時(shí)間：2024-01-04 15:10:13
導(dǎo)語(yǔ)：在網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】支付寶 家庭生活 影響
隨著電子商務(wù)的崛起，家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)中不可缺少的一部分，其中支付寶對(duì)家庭生活影響最為突出，而且目前家庭生活對(duì)支付寶的需求越來(lái)越旺盛。家庭生活涉及到很多日常消費(fèi)、生活繳費(fèi)、金融投資等等，支付寶在線支付功能能夠更好的降低交易的成本，縮短交易的時(shí)間，很大程度上提高了交易的效率，讓交易雙方可以更加自由、更加直接的交易。可以說(shuō)支付寶對(duì)家庭生活最大的影響就是消費(fèi)模式更加民主，同時(shí)也改變了銀行傳統(tǒng)的處理方式。支付寶為家庭生活帶來(lái)便捷的同時(shí)也必然會(huì)存在一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題不能忽視，需要深入認(rèn)識(shí)與分析并加以改善，從而支付寶為家庭生活提供更好的服務(wù)。
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
不得不承認(rèn)，家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，家庭生活方方面面都涉及到收入與支出，傳統(tǒng)的方式已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代家庭生活的實(shí)際需求。而支付寶的推出，主要是在線支付功能的成熟改善了傳統(tǒng)的家庭生活。但是在線支付必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)支付是否安全對(duì)于家庭生活來(lái)是非常重要的問(wèn)題。目前，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全技術(shù)的保障，讓支付能夠穩(wěn)定運(yùn)行，但是對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)，還是會(huì)擔(dān)憂支付寶的安全問(wèn)題。支付寶安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，例如：磁盤破損等等內(nèi)部因素，而外部因素主要是不法分子的侵入等等。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點(diǎn)讓廣大家庭用戶對(duì)支付寶的安全產(chǎn)生了一定的懷疑，因此，對(duì)于家庭網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)來(lái)講，安全性應(yīng)該擺在第一位，沒(méi)有安全的保障，其他都無(wú)從談起。
（二）金融風(fēng)險(xiǎn)
隨著改革開發(fā)的深入，現(xiàn)代家庭的財(cái)富得到了增長(zhǎng)，很多家庭在滿足日常生活的同時(shí)還有剩余的資金投入到金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)必然會(huì)面臨到金融風(fēng)險(xiǎn)，其中詐騙犯罪是最為常見(jiàn)的。網(wǎng)絡(luò)交易具有一定的隱蔽性，而且支付寶為詐騙者進(jìn)行虛假交易提供了一定的平臺(tái)。一些家庭用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付流程并不是很熟悉，這是網(wǎng)絡(luò)詐騙最常利用的一點(diǎn)。盜卡惡意付款，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付最大改變就是家庭在支付某些費(fèi)用時(shí)，不需要銀行卡直接操作，只要銀行開通了網(wǎng)銀，網(wǎng)絡(luò)支付只需要卡號(hào)和密碼。因此，沒(méi)有充分信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)十分必要。對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，在這些因素的影響建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)也增加了一定的難度。
（三）網(wǎng)絡(luò)支付法律不夠健全
目前家庭生活涉及到網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越多，而W絡(luò)支付涉及到的法律也非常多，從目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律來(lái)看，還處于初步發(fā)展的階段，直觀來(lái)說(shuō)對(duì)于廣大用戶的保障來(lái)說(shuō)處于相對(duì)落后的階段。從目前相關(guān)的法律來(lái)看，還沒(méi)有針對(duì)性的法律來(lái)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付的法律關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)支付中家庭權(quán)力的保護(hù)受到了質(zhì)疑。目前，部分法律針對(duì)的是線下金融服務(wù)行業(yè)，但是并不適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對(duì)于解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問(wèn)題上還比較困難。現(xiàn)代家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，支付寶作為第三方支付平臺(tái)存儲(chǔ)了家庭用于投資、繳費(fèi)等等項(xiàng)目需要使用的資金，雖然有傳統(tǒng)銀行的特征，但是并沒(méi)有銀行一樣的法律保障，常常讓很多家庭的合法權(quán)益得不到對(duì)應(yīng)的保障。如何界定買賣雙方的責(zé)任也缺乏規(guī)范，因此，法律不健全必然影響到支付寶的發(fā)展，也同時(shí)影響到家庭生活。
二、支付寶如何保障家庭生活的具體對(duì)策
（一）將網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)降低最小
