時間：2023-07-12 16:49:59
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關鍵詞：農村金融 服務體系 區域經濟
農村金融作為農村區域經濟發展的重要支持力量，農村金融體系的建設情況直接影響到農村經濟的發展。隨著國家對于農村區域經濟發展重視程度的增加，各種惠及三農的政策不斷推行，這些推動農村區域經濟發展的措施均需要完善的農村金融服務體系的支持。因此，必須進一步強化農村金融體系建設，通過穩定的、完善的農村金融服務體系，對農村經濟發展形成強有力的保障，并最終實現農村區域金融以及經濟的穩定快速發展。
一、農村金融體系意義研究
發展農村金融服務體系，對于惠及三農的作用主要表現在以下幾方面：
1.完善農村金融服務體系是配合國家支持農業發展的基本策略。通過完善農村金融服務體系，可以拓寬農業經濟發展的業務范圍以及資金來源。進一步的完善農村經濟結構，通過這種方式來配合國家的支農惠農政策，促進農業的發展、提高農民的經濟收入和生活水平、推動農村的可持續發展。
2.可以通過利用金融服務體系的資金以及服務，積極引導金融服務體系向投資金額較大、周期較長的農業基礎建設項目提供貸款，分散農村基礎設施建設的風險促進農村經濟基礎工作的發展。
3.作為國家相關政策的執行機構。國家的很多政策機構，例如種糧直補、農資綜合補貼等政策的實施，主要內容便是向廣大農戶發放國家政策補助資金，這些政策的實施，必須依靠于農村金融服務體系，通過強化農村機構覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實。
二、農村金融服務體系建設問題研究
1.農村金融服務機構設置不完善，農村金融體系的資金供應不足。金融服務機構設置較少，農村經濟發展資金供應緊張是當前農村金融服務體系建設中的首要問題。當前，農村地區的金融機構服務網點較少，農村金融服務主體斷層的現象十分明顯，導致農村金融機構服務難以滿足農村經濟發展的實際需要。其次，由于國家對于農村經濟扶持力度較強，因此部分金融服務體系由于農村貸款業務收益率較低，因而收縮了農村貸款融資業務，導致農村經濟發展所需要的資金量不足，農村經濟發展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農村金融的風險。當前農村區域內的民間借貸已經發展到相當規模，但是國家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補了由于資金不足對農村經濟發展的掣肘，但同時也增加了農村區域金融風險，對于農村經濟的穩定發展十分不利。
3.農村經濟基礎薄弱，制約了農村金融服務體系的進一步完善。由于農村經濟的發展對于土地資源的依賴性較強，因此在這些資源的限制下，農村經濟發展出現了后勁不足的現象。其次，農村經濟的產業結構雖然處于優化升級之中，但是仍然存在著粗放經營管理的特點，導致農村經濟發展速度緩慢。再者，由于農業科技一直屬于我國科技建設的薄弱環節，各種新型科技應用推廣力度不足，因而在技術知識經濟時代導致農村經濟發展動力不足。這些問題都導致了農村經濟的基礎較差，經濟發展的風險較高，因而導致農村金融體系出于風險考慮，各項建設未能全面開展，導致金融服務制約經濟發展，經濟薄弱影響金融建設惡性循環的出現。
三、農村金融服務于區域經濟協調發展研究
1.完善農村金融服務體系，拓寬農村經濟資金供應渠道。當前我國處于工業經濟支持農業發展的階段，因此這就要求必須結合我國的實際特點完善農村金融服務體系的建設。首先，國家相關部門應該重視農村金融體系的建設，逐步形成以農村信用社等為主導的金融服務體系，并輔之以商業金融機構、地方金融機構以及民間金融機構的建設，形成具有多元化的農村金融服務體系。通過這種方式，拓寬農村經濟發展的融資渠道，保證農村經濟發展所需資金供應渠道以及供應方式的多樣化，為農村經濟發展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農村金融服務體系的補充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規以及管理辦法，因此導致民間借貸缺乏政策性的引導。因此，國家相關管理部門應該重視對民間融資借貸行為的規范、引導與控制，并充分發揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點，通過法律手段以及政策措施嚴格空中民間借貸的風險，實現法制化、規范化的民間融資借貸服務體系，并為農村經濟的發展作出應有的貢獻。
3.增設農村融資擔保機構，降低農村金融服務奉獻。針對農村經濟基礎差，農村金融服務風險搞的問題，相關管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔保機構的方式，來降低金融服務體系的風險。按照利益與風險共擔的原則，設置金融擔保機構，進而借助于金融擔保機構，消除金融服務體系的對于農村經濟發展資金使用風險的考慮。此外，需要注意的是，在設置金融擔保機構后，農村金融服務體系應該針對農村經濟發展的金融借貸簡化審批程序，加快資金的發放速度，并盡可能的降低貸款的收費標準，通過降低貸款利率，擴大貸款總額的方式實現金融服務體系與農村經濟的協調發展。
4.營造良好的金融服務體系建設環境。只有金融服務體系具備較好的發展環境，才能確保金融服務體系在農村區域實現金融服務體系的良好發展。因此，農村區域的地方政府或者是管理部門應該在普及金融的風險教育、法制教育以及社會信用教育，提高農民的金融意識。此外，應該注重完善農村企業以及農民的信用體系建設，為金融服務體系建設打造良好的基礎。同時，應該加大力度開展農村金融維權管理，制止金融債務逃避行為。通過這一系列的措施，優化農村的金融服務體系建設環境，為農村經濟與金融服務體系的協調發展奠定良好的基礎。
四、結語
金融體系建設與區域經濟發展具有相互促進的作用，因此，解決三農問題，實現農村區域經濟的穩步發展，必須重視農村金融服務體系的建設。相關部門應該采取完善農村金融機構設置、強化農村金融財稅支持以及完善農村資金供給渠道等一系列方式，開展農村金融服務體系的建設優化管理，最終通過高效的金融服務體系，促進農村經濟的快速穩步發展。
關鍵詞：農村金融；公共服務；金融服務
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉一體化和新農村建設戰略的實施，農村經濟加快發展，公共服務體系不斷健全，對農村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農村金融獲得長足發展，但與城市相比有較大差距，與農村的實際需求不相適應，農村金融網點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結合山東省濰坊市實踐，就如何加快農村金融服務體系建設，并與公共服務互動融合發展進行探討。
一、加快農村金融服務體系建設的重要意義
（一）提升金融服務“三農”水平，貫徹落實強農惠農政策
中央對“三農”問題越來越重視，把解決城鄉二元結構問題作為重中之重，提出統籌城鄉一體化發展的戰略舉措。具體到金融服務，城鄉不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發展的方向之一，就是要引導金融機構和金融服務更多地走向農村，通過推動金融資源要素向農村地區配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農村金融服務體系，促進城鄉金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調，金融機構要履行服務“三農”的義務。應該說，加快農村金融服務體系建設，符合中央政策要求，符合金融發展規律，符合農民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務網絡，促進農村公共服務實現
當前，隨著公共財政建設和公共服務均等化的深入推進，農村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農村傾斜，大量公共服務走向農村。2011年中央財政對“三農”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農資綜合補貼、良種補貼、農機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農公共支出項目涵蓋文教、農業、企業、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農戶的新農合、新農保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農民很難在第一時間查詢、領取補貼，以便及時轉化為農村生產、生活資源，惠農但不便民的現象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農村金融支付體系建設為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農民自助服務終端等現代化金融機具的布設，優化農村金融財政公共服務網絡，幫助農民實現“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強金融服務能力，方便農民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉型，四大商業銀行大規模收縮了農村的網點，撤并地縣級以下的分支機構，分流精簡人員，農村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現網點布局“回流”農村現象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構網點365個，平均每個鄉鎮對應3.97個銀行機構網點，每個網點服務1.85萬人；城區銀行機構網點354個，每個網點服務0.53萬人。大多數農村居民如需要查詢、存取款、轉賬、刷卡消費等基礎金融服務時，往往要到附近鄉鎮以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農村地區經濟的發展，農民對金融服務需求的不斷增長與農村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農村金融服務體系建設的呼聲越來越高。通過在農村推廣銀行卡等非現金支付工具、向縣域以下延伸現代化支付清算系統，完善金融基礎設施，一是能夠使農民享受現代化金融服務，大大提高資金結算效率，方便群眾生產生活；二是有效降低農村地區大額現金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產安全；三是有利于促進農民培養金融意識，轉變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農村消費市場。
（四）加快金融創新，拓展農村金融市場
隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農村地區經濟快速發展、金融需求日漸旺盛，農村市場逐步成為金融機構業務拓展的新興增長點。農村金融支付體系建設，為金融機構滲透農村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構加快金融創新，推出更適合農村、更貼近農民的個性化金融產品，實現惠農與自身持續發展的雙贏。
二、濰坊市加快農村金融服務體系建設的實踐
濰坊作為農業大市，是全國著名的農產品出口和加工基地，農村人口占全市總人口的半數以上，對完善農村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農村金融體系建設擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉間地頭可轉賬”的新型農村金融服務模式。
（一）新型農村金融組織繁榮發展
通過鼓勵銀行業機構到縣域和村鎮開展業務、培育新型農村金融機構等方式，完善農村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農合機構股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮銀行加快布局。制定出臺了一次性開業補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構發起設立村鎮銀行。全市已有5家村鎮銀行開業運營，居全省第一位，年底實現村鎮銀行在各縣市區全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關于促進小額貸款公司發展的意見》，使其發展到45家，居全省第一，實現了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農戶發放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農村支付服務環境建設率先推進
堅持將完善農村金融支付體系作為加快農村金融體系建設的突破口，在2009年就制定印發《濰坊市農村支付服務環境建設工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業市場示范帶動，形成了“農民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農村金融支付服務環境建設現場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農村社區建設的契機，建立完善了覆蓋轄區的農村社區金融支付服務體系，受到了社區居民的歡迎。安丘市堅持將農村金融服務體系與財政公共服務體系建設相結合，實現了涉農公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農民群眾。截至2011年底，濰坊市農村地區銀行卡發卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設置農民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農村金融服務體系建設全面鋪開，2012年又專門召開了全市農村金融財政公共服務體系建設現場會，出臺了《關于加快推進農村金融支付服務體系建設的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農村地區金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農村信用擔保體系不斷完善
針對農村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設“三管齊下”，為農民和涉農企業提供系統性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發展到57家，資產總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農村有效抵押物范圍。積極推廣農村土地承包經營權、農民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權、海域使用權、旅游景點、商鋪經營權等8大類，全市累計發放此類貸款30億元，活化了農村生產要素，提高了“三農”融資能力。三是加快農村信用體系建設。出臺了《關于加快社會信用體系建設的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農戶和涉農企業相關信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉一體的企業和個人信用信息數據庫。積極開展“信用戶、村和鎮”評定活動，大力推行農戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農戶全部進行了信用評定，基本實現了市域全覆蓋，為農民貸款奠定良好基礎。
三、進一步促進農村金融與公共服務融合發展的思路舉措
促進農村金融與公共服務融合發展，是保障民生政策有效落實、提升農村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發展規律、促進兩者共同發展的客觀要求。基于對實踐的思考，要進一步提升農村金融和公共服務水平，必須注重發揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網絡布局和服務創新同時推進，最大限度滿足農民群眾的服務需求。
（一）放活發展，推動農村金融機構體系建設
加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構向縣域鎮域延伸，形成有效競爭的農村金融服務體系。進一步放寬農村金融準入門檻，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構發展，增強農村金融活力。結合農村實際，發展符合農村現有產權制度、覆蓋廣大農戶的農戶貸款擔保組織，著力解決農村貸款擔保難問題。
（二）因地制宜，加快農村金融基礎設施建設
完善農村金融基礎設施，是加快推進農村金融財政公共服務體系建設的前提。一是科學規劃建設。立足當地實際，根據轄區內鎮村地理位置、規模人口、經濟發展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規劃好金融支付網絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮化進程加快的趨勢，超前考慮網絡布局的適用性和可持續性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農金融機構采取不同形式加快基礎設施建設，提供多形式終端服務，讓農民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農村地區，特別是位置偏遠、人口數量少和經濟相對落后的村，布放金融基礎設施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構在農村的電子設備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優惠扶持，以提高銀行機構參與農村支付環境建設的積極性。
（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式
各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農民群眾。改進涉農補貼發放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農村金融支付服務體系的涉農補貼項目，力爭全部通過銀行發放，實現財政轉移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業繳費的應用，擴大市場基礎，實現降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農金融機構在追求經濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農服務的方向，以最低的收費、最優的服務、最好的網絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。
（四）鼓勵創新，全面提升農村金融服務水平
一是進一步完善終端支付功能。從尊重農民現金支付習慣出發，改進現有終端和支付工具，研發推廣操作簡便、兼具現金及非現金支付功能的終端，進一步滿足農民群眾需求。主動適應農村新生代農民、知識型農民日益增多的趨勢，加強與網絡通訊部門的合作，推動應用網上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產品的服務內容，促進銀行卡和農戶小額貸款相結合，最大限度地滿足農民資金需求。根據農民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創新，進一步擴大農村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農村金融產品和服務方式創新，有針對性地推出個性化金融產品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農民的金融服務需求。利用完善的服務網絡，為農民提供生產、投資、理財和就業等方面的咨詢與指導，促進農民增收。
（五）健全制度，切實防范農村金融風險
在推進農村金融財政公共服務體系建設過程中，特別注意金融創新與風險防控的把握，最大限度保障農民群眾的資金不受損失。一是健全內控防范措施。針對新型支付工具和農村金融服務體系的現狀，建立一整套完善的監管制度，通過強化管理、技術防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農村地區支付領域聯合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農村地區利用支付結算工具違規套現、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農村金融環境。三是優化農村信用體系。將農村信用體系建設與農村支付環境建設有機結合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農村金融生態環境。四是培養農民群眾的現代金融意識。以農村金融網點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農民群眾熟悉支農惠農政策和金融服務知識，培育農民群眾用卡習慣，有效提升農村地區對非現金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農村金融與公共服務體系建設的良好氛圍。
參考文獻：
[1]朱強.基于農戶需求變化的農村金融服務體系建構[J].調研世界，2010，（6）.
