時間：2023-03-22 17:34:52
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【論文摘要】本文根據國內信用卡業務現狀，分析了信用卡業務的高速擴張對我們傳統的消費模式及消費觀念產生的不良影響，提出了防范惡意套現行為等系列風險產生的對策。
一、中國的信用卡業務現狀分析
隨著中國人民銀行的連續降息，存貸款利差縮小，各家商業銀行都將信用卡業務作為拓展業務的重點。據不完全統計，工商銀行2008年信用卡的發卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的累計發卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。
與當前較高的持卡量相對的，迄今國內僅有招商銀行等少數發卡銀行對外宣稱，信用卡業務實現了盈利。而用業內一位專業人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業務是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規則，信用卡業務6年內很難實現盈利。
然而，信用卡的盈利預期卻相當誘人。據麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。根據央行的統計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當大的比例。雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業銀行越來越重視信用卡業務的發展。
由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當長一段時問內，中國信用卡的競爭還會繼續將重心放在卡量的增長上。
二、惡意套現行為及其獲利方式
隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道。
所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM機和柜臺等正規渠道提取現金。而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。通過正規渠道在銀行的ATM機上取現時，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續費和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現公司取現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現公司刷卡額2％至3％的手續費。在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實為取現的業務。在輕松獲利方式的推動下，套現公司業務不斷發展壯大，每天的營業金額達到幾十萬甚至上百萬元。
在套現之外還產生了一個新的業務，即套現公司專門提供為持卡人還款的“養卡業務”。所謂養卡，就是由套現公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的)s機進行無實物刷卡消費，并繳納一定的手續費。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。
套現公司擁有大量的POS機，他們主要賺取的就是手續費，服務的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關的業務。套現公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯或商業銀行申請POS機。而事實上，他們既沒有經營場所，也沒有任何商品，唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定，商戶在協助持卡人完成刷卡支付后只需返給發卡行及銀聯0．5％至2％不等的費用。而持專人在套現時需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續費。這之間的差價，就是這些套現公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現的公司數量越來越多，規模也越來越大。
除了這種通過POS套現之外，還有在互聯網上通過一些常用的網絡支付工具，利用網店的交易平臺進行虛假交易的套現。
三、信用卡惡意套現的根源及影響
(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現行為
信用卡套現現象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。現在出現的一些問題，跟前期的發展速度過快有著莫大的關系。
目前信用卡業務的收入主要來自予三個方面：第一，來自于年費；第二，循環利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點收入。
銀行信用卡業務過高的擴張速度，導致中國信用卡在發展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業務的收入構成。
1．無序競爭下的信用卡業務導致年費收入比重降低
年費本應是信用卡業務收入主要來源之一，然而，由于目前國內銀行業在信用卡業務方面的競爭已經到了白熱化的程度，近幾年以來，商業銀行一直以一種跑馬圈地搶占市場份額的方式來發展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至是直接免年費的活動。信用卡免年費成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費當成信用卡的贏利點。銀行放棄年費已經不新鮮，甚至出現了倒貼的情況，民生銀行發行的信用卡就出了“信用卡年費120％增值返還”的策略。
國外信用卡的盈利模式中，信用卡發展初期的主體收入來源在于年費收入。而國內的競爭狀況顯然導致了信用卡年費收入的缺失，年費收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現下降趨勢。
2．中國的傳統消費觀念使信用卡循環利息收入偏低