降低支付寶風(fēng)險(xiǎn)才有利于增加家庭用戶的信任，才能逐步擴(kuò)大用戶的規(guī)模，讓家庭消費(fèi)更加民主、陽(yáng)光，不僅能夠讓支付寶行業(yè)健康發(fā)展，還能拉近支付寶與家庭生活的距離，讓家庭投資更加靈活，收入更加得到保障。支付寶影響著家庭生活，為了加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的安全性，為家庭生活更好的服務(wù)，支付寶必須要繼續(xù)加強(qiáng)人力與物力的投資，保障家庭網(wǎng)絡(luò)交易更加安全。針對(duì)特殊情況，支付寶可以設(shè)計(jì)更多的應(yīng)急方案，在軟件與硬件上提高支付寶的安全性，增強(qiáng)支付系統(tǒng)的抗擾系數(shù)。而作為家庭用戶應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注支付寶新功能，例如可以通過(guò)手機(jī)動(dòng)態(tài)口令來(lái)加強(qiáng)支付安全。
（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理，將監(jiān)控范圍增大
支付寶如何為家庭生活提供更好的服務(wù)，必須要逐步加強(qiáng)監(jiān)督管理的力度，增加監(jiān)控的范圍。支付寶常常會(huì)成為某些違法交易的途徑之一，因此，建立對(duì)應(yīng)的措施來(lái)控制家庭資金的走向，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，而且需要將其納入洗錢的監(jiān)控范圍當(dāng)中。構(gòu)建保證支付信用進(jìn)入市場(chǎng)程度許可機(jī)制，逐步提升市場(chǎng)準(zhǔn)入的機(jī)制，完善支付保障資金質(zhì)量，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。需要建立電子身份認(rèn)證制度來(lái)保障網(wǎng)絡(luò)交易主體身份的真實(shí)性，讓交易雙方更加具有保障性，從立法上明確設(shè)定電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的積極責(zé)任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善法律法規(guī)
支付寶第三方交易本質(zhì)是支付結(jié)算性質(zhì)的集中體現(xiàn)，而家庭交易也屬于其內(nèi)容，家庭交易當(dāng)中涉及到很多傳統(tǒng)交易內(nèi)容。因此，支付寶也適用于傳統(tǒng)的支付結(jié)算法律。支付寶雖然是代收代付的中介機(jī)構(gòu)，在眾多交易中對(duì)相關(guān)法律問(wèn)題試圖進(jìn)行回避，但是事實(shí)上家庭生活的中相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付屬于他們業(yè)務(wù)，也是銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)，有更為精密的內(nèi)部支付機(jī)制，應(yīng)該更加關(guān)注財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家為了保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境的安全，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)加以制定對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，相關(guān)部門對(duì)家庭宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，給予正確的消費(fèi)理念指導(dǎo)，有針對(duì)性的調(diào)整法律，讓交易行為融入到現(xiàn)行的法律當(dāng)中，針對(duì)家庭網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中一些無(wú)法調(diào)整的問(wèn)題，可以適當(dāng)?shù)脑黾右恍┓杉s束手段，進(jìn)行相應(yīng)的解決。
三、結(jié)語(yǔ)
支付寶對(duì)家庭生活的影響，其實(shí)可以從很多角度去分析，本文主要從支付寶如何為家庭生活提供更好服務(wù)的角度去分析，可能很多理論還有說(shuō)法上都比較牽強(qiáng)，希望再接再厲通過(guò)更加深入的研究，為大家提供更多有用資料，旨在讓大家更加了解支付寶，更加了解現(xiàn)代家庭生活與支付寶之間的關(guān)系，從而更好的運(yùn)用支付寶，為家庭生活而服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問(wèn)題也受到了越來(lái)越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。
關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)
當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。
1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：
網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過(guò)開放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。
網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。
1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。
2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問(wèn)題及成因
2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問(wèn)題
2.1.1 與來(lái)往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來(lái)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來(lái)自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。
2.1.2 來(lái)自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說(shuō)來(lái)，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。
2.1.3 來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。
2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問(wèn)題的原因分析
