時間：2023-09-10 14:49:46
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論文摘要：從中國農村土地的流失、農民對土地的投入、可持續發展等幾個方面進行了分析，指出中國的農村社會經濟發展健康狀況處于土地資源浪費嚴重、人力資源發展潛力十分有限的“陰陽兩虛”狀態。
隨著經濟研究的深入，人們越來越認識到僅有天賦要素、技術和偏好社會經濟發展3大基本資源要素遠遠不夠。(新)制度經濟學家研究證明。制度是經濟理論的第4大柱石，制度對經濟行為的影響十分重要，土地、勞動和資本等生產要素資源只有有了合理的制度才能得以發揮功能。制度是社會經濟、歷史發展到一定階段的產物，是經濟發展的重要因素。中國農村經濟發展離不開土地、勞動和資本3大最基本的資源要素，更離不開與其相關的社會經濟發展政策——制度資源。改革開放以來，中國的農村經濟得到了翻天覆地的變化，人民生活水平顯著提高。但是中國是個農業大國，農村人口占全國人口的比率仍然很大，人口壓力將繼續加大與中國農村可利用土地資源尤其是耕地資源不斷減少的矛盾。面臨經濟全球化、信息化的發展趨勢，農產品價格、質量的競爭必定更加激烈，而目前的中國農村經濟生產投入大、產出小，科技含量低，資源利用率和轉化率不高，農業勞動生產率徘徊不前，城鄉差距不斷拉大，農民增收困難及大量農村剩余勞動力的存在等諸多問題越來越突出，在很大程度上影響和制約中國農村經濟的健康發展，主要體現在以下幾個方面。
1中國農村土地流失嚴重
研究者對24個省市區調查報告顯示，目前全國各類開發區已達5658個，其中，經國務院批準的只有232家，省級政府批準的1019家。據統計，各類開發區面積為360萬hm2，超過了現有城鎮建設315萬hm2的用地總和。國務院發展研究中心農村經濟研究部部長韓俊在《聚焦失地農民》一文中透露，1987～2001年，全國非農建設占用耕地約226萬hm2，其中70％以上是征地。這是依法審批的占用數，不包括突破指標、違法征地和一些鄉村擅自賣地部分。衛星遙感資料表明，違法占地數量占一般占用地總量的20％～30％，有的地方多達80％l4j。土地是一種特殊的資源，具有資源與資產雙重特性，又具有保值和增值等多種功能。同時土地又是農民謀生致富不可缺少的最有價值的資本，土地對農民來說是一種社會保障。2000年以來。全國共發現土地違法行為4．69萬件，涉及耕地面積15318hm2。其中。立案查處3．39萬件，涉及耕地面積13583 hm2近年來，許多地方政府采取各種政策加快城鄉統籌進程，農村很多地方都基本上實現了村村通公路，如果真是按照國家規定的法律程序發展城鄉統籌，將對加快農村經濟發展具有十分重要的作用。但是，許多鄉鎮、村以加快城鄉統籌發展為幌子，打著“要想富，先通路”的口號，不經過法定程序亂毀、亂占農田(其中有許多是屬于基本保護農田)。如果這些亂占耕地的現象沒有得到有效解決，農村土地資源將會急劇萎縮，將嚴重影響到農業的良性發展，可能制約整個國家經濟的可持續發展。
2近幾年農民對土地的掠奪式經營和撂荒現象突出
