同時，云南人保健康還時時注重風險管控。李曉峰指出，“作為一家保險公司，要將風險管控作為公司經(jīng)營的關鍵，將風險管控能力視為公司的生命線?！?/p>
在經(jīng)營過程中，人保健康云南分公司通過不斷摸索，大膽創(chuàng)新，逐步形成了四項管控措施：一是與合作的醫(yī)保中心達成協(xié)議，實施合署辦公制；二是將風險控制關口前移，實行醫(yī)療費用先審核后支付制度，配合醫(yī)保中心層層把關控制風險；三是授權巡查住院制；四是信息平臺和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)共享制。此外，云南人保健康還組建了一支由臨床醫(yī)學專業(yè)人員組成的審核隊伍，在近一年半的時間里，審核規(guī)范了數(shù)百條醫(yī)院的不合理收費項目，堵住了近400萬元不合理費用的漏洞。實踐證明，上述措施有效管控了風險，提升了服務時效，增強了云南人保健康市場競爭力和影響力。
云南人保健康不僅把風險防控放在至關重要的位置，還非常重視特色的“健康管理”――從生活方式入手，對個人或全體的生活方式進行指導，以達到管理健康的目的。針對人保健康云南分公司健康管理特色，總經(jīng)理李曉峰主要介紹了四點，他說，首先是由健康及醫(yī)學領域最專業(yè)、最權威、最知名的高級顧問專家等組成的強大健康管理隊伍；其次是有專業(yè)的健康管理行銷系統(tǒng)和人保健康自主知識產(chǎn)權，并且是國家版權局獨家認證的健康評估管理系統(tǒng)；再次是權威的就醫(yī)服務網(wǎng)絡；最后是豐富的健康管理工具。據(jù)統(tǒng)計，自云南人保健康成立以來，已經(jīng)累計有約5萬人次享受到其健康管理服務。
創(chuàng)新理賠服務打造優(yōu)質服務平臺
理賠關乎客戶切身利益。針對社保補充業(yè)務政策性強、對賠付的時效性要求高等特點，李曉峰表示，“理賠服務要堅持‘以人為本’的理念，并積極探索健康保險的理賠服務新模式。”
據(jù)李曉峰介紹，人保健康云南分公司健康保險理賠服務新模式有便民理賠服務舉措。公司所提出的“明明白白投保、輕輕松松理賠”便民服務，包括24小時接報案或理賠及就診咨詢服務；理賠申請?zhí)峁┟馓顔畏眨婚_通理賠綠色通道，需要緊急處理的理賠申請可優(yōu)先處理、優(yōu)先結案；實行理賠10日回復制度；實行重大案件預付制度，可為客戶預先支付保險金；提供理賠短信通知服務，及時通知客戶案件的理賠、案件處理進程和結果等，讓客戶充分感受到“輕松理賠” 帶來的便捷和愉悅。
另外還有即時結報的“一站式”理賠服務。通過建立統(tǒng)一的支付平臺和直接結算機制，優(yōu)化理賠流程、簡化理賠手續(xù)、提高理賠時效，提高理賠服務質量。云南人保健康分公司派駐合署辦的專業(yè)審核人員，堅持主動、迅速、準確、合理的理賠原則，開創(chuàng)了6個工作日支付保險金的紀錄，大大提高了理賠時效。
李曉峰還介紹說，除了創(chuàng)新理賠服務模式之外，云南人保健康還充分利用專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，打造健康管理服務平臺。比如：提供異地就醫(yī)和健康管理服務，有效解決“看病難”問題；利用專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，為客戶提供健康評估、健康體檢、健康講座、綠色通道等外延式服務，受到客戶普遍歡迎；針對轉外就醫(yī)問題，在醫(yī)保中心授權下，運用各方面資源，提供轉外就醫(yī)專家、醫(yī)院預約轉診銜接服務，解決了參保人的異地就醫(yī)困難，為州市大病專診治療提供良好服務通道；借助人保健康總公司自主研發(fā)的“健康管理”和“社保通”系統(tǒng)，為客戶制定有針對性的干預服務計劃，同時為患者提供更加快捷高效的費用報銷服務，減輕患者醫(yī)療費用墊付和報銷負擔，為特定病種的住院患者提供合理、有效的健康管理服務等。
改革開放30年為新疆保險業(yè)發(fā)展注入了新的生機和活力，新疆保險業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，成為新疆國民經(jīng)濟中發(fā)展最快、最具活力的行業(yè)之一?！笆晃濉逼陂g，新疆保險業(yè)經(jīng)受了一系列重大事件的考驗，防止了業(yè)務大起大落，保持了行業(yè)良好的發(fā)展勢頭。5年間全疆保費收入以年均21.64%的速度快速增長，遠遠高于同期新疆GDP的增速。保費規(guī)模從2005年的72.5億元增到2010年的190.92億元，是5年前的2.63倍。行業(yè)總資產(chǎn)達363.89億元，翻了一番多。保險服務網(wǎng)點遍布天山南北，多元化的保險市場體系不斷完善，和諧競爭局面逐步形成。
人身險業(yè)務發(fā)展情況
2012年，在全國人身險市場業(yè)務發(fā)展整體疲軟的背景下，新疆人身險業(yè)務發(fā)展速度位居全國第四。分析發(fā)現(xiàn)，除了壽險續(xù)期業(yè)務大幅增長外，健康險和意外險業(yè)務的迅猛發(fā)展也是主要原因之一，健意險業(yè)務已成為新疆人身險市場業(yè)務發(fā)展新的增長點和提升業(yè)務質量的突破點。表1反映了2012年1至2月人身險與上年同期的整體增長率。
截至2月末，新疆健康險和意外險業(yè)務分別實現(xiàn)保費收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長57.7%和59.84%，增速在全國各省區(qū)中均排在前列，增長勢頭搶眼。
新疆人身保險業(yè)務發(fā)展的制約因素
·人身保險業(yè)發(fā)展不平衡
新疆經(jīng)濟發(fā)展不平衡影響了人身保險的發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關性較高。目前新疆各地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，保險業(yè)在各地區(qū)的發(fā)展也存在差異。
·少數(shù)民族投保率低
在新疆少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟本身欠發(fā)達，人民生活水平不高且又受語言文字、和民族風俗習慣的影響，保險消費意識本身就不強的情況下，各家壽險公司在開發(fā)具有民族和區(qū)域性特點、符合少數(shù)民族群眾需要的壽險產(chǎn)品方面的力度明顯不夠。而且宗教意識對發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)人身保險業(yè)務有很大的影響。
·保險營銷薄弱
我國居民自古都習慣以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種特殊的無形商品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而近年來營銷體制的一些問題，主要表現(xiàn)在：一是營銷員隊伍脫落率升高，增員越來越困難，營銷員數(shù)量減少。二是營銷隊伍整體素質低，落后于行業(yè)發(fā)展的需要。隨著市場及行業(yè)的變化，壽險產(chǎn)品不斷推陳出新，技術含量不斷增加，對營銷人員的要求也就更高，社會公眾對壽險產(chǎn)品的銷售和服務也有了更高要求，普遍存在缺乏上崗培訓、業(yè)務素質不高的問題。