中國人傳統的消費觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對于大多數只想過踏實日子的中國老百姓，做好資本的儲蓄遠比各種各樣明目花俏的投資和過度消費要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會根據自身的經濟狀況和存款總額，再三思量之后才會行動。即使是貸款買房的人，也會想方設法開源節流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲蓄率一直是居高不下。
而據國際知名的管理咨詢機構麥肯錫公司最近公布的一份調查報告顯示，中國的青少年消費者在看重品牌和時尚產品的同時，也堅守傳統價值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調查還表明，雖然中國的年輕人認為追趕時尚很有必要，但相對于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認為，省錢是一種“美德”。調查報告說明，當代青少年不僅比上一代青少年更為傳統，而且也更為現代，他們實際上對自身在世界中的地位更為自信。
這種傳統的消費觀念支配下的消費者并不熱衷于超前消費。即便是通過信用卡發生了透支消費，據調查，國內消費者大多習慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導致了銀行信用卡循環利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。
3．“扣率收入”成為信用卡業務的重要收入來源并催生惡意套現行為
所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費結算后，根據不同行業分別按交易額的一定比例向發卡行支付的手續費。基于國內信用卡年費收入比重的持續下降及傳統消費觀念對信用卡循環利息收入的限制性。商戶刷卡消費所產生的返點就構成了發卡行信用卡業務最重要的收入來源。
在這種情況下，銀行信用卡業務收人的增長不得不依賴于商戶返點收益的提高。為了不斷擴大自身在商戶返點方面所獲得的利益，各發卡銀行放松對POS機控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導致POS機泛濫，為惡意套現公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現行為。
(二)信用卡利益格局為惡意套現行為提供溫床
參與交易的金融機構在獲取商戶返點后進行利潤分成。其中，信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機構都希望消費終端盡可能多地裝自己的POS機。
在我國，POS機分為直連POS和間聯POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供。銀聯和各大銀行為了擴大自家POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現和養卡現象提供了溫床。
某些金融機構定位混亂，客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。銀聯本質上是一個服務機構，但銀聯直接安裝POS機。實質上是將自身變成各家商業銀行的競爭對手，這就使得其角色發生錯位。在信用卡迅速膨脹擴張的同時，相應的監管又過于寬松，使得惡意套現的行為得以出現更多的機會。
(三)被浸潤的傳統消費觀念與惡意套現行為
由于中國傳統的消費觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導的提前消費理念，給中國老百姓傳統的消費方式帶來了巨大的沖擊。當超前消費浸潤了到中國傳統消費觀念的時候。它的面目會變得愈發的缺乏理性、越發的猙獰。于是，我們不但要時刻關注著超前消費在道德、倫理上的負面意義，更應及早挖掘出這個被浸潤了的中國傳統消費觀念在這個經濟大環境中產生的意義和負作用。
超前消費，從本質上來說是超越了經濟發展階段所決定的消費水平，超出了在一定階段生產力發展水平上可以承受的界限。從經濟學上講，超前消費違背了經濟規律。然后，投資進程是經濟增長的源泉，適度消費又是社會再生產的保證，因此，從這方面上看，消費超前或滯后都會防礙經濟的正常發展。
中國經濟的快速發展，讓普通老百姓的物質生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經遠遠超過其經濟源頭本身的增長速度。當不受控制的消費欲望演變成消費觀念的變化，從而引導消費者的消費行為時，就必然產生明顯的負面影響。如今，原本傳統的消費觀念正暴發式的向超前消費觀念突變，而這種突變并未經歷漸近式的變遷過程，在當前甚至相當長一段時間內，都只會是一種不成熟、不理性的過程。
超前消費思想的非理性發展過程，會導致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費行為，這在當前國內的“卡族”們身上充分體現。而更嚴重的是，這種被超前消費觀念侵蝕的傳統消費觀念變異，往往激發了消費者更大的非理性消費欲望。這一消費群體即惡意套現行為的主要行為主體，他們會通過惡意套現行為獲取現金后，實現其它的消費行為，以滿足自己不斷擴張的消費欲望。于是，為這種消費行為提供有效實現途徑的惡意套現公司帶來了巨大的市場。
同時，由于社會保障及保險體系的不健全，這種超前消費的風險一旦暴露出來，持卡人無力承擔超前消費所形成的債務時，就會對銀行業造成巨大的損失。據不完全統計，目前各銀行已發放的信用卡當中，不良貸款率的平均水平高達3％以上，而這一比例遠遠高于個人貸款。
四、信用卡風險防范
惡意套現的行為無形中增加了信用卡套現資金的使用成本，同時也是增加了套現者償還銀行資金違約的風險。這一系列的風險最終會疊加到各個銀行的身上。再者，信用卡套現所產生的虛擬交易，也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對持卡人的信用評估失真，當出現持卡人無法償付時，成為最終受害者的也是銀行本身。
更加需要引起重視的是，信用卡業務面對的是一種被超前消費所浸潤的傳統消費觀念。當這種超前消費觀念浸潤了中國的傳統消費觀念，它會變得更加缺乏理性。
因此，要打擊惡意套現行為，筆者以為。要做好以下幾方面：
第一，完善與此相關的法律法規，堵牢政策的漏洞。如果出現的是非法商戶或者虛假交易審查等方面的漏洞，銀行與銀聯就應該承擔起相應的責任。另外，發卡機構也要將加強風險防范的意識與拓展信用卡業務同時進行。
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
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一、誠實信用原則的概述