在20世紀90年代我國農民在土地投入方面就出現物質、勞動投入顯著遞減，重近期效益輕遠期效益，重局部投入輕整體改造，重經驗輕科技等問題。農民為了提高產量，常常做出不利于土地持續利用的事情，如增施農藥、化肥和增加灌溉面積一般都會提高土地的短期產出，但不合理的使用也會造成土壤板結和污染或土壤侵蝕和鹽堿化等損害土地長期生產力的現象。另外，由于農民承包集體所有制的耕地，只享有使用權。有人擔心政策改變，出現了粗放經營和掠奪經營的情況。這樣必將造成土地抗災能力下降，土地效益越來越低。近年來，農村土地撂荒現象非常嚴重，主要表現為隱性撂荒和顯性撂荒2種。隱性撂荒突出表現為減少生產投入、降低復種指數、不求致富但求自足等粗放耕作現象抬頭；顯性撂荒則主要表現為勞弱戶、舉家外出戶、土地承包糾紛及前些年的“開發區熱”、“基礎投資熱”、“房地產熱”帶來的積弊，“包而不種、代而不耕、占而不用”等顯性撂荒現象不斷出現。以重慶市渝北區為例，據統計，近年來全區共有撂荒土地2170hm2，占耕地總面積的7．29％，其中有的村社土地撂荒率竟高達40％以上。
3農戶經營的土地分散和細碎
我國不但存在非常大的人口壓力，而且耕地資源也異常緊張，農村雙層經營體制的弊端日益突顯出來。農戶經營土地的分散化和細碎化是造成農業勞動生產率徘徊不前的一個重要的原因。如1999年，全國戶均耕地面積只有0．53lml2，卻被分成了6．06塊l1，土地的細碎化程度可見一斑。李功奎等曾指出20世紀80年代初的推行，在促進農業生產、提高農民收入的同時，也由于土地的平均分配，農戶經營的土地進一步呈現分散化、細碎化的特征。2003年中國農戶家庭平均土地經營規模為0．5，戶均擁有地塊為5．722塊，平均每塊面積約為0．09hm2，在有些地方，農地細碎化現象更加突出。土地的分散化和細碎化經營使農戶無法取得規模經濟效應，經營成本較高，也使得田埂、土埂等邊界面積較多，使本來就異常緊張的耕地資源變得更加緊張。另外，由于土地的分散化和細碎化經營，土地的灌溉效率、施肥效率、收割效率等和日常管理的效率相對低下，進一步影響農業勞動生產率提高，同時導致農產品生產成本升高，降低農業的產出水平。因此，農村經濟發展的牽引力不足又進一步減緩了其機體的自我修復速度，也進一步減弱了農村經濟機體的自我修復能力。
4中國農村經濟發展的制度資源相對缺乏
農村雙層經營體制的制度安排禁錮了農村資源的有效流動，它對于農村經濟的持續發展極為不利，在經營目標和經營方式上無法適應市場經濟和農業本身發展的需要。一方面，雙層經營體制中的集體組織和農戶之間的關系是非市場化的，不是靠市場經濟中的利益關系自愿形成的結合，而是靠農民對土地的依附關系與行政隸屬關系強行結合在一起，農民沒有退出的權利，限制了土地的流動，土地流轉始終缺乏必要的理論依據和政策保障；另一方面，集體經濟組織難以成為具有明確法人地位的市場主體。現行雙層經營體制中的集體經濟組織往往與村委會在組織上和功能上相重疊，追求獲取經濟利益、發展公益事業、安排就業等多重目標，具有明顯的“政社合一”的復合性特征。由于農村雙層經營體制的這些弊端，導致農民沒有自己的利益代言人，沒有自我防御能力，在與強勢征地主體的談判中處于弱勢地位，土地等資源流失嚴重。同時土地流轉制度還缺乏創新，致使愿意種地人不能取得種地的規模經濟效應，而不愿種地的人則將土地撂荒，不利于農村經濟的發展。
戶籍制度的制約作用也很明顯，主要表現在使農民的利益受到巨大損失，如農民不能享受與城市居民同等的公共福利，不能享受工業文明和城市文明的成果；嚴格限制了農民的就業選擇空間，限制了農民既有的人力資本價值充分實現的可能性；阻礙農民素質的提高，導致其“能力”或人力資本的貧困；阻礙農民進城創業；現行戶籍管理制度既阻礙農村人口流入現有城市，又不能在現有的農村建造新的城市，使已經存在的人i=1流動的積極作用被抑制，出現農民“離土不離鄉”的狀態l14j，2002年《中華人民共和國農村土地承包法》的出臺雖然在法律上肯定了農村土地流轉的法律地位，但是農村土地所有權、使用權和承包權的三權分離使得其流轉而產生的利益分配并不能處于平等互利狀態。2007年《中華人民共和國物權法》的頒布與實施在一定程度上肯定了用益物權，這在一定程度上有助于加快農村土地承包經營權的流轉。但是農村土地市場發育并不健全，相應的價格機制并不完善，農民進城并不一定能夠真正享受到與城市居民同等的待遇，農村醫療保障制度并未建立，另外有些地方雖然逐步開展保險活動，但是其保險人員并不是建立在農民自愿買保險的基礎上，這在很大程度上削弱了農民對政府的信任感。
