時(shí)間：2023-03-16 15:39:06
導(dǎo)語(yǔ)：在農(nóng)村信貸論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞信貸員；信息不對(duì)稱；關(guān)系貸款
一、問(wèn)題的提出
農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無(wú)論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無(wú)法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過(guò)對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。
二、信息不對(duì)稱下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
信息不對(duì)稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過(guò)嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來(lái)彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。考慮到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來(lái)獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過(guò)與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識(shí)。青木昌彥將這類知識(shí)稱為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類知識(shí)對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)可能很明確，但對(duì)外部人來(lái)說(shuō)則難以表達(dá)清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱引起的市場(chǎng)失效問(wèn)題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來(lái)維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過(guò)長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞茫?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過(guò)農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過(guò)程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)
信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶多年的了解對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。
四、實(shí)證調(diào)查說(shuō)明
本文通過(guò)2008暑期對(duì)湖北省棗陽(yáng)市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬(wàn)，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過(guò)款的農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷訪談，共發(fā)放問(wèn)卷100份，回收有效問(wèn)卷100份，有效率91%。100份問(wèn)卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見(jiàn)抽查的樣本來(lái)源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬(wàn)到十萬(wàn)，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬(wàn)到十萬(wàn)不等，通過(guò)與商戶實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬(wàn)以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來(lái)發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來(lái)決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒(méi)有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒(méi)有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒(méi)有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過(guò)對(duì)貸款戶長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂(lè)觀的，可見(jiàn)信貸員在資金融通的過(guò)程中所起到的作用是很大的。
五、對(duì)策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來(lái)看具有切實(shí)的推廣意義。
2．完善激勵(lì)機(jī)制
激勵(lì)機(jī)制是通過(guò)一套理性化的制度來(lái)反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門(mén)外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無(wú)可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制分析,金融理論與實(shí)踐，2008，（4）.
[2]王芳:我國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個(gè)理論框架[J],2005.(4).
[3]錢水士李國(guó)文:社區(qū)銀行及其在我國(guó)的發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐,2006.2.