誠實信用作為道德規范的，它要求人們在市場活動中講究信用，恪守諾言，誠實不欺，在不損害他人利益和社會利益的前提下，追求自己的利益。[1]誠實信用原則的宗旨，是為了維護建立在道德基礎之上的某一種秩序，是一個社會道德規范的核心，在一個不講誠信，投機成風的社會里，法律規定的再細致也是徒勞的。這因為法律不可能細致到對現在已經出現，將來有可能會發生的所有的情況做出規范。所以，誠實信用是一個人必須遵守的原則。而隨著社會的發展，為了協調各種沖突和矛盾，立法者逐漸開始注重道德規范的調整作用，將誠信等道德規范引入法典，使其成為近現代法律中的一項基本原則。這已經被世界各國法律專業提供論文寫作、寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net普遍確認。在我國民法通則中，包括合同法全都要求民事主體在民事活動中應當遵循誠實信用原則。在我國，2012年新修改的民事訴訟法第十三條規定中也有相關規定，即：民事訴訟應當遵循誠實信用原則。這是我國首次在立法上確立訴訟誠實信用原則。
民法中的誠實信用原則最原始的含義是善意，不欺騙，任何一方當事人都要謹慎維護對方的利益，滿足對方的正當期待，給對方提供必需的信息，以誠相待。訴訟中的當事人也有這樣的安全心理的需要，訴訟和社會生活一樣，所有主體都希望對方誠信而行，法院希望當事人誠信的實施訴訟行為，當事人則希望法院誠信審理和裁判。
二、誠實信用原則在民事訴訟法中的適用
民事訴訟中關于誠實信用原則對于不同的訴訟對象有不同的適用內容。下面，我們結合2012年《民事訴訟法》的內容，從訴訟當事人及其他訴訟參與人和法院兩個主體的角度對誠實信用原則的使用加以分析。
（一）對當事人及其他訴訟參與人（包括證人，鑒定人，翻譯人員等）來說，主要包括以下四項規則
一是禁止濫用訴訟權利。法律賦予每個公民一定的權利，同樣，民事訴訟法也賦予每個當事人一定的權利，但是不能保證每項權利的形式都是按照法律所規定的程序進行的。如果一方當事人沒有按照法律的規定并違反了訴訟法所設立的旨意去行使該權利，便構成了“訴訟上的權利濫用”。濫用訴訟權利是指在違反誠實信用原則的情況下，專門以損害對方當事人、第三人或者社會公眾信用利益為目的行使訴訟權利的行為。當事人應當依法善意的行使法律賦予的訴訟權利，不得濫用起訴權、管轄異議權、申請回避權、提出證據等權利，或者不按照規定的程序行使權利，意圖拖延訴訟，或者阻擾訴訟的進行。[2]2012年新修改的《民事訴訟法》在112條規定的惡意訴訟行為，113條規定的惡意串通逃避執行行為以及在第56條第3款規定的第三人撤銷之訴制度中，都對當事人的權利進行了限制。
二是訴訟上的權利失效。所謂權利失效，是指一方當事人由于長時間故意懈怠行使其訴訟權利，長期沒有行使權力的意思表示以及實施相應的訴訟行為，致使對方當事人有充足理由認為期已經不會再行使權利而實施了一定的訴訟行為時，方開始行使該項權利，并導致對方的利益受到損失。[3]為了保護一方當事人的利益，這種行為我們認定為違反誠實信用原則。如2012年《民事訴訟法》第65條規定：“當事人逾期提供證據的，人民法院應當責令其說明理由；拒不說明理由或者理由不成立的，人民法院根據不同情形可以不予采納該證據，或者采納該證據但予以訓誡、罰款。”
三是真實義務陳述。當事人有義務提供真實的陳述，不得在訴訟過程中提供虛假的言論，證據，證人不可以提供虛假證言，翻譯人員不可以提供虛假的翻譯，鑒定人員不可以提供虛假的鑒定意見。對于不真實的材料一律不予以采納，情節嚴重的將依法進行相應的法律制裁。如2012年《民事訴訟法》第111條規定，對于偽造、毀滅重要證據，妨礙人民法院審理案件的，或者以暴力、威脅、賄買方法阻止證人作證或者指使、賄買、脅迫他人作偽證的，人民法院可以根據情節輕重予以罰款、拘留；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
四是禁反言。即訴訟雙方當事人不可以實施前后相矛盾的訴訟行為，否則不僅會損害對方當事人的利益，同時會影響整個訴訟過程的進行。如果一方當事人在訴訟進行中，先實施了一定的行為，對方當事人對該行為專業提供論文寫作、寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net深信并做出了響應行為，已實施先行行為者不得又做出與先行行為相矛盾的行為，否則法院可以否定后行行為。但是否構成反言第一個要件是當事人有矛盾行為，第二是對方當事人相信了該行為，第三是該反言行為給對方造成了利益上的損害。
（二）當主體為法院時，主要包含以下三項規則
一是對于法院的法官來說，應當遵循誠實信用原則，采取自行回避的義務。對于和自己有利害關系的案件，當事人不了解案情沒有申請回避，法院也沒有指定回避的情況下，法官應主動申請回避，從而保證案件的公正性。
二是禁止濫用審判權。對于在其管轄范圍內的案件，法院必須予以審理。既不能拒絕其管轄范圍內應當審理的案件，也不能越權審理不屬于其管轄范圍內的安家。在適用法律過程中，自由裁量權是其中一個重要的內容。當事人是否違反誠實信用原則的訴訟行為需要法官自由裁量作最后的評判和取舍，因此法官在行使自由裁量權時應該本著善意誠實的心理態度，不可隨心所欲。誠實信用原則作為民事訴訟的基本原則之一具有指導整個訴訟的作用。
三是充分尊重當事人的訴訟地位，不得實施突襲性裁判。突襲性裁判指的是法院在未能使當事人充分利用程序法所提供的攻擊和防御機會的情形下做出的裁判，包括對當事人發現案件真實的突襲、適用法律的突襲和促進訴訟的突襲。突襲性裁判不僅損害了當事人的合法利益，同時影響了裁判公正 ，都違反了誠實信用的原則，所以在訴訟過程中我們應該防止這種情況的發生。
三、誠實信用原則在《民事訴訟法》中相關條例的適用
在2012年新頒布的《民事訴訟法》中，涉及很多以前沒有關注過的條例，筆者將對一些有關于誠實信用原則的發條進行簡單的分析。
（一）增設了公益訴訟制度
由于社會的普遍關注以及近些年來我國法律對其的重視，公益訴訟制度成為了立法內容。在2012年《民事訴訟法》第55條規定：“對污染環境、侵害眾多消費者合法權益等損害社會公共利益的行為，法律規定的機關和有關組織可以向人民法院提起訴訟。”侵害眾多消費者合法權益的行為就是生產者或者銷售者在專業提供論文寫作、寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net違反誠實信用的原則下，對其所生產或者銷售的不合格產品在沒有達到質量標準的前提下進行出售，從而侵害了消費者利益的行為。公益訴訟一直是近些年來的一個熱點話題，所以要求國家在實施這項規定時同時注意將誠實信用原則貫穿其中，發揮其最大價值來維護社會秩序。
（二）防治惡意訴訟
