時間：2022-12-14 02:21:40
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關鍵詞：欠發達地區；農村；政策性金融
一、前言
政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國政府支持下，為貫徹和配合國家特定社會經濟發展政策，以國家信用為基礎，嚴格按照國家法規限定的業務范圍和經營對象，運用各種特殊的融資手段，以優惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為，農業政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農業政策性金融，就是在國家和政府支持下，以國家信用為基礎，運用各種特殊的融資手段和優惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定，以支持農業發展為主要職責，直接或間接地體現國家對農業支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。
從上述界定內容看，農業政策性金融有三個特征：政策性，主要是政府為了實現特定的政策目標而實施的手段，金融性，是一種在一定期限內以讓渡資金的使用權為特征的資金融通行為，優惠性，即其在利率、貸款期限、擔保條件等方面比商業銀行貸款更加優惠。這三個本質特征充分顯示了政策性金融同財政和商業金融的區別。
農業是高風險、收益率較低的弱勢產業。由于資本的逐利性，不僅城市的、發達地區的資金不往農村流，農村的資金還會往外流，這樣關系人類生存的農業問題卻得不到資金的支持，當市場這只看不見的手不能發揮作用的時候，就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產生、存在與發展是有深刻的經濟金融與社會根源，它是市場缺陷與政府干預、資源配置主體和資源配置目標錯位與失衡的必然結果。農業政策性金融的這三個特點恰恰體現了政府的作用所在，尤其對于經濟欠發達地區農業的發展來說，政策性金融的作用是非常重要的。
二、國外政策性金融支農經驗分析
不同國家的政策性金融各具形式，而且一些國家的政策性金融經過了長期的實踐，并日益普遍發展壯大，在實現政府的特定政策目標方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經驗，對于構建中國欠發達地區的政策性金融體系非常具有現實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農村政策性金融機構有效地支持了農業和農村經濟的發展，盡管各具形式，但總的看來有以下一些特點：
1形式多樣，目的明確
各國政策性金融機構的形式多樣，如：美國有對農產品進行價格支持和對農業生產給予補貼的農民家計局，有對農村非盈利的電業合作組織和農場等發放貸款點農村電氣化管理局，有對農產品進行價格支持或對農業生產給予補貼點商品信貸公司，還有為融資困難的小企業提供信貸援助的小企業管理局等等。日本農業中的政府金融機構是農林漁業金融公庫，向森林漁業的公共事業提供低息長期貸款和各種農業貸款。印度的政策性金融機構有三類：國家農業和農村開發銀行、地區農業銀行、農業中間信貸和開發公司，每一類機構的目的和任務非常明確，法國的農業非常發達，法國農業信貸銀行系統在農業發展過程中貢獻最大，它是由總行、地區和基層三級機構組成的。盡管各國政策性金融機構的名稱不同，但是，他們的服務范圍非常明確，在執行政府的政策上富有效率。
2農業政策性金融機構的資金來源多樣化
主要有政府資金，政府擔保債券、向央行和其他金融機構借款、吸收存款等方式。如：美國的農業合作信貸機構均在很長一段時期都由聯邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國的農業合作信貸機構的籌資方式是發行統一政府擔保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強，這種做法可以適應中長期的資金需求。法國農業信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農林漁業金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的，后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發展中國家一般都由中央銀行直接發放或充當農村政策性金融機構的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機構借入資金。如泰國就采用了這一做法。
3農業政策性金融的法律制度健全