2.2.1 從銀行自身來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒(méi)有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來(lái)的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟疲贫鹊慕⒑徒∪枰粋€(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。
2.2.2 從客戶角度來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。
3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策
3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問(wèn)題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過(guò)程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無(wú)法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問(wèn)題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。
3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。
3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。
4 結(jié)語(yǔ)
綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。
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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策發(fā)展趨勢(shì)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來(lái)重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】 移動(dòng)通信；計(jì)費(fèi)方法；分離計(jì)費(fèi)；問(wèn)題；措施
移動(dòng)通信計(jì)費(fèi)作為網(wǎng)絡(luò)管理的重要組成部分，不僅可以核算移動(dòng)用戶對(duì)本地資源的使用情況，也可以此為依據(jù)合理收取移動(dòng)用戶使用網(wǎng)絡(luò)資源所產(chǎn)生的費(fèi)用。事實(shí)上，移動(dòng)通信計(jì)費(fèi)系統(tǒng)是一個(gè)比較復(fù)雜的系統(tǒng)，計(jì)費(fèi)過(guò)程中要嚴(yán)格考慮漫游費(fèi)用國(guó)際和國(guó)內(nèi)各部門之間的攤分，否則容易造成計(jì)費(fèi)不合理。盡管充分考慮了此類問(wèn)題的存在，移動(dòng)通信分離計(jì)費(fèi)方法仍然存在一定問(wèn)題。因此，本文對(duì)此進(jìn)行了較為詳細(xì)地分析與探討。
一、移動(dòng)通信中現(xiàn)行的分離計(jì)費(fèi)方法
移動(dòng)通信分離計(jì)費(fèi)方式主要是指參與呼叫的主、被叫用戶共同承擔(dān)呼叫的費(fèi)用。具體計(jì)費(fèi)方法是以被叫用戶注冊(cè)的歸屬網(wǎng)絡(luò)為計(jì)費(fèi)參考點(diǎn)，主叫用戶承擔(dān)從主叫位置到計(jì)費(fèi)參考點(diǎn)費(fèi)用，被叫用戶承擔(dān)從計(jì)費(fèi)參考點(diǎn)到其當(dāng)前位置的費(fèi)用。如果將主、被叫用戶分別設(shè)a和b，其所在位置分別為c和d，通信費(fèi)用按照以下方法收取。
第一，如果a和b歸屬于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實(shí)際位置也都在本地網(wǎng)絡(luò)中，a只需支付本地通話費(fèi)用，b無(wú)需支付費(fèi)用或只支付市話費(fèi)用；第二，如果a和b歸屬于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實(shí)際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，b在其他網(wǎng)絡(luò)中，這種情況下a只需支付本地通話費(fèi)用，b支付長(zhǎng)途費(fèi)和漫游費(fèi)；第三，如果a和b歸屬于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實(shí)際位置在其他網(wǎng)絡(luò)中，b實(shí)際位置在本地網(wǎng)絡(luò)中，這種情況a支付長(zhǎng)途和漫游費(fèi)用，b不計(jì)費(fèi)或只需支付市話費(fèi)用；第四，如果a和b歸屬于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實(shí)際位置也都在其他網(wǎng)絡(luò)中，a和b都需直飛長(zhǎng)途和漫游費(fèi)；第五，如果a和b歸屬于不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實(shí)際位置都在本地網(wǎng)絡(luò)中，a支付長(zhǎng)途費(fèi)用，b無(wú)需支付費(fèi)用或只需支付市話費(fèi)用；第六，如果a和b歸屬于不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實(shí)際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，b實(shí)際位置不在本地網(wǎng)絡(luò)，a支付長(zhǎng)途費(fèi)用，b支付長(zhǎng)途費(fèi)用和漫游費(fèi)用；第七，如果a和b歸屬于不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a 實(shí)際位置不在本地網(wǎng)絡(luò)，b實(shí)際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，a支付長(zhǎng)途和漫游費(fèi)用，b無(wú)需支付費(fèi)用或只需支付市話費(fèi)用；第八，如果a和b歸屬于不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實(shí)際位置都不在本地網(wǎng)絡(luò)中，a和b都需要支付長(zhǎng)途和漫游費(fèi)用。
二、分離計(jì)費(fèi)方法中存在的問(wèn)題