惡意訴訟是指當事人惡意提起訴訟，將訴訟作為一種手段，達到使對方當事人或者案外人受到損害的目的以及其他非法目的。當事人主觀上有惡意，客觀上實施了濫用訴權的行為。對于惡意訴訟行為，不僅增加了法院的辦案負擔，還影響了一方當事人的合法權益，所以我們應當使訴訟參與人雙方遵守誠實信用原則，杜絕虛假訴訟、訴訟欺騙、和訴訟騷擾等惡意訴訟的出現。
四、結語
民事訴訟法是我國法律體系中的一個重要的組成部分，于此同時，誠實信用原則也是法律中一個不可或缺的原則。我們應結合我們的訴訟實際，繼續完善誠實信用原則在我國民事訴訟的制度和理念。
參考文獻：
關鍵詞：大學生 購物風格 信用消費
大學生信用消費是當前備受關注的一個熱點問題。本文擬從購物風格的視角來探討不同的購物風格對大學生的信用消費影響機理，旨在為有關管理部門引導大學生形成正確的信用消費觀提供依據。
文獻回顧
（一）信用消費
現代商業社會，信用一般被解釋為：“企業或個人及時借款或獲得商品的能力，是特指出借人等債權人或其他權利人對于對方有關償債力和可靠性所持肯定性意見的結果”。
高西友認為（2001），信用是建立在誠實守信基礎上的承諾與約期實踐相結合的意志和能力，是從屬于商品和貨幣關系的一個經濟范疇。信用是伴隨著交易行為的產生而產生的，并隨著交易行為的發展而發展。現代市場經濟是建立在排他性產權和契約自由的制度基礎上的而信用作為一種隱含性契約提高了交易效率，降低了交易成本。從交易的角度來看，市場經濟與信用經濟在本質上是一致的。
信用消費亦稱信貸消費，是指消費者為了達到種消費目的，在個人資金不足的情況下，憑借個人信用，不立即付款即獲取資金、物資或者服務的交易方式或者說現代意義上的信用消費，是指憑借信用支持（如銀行貸款、信用卡透支等）彌補消費能力不足的消費行為，是先消費后付款的一種消費方式和生活方式，通俗的講就是“花明天的錢圓今天的夢”。
結合大學生的實際情況，本文認為大學生的信用消費是指在一個時間段內（主要是指一個月，因為絕大部分大學生的可支配收入的獲得都是以一個月為時間周期的）大學生發生入不敷出后，憑借個人信用從同學朋友那里獲得資金或者向家人索取額外生活費用或對信用卡進行透支進行消費的行為。
（二）消費購物風格
消費者決策風格是一種心智導向，它體現了消費者做出決策的方式，具有認知和情感方面的特征，如品質意識和時尚意識等，主要是從心理上研究描述消費者購物選擇的不同方法。有關消費者決策風格的概念，是由美國學者Sproles（1985）和Sproles & Kendall（1986）在有關消費者決策風格的研究中最早提出的。本質上說，消費者決策風格指消費者的基本人格特性，是類似于心理特質的概念。
Sproles and Kendall（1986）的探索性研究得到了學術界的廣泛認可。在此之后，許多學者針對或者利用CSI量表做出了許多相關的實證研究。主要包括以探討不同國家文化背景下的消費者決策風格的跨文化研究，以及基于消費者社會化以及人口特征或其他營銷變量的實證研究等。
第一，跨文化比較研究。這方面的研究已成為該領域的核心主題，也比較全面。其研究的主要目的是比較不同文化背景下消費者決策風格的異同點。為了驗證CSI量表是否也能衡量其他國家或地區消費者的決策風格，并比較不同國家消費者決策風格之間的異同，學者們運用CSI對美國、韓國等地的消費者決策風格進行了跨文化的比較研究。
第二，基于人口特征、消費者社會化和其他營銷變量的研究。這方面研究主要基于一些人口特征比如性別、年齡等，來研究不同人口特征會和不同的消費者決策風格之間有什么關系，典型研究包括CSI量表的跨世代比較研究以及性別影響研究。此外，還包括父母、媒體、教育還有同齡人等社會化因素對消費者決策風格的影響，以及價值觀或學習風格等與消費者決策風格的相關性研究。營銷人員可以根據這些差別細分市場或者對不同的市場采用相應的營銷手段，以期適應消費者的決策風格，或者影響消費者決策風格的形成過程。
（三）西方消費者行為影響因素模型
Del Hawkins理論模型。Del Hawkins理論模型強調了消費者行為是一個在一定情景下的決策過程：“認識問題-搜集信息-評價選擇-店鋪選擇與購買-購后活動”。在這個過程中，消費者主要受外部因素和內部因素的影響。這兩大類因素的作用機理表現為，通過影響消費者的自我概念和生活方式從而使消費者產生需要和欲望，進而發生與此相對應的決策行為。而這兩類因素的影響效果大小則會受消費者行為的體驗結果以及兩類因素的互相作用的影響。
Frank Kardes理論模型。Frank Kardes的理論模型比較簡單。他把消費者行為理解成情感反應、認知反應和行為反應過程。這些反應是由相關變量引起的，這些變量有個人變量、環境變量、人與環境互動變量等。所以綜合上述理論，可以判斷出購物風格對大學生信用消費的影響應該屬于個人因素對消費行為的影響，同時它對消費行為的影響應該是多方面的，包括數額、消費結構及資金來源等。
研究設計
（一）問題的提出
在《消費需求理論中的跟潮效應、逆潮效應和凡勃倫效應》（1950 年）中，哈維?萊賓斯坦教授根據消費需求動機的不同，將消費需求分為功能性需求和非功能性需求兩大類。功能性需求是消費者對商品的內在品質需求，非功能性需求是由商品的內在品質以外的因素所產生的那部分商品需求，包括外部消費行為所引起的需求、預期的需求和非理性的需求等。外部消費行為引起外部消費效應即跟潮效應、逆潮效應和凡勃倫效應。大學生消費中部分是因為實際需求即功能性需求，但是由于大學生易受到外在因素的影響例如：廠商宣傳、潮流等因素影響，所以大學生不同的購物風格反應了大學生不同的消費需求。
Fan and xiao（1998）整理Sproles（1986）和Hafstrometal（1992）的研究結果，提出一個修正的消費者決策風格衡量問卷（CSI），此衡量問卷包含七個消費決策導向構面因素，分別為品牌認知導向、流行認知導向、品質認知導向、價格認知導向、時間認知導向（即休閑娛樂導向）、沖動性（含習慣性）導向及信息認知導向（即決策困擾導向）。Fan and Xiao（1998）根據此問卷對中國廣州大學生進行研究，研究結果顯示沖動性導向、忠誠習慣性導向及流行認知導向并未出現在消費者決策風格的因素中。其主要因素在于不同地區的經濟發展水平與文化上的差異。因為本研究大學生消費風格對大學生信用消費的影響，所以本文提出問題，通過因素分析，抽取出主要因子，找出本地區的大學生購物風格。同時結合大學生消費現狀可以認為購物風格對大學生信用消費數額、資金來源、內容結構存在影響關系。
H1.大學生消費中存在多種消費風格；H2.大學生購物風格對大學生信用消費數額存在影響關系；H3.大學生購物風格對大學生信用消費的資金來源存在影響關系。
（二）量表的開發
本研究中，大學生信用消費是指“在一個時間段內（主要是指一個月，因為絕大部分大學生的可支配收入的獲得都是以一個月為時間周期的）大學生發生入不敷出后，憑借個人信用從同學朋友那里獲得資金或者向家人索取額外生活費用進行消費的行為。本研究共分兩個步驟：首先通過探索性因子分析，找出大學生購物風格的主要類型，然后通過運用Pearson相關性檢測不同的購物風格與大學生的信用消費數額及其資金來源之間的關系。