·保險公司內控制度不健全
經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。新疆大多數(shù)保險公司在經(jīng)營過程中主要把精力放在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內部管理屈服于業(yè)務發(fā)展的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，具體表現(xiàn)在承保質量下降、承保風險加大，賠款加大、利潤減少和財務存在風險等幾個方面。
加強新疆人身保險業(yè)務發(fā)展的對策建議
·加快新疆經(jīng)濟發(fā)展，推動人身險業(yè)務
經(jīng)濟增長是保險生存和發(fā)展的基礎，只有經(jīng)濟發(fā)展了，才能為保險業(yè)提供良好的生存環(huán)境。從某種意義上講，保險產(chǎn)品屬于奢侈品，對保險產(chǎn)品的需求必須建立在一定的經(jīng)濟發(fā)展水平上。
·培養(yǎng)一支高素質、精通“雙語”的從業(yè)人員隊伍
建立優(yōu)秀的保險從業(yè)人員隊伍，各壽險公司可對在少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)營機構和工作人員在管理上給予政策傾斜和待遇優(yōu)惠。
·積極宣傳保險理念，提高公眾的保險意識
要為新疆保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供持久的動力，必須積極宣傳保險理念，提高群眾保險意識。公民保險意識的強弱、保險觀念的新舊直接影響著保險消費行為是否理性化、主動化，直接影響著保險消費的進一步擴大。只有具有較強的、成熟的、健康的保險意識，才會有購買動機，潛在的保險需求才能轉化為有效的、現(xiàn)實的保險需求。
·制定和完善內部機制
一、我國壽險公司戰(zhàn)略管理的必要性
(一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規(guī)劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質的服務？無疑保險公司的持續(xù)發(fā)展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險產(chǎn)品作為一種保險保障服務，屬于無形產(chǎn)品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現(xiàn)自身權益的質量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。
以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務的發(fā)展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業(yè)。
(二)戰(zhàn)略管理符合保險行業(yè)的特殊性
保險業(yè)恢復以來快速發(fā)展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產(chǎn)管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務的各個環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠規(guī)劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發(fā)展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發(fā)展。
(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經(jīng)驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發(fā)展都至關重要。在當前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現(xiàn)當前發(fā)展和長遠發(fā)展之前的協(xié)調和統(tǒng)一。
二、我國各壽險公司當前長遠戰(zhàn)略分析
(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發(fā)展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數(shù)保險公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產(chǎn)保險標的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢，然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不僅是占領市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰(zhàn)略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發(fā)掘滿足保險需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質服務和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。
2.產(chǎn)品和服務
根據(jù)公司的目標產(chǎn)品和服務，可以把我國壽險公司的戰(zhàn)略目標分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫(yī)療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障?！弊罱K目標產(chǎn)品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規(guī)劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優(yōu)質的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發(fā)展成為國內前七大人壽保險集團，2020年成為國內十大金融企業(yè)集團，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團?！苯鹗⒛繕恕俺蔀樨攧毡Ｕ虾唾Y產(chǎn)管理公司中的領軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務是公司存在的核心，一個公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰(zhàn)略目標會影響當前公司發(fā)展的重心及業(yè)務發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務，可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創(chuàng)建‘學習創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標國際化的典范，而且公司當前發(fā)展進程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標，太平人壽“成為中國壽險行業(yè)管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業(yè)，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發(fā)展成為國內一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術
