時間：2023-07-19 17:12:24
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與城市相比,農村通信市場相對不成熟,在開發時要理性慎重,盡可能規避風險,實現社會效益與經濟效益的雙贏。根據宿遷各地農村的特點不同,經濟發展水平存在較大差異。因此,開發農村通信市場一定要找準問題所在,因地制宜,有針對性地進行開發。
問題一:主線不明、各自為政
據調查,雖然目前通信運營商已著手開發農村市場,但成效不佳。一個重要原因是公司沒有對農村市場開發進行整體的規劃部署,而是各縣區公司獨自進行。同時,在人員組織方面,公司也沒有專門成立農村市場開發小組,多數的只是把農村市場開發當成平時的一項業務來處理,從思想上沒有給予足夠重視。
建議:專項規劃、組織保障。建議通信運營商成立農村市場開發中心,隸屬市場部,專門負責農村市場開發事務,并由總公司的一位副總主管農村市場。農村市場開發中心主任由市場部副經理擔任,向主管副總匯報工作,全權負責農村市場開發事宜;而各縣區公司市場部至少要有一名副總經理重點負責農村業務的拓展。
問題二:統一模式、城鄉“一體”
很多公司沒有充分認識到城市與農村某通信運營商通信市場的差別,沒有進行差異化的思考,只是在一些營銷策略上有所不同,但總體而言,在進行市場開發、推廣時,仍然將城市與鄉村等同看待。很多省公司沒有對農村用戶給出清晰的定義,日常的數據存儲與分析時也沒有將城市與農村的數據區分開來,導致某通信運營商公司自身對農村市場缺乏準確的把握。
建議:城鄉區分、差異經營。建議通信運營商在日常的運營系統中,要單列出農村市場的數據,同時在某通信運營商業務開發策略、品牌推廣、渠道建設、服務標準制定等方面,都要體現出城市與農村的差異。
問題三:全面推進、區域不分
通信運營商開發農村市場的策略多數是全面鋪開,忽視了各地農村經濟發展不均衡的特性和各地農村用戶在消費習慣與消費心理上的差異,特別是在發展新用戶還是維持老用戶之間的選擇上,沒有區別對待,而是一刀切。
建議:分層細化、循序漸進。建議通信運營商將下屬省、市、地分公司所轄的農村地區按經濟發展水平進行細分,而對于每個縣(市、區)的不同鄉鎮,按照經濟發展水平、與縣城的距離、當地經濟特色、當地人口總數與密度進行細分。針對不同的目標市場制定不同的發展策略。對于應用范圍較廣的市場營銷策略,建議先在一些地方試點,然后全面鋪開。也可以先在經濟發達地區鋪開,待經濟相對落后地區成長成熟時再跟進。
1.對于經濟較發達且發展前景較好的縣(市、區),業務拓展的重點應放在擴大農村用戶數上,把某通信運營商公司的業務做大做強。加大業務拓展面,盡可能多放號,降低單位固定成本,增加公司收益。
2.對于經濟水平中等且發展前景較好的縣(市、區),盡可能提高現有農村用戶的ARPU,把現有業務做強,鼓勵消費。在此基礎上,再適當擴大用戶數,即以做強為主,在做強的基礎上再做大。
3.對于經濟水平較差且發展前景一般的縣(市、區),由于這些地區人均生產總值較低,因此,應針對現有農村用戶開展促銷,制定合適的資費策略,保住現有客戶。在經濟落后地區,通信運營商同樣要通過網絡優勢樹立好
品牌,為以后的發展奠定基礎。
問題四:品牌過多、認可度低
調研顯示,在電視等現代傳媒的反復沖擊下, 農村用戶的品牌意識已經開始建立。各縣區某通信運營商公司在集團公司原有三大品牌基礎上推出了一些新的屬下品牌,但農村用戶對這些品牌并不熟悉,而且很容易混淆。某通信運營商公司制定的套餐也沒有完全得到農村用戶的認可,主要是這些套餐沒有充分體現農村消費的特點。
建議:歸并品牌、一牌多餐。某通信運營商企業品牌建設得很好,但產品品牌建設力度不夠。各縣區某通信運營商公司可以適當地歸并眾多的品牌,重點打造針對農村用戶的核心品牌。品牌不求多而求精,同時在一個品牌下可以設立多種具有針對性的套餐供用戶選擇。
問題五:渠道不暢、溝通不順
根據分析,通信運營商農村渠道建設存在諸多弊端;一是由于有些鄉村比較偏僻、貧窮,某通信運營商通信消費需求較少,因此,在這些地方還沒有某通信運營商合作營業廳甚至代辦點,某通信運營商用戶使用手機極其不便;二是合作營業廳老板以及營業員的業務素質不高;三是同一鄉鎮設立兩個或多個營業廳或代辦點,經常引發矛盾;四是渠道體系的自主營銷功能不足;五是渠道規劃建設方向不明,渠道行為被動,缺乏明確功能定位。由于這些弊端的存在,使得農村某通信運營商銷售終端沒能起到服務窗口的作用,也沒能及時地向某通信運營商公司反映市場的真實情況。
建議:模式多樣、激勵控制。建議通信運營商因地制宜,發展多樣化的某通信運營商專營店,建立農村市場根據地。
結合通信運營商實際,我們提出四種渠道建設模式:
1.由公司出面選址租房、裝修,配置必要設施,選定代辦人員進駐。給代辦員定任務,完不成扣罰押金或由對方付一定房租等進行補償。代辦員的收入主要是費。這應該是農村專營店的主要模式(應該占到專營店總數的60%)。其優點是,對代辦員的約束力比較強,出現業務發展不理想或專營店不專營的問題,可以隨時換人。缺點是前期投入較大,并存在房屋修繕、衛生綠化、社會攤派等后期問題。對業務發展不理想并需要大力度拓展業務的鄉鎮,可采用此模式。
2.由公司和代辦員共同選址,代辦員出面租房,公司裝修并付房租。這種模式的考慮是,房屋承租人如果是某通信運營商公司,由于是單位出面,房租較高,有關房屋的后期問題較多。但這種模式對代辦員的約束力較弱,在法律上房屋的使用權不歸公司所有,一旦出現問題,前期投入會有較大損失。此模式適合經濟和某通信運營商業務發展正在膨脹的鄉鎮。
3.由代辦員自己解決營業場地,公司裝修并提供設施。代辦員如果完成任務,則年終每戶追加20%的費,完不成則取消對方專營資格。這種模式的專營店前期投入小,建設速度較快,但對代辦員的約束力差,即使代辦員經營競爭對手的產品,也沒有很好的制約手段。對經濟發達、業務拓展好的鄉鎮可采用此模式。
4.縣城營業廳在鄉鎮的延伸,這曾經是最早開辦的專營店模式。房屋由公司租賃,人員是公司聘任的合同工,有保底工資,獎金按售卡數量提取。這種模式可以在各縣城(區、市)的郊區采用。
問題六:服務欠佳、宣傳不夠
據調查,農村用戶普遍反映在服務方面電信最好,某通信運營商次之。某通信運營商服務不完善體現在兩方面:一是個別偏僻地區的用戶使用手機很不方便,代辦點或合作營業廳建設有待進一步加強。二是收費還沒有做到完全的公開透明。用戶反映話費清單經常出現看不明白的項目,而且個別地區的合作營業廳出于成本的考慮,沒有提供話費清單的打印服務。在用戶反映話費過高時,某通信運營商營業人員也不能及時處理用戶投訴,幫助查找原因并予以解決。
在業務宣傳上,某通信運營商公司也有欠缺。通信運營商針對不同人群推出了包含各種套餐的業務,但業務種類繁多,資費及使用條件又不一樣,農村用戶難以選擇。在用戶定制了一些增值業務或新業務的時候,還會經常出現資費爭議。雖然此情況多由用戶自身原因造成,但也和企業對價格及收費方式宣傳不到位有關。
建議:機制約束、軟硬兼備。建議通信運營商建立農村服務考核機制,對各銷售終端的服務情況進行定量化考核,并與業績掛鉤。對于服務與宣傳形成制度化的規范,減少人為因素的干擾。同時,還要加強服務與宣傳的硬件支撐:一是在農村網絡覆蓋上不能劣于對手;二是不斷完善BOSS系統,讓達到一定規模的代辦點全部使用電腦聯網系統繳費;三是為方便繳費, 企業的營銷渠道必須進一步延伸;四是重視業務宣傳工作,給農民提供消費明細賬單,提升其消費檔次。
問題七:覆蓋不全、建站滯后
某通信運營商信號覆蓋問題農村用戶反映較多。個別地區的網絡覆蓋率不到50%,有些地區某通信運營商的信號不如競爭對手。而受投資控制的影響,基站的建設速度也很滯后,嚴重影響了某通信運營商業務在農村的發展。
建議:預測分析、以點帶面。建議通信運營商的基站建設要考慮提高投入產出效率,既要滿足通信需求,又要兼顧企業的經濟效益,還要考慮長遠的發展規劃,要以詳實的數據資料、科學的分析為基礎,制定切實可行的實施方案。如發現確有需求且有潛力的通信市場,采取試點的辦法,建設臨時某通信運營商基站,并不斷搜集整理數據資料,對農村市場進行培育。要重點解決經濟發達地區以及沿江、沿鐵路、沿主干公路的無線信號覆蓋問題。
問題八:營銷孤立、單打獨斗
調查發現,某通信運營商公司針對農村市場的營銷策略缺乏連貫性,在營銷方式的選擇上沒有充分發揮組合營銷的功效,且營銷活動多為某通信運營商公司單打獨斗,缺乏與設備制造商、手機廠商以及當地政府、社會團體等的合作,營銷效果有待提高。
建議:組合營銷、產業合作。首先與手機銷售商合作,從大多數農民的消費能力出發,向農村用戶推薦價廉、實用、操作簡單的手機終端。說明書必須是中文,并減少手機終端中不必要功能的設置,降低農村用戶的經濟負擔。其次要重視公共關系,塑造某通信運營商企業良好的公眾形象,用真誠的服務去感動農村用戶。第三,與SP合作,開發具有實際價值的增值服務,同時加大與公安等部門的合作,嚴厲打擊不法的SP。第四,在農村舉辦大型活動如傳統節日、廟會時,提供贊助及通信支持,以達到宣傳的目的。