首先參考了以往學者的研究結論，同時在查閱相關文獻后，對大學生信用消費的內容進行了初步界定和歸納。在學校選取了30 名曾經發生過信用消費的大學生，并對他們進行了20 到30 分鐘的個別訪談，被訪談者最近半年內發生信用消費的次數從1 次到6 次不等。在訪談過程中，首先向他們解釋什么是信用消費，然后讓他們談談自己進行信用消費的原因、怎樣看待信用消費，最后對25條測試語句進編碼、合并、剔除，得到23個題項。將得到的23個題項提交給心理學、管理學的2 位教授，請他們篩選合適的題項，并給出理由。結果是5 個測項被刪除或是合并了，原因包括：出現頻數太低（小于15 次）、不屬于普遍現象、問題過于抽象等。采用Schwartz（2003）的量表來測量價值標準，經過專家指導，最終確定了17個問項，見下文“CSI購物決策風格因子分析”表。最后采用Likert 五點量表測量，1 表示“完全贊成”，5 表示“完全不贊成”。同時為調查湖北省大學生的信用消費情況，對相關部分設置了單選、多選題項，專門進行大學生信用消費的數額、信用消費資金來源、信用消費結構、信用消費觀點的調查。
（三）數據收集與樣本概況
本研究的取樣來自湖北地方高校全日制本、專科在校大學生，實測被試520人，包括了咸寧學院、湖北師范學院、鄂州職業，武漢理工大學，中國地質大學等七所高校。根據被試回答的問卷是否完整（缺失少于20%），實得有效被試420，有效率為80.5%，被測試基本構成如表1。
數據分析與結果
（一）探索性因子分析
下文對調研數據進行了KMO and Bartlett's 球狀檢驗，得到KMO值為0.811， Bartlett's 球狀檢驗的顯著水平為0.000，說明這些數據適合做因子分析。采用正交旋轉法，以特征值大于1為評估標準，確定因子個數，共提取到6個成分因子。其結果見表2。
（二）信度分析
我們又對消費風格量表進行了可靠性檢驗, 6個成分因子 Cranbach's Alpha系數在0.709-0.909之間，整個量表值的Cranbach's Alpha系數都在0.7以上，表明問卷信度較高，具有較好的內部一致性。6個因子的累計解釋度達到57.911%，接近60%，說明17個測項很好的歸屬于6個因子。且每個測項因子負荷值大于0.5，沒有跨因子符合現象，說明了因子分析的結果較好。
（三）因子命名
根據各因子覆蓋測項的內容，將1-6 個因子分別命名為：
喜新厭舊型：喜新厭舊型購物決策風格是指消費者購買商品強調區別于已經擁有的商品，要求具有新使用體驗，忽視商品類型是否重復和價格等其他因素。
潮流跟隨型：購買商品缺乏對商品的自我判定意識，易被外界誘導因素影響發生購買行為。
迫于外力型：由于外部壓力的作用違背自我主觀意愿而決定是否購買行為。
條件約束型：由于內部條件的約束壓抑購買欲望、放棄購買、減低購買付出的消費決策風格。
實用價值型：在購買商品時性價比、商品的實用性是決定是否發生購買行為的主要因素。
理性決策型：進行購買時會權衡各方面的利弊，經過較長時間的思考再決定是否購買。
（四）購物風格與大學生信用消費數額相關性探索性分析
運用Pearson相關性檢測6種消費風格與信用消費數額相關性，其結果見表3所示。在消費風格與信用消費相關性檢驗中僅有迫于外力型與發生入不敷出情況時的數額和曾經發生的信用卡透支額存在明顯的相關，相關系數為-.112*和-.108*，條件約束型與之的相關系數為.110*和.119*，所以這說明前者為負相關，而后者條件約束型與信用消費正相關，所以表明條件約束型與信用消費數額正相關說明只有因為自身的條件不能滿足消費需求時才會發生入不敷出或信用卡透支，比如學生信用卡透支進行貸款繳納學費，而外部壓力卻產生了逆反的作用。
所以針對“問題H2大學生購物風格對大學生信用消費數額存在影響關系”，本文找出了迫于外力型消費風格與大學生信用消費數額的負相關關系、條件約束性與大學生信用消費數額的正相關關系。
（五）大學生購物風格與大學生信用消費資金來源的相關性探索性分析
本文又運用Pearson相關性檢測6種消費風格與信用消費資金來源相關性，其結果見表4所示。V34表示向“家人說明情況”，V35表示“找朋友同學解決”，v36“表示戀人會幫助自己”V37表示“找臨時工作掙錢”，V38代表的選項為“其他途徑”。喜新厭舊型與“向家人說明”關系密切，說明潮流跟隨型購物風格的學生會將自己的消費壓力轉移給家庭，潮流跟隨型購物風格的學生會需求同學朋友及戀人的幫助，這也間接說明了為什么“大學生購物風格對大學生信用消費數額的影響”的檢測中潮流跟隨型和喜新厭舊型購物風格的學生與信用消費相關性不高，不是他們沒有發生信用消費而是因為他們通過“向家人說明情況”、“找同學朋友解決”等方法轉移了消費壓力，彌補了自己的消費不足，所以信用消費少，這樣才導致檢測中相關性不高。
所以針對“問題H3大學生購物風格對大學生信用消費資金來源存在影響關系”，我們分析出“喜新厭舊型”與“家人說明情況”0.131*正相關關系，“潮流跟隨型”與“找朋友同學解決”、“表示戀人會幫助自己”、“其他途徑”分別呈現.145*、.215*、.270*正相關。
結論與討論
大學生存在信用消費，并且部分大學生信用消費數額相對于大學生可支配收入較大。大學生信用消費數額受到了大學生購物消費風格因素的影響，部分購物風格推動了大學生不良的信用消費，并把這種壓力轉移到了家庭和自己的相關人身上。大學生看待信用消費的觀點前衛，但是受現實條件和傳統文化的束縛不愿發生信用消費或不愿別人知道自己存在信用消費，大學生信用消費觀點與行為不統一。
潮流跟隨型和喜新厭舊型購物風格的學生表面上沒有發生信用消費，但是通過它們與資金來源的緊密關系中可以判斷實際上他們通過不同的途徑轉移了消費壓力，部分在轉移到家庭上，部分轉移到了在朋友戀人上，建議高校和家庭推崇實用主義消費觀，改變這些同學與學生身份不相符合的消費。
條件約束型的學生易發生信用消費，在巨大的生活壓力下發生信用消費而這種消費風格的學生與資金來源相關性小，說明他們資金來源有限，呼吁社會和學校更多的關心寒門學子，幫助他們。迫于外力型與大學生信用消費數額負相關，說明大學生在外部壓力較大的情況下也希望壓縮支出來解決資金不足的問題，而不會進行信用消費屈從外部壓力。
實用價值型是消費支出約束型，所以很明顯不會發生信用消費因此與信用消費相關性低，理性決策型中要求編制嚴格的支出表并進行管理、消費時也要求做出完善的決策，所以不會輕易發生信用消費。
研究局限與后續研究