即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業(yè)，技術體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識型人壽保險公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質服務及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后，導致公司產(chǎn)品同質化嚴重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發(fā)展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業(yè)”；華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標對公司的經(jīng)營指導作用顯著，在業(yè)務質量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價值、企業(yè)文化中都予強調，并最終目標實現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎”，聯(lián)泰大都會“依托全球領先的專業(yè)技術和管理經(jīng)驗”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢，但不代表它們缺乏優(yōu)勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢，認識企業(yè)所處的環(huán)境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進行粗略總結。
8.對公眾形象、社會影響的關注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念，英大人壽“發(fā)揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致，各公司積極投身社會公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現(xiàn)著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調其一都會將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。
9.對雇員的關注
正德人壽“為把正德人壽建設成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸?！囊涣鲏垭U公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內領先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關法律法規(guī)的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩(wěn)定性。
各公司在制定公司戰(zhàn)略時側重點各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結出以下特點：按照市場占有率區(qū)分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調公司的向外發(fā)展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質分，外資公司更多強調提供專業(yè)性、高品質服務，中資公司則強調社會效應、傳統(tǒng)文化的相對較多。
(二)實際問題體現(xiàn)
保險公司的戰(zhàn)略要看它們公開信息中的明確闡述，更要關注公司的實際運行情況。從2008年人壽保險公司原保費收入分析，國壽股份一家占到市場總保費收入的40.28%，前五家壽險公司的保費收入占總保費收入的78.54%。市場份額差距顯著、外資公司背景差別大，按理保險公司各自資源優(yōu)劣勢有很大不同，公司戰(zhàn)略目標也應有自身特色，但從我國目前情況看，公司戰(zhàn)略雷同現(xiàn)象卻較嚴重。而且雷同的戰(zhàn)略導致了雷同的行動。近兩年井噴式增長的投連險大大壓縮了保險的保障成分，許多保險公司盲目跟隨資本市場，實現(xiàn)暫時保費規(guī)模的虛增長，但隨股市的下跌出現(xiàn)虧損、不負責的承諾予投保人的收益無法實現(xiàn)，破壞消費者眼中保險業(yè)形象的同時更損壞了保險公司的品牌。沒有一個正確的指導戰(zhàn)略，不負責任地盲目跟隨，無法培養(yǎng)公司競爭力，如此下去只能使得其市場份額逐步縮小，毫無發(fā)展前途。
總體來看，我國壽險公司要想長遠發(fā)展，應該加大戰(zhàn)略建設的力度，放遠眼光實施戰(zhàn)略管理。在有確定合理戰(zhàn)略的前提下制定各職能戰(zhàn)略，指導人才引進、業(yè)務開發(fā)與運行、公司治理等具體行為。通過制定適合公司實情的戰(zhàn)略、完成戰(zhàn)略實施、評價結果，用戰(zhàn)略管理的方法管理公司，指導公司向著既定戰(zhàn)略發(fā)展。
關鍵詞：商業(yè)銀行；不規(guī)范經(jīng)營；建議
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)08－0047－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.12
一、引言
近年來，國內銀行業(yè)利潤逐年快速增長，增長幅度超過企業(yè)平均利潤水平。同時，國內銀行業(yè)的收費項目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費項目增長到現(xiàn)在3000種收費項目，7年時間增加10倍。2011年前三季度，國內16家上市銀行共實現(xiàn)凈利潤6920.54億元，占全部上市公司凈利潤的49%，其中銀行的中間業(yè)務收入快速增長，其增速已超過利息凈收入增速，國內銀行業(yè)中間業(yè)務的快速增長與收費項目的增長相輔相成，但其中部分收費項目已引起爭議。
由于國內銀行業(yè)部分收費項目（如基本結算業(yè)務等）與居民生活息息相關，涉及到基本的民生問題，屬于公共服務范圍；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務收費是以貸款服務衍生而出，本身沒有提供實質，而銀行業(yè)的公眾性質決定其應發(fā)揮承擔更多社會責任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營中的服務收費不合規(guī)等不規(guī)范經(jīng)營行為問題已成為當前社會關注的熱點問題，并引起社會質疑。