各個國家大都通過立法對農村政策性金融機構給予支持和保障，目前，美國和日本等發達國家普遍建立了比較完善的農業政策性金融法律體系，對農業政策性金融的監管嚴密規范，如美國的《農業信貸法》、《農產品信貸公司特許法》，日本的《農林漁業金融公庫法》等，都是關于農業政策性金融機構的專門法律，除此之外，還有農業信貸法，農業信用保證、保險法等關于農業信貸、信用保險的專門法律。同時，在政策上提供許多優惠，如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度，鼓勵和保護農村政策性金融機構，來促進農業政策性金融支農作用的發揮。
4政策性金融機構層次明晰，支農范圍寬泛
各個國家的政策性金融機構各自有具體的支農范圍，而且，支農的領域很廣，和農業有關的融資都可以找到對應政策性金融機構。這些支農領域涉及到生產領域貸款，如美國農業電氣化管理局的農用電力改造貸款，日本農林漁業金融公庫的農業綜合設施貸款等，流通領域貸款，如美國商品信貸公司，不僅發放糧食收購貸款，國家儲備貸款、農場主自主儲備貸款，還提供出口信貸，加工領域貸款，如法國農業信貸銀行、印度國家農業和農村開發銀行等都有農產品加工貸款，扶貧貸款，如印度農業和農村開發銀行對小農、無地農民和邊際農民等貧困人口的扶持貸款；農業擔保和保險業務，如美國農民家計局對其他金融機構發放貸款進行擔保。
5各國注重建立支農政策性金融中的農業保險制度
農業保險制度是化解轉移農業風險的一個重要手段。如美國的農業保險非常發達，美國在1938年就頒布了《聯邦農作物保險法》，其農作物保險經歷了試辦、加速發展、政府出政策并與私營保險公司混合經營、政府出政策并完全由私營公司經營和的四個階段。法國是的農業保險體系基本上由私有保險公司組成，政府只是提供必要的政策支持。
三、中國欠發達地區農村政策性金融的定位
1完善農村政策性金融的立法工作
可以借鑒國外立法的經驗，規范政策性金融機構的經營行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預，維護自身的合法權益，保障資產的安全。同時，要加強對農業政策性金融的監管，發揮和完善中國銀監會的監管作用。
2拓寬農業政策性金融的資金來源
農發行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國農業政策性金融面臨著資金來源和使用規模不一致的問題，這主要是因為隨著農村經濟的發展，對資金需求的規模在逐漸擴大，然而農業政策性金融的資金來源已經不能夠滿足這種需要。欠發達地區支農的金融支持需要充足的資金來源，因此，擴大農業政策性金融的融資渠道是關鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機構不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農業政策性金融機構的重要資金來源。我們可以參照這一方法，中國的郵政儲蓄在農村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負擔很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業務，因此，借鑒日本的經驗，把郵政儲蓄在農村中吸收的大量存款當作農業政策性金融機構的資金來源，解決農業政策性金融機構的資金來源問題。還可以，利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優惠貸款等等。
3拓展農發行的業務范圍
2004年農發行轉型以來，形成了以糧棉油收購貸款業務為主體，以農副產品生產加工貸款為一翼，以支持農業和農村發展的中長期貸款的一體兩翼的支農新格局，有選擇性的支持農業產業化經營和農村基礎設施建設。但是，農發行的支農格局與欠發達地區的支農需求的不相匹配的，欠發達地區的農村很少有農產品的加工產業和農業產業化的經營項目，而往往是單個農戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來承擔。
4發揮農信社的作用
農信社在農村覆蓋面廣，與三農接觸最多，這些都具備了服務三農的基礎，因此，通過對農村信用社的改革，將農村信用社建成產權關系明晰、可持續發展的支農型社區金融機構是可行的。農村社業務可以分為兩部分，一部分走商業銀行的道路，另外一部分是支農服務，規定支農的比例和最低的底線，針對社區農民的需求來確定金融產品，以微利為前提，辦理扶貧、開發貸款業務、農副產品的種植、收購、加工貸款等各項業務。關鍵是要貼近農民，了解需求，提供快捷的金融服務。
5建立有效的合作金融和合作信用擔保體系