農村金融服務“點多面廣”，一般而言，衡量農村金融服務狀況的指標包括：農村金融服務覆蓋面、農業貸款數量、農村地區小額貸款情況、農村金融機構可持續性、農村政策性金融等多個方面。農戶（農村中小企業）融資難、農村金融支農服務弱化等問題也主要體現在這些方面。近年來，農村地區金融需求和農村金融固有的業務成本高、風險大、收益低的矛盾日益突出，在市場化改革過程中，農村金融機構網點和從業人員減少，農村金融機構覆蓋率低，部分農村地區仍然存在金融服務空白。根據銀監會公布的數據，截至2011年末，全國仍有1696個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的4%；農村人均金融網點的資源占有率低，平均每個鄉鎮的銀行業網點為2.99個，平均每1萬農民擁有的金融機構是1.56個，每5.77個行政村分布1個銀行業金融機構。從青海省情況來看，截至2011年末，青海省尚有133個鄉（鎮）未設任何銀行業金融機構營業網點。全省373個鄉（鎮），平均每個鄉鎮分布銀行業金融機構網點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉鎮）；全省4163個行政村，每6.86個行政村才分布1個銀行業金融機構網點，低于全國平均水平（1個網點/5.77個行政村）；平均每萬名農民擁有銀行業金融機構網點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網點/每萬名農民）。實踐表明，大型商業銀行在農村地區提供金融服務不具備比較優勢，其業務活動往往無法適應小農經濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植農村、貼近農戶、符合農村基本需要的微型金融組織。農村金融有效供給不足的出現既有正規金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風險大導致的非正規金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發揮不充分、財政資金不到位等方面的原因。目前農村金融市場上，涉農金融機構主要是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行四家，但資金實力雄厚且具有一定支農條件的農業銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業和基礎設施建設上，很少直接服務于農戶；郵政儲蓄銀行農村存款占比高而貸款服務較少、從農村虹吸資金回流城市的現象依然存在；農業發展銀行貸款主要投放于糧棉油收購、農村基礎設施建設、農業產業化企業，直接投放農村企業較少。農村信用社實際成為支持農村經濟發展中的唯一金融機構，但“一社難支‘三農’”。農村金融市場“批發＋零售”的資金融通渠道有待發展，大型商業銀行或政策性銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機構涉農貸款余額868.5億元，其中：全省農村信用社涉農貸款余額達145.68億元，占全省金融機構涉農貸款余額的16.77%；郵政儲蓄銀行各項存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達49%，各項貸款余額為31.37億元，其中三農貸款余額僅為3.65億元，占各項貸款余額的11.6%；農業發展銀行各項貸款余額163.47億元，糧油收購、農村基礎設施建設等貸款占了近60%。目前，我國推動和建設的小額貸款組織主要是商業性的小額貸款組織，它是由自然人、企業法人或社團法人發起設立的，以自負盈虧、財務上可持續為原則的商業性小額貸款公司。2000年，農信社根據央行信貸扶持“三農”的要求，以農信社存款和央行支農再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展農戶小額信用貸款和聯保貸款。到2006年底，農戶小額信貸余額占到農信社農戶貸款余額的近30%，一定程度上擴大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農信社的商業化改革，農戶小額信貸的可持續性面臨巨大挑戰。2006年底，銀監會宣布在青海等6個省區選擇36個試點區域，放寬銀行類金融機構準入門檻，開放農村金融市場，鼓勵村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構進入，以完全不同于傳統金融機構的理念和模式為農村居民提供小額信貸服務。但這一制度創新的預期金融服務改善效應還沒有充分顯現，影響面很小，相關政策對新型農村金融機構的設立提出較嚴格的要求，使得部分新型金融機構經營業務受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農村金融機構均設在縣級及以下地區，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來，社會主義新農村建設產生了大量金融需求，其中有部分農村金融需求具有較強的政策性金融性質，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融服務職能的發揮。作為主要支持農業經濟的政策性金融機構，農業發展銀行的政策性支農作用僅局限于糧棉油收購；國家開發銀行對于急需資金支持的農業基礎設施和農業綜合開發等，缺乏政策性金融的支持。以國家開發銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計發放各類社會主義新農村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎設施建設、城市生活垃圾無害化處理等項目，用于農村公路建設項目的資金較少。同時，我國農村金融市場以銀行類信貸為主，保險、證券等發展相對滯后，特別是沒有建立起統一的農業保險體系。由于缺乏公共資金支持，西部農業保險市場顯現出明顯的供求“雙冷”局面。現行公共財政制度安排，使得西部農村信貸資源的相當一部分被用于治病救人等本應由公共財政資金承擔的投入上，金融財政化現象非常嚴重。此外，目前農村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結合、互為補充的發展局面。農村金融服務手段滯后，金融業務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉鎮還不到1臺，并且已布設ATM機的網點又不具備自動存款功能，農牧民群眾在信用社非營業時間無法正常辦理存取款業務和刷卡消費，給群眾生產生活造成一定不便。同時，由于人才、資源、風險評估等條件的制約，一些涉農金融機構在涉農產品創新上很難有獨創性，農村金融產品供給不足，貸款難、部分涉農金融產品供求脫節的現象依然存在。一是貸款擔保方式仍不夠靈活。目前，農村信用社貸款擔保方式主要是保證、抵押和質押，對大部分農村種養大戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和收入穩定的擔保人做擔保。而對貸款額度也有嚴格的限制，一般控制在10萬元以內，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續繁瑣。涉農機構由于審批權限上收、風險控制等原因，在實際貸款過程中，根據額度的不同，需要不同級別的機構進行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時間就越多，通常需要兩周甚至一個月以上的時間，大大超過了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農業生產周期性的需求。目前涉農機構雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統方式，但受信貸規模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當前農村地區金融生態環境相對較差，特別是缺乏資產評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構，金融教育發展相對滯后，廣大農戶和農村中小企業對金融的認識和自身金融意識還比較薄弱。一是農村信用擔保機構和擔保體系尚未建立和健全。農業是弱質產業，受自然環境、政策因素影響大，貸款風險大，抵押擔保品有限，使用現代金融產品定價機制在農村地區開展評估、擔保、信用評級等的成本較大，導致在農村開展金融中介業務難度較大，農村金融中介發展滯后，尚有的農村信用擔保機構規模較少，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，不能適應農村需要。二是作為農村金融市場主體的農戶和中小企業對金融知識的認識有限，加之農村地區金融教育發展不足和相對落后，導致農村地區整體金融生態環境較差，使得整個農村金融市場的吸引力不足，各金融機構不愿主動到農村地區開展業務。三是農村征信系統建立不完整。農村個人基本信息與信用記錄不完整，而農村金融機構對農村的貸款多數是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構風險防范的強化，致使部分涉農金融機構對“三農”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現象。從法制環境來看，目前農村金融機構開展業務的主要法律依據有《商業銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規并未對我國農村金融實際情況作出具體規定，使得農村金融機構在業務拓展中遇到法律規定不明確的問題。隨著農村金融的快速發展和農村金融產品創新的推進，農村地區抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規不完善，對信貸業務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農村地區宗土觀念比較濃厚，執法環境有待改善，對金融機構合法權益的保護有待加強。
