時間：2023-10-05 10:40:23
導語：在保險投保的流程的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
銷售資質嚴格把關
首先，保險公司、保險專業中介機構開展互聯網保險業務的，應當具有健全的管理制度，并具有滿足需求的一定數量的管理人員、技術人員和從業人員。其中，從業人員主要負責保險產品銷售及服務，應當具備中國保監會規定的資格條件，取得中國保監會頒發的資格證書。
保險專業中介機構的注冊資本不低于1000萬元人民幣。
其次，在開展業務時，自辦網站和非自辦網站都是可選途徑。
自辦網站開展業務的，如平安保險“網上商城”、泰康保險“網上專賣店”、新華保險“網上自助服務”等公司、保險專業中介機構，應當依法登記、取得營業執照，網站應依法取得互聯網信息服務增值電信業務經營許可證，或者在互聯網行業主管部門完成網站備案；網站接入地在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）；網站電子商務系統應安全可靠，具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證等安全技術以及數據備份功能；同時，建立健全的網絡信息安全管理體系。
而通過非自辦網站開展保險業務，如在攜程、淘寶等網站出售保單的，那么網站主辦者（網站所有者）應當依法登記、取得營業執照，網站依法取得互聯網行業主管部門頒發的互聯網信息服務增值電信業務經營許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案；網站接入地需在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）。
《監管規定》要求，網站主辦者上一會計年度末凈資產不低于人民幣1000萬元；網站最近3年運營良好，未受到互聯網行業主管部門、工商行政管理部門的行政處罰。這兩項規定對網售保單設置了一定的門檻，一些小型網站無法達標的話，將不具備銷售保單的資質，此舉也將進一步保證交易安全性。此外需要特別強調的是，保險公司、保險專業中介機構從業人員不得以個人名義通過互聯網站銷售保險產品。
保險公司、保險專業中介機構不得委托保險兼業機構開展互聯網保險業務，也就是銀行、郵政等機構不得進行網上保險業務。中國保監會另有規定的除外。
信息披露需醒目明確
為了幫助消費者選擇更合適的保險產品，《監管規定》指出，保險公司、保險專業中介機構需在顯著位置列明保險產品及服務等信息。
例如，保險產品的特點、風險；保險合同全部條款和費率表，其中應當對保險合同中的猶豫期、免除保險公司責任條款、費用扣除、退保、保險單現金價值等事項予以重點提示；保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；保險單證、保險費發票憑證的配送主體和配送方式；保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式等。
《監管規定》同時要求，在頁面的投保流程開始前，應向投保人提示：“投保人或者保險標的處于保險公司已依法設立分公司的省、自治區、直轄市轄區內，有利于保障投保人或者被保險人獲取便利的保險服務。”
關鍵詞：電子商務；業務流程；再造
近幾年internet技術在中國日益普及，據中國互聯網絡信息中心（cnnic）統計報告顯示，到2005年6月，中國網民數量突破1億人，上網計算機達到4560萬臺[1].與此同時各行業基于internet的電子商務應用也發展起來，保險公司的電子商務應用以其全時空、低成本、交易簡便、溝通雙向等諸多優勢取得了較快增長。據美國行業協會分析，有未來10年內，超過三成的商業保險險種和近四成的個人險種將在互聯網上在線交易。目前國內許多保險公司應用電子商務進行網上產品宣傳、業務培訓、資料收集等工作，也有一些保險公司實現了一些在線業務運行，但與國外保險公司相比差距還很大。
在電子商務的環境下，中國保險企業要想發揮電子商務的優勢，除了建設好適合于電子商務環境的硬件和軟件外，企業必須對原有流程進行再造，以適合電子商務的環境要求。事實上，由于保險產品具有同質性，保險公司之間的差別主要來自于各自的業務流程，業務流程由此成為建立保險競爭優勢的主要因素之一。從國外企業的電子商務應用來看，流程再造是電子商務發展的必要條件，沒有成功的流程再造，就沒有完整的電子商務，企業也很難從電子商務的應用中獲益。因此，進行電子商務下的流程再造研究對于保險企業在未來電子商務環境中迅速成長、發展是至關重要的，有著深遠的意義。
1 現有保險業務流程分析
保險公司的業務流程很多，最主要的就是保單銷售流程和理賠流程。由于實際中的流程十分復雜，作者在保留整體結構的前提下，對現有流程進行了必要的刪節和簡化。
（1）現有保單銷售流程
保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個階段。首先，業務員或客戶到契約部受理點交單，契約部接單員根據交單條件進行接單初審、新單登記，完成對重要信息的第一次錄入。然后由復核人員對新單進行復核，并對投保件作出風險評估，同時作出各種核保處理。最后，對于核保通過的投保件，電腦將自動向財務發出對帳的請求。只要財務的實收暫收費大于或等于業務應收費，該投保件即可在電腦上實現登錄、打印，經過配頁，再次復核、裝訂、送達客戶，隨即完成保單銷售。
（2）現有理賠流程
理賠流程分為客戶報案、保險公司調查、立案、定損、賠付結案、保戶領取賠款幾個階段。保戶須在保險事故發生之日起規定的時間內通過某種報案方式通知保險公司理賠部門，同時應盡快準備相關文件。保險公司接到報案后，派調查員調查，判定保險事故發生后被保險人是否受損，判定保險損失是否在可賠付范圍之內，如可賠付，核實其他事故診斷、證明等，進行立案。然后由定損員定損，錄入調查報告等材料，進行保險賠付額的計算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶。最后保戶拿賠款單到財務取款[2].