5中國農村經濟發展的穩定性不強，可持續發展的空間和力度較小
從農村勞動力轉移與經濟增長的關系來看，有學者根據世界部分國家和地區以及中國近幾年的數據進行分析，認為其農村勞動力轉移速度與名義gdp增長率呈明顯的正相關關系15，筆者認為，這種觀點只是看到事物發展的一面，并沒有進一步發掘出農村勞動力轉移與經濟增長的深層次矛盾。因為從1994～2004年農村轉移勞動力增長率與該期間gdp增長率的數據來看(表1)，中國農村轉移勞動力增長率與實際gdp增長率的變化趨勢大體一致，但是如果從二者增長速度的相對矩(d=is—yi／s)來看，可明顯地看出其波動幅度變化比較大。這表明農村勞動力轉移并不穩定。
在農村社會經濟發展中，與之相關的資源尤其是人力資源會根據不同的社會經濟發展狀況做出與之相適應的調整，正如宏觀經濟學中的自動穩定器，能夠在社會經濟繁榮時期自動抑制通貨膨脹，在社會經濟緊縮時期自動減輕蕭條。
表1 1994 2004年農村轉移勞動力增長率與gip增長率比較
從中國農村勞動力總體質量來看，1995～2005年，我國農村勞動年齡人口受教育程度總體上是在緩慢提高，但提高的幅度很小，小學文化程度及以下的仍然占有很大比重，超過50％，而高中及以上的所占比重很小，不到10％，說明農村勞動力的文化程度仍然很低(表2)。
表2 1995—2005年中國農村勞動年齡人口受教育程度比例
這使得：①農村剩余勞動力轉移的成功率大打折扣。②土地流轉的規模、時間也受到很大的影響，難以促進土地規模化經營、產生規模經濟。這也是造成農村勞動力轉移出現“兩棲”現象的一個重要因素。另外，從2004年外出農民工的性別構成來看，在這些青壯年當中以男性為主，占66．3％，女性占33．7％。這對農村經濟的可持續發展將會造成一定的影響。
關鍵詞農業經濟；經濟管理；農村經濟；農村發展
農村經濟發展是一個長期性的系統工程，在農村經濟發展體系中，農業經濟管理是核心與關鍵，提升農業經濟管理水平，是促進農村經濟發展的基礎性保障[1]。在實際工作中，要著眼農村經濟實踐，強化管理的科學化水平，創造性解決“三農”發展中存在的現實問題，助力農村經濟發展提檔升級。
1農業經濟管理的重要作用
在農村經濟發展過程當中，農業經濟管理直接關系到發展水平和發展質量。高質量的農業經濟管理，可以為農業發展決策和農業技術創新提供保障和支撐，是農業經濟科學、高效發展的基礎，強化農業經濟管理，是提升農村經濟發展水平的內在要求。
1.1提供制度保障和支撐
從我國目前的農村經濟發展現狀來看，通過強化農業經濟管理，可以為農村經濟發展提供制度上的保障。強化農業經濟管理，提升管理的針對性和科學性，可以因地制宜，實現農村經濟資源的充分利用[2]。通過農業經濟管理，構建農村經濟發展的制度體系，可以提升農村經濟發展的規范性，避免農村經濟發展中存在的盲目性，通過構建科學合理的制度體系，提高農民經濟發展積極性，消除農民在發展經濟過程中的后顧之憂，激發農業經濟發展活力。
1.2提供理論指導和解決方案