現(xiàn)行的通信計(jì)費(fèi)方法實(shí)行了已有好長(zhǎng)一段時(shí)間，有其合理性和必然性，但仍是引起了廣大用戶不滿。主要問(wèn)題體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，漫游費(fèi)用是按照通話時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)計(jì)費(fèi)的，并以分鐘為單位來(lái)計(jì)。收取漫游費(fèi)一般要求對(duì)建立的通話連接進(jìn)行詳細(xì)分析，根據(jù)其所占資源的實(shí)際情況合理進(jìn)行費(fèi)用收取。然而，漫游費(fèi)實(shí)際收取中經(jīng)常出現(xiàn)一些問(wèn)題。比如，呼叫并建立通話連接，結(jié)束通話后計(jì)費(fèi)話單由實(shí)際網(wǎng)絡(luò)傳給呼叫用戶歸屬地。按照這種計(jì)費(fèi)方法，漫游費(fèi)用按照通話時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)算是不合理的。
第二，根據(jù)上文內(nèi)容中闡述的計(jì)費(fèi)方法，我們不難發(fā)現(xiàn)主叫用戶產(chǎn)生的費(fèi)用與被叫用戶的實(shí)際位置并無(wú)關(guān)系。一定情況下，這種計(jì)費(fèi)方法有著不合理之處。比如，主叫用戶在其所注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)中呼叫被叫用戶，被叫用戶則漫游至主叫用戶所在網(wǎng)絡(luò)，屬于一種網(wǎng)內(nèi)呼叫。可是，計(jì)費(fèi)時(shí)按照兩段電路連接計(jì)費(fèi)，嚴(yán)格意義上多收了一部分費(fèi)用。
第三，分鐘計(jì)費(fèi)方法存在不合理之處。按照現(xiàn)行的計(jì)費(fèi)方式，1秒與59秒計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是一致的，為廣大通話帶來(lái)一些不便。原因在于某些用戶結(jié)束通話后經(jīng)常發(fā)現(xiàn)通話時(shí)間是幾分零幾秒，可是幾秒與59秒費(fèi)用是相同的，無(wú)不讓人產(chǎn)生惋惜，尤其長(zhǎng)途電話。
三、改進(jìn)與解決通信計(jì)費(fèi)方法問(wèn)題的有效措施
（一）進(jìn)一步改善漫游費(fèi)用計(jì)費(fèi)方式
漫游費(fèi)用是按照通話時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)算的，可是每次通話只在查找用戶和返還話單時(shí)占用了網(wǎng)絡(luò)資源，故這中漫游費(fèi)計(jì)費(fèi)方法是不合理的。如果情況允許的話， 應(yīng)實(shí)行按次數(shù)收取漫游費(fèi)，畢竟與通話時(shí)間長(zhǎng)短無(wú)直接關(guān)系，打一次長(zhǎng)途收取一次漫游費(fèi)，并不按照分鐘計(jì)費(fèi)。
（二）主叫用戶計(jì)費(fèi)方法的改善
現(xiàn)行計(jì)費(fèi)方法中關(guān)于主叫用戶的計(jì)費(fèi)描述為“主叫用戶承擔(dān)從主叫位置到計(jì)費(fèi)參考點(diǎn)費(fèi)用”，由于主叫用戶具有主動(dòng)權(quán)，無(wú)論被叫用戶在其本地區(qū)域或其他區(qū)域都應(yīng)由主叫用戶承擔(dān)所有費(fèi)用。按照這種方式，計(jì)費(fèi)方式應(yīng)做出一些調(diào)整。另外，當(dāng)主叫與被叫用戶處于不同網(wǎng)絡(luò)，且在主叫用戶所在網(wǎng)絡(luò)中時(shí)，雙方建立的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系應(yīng)屬于網(wǎng)內(nèi)聯(lián)系，不應(yīng)按照兩段電路連接收取費(fèi)用，移動(dòng)部門應(yīng)對(duì)此進(jìn)行調(diào)整。
四、結(jié)束語(yǔ)
移動(dòng)通信系統(tǒng)現(xiàn)行的分離計(jì)費(fèi)方式盡管有許多不合理之處，但是隨著移動(dòng)通信的快速發(fā)展，計(jì)費(fèi)方法必將越來(lái)越合理和靈活，解決不同用戶的煩惱、滿足不同用戶的要求。同時(shí)，面對(duì)移動(dòng)通信計(jì)費(fèi)方法中的問(wèn)題，用戶要敢于提出質(zhì)疑和疑問(wèn)，并及時(shí)向移動(dòng)公司提出意見(jiàn)，希望其給予重視使問(wèn)題得以解決。經(jīng)過(guò)用戶與移動(dòng)公司共同努力，相信通信計(jì)費(fèi)方法必將逐漸得到完善，減量消除不合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
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當(dāng)代社會(huì)是信息網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)迅速成為新的商業(yè)媒體形式，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中蓬勃發(fā)展。電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的核心工程，而基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付方式的順利實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有巨大的推進(jìn)作用。
一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國(guó)際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒(méi)有時(shí)間與空間的限制。
二、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)
一是降低了國(guó)際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國(guó)際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。
三、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題
一是網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問(wèn)題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今發(fā)達(dá)國(guó)家零售和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專家來(lái)支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國(guó)際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問(wèn)題。