國外農村金融服務體系的經驗借鑒
從美國、印度、孟加拉等國農村金融服務體系來看，它們都建立與其經濟體制相適應的農村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業性金融所構成的農村金融體系，以及相應的財稅、監管、金融等方面的政策支持體系。農村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農村金融發展提供了強有力的法律支持。從國外經驗來看，農村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農村政策性金融、商業性金融和合作性金融多類型、多層次發展，分工合理明確，優勢互補。以上國家的農村金融服務體系中，政府通過出資組建農村政策性金融機構以及農村合作金融機構，以及對農村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優惠政策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發放的小額信用貸款實行小組聯保貸款制度。美國的農業保險管理部門是聯邦農作物保險公司，具體業務則由私營保險公司開展，美國政府對農業保險給予了大力支持；印度推行的“自助團體聯系計劃”就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（1）財稅政策，包括：通過出臺支持農村金融的稅收優惠政策，鼓勵合作金融和商業金融發展農村金融業務；對涉農貸款、保險進行財政補貼。（2）金融貨幣政策，包括：對涉農金融機構降低或免收存款準備金，以保證涉農金融機構的資金充足；給予涉農金融機構金融優惠政策，以解決合作金融和商業金融在開展農村金融服務時遇到的資金問題。（3）監管政策。如印度政府要求商業銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區開設2-3家機構，并且把信貸投放的18%投向農業及農業相關產業。
構建普惠型農村金融服務體系的思考
農村金融金融服務
一、當前我國農村金融發展現狀
據相關統計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內的涉農貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創立涉農貸款統計以來，涉農貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產“十一連增”和農民純收入增長“十一連快”發揮了重要作用。
從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務的種類多種多樣，但是我國農村的金融服務產品類型單一，長期停留在存款和貸款業務上，在保險、投資等方面的發展十分不受重視。目前隨著新農村金融機構的建設，在原有業務的基礎上，還增設了很多其他的產品業務，可以在發展農村經濟的同時拓展更多的經濟來源。
二、當前我國農村金融業發展存在的問題
1、農村金融產品單一
農村金融服務機構的產品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產品相比有很大的差別。目前我國農村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業務等，這種產品的單一化與經濟發展的落后有很大關系。從目前來看，現有的金融產品和服務還不能滿足新形勢下農業發展的需求。
2、無存款比率較高
大環境的影響下，城鄉收入差距非常明顯，相對于城市而言農存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數據資料中可以反應出農村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關報告指出，在2013年中在農村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現象，在農村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉收入差距十分明顯。
3、缺乏多層次的農村金融體系。
總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規范中探索有效發展的途徑。特別是，農村中小金融機構數量不足，競爭仍不夠充分，影響了農村金融服務供給。除中小金融機構發展不足外，農村地區投資環境、信用環境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農村有效配置。
四、農村金融的供給壟斷比較嚴重
農業銀行幾乎將鄉鎮當地企業的資金貸款壟斷，農村信用社幾乎將農業的信貸壟斷。雖然農村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務質量急劇的下降，同時也損害了農戶們以及企業的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。
三、改善農村金融服務的措施
一是支持小型金融機構和新型農村合作金融組織發展。根據目前農村金融的現狀，加強對農村民間金融機構的規范和改造，使農村金融業發展的方向多元化，結構豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務，使得當地的企業和農民能夠享受到更加便捷的金融服務。提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。
二是提高農村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發展狀況，在比較發達的城市金融服務業發展的比較快，連同當地鄉鎮的經濟水平也比較高，農村金融服務發展十分有效。相對經濟水平發展比較慢的城市，其金融服務發展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業來說，城市的發展是會帶動農村的發展，只有城市發展水平提高了農村發展水平自然上去了。
三對農村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農業經營者以及農產品加工制造等企業加大支持力度，為農村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平。對農村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農村信用社之間的金融合作，才能夠使農村金融體系更加的完善。同時，完善涉農貸款統計制度，優化涉農貸款結構。擴大農業政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農業保險大災風險分散機制，充分發揮政策支持對保險分散農業風險的積極作用。
四是在基礎設施建設上，加大對農村金融服務機構的投資。采取多種有效方式，健全適合農戶和小企業特點的信用征集和評價體系，營造良好的農村信用環境。為此，應加大人力資源的投入，提高農村企業工作人員的整體素質以及專業知識，農村建設應該在當地農民中進行選擇，然后在重點培養其專業素質；加大工作人員的數量，因為隨著經濟的發展，農村企業的發展數量也在不斷增加。
四、結語
對照新常態下農業和農村經濟面臨的新挑戰和新趨勢，農村金融服務改革創新的任務仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續、市場化發展有機結合的基本取向，緊緊圍繞加快農業現代化和轉變農業發展方式的需要，主動適應農村實際、農業特點和農民需求，以改革創新為動力，以大力發展普惠金融和健全農村金融體系為抓手，全面深化農村金融改革和鼓勵創新，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農村金融體系，以可負擔成本實現“三農”融資可得性的全面提升。
