時間：2023-05-30 15:13:56
導語：在農村保險市場的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
[關鍵詞]農村人身保險；網點建設；銷售渠道；產品設計；人管理
一、農村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業務發展還算順利，還有保源，靠城市業務就能實現增長目標，沒有必要大力發展農村業務。二是認為農村經濟基礎薄弱，保險需求不足，開展業務難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現在農村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農村保險市場的危險。
(二)對發展農村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農村業務點多面廣，營銷服務部建設需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應付各種攤派，還有服務工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農村保險市場的積極性不高。
(三)農村營銷員開展業務困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農民的保險意識不足，展業的難度大于城市，而且件均保費很少。據資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農村只有500元左右。農村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發展農村業務風險大
與城市相比，農村的銷售人員和客戶的素質更加參差不齊，業務質量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農村的住院醫療賠付率年年都在農村人身保險業務的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業務望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產品對農民的保險需求適應性差
一是普遍存在交費高的問題。如現在各家公司業務規模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農民的交費能力。二是交費方式不靈活。農民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節回家時，才能發到手，具有時間性。而目前各公司推出的農村人身保險產品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農村業務實際情況
考核標準定的太高，如嚴格執行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現了許多地方都不敢嚴格考核的現象，不利于營銷員隊伍的管理和建設。
(八)保險服務難以到位，保險信譽低，給保險展業帶來困難
由于延伸到鄉鎮的機構、人員、業務量都少，很少或沒有配備客戶服務人員和設備，致使許多對客戶的服務措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農民客戶對公司服務很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農村人身保險市場工作重要性的認識
一是要認識到開拓農村保險市場，服務三農工作是響應中央建設社會主義新農村的偉大號召的重要舉措。二是發揮保險社會管理功能，構建和諧社會的重要體現。在國家還沒有能力在農村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應該在農村大力發展商業壽險，使廣大的農民享受到保險保障，解除農民對未來不確定的人生風險的憂慮，補償人們因人生風險損失造成的經濟困難，發揮保險的社會管理功能。三是實施科學發展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學發展，發展戰略就必須符合我國的實際情況。現在我國農村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發價值。近年來農村業務所占的比重出現了逐年增加的趨勢，有的地區已從占30%發展到占50%以上，有的地區甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農村市場，就為做大做強保險企業奠定了堅實的基礎。
(二)制訂規劃，積極實施，梯次推進，加快農村網點建設步伐
一是成立時間長、農村網點多的公司都要根據自己的實際情況，制訂農村網點建設規劃。規劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態度和明顯的效果。二是在時間要求上要區分不同的情況提出不同的要求。三是總結推廣先進經驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經驗，使他們的經驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設一個，逐年分批，梯次推進。鄉鎮營銷服務部建設要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續服務跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優中選優。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務部的行政、晨會、業務、收入分配等各項制度，堅持體現績優多得的傭金分配制度，績優晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設營銷服務部一、二年后能不虧損就可以。