論文摘要：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在解決貧困農(nóng)戶貸款難、增加農(nóng)戶收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸推行中還存在著不少問(wèn)題。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的概念，并重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討。
1農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無(wú)需層層辦理手續(xù)。
2我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題
農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問(wèn)題。
2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問(wèn)題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.2運(yùn)作流程中的問(wèn)題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開(kāi)始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過(guò)程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒(méi)有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒(méi)有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無(wú)法察覺(jué)。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開(kāi)始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒(méi)有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒(méi)有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒(méi)有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒(méi)有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒(méi)有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3保障制度問(wèn)題分析
(1)法律制度不健全
農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒(méi)有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒(méi)有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒(méi)有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。
(一)農(nóng)村金融體系不完善
1.金融信用和標(biāo)準(zhǔn)不足。我國(guó)不同銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，農(nóng)村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽(yù)方式進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和操作性不足。
2.信息完善度不夠。由于信用和標(biāo)準(zhǔn)不足導(dǎo)致信用信息不完善，沒(méi)有信息平臺(tái)，不能對(duì)客戶的信用度進(jìn)行查看。
3.客戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)了解不夠。由于農(nóng)村的文化水平相對(duì)較低，致使對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解程度不深。
(二)農(nóng)村信用社分支效用差
農(nóng)村信用社信貸資金需要保證標(biāo)準(zhǔn)有效償還，農(nóng)村信用社在進(jìn)行信貸時(shí)不是以扶貧的方式進(jìn)行服務(wù)，又由于農(nóng)村人們對(duì)信貸業(yè)務(wù)中具體的內(nèi)容缺乏必要的了解和認(rèn)識(shí)，客戶不會(huì)對(duì)支農(nóng)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出貸款事項(xiàng)的申請(qǐng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致支農(nóng)的作用打打降低，農(nóng)村信用社支農(nóng)失去了真正意義上的作用。
(三)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足
由現(xiàn)實(shí)可以看出我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒(méi)有取得好的成績(jī)，主要原因是農(nóng)村信用業(yè)務(wù)中的一些管理事項(xiàng)沒(méi)有得到充分的規(guī)范化管理，這是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對(duì)松散，并且工作人員的素質(zhì)和技能等一些方面也影響到規(guī)范化管理，這不但影響到管理的規(guī)范化，而且在很大程度上降低了業(yè)務(wù)的有效拓展。
(四)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善
農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是以其“無(wú)需要提供抵押和擔(dān)保”的信用貸款，這相比于其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的最終目的是為了提高我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更大的發(fā)展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，就進(jìn)一步加大了信貸實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上造成損失。