研究局限在于深入研究大學生消費風格對大學生消費結構和信用消費觀念及行為的具體影響模式難度較大，后續研究重在探討對具體影響模式的探討。同時，購物風格只是影響信用消費的一部分因素，還存在其他因素的影響，所以在后續研究中應該進行拓展探索。在研究方法中使用了因子分析，相關性檢測等手段，除此以外還存在其他分析方法在后續的研究中可加以運用。由于各項條件的約束，本次研究只調查了湖北省內大學生，在后續研究中為擴大其代表性可在更大的范圍內加以擴展，所以在后續研究中本研究可在深度廣度上繼續拓展，并且研究具體影響模式。
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論文摘要：隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。
面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度
建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。
二、建立科學的個人信用評價體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
三、重點開發風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
四、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。
五、實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。
六、進一步完善消費貸款的擔保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。
七、把個人消費貸款與保險結合起來
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
論文關鍵詞 信用卡 舉證責任 發卡行
近幾年來,隨著國家金融改革的不斷深入,各家銀行在金融服務領域展開了激烈地競爭,信用卡業務迅速發展。隨之,與信用卡業務有關的各類糾紛隨之增加。所涉及的矛盾糾紛也不再是簡單的信用卡透支、拖欠本息和滯納金等,因其他因素而引發的糾紛越來越多、且日趨復雜化。這些新類型的信用卡糾紛訴訟主體多樣,發卡行、持卡人、收單機構與特約商戶之間潛在的法律關系也錯綜復雜,因此案件的處理具有新的特點。本文通過對幾則新類型信用卡糾紛案件舉證責任分配進行分析、總結,期望能為這類型案件的處理提供一個可供借鑒的路徑。
一、司法實務中遇到的幾則新類型信用卡糾紛案例
案例一:信用卡被他人盜用2007年7月,原告王某在建行某市分行申請辦理了一張龍卡。2010年9月11日中午11時左右,原告在外就餐時不慎丟失背包,將包括原告身份證和案涉信用卡在內的財物丟失。第二天中午12時許,原告收到消費短信,得知有人用案涉信用卡在A商場分別消費了4500元、6000元。原告遂于當天下午14時35分向建行市分行申請掛失,并向公安機關報案。從銀行提供給原告的簽購單顯示,簽購單上的簽名為“陳某某”。之后,原告以A商場為被告訴至法院。原告認為,被告A商場的工作人員在“持卡人”消費刷卡時,未能盡到認真核對案涉信用卡持卡人簽名的注意義務,被告的過錯行為給原告造成經濟損失,故請求法院判令被告賠償原告經濟損失10500元。
被告A商場答辯稱:(1)原告未能妥善保管自己的財物導致案涉信用卡丟失,且在信用卡丟失后,原告未能及時掛失,導致產生經濟損失。原告存在過失,對其損失應自行承擔責任。(2)“持卡人”刷卡消費時,被告已按照與銀行的協議,核對過信用卡背的簽名與持卡人的簽名,被告已盡了審核義務,不存在過失。(3)原告稱被告未核對持卡人簽名,但未能舉證證明。
法院認為,原告作為持卡人,沒有盡到充分的注意、保管義務,未能妥善保管自己的信用卡,致使案涉信用卡丟失,原告對信用卡丟失、被盜刷造成的財產損失負有一定的責任;而被告A商場的工作人員未盡到認真核對案涉信用卡持卡人簽名的注意義務,對原告的損失負有一定的責任,因此,法院判決被告A商場賠償原告王某損失人民幣6300元;駁回原告的其他訴訟請求。
案例二:案外人消費原告中國工商銀行股份有限公司東莞分行起訴至法院,稱被告張女士持卡消費,拖欠透支款本息、滯納金,且拒絕履行還款義務,張女士稱其曾于2008年11月27日遺失身份證,案涉信用卡系他人利用張的身份證申領并使用消費。張女士在身份證遺失后立即登報、報警并辦理新的身份證件。張女生稱《信用卡領用合約》主卡申請人的簽名并非其簽名,且聯系方式、配偶信息均與事實不符。為此,張女士還申請對主卡申請人欄的簽名真實性進行鑒定,鑒定結論為主卡申請人欄的簽名與張女士的簽名樣本不是同一人書寫。
法院認為,根據司法鑒定意見,原告提交的信用卡申請表中主卡申請人簽名處的簽名與被告張女士簽名樣本不是同一人書寫,且原告亦未能提供證據證明被告曾使用案涉信用卡。因原告未能舉證證明被告張女士辦理了案涉信用卡并拖欠透支款,原告訴請被告償還案涉透支款項及相關費用,理由不充分,因此,法院對原告的訴訟請求未予以支持。
案例三:偽卡消費被告黃某于2005年向原告中國工商銀行股份有限公司某市分行申請開辦了一張信用卡,該卡設置了憑密碼消費。2010年12月13日,被告黃某以2010年12月12日發生在廣州的3筆消費,金額分別為5700元、10000元、6950元并非本人交易;2010年12月12日發生在廣州越秀區金額為2000元的ATM取現并非本人交易,向原告提出止付申請。庭審中工商銀行提供該卡交易流水明細,主張被告拖欠4筆信用卡透支款,并提供了3筆消費的簽購單復印件,簽購單上的簽名均為“陳其清”。被告黃某對簽購單復印件的真實性不予確認,主張其2010年12月12日人在東莞,未在廣州消費、取現,信用卡也一直在身邊,沒有委托他人使用該卡,也沒有透露密碼。對于2010年12月12日2000元的ATM取現,工商銀行主張因間隔時間太長且當時并未固定ATM取現的視頻錄像,無法提供相應的證據。
法院認為,對原告所主張的2010年12月12日的3筆消費,原告僅提供了簽購單的復印件,被告不予確認,原告在未能提供其他證據進行佐證的情況下,該簽購單的復印件無法單獨證明消費的產生,原告應承擔舉證不能的責任,故對原告要求被告償還該3筆消費款項的訴請不予支持;對于原告所主張的2010年12月12日發生在廣州越秀區金額為2000元的ATM取現,被告否認系本人所為,則作為持卡人,被告應當對信用卡被冒用的事實承擔舉證責任。本案中,被告出示了信用卡原件證明案涉信用卡并未被盜或者遺失,且被告發現信用卡被取現后及時向銀行申請止付并報警,符合一般人在發現信用卡異常交易后的正常反應。在缺乏相關刑事認定的情況下,被告已無法提供其他證明信用卡被冒用的證據,被告已窮盡了一切舉證責任。此時,銀行的監控錄像成為本案認定事實的關鍵證據,在被告向原告反映信用卡交易異常時,銀行有義務保存完整的、相關期限內的監控錄像。而原告因未能及時固定錄像視頻,并以超過保存期限為由不予提供,原告應承擔舉證不能的責任。因此,法院認定案涉信用卡的ATM取現系他人用偽卡冒取。原告作為發卡機構,有義務識別真實的信用卡以維持交易的安全,原告因未能識別出偽卡而導致的損失,應承擔相應的責任。