隨著經濟社會的發展，農村經濟發展站在新的歷史節點上，迎接著新的發展機遇，同時也面臨著新的挑戰。新興技術的發展和運用，為農村經濟發展提供了更高效的手段，同時也產生了諸多新情況、新問題，特別是在法律關系和經濟發展方向上，對農村經濟管理者提出了更高的要求。因此，強化農業經濟管理水平，可以為農村經濟發展提供更優質的解決方案，幫助農民解決經濟發展中存在的現實問題，提升經濟發展水平和效率。
2我國農業經濟管理現狀分析
2.1信息化水平落后
在我國農村經濟管理實踐當中，一個突出的問題就是信息化水平不高。隨著“互聯網+”時代的來臨，在社會經濟管理體系中，信息化技術的重要性與日俱增。由于地域和經濟發展水平的限制，農村經濟管理在運用現代信息技術上，與城市仍存在著較大差距，成為制約農村經濟發展的一個瓶頸[3]。在農業信息化建設過程中，現代信息技術的應用，主要體現在管理方法和決策程序上，由于信息的閉塞，農村經濟在發展過程中，存在著一定的盲目性，導致了資源利用率低下的問題。因此，強化現代信息技術的利用，是提升我國農業經濟管理水平的重要方式。
2.2沒有健全的經濟管理制度體系
從我國農業經濟管理現狀來看，制度的缺位也是制約農村經濟管理水平提升的重要因素。由于歷史和社會因素的原因，在我國廣大農村地區，普遍沒有建立起科學、完善的農業經濟管理制度，制度上的不完善，導致了經濟管理水平和管理能力的低下，很多好的經濟發展理念和策略得不到制度保障，無法充分落實并發揮作用，導致了農村發展經濟活力的不足。由于相關制度不夠完善，在農業經濟發展過程當中，滋生了很多經濟糾紛，由于缺乏足夠的制度保障，農民在發展過程當中，也存在著一定的顧慮，都會對農村經濟發展產生不利的影響。
3發揮農村經濟管理作用的策略
3.1完善制度體系
提升農業經濟管理水平，要從體系建設入手，完善的制度體系，對于發揮經濟管理作用，促進農村經濟發展壯大，具有至關重要的作用。在開展農業經濟管理過程當中，由于歷史原因，存在著諸多不科學、不規范的作用。因此，強化體系建設，要從操作制度、權益保障等方面入手[4]。在農村經濟資源權屬問題上，要進一步明確，通過明確責任人和受益人，可以最大程度激發農民的發展活力，為農村經濟“注血”。同時，在傳統的農村經濟管理過程中，存在著明顯的操作不規范問題，要通過強化制度建設，明確操作規范和操作流程，做到有章可循，同時可以減少在發展過程中存在的道德風險，將農村經濟管理放到制度體系的“籠子”當中，實現管理的科學性和規范性。
3.2構建多元立體管理模式
開展農村經濟管理，不是一個孤立的工作，而是一項系統性的工程，通過構建多元化、立體化的管理模式，可以有效提升經濟管理水平和管理質量。在現有經濟體系下，發展農村經濟，要聚合社會發展力量，通過對資金、人才、資源的整合，發揮經濟發展平臺效應，通過引入發展基金、吸引社會投資、爭取政策資金等方式，為經濟管理做好資金準備，與此同時，強化農業經濟管理離不開人才的支撐，要引入高水平管理人才，并通過制度和生活上的保障，留住人才，提升管理效能和管理質量。此外，強化農業經濟管理，要善于運用多元化的管理手段，特別是要注意科技的運用。
4結語
綜上所述，創新開展農業經濟管理工作，對我國農村經濟發展起著至關重要的促進作用。強化農業經濟管理，是保障農村經濟發展的關鍵要素。在農村工作實踐當中，提升農業經濟管理的科學化和實效性，是推動我國“三農”建設的核心。因此，理論研究者和農村經濟管理者要著眼“三農”現實問題，強化宏觀把控和微觀操作能力，提升管理水平和管理能力，促進農村經濟發展水平，為我國全面建成小康社會奠定堅實的農村基礎。
參考文獻