(五)信貸利率機(jī)制不科學(xué)
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)辦理的主要目的是幫助農(nóng)民提高地方的經(jīng)濟(jì)效益，隨著利率市場(chǎng)化改革，央行對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率取消管制，不再設(shè)上限，部分農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款利率定價(jià)機(jī)制，農(nóng)村信用社有很大的貸款利率定價(jià)自，雖然絕大多數(shù)小額信貸品種都執(zhí)行是低利率政策，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，所以很多地區(qū)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)貸款利率定價(jià)偏較，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)。因此確定一個(gè)科學(xué)、合理的小額信貸利率價(jià)格才能便得農(nóng)民的利益最高。
二、拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的措施
(一)樹(shù)立正確的小額信貸思想
農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必須要符合整個(gè)金融發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村信用社小額信貸在農(nóng)村金融中尤為重要，所以，農(nóng)村信用社要擺托對(duì)國(guó)家財(cái)政的依賴，逐步對(duì)小額信貸持續(xù)發(fā)展進(jìn)行建立。樹(shù)立“三農(nóng)”服務(wù)理念。
(二)提高小額信貸利率的合理性
隨著利率市場(chǎng)化的改革，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、合理的利率定價(jià)機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整市場(chǎng)需求和經(jīng)營(yíng)成本，并且根據(jù)基準(zhǔn)利率結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況對(duì)小額信貸利率進(jìn)行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來(lái)提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。
(三)小額信貸的政策支持
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)想要更好的發(fā)展，必須要有政府的支持，支持包括財(cái)政貼息支持和稅收的支持。農(nóng)村信用社也要建立完善的評(píng)級(jí)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，加快農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，做好農(nóng)戶信用等級(jí)調(diào)查評(píng)估等工作。比如，寧強(qiáng)縣聯(lián)社2014年末，農(nóng)戶小額信貸余額21319萬(wàn)元，種植貸款余額1520萬(wàn)元，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額2922萬(wàn)元，特色農(nóng)業(yè)貸款余額1854萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款余額131萬(wàn)元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額349萬(wàn)元，農(nóng)產(chǎn)品流通貸款余額413萬(wàn)元，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性周轉(zhuǎn)貸款余額14130萬(wàn)元。農(nóng)戶小額信貸支持了當(dāng)?shù)夭枞~、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，極大地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。
(四)提高農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力
農(nóng)村信用社由于和其他銀行業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，在發(fā)展中應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以此來(lái)降低營(yíng)業(yè)成本。還應(yīng)完善農(nóng)村信用社信用系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行強(qiáng)化管理，以此來(lái)更好的擴(kuò)大信貸范圍。與此同時(shí)還應(yīng)進(jìn)行個(gè)人征信、還款知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的更多了解，將風(fēng)險(xiǎn)從根本上得到有效控制
(五)實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣性
農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展的同時(shí)還應(yīng)對(duì)用戶的不同需求進(jìn)行最大程度上的滿足，提高業(yè)務(wù)的多樣性。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提高有很大的關(guān)系，比如種養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟(jì)和零售等，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和種類方面進(jìn)行擴(kuò)展和豐富。只有這樣才能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)。
三、結(jié)束語(yǔ)