二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。
三是法律問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后。現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問(wèn)題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無(wú)助于問(wèn)題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付問(wèn)題的解決方案探討
一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。
二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
三是采用第三方評(píng)估的方式對(duì)國(guó)際貿(mào)易交易雙方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和身份認(rèn)證。在我國(guó)，我國(guó)由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國(guó)金融認(rèn)證中心工程項(xiàng)目，作為面向全國(guó)的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認(rèn)證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實(shí)體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問(wèn)題，防范網(wǎng)上欺詐行為。
四是加強(qiáng)信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場(chǎng)上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機(jī)制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問(wèn)題與對(duì)策.網(wǎng)絡(luò)財(cái)富.2010(1).
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問(wèn)題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。
1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國(guó)、加拿大等國(guó)，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國(guó)、韓國(guó)、意大利、西班牙和美國(guó)的許多州已經(jīng)通過(guò)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國(guó)財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬(wàn)維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。
這幾年來(lái)，我國(guó)的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題
目前，雖然國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購(gòu)買者微乎其微，究其原因，固然有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購(gòu)買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物便利優(yōu)勢(shì)，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問(wèn)題成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問(wèn)題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問(wèn)題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問(wèn)題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。
2.1信用障礙
良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大。在美國(guó)，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過(guò)信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見(jiàn)面，其信用問(wèn)題就顯得格外重要了。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國(guó)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見(jiàn)，信用問(wèn)題對(duì)于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡(jiǎn)稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問(wèn)題。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上對(duì)這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒(méi)有完全形成共識(shí)。
2.3相關(guān)法規(guī)有待完善
我國(guó)電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問(wèn)題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大。
2.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國(guó)的金融系統(tǒng)中還沒(méi)有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5支付的安全無(wú)法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問(wèn)題。世界各國(guó)發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問(wèn)題.