2 現有流程的主要問題
由于目前中國絕大多數人壽保險公司都采取通過人展業的方式，上述保單銷售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細分析之后，就會發現其中的主要問題。
（1）效率低
下一張保單從填寫投保單到正式簽訂，需要經過人、契約部、財務部三個部門，而核保過程又須經契約部中多人操作，造成流程被分割成過多的活動，而大量時間消耗在活動與活動之間的連接和數據的傳遞上。從銷售到核保，流程執行時間最多為15天，最少7天。
（2）成本高
保單銷售及核保流程的高成本主要是因為臃腫的組織結構和大量的數據單證。此外，保單銷售往往采用先銷售后核保的方式。而這種先銷售后核保的方式意味某些不可保風險只有在核保時才被發現。由于保險公司主動撤單必須將保費悉數退還， 已經發生的成本就只能由保險公司自行承擔。
（3）忽視顧客滿意度
由于流程效率低下，周期長，顧客必須長時間等待。而先銷售后核保的方式使顧客有時須增加保費或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。
整個銷售保單流程雖然在目前通過人展業階段有其存在的合理性，但面對電子商務的挑戰，該流程就難以發揮電子商務的各種優勢。因此，在未來電子商務環境下，有必要加以重新設計。
3 保險業務流程再造的基本原則
在總結國外一些保險公司借助于企業再造理論思想進行的一些保險業務流程改造實踐的基礎上，國內保險公司保險業務流程再造基本原則可分為以下幾個方面：
（1）集成活動
在信息技術的支持下，企業可以將原模式中被分割的許多活動合并在一起，把相關工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動集成提高了企業的整體效率。
（2）推行同步工程
同步工程結合了連續流程和平行流程優點，將所有活動分成若干活動組，組內活動連續執行，各個組同時、互動地進行，能夠大大縮短開發周期、降低開發成本。實現同步工程的關鍵是利用計算機和通信網絡確保信息集成和開發小組的相互協調。將同步進行的工作聯系起來，而不是僅僅聯系產出。
（3）用it協調分散與集中、集權與分權的矛盾
集權的優勢在于規模效益，而缺點是缺乏靈活性。分權，即將人、設備、資金等資源分散開來，能夠滿足更大范圍的服務，但卻隨之帶來冗員，官僚主義和喪失規模效益的后果。有了信息技術，尤其是數據庫，以及遠程通信網絡和標準處理系統，企業完全可以在保持靈活服務的同時，獲得規模效益。
（4）保持與外界唯一的聯系點
電子商務要求流程和顧客之間只有一個聯系點。當流程比較復雜或過于分散時，往往不可能由一個人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準確性，企業可將人員組成工作團隊。但必須有一名人員負責和顧客的聯系，解決顧客問題[3].
4 電子商務環境下保險業務流程的再設計
保險企業在進行流程再設計時，其設計思想必須適應保險電子商務不斷發展的特點，電子商務發展的不同階段，它對保險企業流程的要求也是不同的。其次，從險種的角度分析，適合網上銷售的險種應該是那些核保簡單、手續簡便的險種。而那些需要搜集大量的資料或進行實地考察的險種則不適宜進行網上銷售[4].
在電子商務環境下，保險企業面臨兩種形式的流程再造：一是以實現網上保單直銷為目標的流程再造，一是以提高顧客滿意度為目標的流程再造。但無論是哪種形式的流程再造，保單銷售流程和理賠流程總是與顧客利益關系最密切的流程。因此，在現階段企業應選擇這兩大流程進行改造。而保單銷售流程在電子商務環境下的分兩種，即網絡直銷形式和非網絡直銷形式的保單銷售流程。
4.1 網絡直銷形式的保單銷售流程
該流程是以核保系統為基礎，基本步驟為：客戶訪問保險公司的網頁，選擇意外險，填寫電子投保單并發送給保險電子商務服務器；服務器運行核保系統進行核保，如發現風險不可保，通知客戶拒保，如是可保風險，則計算保費并通知客戶；客戶若決定投保，在實現網上支付后，核保系統生成正式電子保單，通過網絡傳遞給客戶。由于該流程涉及網上支付，而網上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。
4.2 非網絡直銷形式的保單銷售新流程
大多數保險險種無法通過網絡進行直接銷售。但在互聯網和信息技術的支持下重新設計改造這些險種的銷售流程，也可以給企業帶來巨大的效益。在重新設計時，可以考慮刪除人、服務中心等環節，將一張保單從銷售到核保的全部活動由一名員工完成，該員工在流程中稱為客戶代表，他也是流程與客戶的唯一聯絡點。
以壽險保單為例，其電子商務銷售保單流程的基本步驟是：客戶向保險公司發送電子郵件，提出投保申請，或在網頁上填寫電子表格，傳遞給保險公司；保險公司的信息系統檢查數據是否齊全，若數據完備，存儲到內部的數據庫中，并通知客戶代表；客戶代表判斷核保是否需要額外信息（如財務狀況、健康狀況、業余愛好等），如果額外信息能通過網絡獲得，客戶代表發電子郵件要求客戶提供；如果核保需要體檢報告，通知公司外勤人員陪同客戶體檢；在獲得額外信息后，評估風險的可保性；如屬可保風險，計算保費，通知客戶；客戶若同意投保，客戶代表制定正式保單，在網上支付生效后，以電子郵件方式發送給客戶[5].
4.3 理賠新流程
網絡的出現給理賠帶來了一場革命。首先，應用先進的數碼技術，公司的查勘人員不再采用傳統的膠片照相機，而是用新型的數碼照相或攝像器材， 使影像可以立即顯現在電腦上，并能夠通過網絡傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉換為電子文檔。這樣，案件的表現形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網絡上的電子文檔。這使得各個崗位對案件的審理不再以傳統的紙制案卷為媒介，而是通過網絡對這些電子文檔進行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時，高度透明化的新工作模式使各級管理人員能夠通過網絡迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質量管理水平有了一個飛躍。
典型的網上理賠工作流程如下：投保人出險報案后，保險公司查勘員用數碼相機拍下現場情況或相關資料，同時用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網打開系統，填寫有關信息并上傳照片；坐在保險公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問可隨時決定赴現場定損）；之后，核賠、繕制、財務等環節即可馬上開始作業，沒有任何時間差。任何需要上一級核賠人員復審的案子也可實時送達，不論該高級核賠人在何處。同時，全國范圍的代查勘也都可以方便地實現[6].工業經濟向信息經濟的轉變是當今世界經濟發展的主流，滾滾而來的電子商務浪潮更是以巨大的力量改變著當今的人類社會。在這股浪潮的推動下，國際上不斷出現新的管理經驗和管理理論，反映了電子商務時代企業管理的發展趨勢和新特點。中國保險企業只有積極主動地迎接新經濟的挑戰，及時革新現有的管理思想和業務流程運行方式，才能適應新的經濟形勢的發展要求。
參考文獻：
[1]中國互聯網絡信息中心。中國互聯網絡發展統計報告[eb/ol].nic.net.cn/uploadfiles/pdf/2005/7/20/210342.pdf，2005-07-23.