2011年末，針對小微企業(yè)貸款及其中中間業(yè)務收費問題，管理機構對部分地區(qū)銀行業(yè)開展收費試點直查，對某國有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國有銀行漢口支行進行處理，其中某國有銀行溫州分行存在違規(guī)收費行為較為嚴重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作，意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務收費兩大領域中存在的問題，并對貸款定價提出了“七不準”禁止性規(guī)定[2]。銀行的不規(guī)范經(jīng)營行為，特別是銀行不規(guī)范的收費問題將列入國務院糾風工作的重要內容之一。
二、銀行不規(guī)范經(jīng)營行為的原因
國內銀行業(yè)中個別機構存在的不規(guī)范經(jīng)營行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經(jīng)營考核壓力所致，同時由于監(jiān)管缺位造成不規(guī)范行為有所放大。從銀行角度來看，受益于近年來經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)前幾年經(jīng)營業(yè)績得到長足發(fā)展，但在當前復雜的經(jīng)濟金融形勢下，銀行的經(jīng)營發(fā)展受到了嚴峻考驗。個別銀行機構為了確保業(yè)績增長，不顧及實際情況，出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營行為。
1.機構業(yè)績增長壓力。目前，國內銀行業(yè)普遍建立了一整套內部的銀行績效管理體系，進一步加強對銀行資源配置和經(jīng)營管理控制機制，以加強對經(jīng)營業(yè)績增長的考核，從而加重銀行的短期業(yè)績壓力。加上受當前各種經(jīng)濟因素影響，經(jīng)濟景氣度下降，企業(yè)生存受到較大的挑戰(zhàn)，國內銀行業(yè)績增長面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報和實現(xiàn)效益最大化要求，銀行通過加大收費的方法來提高盈利，同時也相應調整考核指標，增加收入來源，從而減輕銀行業(yè)績增長壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務收入的考核力度。有的銀行在收入結構考核中，提高中間業(yè)務的考核標準，其中間業(yè)務收入的獎勵則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績效考核僅1萬元，為此銀行將部分利息轉化為收費項目，虛增中間業(yè)務收入，取得較大的獎勵。
2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國融資體系仍以銀行主導的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強。加上近兩年，我國信貸資金異常緊張，社會融資需求大，導致市場上信貸供需嚴重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢，借此議價地位額外進行收費或者要求客戶購買保險、理財產(chǎn)品等，同時通過信貸資源派生出大量的中間業(yè)務，使得銀行2011年中間業(yè)務收入出現(xiàn)大地增長。如個別銀行對企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財務顧問費、融資安排費、額度使用費等，很大部分的性質是利息科目轉收費科目。
3.經(jīng)營者考核晉升壓力。目前，國內銀行業(yè)分支機構高管的晉升，主要的參考標準為所在經(jīng)營機構的經(jīng)營發(fā)展業(yè)績，看重的是業(yè)務拓展業(yè)績，而風險管理成果參考權重小。在此背景下，個別銀行分支機構的負責人為了更快地突出發(fā)展業(yè)績，在上級行制定的經(jīng)營目標上再大幅加碼，提高相應考核標準，從而造成個別經(jīng)營機構為了達到發(fā)展業(yè)績要求而衍生出現(xiàn)一系列不規(guī)范經(jīng)營行為。
4.社會責任感淡薄。國內的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業(yè)理念的進一步灌輸及股東回報要求的提高，目前銀行業(yè)的經(jīng)營理念普遍存在追求利潤最大化以及滿足股東回報的目標。但由于部分銀行特別是四大國有銀行等具有政府背景的銀行，同時也承擔著部分金融公共服務的職能，而近幾年經(jīng)營理念過于追求商業(yè)化，對此并未相應承擔應有的職責，缺乏應有的社會責任感。
5.內部控制管理有所削弱。近年來，銀行過于注重業(yè)務的快速發(fā)展，而對內部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來的產(chǎn)品及業(yè)務創(chuàng)新力度大幅提高，而涉及中間業(yè)務收入項目大多為創(chuàng)新的產(chǎn)品或業(yè)務，銀行的內部控制管理要求未能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新或流程創(chuàng)新的要求，內部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營行為。
6.外部監(jiān)管不到位。個別銀行分支機構亂收費等不規(guī)范經(jīng)營行為已存在較長一段時間，社會輿論對此意見很大，而監(jiān)管部門早期對此問題并未引起高度重視，對銀行經(jīng)營行為的監(jiān)管缺乏前瞻性，造成不良經(jīng)營風氣的擴大。
關鍵詞人民幣理財產(chǎn)品；SWOT分析
中圖分類號：F8308文獻標識碼：B文章編號：1007－4392（2006)03－0050－02
一、優(yōu)勢 (Strength)
(一)產(chǎn)品收益率高、流動性強、安全性高
首先，收益率高。人民幣理財產(chǎn)品收益率一般高于銀行同期存款利率的1％左右，而且一般免手續(xù)費、認購費、利息稅；其次，安全性高。一方面，人民幣理財產(chǎn)品主要投資于國債、政策性金融債、央行票據(jù)等信用等級較高的國家級債券，市場風險低，本金及收益都有保障。另一方面，銀行的資金實力、資金運作經(jīng)驗也保證了資金流動風險的可控性；再次，流動性強。在一年期以上的產(chǎn)品中設定了提前贖回期，從而增強了產(chǎn)品的流動性。
(二)銀行機構網(wǎng)點多，在產(chǎn)品推銷中占有絕對的優(yōu)勢
銀行營業(yè)網(wǎng)點眾多且分布廣泛，業(yè)務滲透面廣，在金融市場中占有重要的主導地位。這一特點在目前各類理財產(chǎn)品差異化不明顯的情況下尤其具有突出的優(yōu)勢。而且，目前相當大比例的基金和保險產(chǎn)品就是通過銀行渠道銷售的。
(三)銀行有強大的隱性的國家信用為保障，擁有牢固的客戶群