由于農(nóng)村信用社一直是最貼近農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)民心中的認(rèn)知度也很高，導(dǎo)致了其內(nèi)部成員有種自成的優(yōu)越感，從而忽視了加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)。現(xiàn)在絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都有小額信貸業(yè)務(wù)，也有一些金融機(jī)構(gòu)早已經(jīng)看到農(nóng)村金融市場(chǎng)良好的發(fā)展前景，并已慢慢的進(jìn)軍該市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村信用社在農(nóng)民心中的“第一情人”的位置已經(jīng)開(kāi)始動(dòng)搖，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)的獻(xiàn)殷勤行為，一部分不是那么忠實(shí)的客戶已經(jīng)開(kāi)始倒戈，要想留住已有的客戶同時(shí)又吸收新的客戶，只能先培養(yǎng)顧客的忠實(shí)程度。要想提高顧客的忠實(shí)程度，就得盡量在滿足客戶需求的同時(shí)讓其感受到不一樣的待遇，此時(shí)一個(gè)好的銷售團(tuán)體需求就產(chǎn)生了。而且由于客戶群體大多為農(nóng)戶，農(nóng)戶的知識(shí)水平普遍偏低，對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的具體流程、產(chǎn)品的特點(diǎn)及其相關(guān)法律都比較模糊。這就要求不僅客戶經(jīng)理，包括所有業(yè)務(wù)人員在接待客戶時(shí)，應(yīng)該有很好的服務(wù)態(tài)度去耐心幫助客戶了解并辦理業(yè)務(wù)。
(二)強(qiáng)化獎(jiǎng)懲激勵(lì)，促進(jìn)積極作為
當(dāng)前，隨著農(nóng)村信用社信貸管理制度的不斷規(guī)范、完善和信貸責(zé)任追究力度的進(jìn)一步加大，部分信用社和客戶經(jīng)理在信貸管理上產(chǎn)生了“惹不起我還躲不起”的消極思想和不良傾向，嚴(yán)重鉗制了增量貸款的拓展。由于存在“畏貸”思想，對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”和“責(zé)任”因素考慮的過(guò)多，在新增貸款管理上有些消極被動(dòng)，抉擇時(shí)優(yōu)柔寡斷，以致失去許多優(yōu)良客戶，造成大量資金閑置，影響了信用社的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，具有這種思想的人，對(duì)存量資產(chǎn)的盤(pán)活消極對(duì)待，由于怕責(zé)任轉(zhuǎn)嫁，對(duì)他人經(jīng)辦形成的不良資產(chǎn)，縮手縮腳，甚至束之高閣，致使通過(guò)努力本可以清收盤(pán)活的資產(chǎn)，長(zhǎng)睡高眠，以致于休克、死掉，造成資產(chǎn)損失。解決“惹不起我還躲不起”的問(wèn)題，促進(jìn)信貸人員積極作為，可以采取以下幾個(gè)方面的措施。一是加強(qiáng)正面引導(dǎo)，培養(yǎng)信貸管理人員開(kāi)拓創(chuàng)新、積極進(jìn)取意識(shí)和正確的績(jī)效觀，使他們敢于承擔(dān)責(zé)任、勇于承擔(dān)責(zé)任。二是進(jìn)一步完善信貸管理制度，明確存量資產(chǎn)的管理和清收責(zé)任，包括經(jīng)辦人的直接責(zé)任和對(duì)他人發(fā)放貸款的管理責(zé)任，以解決“新官不理舊賬”的問(wèn)題，盤(pán)活存量資產(chǎn)并擴(kuò)大有效貸款投放。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，對(duì)信用社及信貸人員適時(shí)下達(dá)貸款投放計(jì)劃，并根據(jù)計(jì)劃完成情況與考核工資掛鉤，增強(qiáng)其貸款營(yíng)銷的積極性。四是開(kāi)展全員大營(yíng)銷活動(dòng)。組織信貸管理人員、客戶經(jīng)理和大學(xué)生員工，每?jī)扇私M成一個(gè)營(yíng)銷組，采取熟帶生、外勤帶內(nèi)勤、領(lǐng)導(dǎo)帶員工的方式，深入企業(yè)、市場(chǎng)、社區(qū)、果園、大棚和養(yǎng)殖場(chǎng)，確定聯(lián)系戶，定期進(jìn)行走訪，并在信息、技術(shù)、資金等方面給予扶持，達(dá)到拓展貸款市場(chǎng)份額的目的。五是建立有效的行為激勵(lì)機(jī)制。一方面，設(shè)立特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，對(duì)超額完成貸款發(fā)放任務(wù)、到期收回率達(dá)到99％以上、無(wú)資產(chǎn)損失的信用社和客戶經(jīng)理給予重獎(jiǎng)，并在干部提拔、評(píng)先樹(shù)優(yōu)上予以體現(xiàn)；另一方面，實(shí)行末位淘汰制，對(duì)貸款發(fā)放計(jì)劃考核結(jié)果連續(xù)兩個(gè)月倒數(shù)第一或連續(xù)三個(gè)月在后三名的，解除該信用社主任職務(wù)。通過(guò)獎(jiǎng)懲激勵(lì)，促進(jìn)信用社加大貸款營(yíng)銷組織力度，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理貸款營(yíng)銷的積極性，有效拓展貸款投放空間。
(三)創(chuàng)新服務(wù)品牌，贏得客戶青睞
在貸款營(yíng)銷由“賣方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“買方市場(chǎng)”的今天，客戶對(duì)待各類金融產(chǎn)品的目光愈來(lái)愈審視和挑剔，由無(wú)條件認(rèn)可變?yōu)橐蠡貓?bào)，由單純追求貸款投放變?yōu)橐蠓?wù)質(zhì)量的提高和利率的降低。然而，這還不夠，真正贏得客戶青睞，還要拿出自己特有的品牌，做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我強(qiáng)”。創(chuàng)樹(shù)品牌是信用社實(shí)現(xiàn)自身效益的手段，但更要融入客戶的愿望和要求。品牌是一個(gè)承諾，是把產(chǎn)品和服務(wù)的定位、利益、個(gè)性、價(jià)值賦予客戶的一個(gè)兌現(xiàn)過(guò)程。承諾要適度，要兌現(xiàn)甚至超值兌現(xiàn)承諾，切勿夸海口。唯有如此，才能贏得客戶的信任和好感，并打動(dòng)其心弦。