后續服務跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應適量梯次發展，使各項服務措施都能基本到達新建營銷服務部、營銷員和農民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業務的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關部門協調，爭取他們支持。如與計生、教育、衛生、農機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學生、農村合作醫療，農業機械手、駕乘人員、旅客、民營企業人員等人身意外、醫療、養老等保險。二是利用各種社會組織開展業務。如：民營企業家協會，各種自發組織起來的農作物、經濟作物、種養殖業的產供銷協會。三是發揮已有的兼業渠道。如利用信用社、郵政網點、各種銀行在農村的機構，各種人身保險業務。四是利用村干部、農村信貸員、農村醫生、電工等聯系農民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優勢，讓他們經培訓后壽險業務。
(四)改進壽險產品設計
由于農村社會保障制度的缺位，現在農民亟需的就是醫療、養老和意外類保險產品。在產品的改造和設計時要根據農村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續簡便、風險易控”的原則設計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養老、醫療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數據為依據，適度保障。手續的設計要盡量簡便快捷，不體檢。風險控制采用加長觀察期，醫療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規避造假騙賠風險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數、續期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數、保費、人員數量這幾項，仍會出現大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據農村兩季收入及打工收入是農民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設立農村業務部，省市公司也要設立農村業務工作機構，縣區可實行縣城和農村分片管理。從組織上保證農村業務發展。二是目標考核推動。把農村業務列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農村業務的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農合”是國家在農村為農民建立的第一個社會保障項目，現在還未完全確定經辦模式。河南新鄉、江蘇江陰的“政府主導推動，商業保險管理，醫療機構服務，衛生部門監督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業務的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農村干部養老險。過去有的公司已開辦了一些，現在就有許多農村干部正在領取每月幾十元的養老金。雖然錢不多，但在農村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農民工保險。農民工數量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經濟收入，因此要先從農民工人手做工作，見效相對較快。4.農村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業、鄉鎮企業、村辦企業及其職工。6.失地農民的保險工作。
(七)做好保險服務工作，提高保險信譽
一是延伸服務網點。在中心鄉鎮建立小型的業務處理及客戶服務中心，使周邊鄉鎮都能在不太長的距離內辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業務。二是加強服務工作培訓，強化服務工作理念，增強服務意識，改善服務態度，提高服務質量。三是以農村客戶為中心建立農村客戶服務制度，規范農村客戶服務流程，簡化各種業務處理手續。四是根據農村收入的特點，改變條款交費期的規定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內復效不重新體檢等。鼓勵農民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農民客戶提供方便。
關鍵詞:農村;商業保險;保障;發展
我國自古就是一個農業大國,又是世界上遭受自然災害最為嚴重的國家之一,而農業災害的發生,會造成嚴重的后果,除直接影響農民的收入,農村經濟的發展外,還會間接的影響到工商,外貿甚至金融等一系列經濟部門,使整個社會的正常經濟秩序遭到破壞。而保險具有分散風險、經濟補償的社會保障功能。所以,研究如何有效發揮保險的補償和保障作用,對加快推動社會主義新農村建設具有非常重要的現實意義。
一、目前我國農村保險市場存在的問題
(一)在農村保險市場開展業務的保險公司數量少
截至2009年,我國共有保險集團8家,再保險公司8家,人身險公司63家,財產險公司46家。但是,僅有為數不多的幾家在廣大農村地區開展保險業務,如中國人民保險公司、中國人壽保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司等,其他的地區性公司則幾乎不涉足農村業務。導致這種情況出現的原因,主要是由于農村保險的特殊性,特別是農業保險的特殊性,風險大,影響面廣,不受人力控制,賠付率高,在這樣的情況下,若按照損失率制定保險費率,則農民根本保不起;若按照農民的繳費能力制定保險費率,則保險公司根本賠不起。又由于農民對于農業風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多,因此非常容易導致嚴重的道德風險和逆向選擇,導致商業保險公司紛紛退出農險市場,導致農險市場萎縮。