[2]魏華林，林寶清。保險學[m].北京：高等教育出版社，1999：203-220.
[3]姚國章。電子商務與企業管理[m].北京：北京大學出版社，2002：220-226.
[4]施建祥。基于業務流程變革的保險再造[j].財經理論與實踐，2004（3）：24-25.
濱海供電分公司是天津市電力公司所屬大型供電企業，是四個直轄市中唯一一家納入國家電網公司大型重點供電企業管理的區域供電公司。主要擔負著作為中國經濟發展第三極―天津濱海新區經濟社會發展提供電力保障的任務。服務范圍2270平方公里，服務人口200余萬。分公司現有110千伏變電站25座，35千伏變電站41座；35千伏及以上輸電線路1597.424公里，10千伏配電線路3854.7公里。
在“十二五”期間國家電網公司提出了“三集五大”的發展方式。“三集五大”指：人力資源、財務、物資集約化管理，大規劃、大建設、大運行、大檢修、大營銷體系。實施兩個轉變：轉變公司發展方式，轉變電網發展方式。按照集團化運作、集約化發展、精益化管理、標準化建設（簡稱“四化”）要求，實施“三集五大”體系，實現公司發展方式轉變。2014年，國家電網公司要求建成職責、流程、制度、標準、考核“五位一體”協同機制，就要重點解決職責不明、流程不順、管控不力的問題，使“三集”和“五大”緊密銜接，確保電網安全、人身安全、隊伍穩定和優質服務。
濱海供電分公司是天津市電力公司所屬大型供電企業擁有的資產種類多，數量大，這樣的企業就更應該做好“三集五大”及“五位一體”的建設。建設管理流程、技術規范和建設標準，強化建設關鍵環節管控，加強建設職能、工程項目和建設隊伍的專業化管理，提高電網建設安全質量和工藝水平，提升建設管理效率和效益，實現電網建設“國際同行業領先、國內各行業領先”目標。全面推進內部控制體系建設，要根據公司制定的體系框架，優化各項管理制度，完善企業標準，研究制定配電網建設的管理、工作和技術標準，逐步建立統一的制度標準體系；要注重開展全員培訓，使基建戰線員工掌握建設管理制度、技術規范。
二、電力企業資產保險內部控制現狀分析
電力企業資產分為自有資產和國網公司總部委托資產兩個大類。電力企業又分為發電企業：主要是從事電能產品的初加工，把水、煤炭、石油、天然氣、核能、風能、太陽能等一次能源轉換成電能這種二次能源。輸電企業：主要從事電能輸送、傳輸活動的企業。供電企業：主要從事電能供應、配售活動的企業，是直接面向用戶。電力建設企業：從事電力項目的施工建設、電力設施的安裝、調試等活動。如電力建設公司，電力安裝公司。電力修造企業：從事電力設備以及相關設施的產品開發、生產制造、維修服務等活動的企業。例如，電力設備制造公司、設計開發公司、檢修公司等。電力投資公司，電力咨詢公司。本公司為發電企業，下面我們就以發電企業為例對資產保險內部控制的現狀進行分析。
發電企業的財產投保一般是以“一刀切”的形式進行綜合投保，財產綜合保險主要投保資產包括：輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產管理用工器具、輔助生產用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等，這樣的投保形式就能夠涵蓋我公司固定資產的總額的90%以上，能夠達到資產保全的目的。
三、電力企業資產保險內部控制的關鍵控制點完善建議
公司對固定資產的投保實行統一管理、分級負責專業服務的原則。
（一）資產投保
（1）控制點――保險經濟公司的選擇。公司總部通過招標方式，根據國家相關規定、企業相關制度對保險公司的經營實力、管理水平、行業影響力、對電網業務的熟悉情況、為公司提供保險服務的歷史情況、保險業務戰略合作、公司整體發展情況等因素，在全國范圍內統一選擇一定數量的保險公司為公司財產保險服務供應商，招標工作由財產保險工作指導小組負責組織，總經理負責確定保險經濟公司。
（2）控制點――年度國網公司保險建議書和保險方案的制定及審核。保險經濟公司制作《年度國網公司保險建議書和保險方案》經省公司保險部門，報經國網總部財產保險工作指導小組審批，確保保險方案經濟合理，投保范圍符合下一年總體保險方案。透白范圍包括輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產管理用工器具、輔助生產用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等。
（3）控制點――資產投保方案及合同合法合規性審核。國網公司法務部門依據審定的保險方案，確定次年固定資產投保范圍，擬定《保險合同》《投保資產清單》等，報經本層級經法部對保險方案和保險合同相關的法律文件進行審核，確保保險方案和保險合同附件完備，履行招標程序，合同條款規范合法，操作程序合法合規。
（4）控制點――投保方案合理性審批控制。國網公司財產保險工作指導小組審批省公司投保方案合理性控制，與保險經紀公司簽訂委托合同，選定保險公司并依據國網總部審定的保險方案制定《省公司投保方案》，報經省公司總會計師及國網總部財產保險工作指導小組審批，確保投保方案合理，符合國網公司審定方案；所選保險公司隸屬國網公司財產保險工作指導小組公布的保險公司列表范圍之內；保險費率符合保險監管規定和保險公司的精算定價要求；保險費率的確定結合費率歷史水平、保險保障范圍擴展情況、投保資產的優化組合情況，符合市場化原則。
（二）資產索賠
（1）控制點――保險賠付協議合理性控制。財務部主任依據經審核的《索賠申請書》，與保險公司協商簽訂《保險賠付協議》，審核資產主管提交的保險公司賠付意見，審核賠付金額是否合理，是否符合保險合同條款。下一步總會計師審批經財務部主任審核后保險公司賠付意見，確認是否同意賠償意見，根據省自行設置審批權限，對于不同保險條款理賠或一定金額以上的保險理賠，還需要總經理辦公會議審批，對于地市/縣公司，還需要省公司財務部領導審批。
（2）控制點――保險賠付金額性質審批。依據經審核的《索賠申請書》，與保險公司協商簽訂《保險賠付協議》，報經本層級財務部主任審核，確保賠付金額合理，符合保險合同條款，如屬于重大索賠事項，需報經本層級總會計師審批。
1、你可以直接到泰康保險公司營業網點辦理退保。
2、在辦理退保時要提供以下文件：(1)投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書;(2)有效力的保險合同及最后一次繳費憑證;(3)投保人的身份證明;(4)委托他人辦理的，應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。
3、辦理流程：準備好保險單，投保人身份證原件，銀行卡。到保險公司的網點辦理。保險公司把退款打到你的銀行卡。
（來源：文章屋網 ）
問：2009年10月1日實施的新《保險法》有哪些關鍵修訂?