關鍵詞：農村金融服務；供給；需求；溫州
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2011)05－0117－03
一、溫州農村金融服務需求情況
(一)農村金融服務需求特征
1、農戶金融服務需求呈現結構化特征。隨著現代農業的發展和農村經濟結構調整，農業生產資金需求結構發生了相應變化，傳統農業資金需求比重逐年趨減，但現代農業資金需求增長加快，尤其是規模種養戶及特種養殖經營戶的資金需求日趨旺盛。
2、農戶金融服務需求呈現多樣化、層次性特征。一是對現代支付結算提出了更高的要求。據抽樣調查顯示，85％的受調查農戶對金融機構提供的存、放、匯等服務有了向全國聯網、異地存取、、信用卡等方面的新要求。二是需要金融機構加強對“三農”的金融知識宣傳、金融產品推介，有56％的受調查農戶希望金融機構能利用自身優勢，提供農產品經營、銷售、市場、科技等信息咨詢服務，為農民的增產增收提供全方位的金融服務。三是理財服務需求。目前，農戶的投資渠道較為狹窄，隨著農民收入的增長，41％的受調查農戶希望農村金融機構能采用各種方式，為其提供理財服務。
3、農戶資金需求的用途變寬。調查顯示，目前特色農業資金需求增長較快，農戶的信貸資金需求不再是單純用于購買生產資料和生活資料，部分農戶還有潛在的消費貸款需求，用于改善住房、子女上學、婚嫁等，許多農戶將信貸資金用于經營“農家樂”、“品園游”、“賞花游”等休閑旅游業。此外，隨著溫州縣域安置留地上住房建設工程、農戶下山搬遷工程等城鎮化進程的進一步推進，農戶的住房按揭貸款的需求也逐步趨旺。
4、農村非正式金融渠道仍然是農村不同經濟主體資金需求選擇的重要對象。根據對溫州市泰順縣80個農戶的問卷調查結果，當生活和生產資金緊張時先想到的融資途徑，58％的農戶選擇向親朋好友或高利貸借款。雖然農業龍頭企業融資首先選擇正式的農村金融機構，但選擇親朋好友及企業內部集資的比例仍高達34％?？偟膩砜?，高收入農戶具有更多的生產性借貸，傾向于向正式金融機構融資，而低收入農戶更傾向于從非正式渠道借款。
(二)農村金融服務需求層次劃分
根據農村不同經濟主體的金融服務需求的差異性，我們按需求的層次逐漸提高，從基礎的金融需求到高層次的金融需求，依次劃分為五個層次，即CLPIO：現金流通需求(C)、信貸資金需求(L)、支付結算需求(P)、投資理財需求(I)、綜合金融服務需求(0)。
1、現金流通需求(C)。一是農村現金用量大，特別是小面額券別需求迫切。二是火燒幣和霉爛幣兌換需求，但現行兌換須人民銀行授權的支行級金融機構定時鑒定、兌換，手續比較繁瑣。三是打擊假幣需求。全市80％的人口集中在農村，同時由于農村居民的金融知識相對缺乏，法制觀念和自我保護能力也相對薄弱，使農村成為制販假幣犯罪易發點，因此反假需求強烈。
2、信貸資金需求(L)。隨著溫州產業結構調整，農村家庭居民生產經營收入結構發生了重大變化，第一產業收入所占比重逐年下降，第二、三產業收入對農民經營總收入的貢獻越來越大。由此，金融需求主體發生很大的變化，且由于生產經營規模的擴張，產生了規模不等的借貸資金需求。當前農村金融需求主體主要有貧困型農戶、維持型農戶、市場型農戶、農村小企業和“公司+農戶”型企業。另外，社會事業及公共設施建設，以及農村自然災害應急、新農村建設、農民建房等方面，也產生一定程度的信貸需求。以2010年為例，農業生產、農村基礎設施建設投入將增加，溫州市全年預計完成農村困難家庭危舊房改造8060戶，完成改造建設農村住房3.5萬戶，需要信貸資金4億元以上。
3、支付結算需求(P)。據抽樣調查顯示，溫州農村大約89％的農民與農村金融機構有業務往來，其中有64％的農民與農村金融機構有存款和結算業務往來，36％有貸款。對最喜歡的支付結算方式。有51％的農民喜歡使用現金，17％的農民喜歡使用信用卡，13％的農民喜歡使用支票。但由于目前農村支付結算服務的基礎設施滯后，現代化支付系統覆蓋面低，當前農村地區要求支付工具創新需求十分迫切。
4、投資理財需求(I)。隨著近幾年農村經濟的較快發展和農戶收入的不斷增長，農村居民的理財意識增強，據調查顯示，農戶和農村企業需要購買基金和國債的比例分別為27％和34％。部分農產品加工企業和農村種養大戶，為有效控制成本，鎖定風險，特別需要通過期貨市場價格信號和農產品加工企業的市場行為，進一步引導農戶生產。但由于目前農村地區證券、期貨機構網點還比較少，農戶和農村企業難以得到諸如在城市較為普遍的投資顧問、項目理財的服務。
5、綜合金融服務需求(0)。當前溫州農村金融需求呈現出規?；?、多元化和需求層次快速升級的變化趨勢，對金融服務水平提出了新要求，我們將這一層次的金融服務需求歸為綜合金融服務需求。主要突出表現在對金融服務的便利性、個性化服務等要求更高，其次是服務內容更加廣泛，對農產品期貨、農業生產保險等衍生服務需求占比越來越高。最后是對金融服務的現代化和網絡化要求也表現出一定的需求，尤其是在經濟發達集鎮，需要更多的現代金融手段和金融工具來滿足多元化的金融服務需求。
二、農村金融服務供需的主要矛盾
1、供給主體單一與需求不斷擴張的矛盾。在目前農村資金需求呈擴張態勢時，農村金融服務主體卻在不斷地“萎縮”或處于“功能嬗變”之中。農業發展銀行作為政策性金融機構，對本地農村金融投入十分有限。國有銀行一些營業網點逐步退出農村金融市場。原來的支農主力軍農行的業務范圍已與其他國有商業銀行無異，從農村轉向城鎮，從農業轉向工商業。郵儲銀行雖然擁有較多網點，但目前信貸業務較為局限，同時由于機制不靈活，貸款利率過高導致貸款增長乏力，大量的郵儲資金反哺農村仍有待時日。小額貸款公司、村鎮銀行和農村信用社因機構實力有限。相對于旺盛的農村資金需求更顯力不從心。
2、農業產業特性與信貸資金安全性和趨利性之間的矛盾。首先，農業是微利產業，受自然條件等不確定因素影響較多，效益低，金融機構的資金趨利性使其不愿投向農業。其次，以種植養殖業為主導的農業，生產周期較長，一般需2－3年時間，而目前推廣的小額信用貸款、農戶聯保貸款等期限都比較短，一般為1年以內，與農業生產周期不匹配；第三，小額信貸授信額度與農業產業化發展的資金需求也不相匹配。目前農戶小額信用貸款的信用額度一般在3萬元左右，最高不超過5萬元，僅適用于傳統農業經營活動，不
能適應農業產業化生產資金需求。
3、農村金融生態環境建設的滯后性與現行信貸政策的矛盾。一是農村整體信用體系建設落后，農村信用體系建設還有較長一段路要走。二是農村擔保工具缺乏，難以滿足銀行機構的信貸“門檻”。由于山區城鎮化率低，農戶資產(包括土地、住房、林木)基本以集體所有制形式存在，受制度和評估等因素的制約，普遍存在農房、林權、旅游設施經營權以及農作物的抵押難問題。目前農戶貸款的主要形式仍為保證、聯保等，但受擔保主體小、散等限制，農戶較大額度貸款難以得到滿足，嚴重影響了農業規模化生產和新農村建設。
三、政策建議
1、完善多層次的農村金融服務體系。支持農村經濟發展。
進一步完善以農發、農行、農合三大農貸機構為主體，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織為輔，形成中央、省、縣三個層次的政策性、商業性、專業性分工協作的農村金融格局。積極發揮農發行政策主導、政府扶持作用，推動農村合作金融機構改革。全力推進農業銀行農村事業部改革，發揮其服務農村經濟發展的骨干作用。
2、建立和完善農村金融風險分散機制。
加快建立和完善政策性農業保險制度。盡快研究對農業保險進行專門立法。把農業保險納入農村經濟發展的總體規劃，盡快推進農業保險試點工作；建立多種形式的農業保險組織，農業保險傾向于政府主導，但可以集體或股份制私營；在資金、稅收、再保險等方面給予支持。
3、加大對農村市場主體的金融需求層次的培育力度，改善農村金融生態環境。
農村金融服務需求類型不同，要加強對客戶潛在需求的挖掘，加大產品宣傳和營銷力度，提升廣大客戶對產品的品牌認知度和影響力，尤其要讓更多農村中小企業、個體工商戶等市場主體認識和使用現代金融工具和金融手段的優勢，并分階段、分步驟逐步向農村市場延伸服務。加強農村各市場主體的信用意識。推進農村征信體系建設，圍繞“信用鄉鎮、信用村、新用戶”的工作扎實推進，依托鄉(鎮)政府，加強信用知識宣傳和普及，引導農村金融機構發展信用貸款。進一步重視和普及農村居民的金融知識，營造重視金融知識的良好氛圍，構筑良好的農村金融生態環境。
4、鼓勵金融產品和服務方式創新，滿足農村經濟多層次、差異化的金融服務需求。
引導各金融機構準確定位，發揮優勢，結合不同農村客戶的金融需求特點，在貸款營銷手段、貸款手續、貸款額度、貸款利率定價等方面創新服務方式。鼓勵農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。各國有銀行和股份制銀行要根據農村經濟特點，創新開發新業務、新產品，逐步在廣大農村推廣銀行卡、商業匯票、理財、投資咨詢等業務，改進和創新支付結算渠道，加快電子化建設，不斷滿足農村日益增長的金融服務需求。
5、完善政策激勵機制制度設計，鼓勵和支持銀行機構擴大農村和“三農”信貸投放。