在一些地方，時(shí)常可以看到“手握手的服務(wù)，心貼心的承諾”的信合廣告牌，這是情感廣告的一種表現(xiàn)形式，要想與客戶產(chǎn)生共鳴，還需打造情感產(chǎn)品，加強(qiáng)與客戶的情感溝通，實(shí)施親情維護(hù)。在卡類發(fā)行上，信用社推出的“農(nóng)民工特色取款”服務(wù)、“惠農(nóng)一卡通”等品牌，就深受客戶的歡迎。在政策支持上，2013年4月9日，云南省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作正式啟動(dòng)，云南省農(nóng)村信用社作為貸款承辦銀行，面向全省2萬(wàn)名創(chuàng)業(yè)人員提供10億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)小額貸款，將帶動(dòng)6至10萬(wàn)人就業(yè)，為大學(xué)生、農(nóng)民工等創(chuàng)業(yè)人員提供強(qiáng)有力的資金支持，為保穩(wěn)定、保民生、保增長(zhǎng)做出新貢獻(xiàn)。“貸免扶補(bǔ)”工作是云南省學(xué)習(xí)借鑒孟加拉國(guó)小額貸款和中國(guó)青年創(chuàng)業(yè)國(guó)際計(jì)劃等國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合云南實(shí)際創(chuàng)新推出的鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)新模式，屬全國(guó)首創(chuàng)，這樣的機(jī)會(huì)我們就得重點(diǎn)把握，借此開(kāi)發(fā)出更多的新產(chǎn)品。
(四)細(xì)分市場(chǎng)客戶，區(qū)別貸款價(jià)格
細(xì)分市場(chǎng)就是企業(yè)的管理者按照細(xì)分變量，即影響市場(chǎng)上購(gòu)買者欲望和需要、購(gòu)買行為的諸因素，把整個(gè)市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng)的營(yíng)銷活動(dòng)。細(xì)分市場(chǎng)對(duì)于企業(yè)來(lái)講是非常重要的。它有利于企業(yè)發(fā)現(xiàn)最好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)；有助于企業(yè)掌握目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)；有利于企業(yè)制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略；有利于提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力；還可以使企業(yè)以最小的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用取得最大的經(jīng)營(yíng)效益。對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，客戶群體的需求還是存在差異的，若能夠針對(duì)性的滿足這些客戶群體的差別化需求，那么這個(gè)營(yíng)銷就是非常理想的。近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)一體化、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，縣域經(jīng)濟(jì)得到蓬勃發(fā)展，多種經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)營(yíng)模式并存。農(nóng)村信用社在信貸服務(wù)中，要根據(jù)面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的“四個(gè)面向”市場(chǎng)定位，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，做好不同客戶的甄別分類，明確優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶和不良客戶，并區(qū)別不同客戶，針對(duì)性地采取貸款營(yíng)銷方略。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，積極爭(zhēng)取，精心呵護(hù)，在貸款、結(jié)算等方面提供高效便捷的服務(wù)；對(duì)不良客戶，采取限制性措施，逐步壓縮貸款規(guī)模，最終脫離信貸關(guān)系。
(五)實(shí)施誠(chéng)信戰(zhàn)略，優(yōu)化營(yíng)銷環(huán)境
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈23日在央行大樓，會(huì)晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的·尤努斯。尤努斯是孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，他所倡導(dǎo)的小額信貸業(yè)務(wù)在全球幫助數(shù)百萬(wàn)人脫貧。
這兩位銀行家“面對(duì)面”商討了中國(guó)如何發(fā)展農(nóng)村小額信貸的問(wèn)題。
貸款滿足率達(dá)到60％：中國(guó)農(nóng)村小額信貸仍存缺憾
“據(jù)調(diào)查測(cè)算，中國(guó)農(nóng)村1．2億戶有貸款需求，現(xiàn)在這一滿足率達(dá)到了60％。”吳曉靈介紹說(shuō)：“當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)效率依然不高，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。”
就中國(guó)開(kāi)展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元貸款額度。二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶的27．3％；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款。第三類，目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
而從中國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融服務(wù)能力有弱化趨勢(shì)：一方面資金外流嚴(yán)重，存款不斷轉(zhuǎn)移到大城市，另一方面農(nóng)民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……