3促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
3.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率
政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國(guó)的金融電子化，提高各國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購(gòu)買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對(duì)在線支付安全的認(rèn)知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。
首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問(wèn)題的重要性是顯而易見(jiàn)的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對(duì)它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對(duì)于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對(duì)在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭(zhēng)取客戶，保持市場(chǎng)份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁(yè)上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營(yíng)主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營(yíng)主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)介入到在線支付業(yè)務(wù)，對(duì)自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過(guò)在線經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對(duì)在線支付經(jīng)營(yíng)主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過(guò)建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購(gòu)和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營(yíng)效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個(gè)電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實(shí)現(xiàn)交易需求時(shí)，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問(wèn)題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o(wú)限，將會(huì)日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過(guò)程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過(guò)程，或者簡(jiǎn)單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過(guò)程。電子支付的發(fā)展對(duì)于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。
（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問(wèn)題
電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯(cuò)，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時(shí)空的局限性，具有簡(jiǎn)單方便、極易充值、不用找兌、不用清點(diǎn)、速度塊、即時(shí)到賬等特點(diǎn)，同時(shí)配合網(wǎng)購(gòu)，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，可以突破時(shí)空限制。人們可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，且支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無(wú)須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時(shí)間，其便利性還促使電子消費(fèi)用戶比現(xiàn)金消費(fèi)用戶多出1/5的消費(fèi)量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過(guò)無(wú)紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實(shí)體方式實(shí)現(xiàn)的支付。在電子支付的過(guò)程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無(wú)須找零處理，大大的減少了計(jì)算錯(cuò)誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實(shí)際的電子支付過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗(yàn)證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。
5.為糾紛提供證據(jù)
電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會(huì)涉及到利益的紛爭(zhēng)。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付了款，但因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)的故障問(wèn)題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。
二、我國(guó)電子支付發(fā)展的制約因素
近些年來(lái)，盡管我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國(guó)外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國(guó)電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）信用體系建設(shè)不健全。
受到社會(huì)信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來(lái)的新問(wèn)題，社會(huì)信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個(gè)人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運(yùn)作與轉(zhuǎn)移過(guò)程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會(huì)存在極多的不確定風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、病毒就將會(huì)有效的威脅電子支付的交易安全，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個(gè)不慎，就給消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會(huì)公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國(guó)跨區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問(wèn)題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長(zhǎng)期都將存在的問(wèn)題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來(lái)逐步解決。
（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。
從整體上看，目前針對(duì)我國(guó)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說(shuō)關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說(shuō)相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問(wèn)題，但是就當(dāng)前而言我國(guó)電子支付還沒(méi)有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。
（四）消費(fèi)者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。
受長(zhǎng)期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測(cè)，真正的好與不好，拿到手會(huì)不會(huì)與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問(wèn)題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間與社會(huì)發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國(guó)電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。