近幾年，隨著物價指數(shù)的上漲和利息率的下調，儲蓄存款的實際利率處于負利率水平。但是，在這種負收益情況下，居民仍然把大部分資金以儲蓄形式放在銀行。截至2005年5月底，全國銀行匯集的儲蓄額高達130577．44億元。究其原因除了投資渠道少以外，更為重要的是面對養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育等諸多不確定因素，居民對資金安全性的偏好強烈。我國銀行業(yè)發(fā)展長期以來由國家主導，使居民形成了銀行是國家的、絕對安全的認識。有這種隱性的國家信用為保障，銀行擁有一大批牢固的客戶群體。
二、劣勢(Weakness)
(一)分業(yè)經(jīng)營體制制約理財產(chǎn)品發(fā)展
分業(yè)經(jīng)營下，銀行不能將籌集來的資金投資于股票、基金、企業(yè)債，從而使產(chǎn)品設計單一，不能針對客戶的不同需求設計出收益性、流動性和風險各異的產(chǎn)品。同時，也使銀行缺少通曉各方面金融知識的專業(yè)人才。
(二)產(chǎn)品同質化，創(chuàng)新不足
金融產(chǎn)品創(chuàng)新既包括原創(chuàng)，也包括模仿、改進、改良等方面的創(chuàng)新。無論在核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品層面，還是在產(chǎn)品定位、市場營銷等角度，銀行業(yè)都存在著較大的創(chuàng)新空間。但目前各種人民幣理財產(chǎn)品極其相似，缺少各自的特點，還導致了商業(yè)銀行理財市場的盲目和無序競爭。
(三)經(jīng)營理念不科學
在資產(chǎn)規(guī)模擴張和利潤增長為目標的經(jīng)營理念下，必然導致銀行大力發(fā)展公司業(yè)務和存款業(yè)務，而對個人業(yè)務及中間業(yè)務發(fā)展重視不足。目前大多人民幣理財產(chǎn)品部或明或暗地承諾保底收益，從某種程度上就是利用理財計劃或產(chǎn)品進行變相高息攬儲。
(四)理財師的服務技能與服務意識有待提高
銀行理財師在理財服務技巧和服務意識上還處于初級階段，對客戶細分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務還是不夠。理財師在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，只重視本行產(chǎn)品的推銷，而不能根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力以及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，客觀、公正地綜合分析現(xiàn)有的銀行、基金、證券、保險類理財產(chǎn)品，為客戶推薦合適的投資組合。
三、機遇(Opportunity)
(一)人口結構轉變
經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展帶動我國的人口結構發(fā)生了顯著的變化，為人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的潛在客戶市場。一是居民收入不斷提高，收入差距不斷擴大，中等收入群逐步形成。中國科學院“當代中國社會結構變遷”課題組研究顯示，2001年我國中等收入者占總人口的比重在15％～20％之間。我國今后每年提高一個百分點，20年后應該達到38％。二是居民生活方式和理財方式發(fā)生變化。個人金融資產(chǎn)正由過去的單純保存、保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者，形成了一個龐大的個人金融服務需求市場。三是普遍教育水平提高，居民對個人理財概念的接受能力以及對投資風險的分析能力增強。
(二)居民投資渠道有限
隨著財富的累積增加，市民進行投資的愿望也越來越高。但是股票市場不穩(wěn)定，保險產(chǎn)品有限，存款負利率以及房地產(chǎn)投資流動性較差、風險較高，都限制了居民的投資。根據(jù)中國社會調查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調查中，77％的被調查者對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，可見，銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場將大有可為。
四、威脅(Treats)
人民幣理財產(chǎn)品市場競爭日趨多元化。目前，中資銀行的競爭對手主要是證券公司、基金公司、保險公司?；鹗菍＜依碡?，在理財產(chǎn)品市場最具競爭力，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下四方面；起步較早，目前已經(jīng)形成了較大規(guī)模；已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地滿足客戶需求；基金運作透明度高，市場形象較好；從業(yè)人員素質在整個金融行業(yè)中是最高的?！叭碳侠碡敗碑a(chǎn)品是證券公司提供的理財產(chǎn)品，一般預期年收益率為4％－ 6％，比銀行類人民幣理財產(chǎn)品高出50％－100％；并且券商以自有資金認購管理計劃，將客戶的利益與自身的利益捆綁起來，提高了資金的安全性。保險公司的理財產(chǎn)品主要有固定收益保險和分紅險兩種，其中分紅險既有理財功能同時又具備一定的保險功能，是其最大的優(yōu)勢。另外，盡管目前中國還不允許外資銀行經(jīng)營國內居民的人民幣業(yè)務，但是，離兌現(xiàn)WTO承諾全面放開國內人民幣市場的時間已所剩不多。國外商業(yè)銀行個人業(yè)務在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國銀行都具有明顯優(yōu)勢。個人業(yè)務是外資銀行爭奪國內市場的戰(zhàn)略重點，在不遠的將來，外資銀行有可能成為中資銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場最大的競爭對手。
五、策略
運用SWOT分析制定策略的基本方法是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢、克服劣勢、挖掘和抓住機遇，化解威脅因素，尋求未來發(fā)展的一系列可選擇的策略，包括：SO策略，即最大與最大策略，重點考慮優(yōu)勢和機會，努力使這兩種因素都趨于最大：WO策略，考慮劣勢和機會，使劣勢趨于最小機會趨于最大；ST策略，使優(yōu)勢趨于最大威脅趨于最??；WT策略，使劣勢和威脅因素趨于最小，又稱最小與最小策略。中資銀行應根據(jù)自身的不同特點，綜合考慮SWOT的各項因素，制定出適合各自發(fā)展的策略選擇，鞏固和拓展人民幣理財產(chǎn)品市場。
參考文獻：
1．王現(xiàn)增．“人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新的影響與啟示”〖J〗《金融理論與實踐》2005(5)；
(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期