“金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度很廣，但服務(wù)效率不高。”吳曉靈毫不諱言農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境：“中國(guó)金融機(jī)構(gòu)資金充裕，但無(wú)法合理流到農(nóng)村，滿足不了農(nóng)村需求。”
吳曉靈非常希望能夠聽(tīng)到尤努斯的建議。在孟加拉國(guó)，尤努斯通過(guò)孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行向社會(huì)最底層人群提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無(wú)法得到信貸的人有了發(fā)展起步資本。小額信貸為社會(huì)最貧困人群提供了發(fā)展經(jīng)濟(jì)改善生活的前提，眾多發(fā)展中國(guó)家紛紛效仿。
目前，尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行，已經(jīng)設(shè)立了1100個(gè)信用社，為社會(huì)貧困人口提供了20億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。
小額信貸組織“四不像”的苦惱
目前在中國(guó)農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。
據(jù)吳曉靈介紹，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，解決資金來(lái)源瓶頸，中國(guó)農(nóng)村信用社早在上世紀(jì)80年代就開(kāi)始改革，不過(guò)在改革方向上有所爭(zhēng)論，雖然經(jīng)過(guò)20多年努力，原有既定目標(biāo)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在正朝股份制商業(yè)化上努力。
“中國(guó)農(nóng)村信用社有3萬(wàn)多家，不亞于孟加拉國(guó)的農(nóng)村銀行，希望您能給一些合理建議。”吳曉靈對(duì)尤努斯說(shuō)：“如果能改造農(nóng)信社，也可提供創(chuàng)新組織的相關(guān)建議，提供競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，以激活農(nóng)信社。”
而現(xiàn)在的非政府小額信貸組織，依然沒(méi)有合法地位，而且也沒(méi)有比較充裕的資金來(lái)源。“因?yàn)檫^(guò)去農(nóng)村基金會(huì)等出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)一直采取嚴(yán)格的審慎態(tài)度，不新批金融機(jī)構(gòu)牌照。”吳曉靈說(shuō)。
2005年，中國(guó)還成立了7家小額信貸試點(diǎn)公司，但這同樣存在著“”。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
尤努斯此前曾對(duì)這一“只貸不存”的政策有所質(zhì)疑。吳曉靈對(duì)此解釋說(shuō)，設(shè)立這一機(jī)構(gòu)主要是想引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引社會(huì)各路資金走進(jìn)農(nóng)村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過(guò)，現(xiàn)在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。
破解困境需“齊心協(xié)力、多管齊下”
“應(yīng)該在不同地區(qū)，設(shè)立幾個(gè)不同類型的機(jī)構(gòu)。”尤努斯非常贊同吳曉靈引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的想法：“我們?cè)撕荛L(zhǎng)時(shí)間改造原有金融機(jī)構(gòu)，后來(lái)決定建立新機(jī)構(gòu)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。”
“不過(guò)，孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行并沒(méi)有‘只貸不存’的情況，而是規(guī)定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的錢要用于當(dāng)?shù)兀拗瀑Y金流出。”尤努斯說(shuō)：“孟加拉國(guó)農(nóng)村銀行很重要的資金來(lái)源就是貸款人的存款。”
尤努斯強(qiáng)調(diào)說(shuō)，提供存款服務(wù)，也是對(duì)農(nóng)民很重要的金融服務(wù)。
（一）內(nèi)部因素
1.人為因素。農(nóng)村信用社信用制度落后，信用環(huán)境不健全，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，賴賬不還，這是造成農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)低下的主要原因。同時(shí)，信用社內(nèi)部信貸人員素質(zhì)水平低下，在地域因素的影響下，很多信貸人員的專業(yè)知識(shí)匱乏、文化水平偏低，不注重自身的學(xué)習(xí)，發(fā)放貸款時(shí)存在“走后門(mén)”的問(wèn)題，這又在一定程度上增加了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.制度因素。農(nóng)村信用社的自身管理也存在一定的問(wèn)題，民主管理組織作用無(wú)法得到充分的發(fā)揮，管理人員金融知識(shí)匱乏，不了解內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)法參與到經(jīng)營(yíng)與決策活動(dòng)中，在國(guó)家行政等因素的制約下，農(nóng)村信用社需要承受較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）外部因素
1.信息不對(duì)稱。雖然大多數(shù)農(nóng)村信用社對(duì)于貸款流程都有嚴(yán)格的規(guī)定，但是很多一線員工并未將這些制度落實(shí)到實(shí)處，信息交流與共享受到了阻礙。
