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第1篇

1.我國農村金融市場供求失衡

主要歸因于兩方面：一是農村金融體制結構缺陷。我國農村金融體系主要由合作金融、商業金融、政策金融以及民間金融構成。但是自1999年起，四大國有商業銀行撤銷了31000個縣級以下營業網點。農業發展銀行作為政策性銀行難以直接和農民及農村中小企業發生關系。農村信用合作社由于先天體制缺陷，不良貸款率高，為“三農”提供金融服務的能力有限。截至2009年6月末，全國共有118家新型農村金融機構開業，累計發放農戶貸款55億元，新型農村金融機構試點時間短，數量少，對緩解整個農村金融問題作用有限。錢莊、資金互助社等機構并未取得合法地位，使得非正規金融機構在滿足農民及農村中小企業需求的作用大打折扣。二是資金非農化傾向嚴重。我國長期實行以工業化、城市化為導向的發展戰略，把大量資金從農村轉移到城鎮，農村郵政儲蓄、小額貸款公司只存不貸，使得本就“缺水”的農業，成了城鎮工商業的“供水源”，本應支持農業發展的金融機構變成了“抽水”機。農戶以凈存款人的身份為其他經濟部門貢獻了金融剩余。據統計， 2008年全國金融機構共計發放貸款303395億元，其中農業貸款17629億元，僅占5. 8%，農村信貸資金投放嚴重不足。我國農村金融的發展滯后于農村經濟發展，無法滿足廣大農民及農村企業的需求，隨著農業發展和農村經濟結構不斷調整，農民不僅對傳統金融業務的需求增加，而且對投資、保險、理財等產品服務的需求也越來越多，如果不采取措施，供需缺口會越來越大。

2.農村金融市場服務功能薄弱

目前農村金融機構的產品結構單一，品種稀少，主要經營“存貸匯”老三樣，網點覆蓋率低，缺乏ATM、POS機等基礎設施。資本市場的觸角尚未延伸到農村，證券公司營業網點集中大中城市。農村金融市場的風險補償機制不健全，農業保險市場和農產品期貨市場沒有發揮出避險作用。2009年上半年，我國農業保險實現原保險保費收入僅70. 03億元，參保農戶6152萬戶，一方面是因為農民對保險認識不足，風險防范意識不足，靠天吃飯的思想沒有改變。另一方面是因為農業保險經營機構少，業務規模小，險種少，承保范圍狹窄，農險賠付率居高不下，業務急劇萎縮。2009年秋季以來，我國西南地區遭遇持續干旱，農業產業受損嚴重，目前已造成4348. 6千公頃的農作物受災，其中絕收面積940. 2千公頃。近年來，極端天氣事件頻繁，給我國農業生產帶來了挑戰，為完善我國農業災害救助體系，必須加快我國農業保險發展。

二、國外農村金融體系的經驗分析

發達國家基本上形成了多元化的農村金融結構，并有相對完善的農業保險制度。以美國為例，其農村金融體系目前包括：由農民家計局、商品信貸公司、農村電氣管理局、小企業管理局組成的政策性機構，由聯邦土地銀行、聯邦中間信貸銀行、合作社銀行構成的農村合作金融機構及完善的農業保險體系。發展中國家的微型金融體系也值得借鑒。微型金融源于20世紀70年代，自誕生以來在全球迅速發展，成為許多發展中國家正規金融的有效補充。迄今為止，最為成功的應該是由尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行，其采用小組聯保制，貸款不需提供任何抵押品，因此又被稱為窮人銀行。目前該行擁有2226個分支機構， 650萬客戶，資產質量良好，還款率高達98. 89%，超過世界上任何一家成功運作的銀行。

從國外農村金融市場德發展中可以得到以下啟示：各國都根據自身國情，建立了適應本國的多元化的農村金融結構。農業保險是支撐農村金融體系的重要環節。各國普遍存在非正規金融，它是滿足農民、農村企業資金需求的有力補充。小額信貸、微型金融、普惠金融是解決農村金融市場問題的重要手段。

三、相關的對策

（1）建立健全風險補償機制，運用存款保險、農業保險以及期貨市場規避風險。建立存款保險制度，主要是基于以下考慮：我國農村金融機構歷史包袱沉重，較為脆弱，負外部性較大。存款保險制度將促進農村金融機構的平等競爭，并有利于其市場化發展。有助于合法抵御風險，改善經營管理，增強公信度，有助于存款人的利益保障。建立起存款保險制度后，可以增加允許吸收存款的農村金融機構，如小額貸款公司等，這樣可以解決這些機構只貸不存如無源之水的困擾。另外要指出一點，存款保險制度可能引起農村金融機構的僥幸心理，引發操作風險，為此監管當局要加強監管，設定合理的存貸比限制，保證存款保險制度真正發揮積極作用。關于農業保險，政府相關部門以及農村金融機構應當加大宣傳教育的力度，鼓勵農民參保。為了發揮保險的大數法則，可以考慮適度強制，政府應當予以補貼。農產品價格波動較大，季節性周期性強，如果能充分發揮期貨市場的價格發現功能，將有助于規避農產品市場風險，鎖定利潤，指導農民種植，促進農產品結構調整及優化。