應盡快出臺鼓勵農村金融機構將新增存款用于當地的考核辦法，以鼓勵和支持銀行機構將新吸收的存款用于支持農村經濟發展，并進一步擴大農業貸款風險補償的覆蓋面和補償范圍，調動金融機構擴大“三農”信貸投放的積極性，充分發揮政策扶持的杠桿撬動作用。在借鑒當前農信擔保公司成功運營的模式基礎上，鼓勵建立多層次的擔保抵押體系，建立形式多樣的農戶、農民專業合作社貸款擔保基金，為農戶和農民專業合作社提供擔保，疏通農戶、農業專業合作社的貸款渠道。
對于云南這樣一個欠發達的西部省份而言，農村金融服務缺失是一大問題。云南省農村信用社聯合社用實際行動為服務云南農村金融做出了巨大貢獻。為此，記者專訪了云南省農村信用社聯合社主任任樹云。
致力解決農村金融服務缺失
提起云南省農村金融服務現狀，任樹云指出，“云南省城鄉金融發展還不平衡，農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節，面向‘三農’金融資源供給不足、金融服務缺失等問題較為突出，作為支農主力軍，農村信用社必須承擔社會責任。”
據了解，截止2009年末云南全省共有122個鄉（鎮）基礎金融服務缺失，占全省鄉（鎮）總數的9.3%，主要分布在46個縣的邊遠貧困地區，涉及110多萬各族群眾，金融服務缺失制約著當地經濟社會的發展。
為確實執行中央的部署，云南省委、省政府及時成立了“解決金融服務缺失問題工作領導小組”，制定了《關于切實解決農村金融服務缺失問題的實施意見》，明確提出了“用兩年時間著力解決全省金融機構空白鄉鎮問題”的目標。
針對云南省委、省政府所制定的目標，云南農信社開始了積極的行動。任樹云介紹說：“按照云南省委、省政府的安排部署，自2010年4月解決金融服務缺失鄉鎮問題工作全面啟動以來，在李紀恒副書記、曹建方副省長的關心和指導下，在金融辦、銀監局等各級有關部門的幫助下，云南農信社高度重視，自加壓力，努力拼搏，克服困難，采取一系列切實有效的措施，于2010年12月25日提前一年實現農村信用社承擔的104個鄉鎮基礎金融服務‘全覆蓋’，直接惠及13個州（市），41個縣的110余萬人口，有效解決制約農村經濟發展的金融‘瓶頸’問題。”
在云南農信社大力解決云南省金融服務缺失問題過程中，怒江州貢山縣獨龍江鄉就是一個典型的例子。由于獨龍江鄉每年都有半年大雪封山期，而當地又缺失金融服務，所以居住在山里的獨龍族群眾，只能在開山之前把錢取好，等開山之后才能到縣城正常辦理存取業務，95公里的路程還需經過6、7個小時的顛簸。這極大制約了當地經濟社會發展，同時還給人民群眾的生活帶來諸多不便。
針對獨龍江鄉金融服務嚴重缺失的現狀，云南農信社與怒江州、貢山縣多級部門聯動，緊抓實干， 2010年11月24日，怒江州貢山獨龍族怒族自治縣農村信用社獨龍江分社終于掛牌開業。對于獨龍江分社的成立，任樹云開心地說：“其成立意義重大，從此貢山縣獨龍江鄉將告別半年存取一次、無金融服務的歷史，獨龍族人民實現共享現代金融服務也將徹底解決中國邊疆一個少數民族金融服務缺失的問題?！?/p>
在獨龍江分社成立的同時，云南省相關部門緊抓住滇滬對口幫扶的機遇，制定了“獨龍江鄉整鄉推進，獨龍族整族幫扶”的三年計劃，并將投入8.6億元資金，用于實施交通建設、教育發展、產業發展等基礎設施建設、社會事業發展等項目。眾多項目的實施也將為獨龍江鄉的金融業務提供廣闊的發展前景。
關于獨龍江分社未來所發揮的作用，任樹云說：“獨龍江分社的成立，將會在方便獨龍族群眾日常生活的同時，為推動這些大項目的建設提供強有力的金融保障，也就是為獨龍江鄉經濟社會發展，為獨龍族與全國各民族共同步入小康提供強有力的金融支持與服務?！?/p>
“四個得益”促進農村金融服務工作發展
云南農信社為什么能在短短8個月的時間，就實現104個網點的開業？對此，任樹云告訴記者，云南農信社能取得這些顯著成效，主要有四個方面原因：
首先是得益于云南省委、省政府及財政廳、銀監局、人行等部門強有力的政策扶持和科學的工作機制。云南省財政廳安排了9950萬元專項資金，用于新建網點的建設和運營補助；銀監局為市場準入建立了行政審批“綠色通道”，人行在賬戶開立等方面給予了大力支持，這些政策及資金的支持，為農村信用社解決金融服務缺失鄉鎮問題奠定了堅實的基礎。
其次是得益于各級黨委、政府及相關部門的大力支持，有效落實云南省委、省政府的文件精神，為工作的開展創造了良好的條件。
再次是得益于云南農信社高度重視，做到了思想認識、組織領導、責任落實和工作措施“四個到位”，建立了領導責任追究制、限時督辦制、溝通協調機制和規范管理機制“四項機制”，確保了工作快速有序推進。
最后是得益于基層干部員工的艱苦努力和扎實工作。各級信用社因地制宜，齊心協力攻堅克難，搶時間、搶進度，順利完成了服務網點征地、建設、裝修、網絡搭建、人員配置和開業報批等一系列工作。
關鍵詞:農村金融;金融服務;金融體系
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
文章編號:16723198(2009)20014302
如今,我國農村金融體系已經初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機構實力不斷增強,存貸款不斷增加,金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。以2008為例,全國縣域金融服務網點為12.4萬個,縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元,占全國金融機構存款總額的比重為23.4%;全部金融機構涉農貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機構貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農村金融服務體系現狀不容樂觀,農村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農村資金來源渠道狹窄,資金供給結構不合理,農業結構調整缺少資金;沒有形成一個良性的農村金融環境;當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱;傳統農村金融機構的整體功能落后于農業和農村經濟發展的需要;迫切需要改革與創新農村金融組織體系。
1農村金融服務體系現狀及主要原因
1.1農村資金供求失衡,資金大量外流
農村經濟結構調整的不斷深入使農村資金需求呈多方位的剛性增長態勢。然而,現有的農村金融卻遠遠跟不上發展。一是隨著股份制改革,國有商業銀行基于利潤率的考慮,調整市場定位和經營策略,已紛紛撤出農村,僅在縣城設有營業網點,基本上收其貸款權,由此大量資金外流,由農村流向城市。二是長期以來,農村信用社一家承擔農村的金融供給,由于農信社的商業性動機,其資金也部分流出農村,轉向城市。
1.2政策性金融薄弱
中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎,運用各種特殊的融資手段,嚴格按照國家法規限定的業務范圍、經營對象,以優惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經濟和社會發展政策,而進行的一種特殊性資金融通行為。除財政資金和商業信貸的投入以外,政策性金融應發揮其對“三農”特有的扶持作用。但實際上,農業發展銀行將業務范圍的重點放在糧棉油的收購資金的上,對“三農”信貸資金數量卻很少,嚴格限制貸款條件,還沒有開展對“三農”的一系列政策性金融業務。
1.3農村金融體系不完善,市場競爭不足
一是農村金融市場缺少市場競爭主體。規模效益和風險制約等因素使商業金融銀行較為困難地向農村居民提供服務,民間借貸又不具有正規性,農村信用社成為唯一正規金融,在政策保護下壟斷農村金融市場。二是在向分散的農村居民提供服務時,農村信用社以其對農村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農村信用社的壟斷地位和商業性,直接影響了利率水平。由于農村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動的定價權力作為實現利潤最大化的手段,用以改善財務狀況。四是農村信用社金融創新和服務整體滯后。由于缺少競爭主體,農村信用社缺乏創新理念,服務理念滯后,仍沿用傳統金融服務手段,以傳統的存、貸、匯為主,,缺乏金融創新產品,已不能完全滿足農村經濟發展的需要。
1.4民間金融的現狀
現在,民間金融在解決“三農問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護,不具備正規性。其提供的金融服務過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運營模式,存在著各種潛伏風險,阻礙了民間金融的發揮。主要表現為:(1)借貸風險大,容易產生債務糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結構松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認可,并未納入了政府監管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。