2.法律制度不健全。就現(xiàn)階段來(lái)看，國(guó)家還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村信用社的具體情況制定科學(xué)、完善的管理體系，法律保障制度缺失，同時(shí)，由于缺乏行業(yè)規(guī)范，農(nóng)村信用社往往存在自主經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，久而久之，就形成大量不良資產(chǎn)。
3.抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)村大多還在實(shí)施經(jīng)營(yíng)模式，分散廣、規(guī)模下，容易受到市場(chǎng)因素與自然災(zāi)害的影響，我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款主要集中的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、小型加工業(yè)等行業(yè)中，一旦遇到自然災(zāi)害的影響，就會(huì)影響農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的正常回收。
二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）建立起嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)制度
為了有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社必須要建立起完善的信貸業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)制度，加強(qiáng)自身信用班子的考核，完善貸款考評(píng)制度、責(zé)任審計(jì)制度與離任審計(jì)制度。信貸風(fēng)險(xiǎn)是具有一定的滯后性的，為了明確信貸責(zé)任，在信貸人員離任后的一年后，需要進(jìn)行二次審計(jì)，若存在違法違規(guī)行為，必須要根據(jù)法律制度的規(guī)定將責(zé)任落實(shí)到人，問(wèn)責(zé)直接負(fù)責(zé)人，如果存在刑事責(zé)任，要在第一時(shí)間移交給當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)。
（二）做好擔(dān)保抵押手續(xù)的管理工作
農(nóng)村新農(nóng)社要不斷完善自身的擔(dān)保貸款管理制度，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行工作，保障貸款手續(xù)的合法性與有效性。同時(shí)，農(nóng)村信用社還要與自身的情況結(jié)合起來(lái)，制定出相關(guān)的擔(dān)保貸款管理方式，健全登記簿，嚴(yán)格核算各個(gè)科目。此外，還要規(guī)范貸款審批程序，按照規(guī)定流程進(jìn)行核算，注重審查擔(dān)保主體是否合法、抵押物是否具有價(jià)值、抵押物是否真實(shí)。
（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管制度與信貸內(nèi)控制度的建設(shè)
金融監(jiān)管部門(mén)必須要公開(kāi)對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展管理工作，上級(jí)監(jiān)管部門(mén)需要有科學(xué)的管理理念，在促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與金融秩序穩(wěn)定的前提條件下嚴(yán)格的開(kāi)展監(jiān)督與管理工作，鼓勵(lì)信用社開(kāi)展金融創(chuàng)新。
（四）把握好農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨
農(nóng)村信用社所有員工都要明確要自身的服務(wù)主旨，為“農(nóng)民”、“農(nóng)村中小企業(yè)”、“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者”、“農(nóng)村個(gè)體工商戶”服務(wù)，在日常工作過(guò)程中，信用社需要切實(shí)幫助以上服務(wù)主體解決資金短缺問(wèn)題，正確看待不良貸款的問(wèn)題，要意識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅有農(nóng)民信用觀念的影響，與信用環(huán)境也有著密切的關(guān)系，此外，農(nóng)村信用社管理水平低下也是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。為了解決這些問(wèn)題，需要加強(qiáng)宣傳，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的信貸思想觀念，優(yōu)先為信用好的農(nóng)民發(fā)放貸款，降低利率，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
基本情況
對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制及建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不足。將貸款利率定價(jià)機(jī)制狹義地理解為在人民銀行規(guī)定的貸款利率基礎(chǔ)上執(zhí)行浮動(dòng)利率定價(jià),普遍沒(méi)有機(jī)制概念。對(duì)其重要性認(rèn)識(shí)明顯不足,認(rèn)為是人民銀行要求他們這樣做的,沒(méi)有意識(shí)到這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及利率市場(chǎng)化的必然。
貸款利率的高低主要依據(jù)貸款期限來(lái)確定。如某市各聯(lián)社大多數(shù)貸款在6個(gè)月到1年之間,以1年期貸款較多,超過(guò)1年的貸款較少。貸款利率較高是一個(gè)普遍的現(xiàn)象,有的聯(lián)社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯(lián)社最高只浮動(dòng)了2倍,事實(shí)上很多信用社把6個(gè)月至1年期的貸款也執(zhí)行了1年期貸款利率。
對(duì)貸款用途及行業(yè)因素、風(fēng)險(xiǎn)因素考慮較少。實(shí)際中有些聯(lián)社將工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款同農(nóng)戶貸款一樣對(duì)待,貸款審查環(huán)節(jié)技術(shù)手段粗糙、單一,對(duì)貸款定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)性因素及可能帶來(lái)的收益與損失缺少研究與計(jì)算。