問題九:信息不靈、反饋延期
信息流通不暢的表現,一方面是下級對上級制定的政策理解不深,或是理解有偏差;另一方面是在基層出現的許多問題沒能及時反映到上層。由于信息不能充分共享,傳遞延期或失真,使得某通信運營商公司制定的一些策略無法及時反映市場變化。
建議:溝通信息、及時反饋。建議通信運營商在建立農村市場開發中心時,對上下層的信息傳遞予以制度化的規定,使信息傳遞成為日常性的工作。在傳遞過程中,對傳遞信息的文字、語言進行一定的規劃,確保信息完整;對于基層出現的一些棘手問題,建立服務熱線,隨時接受處理。在信息暢通的保障下,對日常性事務規定處理期限,對突發性事件建立及時反饋系統。
問題十:客戶流失、缺乏監控
應該說,通信運營商對農村客戶的流失問題比較重視,但缺乏對客戶流失信息的準確把握,對流失客戶缺乏全面了解,沒能及時分析客戶流失的原因,更沒能對即將流失的客戶進行挽救。
建議:分析特征、指標預警。通過對調研的農村用戶的數據挖掘,我們找出了流失客戶的一些特征;一是離網用戶中沒有定制套餐者占88%。二是入網時長為一年至兩年用戶、年齡在20到40歲的用戶離網概率較高。年齡在20到30歲用戶離網的原因主要是外出打工;年齡在30到40歲用戶離網的原因主要是被競爭對手奪走。三是用戶在離網前一個月與外界的主動聯系較少。
基于以上特征,建議通信運營商采取如下措施:一是重視套餐的設計工作,根據不同層次的客戶,設計相應新的套餐,提高用戶使用時間。二是重視入網1-2年用戶的行為,必要時可以延長或增加新的套餐優惠,也可以合同的形式延續用戶在網時間。三是設定監控指標,建立客戶動態監控系統,對客戶行為進行監測,以便及時做好客戶挽留工作。
2007年中央1號文件指出：積極發展現代農業，扎實推進社會主義新農村建設。作為農業經濟重要組成部分的供銷社，應通過構建流通網絡，引領合作經濟，促進現代農業發展。近年來，石家莊市供銷合作總社結合自身實際，提出實施“三進三建”工程，突出“三大主題”，打好“三個戰役”，打造“三大合力”的工作思路。
一、實施“三進三建”工程，全面拓展為農服務功能。石家莊市供銷合作總社把實施“三進三建”工程作為參與新農村建設的戰略舉措，充分發揮供銷社在新農村建設中的主力軍作用。所謂“三進”：（1）農戶進社。按照高層次、全方位、區域化要求，重點推廣靈壽南陽溝煙葉協會“三位一體”組織模式，努力做大做強專業社（協會），廣泛吸收農民入社（協會），提高農民組織化程度，實現社農共興。（2）網絡進村。結合“萬村千鄉”市場工程和全國總社“新網”工程，大力實施超市下鄉、農產品進城戰略，把連鎖配送經營的觸角延伸到鄉村。通過品牌化、規模化、區域化經營，系統構建農資、日用工業品、農副產品、再生資源回收、食鹽、煙花爆竹“六大經營網絡”和市、縣、鄉、村“四級連鎖體系”，創建讓農民“放心、稱心、省心”的流通服務品牌。（3）農產品進市。通過建立農產品基地、組建農產品專業社、培育農產品流通和加工型龍頭企業、組織培訓農產品經紀人、發展農產品收購網點等，千方百計幫助農民把農產品推向國內外市場，解決農產品賣難問題。所謂“三建”：（1）建平臺。規劃建設好“四大服務平臺”：以“農合聯”為龍頭的合作經濟組織服務平臺、現代流通服務平臺、供銷合作信息網絡服務平臺、農業保險服務平臺。（2）建龍頭。建立和培育一批機制靈活、效益良好、對農村經濟帶動力強的龍頭企業，帶動專業合作社、行業協會發展，促進農民增收。（3）建市場。把市場建設作為服務“三農”、培育經濟增長點的重要載體，拓寬思路，加大力度。培大育強現有市場，努力提升傳統市場，積極拓展新興市場。
二、突出“三大主題”，提高供銷社核心競爭力。基層社建設、社屬企業轉制、縣級社綜合改革是供銷社工作的三大主題。一是加強基層社建設。基層社是供銷合作事業的基礎和系統建設的根本，要圍繞建設社會主義新農村，進一步完善基層社的組織體系，理順管理體制，創新經營機制，改進服務方式，逐步建成布局合理、產權清晰、功能健全、運作規范的供銷社新型基層組織。采取興辦專業合作社、組建社區綜合服務中心等多種有效形式，因地制宜、因社制宜地改造基層社。二是優化社屬企業發展戰略。對尚未改制企業，堅持有利于企業重組、增強供銷社實力，有利于安置職工、確保職工穩定的原則，以股份制為主要形式，以產權多元化為重點，加快改革步伐。對已改制企業，按照現代企業制度要求，進一步建立和完善法人治理結構，建立健全科學的決策機制、高效的經營機制、開放的用人機制、靈活的分配機制、有效的激勵約束機制。進一步完善基礎管理，引進現代化管理手段，全面提高企業經營管理水平。三是加快縣級社綜合改革。按照“提升、完善、鞏固”的思路，進一步抓好縣級社綜合改革，構建起“兩個體系、一個中心”的新體制框架。充分發揮市、縣“農合聯”的作用，積極構建以專業合作社、行業協會為基礎的合作經濟組織體系；加快發展以連鎖經營為特色的流通服務體系。把“兩個體系”建設有機地結合起來，實現互動雙贏。在村鎮社區綜合服務中心建設上下功夫，堅持多樣化建辦、多元化投資、連鎖化經營、綜合化服務的“四化”原則，努力把村級綜合服務中心打造成為集經濟、文化、衛生和政務服務為一體的綜合平臺。
三、打好“三個戰役”，全力開辟新的經濟增長點。項目建設是經濟發展的主要拉動力量。要把項目建設作為促進發展的第一引擎，放在更加突出的位置，真正在思想認識、力量組織、政策措施、具體工作上落實到位，一抓到底，抓出成效，重點打好“三大戰役”。一是打好石家莊北方農產品中心批發市場建設戰役。按照政府引導、供銷社主辦、社會各方參與、多元化投資、市場化運作的思路，進一步完善工作機制，嚴格目標責任，強化督導服務，加快項目建設進度。堅持高起點謀劃，高標準建設，按照“設施完備、交易方便、管理先進、物流通暢”的目標，以最快的速度建成一個現代化的農產品流通樞紐，構建起暢通高效、便捷安全的農產品進城綠色通道。二是打好再生資源回收利用體系建設戰役。“城市再生資源回收利用體系建設實施方案”和“再生資源回收體系建設試點城市方案”已獲國家發改委、商務部等部門原則通過，即將進入實施階段。要把“雙試點”建設作為重中之重，繼續按照全方位謀劃、分層次推進、市場化運作、多元化投資、體系建設先行、重點項目保證的工作思路，鞏固市區，拓展縣鄉，全力推進。力爭在全市建立起以社區回收為基礎，以轉運中心為紐帶，以市場集散和分揀處理為平臺，以再生資源科技工業園為終端的城市再生資源回收利用體系。三是打好新基業物流中心項目建設戰役。石家莊新基業物流中心項目是近年來實施項目興社戰略的重頭戲，具有良好的發展前景，目前該項目已完成審批立項，進入實施階段。要全力以赴開展招商引資活動，積極尋求合作伙伴，搞好合資合作；按照現代企業制度的要求，建立健全各項規章制度，引進現代化管理手段，形成科學管理的長效機制；合理確定經營布局，確保項目建成后取得預期收益。
四、打造“三大合力”，著力構建和諧供銷社。從提高能力、激發活力入手，打造三大合力，創造合心、合力、合唱的局面，著力構建和諧供銷社。一是打造城鄉一體互動發展的合力。統籌城鄉經濟社會發展，是黨的十六大提出的重大戰略，是經濟社會發展的方向，也是社屬企業發展的有效途徑。石家莊市供銷合作總社按照城鄉統籌的要求，堅持以市場為導向，把市、縣和基層供銷社作為一個整體統籌謀劃，重新理順城鄉供銷社的經濟關系，搞好功能布局。努力把兩個市場、兩種資源有機結合起來，打通城鄉市場梗阻，促進城市供銷社龍頭企業向農村市場延伸，幫助農村供銷社企業把農產品送進城，通過雙向流通，推進城鄉一體化進程，實現互補、互促、互動，共同推動供銷合作事業邁上新臺階。二是打造環境優化黨政支持的合力。各級黨委、政府的支持是做好工作的關鍵。要注重協調，主動匯報，贏得黨委、政府的支持和信任；加強與有關職能部門溝通，爭取支持和配合，形成部門協調聯動、密切配合的良好局面；廣泛吸引和利用社會資源，主動聯合一切可以聯合的力量，為供銷合作事業發展創造良好的外部環境。三是打造“三個文明”和諧共建的合力。黨、政、工、團密切配合，形成合力，在建設繁榮、文明、和諧石家莊進程中做出更大貢獻。
關鍵詞:國債發展情況;國債發行;個人投資;金融產品;完善市場
文章編號:1003-4625(2010)11-0107-03 中圖分類號:F830.91 文獻標識碼:A
我國自1981年恢復國債發行以來,國債市場飛速發展,特別是1998年實行積極財政政策以來,更為國債發展提供了難得的機遇。國債市場經過二十年不斷地探索與革新,維護了“金邊債券”的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經濟發展、滿足人民群眾投資需求發揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。本文結合平頂山市實際情況,對國債與銀行保險、開放式基金和其他個人金融產品進行比較分析,探討國債發售中存在問題,提出完善國債發行的政策建議。
一、個人金融產品概況
隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立以及國民經濟的穩步發展,個人客戶對金融服務和產品的需求不但在數量上增長較快,而且在品種和質量上呈多樣化和多層次發展趨勢。調查顯示:工、農、中、建四大銀行(以下簡稱“四大銀行”)面向個人的金融產品多達幾十種之多(見表1)。
二、國債發行與個人金融產品發售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對平頂山市四大銀行2009年個人金融產品銷售情況進行調查的結果顯示,國債發行金額占個人金融產品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產品占24%。國債發行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產品快速發展的影響,其市場份額正在逐步減少(見圖1)。
(二)投資者結構分析
國債投資者主要表現為“三多三少”的特點:一是城鎮購買者多,農村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業離退休人員看好國債收益的穩定性和償還可靠性,選擇國債作為穩妥的投資方式。但青年人因風險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風險、高收益金融產品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農村市場很有發展前景。基金購買者主要集中于城鎮,并以中青年為主,特別是資金較充裕的金融從業人員、公司白領階層、私營業主及部分高薪群體。
(三)品種結構分析
在品種結構上,我國自1981年恢復發行國債以來,國債期限大多以3―5年期的中期國債為主,占國債發行總量的90%以上,一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。中期國債過于集中,既難以滿足廣大投資者對金融產品結構上的需求,又容易造成國債還本付息過于集中,增加財政償債壓力,同時也不利于中央銀行選擇不同期限的國債,進行公開市場操作,合理調節貨幣供應量,從而影響了我國國債市場的發展。與此相反,保險公司和基金公司不斷推出新的品種,創新促銷方式,使市場銷量保持高速增長。調查顯示:平頂山四大銀行代銷分紅保險品種十幾種之多,其保險期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每個品種的保險責任各不相同,既能保險,又能分紅;發行各類開放式基金幾十種之多,四大銀行的品種各不相同,極大地豐富了基金市場,近年來業務呈幾何增長態勢。
(四)銷售方式分析
與分紅保險和開放式基金相比,國債銷售方式處于劣勢地位,主要表現在:
1.發行風險差異:
一是國債采取承購包銷的方式,若發行不暢,銷售剩余的部分須由承銷機構被動持有,間接上造成政府向銀行直接融資;二是隨著人們風險投資意識的增強,如果利率上調或有上調的預期,投資者會提前兌付持有的國債品種,使本應由投資者承擔的市場風險轉嫁給承銷機構,直接影響承銷機構資金營運和未來收益。而銀行分紅保險和開放式基金資金結算是借助銀行柜臺與公司直接進行,不存在資金占壓和被動持有的現象。
2.激勵機制的差異:
分紅保險和開放式基金,可實現機構和保險公司、基金公司的雙贏。機構和保險、基金公司為業務的拓展都建立了有效的激勵約束機制,層層考核,不斷推出與促銷業績掛鉤的各種考核辦法與獎懲措施,激發了各級行的營銷積極性。但平頂山市承銷分支機構未將國債完成情況納入績效考核范疇,也沒有規定硬性的銷售任務,完全是自愿行為,更無行之有效的獎懲措施。另外,國債發行兌付手續費列入中間業務收入,未用于獎勵一線人員。激勵機制的缺乏,削弱了國債的促銷動力。
3.宣傳效果的差異:
國債在財政部下發宣傳資料滯后和手續費納入“中間業務收入”科目核算的情況下,都不愿意拿出專門的經費來進行宣傳.尤其在發行宣傳活動期內,還要向工商行政管理部門支付登記費、向城市管理部門交納場地占用費和城市管理維護費等,不僅手續繁多,費用亦不堪重負.因此,國債發行宣傳工作缺位和促銷方式的滯后,使老百姓對國債發行具體情況了解甚少。而分紅保險、開放式基金發行前和發行中,均由各公司統一印制形式多樣的宣傳品下發到各代銷網點,如廣告畫、宣傳架、小手冊、橫幅、海報等,并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳;加上代銷網點的積極配合,使整個宣傳發動工作豐富多彩且扎實有效。
(五)城鄉差異分析
廣大的農村地區面向個人的金融產品相對較少,分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民區,在農村市場很有發展前景;基金購買者主要集中于城鎮。國債風險較小,比較符合穩健性投資者的需求,從理論上講在農村地區比較有市場,但由于受銀行網點較少、宣傳不到位等因素影響,導致國債在農村地區銷售量較少。
三、完善國債發行市場的政策建議
(一)積極拓展農村國債發行市場,暢通農民投資渠道
大力開拓農村國債市場,改變以往國債發行過于偏重城鎮居民個人購買的不合理現象,積極吸收農村剩余資金,豐富國債發行的資金來源。一方面發行社會主義新農村建設特種國債。面向縣、鄉居民發行一定數量的新農村建設特種國債,按照經濟發達地區向經濟落后地區傾斜原則,拉動落后地區農村經濟的發展;另一方面要按城鄉比例發行國債。每年或定期對農村發行一定比例的國債,并根據農民居住地分散、信息不對稱的特點適當延長國債發行時間。
(二)優化國債發行結構,實現國債結構合理化
國債發行一定規模必須建立在國債結構不斷優化的基礎上。首先,調整國債期限結構。針對目前國債大多集中在3-5年期限的中期品種的現狀,應遵循“發展短、長期,控制中期”的原則,可向銀行等金融機構發行1年以內的短期國債,增強人民銀行
對市場的調控能力,并適時推出長期國債,增加國債對投資者的吸引力,從而實現長、中、短期國債的合理配置,為投資者提供更多的投資選擇空間。其次,優化國債品種結構,實現品種多樣化,滿足投資者對不同品種國債的不同需求。品種不足,既滿足不了投資者投資需求,也制約了國債規模發行空間的擴展。針對我國長期以來的不可流通的國債占主導地位的現狀,應盡快推陳出新,適時推出如財政債券、社會保障債券、建設債券、可轉換債券、儲蓄債券,實現國債品種不斷創新,擴大投資者投資選擇余地,以適應不同收入、不同投資偏好的購買者需求,以充分挖掘國債的經濟功能。最后,調整國債持有者結構。針對目前我國國債個人持有比例較高的現狀,應采取相應措施,盡快調整國債持有者結構。國債持有者應包括商業銀行、機構投資者、企事業單位、居民個人和外國投資者等。在國債市場發達的國家,國債持有者通常以專業機構、政府為主。因此,我們應取消商業銀行購買國債的某些限制,培育國債機構投資者,考慮允許國外投資者持有一定比例的國債。通過調整國債持有者結構,改變國債持有者原有的持有格局,為國債發行保持必要規模創造一個發行空間。
(三)加大國債宣傳力度,提高國債認知度
一是各地財政和中國人民銀行作為國債監管部門,應將當地各商業銀行每期國債發行計劃、發行時間及分配網點等信息及時在新聞媒體上,使廣大居民能知道國債的發行條件、發行利率、發行數、發行要求以及購買時間、購買地點和購買方式。
二是進一步健全完善國債咨詢和舉報制度,將咨詢和舉報電話在媒體上公布,認真受理群眾舉報,答復群眾咨詢。
三是商業銀行發行網點要嚴格按照國債發行文件要求,在發售柜臺張貼“正在發行國債”或“國債發行完畢”的告示,使廣大群眾及時了解和掌握轄內國債發行情況。
四是加大國債在廣大農村地區的宣傳力度,建立國債“下鄉”活動的長效機制,讓更多的農民了解國債、認識國債、購買國債。
(四)改革國債發行方式,拓展國債發行渠道
目前國債采用承購包銷方式發行,承銷機構包括各種商業銀行和其他金融機構,但作為農村金融主力軍的農村信用社卻不在其中,使國債發行失去了半壁江山,使國債的籌資功能受到限制。如果賦予農村信用社國債承銷資格,可充分利用其網點多的特點和優勢,將國債發行的觸角延伸到農村腹地,清除發行“盲區”,實現增加農民收入和農村信用社營業收入、促進農村信用社改革和發展以及國家廣泛募集資金的多重目的。要做到這一點,一是國家應改革和調整現有的國債市場參與資格,將農村信用社納入國債承銷體系,以充分利用其遍布各鄉鎮的營業網點優勢,挖掘農村市場的巨大潛力,滿足廣大農民的投資需要。二是將現行的承購包銷模式改為代銷模式,商業銀行履行職責,銷售了多少,上劃多少,未售出部分足額由財政部注銷,有助于商業銀行降低經營風險。三是建立激勵機制,改善營銷管理。借鑒保險公司和基金公司的營銷手段,適當提高國債發行、兌付的手續費,對足額完成任務的柜臺工作人員給予獎勵,促動其更好地宣傳和銷售國債。
(五)改進國債利率管理,實行浮動利率制度。
改變多年來國債固定利率制度,使中長期國債利率與國家通貨膨脹指數掛鉤,采用浮動利率,消除投資者的后顧之憂,提高投資人的實際收入。
參考文獻:
