導語：在保險學風險管理的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。

第1篇

隨著我國經濟社會的改革與發展，保險市場也經歷著前所未有的重大變化，保險產業的資源配置也呈現出很多特點，資源配置的效率問題開始凸現出來。保險資源是所有能促使保險市場交易活動的完成以及保險市場容量擴大的各種有形或無形的要素。根據這些要素對保險交易活動以及保險市場發展影響的重要程度不同，可以將這些要素資源劃分為供給方面的保險資源和需求方面的保險資源，需求方面的保險資源主要是指投保人和被保險人；供給方面的保險資源是指保險公司所擁有的生產要素資源，具體包括人力資源、財務資源、知識信息資源和企業形象資源等。

保險資源不同于其他資源，具有一些獨特的特點。首先，保險資源具有不可再生性。風險隨著社會經濟和科學技術的發展和人類活動空間范圍的擴大而不斷增長。因此，新增風險數量是無限的，但能夠被保險人開發利用的風險，即可保風險卻是有限的。而且，即使同一可保風險在不同時候，由于其風險狀態的不一樣，能被保險公司轉化為現實的保險商品的可保風險數量也是有差異的。其次，保險資源對于保險公司開發設計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經營活動來說是一種必須的基本投入，保險資源通過開發設計出來的保險商品進入消費來體現保障功能。

保險資源配置效率的高低與否直接決定了保險市場建設和保險行業發展。相對于需求方面的保險資源配置，供給方面的保險資源配置更為重要。因為需求方的資源配置從很大程度上來說是一個外生變量，是受整個社會發展水平和經濟發展程度約束的；而供給方的資源配置則是內生的，是保險產業內部發展和調整過程中同步完成的。從供給角度研究保險產業資源配置的效率可以分為以下兩個方面：首先，保險市場主體的數量越來越多，隨著競爭的加劇，相應的資源配置效率并沒有隨之提高；其次，作為保險產業價值實現的重要環節，保險中介在保險資源配置中越來越重要，但是中介對保險資源配置的效果并不理想。

具體來說，現階段我國保險市場缺乏創新，保險產品同質現象嚴重，保險中介也就成為保險資源配置的重要方式。而且，很多新成立的保險公司或中小規模保險公司往往更加愿意依靠擁有廣泛網點的中介的幫助進行展業行為。我國保險中介資源配置存在的最大問題在于規范競爭和利益分配，保險公司需要通過中介來實現保險產品的價值，而中介同時也是追求利益的企業組織，因此保險公司必須將其實現產品價值的一部分以傭金的形式轉移給中介。轉移的越多就越能激勵中介對保險產品的銷售，同樣對保險公司的利益具有不利的影響；轉移的少可以使更多的收益留在公司，但是會減弱中介機構的積極性。因此，保險中介配置資源導致效率提高并不是必然的。

另一方面，在保險市場競爭主體方面，我國保險市場主體不斷增加，保險市場的供給能力逐漸增強；同時也應當看到，新增保險公司在對“做大做強”思路的錯誤理解下，在各個領域惡性競爭，從其市場行為到經營理念都嚴重損害了我國保險市場?？梢?，公司數量的增加并未帶來資源配置效率的提高。

建設和完善我國保險產業的指導思想是提高保險業的效率，一方面要重視市場配置資源，充分發揮市場機制在商業保險資源配置中的基礎性作用；另一方面要關注政府對保險資源的行政配置。保險業是有限競爭行業，并在政府的監管下運作，因此市場配置資源和政府配置資源的匹配就集中體現在保險監管的程度方面。恰當的保險監管能夠提高保險資源配置的效率，起到維護公平、穩定社會經濟的作用，反之，使市場的運作效率降低，陷于混亂，抑制保險業的發展。因而，中國商業保險監管的原則應該是放松管制與加強監管的有機結合。

(邵全權對此文亦有貢獻)