對(duì)貸款利率與信貸資金承擔(dān)的一些固定的支出沒(méi)有統(tǒng)一起來(lái)。如對(duì)貸款資金的付息成本率、貸款管理費(fèi)用率、稅負(fù)成本率以及最低目標(biāo)利潤(rùn)率等很少進(jìn)行精確計(jì)算與評(píng)估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。
幾點(diǎn)建議
大力宣傳,使相關(guān)單位充分認(rèn)識(shí)到建立貸款定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重要性和緊迫性。貸款定價(jià)機(jī)制給予了農(nóng)村信用社全新的運(yùn)作機(jī)制與理念。西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社通過(guò)建立貸款定價(jià)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對(duì)信用社的精細(xì)化作業(yè)和管理,對(duì)提升信用社的整體經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要作用。“誰(shuí)先進(jìn)入,誰(shuí)先受益”,建立貸款利率定價(jià)機(jī)制是信用社發(fā)展的必然選擇。
建立健全完善的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制是實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)的前提。一是通過(guò)農(nóng)村信用社改革,建立健全完善的農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制和監(jiān)督制約機(jī)制。將信用社所有經(jīng)營(yíng)決策環(huán)節(jié)公開(kāi)透明、制度化。二是通過(guò)建立信用社管理人員、信貸人員工作績(jī)效考核系統(tǒng),建立高效的激勵(lì)約束機(jī)制。
基本情況
對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制及建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不足。將貸款利率定價(jià)機(jī)制狹義地理解為在人民銀行規(guī)定的貸款利率基礎(chǔ)上執(zhí)行浮動(dòng)利率定價(jià),普遍沒(méi)有機(jī)制概念。對(duì)其重要性認(rèn)識(shí)明顯不足,認(rèn)為是人民銀行要求他們這樣做的,沒(méi)有意識(shí)到這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及利率市場(chǎng)化的必然。
貸款利率的高低主要依據(jù)貸款期限來(lái)確定。如某市各聯(lián)社大多數(shù)貸款在6個(gè)月到1年之間,以1年期貸款較多,超過(guò)1年的貸款較少。貸款利率較高是一個(gè)普遍的現(xiàn)象,有的聯(lián)社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯(lián)社最高只浮動(dòng)了2倍,事實(shí)上很多信用社把6個(gè)月至1年期的貸款也執(zhí)行了1年期貸款利率。
對(duì)貸款用途及行業(yè)因素、風(fēng)險(xiǎn)因素考慮較少。實(shí)際中有些聯(lián)社將工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款同農(nóng)戶貸款一樣對(duì)待,貸款審查環(huán)節(jié)技術(shù)手段粗糙、單一,對(duì)貸款定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)性因素及可能帶來(lái)的收益與損失缺少研究與計(jì)算。
對(duì)貸款利率與信貸資金承擔(dān)的一些固定的支出沒(méi)有統(tǒng)一起來(lái)。如對(duì)貸款資金的付息成本率、貸款管理費(fèi)用率、稅負(fù)成本率以及最低目標(biāo)利潤(rùn)率等很少進(jìn)行精確計(jì)算與評(píng)估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。
幾點(diǎn)建議
大力宣傳,使相關(guān)單位充分認(rèn)識(shí)到建立貸款定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重要性和緊迫性。貸款定價(jià)機(jī)制給予了農(nóng)村信用社全新的運(yùn)作機(jī)制與理念。西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社通過(guò)建立貸款定價(jià)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)對(duì)信用社的精細(xì)化作業(yè)和管理,對(duì)提升信用社的整體經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力具有重要作用。“誰(shuí)先進(jìn)入,誰(shuí)先受益”,建立貸款利率定價(jià)機(jī)制是信用社發(fā)展的必然選擇。
建立健全完善的農(nóng)村信用社監(jiān)督管理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制是實(shí)現(xiàn)貸款定價(jià)的前提。一是通過(guò)農(nóng)村信用社改革,建立健全完善的農(nóng)村信用社法人治理機(jī)制和監(jiān)督制約機(jī)制。將信用社所有經(jīng)營(yíng)決策環(huán)節(jié)公開(kāi)透明、制度化。二是通過(guò)建立信用社管理人員、信貸人員工作績(jī)效考核系統(tǒng),建立高效的激勵(lì)約束機(jī)制。
通過(guò)觀察發(fā)現(xiàn)很多作者在論文的寫(xiě)作當(dāng)中都做了大量的資料收集，通過(guò)這些資料來(lái)整理引用到論文當(dāng)中，引用的過(guò)程就是我們所說(shuō)的參考文獻(xiàn)了。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)的小編整理的關(guān)于小額貸款論文參考文獻(xiàn)，給大家提供信息方向。
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