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近年來，農村金融的發展對農村經濟的發展具有十分重要的作用，在我國對“三農”日益重視的情況下，農村經濟的發展成為社會廣泛關注的問題，而增加農民的收入就必須要促進農村經濟的發展，而農村金融的建設與發展影響著農村經濟的發展。
一、農村經濟發展對農村金融的影響
農村經濟發展水平對促進農村金融的發展作用十分巨大，在農村經濟實體不斷增強的過程中，需要農村金融的發展與支持，可以促進農村金融業務的發展與壯大，同時農村金融的發展與壯大，可以對農村經濟的發展提供支持，提高農村經濟運營的穩健性，改變農村企業的金融狀況和財務狀況，提升農村企業的融資能力和融資范圍，進而能夠提高農村經濟的發展。農村經濟發展的經驗表明，農村經濟發展水平越高，就也能有效的促進農村經濟的發展，而農村經濟的發展落后，農村的金融發展就比較脆弱。在我國的東南沿海地區，農村經濟發展比較，農村金融發展也十分強健，有效地支持農村經濟的發展，由于我國農村經濟的發展存在著很強的地方保護作用，農村經濟發展的壁壘十分明顯，導致農村經濟的發展缺乏流動性，這樣就會導致不同地區農村經濟發展的不同，形成的金融體系也不相同。
二、農村產業結構影響著農村金融的發展
農村產業結構的發展是促進農村經濟發展的重要因素，產業結構對農村經濟的發展起著資源配置的作用，并在不同的經濟部分進行調整與演化，進而影響著農村金融的發展，農村產業結構也是決定整體經濟效益和發展態勢的一個重要因素，影響著農村經濟的整體提高。而農村金融對農村產業的支持，也是影響著農村經濟的發展。因此，農村地區的產業結構對農村經濟的效率與未來發展具有重要的影響，而這種影響著農村金融的發展。一方面，農村經濟效益變化將會對農村金融的績效產生影響，提高農村金融發展的總量，影響著農村金融在農村經濟發展中的作用。另一方面，農村金融的發展，對優化的農村產業結構也有著十分明顯的作用，對于發展比較好的農村企業，農村金融的支持力度也比較大，在農村金融的支持下，農村產業也增加了抵御風險的能力，促進農村產業實體提高自身抗擊風險的能力，這樣就會實現實體經濟部門傳遞到農村金融體系的系統性抗風險能力增強，也能有效的改變農村企業的財務狀況，優化農村的產業基礎，促進農村經濟的整體發展。
三、農村經濟景氣程度影響著農村金融的發展
農村經濟景氣程度表明農村經濟的活躍程度，是對農村經濟管理部門制定的相關制度與環境最為直接的反映，也是農村經濟快速發展的重要標志。農村經濟景氣程度越高，農村經濟發展就越好，對農村金融的需求也就越大。同時，農村經濟的景氣程度也在很大程度上反映著農村金融體系的活躍程度。活躍的農村經濟就會促進農村金融體系的優化發展，同時也影響著農村經濟結構的調整，有助于農村金融完善自身的管理體系，也有利于支持農村產業結構的調整，一般來說，農村經濟越活躍，農村產業的發展就越好，農村經濟發展水平越高，進而也會影響著農村金融的發展。
四、農村經濟市場化程度影響農村金融的發展
“三農”的發展對農村金融發展影響十分明顯，農村經濟的市場化程度越高，農村的產業發展就會比較活躍，也要求農村金融能夠促進農村經濟的發展，優化農村金融的發展。目前，我國農村經濟正在由傳統的計劃經濟向市場經濟轉變，政府的管制對農村經濟的發展影響正在減弱，意味著市場配置的作用對農村經濟的發展影響越來越大，有利于農村市場機制的完善發展，同時也能夠促進農村金融的穩定發展，使得農村金融機構的獨立性也在不斷的增強。同時農村市場經濟體制的不斷完善，也會促進農村誠信文化的發展，進而也能夠促進農村形成良好的經濟體系，這對提高農村金融體系的穩定具有十分重要的作用。生產要素市場化以及市場制度建設方面的因素，也是農村金融市場穩步建設的重要途徑，對于促進農村經濟的發展和農村產業結構的調整具有十分重要的作用。