1.20世紀80年代農(nóng)村保險業(yè)務的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復辦理國內保險業(yè)務，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務機構，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務發(fā)展也開始精細化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務的孕育期。
3.20世紀90年代末期農(nóng)村保險的復蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務的復蘇期。
4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內保險競爭轉向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉向農(nóng)村業(yè)務開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。
(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場
對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應該在鞏固提高城市市場份額的基礎上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務增長點。
1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務市場占有份額已達89.7%。
2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應該瞄準農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務發(fā)展的主戰(zhàn)場。
(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導致一些農(nóng)民對天災人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉移風險的新觀念。
2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設置了不應有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導客戶的行為。加上新設置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務的發(fā)展設置了不應有的障礙。
二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關的問題，相當多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。
2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農(nóng)業(yè)基礎設施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應成為農(nóng)村建設小康與構建和諧社會的“護身符”。
3.保險機構已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當前，國內外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務，一些保險公司已具備了機構網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。
三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系。首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。
2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
3.設計適銷對路的保險產(chǎn)品。設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農(nóng)民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術改造外，應重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉向子女身上的實際，積極開發(fā)適應少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。
近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營管理中存在的開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務風險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務，截止2003年5月底，累計保費收入1 872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3 296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2 515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關業(yè)務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業(yè)務發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調查；產(chǎn)品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業(yè)務管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風險才是消費信貸保證保險業(yè)務面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，而且業(yè)務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務風險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務管理和風險安排要有長期思想，業(yè)務經(jīng)營要立足長遠，要正確把握發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。