二、新類型信用卡糾紛案件具有以下特點
第一,傳統的信用卡糾紛涉及的是違約責任,而新類型信用卡糾紛比較復雜,往往會發生侵權責任與違約責任的競合。新類型信用卡糾紛涉及的主體有持卡人、發卡行和特約商戶,有時甚至還涉及其他使用信用卡的案外人。在這種情況下,有時會出現違約責任與侵權責任的混雜,而違約責任與侵權責任在構成要件、損害賠償責任等方面都存在較大的差異。在處理這類案件時,法官要綜合考慮原告的訴訟請求與提交的證據,還要適當地釋明。
第二,新類型信用卡糾紛的訴訟要素比較復雜:(1)訴訟主體多樣。傳統的信用卡糾紛,訴訟主體單一,只有發卡行與持卡人,而新類型的信用卡糾紛除了發卡行、持卡人外,還涉及特約商戶或其他人;(2)法律關系復雜。通常是多種法律關系糅雜在一起,民刑交叉的現象越來越多;(3)抗辯的事由多樣化。除了冒用、盜用或偽卡消費外,有些個案還出現了較新的抗辯事由。
第三,從價值取向上看,司法公正與效率的博弈一直是法院關注的價值問題。信用卡交易,既有便捷性的一面,又有安全性的要求,因此,法院在處理信用卡糾紛案件時,對于案涉信用卡是泄露密碼還是持卡人授權他人消費、案外人與持卡人的關系等事實的認定,需要綜合考慮法律效果與社會效果,運用價值判斷,最終做出判決。
三、處理新類型信用卡案件的法律依據
如以上所舉的三個案例,信用卡一旦被盜用、冒用、偽卡消費時,持卡人、發卡行和特約商戶之間的矛盾必然出現,而我國目前幾乎沒有可以直接適用于解決這類糾紛的法律法規,僅有的規范性文件——《銀行卡業務管理辦法》亦未對信用卡盜刷風險的承擔作出規定,這無疑給盜用者打開了方便之門。由于存在法律空白,發卡行和特約商戶通過格式合同將信用卡的交易風險轉嫁給持卡人,持卡人的權益在受到侵害時,往往無法尋求法律救濟途徑,無法保障其合法權益,這對我國信用卡業務的健康發展是極其不利的。以上三個案件的判決,法院突破了《銀行卡業務管理辦法》的限制,根據權利和義務對等的原則,通過合理地分配舉證責任、平衡各方的權利義務,從而更好地保護信用卡各方當事人的合法權益。下文主要介紹信用卡糾紛中各方當事人的舉證責任分配。
四、新類型信用卡案件的舉證責任分配
信用卡消費與現金消費不同。現金消費存在兩方當事人,即消費者和商戶;而信用卡消費則需要三方當事人——持卡人、發卡行、特約商戶的緊密配合才能完成。主要原因在于信用卡消費存在時間、空間上的不連續性的特點。信用卡被冒用、盜用行為的順利實現,有賴于持卡人、特約商戶和發卡行三方當事人的“密切配合”:首先是持卡人保管不慎而引起,繼而是特約商戶審查不嚴而放行,最后有發卡行放松警惕而完成。因此,除了持卡人需承擔妥善保管信用卡的義務外,發卡行、特約商戶也需要承擔相應的義務和責任。
(一)發卡行的責任首先,偽造信用卡的舉證責任應由信用卡的發卡行承擔。這是因為信用卡由發卡行制作發行,雖然由持卡人持有、使用,但信用卡的所有權應歸發卡行所有。依照物權法理,物權人或者所有權人對其所有物的質量承擔瑕疵擔保責任,銀行應負有識別真實信用卡并提供安全交易的義務,如因發卡行未能識別出其發行的信用卡的真偽而導致損失的,應由發卡行自行承擔。
其次,在信用卡設有密碼被盜刷的情況下,持卡人是否存在泄露密碼或者委托他人取款等行為的舉證責任應由發卡人承擔。根據最高人民法院民一他字[2003]第16號《關于天津市郵政局與焦長年存單糾紛一案中如何分配舉證責任問題的批復》一文中所分析的,“根據證據學原理,只能要求主張事實發生或者存在的當事人承擔舉證責任;而不能要求主張事實不存在或者沒有發生的當事人負舉證責任。”眾所周知,信用卡密碼的泄露,既有可能是持卡人所為,也有可能是銀行計算機系統存在安全隱患或者其他原因所致。發卡行主張持卡人本人在異地取款或者委托他人消費的,應承擔舉證責任。發卡行在沒有證據證明是持卡人本人或者授權他人消費、取款的情況下,法院應當不予采信其主張。
關鍵詞：股份制銀行 信用卡中心 職業發展 人力資源
1 研究的背景與現狀
自從中國加入WTO后，隨著金融市場的對外開放，中國的銀行卡市場成為中國個人金融服務市場中成長最迅速的金融服務產品之一，而且盈利的前景相當吸引人。不過，伴隨著眾多國內外競爭者的加入，銀行卡市場充滿挑戰，它受制于規模效益以及持卡人消費支出意愿等因素影響明顯。截至2012年，實現信用卡業務盈利的國內銀行只有民生銀行、廣發銀行等為數不多的商業銀行。根據彭博財經周刊的預測，到2013年中國大陸的信用卡市場將實現整體的盈利。按照往常的經驗，信用卡產品在開發籌備期間，需要巨大的資金規模和消費規模才能實現盈利。要維持一家信用卡中心的正常運作，需要涉及的支出是系統的建立與維護、人員的招聘、廣告和營銷投入以及資金撥備。根據中國人民銀行的最新數據顯示，我國的信用卡的新卡激活率平均在25%-45%，大量的睡眠卡會為銀行帶來比較高的沉沒成本，進而會影響銀行信用卡的盈利。
中國國內信用卡市場競爭激烈，為本來就有盈利問題困擾的國內信用卡業務蒙上陰影。根據建設銀行2011年的統計報告，國內信用卡業務利息收入并不高，平均占信用卡整體收入的25%左右，大大低于歐美銀行業60%的比例。而提及商戶的手續費，由于同業競爭白熱化，傭金返還率不斷提高，而且特約商戶的議價籌碼明顯比銀行多。
因此，信用卡中心作為銀行的主流功能業務，面對日益激烈的市場競爭，首先就要求銀行的管理理念與國際接軌。即要求管理人員既要有國際化的視野，又要懂得如何遵循國際化的準則；其次是經營范圍的國際化，銀行的資金來源、運作、服務的客戶是國際化的；再者，經營模式必須是國際化的，包括機構設置、人力資源、組織架設、操作流程、風險控制、法務規管等等；最后，需要建立國際化的公司、企業文化，以人為本，尊重每個員工，把員工的個人發展與企業的發展兩者結合起來，使銀行真正成為一個成長型組織。
2 論述
制定針對高素質員工的發展計劃，對高素質員工進行培訓與栽培，使員工能夠隨著企業的發展而不斷成長，并且使其享受到企業發展成果而帶來的好處。著名的管理學大師彼得·德魯克提出過：“員工的培訓與教育是使員工不斷成長的動力與源泉”。在許多公司，大部分員工都認為及時、合適的員工教育和培訓是公司為他們的發展所提供的最好的福利之一，因為這一資本往往是個人在企業中獲得提升的有效途徑。因此，結合每個員工不同的特點，甚至適當考慮給予其出國進修深造，職級提升、專業技術研究等方面的機會，以調動他們不斷學習掌握知識和技術能力的積極性和主動性。在知識經濟的年代，培訓與教育也是企業吸引人才、并留住人才的關鍵前提。為此，企業應將教育與培訓貫穿于員工的整個職業生涯，使員工能夠在工作中不斷更新知識結構，及時學習到最先進的知識與技術，保持與企業、社會經濟的同步發展，進而成為企業最可靠、最有保障的人力資源。例如：匯豐銀行（中國）有限公司就針對復合型、成長型人才的培養視為企業的發展的生命源泉。優秀的大學畢業生進入公司后，不像傳統的企業即時就把員工分配到具體的工作崗位上，而要接受3個月的入職培訓，讓新員工從零開始，慢慢了解企業的獨有的文化和價值觀；之后再到不同地區的不同分公司進行實習，切身體會公司的運營狀況。在實習期結束后，首先會根據新員工的個人興趣以及企業的發展需要分配工作。在以后的工作中，員工還會時不時地獲得長期或短期培訓機會。通過這樣一系列的磨練，不少優秀的新員工在進入企業工作數年后就提拔至主管或部門經理職級。