結束語
要實現農村經濟的發展，就需要不斷優化農村市場經濟發展的環境，提高農村金融對農村經濟發展的支持力度。同時，在農村金融發展的過程中，應該立足于農村經濟的發展，建設合理有效的農村市場金融體系，以支持農村產業結構的調整與完善。培育農村金融的內在生長機制，建設與農村經濟發展相適應的農村金融體系。
作者簡介：
【關鍵詞】農村金融發展；區域差距
本文依照現代金融發展理論提供的一套比較完善的指標體系，從區域層面上對中國農村金融發展的區域差異進行衡量和分析，對深化農村金融改革，促進農村經濟協調發展，推動新農村建設的順利實施有重要意義。
一、各區域農村金融發展現狀
（1）金融發展指標。我國農村金融資源在區域之間存在較大差別，呈現非均衡狀態。東部地區農村信用社存貸款總額遠遠高于其它地區，農村金融相關比率也高于其它三大區域。而東北三省作為農業大省，農村金融發展在總量上看落后于其他地區，缺乏資金來源和信貸支持，很多項目難以實施，限制了其農業經濟本身的發展。各區域農村金融上的差距，限制了欠發達地區消費和投資的增長，影響了區域之間農村金融的協調發展，在一定程度上加大了農村經濟發展水平的差距。（2）結構指標。一是收入比。2012年我國四大區域的農村收入比均超過2005年，說明金融機構在組織和動員經濟剩余的能力方面有所增強。西部地區2005～2012年之間，農村收入比上升了35個百分點，說明西部大開發政策推動了西部農村金融規模的擴大，促進了金融中介儲蓄運用的效率。二是存貸差與存貸比。農村地區在2003～
2012年均表現為存差，并且存貸差處于上升的趨勢，農村資金是凈流出，經濟剩余比較多。2003～2012年，中部和西部的存貸比呈現出下降趨勢，各區域之間差異不大。從2003～2005年，西部地區的貸款-存款比率最高，東部最低，從根本上看，東部有些地區農村經濟發展較快，資金來源多元化，東南沿海有些地區有外匯流入，外匯占款較多。
二、我國農村金融區域差距的原因分析
（1）經濟發展水平的區域差異。我國農村金融發展水平的區域差異，是由經濟發展水平的區域差異造成的。各區域經濟發展決定了各區域金融的結構與規模，在經濟發展發達的東部地區，農村居民對金融服務的需求較大，除了更多的資金支持，農村金融機構的數目以及農村金融資產的規模都會相應擴大和發展，這些作為對農村居民需求的回報。相比而言，我國東北、中部和西部欠發達地區農村人均收入水平較低，作為經濟主體的集體經濟和農戶個人支付金融機構進入的固定費用存在一定程度的困難，使得農村金融機構和中介機構發展緩慢，金融市場相對滯后。（2）各區域市場化進程的差異。我國由計劃經濟體制向市場經濟體制轉變的過程中，國民經濟（包括農村經濟）在整體上的資源配置方式、運行機制、經濟發展戰略都發生了重大轉變。由于市場化進程的非同步性，在各區域之間表現為由東部沿海地區向內陸地區逐漸推進的過程，賦予不同區域不同的經濟發展動力和活力。（3）政府行為的區域差異。我國四大區域農村金融發展水平存在差異，政府行為也起到較為重要的作用，制度安排的不同導致金融發展呈現非均衡狀態。從地方政府來看，為了本地經濟的快速持續增長，必然會展開對資金的爭奪，一般表現在對投資機會的爭奪上。而地方政府之間具有不同的政治影響力、經濟發展及控制力，在爭奪金融資源的博弈過程中，東部發達地區肯定有優勢，這種行為差異，使得中西部落后地區金融環境相對惡劣，農村金融的區域差異也在一定程度上反映了政府行為對金融機構的外在作用。