，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務管理、輕市場的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、的經(jīng)營理念，不能全面地認識和消費信貸保證保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務主要依靠銀行開展，業(yè)務一般占業(yè)務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產(chǎn)生了巨大的風險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務作為保險責任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容?？s減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業(yè)務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節(jié)，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務風險、加大了風險管理難度。
5.高額手續(xù)費，以及由此產(chǎn)生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業(yè)務手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務風險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務均建立了相應的管理制度，規(guī)范了業(yè)務操作流程，加大了業(yè)務培訓力度，采取授權經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，有關規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。
如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地環(huán)節(jié)的風險控制，反而通過協(xié)議將銀行應承擔的責任和義務轉移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調查是消費信貸保證保險業(yè)務風險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，我國信用的基礎十分薄弱，活動中信用缺失現(xiàn)象嚴重，和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關制度不能得到很好地落實，調查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。
二、加強管理，促進消費信貸保證保險業(yè)務
（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業(yè)務在我國還處于起步階段，在業(yè)務總量中占的比例較低，未引起有關方面足夠的關注；消費信貸保證保險業(yè)務所具有的促進消費、拉動經(jīng)濟增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業(yè)務的研究和，要站在經(jīng)濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業(yè)務在促進經(jīng)濟增長、提高人民生活水平、防范和化解風險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風險、促進保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強和改善業(yè)務管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強做好消費信貸保證保險業(yè)務的責任感。
（二）要強化保險公司的內部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務存在的主要是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費信貸保證保險業(yè)務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業(yè)務的管理，是防范和化解風險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。
1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務的風險點多，業(yè)務環(huán)節(jié)多，操作程序復雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務健康發(fā)展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業(yè)務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強業(yè)務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。
2.授權經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，要求具備較高的風險管理能力。授權經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風險的經(jīng)營模式選擇。分級授權經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標準對下級公司經(jīng)營該業(yè)務的資質情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務；業(yè)務管理則集中到省級分公司，應開發(fā)專門的業(yè)務管理系統(tǒng)、設立專門的業(yè)務部門負責核保、核賠、債權追償?shù)染唧w管理工作。
3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調查工作。要加強對商和銷售商的業(yè)務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關系，應相互尊重共同發(fā)展。資信調查工作是消費信貸保證保險業(yè)務管理的重要環(huán)節(jié)，也是風險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。
4.加強市場研究，及時經(jīng)驗，調整經(jīng)營策略。消費信貸保證保險屬于新興業(yè)務，保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強對銀行消費信貸業(yè)務和消費信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結業(yè)務經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務進行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機械類業(yè)務的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產(chǎn)生的風險。
他是風一般的人。
客戶和下屬說，工作中他像颶風一樣雷厲風行；生活中他像春風一般和煦親切。
他自己也說，在保險的道路上，他像追逐白云不知疲倦的風，云飄向哪里，他追到哪里，在沒有停息的追逐中沖向人生的下一個高峰。