第2篇

從前，王輝之所以選擇陽光財產，就是因為買車時聽了導購員的推薦，“也圖個方便快捷”。但他從心底里認為，國內保險公司的服務水平都差不多，選擇哪個保險公司其實并無太大的區別，“‘購買時是爺，理賠時是孫子’雖有些夸張，但總是反應了業內形態。所以，看似選擇很多，其實很無奈?！蓖踺x說。

但如果交強險也對外資開放了，王輝認為，起碼對于像他這樣的車主來說，在多了一份選擇的同時，還有可能享受到更好的服務?！坝懈偁?，這總是好的。”王輝憧憬道。

和他有類似想法的人還不少，看了數則報道，王輝才知道，這半個月來，關于是否該對外資“松綁”交強險的討論早已成輿論探討的焦點。且相比以往非此即彼的討論，此次關于開放交強險的討論，更是難得地出現了多種截然不同的聲音。

“松綁”交強險？

8月5日，“中國保監會正在考慮向外資保險公司開放交強險”的消息因為一條短新聞的報道，開始在坊間快速傳播。

8月10日，國際商報的報道指出，3個月前，保監會相關部門就已經起草了關于汽車交強險向外資開放的條件，并遞給了國務院法制辦。而保監會相關部門的官員們也私下認為，應該將汽車交強險向外資開放。

國際商報還援引彭博社的報道指出，“中國商務部也支持向外資開放交強險的提議，盡管按照世貿協定的承諾，中國并沒有這一義務?！?/p>

而在此期間，很多相關媒體都先后以不同的形式發表了就這一事件的觀點和看法。交強險對外資“松綁”一時成為輿論關注的焦點。

一條本不算很起眼且并未被官方“證實”的消息，為何會在短時間內掀起如此波瀾？

“交強險是法定強制險，國家一直對交強險的經營資格有嚴格的規定。外資保險公司根本就沒有資格涉足其中，而即使是中資保險公司，想要申請從事交強險業務經營，均需保監會批復?！币晃徊辉敢馔嘎缎彰臉I界人士告訴記著，這也就不難理解為什么這個消息一出來，就會掀起熱議。

作為國內第一個法定強制保險，交強險于2006年7月1日正式實施。其依據是國務院2006年3月28日頒布的《機動車交通事故責任強制保險條例》，該條例指出，自條例公布當年的7月1日起，全國所有道路上行駛的機動車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機，都應當在3個月內前往保監會指定的保險公司辦理交強險。原有商業三者險尚未到期的，保單繼續有效，期滿后需及時辦理交強險。

由于交強險并不屬于必須要向外資開放的險種和領域，因此，目前國內市場的車險業務全部由保監會審批的22家中資保險公司經營。在部分專家看來，這正是造成今天車險市場備受爭議和質疑的原因之一。

“由于缺乏必要的標桿性企業，而國內有資格的險企的水平和經營模式基本相同，這直接影響了行業競爭水平的提高，也助長了國內車險業務經營者的散渙意識，從而間接導致了長期以來一直籠罩在車險市場上的虧損和以及服務等問題。”上述人士指出。

而北京市保監局局長助理劉躍林在在北京保險行業建立車險理賠時效測評公布制度新聞會上的講話更是直接印證了上述觀點?！坝捎谲囯U打價格戰，北京僅2008年車損險全行業的虧損額就達7億元人民幣。” 劉躍林指出，價格戰導致了保險公司的兩敗俱傷，保險公司賠錢后的結果自然是理賠難。

一直對向外資開放交強險“鼓”與“吹”的中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受媒體采訪時表示，有些外資險企在本國車險市場做得非常成功，而且費率很低，甚至按照中國的費率打3折，仍然可以盈利?！凹热贿@樣，為何不讓外資進入車險市場，同時給老百姓多一種 選擇？”