張海姣：本次《保險法》修訂比較全面，涉及修訂條款達140多條。概括講，主要圍繞兩條主線展開。一是如何確保保險公司更加持續健康發展。新法在保險銷售前期流程管控、人業務質量管理、條款監管、償付能力監管與監管措施等方面都予以強化調整。二是如何加強對消費者權益的保護。新法在此方面進行大膽變革，例如兩年不可抗辯期規定，保險合同中無效條款的認定，保險公司理賠流程細化等方面。以上修訂多是站在保護消費者角度，讓消費者明白投保，放心理賠，對保險產品和消費過程做到心明眼亮。
問：光大永明公司在新法實施方面作了哪些工作?
張海姣：公司管理層非常重視新法的推廣工作，提出“全員參加、高度重視、認真學習、深入落實”的具體要求。公司在今年4月利用一個月的時間對包括光大永明總部、7家分公司在內的600多名員工進行了百分之百的全員新法培訓，并陸續開展保險法知識競賽、條款修訂議案征集、部門內部專題研討各項活動。這些都是前期的宣導培訓工作，當然更重要的還是新法的具體落實。為此，從4月份開始，光大永明專門成立了新保險法項目小組，并統一部署落實各項改進措施，包括在售的全部人身保險條款、各類單證、宣傳彩頁、IT系統調試與渠道重新培訓等工作――展開。還有公司內部運營流程如修訂核保規則、加強前期核保調查、整合人信息系統、完善理賠流程等諸多方面也在不斷完善。
總體來說，光大永明的落實工作起步是比較早的，公司高層也非常支持。目前光大永明在售的保險產品以及對外宣傳資料均符合監管規定，同時，我們還有嚴格的內部監控機制，確保公司合規經營，保障消費者合法權益。
問：您剛才提到，新《保險法》亮點之一是加強對消費者權益保護，具體體現在哪些方面?如何看待這種變化?
張海姣：其實舊版保險法已經偏重對消費者加以保護，新法在此基礎上進一步加強，主要體現在以下幾方面。
一是對保險條款監管愈加嚴格。新法除要求保險條款公平合理、不得損害保險消費者權益外，還對違規公司做出停止使用、限期修改以及禁止申報新條款等限制。
二是對保險公司的解釋以及說明義務作了詳盡規定。新法要求保險公司在消費者投保時應當提供保險條款，并說明條款內容。特別對于免責條款，應當做出足以引起投保人注意的提示，同時對免責條款內容要明確列示。
三是新法引入國外保險法中不可抗辯條款。如果消費者存在不如實告知情節，要求保險公司在合同成立的兩年內行使解除權，超過兩年的，保險公司不能再以此為由解除合同。
這一新增條款對保險業影響較大。目前社會誠信體系尚未建立，公民就醫及其他信息缺乏公共查詢平臺，如何在前期了解消費者信息，是保險公司亟待解決的問題。在新法實施的一段時期內，大部分公司可能會感受到壓力，但從長遠看，新法有利于保險業的長期健康發展，引導保險公司更加注重業務質量管控，從而更加合規經營。
新法對理賠環節也做了很多細化規定。例如規定保險事故發生索賠權利人提出理賠申請后，保險人如認為有關證明和資料不完整的，應及時一次性通知投保人補充；理賠應及時核定，除合同另有約定外，復雜的要在30日內核定，對不屬于保險責任的，保險人應向投保人發出拒賠通知書，并說明理由等。這些規定，將有助于改善理賠難局面。
盡管目前國內保險業蓬勃發展，但我們不得不承認，近幾年在發展中暴露出的問題導致在老百姓心目中形象欠佳。原因有多方面，我個人認為這與保險市場不成熟，條款相對專業使普通消費者難以理解有一定的關系，另外保險人水平參差不齊，個別人看重短期利益誘導消費者投保，這些都容易導致保險合同發生爭議。
我們在快速發展的同時應該靜下來反思：怎樣去培育市場?怎樣讓消費者了解、喜歡并真心接納保險?只有健康的市場需求才會有保險業持續發展的未來。新法的很多修訂就是要扭轉現有的保險市場格局，強化消費者權利與保險公司抗衡，其目的是確保保險公司健康良性發展。其實，保護保險消費者權益與保險業健康持續發展是唇齒相依、相輔相成的。保險行業健康發展，才能維護金融行業穩定，確保消費者利益不受損害，帶給消費者更好的保險產品。
問：新《保險法》實施后，很多消費者更關心保險業發展，也更關心自己在購買保險產品時應該注意什么，作為保險業內人士，您對我們的消費者有哪些建議?