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關鍵詞：縣域金融 制度創新
1 當前縣域金融在支持地方經濟發展中遇到的問題
改革開放以來，在體制變革和金融創新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步，但是從縣域金融發展的角度看，一些體制因素制約著金融業在縣域范圍內更大的作用。
1.1 商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱
1.1.1 商業銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應對亞洲金融危機，適應改革開放的需要，四家國有商業銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優化資產質量的角度出發，較大規模地收縮基層網點，上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務的消弱。
1.1.2 商業銀行管理模式與中小企業融資難的矛盾。縣域中小企業雖然規模小，但轉型快、效益好，因此發展趨勢較好，對整個縣域地區的經濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業所在地大部分在農村鄉鎮，并采用租用土地和廠房的方式進行生產。這些土地和廠房有的屬當地村民委員會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業的設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行信貸政策允許由專業擔保公司對中小企業擔保，但需要企業支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業負擔過重。另一方面，商業銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權授信的經營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規模企業、非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業的正常融資需求，同時，商業銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業融資難，一方面商業銀行放貸難的局面。
1.1.3 商業銀行經營方針與新農村建設的矛盾。從三農經濟的特點來看，這是一個受自然風險和經濟風險兩種風險影響的生產過程。也必然造成影響農業收入的不確定因素較多，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農業基礎設施投資多屬長期性投資，風險高，收回時間較長，這些特點導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業銀行原則，為了應對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監督成本，控制信貸風險，商業銀行對支持“三農”經濟只能是避而遠之。
1.2 農發行、農信社對縣域經濟發展的支持心有余而力不足
作為政策性銀行的中國農業發展銀行，信貸業務主要為糧棉油收購資金的供應與管理，雖然在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持縣域經濟發展方面的作用仍受到很大限制，在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業方面沒有發揮其應有的作用。農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯系，尤其是近幾年農村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農民心目中的地位不斷提高，支持“三農”的主力軍地位凸顯，對縣域經濟發展的作用也越來越明顯，但是，由于農村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農信社在貸款定價方向擁有的單身決定權，利率普遍偏高，和現在農民、中小企業需求相對比較低成本的信用服務是不相吻合的。
1.3 配套金融服務跟不上縣域經濟發展的需求
縣域金融的發展還迫切需要擔保、抵押、保險等配套金融服務，在抵押方面，一些中小企業、農戶所能提供的抵押物品（沒有房地產證的房屋，小企業廠房設施等），商業銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經濟的擔保公司存在商業化趨勢，他們從商業角度出發，更愿意為一些有規模的企業進行擔保，縣域內欠缺為中小企業、農產品生產等提供小額擔保的機構，在保險方面，我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態，目前全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司，農業保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應新農村建設的需要。
2 縣域金融制度創新研究
縣域金融的發展既需要政府的有效引導和支持，還需要著力打造政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式金融機構并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創新，才能不斷滿足縣域經濟發展的需要，為城鄉統籌建設提供必須的金融組織保證和金融制度保證。
2.1 人民銀行應發揮“窗口指導”作用
一是積極協調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發行、農村信用社等金融機構認真貫徹執行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業的金融服務。二是加強與地方政府及有關部門的聯系，協調好政、銀、企之間的關系，幫助銀行和企業構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導，鼓勵股份制商業銀行和各市城市商業銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，適當擴大農村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業貸款利率控制，調動銀行支持縣域經濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統，建立企業和個人的信用檔案，結合創建金融安全區，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮活動，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。
被稱作“中國經濟晴雨表”、“品牌奧運會”的中央電視臺廣告招標已經成為廣告界和企業界的年度盛會。央視2008年黃金資源廣告招標總額達到80.2861億元，比上年增長12.3299億元，增幅18％。面對即將到來的2008年，這一事件和事件背后的熱點現象值得玩味。中央電視臺廣告招標結果一直被廣泛關注，因為招標結果不僅能反映來年的宏觀經濟走勢和行業發展前景，更是中國的“市場變化風向標”。我們可以通過剖析央視招標熱點，挖掘原因，探個究竟。
國際企業：大打中國牌，加大開發中國市場力度
在今年央視的招標會上，國際企業中標額同比增長64.74％。中標企業除了寶潔、肯德基、殼牌、雅芳、豐田等已經連續多年投放招標段的品牌外，強生、耐克、立邦、安利、利樂、上海通用等國際品牌第一次參與招標并成功中標。
國際企業中標額度的大幅增長主要受到以下三大因素刺激：
第一，中國市場蘊藏的巨大能量，吸引國際企業加大開發中國市場的力度。隨著經濟的快速發展，中國正在成為世界上最大的經濟體之一，而日益龐大的消費能力更使中國成為最具潛力的市場，吸引了越來越多的國際企業來到中國開疆擴土。2007年上半年，中國社會消費品零售總額增長了15.4％，增速為1997年以來的最高速度，投資增長型經濟不斷向消費推動型經濟增長轉型，中國進入第三次消費，消費總量和消費形態升級為國際企業進一步開發中國市場提供了前提條件和巨大空間。實際上，中國也逐步成為這些國際企業舉足輕重的市場之一，占據其全球營業額的比重也越來越大，逐漸成為這些國際品牌發展的主要增量來源，如肯德基全球業務的增量主要來自于中國市場。