1.5農村信用社的現狀
在一開始,農村信用合作社產權沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實上由國家控制的。所有權不清晰, 無人對農村信用社的不良貸款負最終責任。這是農村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結構和監管上也存在著缺陷:(1)農村信用社改革之后,不良資產率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農支三農”的重任和經營實力還相當有限,農民貸款難的問題依然存在。(2)農村信用社金融服務落后,產品種類單一。比如農村信用社沒有全國統一的聯行系統,雖建立省內聯行體系,卻跨省匯劃業務必須借助其他銀行,中間環節多,資金不能及時到賬,未能發揮農信社點多面廣的優勢。
1.6沒有形成一個良性的農村金融環境
(1)農村金融的政策環境不寬松, 像利率自由化、市場準入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農村金融市場的健康發展;(2)農村的信用環境較差, 賴賬的行為時有發生。農村對金融環境缺乏認識, 一部分農村企業和農民拖欠債務, 甚至部分鄉鎮政府也是,雖然這僅僅是少數現象,卻嚴重破壞了農村信用環境。
1.7當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱
農業作為弱質產業,需要農業保險為其提供服務。但是,農業保險卻發展滯后,跟不上農村經濟對農業保險的需求。農業保險滯后,無法保障“三農”經濟平穩增長,也是農村金融市場的信貸風險較大。
2改善農村金融服務的建議
2.1分類指導農信社改革, 并保持政策的連續性
農信社改革需要保持政策的相對穩定和連續性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經濟欠發達、老少邊窮的農信社改革, 要充分尊重農民意愿,不要簡單的套用現代銀行的模式去改革;交通便利、經濟發達、沿海地區應繼續進行股份制改造, 依照現代企業制度的要求,使其產權清晰,政企分開。省聯社應尊重縣聯社和信用社的法人經營權,理順省聯社同縣聯社、信用社的所屬關系, 保持基層農信社的獨立性, 嚴禁省聯社辦成行政性管理機構;重點發展個人理財、擔保和金融咨詢等中間業務, 加快聯網, 實現聯合經營。
2.2引入有序競爭機制,建立多元化的農村金融服務體系
一是繼續推進農村信用社的改革。提高其金融服務理念,提升服務質量;提高其金融創新理念,在保證其原有的“存貸”業務的同時,積極開展其他中間業務。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務的合作金融組織,充分發揮主力軍作用。二是商業銀行尤其是農業銀行,要充分發揮作為大型商業銀行的整體優勢,切實加大對農村基礎設施、農業產業化和農村城鎮化建設的信貸支持,發揮對農村經濟的拉動作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進行之外,加大農業龍頭企業、農產品的深加工、農村道路、電網、水利等基礎設施建設的投入,擴大政策性金融支農業務范圍,發揮其對農村經濟的扶持、引導作用。四是建立農村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發揮其對農村經濟的輔助功能。五是正確引導和規范農村民間借貸,發揮其對農村經濟的補充作用。
2.3推進業務創新,為農村經濟提供高效優質的金融服務
根據農村金融需求的特點,為促進農村經濟發展,金融機構合理設置服務網點,使農村經濟服務的覆蓋面不斷擴大,提高金融創新理念,不斷創新金融服務產品。要積極開展商業票據、銀行票據、金融投資理財等中間業務,努力拓展銀行卡、網上銀行等業務,宣傳金融知識。在保證農戶聯保貸款、農戶小額貸款的基礎上,積極拓展適應農業特點的信貸產品。既要滿足存貸款服務需求,又要滿足各類銀行卡等支付結算和理財服務需求,還可以提供保險、匯兌、結算、信貸、證券等金融服務;既要滿足一般農戶小額信貸需求,又要滿足農業產業化企業的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯保貸款、聯合貸款、龍頭企業貸款、社團貸款。對農村理財、辦教育醫療改革、醫療改革等金融需求,積極開發相應金融產品。
2.4建立健全風險補償機制,引導資金流向“三農”
一是政策性銀行應加大農業開發、農業產業化、農村基礎建設的貸款力度。二是小額信貸公司發放小額信用貸款滿足農村對資金多層次的需要。三是農村信用社加大小額農戶貸款、農戶聯保貸款力度。四是在經濟欠發達地區,規定每年的農村金融機構新增存款,在扣除準備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區的經濟發展狀況,農村金融機構實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯系起來,促使資金回流農村。六是政府部門出資設立農業風險投資基金,用于農業開發、農業產業化、農村基礎設施和高科技農業項目的投資,引導社會資金流向“三農”。
2.5建立健全信用擔保和農業保險機制
(1)建立農業貸款擔保機構。政府直接出資設立農業貸款擔保機構;或政府通過制度安排、財力扶持,在鼓勵農戶自愿互助擔保的同時,政府和企業共同出資設立專業性的農村信用擔保機構;或引進國外涉農擔保機構等,以解決農民和農村企業貸款擔保難的問題。
(2)必須建立健全一套全備的農業保險間接補償機制,降低農村金融系統性風險。由財政、保險公司和農村金融機構三方共同出資建立農業保險基金等形式,進行農業保險或用于彌補農業保險損失;鼓勵商業性保險機構獨自從事涉農保險業務,政府對其實施政策優惠。
一、農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析
在農村金融快速發展的過程中，也帶動了農村經濟的發展，而且，農村金融的發展也為農戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發展農村產業。然而，在農村金融的實際發展中，卻存在一定的問題，例如，農戶貸款難、金融服務空白點、農村金融機構體系不完善等，對農村經濟發展造成一定的影響，對此，本文主要對如何改善農村金融服務提升服務水平進行分析。
（一）農戶貸款難
農村金融主要為農戶提供更便利的貸款渠道，可以給農戶帶來更多的發展機會，對促進農村經濟發展有著極大的作用。然而，作者在對當前農村金融發展的調查中發現，農戶貸款難的問題極為普遍，而產生這類問題的原因并不是農戶貸款的機會少，恰恰相反，農村金融機構為農戶提供的貸款機會很多，而能夠滿足貸款條件的農戶卻是很少，從而造成了現階段農戶貸款難的現狀，不僅不利于農村金融機構的發展，同時對農村經濟發展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服務空白點的問題
眾所周知，農村金融機構為了更好的提升農村金融服務水平，在不同地區會設置相應的金融服務點。而在實際的調查中發現，金融服務點的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點，對農村的金融服務水平也相對降低，在這些年農村金融的發展中，農村金融服務點的撤并雖然緩解，但是，空白點的問題依然想當嚴重，而這也是當前農村經濟金融服務所面臨的最大問題。
（三）農村金融機構體系有待完善
農村金融服務主要是為了滿足更多農戶的經濟發展需求，因此，需要對農村金融的發展需求進行改進和完善。然而，作者在對當前農村金融機構體系的運行情況分析中發現，一些地區的農村金融機構體系運行還不夠完善，而且，在運行的過程中也僅能滿足一部分農戶的發展需求，并不能為農戶提供更好的服務，直接限制了農村經濟的發展。另外，由于農村金融機構體系的不完善，農村金融服務服務也隨之下降，也會影響到農村金融機構的可持續發展。
二、加快農村金融改革，改善農村金融服務
鑒于在農村金融發展過程中所面臨的諸多問題，應該進一步加快農村金融改革的步伐，不斷的提高農村金融服務的質量和水平，也實現農村經濟的快速發展，下面進行具體的分析和探討。
（一）對信貸標準的改革
結合以上農戶貸款難的問題來分析，產生農戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔保物上，一般情況下，貸款超過2萬以上，都會需要相應的抵押擔保物，而農戶的手里最缺乏的就是抵押擔保物，從而使得農戶在貸款的過程中會受到很大的限制，不利于農村經濟的發展。針對這種情況，作者認為應對信貸標準進行改革，首先，應對農村地區金融體系展開全面的分析，尤其是對信貸體系的分析，應考慮到農戶在信貸中抵押擔保物缺乏的情況，結合農村的發展現狀，適當的對抵押擔保物進行調整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴大抵押物品的范圍，當然，在此過程中，必須要考慮到農村經濟的實際發展情況，這樣才能提高信貸標準實施的有效性。其次，還應重視農村信貸抵押擔保物相互配套的中介以及市場的完善，這也是產生農戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農戶貸款難的問題，不僅要考慮到對抵押擔保物的標準改革，同時，應根據地區農村的實際發展情況，對信貸抵押擔保的中介以及市場進行相應的完善，不斷的提升農村金融服務水平，為促進農村經濟發展做出巨大的貢獻。