3 總結
根據以上分析，針對信用卡中心的員工管理，可以仿效外資行對新員工培訓、規劃方式，即從員工入職那一刻開始就制定完善的員工繼續教育、終生教育計劃，從而使員工具備了終身就業能力以及終身為該企業服務的忠誠。當員工感覺到企業里的發展前景，他自然會忠誠于這個企業，全心全意為企業服務。
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論文摘要:現代市場經濟是信用經濟，信用的重要性日益凸現。文章通過實證檢驗研究，應用了信息經濟學、交易費用等理論工具對當前我國企業信用現狀及其成因進行了分析，為推動我國信用管理體系的建設打下了基礎。
企業信用是指企業在從事資本運營、資金籌集以及與商品生產流通有關的信用活動時，其價值取向、所具實力、社會責任等諸多方面在社會公眾和法人團體中的反映。企業信用是社會信用的核心，它涉及銀行信用、商業信用及個人信用等方面，是信用管理中最重要也是最復雜的部分。
1企業信用缺失的具體表現形式
1.1企業間相互拖欠“三角債”
企業間相互拖欠“三角債”已成為經濟運行中的一個頑疾。有資料顯示，我國50%的企業長期受“三角債”困擾，企業間的過期應收帳款占貿易總額的比例高達5%以上，而在發達的市場經濟中，該比例應為0.25%一0.5%。在2002年，涉及信用的經濟糾紛和債權債務民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%。這也導致企業間缺乏信任，不少企業寧愿放棄定單和客戶，也不肯采用信用結算方式，而采用現金交易甚至以貨易貨的方式，從而使交易效率下降，成本提高。
1.2逃廢銀行債務
一些企業通過不規范的破產、分立、多頭開戶、資金不人帳等辦法千方百計逃廢債務，嚴重損害了債權人利益。據統計，截至2000年11月，全國在4家國有商業銀行開戶的62 656戶改制企業中，逃廢銀行債務的企業達到51.29%，逃廢貸款本息共計1 851億元，占改制企業貸款本息的31.96%。這種“賴帳經濟”嚴重加大了銀行風險，擾亂了金融秩序。
1.3合同違約和欺詐
市場經濟是契約經濟，當前企業任意變更或撕毀經濟合同現象相當普遍，據國家工商局統計，我國每年訂立的合同有40億份左右，但履約率極低，1990年以前的履約率為80%一90%，此后的十年履約率平均不到70%，有的地方不到20%。另根據國家工商總局統計數字，1999一2002年全國工商系統查處的合同違法案件分別為22 939件、30 076件、36 019件、33 264件，涉案金額分別為582 241萬元、554 998萬元、870 182萬元、1 000 481萬元。
2企業信用缺失的危害
2.1信用缺失加劇金融風險
金融是現代經濟的核心，國家的命脈。保證金融安全、高效、穩健運行是經濟發展的基本條件。從銀行方面來看，信用秩序混亂是銀行不良債權大量增加、效益不斷下降的重要原因，也是產生金融風險的主要根源。銀行是信用中介，信用是銀行業生存的基礎。銀行的負債主要是公眾儲蓄和企事業單位存款，為了維護社會的穩定，銀行對債權人要承擔和履行絕對的責任。而銀行對其債務人發生的大量違約、失信行為卻無能為力，這種不對稱性使得銀行資產質量嚴重惡化，呆帳、壞帳比例擴大，經營風險日益增大，銀行作為信用中介難以為繼。如發生支付困難，必將引發信用危機，也必將波及國家政治、經濟和社會的穩定。
2.2信用缺失降低了微觀組織效率
信用的嚴重缺失，增大了交易的不確定性，使履約變得極為困難。為保證及時、有效的履約，具有一定信用的交易主體，不得不以增大投人的方式獲取盡可能詳盡的信息，從而使得額外交易費用大幅增長，企業生產成本大大增加，微觀經濟組織的活動效果大打折扣。信用缺失還成為因不規范交易而導致資產“流失”、“沉淀”的重要根源。由于受到太多“教訓”而形成的謹慎習慣，也已經影響到了國內企業的國際接軌。不少國內企業因為懼怕貿易風險，不敢采用靈活的信用結算方式，白白喪失了許多貿易的機會。西方國家商業貿易的90%采用信用方式進行，信用結算方式已經成為貿易交易的絕對主流。而我國信用交易方式僅占所有交易的20%左右。大部分國外廠商正是因為無法接受我國企業的現匯結算方式，轉而購買其它國家商家的商品。
2.3信用缺失使得宏觀調控政策難以發揮應有作用
以擴大內需的政策為例，一方面政府通過降息、征收利息稅乃至增發國債等各種措施，力圖拉動民間投資和消費擴大內需;另一方面，信用的缺失、對未來預期的不確定性、假冒偽劣和欺詐的盛行卻使企業惜投、銀行惜貸、消費者不敢消費等這些現象。這就出現了國有投資大幅增長，民間投資卻躊躇不前的現象，這已由近年國有投資增幅數字差異所證實。長期看來，政府投資難以維持在較高的水平，如果民間投資跟不上，必然使經濟增長乏力。
3企業信用缺失的成因分析
3.1嚴重的信息不對稱
信息不對稱理論認為企業失信源于委托人與人之間的信息不對稱。人內部掌握的信息總比外部人要多，由此形成了“逆向選擇”。而我國經濟轉軌時期的一個突出特點就是信息不對稱。在傳統計劃經濟下，信息的傳遞和處理都是垂直進行的，而在市場經濟條件下，經濟活動主要通過各交易主體間橫向傳遞，導致市場交易主體之間(企業與企業之間、企業和消費者之間、債權人和債務人之間)所掌握的信息嚴重不對稱。在信息傳播方式落后、信息渠道不通暢的經濟社會中，由于信息傳播速度緩慢且存在嚴重的“信息不對稱”，導致這一信息需要較長時間才能為相關組織或消費者獲知，使交易主體短期內不能進行理性的選擇，從而失信和欺詐的現象就有可能出現。
3.2市場交易中成本收益的不一致
交易費用理論認為市場交易必然存在一定的費用。在不確定的市場競爭條件下，經濟人總要發生交易費用，并根據效益最大化原則選擇以各項費用最低的方式進行交易。一般而言，信息不對稱為失信行為提供了條件，而成本與收益的不對稱又為失信行為提供了“負面激勵”。
3.3企業普遍缺乏明確的產權制度
作為市場交易主體的國有企業產權關系不穩定、欠清晰，普遍存在著剩余索取權與控制權的不對稱，即擁有剩余索取權和真正承擔風險的人并沒有控制權，而有控制權的人又不承擔風險。這都是企業普遍缺乏明確產權制度的現象。