（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。
我國(guó)的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來(lái)看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問(wèn)題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。
三、發(fā)展我國(guó)電子支付的對(duì)策和建議
（一）建立全中國(guó)社會(huì)化的信用體系。
我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會(huì)化信用體系。我國(guó)的社會(huì)保障體系是由養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見(jiàn)成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購(gòu)藥時(shí)可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個(gè)社會(huì)保障號(hào)，以進(jìn)行身份識(shí)別。可見(jiàn)，諸多舉措的出臺(tái)和實(shí)施證明了社會(huì)信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個(gè)道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個(gè)電子商務(wù)問(wèn)題的一個(gè)根本途徑。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運(yùn)用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過(guò)多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當(dāng)前我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國(guó)家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運(yùn)作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會(huì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對(duì)于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國(guó)家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。
（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時(shí)空的局限性，對(duì)于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識(shí)能力、法律管理與相關(guān)價(jià)值體系都是一種新的發(fā)展考驗(yàn)，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。
結(jié)束語(yǔ)
電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識(shí)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對(duì)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實(shí)際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)趕上國(guó)際化水平。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：國(guó)庫(kù)；集中支付
國(guó)庫(kù)集中支付制度改革從根本上改變了財(cái)政資金撥付方式，極大提高了財(cái)政資金集中度，提高了資金效率。但財(cái)政資金管理從“分散管理”變?yōu)椤凹泄芾怼保?cái)政資金風(fēng)險(xiǎn)也隨之從“分散”轉(zhuǎn)為“高度集中”，因此，財(cái)政資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范就愈發(fā)顯得重要。為保證財(cái)政資金安全，有必要對(duì)國(guó)庫(kù)集中支付改革風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，防范資金管理集中帶來(lái)的集中化風(fēng)險(xiǎn)。
一、 國(guó)庫(kù)集中支付中主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因
防范和管理國(guó)庫(kù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)，首先需識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)源于參與集中支付的各個(gè)相關(guān)方。國(guó)庫(kù)集中支付中的風(fēng)險(xiǎn)可以分為四類，這四類風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、具體表現(xiàn)、成如下：
(一) 信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)程序的不完善和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性不夠而產(chǎn)生財(cái)政資金安全隱患，導(dǎo)致財(cái)政資金運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。國(guó)庫(kù)集中支付中，財(cái)政資金大量、頻繁的支付和清算很大程度上是依賴信息系統(tǒng)，也意味著風(fēng)險(xiǎn)的存在，一旦國(guó)庫(kù)集中支付信息系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題，財(cái)政資金運(yùn)行將受到極大的安全損害。
1.集中支付信息管理系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)庫(kù)集中支付管理系統(tǒng)在功能模塊、流程控制、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)訪問(wèn)控制等方面功能還不夠完善，對(duì)國(guó)庫(kù)集中支付資金運(yùn)行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2.集中支付管理的網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于集中支付系統(tǒng)并沒(méi)有與外網(wǎng)實(shí)現(xiàn)完全物理隔離，在這種情況下，其中任何一個(gè)漏洞遭到網(wǎng)絡(luò)非法入侵或被他人攻擊，均會(huì)對(duì)支付管理系統(tǒng)造成打擊。
3.集中支付中相關(guān)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)協(xié)同性存在一定風(fēng)險(xiǎn)。目前財(cái)政部門、銀行間存在一定的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，各聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的協(xié)同性不夠，特別是在各方進(jìn)行系統(tǒng)更新、升級(jí)或新系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)，沒(méi)有及時(shí)與其他各方進(jìn)行溝通、反饋，可能導(dǎo)致因聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、流程的變動(dòng)而產(chǎn)生新的資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。
(二) 管理制度風(fēng)險(xiǎn)。管理制度風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)庫(kù)集中支付相關(guān)管理制度本身的不健全而造成集中支付過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。國(guó)庫(kù)集中支付改革后，建立了一系列的集中支付管理制度和辦法，但由于集中支付還處于不完善階段，支付、清算、會(huì)計(jì)核算等各項(xiàng)制度辦法可能不夠全面，同時(shí)各制度辦法之間的銜接也并非完全順暢，導(dǎo)致集中支付在制度層面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
(三) 操作流程風(fēng)險(xiǎn)。操作流程風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)庫(kù)集中支付操作流程本身的合理性或相關(guān)人員在業(yè)務(wù)處理中未嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程而造成的資金集中支付過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
(四) 個(gè)人因素。個(gè)人因素風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)庫(kù)集中支付中相關(guān)業(yè)務(wù)人員思想意識(shí)因
素形成資金風(fēng)險(xiǎn)的可能。集中支付業(yè)務(wù)操作最終還是要由財(cái)政、銀行、預(yù)算單位的相關(guān)業(yè)務(wù)人員來(lái)完成，其中可能存在因個(gè)別業(yè)務(wù)人員的人生觀、價(jià)值觀、道德觀發(fā)生偏差而使國(guó)庫(kù)資金遭受損失，這也是整個(gè)集中支付風(fēng)險(xiǎn)中隱蔽性最強(qiáng)、危害最大的風(fēng)險(xiǎn)。