（二）對金融服務機構的服務點進行建設和完善
通過以上的分析了解到，當前農村金融服務點存在空白點的現象，農村金融服務水平不高，而且，從金融服務點的運行情況來分析，由于空白點的影響，也使得一些金融服務存在盲區，將會對這部分區域的農村經濟發展產生極大的影響，對此，作者建議應對金融服務機構的服務點建設并且進行不斷的完善。
首先，應不斷的增設金融機構組織，為了保證農村金融服務能夠促進農村經濟的發展，應不斷的增設金融機構網點，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮銀行等，從而保證農村金融機構運行的可靠性、穩定性，確保金融服務點能夠廣泛的覆蓋各個農村發展區域，為農戶提供優質的金融服務。
其次，應根據不同農村地區的發展情況，不斷的完善農村服務組織，以此來滿足農戶的發展需求，例如，建立流動柜臺，為農戶提供更便利的服務，同時可以開展鄉鎮銀行、農村信用社等下村入戶，為農戶提供更好的信貸服務。同時，可以適當的設立“兩點兩機”，即定點定時服務、便利簡易網點、ATM機器、POS機等，全面提升農村金融服務水平。
再次，應對農村金融服務點的撤并機制進行完善，金融服務點的撤并要結合實際的發展情況而定，對于一些金融業務不高，甚至會存在虧損的服務點必須要對其考慮到撤并，當然，要確保附近的服務點能夠覆蓋到該區域，確保該區域農村用戶能夠得到相應的服務，如果其他服務點都無法覆蓋到該區域的話，應避免對該服務點進行撤并，可以適當的對其進行調整，不斷的提升服務網點運行的可靠性，不僅要為農戶提供更便利的服務，更要結合自身經濟發展的實際情況等來對其進行調整，以便于符合農村經濟的發展需求。
（三）開展多元化農村金融機構體系
在對農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析中得知，現階段農村金融機構是提升農村金融服務質量的主體，對此，作者建議應對農村金融機構體系進行改革，向著多元化的方向發展。首先，應對現有的農村金融機構體系進行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問題，并且對其進行改善，同時，在對金融機構體系改革的過程中，應本著地方化、實際化、實用化的原則，確保農村金融機構體系能夠發揮出相應的作用，從而促進農村經濟的快速發展。其次，應對現有的金融服務政策進行落實，以往有很多農村金融服務政策因落實力度不足，從而給農村金融機構的服務質量造成極大的影響，更不利于農村經濟的發展，因此，應堅持落實現有的政策，并在此基礎上不斷的提升服務質量，發展以服務農村為主的地區性金融機構，為農村的經濟發展提供可靠的經濟基礎。
【摘要】我國滇西北地區經濟落后，人們生活還很貧困，在精準扶貧戰略下，發揮金融服務體系的資金扶持作用具有很重要的現實意義。鑒于此，本文從金融服務對精準扶貧的意義入手，分析了當前滇西北地區金融服務體系的現狀，并在此基礎上闡述了精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系的構建策略，希望本文能對我國精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系的構建提供一些有益的參考和借鑒。
【關鍵詞】精準扶貧戰略；滇西北地區；金融服務體系
金融機構精準扶貧，是指運用金融服務與工具，對貧困地區資源實行優化配置，解決貧困地區擔保難、貸款難問題，利用金融扶貧資金促進貧困地區優勢產業發展，幫助貧困地區實現脫貧。貧困地區的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應發揮金融的杠桿作用，有效激活市場活力，撬動資金參與貧困地區精準扶貧，最終實現脫貧致富。
一、金融服務對精準扶貧的意義
目前，我國尚有7000萬人還處在貧困線以下，嚴重阻礙了我國全面奔小康的進程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環境、跨越式的歷史發展因素，全縣經濟社會發展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉5個，貧困村36個，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開的金融扶貧會議上，副總理作重要講話，對金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機構在精準扶貧工作中繼續發揮作用，為打贏扶貧攻堅戰貢獻力量。金融扶貧不但是政治任務，更是社使命。金融機構應利用自身信息技術、政策、人才優勢幫助貧困人群脫貧致富，為我國全面進入小康社會發揮重要作用。
二、當前滇西北地區金融服務體系的現狀
（一）金融服務主體單一
滇西北地區精準扶貧攻堅地區由于經濟條件因素制約，金融服務主體較為單一、服務缺失矛盾長期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國有商業銀行網點撤并、授信權限上收趨勢突出，金融服務主要依靠農村信用社一家支撐。鄉鎮金融機構固定網點缺失率高達67%。由于金融服務主體較為單一、服務缺失直接導致金融支持精準扶貧的成效和作用。
（二）農村金融服務市場不完善
滇西北地區經濟落后，信息閉塞，且少數民族聚集，由于長期受慣性思維影響，居民理財和金融意識淡薄。目前，該地區金融服務機構僅有銀行，農村期貨、保險和證券等，金融產品嚴重不足。金融機構主要集中在縣城，鄉鎮數量較少，尚未形成完善的金融服務市場。
（三）信用體系建設缺失
在滇西北廣大貧困地區，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識不強，自覺還款的很少，在金融扶貧中容易出現壞賬現象，金融扶貧風險增加。
（四）缺乏良好的金融生態環境
在滇西北地區聚集了大量少數民族，他們的一些文化傳統和觀念習慣與法制環境不相適應，法治意識淡薄，形成該地區辦案難、立案難的現狀，增加了金融機構的不良貸款數量，不利于金融支農積極性的發揮。
（五）金融服務產品和服務方式單一
在滇西北地區，金融產品和業務以傳統的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農村，信用卡、網上銀行業務覆蓋率較低。
三、精準扶貧戰略下滇西北地區金融服務體系構建
（一）大力發展農村電商幫扶農村脫貧
利用互聯網發展農村電商可以有效帶動農村脫貧。大力發展農村電商，貧困人群可以通過經營民族手工藝品和特色產品實現脫貧。但在該地區發展電商的過程還存在金融機構網點少、支付方式單一、資金貸款難等問題，無法滿足電商經營需要。因此，金融機構應結合貧困地區的實際，增加金融產品服務功能，在人口密集的村莊設立POS、ATM機，提升農村金融服務自動化水平，為當地脫貧致富提供有力支持。
（二）實行金融制度和農村產權改革
目前，農村在金融改革中存在第三方評估能力和資源欠缺、風險補償不完善等難題。農村產權改革不但要明確資產的歸屬，還應當實現農村資產的保值增值，為實現金融機構服務提供條件。在農村資產確權之后，農民可通過林權、土地承包經營權、房屋所有權抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤活農村“死”資產，為實現脫貧提供資金保障。
（三）加快農村金融產品和服務方式創新步伐
一是加大金融產品市場供給，滿足市場需求。在目前現有金融產品的基礎上，加強三農信貸產品、保險新產品開發，簡化服務流程，優化服務質量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠，因此要做好金融產品的宣傳工作力度，建立健全金融產品服務體系，加大網絡金融和電子商務的推廣和應用，更好的服務貧困農村群體。二是增強金融網點建設。滇西北地區的金融網點較少，服務質量有待于進一步提高，因此要在增設金融服務網點基礎上，加大對金融市場人才的培訓力度，提升農村服務水平。
（四）發揮金融杠桿作用，實施精準扶貧
首先，將金融資金精準投放到貧困戶和貧困群體。對整個鄉、村貧困地區，要將金融資金投放到電力水利、交通設施、信息網絡、危房改造等設施建設方面，重點扶持生物產業、特色種養殖業、農副產品加工業等優勢產業，扶持貧困地區新興產業和主導產業，對貧困群體開展貸款服務，對重點支持的扶貧項目和企業開展資金支持。其次，精準銜接金融政策。整合涉農扶貧資金，發揮扶貧專項資金作用，對扶貧小額貸款進行全額貼息。對金融扶貧信息進行專項登記，建檔立卡，開展精準扶貧。另外，金融機構明確定位，將重心下移，增加信貸點，延伸服務觸角，全心全意為廣大貧困農村服務。
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