張海姣：人身保險產品種類很多，大致分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險以及偏重投資理財的新型人身保險。消費者需要先確認一下自己需要哪一類保險，或者根據自己的年齡、家庭構成和收入情況等，確定一個購買保險的順序。一般家庭習慣有孩子之后，先給孩子買一份保障。但是從風險防范角度來說，家中主要收入來源者是最需要保險的，應該先給頂梁柱買一份意外傷害險、定期壽險或者終身壽險，健康險等，然后再考慮孩子以及其他家庭成員。具體到每個家庭的保障方案，可向保險公司或保險人詳細咨詢，并可以索要書面保險條款，做到提前了解，心中有數。
如果決定投保，消費者需要填寫人身保險投保書，上面有保險公司需要了解的全部信息，一定要認真如實填寫，否則可能導致保險公司拒賠，產生糾紛而有違投保初衷。通常情況下，消費者在購買保險產品后有10天的猶豫期，如果對產品不滿意可以在此期限內要求退保。監管機構明確要求有些產品有風險提示告知書，建議大家認真閱讀。一言以蔽之，建議您理性選擇、認真投保、明白消費。
光大永明人壽保險有限公司成立于2002年4月22日，由逾百年海外壽險經驗的加拿大永明金融集團與實力雄厚的中國光大集團攜手組建，總部設在天津，是中國北方第一家合資壽險公司。
1、投保人在原參保地的社保部門辦理養老保險關系暫停手續，并開具參保憑證；
2、投保人或新單位帶上參保憑證、社保卡及個人有效身份證到當地社保部門辦理養老保險關系轉入；
3、社保部門審核資質，符合條件就與原參保社保經辦機構聯系并辦理轉移；
4、投保人到原投保地社保部門辦理養老保險關系轉出；
5、到社保接收社保部門申請轉入；
【關鍵詞】網絡保險 道德風險 對策
一、網絡保險道德風險概述
網絡保險指保險公司通過網絡與客戶交流信息，進行保險產品的宣傳營銷，實現投保、核保、理賠、給付等一系列保險經營活動。與傳統保險相比，網絡保險拓寬了保險業務的時間和空間、降低了公司的經營成本、給客戶提供了豐富的信息；但這種保險模式增加了虛擬性，難以了解對方的信息。
網絡保險道德風險是指在從事網上保險交易的保險人和被保險人，對彼此的信息掌握不完全，在獲取自身效用最大化的同時對他人做出不利的行為。道德風險中一種是被保險人不完全了解保險人的行為，隨著市場的完善，這類風險會得到有效控制；二是保險人不完全了解被保險人的行為，這種風險危害嚴重，很多學者把道德風險描述為“被保險人為謀取保險金而有意識地制造事故，致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取有效措施，故意U大保險標的損失程度的危險。”
隨著互聯網的發展，我國的網民規模越來越大，據統計截至2015年12月，我國網民達6.88億人，互聯網普及率為50.3%；網絡購物用戶規模達到4.13億。大量的網民和網購行為的存在為網絡保險的發展提供了基礎，網絡保險正處于發展時期，保費收入占比不斷增加，但道德風險的存在阻礙著網絡保險的正常發展。
二、網絡保險道德風險的表現形式
（一）網絡保險投保人的道德風險
投保人在投保時故意隱瞞重要信息，使保險公司在收取保費時沒有按實際風險收取保費，這引得高風險人群購買保險，且在網上保險公司對投保人信息核實難度增加，讓許多投保人有機可乘；投保后，責任的轉嫁讓他們減少了防止災害的努力，通過網絡對保險事故核實的局限性也增加了投保人故意引發事故或夸大事故的程度，引發欺詐現象。這樣的道德風險在傳統保險中也常見，但是因網絡保險人對客戶信息的不了解，以及核保的困難而加大了網絡保險中道德風險引發的保險事故。
（二）網絡保險公司的道德風險
保險公司內部工作人員可能因不道德行為給投保人帶來損失。公司內部的許多員工了解網絡密碼等信息，他們可以利用職位之便修改數據；還存在保險公司應理賠時不及時理賠的情況。客戶方面，投保人對保險產品不太了解，難于了解保單的真假性，公司職員有可能制造虛假保單，騙取保險費，給保險公司和投保人都帶來危害。
（三）保險監管部門的道德風險
網絡保險的正常運行需要監管部門有效的監管，然而對于網絡保險，保險監管部門缺乏相對應的規章制度；而且監管部門的部分執政人員由于缺乏道德素質存在著監管不嚴，的現象，這對網絡保險的發展有著不利影響。
三、網絡保險道德風險產生的原因分析
（一）信息不對稱
保險雙方都需履行如實告知的義務，但在網絡保險中，違反這個原則的可能性更大了。交易過程中，雙方不用見面接觸，保險公司無法全面真實的掌握被保險人的重要信息，也無法了解其信用，這使得保險公司沒法適當評估投保方的風險，高風險的人群集中投保，容易損害公司的利益。通過網絡投保人對保單的真實性也缺乏了解。
（二）保險利益認定的難度加大
可保利益原則規定投保人與被保險人或保險標的應具有保險利益關系，但在網絡上進行核保的時候，因網絡的虛擬性，保險方難以取證投保人與被保險人的保險利益關系，投保人對保險標的是否具有保險利益難以判斷，容易引發理賠糾紛，而且在網絡保險中對以他人死亡為保險金給付條件的合同，并不要求征求被保險人的同意，網絡保險可保利益認定的困難給保險欺詐提供了機會。
（三）相關法律法規不健全