在他看來，放開和引進外資保險公司經營交強險，可以吸引外資保險公司先進的管理經驗，改變行業的落后狀態，從而推動行業進步。同時也有助于本國的車主在投保時有多元化的選擇，享受國際化 服務。

外資的掣肘

“保監會還沒有作出最后的決定，即使真的向外資開放交強險市場，對中資保險公司的市場份額也不會有太大影響?！边@是《國際金融報》記者就保監會擬向外資開放交強險市場的傳言采訪多家中資保險公司有關負責人所得到的一致回答。（詳細報道見8月6日《國際金融報》）

中資保險公司的自信和鎮定自有他的依據。

保監會網站上公布的統計數據顯示，今年1月-6月，外資產險公司原保險保費收入共計21.32億元，約占同期全國產險公司原保險保費收入2087.38億元的1.02%，相比中資產險公司共計2066.05億元的原保險保費收入，幾乎可以忽略 不計。

而比較近三年的統計數據，外資產險公司原保險保費收入更是呈現逐年下滑趨勢：2007年、2008年、2009年同期的外資產險原保險保費收入分別占比數據分別為同期全國產險公司原保險保費收入的1.13%、1.10%、1.04%。中資產險公司處于絕對的強勢地位。

在這些中資產險公司看來，外資保險公司在中國的分支機構有限，也沒有足夠的客戶源，通過銷售交強險獲得更大的市場份額，可能性不大。

在分析人士看來，這固然是外資產險公司在中國勢弱的一部分原因，但真正令外資產險公司在中國車險市場上無法施展拳腳的原因是政府的政策限制。

政府之所以對外資保險公司加以限制，初衷有三：首先，保險資金作為重要的金融資產，對國民經濟亦有重要影響，采取有利措施防止保險行業被外資控制有利于維護社會經濟秩序和社會公共利益。其次，保險公司采用合資形式有利于中方引進技術,培養人才，提升自身競爭力。最后，與國外保險業相比,我國保險業開始發展較晚，行業技術和管理水平尚不成熟，對外資保險公司加以限制可以為年輕的民族保險業營造良好的生長環境。

“中國產險市場最特殊之處就在于車險占據了整個市場70%的份額。這在別的國家是不可思議的?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋?，“限制外資險企經營交強險，就等于將外資險企的業務范圍排除在了這塊增長速度最快、收入最穩定的業務之外?！?/p>

對此，麥肯錫的報告就曾指出，外資公司不但面臨根基穩固的本土一線業者的挑戰，也要防御逐漸嶄露頭角的小型本土業者的進攻。外資公司受限于嚴格的政府規范，無法迅速拓展地理布局。除法規限制之外，他們在運營上也面臨員工流動率過高等嚴峻挑戰。

盛宴？陷阱？

由于被排斥在最大也是最賺錢的車險市場，外資產險公司在中國的經營范圍主打產品只能是責任險、貨運險等，除此之外就是少量的健康險、意外險。但憑借領先的保險經營技術和先進的管理理念，他們在這些領域還是形成了自己獨特的優勢，可即便如此，這并不能改變目前國內車險市場“一方獨大”的局面。

為了謀取更大的市場份額，外資財險很快便找到了切入口――和國內機構建立同業合作。事實上，自2007年以來，已經有包括美亞、東京海上、太陽聯合在內的13家外資財險公司獲得了保監會車險商業保險的經營許可。

但由于有外資保險公司不得從事交強險業務的規定，這實際上就基本上堵死了外資分羹車險的大門。因為交強險的經營限制意味著消費者到外資公司買了商業險后，還需要到中資保險公司購買交強險，存在諸多不便。另外，車險的保障范圍覆蓋全國，相比國內財險公司，外資財險的分支機構、營業網點過于量少，這就意味著投保人一旦異地出險，勘查定損等相關服務將很難及時跟上。

由此，多家曾經染指車險的外資財險公司最后多以停業告終。以最早涉足車險領域的先驅者美亞財險為例，去年底，車險保費收入為-1.26萬元，連續第二年遭遇了車險保費的負增長，目前美亞已暫停了車險領域的相關業務。