對欠發達地區農村分散而且經濟實力弱小的農民來說，通過合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農民、農戶沒有自己的合作金融組織為其服務，就造成了大量縣城金融市場的真空，也就產生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質的農業信貸機構是一種具有效率的組織，如法國的農業信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機構國家農業信貸銀行是公有性質的，由政府所有，而省級農業互助信貸銀行和地方農業互助信貸合作社均為合作性質，由個人及成員入股組成，按合作制原則經營，為農民提供了大量的與農業生產有關的普通和優惠貸款。這種將政策性金融機構與互助合作性質金融機構有機地結合起來的支農形式可以為我們所借鑒。在政府的主導下，積極支持農民自主參與的各種形式的資金互助，自擔風險、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農村金融的服務供給，同時，主導的政府部門可以給予必要的指導和監督。
【關鍵詞】新型金融 農村 市場發育
一、農村新型金融發展中的政府行為研究及相關理論分析
（一）我國農村金融機構的概念界定
我國農村金融機構主要分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行等。非正規金融機構包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。
（二）農村新型金融的概念界定
新型農村金融機構是相對于傳統的農村正規金融機構來說的，國務院《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》明確規定，農村金融市場面向所有社會資本開放，境內外資銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資，在農村設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業機構。
農村新型金融政府服務模式理論
面對發展中國家如何走向金融發展之路這一金融發展理論的難題，美國經濟學家麥金農（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經濟發展中的貨幣與資本》（1973）和《經濟發展中的金融深化》（1973），首先分析了發展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發展中國家的貨幣金融理論和應采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統金融發展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”。“金融抑制理論”是以麥金農的“互補性假設”為前提，論證了金融制度和經濟發展既可以相互促進，又可以相互制約的關系。一方面，健全的金融制度能將儲蓄資金有效的動員起來，并引導到生產性投資上去，從而促進經濟發展；另一方面，蓬勃發展的經濟也通過國民收入的提高和經濟主體對金融服務需求的增長而刺激金融發展，從而形成一種良性循環。
與“金融深化論”的出發點不同，金融深化是解除金融抑制的結果。在政府放棄對金融的過分干預和管制，取消對利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實地反映資金和外匯的實際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動員社會閑散資金并使其向生產性投資轉化，還能引導資金向高效的地區和部門；另一方面，經濟的蓬勃發展，通過增加國民收入和提高各經濟單位對金融服務的需求，又刺激了金融業的擴展，由此形成金融—經濟發展相互促進的良性循環。
由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運用，是經濟自由主義金融理論的代表。我國的農村經濟發展中，金融抑制特別嚴重，除國家準予的正規金融機構以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農村的正規金融機構非常之少，特別是隨著農業銀行的商業化改革后，農行逐步撤離了農村中的網點，農村所剩的唯一正規金融機構就是農村信用社，支持農村經濟發展的重任全部落在信用社的身上，而農村信用社不健全的體制使其難以擔當重任。因此，農村金融的抑制嚴重阻礙了我國農村經濟的發展。
三、農村金融的市場發育和制度規范相應建議
中國農村金融市場的第三大顯著特征是市場發育和制度規范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風險高等特點，加之季節性因素導致的收入波動和高交易成本，使得缺少傳統抵押品的農村金融市場面臨無法有效分散風險的困境。在這種情況下，以利潤為導向的商業金融機構只能望而卻步。我國農村金融市場先天不足，在放寬農村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配容易發生失控或尋租現象，問題的累積可能會使許多金融機構喪失清償能力而面臨破產威脅。毫無疑問，當市場缺乏和制度不規范時，政府應當積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環境和必要的法規，加強產權和市場約束。