我國沒有專門針對網絡保險的法律，專門法律的缺乏對參與網絡保險活動的主體沒有起到約束的作用，而且我國電子商務立法滯后，電子合同成立的時間地點、要約的撤銷撤回該如何確定，消費者權利如何保證等問題都沒有明確的司法解釋，法律法規的缺失使監管困難，網站經營者無章可循，這增加了道德風險發生的可能性。
（四）公司內部管理不規范
如今各大保險公司注重業務規模的擴展，盲目追求保費數量，業務人員忽視風險盲目承保，這對保險欺詐提供了機會；而且許多保險公司內部管理不規范，對于核保核賠管理不嚴謹，對發生的事故沒有及時查勘定損，對公司的各種單證管理不嚴，不規范的管理加大了保險欺詐的可能性。
四、網絡保險道德風險的防范措施
（一）做好網絡保險宣傳工作
客戶對保險知識的缺乏增加了投保風險，在網絡保險中，客戶通過網絡了解保險產品，存在著誤解或不完全理解的狀況，所以必須要做好宣傳工作，保險公司必須客觀、詳盡的闡釋保險條款和險種，對客戶宣傳可保利益、權利義務等重要內容，使客戶對保險公司的產品，流程有深入的了解，減少以后發生的理賠糾紛。
（二）加強保險公司內部員工管理
員工是開展各項業務的關鍵因素，要努力建設內部管理制度，明確各自的職責權限，制定各項業務的工作流程，嚴格核查相關材料，對于重要崗位和人員進行經常性的檢查，防止公司人員協同騙保。還得提高員工的業務素質，對職員的思想政治和業務能力加強培訓。
（三）建立和完善個人信用評級制度以及保險公司間信息共享制度
網絡保險市場上，高風險人群隱瞞相關事實，有必要發展信用評級制度，建立個人信用檔案中心，收錄個人的基本信息。在此基礎上，可建立同行業間的信息交換平臺，涉及職業，收入，學歷，健康，辦理保險，信用等狀況，以防止投保人因信息不暢而引發道德風險。
（四）完善相關法律法規
在我國缺乏專門針對網絡保險的法律，建議制定與網絡保險相關的法律條款及規章制度，比如與電子商務相關的法律法規，明確電子簽名的辦法，還有電子保險合同成立的時間地點認定及法律效力，網上交易平臺安全標準，網絡保險審計，監管等內容，從法律方面研究解決網絡保險道德風險問題。
（五）加強監管
政府應積極普及相關知識，加強信息披露，對銷售假保單的行為堅決打擊取締；保險行業協會應加強行業誠信建設，制訂行業誠信公約，并收集網絡保險的交易記錄、違法行為的查處等；網絡保險交易平臺應制訂嚴格的資格審查和監督管理機制。監管部門還需對其自身的行為進行監督，有效防止道德風險的發生。
參考文獻
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關鍵詞：陽光保險；運營管理模式；保全項目及其服務流程
一、陽光保險公司管理運營模式的現狀分析
1．陽光保險公司保全客戶現狀分析
在現今銀行保險、電商銷售大增的市場中狀況之下，陽光保險公司的保全客戶量也隨之上漲。陽光保險公司的保全客戶主要分為三個類型：個險客戶、電銷客戶以及銀保客戶。其中個險客戶是經由保險個人的宣傳介紹從而選擇投保。該類客戶通過相關保險的個人可以對其投保的產品進行一個全面而深入的了解，從而對公司推出的相關服務有著一個較為全面、可觀的認識，大大提高了相關客戶對公司的認同感。銀保客戶則主要通關其所在銀行的相關儲蓄機構網點的介紹而選擇投保。該類型客戶往往受限與儲蓄機構的相關人員保險知識匱乏、時間倉促等客觀因素條件無法對其投保產品有著全面而深入的理解，最終降低其對公司的認同程度。電銷客戶是通過電話銷售、網絡銷售等一系列線上銷售手段獲取相關的投保信息，其在與客服人員的交流溝通之中對自身投保的項目有著全面的了解。另外，該類型的客戶主要通過電話等方式實現其售后服務，快捷方便。
2．陽光保險公司保全管理現狀分析
陽光保險公司提供的契約保全業務類型大致分為以下幾方面：一是退費變更類（17項）：猶豫期退保、退保、復效、減額交清、新增附險、加保、減保、保單貸款、保單還款、生存保險金領取、累計紅利領取、年齡性別變更、交費頻次變更、交費年期變更、檔次保障變更、職業變更、補充告知。二是資料變更類（（3項）：簽名變更、地址變更、客戶資料變更（含受益人資料變更）。三是權益類（10項）：投保人變更、受益人變更（不包含受益人資料更正）、附約終止、續期交費方式變更、自墊選擇權變更、紅利給付選擇權變更、保單掛失或解除、保單補發、保單遷移、險種轉換。四是非傳統險變更類（（3項）：追加投資、部分領取、管理單位轉換。陽光保險下屬分公司都設立有相關的柜面管理室，管理室主任對其地域的分公司經理負責，由管理室主任主管業務培訓、員工的工作指導、以及日常事物的管理等追蹤管理工作。各地市級中心支公司設立相應的運營部，中心支公司經歷則主要監督負責本運營部以及下屬的縣級運營部的項目推廣、員工指導、日常事務處理等相關的追蹤管理的實施。
二、陽光保險公司服務管理中存在的問題
1．客戶實際體驗與公司服務理念不同