(二)保險產品設計上有缺陷
目前大部分保險公司都立足于城鎮市場研發產品,普遍缺乏對適合農村保險市場產品的研究和開發,致使目前農村商業保險市場上的保險產品都是城市低端產品的延用,品種單一,適用性不強,難以滿足我國廣大農村消費者的多樣化需求。造成這種局面的原因,一是保險公司對農村保險市場的不重視,導致其不能積極的開展市場調研,建立動態分析機制;二是在保險產品開發的信息采集機制上還存在問題,如保險公司對于市場的需求和農民的反映沒有建立合適的反饋渠道,而是將信息采集僅僅停留在各公司內部的財務信息和保單銷售信息上。
(三)農村保險的投保率低
多方面的原因造成了農村保險投保率低,其中收入問題是制約農民購買保險的主要原因。盡管經過幾十年的改革和發展,我國農民基本生活得到了保障,但是收入水平還不高,再扣除掉兒女教育費用,父母養老費用,購買保險對于他們來講就成了奢侈品。另外,除了經濟收入低這個主要原因外,還有其他一些原因也制約了農民購買保險,比如農民文化水平低,對保險這個新生事物認識不夠,再有受傳統的養兒防老,儲蓄看病的風險抵御思想的束縛等。總的來講,分析農民不參加保險的原因,一半以上是因為產品價格高,還有就是沒有合適的險種以及保險公司服務差。由此看來,保險公司要想開拓農村這片廣闊的市場,還需要做出很大的努力。
(四)保險公司經營水平低
受保險公司自身治理結構不合理的影響,保險公司沒有在針對農村保險市場制定合適的營銷策略上花費適當的精力,導致保險公司的經營管理水平不高。如保險人員素質較低。據調查,在我國農村從事保險的工作人員中,只有很小一部分是原來從事過保險工作的或者是有關保險專業畢業的大、中專學生。而大多數的工作人員只是經過簡單培訓的農村富余勞動力。所以受專業知識水平低的限制,在工作中很容易出現紕漏和錯誤。再加上文化水平不高,責任心不強,以及對客戶的投保服務熱情,而對出險后的理賠卻百般刁難的服務態度,損害了保險公司的聲譽,使群眾對保險產生了更深的誤解,更加不利于保險公司在農村地區開展業務。
(五)保險市場監管力度不足
目前,保險監管機構設至省級或較大城市,而地級以下只有保險業協會,很明顯,保險市場監管力量不足。如各保險公司重投保、輕理賠的現象明顯,還有保險公司營銷人員素質不高,為提高業績,盲目夸大保險責任,誘導甚至欺騙投保人簽訂合同的現象時有發生。對這些問題不解決的話,保險公司很難在農村保險市場得到長久的持續發展。
二、促進我國農村保險發展的對策
(一)加大政府支持力度
開辦農村、農業保險,必須加大政府的財政支持力度。例如,在稅收減免的基礎上,還可以不同程度的給予保險機構補貼。政府要積極鼓勵保險機構進入農村保險市場,開展保險業務,只有對開辦農村保險的商業保險公司給予政策上的傾斜,才能既不影響保險公司的盈利,又可以使農民保得起。此外,還應加快出臺《農業保險法》的步伐,規范農村保險行為,使農村保險有法可依,使農村商業保險能夠得到健康有序的發展,這才是一種農業生產保障的長效機制。
(二)強化保險宣傳,增強農民保險意識
就好像所有的商品交易取決于買賣雙方一樣,保險市場的交易同樣需要有成熟的保險人和理性的投保人。尤其是農村保險市場,所以對這樣千百年來受小生產的思維方式束縛的農民階層,去普及宣傳保險知識,逐步增強他們的保險意識,對開拓農村保險市場具有非常重要的意義。要做到這一點,保險公司就要加強自我宣傳。但必須要考慮到農民文化程度低,接受能力差這種實際情況,所以采用適當的宣傳方式是關鍵。例如,首先要去掉那些晦澀難弄的有諸多專業術語的條款,改用通俗易懂的表達方式,使農民可以很快弄明白保險的保障范圍與保險責任。其次宣傳要貼近農民生活,保險公司要走進農民的日常生活中去,可通過理賠現場演示以及座談會等方式與農民交流,使農民實實在在的感受到這種保障方式對其生產生活的重要性。
(三)創新保險業務,增強對農村市場的適應性
開展農村保險業務,既要看到農民的保障需求,又要考慮到農民的承受能力。要徹底改變過去險種單一,針對性不強,與農民需求差距較大的現狀,要重點開發一些保費負擔少,具有基本保障的適銷對路的產品,滿足農村消費者多樣化的需求。要做到這一點,保險公司應建立健全的信息采集機制。如保險公司應設立一些信息反饋點,積極地搜集農民對其推出產品的反饋意見,誠懇地傾聽農民有哪些方面的保障需求,反復進行市場調查論證,開發適銷對路的產品。另外,要重視投保率問題,充分發揮大數法則在保險中的作用,穩定保險公司的經營。
(四)健全農村保險市場監管機制
對農村保險市場的監管,在目前的監管體制下,引入同業競爭監管機制很重要。監管機構首先應積極鼓勵引導保險公司開辟農村保險市場,增加農村保險市場的供給主體,引入競爭機制,通過同業之間的良性競爭,達到相互監督、相互規范的目的。其次要重視對保險資金運用的監管。保險資金運用渠道拓寬后,對保險公司靈活投資,增加盈利甚至是降低保費,減少投保人的負擔能力都有積極的作用。但其風險也相應增大,所以要加強對資金運用的監管,保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益。
總之,保險在我國國民經濟中是一個新興的行業,同時也是發展速度很快的一個朝陽行業。我國有廣大的農村保險市場有待開發,雖然這個市場有諸多問題,但只要政府大力支持、保險公司不斷自我完善和創新、監管機構嚴格監管,就能在農村市場上建立起良性循環的保險機制。
參考文獻:
1、楊如彥,孟輝.中國金融工具創新報告2004[M].中國人民大學出版社,2005.
2、吳定富.中國保險業發展改革報告(1979-2003)[M].中國經濟出版社,2004.
3、錢建娣.我國農業保險面臨的突出矛盾及解決途徑[J].江淮論壇,2005(6).
4、郝偉,朱宇婷.論開拓農村商業保險市場[J].商業研究、2004(21).