第二，國際企業日益發掘中國農村市場的巨大潛力。跨國企業日益看到中國二、三級市場甚至農村潛力巨大的現實。十七大明確提出：統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設。“社會主義新農村”的歷史性機遇不僅屬于廣大農民，也屬于那些志在開辟農村市場的國際品牌先鋒。隨著中國農民收入的實質性增長，農村市場的消費增長必將成為中國經濟發展之巨大經濟引擎。同樣，廣大的農村市場也必將成為品牌營銷的新市場，而且這個市場的空間可以大到近乎無限――一個由9億多人口組成的2億多個家庭的消費潛力是巨大的。而在這個巨大的市場中，任何商品的普及率只要提高一個百分點，就會增加近300萬件的需求，這個數字足以讓每一個國際企業動心。在這樣的市場格局下，國際企業要的決不僅是中國一線城市的有限市場或某類分眾，而是盡可能收羅更多大眾消費者的龐大胃口。
第三，2008年北京奧運會的直接帶動。2008年北京奧運會作為中國走向世界的一個最具標志性的事件，吸引了全世界的目光。北京奧運會的召開將國際品牌在中國的營銷推向一個。此外，如2010年上海世博會等一系列活動的舉行也將為中國經濟發展注入更為強勁的動力。重要的是，為中國提供了一個向全世界展示國家形象的機會，中國將成為最大的全球市場。對于國際企業來說，攻下中國市場的意義不言而喻。
現今，全世界都在關注中國。國際企業巨頭們紛紛表示，非常看好中國市場蘊涵的巨大商機，未來幾年無論是生活文化、消費品生產，還是社會基礎設施等領域，中國市場都將有龐大的需求，他們都不會錯過。為了搶占這一市場，以求在未來競爭中掌握更多主動權，國際品牌普遍加大了開發中國市場的力度，包括營銷、品牌建設費用的增加。中央電視臺作為中國覆蓋范圍最廣、最權威的媒體，為國際品牌開拓中國市場提供了最佳的品牌傳播平臺。2001年以來，包括寶潔、聯合利華、高露潔、肯德基等在內的國際知名品牌逐步加大在中央電視臺的廣告投放。通過在央視的投放，這些國際品牌深入到中國的千家萬戶，也大大推動了他們本土化的進程。
國有企業：打出形象牌，走上品牌營銷舞臺
今年，國有企業中標總額比去年增長51.08％，占今年招標總額的26.94％，涵蓋金融保險、通訊運營商、航空等行業。我們看到，國有企業更多地走上品牌營銷的舞臺，展示國有企業的形象，維護消費者心目中的國家級品牌形象，成為廣告業的主角之一。
中國的國有企業、國有控股企業是我國經濟舉足輕重的力量，可以說掌握著中國國民經濟的命脈，對中國經濟的發展起著至關重要的作用。但是長期以來，由于受國家政策保護和對資源的壟斷性占有，使得不少國有企業缺乏市場觀念和競爭意識。
改革開放之后，隨著市場經濟不斷深入，賣方市場向買方市場的轉變，競爭日益激烈，特別是人們品牌意識的覺醒和民營企業成功的品牌運作，以及國際品牌的大量涌入，都給國有企業帶來了極大的沖擊。一部分國有企業不能馬上適應市場，逐步陷入經營困境，乃至被淘汰。與此同時，在其他品牌示范效應和企業自我的探索下，曾以老大姿態自居的國有企業的營銷與品牌意識也不斷覺醒，開始認識到品牌的重要并傾力投入。
同時，國有企業改革的不斷推進為國有企業更具活力的經營提供了可能的必要條件。近幾年，國有企業進一步加大改革力度，在股份制改造、破產重組、國有資本退出等方面都取得了實質性進展。通過改革，國有企業所有制結構進一步優化，產業結構也得到了進一步調整，在企業發展戰略和行業競爭等方面，國有企業的活力進一步增強。
國有企業品牌建設提上日程后，通過大眾媒體向消費者廣泛告知自己的品牌并樹立良好的品牌形象就成為首要工作，品牌公信力的建設則尤為重要。國有企業需要一個覆蓋面大、收視率高、品牌力強的媒體作為廣告的主力投放平臺。而中央電視臺是國家電視臺，這種“國有媒體和國有企業的強強聯姻”必然能夠幫助國字頭企業提升品牌知名度、美譽度，提高產品的市場競爭力。
此外，在2008這個世界聚焦中國的年份，國有企業展示品牌形象，別有意義。作為中國國民經濟的代表，提升國有企業自身的品牌形象，將進而提升我國的國際品牌力。
企業是經濟發展的主體。實踐證明，有國際競爭力的企業(即擁有強勢品牌的企業)的數量多少，很大程度上決定一個國家的經濟發展水平，也決定一個國家的經濟競爭能力。比如，美國的世界500強企業是世界上最多的，這與其全球第一經濟強國的身份是一致的。再比如韓國經濟的快速增長、韓國國際地位的提升，與韓國“現代”、“三星”、LG等企業的迅速崛起、成為世界大企業是分不開的。
品牌是企業乃至國家競爭的焦點，
甚至是制高點。中國發展經濟、提升國家競爭力需要有影響力的品牌。國有企業爭相在媒體投放廣告，搶奪黃金廣告資源，其發展的最終結果必然是增強中國的國家品牌力和競爭力。從這個意義上說，“黃金資源廣告招標”，其意義已經超出了招標本身，一定程度上具有促進中國經濟發展、提升國家品牌力、增強國家競爭力的戰略意義。
近年來，國有企業在中央電視臺的廣告投放量越來越大，參加招標的企業數量逐年增多，行業分布更加廣泛。金融保險、石油石化、通信運營等壟斷程度比較高的行業也紛紛加入到招標行列當中。2008年是奧運年，也是品牌年，國有企業占據中央電視臺這樣的平臺，將更加有利于搶占市場先機。2008年招標國有企業表現更加突出，一方面是他們品牌意識與廣告意識的提高，另一方面，也反映出他們面對市場、開拓市場的勇氣和決心。
眾多新品類上位，為時代創造的機遇出牌
除傳統行業外，今年央視招標涌現出許多新品類，涵蓋家居賣場、網絡、醫院、教育、茶葉、藥妝等。新品類企業的亮相，表明隨著經濟的發展，消費者對產品的品質提出越來越高的要求，品牌已成為產品質量的最重要保證。大到電腦、汽車，小到茶葉、醬油、榨菜，品牌無處不在。
十七大報告指出：“實現人均國內生產總值到2020年比2000年翻兩番。合理有序的收入分配格局基本形成，中等收入者占多數。”由于國家經濟社會的持續發展，將逐步形成公正合理開放的現代化社會階層結構，其結構形態將從當前的“洋蔥頭形”――即底層很大但中間階層發育不起來，逐漸演變為理想狀態，即中等收入者占多數的兩頭小中間大的“橄欖形”。這個正在擴大的中產階層，也正是品牌消費的主體。中產階層隊伍壯大所帶來的消費價值觀念的變遷，必然促使中國社會消費的品牌化升級，必將掀起品牌消費的熱潮，預示著中國市場上的品牌競爭將擴散到更多品類中。
過去，進行大量廣告投放特別是在大眾媒體大量投放廣告的主要是快速消費品行業，如食品飲料、日化、服裝、醫藥保健等。現今，在大眾媒體上投放廣告的行業在外延上不斷拓展。2008年招標中，參與招標和中標的行業越來越多，目前已經涵蓋食品飲料、酒類、家電、日化、醫藥保健、服裝服飾、通訊、IT、網絡、金融、汽車、重型機械、航空、教育、醫院等。航空服務領域的代表企業中國國際航空公司首次出現在現場并中標，上海遠大心胸醫院也成功中標。
上市公司云集，顯現資本效應
本屆央視招標，上市公司云集。金融行業的中信銀行、中國平安保險、交通銀行、中國銀行、興業銀行；醫藥行業的太極集團、云南白藥、昆明圣火藥業、哈爾濱仁皇藥業；食品飲料行業中的蒙牛、伊利、雨潤、雙匯、光明、圣元；家電行業的美的、格力、海爾、海信；服裝行業的波司登、耐克、七匹狼；日化行業的寶潔、強生、上海家化等，都是上市公司。
為什么這么多上市公司中標央視黃金資源廣告?筆者認為有三個原因：
第一，各行業的領導品牌，許多都是上市公司。央視黃金資源廣告招標有“品牌奧運會”之稱，云集國內各行業領導品牌，自然也就云集了各行業的上市公司。
第二，近兩年資本市場紅紅火火，新上市的公司層出不窮。許多央視招標的老客戶去年還沒上市，今年來招標就成了上市公司。還有許多央視招標的新客戶如圣元、圣火藥業，也都是上市公司。
[關鍵詞] 農村零售商業連鎖經營“雙重服務”
目前，我國零售商業存在明顯的區域分布不合理現象，零售商業大多集中在大、中城市，而縣域特別是農村地區的零售商業薄弱，導致零售商業在大中城市、特別是一些特大城市過渡競爭，同時，外資零售企業進入的重點也在這些城市，這使得原本就競爭激烈的大中城市零售商業格局變得更加撲朔迷離。這嚴重制約了我國零售商業的發展規模、經營效率和整體競爭實力。本土零售業進入農村市場的發展前景非常好。我國有8億多農村人口，在城市化進程中發展集鎮是最主要的形式，集鎮的壯大必然會形成新的市場空間，擁有70％人口的農村蘊含著龐大的消費市場。雖然目前購買力只占40％左右，但隨著中央“三農”政策的逐步落實，農村稅費逐漸減免，農民的購買力會逐漸上升，農村市場潛力巨大。如何發展農村零售業，開拓農村市場是今后我國零售商業發展的重點之一。
一、農村零售業發展的現狀及存在的問題
在農村市場中，農民是特殊的消費群體，農民既是消費者，同時也是生產者，農戶家庭是基本經營單位，農民的需求既需要生活資料，也需要生產資料，更需要信息、使用指導等商業服務。然而，農村零售業的發展仍沿用短缺經濟、自給自足時期的傳統模式，再加上農村居民居住分散，建立營銷網絡成本過高等原因，零售業的發展已落后于小城鎮建設。