但從目前的情況看，在監管法規滯后、監管基礎薄弱以及監督約束機制缺失等現實因素的制約下，農村金融監管處于事實上的低效或無效狀態。隨著準入政策的放寬，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融逐漸出現，而專門針對這些新型金融機構的監管法規，如“合作金融法”、“社區銀行法”等監管條例尚未明確，這使得農村金融“加速發展”過程中的監管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導向下的農村金融發展將再一次引發“金融政治經濟學難題”：在強勢政府主導信貸資源分配的過程中，政治權利的分布可能會明顯地決定信貸的發放過程和結果，并伴隨產生大量“權力租”，這對本就弱化的農村金融監管帶來了新的挑戰。
從某種程度說，目前我國的農村金融監管正處于一種形式與實質的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風險，但卻是以犧牲效率為代價的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對“三農”異常優惠的政策環境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內放開和做大農村金融市場為目標，而監管制度又長期滯后的話，隱藏在農村金融體系中的風險可能遠遠超乎我們的想象。因此，實施農村金融扶植和鼓勵政策必須是鼓勵競爭與加強監管相結合：除了通過有效的法律制度規范金融機構的準入、運作和退出外，還應考慮將廣泛存在的非正規金融正式納入監管框架和監測范圍，通過審慎監管減少在相對寬松的政策導向下可能滋生的各種機會主義行為，真正做到積極推動和穩健發展相結合。
參考文獻：
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尊敬的各位領導，同志們：大家好
我曾在日記中這樣寫到：我不能選擇出生的時代，但可以用生命的燦爛為時代增光添彩；我不能決定生命的長度，但可以用加倍的奉獻拓展生命的寬度。此刻，我懷著這份對人生值感悟的執著與信念，帶著對財政事業的夢想與追求，走上了縣委、縣政府為我們提供的展示自我、挑戰自我的競爭平臺，接受大家的評判和組織的挑選。在此，我愿敞開心扉，對大家說說我要競爭這個職位的理由，能挑起這付重擔的原因以及干好這份工作的思路。
一、憑借認知，我要競爭這個職位我走上這個平臺，參與競爭的理由有三：
一是為財政工作在國計民生中的特殊作用而競爭。財政是國家的命脈，是民族振興的基石，是治國安邦的后盾。從中非合作論壇的盛況中，從西方七國財長峰會把中國作為貴賓的隆重邀請中，從中國擁有一萬億美元外匯儲備的喜人數字中，不難看出，財政的強大，就是國家的強大。財力改變了中國在世界的地位，財力決定了中國嶄新的形象。財運興則國運興，國運興則民族強。天下國家本同一理。大至一國，小至一縣，財興才能強縣，財多才能富民。財政作為全縣綜合經濟管理部門，承擔著彌補市場缺陷、配置社會公共資源的責任；承擔著宏觀調控、平衡社會供求關系的責任；承擔著對經濟活動進行監督、服務的責任。財政關系全縣發展穩定大局，財政關系28萬父老鄉親的幸福安康。財政工作責任重于山，使命大于天！財政事業的崇高與神圣，使我志愿為它的振興義無返顧，勇往直前。
二是為廣大人民群眾對公共財政的熱切渴望而競爭。聚眾人之財，辦眾人之事，讓公共財政的陽光照耀到每一位百姓身上，是財政首當其沖的職能。近幾年來，我縣經濟快速
健康發展，財政收入顯著增長，財政給人民群眾帶來的實惠越來越多。但由于財力有限，公共產品和公共服務的提供還相對不足。從老百姓對改變農村面貌的向往中，從干部職工對提高工資補貼的期盼中，從各單位要求增加辦公經費的呼聲中，我們聽到了什么？聽到了他們對公共財政的熱切渴望！為了那渴望的眼神充滿希望，為了公共財政體系的完善，為了和諧社會的構建，財政工作的責任與使命，使我情愿為它的壯大殫精竭慮，忘我奉獻。
三是為我多年來對財政事業的執著追求而競爭。向往財政，是我學生時代的夢想。幸運之神成就了我的夢想，使我如愿以償地跨入了財會學校、邁進了財政大門。25個春去冬來，九千多個日日夜夜，在平凡而緊張的財政工作崗位上，盡管有時不免平淡、繁瑣、勞頓、失落，但更多的是充實、興奮、快樂、滿足。我為財政收入的不斷攀升而驕傲，為爭取回的每一筆資金而自豪，為縣域經濟的發展而歡呼，為古#大地日新月異的變化而雀躍！那寬闊的馬路、豐收的田野、優美的校園、拔地而起的廠房，處處浸透著財政人的心血與汗水，也寄托著我的心結與情懷。25年來，我在財政找到了人生的坐標，找到了實現人生價值的戰場。我與幾任領導團結協作、同心同德，在配角位置上演繹了成功！我也與幾茬財政人朝夕相處，同舟共濟，在分管工作的主角位置上演繹了成功！那么我的下一個目標就是在財政工作的更高位置上演繹成功！以往歲月，我把美好青春獻給了#縣財政，未來征程，我愿用生命譜寫#縣財政新的華章。對財政工作的情感和眷戀，使我甘愿為它的發展鞠躬盡瘁、無怨無悔。就是我要競爭這個職位的理由。