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
一、新型農村養老保險辦理流程
1.參保范圍：具有本地農村戶籍且年滿16周歲（不含在校學生）未參加城鎮職工基本養老保險的農村居民。
2.所需證件：身份證原件，身份C復印件兩份；戶口本原件，戶口本復印件兩份；4張1寸免冠照（60周歲以上人員6張）。
3.辦理方法：到所在村鎮填寫《登記表》4份，《戶籍表》2份，貼相片，并由本人簽字按手印確認。16～59周歲人員自主選擇繳費檔次繳費，由村鎮經辦人員開具收據并填寫《繳費明細表》。60周歲以上人員不需繳費（注：但其符合參保條件的子女應當參保繳費），填寫《待遇申領表》2份，提交存折復印件兩份。
二、新型農村養老保險怎么交
1.定期交費：對收入比較穩定或比較富裕的地區和人群采用這種方式，如鄉鎮企業可按月、按季交納保險費，富裕地區的農民可按半年或按年交納保險費，其交費額既可以按收入的比例，也可以按一定的數額交納。
2.靈活交費：多數地區因收入不穩定而采取的方式，豐年多交，欠年少交，災年緩交。家庭收入好時交，不好時可不交。
3.一次費：多數是歲數偏大的農民，根據自己年老后的保障水平將保費一次交足，一直到60歲以后按規定領取養老金。
三、新型農村養老保險要交多少錢
1.在個人繳費上，今后參加新型農村社會養老保險的人員應當按規定繳納養老保險費。繳費標準目前設為每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12個檔次，省（市、區）人民政府可以根據實際情況增設繳費檔次，最高繳費檔次標準原則上不超過當地靈活就業人員參加職工基本養老保險的年繳費額。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。
2.在出口補助方面，分別確定最低給予每人每年45～65元補貼，每人每月發放養老金標準最低達到120元。同時鼓勵長期繳費，對累計繳費滿15年的農牧民，每增加繳費1年，每月增加不低于2元的基礎性養老金。
3.在進口補助方面，分別確定最低給予每人每年20～60元補貼。所謂“進口”，是指各級政府對參保人員繳費給予補貼的同時鼓勵多繳費，對選擇100元以上檔次繳費的，每提高一個繳費檔次，每人每年增加補助不低于5元。
4.對重度殘疾人等困難群體，政府代其繳納最低標準的養老保險費。
四、新型農村養老保險計算方法
我縣地處湖南中部，資水中游，雪峰山東南麓，東鄰漣源、冷水江市，南連新邵、隆回縣，西接溆浦，北界安化。轄區總面積3642平方公里，轄29個鄉鎮、林場、辦事處，1個經濟開發區，__2個行政村，人口134萬。新化歷史悠久，資源豐富，氣候溫和，環境宜人，素有“湘中寶地”之稱。
二、農村市場體系建設情況
我縣是一個農業大縣，地域廣闊，人口眾多，市場分布廣，傳統的集貿市場遍布全縣各鄉鎮，但我縣經濟較為落后，各鄉鎮農貿（集貿）市場散亂、設施陳舊、功能不全，難以很好地發揮作用。近年來，我縣抓住國家實施“雙百市場工程”、“萬村千鄉市場工程”、家電下鄉等政策的大好時機，對農村市場進行改造和規范，使市場功能不斷提高，方便了人民群眾的需要，促進了縣域經濟的發展。
（一）“萬村千鄉市場工程”實施情況
我縣共建標準化農家店330家，其中湖南資豐種業科技有限公司建農資農家店70家，新化縣日盛商都建日用品農家店120家，婁底市天客超市有限責任公司建日用品農家店140家，資豐種業改造配送中心1個。我縣從開始實施“萬村千鄉市場工程”以來，我縣已有2家承辦企業，已建標準化農家店495家，其中農資農家店195家，日用品農家店300家，農資配送中心1個，“萬村千鄉市場工程”網絡已覆蓋全縣29個鄉鎮（林場、辦事處）的405個行政村，鄉鎮覆蓋率為100%，行政村覆蓋率為35.4%，農村市場流通網絡基本形成。通過實施這一工程，改善了農村消費環境，提高了農民生活質量。農家店經營效益穩步增長;承辦企業參與實施“萬村千鄉市場工程”，銷售網絡進一步擴大，農村市場份額逐步提高。如湖南資豐種業科技有限公司實現銷售總額21000萬元，其中農家店實現銷售收入6000萬元,比承辦“萬村千鄉市場工程”增長了30%。“萬村千鄉”農家店建設帶動社會投資1600余萬元，吸納社會就業1400多個崗位,為改善我縣農村消費環境、繁榮農村市場、促進農民增收、增加社會就業起了很好的作用。
（二）家電下鄉工作情況
家電下鄉、汽車摩托車下鄉是繼“萬村千鄉市場工程”之后又一項惠民工程，我縣自12月1日正式啟動以來，工作進展順利，已取得一定成效。至底，全縣共備案家電網點201個，銷售家電下鄉產品41626臺（件），實現銷售額6619萬元。已補貼到位資金888.5萬元，補貼兌付率為98.9%。全縣共備案汽摩網點10個，汽摩下鄉產品兌付財政補貼16184臺，兌付補貼資金1542.5萬元，補貼兌付率為99%。國家財政支持家電汽摩下鄉網絡建設項目43個，財政支持資金60萬元。
（三）農村集貿市場改造情況
從開始，我縣積極爭取國家農村市場體系建設項目資金，有計劃、有步驟地對我縣鄉鎮農貿市場分期分批進行改造，逐步取締馬路市場。現已對我縣文田、天門、吉慶、曹家、白溪等鄉鎮的5個農村集貿市場進行了改造，又對縣城的城南市場進行了改造升級，科頭、田坪等2個集貿市場的改造也在如火如荼進行中。這些市場的改造升級對搞活當地經濟，方便農民生產生活，繁榮我縣城鄉集市貿易，起到了積極的作用。
三、農村市場建設工作中存在的問題