1.經營業態單一。長期以來，農村的零售業態主要是供銷社系統創辦的百貨商店、綜合商店，隨著個體私營經濟的發展及國有、集體商業的推出，取而代之的是大量的專業市場和集貿市場，以及遍布各個鄉村的個體食品雜貨店，而占農村商業主體的大量個體工商戶，由于經營能力有限，不具備大件商品，尤其是耐用消費品經營的能力，如家電、家具、服裝則由城市零售商業提供。連鎖店、超級市場、廉價店、專賣店等新的商業形態還未在農村普及，農村零售市場缺乏健康、有序的競爭格局。
2.經營主體組織化程度低。在農村市場上，個體、私營商戶是消費品經營的主體，由于個私商業規模小、管理能力弱，經營品種雷同，商品檔次低，又由于農村缺少流通規則和商業執行機構，流通秩序混亂，競爭行為不規范，假煙、假酒、劣質飲料、假冒洗滌用品等偽劣商品充斥市場，影響著商業信譽。
3.服務網絡不健全。從目前看，農村市場的銷售服務基本上還是盲點，誠然這與農村居民的居住分散，交通、通訊不便有關，但更與城市工業企業、商業企業不重視農村市場、農村售后服務有關。由于缺乏必要的商品知識介紹，商品宣傳等引導，使本來消費知識就欠缺的農民對現代消費無所適從，生產資料市場更是經營混亂，假化肥、假農藥、失效的種子案時有發生，送貨上門、免費安裝、定期回訪等售后服務完全是一種奢談，影響了農民的購買熱情和零售商業的發展。
二、農村零售商業發展的特點與要求
在現代產業結構中，零售商業應屬于基礎產業，發展農村商業網點必須以小城鎮為依托，即把農村商業網點的建設與小城鎮的建設發展聯系起來。從一般意義上講，農村零售商業是指面向農村市場提供生產資料與生活資料的零售商業，農村零售商業服務的對象是“三農”，因而它與城市零售商業有著明顯的不同，從目前農村零售業發展的基礎看:農村零售商業總量較大與個體規模不經濟的現象并存。農村零售商業年銷售額的絕對量比較大，占整個社會零售額的40%左右，但單個個體經營戶都不足于支撐日趨激烈的零售商業競爭;農村居民點分散，人均購買力較低。浙江是經濟相對發達的省份，2004年全省農村居中民純收入6096元，城鎮居民人均可支配收入14546元，是城鎮居民收入的41.9%;2005年全省農村居民純收入6660元，城鎮居民人均可支配收入16294元，是城鎮居民收入的40.87%。這是農村零售商業發展面臨的現實市場環境，發展農村零售業要做好戰略上的選擇。
1.農村零售商業的發展要求實施連鎖經營。農村零售商業存在的總量較大與個體規模不經濟并存、居民點分散和人均購買力較低的現實，決定了發展單體經營（如大型超高、大型百貨商店）在農村行不通，連鎖經營則可以在這些方面規避農村零售商業發展所面臨的障礙，擴大農村商業企業的規模和抗拒風險的能力，提高農村零售商業經營效率;同時，農村廣闊的潛在市場為農村零售商業的發展提供了巨大的發展空間，現代的交通條件、發達的通訊設施和物流配送技術為農村連鎖經營奠定了基礎。農村現在的商品的流通方式主要是傳統的雜貨店、夫妻店、供銷社，經營業態單一、規范差、零散度高，故這些零售商信譽都不是很高。大型超市比較可信，對現有以經營食品、日用雜貨為主的個體、私營商業，依托大型超市，通過連鎖經營、兼并、融合、聯合與協作等途徑，改變現有農村零售業的組織形態，使其成為城市大型超市遍布在“千鄉萬村”的連鎖店。雖然此類連鎖店所售商品價格可能會比一些個私商戶高一點，但是因為它的可信度比較高，一般不出售假冒偽劣商品，所以會受到農民的歡迎。
2.以日用消費品經營為主導發展零售業。相對于城市來說，廣大農村、鄉鎮消費者生活方式的變化總是落后于城市，目前正處于從傳統生活方式逐漸過渡到現代生活方式階段。隨著我國小城鎮建設步伐的加快和大量農村剩余勞動力的就地轉移，農村消費者的購買力日益增強，現正是大力發展農村、鄉鎮商業的大好時機。而目前農村消費品如家電、家具、服裝、珠寶首飾仍由城市零售商業提供這一現實，發展農村、鄉鎮零售商業在商品經營定位上先選擇以家電、服裝、珠寶首飾、化妝品等為主導商品的日用百貨連鎖店，等有了一定的基礎和規模后再逐步演變成各類專業性連鎖經營，在出售質優價廉商品的同時，做好現代消費理念的傳播、商品知識與使用方法介紹、耐用商品售后服務等方面的工作。鄉村零售業的發展要以滿足農村消費者模仿城市生活、享受就地購物的消費需求。
3.農村消費者需要商品和消費知識的“雙重服務”。目前，農村商品市場存在不少安全問題，農村消費者的權益經常受到損害。究其原因:一是由于農村消費者文化水平普遍較低，法律意識淡薄，幾乎是消費維權的盲區；二是由于企業品牌傳播過多信賴央視與廣大農村市場信息獲取渠道偏差的矛盾，品牌只顧普及城市與農村末端渠道斷貨的矛盾，名牌產品農村市場普及成本高昂與價格競爭力喪失的矛盾等。農村市場上充斥著大量劣質的商品，而農村消費者又普遍存在著商品知識與品牌鑒別意識的不足，使得農村消費者的權益常常受到損害。農村市場除需要零售商業提供各類商品銷售服務外，還需要提供真假商品的識別、品牌的認知、商品使用功能及使用方法等知識。為什么諸如喝了成“大頭娃娃”的劣質奶粉、“水+酒精+香精” 配制成的白酒、“水+酒精+糖精+香精”勾兌成的葡萄酒總是在廣大的農村市場大量銷售，除了農村購買力低，貪圖便宜商品外，缺乏必要的商品知識才是其中的主要原因。若農村消費者懂得了食用劣質商品的危害，多數消費者寧可不吃不喝或少吃少喝也不會購買假酒、假奶粉的。所以，農村市場在呼喚價廉物美商品的同時，更呼喚淺顯易懂的認知商品、選購商品、使用商品的各類知識。
三、農村零售商業發展連鎖經營的基本途徑
1.城市百貨店向農村發展連鎖店，首先，可以把大店名店的良好信譽、優質服務、先進管理和豐富的商品帶到農村，利用本身高效率的業務流程為農村的眾多日用中小型百貨店提供商品、經營指導、售后服務，改變目前農村消費者購買中高檔商品必須進城的現象。其次，城市中的百貨店可以根據當地農村消費者的需求特點，發展主題百貨和專業百貨，如化妝品類、服裝類、床上用品類、家用電器類等，實行錯位經營，開展特色服務，提高農民的消費欲望，激活農村市場。第三，利用百貨經營的業態特色，做好銷售服務特別是商品知識傳授和消費觀念引導上的服務。
在縣城和中心城鎮發展正規連鎖店。正規連鎖是在同一投資主體領導下共同進行經營活動，集中管理程度高，通過分散經營單位，將成功經驗進行復制。對于資金雄厚的百貨商可以直接在縣城、集鎮建立直營店，對于資金緊張的百貨商，可采取國際零售巨頭沃爾瑪初期發展的經驗選擇租賃方式建店。
在集鎮、經濟發達的村莊發展特許連鎖。特許連鎖是指掌握某種經營優勢（品牌、技術）的總部與加盟店簽訂加盟經營協定，加盟店從總部獲得商標、商號的使用權，并受其控制，總部則提供相應的業務技術、知識，進行經營指導及經營人員的業務培訓等。城市百貨零售業向農村發展連鎖經營，最適宜采用的方式是連鎖，吸引眾多的農村小型零售業態加盟到自己的旗幟下共同發展。這種方式的優點是連鎖總部既可以向農村集鎮沒有資金優勢、沒有規模優勢的小型零售業態輸出經營管理技術、統一提供打質優價廉的商品，促進其發展；又能夠充分利用集鎮已有的零售渠道和經營設施，減少投資，降低風險，實現低成本擴大，以逐步占領農村市場的有效途徑。
2.充分利用供銷社已有的系統和網絡優勢發展百貨店。利用供銷社系統發展農村百貨連鎖經營是最現實的方式，具有無法替代的優勢。首先，供銷社擁有遍布城鄉、星羅棋布的經營網絡。供銷社基層本身就具有連鎖性質，具備統一采購、統一配送的某些特征，連鎖總公司――分公司――支公司的特征在供銷社系統 也有體現，即供銷社的省、地、縣、鄉的機構設置本身。任何組織建立如此龐大的營銷網絡，都需要投入巨額資金，而供銷社系統所擁有的大量經營網點，是發展連鎖經營的組織資源和渠道資源。其次，供銷社系統初步形成了比較完整的綜合服務體系，從全國總社、省社到縣區級農村基層供銷社梯度組織體系完備，另外還擁有專業公司、專業合作社、村級綜合服務站、批發市場等。這一自上而下的服務體系，為發展日用百貨業的連鎖經營提供了強有力的組織保證。再次，供銷社系統擁有一支熟悉“三農”的人員隊伍。供銷社管理者員工大多數來自農村，具有一定的管理經驗，他們熟悉農村市場和農民需求，可以用較小的成本培訓適應農村連鎖經營的專門人才。因此，農村供銷社在現有網絡優勢的基礎上，對孤立、分散的基層社和經營服務網點進行重組和布局結構調整，通過理念更新、設施改造、人員培訓等手段，把供銷社的基層店發展為現代百貨零售連鎖店。
3.批、零一體化。通過資本聯合、資本融通、銷售協作用為紐帶，城市的百貨零售商以批發的形式向農村零售企業延伸，尤其是與城鄉連鎖商業相結合，為千千萬萬規模小、網點分散的農村零售商尋求適銷對路的商品，完成多樣化的配送，使商品的組合趨于合理，商品的流動更為有效。在農村百貨連鎖業的發展過程中，貨源支持和物流戌送將是一個關鍵環節，它將直接關系著農村百貨零業今后發展的命運，因此，在發展過程中，城市百貨零售商一定把握住機遇，充分發展自身現有的商品貨源、信譽及設施設備優勢，面向農村市場，面向連鎖經營，為農村百貨零售業的發展提供貨源、商品信息與知識、配送等服務，成為農村經濟生活的組織者、引導者和調節者，也為百貨零售業自身的發展開辟出一片廣闊的天地。