無需專門的介紹，更不用刻意的聚焦，在廈門的保險業(yè)，當一個風一般的成熟男子出現(xiàn)在大家身邊的時候，很多人馬上就能判斷出：
他就是民生人壽保險股份有限公司廈門中心支公司總經(jīng)理劉志剛。
投身廈門：城市人文氣質奠定企業(yè)發(fā)展基礎
藍天、白云、碧海、沙灘……
劉志剛說，生活在廈門這個環(huán)境優(yōu)美、風景綺麗的城市，每個人都感到無比的輕松愜意，對于企業(yè)來講，同樣能深刻感受到這座城市贈予的活力與激情。
廈門是中國改革開放的窗口，是中國東南沿海一顆璀璨的明珠。從歷史的風雨中走來，廈門不僅積淀了豐富的歷史文化，更在追求經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，不斷提升著世界先進文化的內涵，因此，廈門是一座極富文化底蘊的現(xiàn)代化城市，其人文氣質在新一輪跨越式發(fā)展的過程中，為企業(yè)特別是保險公司，奠定了堅實的基礎。
一談起廈門和他的保險行業(yè)，劉志剛的喜悅之情便溢于言表。
劉志剛說，民生人壽保險股份有限公司成立于2002年，總部位于北京，是由保監(jiān)會直接管理的七家全國性保險公司之一。自2004年開設廈門支公司以來，每年保持100％以上的業(yè)績增長速度。而這一切，除了要感謝公司全體員工奮力拼搏外，更要感謝廈門這座城市獨特的人文氣質、開明的保險環(huán)境和開放的保險觀念。
“在廈門這座新型的現(xiàn)代化移民城市，市民綜合素質較高，性情溫和，舉止文雅，員工展業(yè)時，心情舒暢、充滿斗志。”劉志剛補充說，此外，廈門市政府對保險行業(yè)的管理，透明程度較高，保險監(jiān)督部門對保險行業(yè)的更為規(guī)范化的管理都是保險企業(yè)健康快速發(fā)展的重要因素。
劉志剛舉例說，2009年月2日，廈門市民政局作為市政府授權的簽約方，與相關保險公司簽訂了《廈門市自然災害公眾責任保險統(tǒng)保協(xié)議》。自然災害公眾責任保險，是在傳統(tǒng)的政府救濟、社會救助基礎上，多渠道進行社會保障的措施之一，也是廈門市為全市243萬市民買的保險，每人獲保10萬元。自然災害公眾責任保險現(xiàn)階段是國家社會保障系統(tǒng)發(fā)展的一個方向，但是廈門市提前做到了，這足以證明廈門市政府對市民的關心和對保險的認知與重視。
他認為，隨著社會各界保險意識的不斷增強，保險市場的蛋糕必將越做越大，特別是對于廈門市場自己更有信心，自2004年開業(yè)以來，民生人壽保險股份有限公司廈門中心支公司的各項業(yè)務發(fā)展齊頭并進，市場份額逐年增長。盡管如此，但劉志剛還是清醒地認識到，綜合比較，民生人壽在廈門的盤子還比較小，但開拓的空間還很大，而且保費結構也比較好，這同樣更加深了他對廈門保險市場的信心。
危中見機：逆勢發(fā)展更顯英雄本色
大洋彼岸的金融危機，已經(jīng)讓國內的各個行業(yè)深刻感受到危機的沖擊力和破壞力，但心志遠大的人更能在危機中看到歷史的機遇。
“經(jīng)濟形勢不好了，企業(yè)或個人理財?shù)娘L險意識就提高了，這恰恰是保險業(yè)發(fā)展的黃金時期。”劉志剛說，“2009年以來，前來公司投保的市民并沒有減少。在當前形勢下，市民的保險意識被重新喚醒或不斷增強。另外，還有一些市民手中擁有閑置資金找不到合適的投資方向，保險就成為他們投資未來的一個重要工具。民生人壽推出的理財型保險產(chǎn)品對市民非常有吸引力，在2008年下半年經(jīng)濟形勢受到嚴重考驗的前提下，民生人壽廈門中心支公司2008年比2007年業(yè)績增長126％就是個很好的證明。
他進一步解釋說，危機也是轉機，全球金融危機勢必讓大陸金融保險業(yè)重新洗牌，一些過去高速發(fā)展而不甚規(guī)范的企業(yè)將背負重新整頓的壓力，而個人理財也更加重視風險管理，此外，海峽西岸經(jīng)濟區(qū)，特別是作為海峽西岸經(jīng)濟區(qū)中心城市的廈門是一個經(jīng)濟發(fā)展、消費水平潛力巨大的市場，這些積極的因素為保險業(yè)戰(zhàn)勝目前的困難，甚至在危機下，逆勢發(fā)展壯大創(chuàng)造了有利條件。
保險有兩大功能，一個保障功能，一個是投資理財功能。劉志剛補充說，保險倡導的是一種理念，“有錢人買保險，創(chuàng)業(yè)人買保障”。突如其來的金融危機加深了人們理財?shù)娘L險意識，恰恰是保險業(yè)難得的發(fā)展機會。也許未來回頭看看現(xiàn)在的這個階段，發(fā)現(xiàn)原來是保險業(yè)發(fā)展的黃金時期。
風的追求：風風火火拼市場
一名普通的員工病了，在北京開會的劉志剛遠隔千里打來慰問電話：一位下屬做手術，劉志剛帶著部門主管第一個趕到醫(yī)院探望……一件件感人的“小事”在民生人壽廈門中心支公司的員工中傳頌，一首首團結友助的歌曲在他們的心中唱響。他們說，劉總也有發(fā)火的時候，但即使在怒火沖沖的背后，員工們同樣能看到他那一顆火熱的心，時刻把員工冷暖放在心上。
員工們說，他像春風，親切友善，更為他們指明了春天的方向。
客戶說，無論是烈日炎炎，還是寒風凜冽，當劉志剛像颶風一樣，出現(xiàn)在最需要的地方時，你就能感受到他雷厲風行的風格。
劉志剛自己笑著說，市場不相信眼淚，市場不是等來的，更不是想來的，市場是拼出來的，相信每一位保險同行都有這樣的感慨。
“風動云涌，不進則退!”他說，自己像追逐白云不知疲倦的風，不能松懈、不敢松懈，只能在不斷追逐中，才能帶領自己的團隊不斷攀越新的高峰。
“我是個保險行業(yè)的探路人，未來前程似錦，但道路曲折蜿蜒?！边@是劉志剛很喜歡說的一句話，
“風累嗎?”經(jīng)常有人問他。
他說，累!但保險是我的終身事業(yè)，再累也值得!
期待2009：跨越新起點
數(shù)據(jù)顯示，民生人壽保險股份有限公司2008年全年實現(xiàn)總保費收入62億元，同比增長99.6％，總資產(chǎn)首次突破百億元，達110億元，同比增長65.5％；對于開業(yè)5年的民生人壽而言，2008年個險新單標準保費首次突破10億元，續(xù)期保費則達到11億元，首次超越新單標準保費；作為壽險公司生命指標的個險13個月繼續(xù)率，達到了80.16％，在同期設立的公司中遙遙領先。
在談到總公司的經(jīng)營業(yè)績時，劉志剛內心充滿了自豪。他說，2008年，民生人壽保險股份有限公司廈門中心支公司有太多的感動和值得珍藏的記憶。災難的警示、奧運自豪、業(yè)務隊伍成長的喜悅……，在豪邁與傷痛交織的2008年，在總公司、分公司的大力支持下，廈門中心支公司同樣也取得了不菲的成績，月標保平臺實現(xiàn)了從三十萬到百萬的突破，極大地提升了民生人壽在廈門的知名度和美譽度，從而為2009年的騰飛奠定了堅實的基礎。
劉志剛說，在全國范圍內，福建省保險行業(yè)的發(fā)展屬于中等偏上水平，未來空間很大。而近期國家陸續(xù)出臺了諸多傾斜政策，大力支持海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設，福建省的全面發(fā)展為保險業(yè)帶來了更多的機遇。2009年是個發(fā)展年，廈門中心支公司要升格為分公司，2009年是廈門中心支公司實現(xiàn)飛躍的新起點。
劉志剛表示，為了實現(xiàn)2009年核心業(yè)務的增長目標，廈門中心支公司制定了兩項措施，一是增加人員，二是提升產(chǎn)能，2009年公司將繼續(xù)全面堅持價值導向，統(tǒng)籌兼顧產(chǎn)品結構與發(fā)展速度、償釣能力與內控管理、投資收益與當期損益等的內在關系，促進公司業(yè)績的全面提升。