我縣各級市場已成為促進物流、信息流的重要組成部分，成為連接城鄉之間、產需之間的橋梁和紐帶。但是，我縣市場體系還不適應縣域經濟發展的要求，結構不合理，發展不平衡，有待于進一步發展和完善。
（一）現有布局不盡合理，市場建設規劃滯后
市場建設布局不盡合理，鄉鎮市場功能不配套，與我縣快速發展經濟社會還有一定距離。
（二）市場基礎設施薄弱，難以滿足入市者需要
我縣各級市場由于基礎設施建設配套層次低、功能不配套，市場已難以滿足人民生活需求，有待升級改造。同時市場配套設施落后，尤其缺乏貯藏保鮮設施、農產品質量檢測設施，嚴重制約現代交易方式的進入。
（三）資金籌措較為困難，市場建設舉步維艱
市場建設具有較強的社會公益性，涉及土地征用、市場設計、項目施工、設施配套等，投資大回報低，社會投資的積極性不高，大部分已建市場由于后續投入不足，導致設施老化，功能萎縮等一系列問題。
（四）“萬村千鄉市場工程”還存在諸多不足
一是農家店網點分布不平衡。承辦企業選布農家店時，對經濟條件好的鄉村多布，造成農家店的覆蓋率不均衡。
二是“萬村千鄉”一網多用的功能基本上沒有發揮。
三是因資金、土地和政策等原因，致使配送中心建設嚴重滯后。
四是農家店連鎖配送率、店容店貌、管理制度、規范服務等方面都有待進一步提高。
（五）家電下鄉監管難度大。
四、20__年市場建設規劃
針對我縣農村市場現狀和存在的問題，20__年我縣的市場建設工作主要是繼續抓好農貿市場的改造升級、馬路市場的整頓、新農村示范店建設、“萬村千鄉市場工程”農家店和配送中心建設，重點抓好以下工作：
（一）按照國家“雙百市場工程”的要求，建設1家綜合農產品批發大市場（西河廣益農貿市場）。
（二）積極爭取上級扶持，加快鄉鎮集市升級改造。20__年爭取改造2家基礎設施薄弱、功能不全的鄉鎮集貿市場。
（三）繼續抓好“萬村千鄉市場工程”的實施，推動
所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。
我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：
1.1農村保險種類單一
無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農村設計的險種少,針對性不強。
1.2保險費用標準過高
由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償,影響當地農業的恢復和發展。
1.3農業保險市場供給主體數量少
由于農業保險承保的風險發生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務,使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。
2拓展農業保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農業保險業的發展更是如此。因此，拓展農業保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農業保險市場上的消費者農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業保險市場的良性發展。
2.2適時創新險種
農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。
2.3扶持保險公司發展
由于農業保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠,在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農業保險的保費費率,增加農業保險供給。另外,各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐,還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟,專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。
【論文關鍵詞】農業保險；保險公司；險種；保費
【論文摘要】本文通過分析我國農業保險發展現狀，指出了農業保險發展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。
參考文獻:
[1]李霄震.農村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
[2]曹鳳鳴.對加快發展我國農村保險市場的思考[J].金融與經濟,2007(9)。
【關鍵詞】農村 商業保險 發展
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻:
1我國農業保險發展現狀
所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。
我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：
1.1農村保險種類單一
無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農村設計的險種少,針對性不強。
1.2保險費用標準過高