三星保險成為染指車險的外資險企中唯一僅存的“碩果”。在上海保險同業公會的6月份車險數據報告中，三星財險的車險保費收入達3.22萬元。媒體將之稱之為“踩響外資經營車險業務的馬達”。

但三星這個“馬達”之所以能轉動起來，還要拜“靈活的變通”所賜。

“我們一直在嘗試著新的解決方案?！比秦旊U中國區董事長兼總經理鄭賢俊在接受一家媒體記者專訪時表示，“三星會將客戶的資料傳輸給中資公司的合作方，然后給出一個包含交強險和商業險的完整車險報價與單證。不需要客戶自己尋找中資公司投保?！?/p>

即便如此，業內專家仍認為，外資財險涉強險，并不會對中資財險公司產生什么威脅，而且對外資財險市場份額影響可能也會有限，主要是因為外資財險公司網點問題。

“外資會在中心城市布局設點，但他們不可能去中國的城鎮設點。而中資保險機構的優勢在于四通八達的網絡，一些二三線城市甚至城鎮都有中資保險機構的分支，這是外資無法做到的。而且，中資機構還擁有外資不可能得到的國有機構團體車輛保險業務。”郝演蘇表示。

南開大學風險管理與保險學系系主任江生忠也認為，在外資財險的經營理念里，利潤是先于規模而排在第一位的。所以，外資財險目前的重點還是會放在自己的優勢業務上，而不是不顧業績的規模擴張。

不明朗的前景

盡管王輝很期待交強險對外資開放，因為在他看來，這讓他有機會“以更低的代價享受到更國際化的服務”，但看了更多的報道后，冷靜下來的王輝也很糾結。

他的糾結來自兩方面：一方面他很希望更多的外資險企進入交強險市場，在為行業注入新鮮血液的同時，迫使中資險企提升競爭力和服務水平；另一方面他又憂慮外資險企能否很好的適應中國市場的生存環境。

事實上，王輝的糾結和擔憂也代表了目前國內兩種最普遍的心態。

“盡管占據了國內財險市場90%以上的市場份額，但很多中資保險公司卻并未在做大規模和業績的同時提升企業自身的核心競爭力?！睒I內專家指出，具體的表現就是產品可復制性強、市場細分不足、銷售渠道雷同、缺乏個性化服務等。而這些方面恰恰是外資險企的強項――了解車險行業的運行規律和風險狀況，具備先進的營銷體制、科學的精算技術和豐富的管理經驗。

“向外資險企開放交強險，可以使外資險企在公平競爭中使出渾身解數，拿出看家本領，為我國保險業注入新鮮血液?！鄙鲜鰧＜冶硎?，與此同時，這也有助于國內險企學習和借鑒外資險企的經營模式、市場細分、營銷渠道、產品研發、技術創新、風險控制和資本運作經驗，快速縮短與國際先進保險公司之間的差距，進而提升行業整體水平，,最終使廣大消費者切實受益。

話雖如此，即便對外資開放交強險市場，擺在外資險企面前的也絕非坦途一條。

“在國外，外資險企的核心是差異化、個性化的產品和服務。反觀國內現狀，監管部門為扭轉車險業務的無序競爭，采取了行業統一的條款和費率。如此一來，外資險企的優勢幾乎喪失殆盡，業務增速將會受到極大影響。”一位不愿具名的消息人士指出。

在他看來，如何將自己的經營方針和經營手法以及保險產品和服務“帶進來”，使之適用于中國市場，對外資險企來說就是不小的挑戰。

而這也可以從一些已經進入中國市場的外資險企的經營狀況中看出端倪――美國保險公司只做美資企業的業務，而日本保險公司都在做日資企業的業務，將業務對象只限定在本國的關聯企業或股東業務，這是外資產險業務發展的軟肋。