陽光保險公司一直強調以客戶為中心的相關服務理念，但其在具體的客戶服務過程之中沒有很好的體現。究其主要原因如下：（1）公司沒有就公司的保全服務進行相關專業的團隊建設。在服務團隊的中，柜通業務員是其中的主要戰斗力。但受限于薪資較低、福利不到位等多種情況，其工作熱情下降，工作態度不算積極，從而降低了客戶的服務體驗。除此之外，公司沒有針對個人進行良好的職業上升規劃，導致部分員工失去了工作勁頭，同時也造成了相關專業人員的人才流失。（2）客戶服務的體制存在漏洞，執行效果較差。在實際的項目辦理過程之中，公司的管理層領導只重視其項目產生的經濟效應往往忽略了相應的客戶體驗，將客戶服務完全交由基層的工作人員進行處理。同時，客戶的服務反饋與投訴不能及時傳達至相應的管理部門。甚至有些管理者毫不重視客戶的意見反饋，在接到客戶的投訴是也沒有按照公司相應的懲處制度對相關人員進行處理。（3）后勤技術支持不足。中心公司是開展客戶服務的集中地，但就目前的現狀來看，其裝修奢華，沒有實際作用。工作人員沒有服裝上的統一，數據的采集仍是傳統的手工錄入，沒有實現數字化、信息化的采集。
2．管理制度存在缺陷
從公司的保全項目的規則制定的過程來看，存在這明顯的兩極化趨勢。在前期的客戶投保過程之中，相關的項目規則對相應的流程以及責任承擔都有所提及，但卻將風險概率拋之腦后，欠佳考慮。雖然，近幾年來有所改善，降低了承擔的風險程度，但由于其相關手續的審理結構復雜，導致其實施的效率并不算高。另一方面，其制度的修訂不及時，容易出現違規的情況。保全制度與我國的相應的保險法、反洗黑錢法等相關的法律條案有著密不可分的關系。故在法律法規做出調整時，保險機構的制度也應做出相應的調整。但直到今天為止，該公司的保全制度仍未按照相關的法律法規的變更做適時的調整，由此便帶來了違規的風險。
3．保全項目的作業流程有待優化
在實際的業務項目辦理的過程之中，各個下屬公司機構對相關項目的資料采集、整理、錄入等工作全部由一名柜通人員負責。在這一過程之中，只有部分資料檔案由資料整理的相關負責人員錄入公司內部的系統之中，其余的資料檔案全部由公司的外包公司、服務機構等根據公司相關的保全制度對上述資料完成相應的信息提取、資格審核等工作。在這其中往往存在著由于內容不符合實際的保全制度，材料的整理采集不完善或者不規范的問題退回相應機構補全的現象。這一資料采集、整理流程的問題反映出陽光保險公司的管理運營模式的弊端：一是在進行相關保全項目的辦理流程中你，公司采取的是集中統一的管理模式。這便造成了在實際的辦理流程之中相應的部門機構并不具有處理保全項目的權利，大大降低了公司的運轉效率，降低經濟效益。二是全文件資料的掃描申報浪費資源、降低了工作效益。公司由成立之初便要求在辦理相關的保全項目之后要將全文件的復印掃描上傳至相關的部門進行申報、同時進行整理保存。繁瑣的工作在實際的售后流程之中并沒有產生相應的效益反而浪費了大量的公司資源。另外，在這種辦理流程中實行了分工管理的制度，每個專項內容都有相應的員工負責，造成業務流程的繁瑣化、降低了公司團隊的整體工作效應。
三、陽光保險公司現行管理運營模式存在弊端的相應的改良方案
1．加強各組織的分工協調，提高執行能力
陽光保險公司的模式改良涉及到管理、運營、財務、技術等多個部門。并且在其改良的推動過程之中需要各個部門的員工積極參與到改良活動之中，貢獻自身的力量。為保證模式改良的有效推動，建議成立一個專項小組，成員主要有公司的中高層管理人員組成，由上至下推動改良。其主要只能是在具體的實踐過程之中檢驗改良方案的可行性并研究討論做出適當的完善調整。同時，還應該組織協調各個有關部門，集中力量解決突發事件。作為指揮的領導小組。小組成員應始終明確模式改良的前進方向與目標，這樣才能在具體的實踐活動之中更好的組織和協調各個部門投入到模式的改革之中。
2．針對保全項目進行總結、反饋
為了促進相關的契約保全項目有序高效的按照原定計劃進行，組建成立的專項小組可以定期開展成果展示會，對新項目的進展進行實時監督。同時根據實際工作小組成員提出的問題研究針對性的解決方案，對新項目的推廣可行性進行評估。同時總結經驗，為日后的規劃改良進行提前的技術儲備。由專項小組開展的項目成果展示會，可以按照舉行時間的安排分為月度、季度或者零時展示會。其中月、季度展示會的主要內容是各個實際工作小組對保全項目進行工作總結以及客戶反饋，展示階段性的項目推廣的完成限度，共同研究討論在下一階段中公司項目的工作重點以及改良方案。零時會議則主要針對公司在運營過程之中出現的突發問題、突發狀況。如果工作小組在實際的保全項目辦理流程之中遇到突發性的問題，便可以召開零時會議，進行商討研究，以保證保全項目的有效推廣實行。
3．有計劃、分階段逐步實踐改良方案
對陽光保險公司而言，實行管理運行模式的改良是一項極具挑戰性的艱巨任務。其保全制度的規劃改良不僅會涉及到體制內部的員工，同時還會影響到部分客戶的投保項目。由此可知，該模式的改良以及推動涉及到部分客戶以及全體員工的利益，所以在其具體的實施過程之中往往會存在著不理解、無配合的情況。故，在相關模式的具體改良實施過程之中，切忌焦躁，應采取溫和、循序漸進的方式最大限度的爭取員工、客戶的理解與支持。不可急于求成，一步到位從而激化矛盾，要有計劃、分階段逐步進行，來確保模式改良的有效推動。
4．重視客戶感受反饋
陽光保險公司一項奉行以客戶為中心的工作準則，在模式改良的過程之中，更應該強調對客戶感受的重視。在任何保全項目的規則改動、出臺之前都應做好充分的市場調查，在達到客戶的普遍滿意之后方可啟用實施，否則將重新討論制定修改相關的項目規則，以確保客戶對公司的滿意程度。
5．實行問責制度
公司提倡以客戶為中心的運行管理理念，應推廣客戶服務質量問責制度，細化規定項目前期投保以及售后服務流程中的責任歸屬，使全體員工認識到客戶服務人人有責。并將相應的客戶意見反饋納入到個人的年終考評之中，從而調動工作人員的工作熱情以及積極地工作態度，來提供一個良好的客戶服務環境。