由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償,影響當地農業的恢復和發展。
1.3農業保險市場供給主體數量少
由于農業保險承保的風險發生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務,使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。
2拓展農業保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農業保險業的發展更是如此。因此，拓展農業保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農業保險市場上的消費者
農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業保險市場的良性發展。
2.2適時創新險種
農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。
2.3扶持保險公司發展
由于農業保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠,在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農業保險的保費費率,增加農業保險供給。另外,各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐,還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟,專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。
【論文關鍵詞】農業保險；保險公司；險種；保費
【論文摘要】本文通過分析我國農業保險發展現狀，指出了農業保險發展中存在的險種單
一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。
參考文獻:
[1]李霄震.農村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
[2]曹鳳鳴.對加快發展我國農村保險市場的思考[J].金融與經濟,2007(9)。
農村保費收入占據農行業績“半壁江山”
近幾年，湖南省銀行保險業務呈現出“合作伙伴增多、合作區域增寬、合作規模增大、合作效益增強”的發展勢頭。在銀行保險業務“四增”的發展背景下，湖南農行在銀行保險中的市場份額一直保持著領先地位。近5年，湖南農行保費的規模一直保持在40%以上。2003年，湖南農行保險手續費收入為1535萬元，到2006年達到了2800萬元，增長了82.4%，保險的經濟效益增長幅度相對于保費規模增長幅度，超前了10.5個百分點。特別是到2007年10月末，湖南農行保險手續費收入達到了2984萬元，同比增幅達25.7%。
在湖南農行保險規模逐年拉升過程中，農村行起到了推波助瀾的作用，而且這種推動力越來越強勁。數據顯示，在2003年至2007年10月的近5年間，湖南農行共保費收入46.5億元，其中，有32.7億元是由農村行來完成。5五年里，農村行完成的保費收入占全部保費收入的比重為70%。如果按年度比較其占比，農村行的增勢就更為明顯。2003年，農村行保費占比為55%；2004年為64%；2005年為67%；2006年為75%；到2007年10月末，這一占比已趨近80%。
農村行無論是在壽險還是在產險方面，其保費收入已保持著全省農行的“半壁江山”。據統計，2003年至2007年10月，湖南農行農村行壽險保費占比為74%。
消費觀念轉變為農村保險帶來機遇
湖南農民在食品、衣著、住房、用品及其它消費的比重分別為46.4%、6.8%、8.3%和38.5%。在農民消費領域中，“用”的范圍已經滲透到養老、保障等諸多投資理財領域。農民在奔小康的道路上，表現出了以城市化消費為導向的新一輪消費需求。目前，湖南省參加新型農村合作醫療的人口已達4900萬人。
在農村保險市場呈現出一派蓬勃發展的機遇面前，農行拓展農村保險市場有著與其他保險中介無可比擬的優勢。
農業銀行在中國金融業中擁有最多的物理服務網點，目前合計的物理網點達3萬多個，平均高出金融同行1.5萬個，全國農行有59%的營業網點在縣域。湖南農行現有營業網點883個，其中農村營業網點545個，占61.7%，高出全國占比2.7%。按照面向“三農”的股改思路，農行將進一步把營業網點延伸到農村的重要集鎮，在未來的幾年中，有望使60%以上的網點直接面向農業、農村和農民。農業銀行有著廣泛的客戶群體，客戶數達1.8億個，其中50%的客戶分布在農村和縣域，擁有中國金融界最大的電子網絡，這個網絡聯動城鄉。積極開發適合于“三農”金融需求的金融產品，包括涵蓋本外幣儲蓄、國債、基金、保險、房產、集合理財、小額信貸、惠農卡在內等組合性產品。
如何拓展農村保險市場
農行在拓展農村保險市場過程中，要把著力點放在合作保險機構優選上，要把機構全、產品優、勢力強、服務好的保險公司作為農行拓展農村保險市場的合作伙伴。共同打造銀保合作新平臺，創新銀保業務產品、服務和業務運行模式，促進城鄉和區域經濟的協調發展。著力將銀保雙方的合作，延伸到融資、存款、現金管理、信息技術、保險保障、風險管理與咨詢服務、銀行卡、資產管理、人員培訓以及股權管理、風險控制、企業文化等多個業務領域。