三、運用合理的區域政策促進農村經濟發展
（1）在總體制度安排上體現區域差異。對金融發展較為充分的東部地區而言，因為資本已形成規模，生產能力比中西部、東北地區大，逐步實現農業產業化經營，應主要依靠合作金融和商業金融的力量，以鞏固發達地區農村經濟發展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩定農村金融發展秩序。而對欠發達地區，利用正規的商業性金融成本較高，風險較大，加上農業銀行逐步退出農村金融市場，必須充分利用政策性金融的優勢，強調國家對落后地區的扶持和幫助。（2）在具體政策工具上體現區域差異。區域金融目標的實現需借助一定的政策工具，我國的金融政策工具通常指存款準備金政策、再貼現政策和公開市場業務。由于我國農村地區金融市場不發達，地方政府不準發行公債，所以公開市場業務對區域金融調節能力較弱，很難應用到縮小農村金融發展的區域差異上。除三大法寶外，央行還可以直接運用行政命令或其他方式，對不同區域農村金融機構的活動進行直接控制。（3）實施有差別的農地金融制度。對于我國東西部地區農村金融目前發展的區域差異來說，農地金融制度在實施中必須體現區域化和因地制宜，對于金融市場發展相對完善的東部沿海地區，可以將農村土地抵押市場讓位于私人資本和其他社會資本，國家制定詳細的調控政策，具體運作完全依靠市場機制。
參 考 文 獻
[1]蔡日方，都陽.中國地區經濟增長的趨同與差異[J].經濟研究.2000（10）：30～37
關鍵詞：農村信用合作社;區域經濟差異;路徑選擇
中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0058-04
一､引言
推動我國農村經濟的可持續發展，徹底解決“三農”問題，離不開一個高效運轉的金融體系的有力支持。作為我國農村金融體系的主體，農村信用社一直以來都在我國農村經濟的發展中扮演著重要角色，然而隨著我國農村經濟與金融發展的不斷深入，傳統意義上的農村信用社已無法適應新時期農村金融服務的需求，因此，必須加快農村信用社改革步伐，并以此為契機，重構我國農村金融體系。
對于如何推進農村信用社的改革，理論界爭論頗為激烈，有兩種比較極端的觀點值得關注。一種觀點從產權角度出發闡述了我國農村信用社是集體所有制性質的企業，并由此得出我國農村信用社已經不可能走合作制道路的結論，這種觀點認為農村信用社改革的唯一出路是股份制､商業化 (王家傳､張樂柱，2003)。[1]另一種觀點則認為世界各國以合作制為基礎經營成功的農村信用合作社比比皆是，股份制原則很難有所作為。由此斷定我國農村不適合股份制商業金融機構的發展，認為合作制仍是完善農村金融改革的主要出路(陳雪飛，2003)。[2]值得注意的是，這種觀點忽視了一個基本事實：國外成功的合作社都是在市場力量主導下農民自發自愿組織起來的，而我國的農村信用社完全是政府主導下強制性制度變遷的產物。[3]由此看來，理論界對我國農村信用社改革發展模式的選擇上，無論是走股份制全面市場化道路，還是走合作制的道路，都傾向于用一種“大一統”的方式來推進農信社的改革。實際上，這兩種發展思路都沒有考慮到我國東中西部地區實際存在的農村經濟發展與金融需求的巨大差異，基于此，本文提出了我國農信社改革發展的新思路。
二､東中西部地區農村經濟發展與金融需求差異的表現