參考文獻：
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電話直銷能買哪些產品
狄雪鋒介紹，電話銷售保險業務(簡稱電銷)分為兩種，一種是呼入式，先期投放廣告，投保人可以通過撥打提供的電話號碼進行咨詢和投保，如平安保險的電話車險-另一種是呼出式，即營銷人員根據現有的客戶資源，主動聯系獲知客戶的投保需求，向其推薦相應的保險產品。目前，大部分的壽險公司都采用呼出式的電話銷售方式。
與傳統的人渠道比起來，電話銷售的保險產品范圍要小一些。受這種銷售形式的制約，只有那些條款簡單、便于介紹和易于理解，審核流程簡單，不需要配合諸如體檢等輔助手段的產品，才適合用電話的方式進行銷售。狄雪鋒介紹，以光大永明的產品為例，電話銷售以重疾險、醫療險(不包括門診)和短期意外險為主。
電話銷售保險的流程比較簡單，如果客戶對銷售的保險產品感興趣，會形成線上成交，同時為了規范銷售，保險公司會對電話銷售過程進行全程錄音。作為投保確認的憑證，這份錄音會被有效保存。―般來說，在保險的保障期完成兩年后才能銷毀。線上成交后保險公司會向意向客戶遞送保險申請書，客戶簽字后交回保險公司核保。如通過核保，保險公司從客戶賬戶劃款，并出正式合同，快遞至客戶簽字確認后，保險合同正式生效。
電銷保險也有猶豫期
有一些人聽過電話介紹后，表示有投保的意向，但過后又由于種種原因反悔，擔心不能拿回保費。針對這種情況，狄雪鋒建議消費者，不必為此憂慮，按照保險監管機構的規定，當投保人收到保單之日起10日內，可以無條件地要求保險公司退還保費，保險公司除收取最多10元的成本費以外，不扣除其他任何費用。考慮到電話營銷是新興的銷售方式，部分保險公司將猶豫期延長至20天。
對于民眾擔心的電銷產品是否能及時理賠的問題，狄雪鋒解釋，保監會規定，保險公司只有在當地有營業資質才能開展電銷業務，凡是能夠在本地購買到電銷產品的，其理賠程序會和其他的保險產品一樣。有些公司的電銷產品的理賠程序還會更簡便一些，如光大永明推出的郵寄理賠業務，只要是―般理賠，而不是重大、惡性理賠案件，投保人只需把保單、病歷等資料，按合同上列明的地址郵寄到光大永明的運營部門，理賠就會順利進行，免去了投保人來回奔波之苦。
4大“關口”杜絕銷售誤導
狄雪鋒坦言，電話銷售是最容易引起消費糾紛的一種渠道。普通消費者很難看懂保險合同，很多條款在人面對面解釋下才能弄懂，保險責任和權益條款還有關鍵的理賠條款細節，電話銷售中未必能完全解釋清楚。為完成銷售任務，有些推銷員不擇手段，夸大效用，曲解條款。這些都成為電話銷售飽受詬病的緣由。
為解決銷售誤導的行為，狄雪鋒介紹，光大永明設定了4個“關口”來保證電銷業務的合規經營。首先是銷售專員。一方面，銷售專員上崗前必須接受為期2周的培訓，培訓內容包括保險產品知識、銷售規范話術、保險法規及合規政策、電話銷售品質管理條款等內容；另一方面，除要求銷售人員必須取得保險從業人員資格證外，公司還要求對接受培訓的銷售人員，進行嚴格的崗前認證考核，要求銷售人員必須話術過關、筆試過關之后，才被準予上崗，從而確保銷售人員無論在業務知識方面，還是在合規意識方面，都符合合規經營的要求。其次是核保環節。公司專設電銷業務核保組，負責發現、阻止在核保環節中可能出現的各類銷售誤導行為。發現一例，阻止一例，堅決防范因銷售誤導而可能導致的承保風險和客戶投訴事件。第三是專門的質檢部門。狄雪鋒稱之為“電銷業務的紀檢委”。當質監發現電話銷售過程中有誤導行為時，會將情況反饋給業務經理或主管，他會安排不同的銷售人員去做補充錄音，向客戶解釋清楚保險條款的相關內容。同時，質檢部門會整理總結所發現的誤導類問題，不定期開展專項自查自糾工作，并組織相關培訓。第四是保監會的監督以及對投訴的處理。光大永明與保監會有一個定期的溝通機制，通過溝通公司可隨時了解客戶的咨訴情況。不論案例大小，是否有銷售誤導，公司都首先從合規視角審視投訴，查實是否有銷售誤導現象存在，以保障客戶利益。
盡管光大永明在2007年才開始涉足電銷業務，但依仗嚴格的管理，其發展規模迅速擴大，僅2010年一季度就實現標準保費收入近1200萬元，行業排名第9，在業內屬中等偏上水平。
投保還需注重細節
狄雪峰認為，隨著個人壽險市場群體年齡結構日趨年輕化，以及年輕一代消費習慣日益簡單化，電話及網絡銷售保險的方式越來越被眾多年輕人所接受，其發展前景不可限量。
由于沒有人高額的傭金，也沒有銀保產品的手續費，電銷產品成本低，相對便宜，消費者選擇它還是比較合算的。在選擇投保時，狄雪峰給出了自己的建議。
首先在電話里投保人要把保障險種、險種特征、免責條款以及是否適合等事項了解清楚，如果還有不清楚的地方，最好到該公司的網站上詳細了解產品的具體條款。
盡管電銷產品一般不需要體檢，狄雪峰還是建議投保前一定要如實告知健康狀況，如是否患有高血壓、每天抽煙是否超過10支等，否則要么是核保無法通過，要么出險后可能會拒賠。
另外，還需要記住銷售人員的工號或電話號碼，萬一遇到問題可以打電話咨詢。
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