4.協助培育一批農村商業人才。農村零售業的特殊性決定了商業人才的奇缺，然而農村百貨零售業的發展又離不開商業人才。城市百貨零售商利用既具有人力資源開發和人才培訓等方面的優勢，又擁有大批具有豐富商品知識與經營管理經驗員工的優勢，為農村百貨連鎖經營企業培訓實用性強的商業人才，并在以后的發展中定期指導其經營，使農村的百貨零售經營商既熟悉農村零售市場，又能在經營理念、經營方式、經營手段上得到突破與提升，使他們逐步掌握現代經營理論和現代零售商業經營規律，使其成為新一代農村零售商人，以更好地服務于農村零售商業的發展。
5.加強商品知識的宣傳與介紹。一般的日用消費品，以海報、宣傳畫、產品介紹與使用說明等多種形式，在各零售商店、集鎮的街道進行介紹宣傳各類產品知識，把商品功能、用途及劣質商品食用（使用）后的危害進行宣傳；生產廠家在開拓農村市場時，改變以往在城市開拓市場的廣告策略，以商品宣傳冊的形式贈送給購買商品的消費者，使廣大農村消費者在購物中學習、掌握商品知識與偽劣商品的識別。對于如家電、摩托車之類的耐用消費品，通過提供使用知識（駕駛技術）的培訓與指導服務，減少購買者在使用過程中各種故障或事故的發生。
參考文獻:
根據發展經濟學理論，Robert Solow提出的新古典增長模型中明確闡釋了影響經濟增長的三個因素――資本投入、勞動要素投入、投人要素使用的總體效率。在中國西部農村地區，面對勞動力過剩和短期技術難以大幅度提高的現實，增加資本投入是經濟發展的必由之路。資金的有效供給便是資本投入的有力保證。農村信用社作為農村地區特有的金融機構，在融資服務方面逐漸成為了建設新農村、發展現代農業的金融中堅力量。
一、農村信用社在“三農”中的主力軍作用
通過實證研究對比各個金融機構在合江的業務分布及農信社的影響力：
圖1表明農信社和郵政儲蓄存款余額增長較快，農業銀行相對緩慢，而農業發展銀行沒有儲戶存款。
圖2表明農信社貸款數量占絕對優勢，保持較高的增長速度；農業發展銀行基本保持在3億左右；農業銀行先增后降，且遠遠低于前兩者。
表1、表2顯示：農信社為企業、農戶貸款的最主要來源；民間無息貸款次之；民間有息借貸甚至高利貸數量甚微。
根據以上數據，進一步分析現狀產生的原因，如下所述：
1、農業銀行作為商業銀行，推行節約化的經營方針，收縮農村地區的網點和收回縣級網點的放貸權等行為導致其失去了部分存款和中小客戶。并且由于合江經濟相對欠發達、經濟層次不高，回報率高的工業、農業項目使商業化運營的農行資金無可投入。2007年2月的股份制改革中，建立現代企業制度的治理結構更加突出了其商業化的性質，短期內其資源會遠離投資回報不高的以小農經濟為主的西部農村地區。
2、農業發展銀行作為政策性銀行，業務產品單一和金融色彩淡薄決定了其在農村金融中難以成為主力。且糧、棉、油收購貸款為主的服務是在流通領域發揮作用，缺少生產領域的資金投放，使其業務范圍難以滿足日益增長的農村融資需求。
3、郵政儲蓄廣泛的網點分布由于對外出打工者收入回寄的便利性，吸收到了這些客戶的大量存款。2007年將開展更多業務的郵政銀行，將會與農信社在貸款業務上展開新的競爭。但由于未來的郵政銀行缺乏成熟的貸款風險管理機制，及具有基層工作經驗的人員，短期內對農信社的沖擊不大。
4、筆者還注意到相當部分的農戶資金由民間借貸提供。親朋間無息和低息的借貸又多于當地的民間高利借貸，市場經濟知識的缺乏讓農民不愿承擔過高的利息而選擇了前者，這種借貸并沒有讓資金在流動的過程中增值；當地農村經濟的不發達造成了民間高利金融資金的缺乏，民間高利貸者由于缺乏相關知識和沒有形成組織規模使得調查地區借貸數量小，對農村經濟影響小。
5、農村信用社具有合作性和商業性。在農村市場上，較其他金融機構信息對稱度高，積累的經驗和客戶選擇慣性等因素使其在存貸款方面表現出了獨特的優勢。企業貸款方面，農信社在服務過程中態度良好、手續簡便彌補了貸款利率高于同級商業銀行的不足。農戶方面，農村信用社建立的綠色貸款證制度簡化了手續，吸引更多農民貸款。
筆者認為，農村信用社目前在縣域經濟中對“三農”發展起到了主力軍的作用。其在積極支持當地縣域企業資金需求的同時，通過發放農戶小額信用貸款，成為農戶資金來源最重要的一部分。在中國銀監合作部課題組2006年的問卷調查中，農信社以絕對的優勢成為了“最受農民歡迎的金融機構”。
二、農信社操作性問題分析的建議
客觀事實表明，農村信用社作為西部地區農村金融服務的主力軍，在滿足農村資金需求上發揮了至關重要的作用。然而信用社受限于體制、規模等歷史原因，其在貸款的抵押物、種類、期限、管理、金融產品創新、支農方式等方面仍然存在著問題，其對西部農村的金融支持作用仍具有相當大的發揮空間。下面，筆者將從四個方面提出問題及建議：
(一)完善抵押擔保制度，遠離“典當行”的尷尬角色
農村金融獨特的功能對促進社會主義新農村建設與和諧發展起著重要的支撐作用。然而，在本次的調研中，筆者發現農村地區尤其是農村私營企業貸款困難、貸款金額滿足程度偏低。問卷調查顯示，農信社放貸時對抵押物的要求是造成這種貸款困境最為主要的原因(62.5％的企業選擇抵押物不符合標準作為其貸款發生困難的原因)。
貸款風險分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。如今信用社在發放貸款的時候，往往注重第二還款來源。
先來分析農戶貸款的情況。實證發現，以合江縣為代表的四川地區仍存在農戶抵押貸款(主要是房產)。筆者認為這種農戶房產貸款實為一種“假抵押”：其一，農戶住房不同與城市商品房，市值低，并且在抵押物的評估上也存在實施問題，其價值難以判斷；其二，若農戶違約，即未在合同期限內歸還貸款，農信社能把農戶從他們唯一的居所中趕出嗎?其三，農信社唯有通過法律途徑來挽回經濟損失。然而，目前我國有關法律條文的缺乏使判定結果和執法效果難以確定。
農信社對企業的抵押物要求同樣存在弊端。目前一般只對企業提供不動產抵押貸款，少數情況下可提供機器設備等動產的貸款。正如許多企業家所言，“一個成功運行的企業不可能不負債”，抵押物的“嚴格”限定無疑加大了早日獲得急需資金的難度。筆者在訪談中了解到，一些被基層農信社確認有發展前景的農村企業，就是由于抵押擔保的硬性限制，而“望貸興嘆”。
筆者認為，農信社應該通過分析借款人的第一還款來源來判斷借款人的還款能力，按是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的“分水嶺”。首先在農戶中推廣進一步信用貸款，對評定為信用戶的農戶，在同等條件下貸款優先、額度放寬、手續從簡。其次，在合理放松對企業放貸時的抵押限制的同時，要結合“第一還款來源”的評審理念。這樣，才可以真正做到貸款的風險防范。
(二)合理確定貸款期限，貼近農村實際需求
目前農信社的貸款設定中存在著期限錯配問題。問卷調查顯示：84.5％的農戶目前的貸款期限在一年(含一年)以內，僅有52.9％的農戶認為貸款期限合理或比較合理。
一年的期限，僅能滿足傳統種植農業，筆者在調查中了解到，合江地區具有的特色農業，如荔枝、青果等果樹種植業，生產周期都在一年以上，一年以內的還款期顯然不能夠滿足其需求。同時，隨著社會經濟的發展和產業的調整，農民也不僅局限于經營傳統農業。而是發展多元化的經濟。目前統一化的貸款期限設定與農村的需求之間存在著不匹配的現象。
為了更好地滿足農村實際需求，筆者建議：農信社應尋找一個符合實際需要的靈活的期限制度，改變過去統一化的模式。只有密切聯系資金回籠，準確預計還款來源，順應農村經濟發展的客觀規律，才能實現信貸資金運行和農村經濟運行的有機統一，確保信貸資金的合理流動和分配均衡。因此，農信社應根據農戶貸款用途、生產周期、還款來源等因素合理確定貸款期限，力求在此方面進一步貼近生產經營的實際。
(三)加強金融產品創新，滿足多樣化需求
筆者在調研中發現，農信社的業務范圍單一，業務集中在貸存款業務，不能滿足社會需求(見下表)。
社會主義新農村建設的金融需求是豐富多樣的，信用社必須因地制宜，加快業務品種拓展的腳步。
首先是資產業務創新。現階段農村信用社資產業務主要是貸款，方式過于單一，有較大空間創新。如可開辦拓展創業類貸款。增強農民自主創業的能力；發展打工需求類貸款，鼓勵打工經濟；創新消費貸款，支持農民改善生活條件。企業方面可發展貸款租賃業務、設各抵押貸款、倉單質押貸款等，滿足中小企業和民營企業需求。積極探索創新“公司+農戶+基地”互保貸款方式，支持縣域大中型客戶發展。
其次是負債業務創新。目前農村信用社的負債業務主要是存款，除五個常規儲種外，信用社還應研究和推出與農村經濟發展和農民生產生活改善相適應的存款種類。應根據不同的投資需求，研發個性化的金融產品。季節性的農業存款、大宗商品消費儲蓄、購房儲蓄等都是信用社未來應該大力發展的業務。
一、加強農村基層文化工作，有助于幫助農民解放思想、更新觀念