(五) 監(jiān)督和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督和內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)是指由于國(guó)庫(kù)集中支付中相關(guān)的監(jiān)督管理和內(nèi)部控制不完善而導(dǎo)致原本可以避免的問(wèn)題無(wú)法被發(fā)現(xiàn)、被避免而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
1.集中支付中相關(guān)各方的外部監(jiān)督機(jī)制尚不完善，財(cái)政部門對(duì)于預(yù)算單位集中支付特別是授權(quán)支付業(yè)務(wù)的外部監(jiān)督重點(diǎn)基本上在事后監(jiān)督，事前、事中監(jiān)督機(jī)制還不夠健全，而對(duì)于銀行執(zhí)行國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)的合法性、規(guī)范性主要依賴其內(nèi)部監(jiān)督，一旦銀行內(nèi)部監(jiān)督出現(xiàn)問(wèn)題，財(cái)政管理部門將很難控制其對(duì)集中支付的影響。同時(shí)財(cái)政和國(guó)庫(kù)管理部門對(duì)于銀行和預(yù)算單位的檢查、處理措施不到位、不規(guī)范，形成了風(fēng)險(xiǎn)堆積隱患。
2.集中支付運(yùn)行存在的內(nèi)部控制管理風(fēng)險(xiǎn)。由于集中支付改革是一項(xiàng)全新的工作，再加上目前集中支付改革正處在適應(yīng)期，集中支付的制度、管理模式、業(yè)務(wù)操作手段等都不斷變化中，因而集中支付的各其他參與方都還未能建立成熟完善的內(nèi)部控制管理制度，使得部分預(yù)算單位的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理水平不高，從而導(dǎo)致國(guó)庫(kù)集中支付存在一定的資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。
二、 國(guó)庫(kù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
根據(jù)保障國(guó)庫(kù)集中支付改革順利運(yùn)行、并不斷深化的要求，國(guó)庫(kù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范主要應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一) 建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。集中支付中業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多、資金支付量大，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)性的風(fēng)險(xiǎn)判斷的、識(shí)別、防范的方法，往往產(chǎn)生的是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，“拆東墻、補(bǔ)西墻”的情況，不能全面、整體、高效實(shí)現(xiàn)對(duì)集中支付中風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范、補(bǔ)救等管理。因此，必須根據(jù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，結(jié)合相關(guān)的科學(xué)管理理論，建立一套系統(tǒng)、科學(xué)、整體、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
(二) 完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理體制。建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行集中支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行、維護(hù)管理、定期檢查、重要資料保管、重要事項(xiàng)備案制度，維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性。建立網(wǎng)絡(luò)安全定期維護(hù)制度，保證集中支付系統(tǒng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全。
要建立完善科學(xué)、系統(tǒng)的國(guó)庫(kù)集中支付外部動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，并建立集中支付監(jiān)控基礎(chǔ)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，減少財(cái)政支出中存在的違規(guī)問(wèn)題。財(cái)政部門要加強(qiáng)對(duì)集中支付業(yè)務(wù)銀行的監(jiān)督，建立銀行考評(píng)機(jī)制，督促其規(guī)范執(zhí)行國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度，保障財(cái)政資金支付的安全。各部門之間，按職責(zé)分離、相互協(xié)調(diào)、相互制衡、全面控制的原則，通過(guò)內(nèi)部控制制度、運(yùn)行機(jī)制和操作方式的有效安排，規(guī)范操作流程及運(yùn)轉(zhuǎn)程序，防范國(guó)庫(kù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)。
(三) 加大宣傳培訓(xùn)力度。防范國(guó)庫(kù)集中支付風(fēng)險(xiǎn)，除了依靠嚴(yán)格的制度和流程體系以外，還必須依靠加大宣傳培訓(xùn)力度，不斷提高國(guó)庫(kù)集中支付相關(guān)業(yè)務(wù)人員的道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。培養(yǎng)他們樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和道德觀，認(rèn)識(shí)到國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)的重要性，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)對(duì)國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員還應(yīng)不斷加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷更新知識(shí)，并能在資金支付、清算、審核、核算等各個(gè)環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)庫(kù)集中支付資金安全。
關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付.支付安全.法律規(guī)制
移動(dòng)支付,是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令,由銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales,簡(jiǎn)稱POS)現(xiàn)場(chǎng)支付。
通過(guò)移動(dòng)電子商務(wù),消費(fèi)者可真正突破“時(shí)空限制”,隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂(lè)。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比,移動(dòng)電子商務(wù)具有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn):第一,交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制;第二,移動(dòng)終端擁有者的身份相對(duì)固定,可方便地向消費(fèi)者提供個(gè)性化移動(dòng)交易服務(wù);第三,通過(guò)移動(dòng)定位技術(shù),可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。
中國(guó)電子支付發(fā)展來(lái)看目前主要有四大主流支付方式,第一個(gè)可以說(shuō)是卡基支付,第二是網(wǎng)絡(luò)支付,第三是移動(dòng)支付,第四未來(lái)電視銀行支付方式。我們所講的移動(dòng)支付,移動(dòng)支付是無(wú)線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備如手機(jī),包括我們的掌上電腦等手持終端,發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,市場(chǎng)潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場(chǎng)上實(shí)際上在日本是做的最好的,2009年我們手機(jī)支付累計(jì)用戶超過(guò)2100萬(wàn)戶,去年實(shí)際上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò),大概已經(jīng)超過(guò)5000萬(wàn)戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比,金額380億。眾多支付方式中手機(jī)支付還段部在不斷創(chuàng)新,過(guò)去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場(chǎng)越來(lái)越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付,移動(dòng)支付有潛力成為未來(lái)移動(dòng)支付我們電子支付一種主要的方式。