全面建設小康社會，首先要使廣大農民群眾解放思想、更新觀念，才能與時俱進，共同發展。由于各種主、客觀原因，許多農民的意識觀念與市場經濟和小康社會建設要求相比相對滯后，相當一部分農民缺乏適應農村市場變化的心理承受和駕馭市場經濟的能力，面對競爭激烈的市場畏首畏尾，束手無策，往往不敢涉足市場發展大潮。一些不良意識觀念直接影響到廣大農民的思想解放，嚴重阻礙著農村經濟進一步發展和小康社會建設步伐。要幫助農民群眾從狹隘的意識中解放出來，樹立市場經濟和全面建設農村小康社會的新觀念，基層文化工作是一個強有力的工具，農民通過參與相關文化活動，會認識到舊的意識觀念不轉變，農村經濟只能徘徊不前，甚至不M而退。龍口市新嘉街道辦事處王格莊村是近年涌現出來的經濟富裕村，該村投資100萬元建設了龍口市首個村級自辦、體現農村題材的“老黃縣”農村展館，通過展示該村發展、致富歷程，使全村居民在耳濡目染中受到教育，成為加強思想教育，弘揚勤儉節約、尊老愛幼等傳統美德的重要陣地，有效促進村民更新觀念，開拓創新，勇于進取。
二、加強農村基層文化工作，有助于提高農民文化科技素質
改革開放以來，農民的科學文化水平有了較大程度的提高，但還遠遠不能適應建設小康社會的需要。知識群體遠離農村，農村科技文化知識匱乏、農民文化程度低下的不良狀況還普遍存在。比如說，有些果農不懂果樹生長原理，對于管理技術一知半解，只靠經驗種樹、管理，生產出來的果實產量低、品質差，缺少市場競爭力；有的企業領導不懂管理，僅靠經驗經營，造成企業競爭力差、發展前景慘淡。七甲鎮是一個山區鄉鎮，素有“水果之鄉”美譽，豐產長把梨曾紅極一時，成為當地振興經濟支柱型產業。后來，由于果農知識貧乏，只懂按照老法培養果樹，不能及時改良品種，致使果品品種單一。加上各村級掌舵人不懂管理，一味擴大生產，缺乏市場營銷能力，造成果品大量積壓；即使發貨出去，也因溝通、協調能力差而滯銷，市場總成交量出現大幅度的萎縮，甚至幾車皮長把梨堆積在車站，遇到暴雨天氣，果品大量潰爛，給集體經濟造成巨大的直接損失，間接也打擊了果農發展林果業的積極性，長把梨隨著市場逐漸萎縮而黯然推出流通。勤勞、樸實的山里人沒有被困難嚇倒，他們遍查村里文化大院圖書室圖書、資料，利用書籍提供的信息尋名師，訪良友，逐年改良果樹品種，加大優質果果樹占有率。通過幾年努力，七甲鎮果樹種植業重新恢復了活力。由此可見，通過開展基層文化活動，特別是利用農家書屋、圖書室資源，開展“全民閱讀”等相關文化活動，可以促使農民盡快提高科學文化知識，迅速增長建設農村小康社會的本領。
三、加強農村基層文化工作，有助于提高群眾文化水平和文明素質
當前，人類社會已經步入信息經濟時代，一個以信息為龍頭的新技術革命已蓬勃興起。可以這樣說：誰掌握了新信息、新技術，誰就能在市場經濟中立于不敗之地，否則，就會浪費人力財力物力，勞而無獲，功虧一簣。日本在戰后短時間內經濟很快得以復興，主要是得益于獲取西方國家的技術情報和經濟信息，并將其短時間轉換成生產力，變成經濟效益，最終成為世界經濟大國。信息的傳播是多途徑的，但大多離不開文化工作這個載體，離不開相關文化設施作用的發揮或文化活動的開展。以公共圖書館為例，它是一座浩瀚的信息數據庫，容量大，覆蓋面廣，準確程度高，是信息傳播的“千里眼”、“順風耳”。有效、不間斷地開展文化工作，能夠將經濟、科技信息及時、不斷地向社會輻射，從而轉換為生產力，變成經濟效益，達到加快小康社會建設步伐目的。東萊街道南巷村在新農村建設中，始終堅持物質文明、精神文明兩手抓，堅持把文化建設作為推進社會全面進步的強大動力，把堅持發展農村文化事業作為推進新農村建設、構建和諧新農村的有力舉措。投資500多萬元建起了一流的村級文化活動中心，投資10多萬元建起了藏書1.1萬冊，涵蓋法律、法規、思想道德、文明禮儀、農業技術、農民致富、文藝文學方面領域的農家書屋，積極響應市政府“讀好事、唱好歌、講禮儀、做文明人”號召，積極組織村民每周進行一次讀書看報活動，每月定期兩次組織村民召開學習會議，學習國家法律法規，分析當前國內國際形勢， 傳授健康保健知識，講解文明禮儀常識，宣傳好人好事，引導群眾明是非，辨美丑，知榮辱，發揮模范典型的帶動作用。通過學習，增強了村民讀書學習的自覺性，每年定期組織村民開展知識競賽活動，提高了村民的文化水平和文明素質，促進了和諧安定，為兩個文明建設實現科學發展、協調發展、加快發展、跨越式發展提供了強大的精神動力，創造了良好的社會環境。
四、加強農村基層文化工作，有助于陶冶農民精神情操，促進農村兩個文明建設
一、實現雙贏需要高質量的金融經營管理和金融服務
農村金融肩負著“調整農村產業結構，促進農村經濟發展，實現農業增產，農民增收”的重任。農村金融機構的經營管理與金融服務，不僅關系到農村經濟的發展，也對自身的生存與發展有著能動的影響。
1．有正確的市場定位，參與市場競爭。我國是社會主義市場經濟體制，農村金融機構參與競爭是無可避免的，能否在競爭中處于有利地位，關鍵在于準確的市場定位。雖然農業自然風險和市場風險程度較高，不確定因素多，但國家對它實行了比較系統的保護措施，故以它為基礎的農村金融業也相對穩定。農村金融機構根植于農村，為農村提供金融服務，擁有最基礎的農業資產，與農村經濟的發展息息相通。正因如此，農村金融機構能否以服務“三農”為市場定位至關重要，直接影響到自身的業務發展。
2．要有優質的金融產品和良好的金融服務。農村金融機構要不斷拓寬業務領域，創新業務品種。首先，在風險可控的前提下，把小額信用貸款延伸到流通、消費領域。大力推廣發放小額商戶貸款、商戶聯保貸款和門面抵押貸款等業務;積極穩妥地開展小企業信用貸款、聯保貸款業務，開展票據承兌和貼現，實現信貸業務的多元化。其次，全力拓展中間業務，開發和開辦、租賃、保管、擔保、個人理財等金融產品，滿足城鄉客戶多層次、多元化的金融服務需求。最后，加快科技服務平臺建設，促進辦公自動化。建設電子銀行，提升自動服務手段;開通網上銀行，加快網銀業務發展。
3．員工隊伍要有良好的社會形象。一是要加強員工的禮儀修養培育，禮貌待客，文明服務。二是要有明確的職業規范和考核評價標準，嚴格程序，提高效率，便于內部管理，便于顧客監督和評價。三是樹立廉正的職業形象，態度上對客戶一視同仁;辦理業務熱心周到，與貸戶交往廉潔奉公，嚴于律己，兩袖清風。四是打造先進的金融企業文化，轉變員工觀念，提升隊伍的品位和品質，增強核心競爭力。通過各種行之有效的措施，提高員工隊伍的道德素質，樹立良好的社會形象。
二、實現雙贏需要良好的社會信用環境
良好的信用環境，是金融生存與發展的土壤與根基，也是促進經濟健康發展的基本依托。但部分地方機構和農村金融機構的借款人信用觀念淡漠，不僅產生了惡劣的社會影響，也挫傷了農村金融機構支持“三農”的熱情和積極性。因此，要實現農村經濟與農村金融的“雙贏”，必須打造健康和諧的信用環境。
第一，在農村廣泛開展創建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”活動。農村金融機構與當地政府聯合制定有關實施方案，制訂評定細則;對轄區內農戶、行政村、鄉鎮實行量化考核評分，根據得分檔次設立優秀、良好、信用三個信用等級。將其信用等級與信貸服務掛鉤，信用戶可獲得農村金融機構提供的信用貸款，并實行“貸款優先、利率優惠”，信用等級越高，享受的優惠越多。對未進入信用等級的戶、村、鄉鎮按照農村金融機構的貸款實行抵押、擔保等現有規定執行，不予發放信用貸款，執行規定利率。
第二、廣泛宣傳，營造守信光榮的社會氛圍。一要在農村大造信用文化輿論聲勢，宣傳信用文化理念、傳統和典型人物、事跡，讓信用文化深入人心;二要大力弘揚講誠實、守信用的優良傳統，對獲得信用等級的個人、集體，要公開給予榮譽。同時，充分利用電視、廣播等宣傳媒體，宣傳創建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”活動的意義和成果，鼓舞人心，激勵群眾。
第三，建立信用工作機制。首先，要將信用建設列入黨委、政府日常工作范疇和工作考核指標系列，從根本上提高信用建設的地位。其次，對于當地需要的重大項目貸款，金融機構在執行正常的貸款調查制度外，可以與地方政府聯合進行貸款可行性聽證，并向社會公示，接受監督和檢驗。其三，地方黨政機關要做到不干預金融機構的具體工作，保證金融機構工作的獨立性，并督促企業自覺接受金融機構的貸款管理。其四，金融機構對惡意違約逃債的企業或個人，要堅決實施信貸制裁。
三、實現雙贏需要科學的發展戰略
發展是一個永恒的話題，農村經濟和農村金融要取得持續長久的發展，以長遠的戰略思維謀劃發展，打破制約發展的瓶頸。
首先，對于農村金融機構來講:一是站位要高，目光要遠。支持“三農”要有戰略眼光，金融業務要具有前瞻性。對于農村經濟的發展趨勢、走向有清醒的認識，準確地把握發展規律。在支持農村經濟時，要注重當前效益，更要著眼于發展，對暫時經營困難，但發展前景好的企業或項目予以支持，切忌急功近利，因小失大。二是業務經營要以取得“雙效益”為目標。既追求自身經濟效益，也追求社會效益，是農村金融機構市場定位和社會責任的有機統一。自身經濟效益是增強發展后勁的硬實力;社會效益則為農村金融機構的發展創造了良好的社會信用環境，是發展后勁的軟實力，它也在間接地創造經濟效益。只有如此兼顧，實現兩個效益的有機統一，農村金融機構才能從根本上贏得農村市場。