改革開放20多年來，我國農村經濟得到了長足發展。但是，區域間經濟金融發展不均衡現象越來越明顯，主要表現為東部沿海地區與中西部內陸地區經濟發展水平差距不斷擴大。根據經濟增長與金融深化之間存在著正相關關系，經濟發展水平的差異也就必然導致金融條件及金融服務的差異。受區域經濟發展不均衡影響，我國農村金融發展水平也呈現出較大差別，反過來又加劇了經濟發展的差異。這種經濟金融發展上的區域差異主要表現在以下幾個方面。
(一)東中西部產業結構區域差別較大
由表1可以看出：2005年我國東部第一產業所占GDP比重不足10%;而西部地區的比例超過20%;中部地區也接近20%。農業在中西部地區仍占據著重要地位，中西部地區的非農產業發展有待加強。
(二)三大區域農村收入結構差別明顯，收入呈不均衡態勢
表22005年東､中西部農民收入結構 (元/人)
由表2可以看出：2005年東部地區工資性收入占農民純收入的50%;而中西部地區農民收入主要還是由家庭經營收入構成，其比重分別為65.04%和68.37%。由此可見，我國農民收入結構在三大區域之間存在很大差別。
(三)東中西部農村信用社存款余額差距大
表32000-2004年東中西部農村信用社存款余額及其比重
從表3可以看出：2000-2004年，東部存款余額一直占較大比重，為60%左右;而中部存款余額比重一直在30%左右，西部存款余額比重一直在16%以下。東部農村地區的金融存款規模和比重高于中部與西部農村地區金融存款總和。
(四)東中西部農村信用社貸款偏重不一
表41999-2004年東部地區農村信用社貸款情況
表51999-2004年中部地區農村信用社貸款情況
表6 1999至2004年西部地區農村信用社貸款情況
由表4､5､6可以看出：從1999-2004年間，東部農村信用社農業貸款比重呈下降趨勢，由1999年近50%降至2004年的31%;而中西部地區農業貸款平均維持在45%以上。由于我國中西部地區農業在本地區經濟中占據著重要地位，農業的發展離不開農村金融的貸款支持，所以這些地區農村信用社在農業貸款方面較之東部出現一定的偏重與我國區域經濟差異的現實相符。
1999-2004年，東部地區鄉鎮企業貸款占了當地農村信用社貸款的很大比重，從1999年的55%穩步攀升至2004年的60.05%;而中西部地區鄉鎮企業貸款比重則游離于17%至30%之間。從需求引導供給的觀點上來看，東部地區鄉鎮企業的發展顯然大大好于西部，對農村金融服務也有更高的要求。而中西部地區的非農產業并未構成農村金融供給的主要對象。然而，這并不代表他們沒有金融需求，只是得不到充分的金融支持，這與我國農村區域產業結構是一致的。
三､基于區域差異背景下的農村金融發展模式分析
(一)區域差異背景下農村金融的需求分析
圖1為筆者對劉易斯模型修改所得的經濟分析模型。縱軸表示金融發展水平;橫軸表示農業發展水平，從a到b段是中西部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，從b到c段表示東部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，d到c部分表示工業部門經濟發展水平與金融發展水平之間的關系。從圖1可以看出：我國中西部地區農業部門金融發展水平遠低于非農產業的金融發展水平;而東部經濟發達地區，農業部門與非農產業部門一樣具有內生性，其今后的繼續發展也不乏金融支持。而且表3也顯示出東部農村信用社貸款余額比重占了60%的事實也是東部農業部門內生性的有力證明。因此，從金融支持角度看來，我國東部地區農村信用社是有條件實行股份制改造的;而中西部落后地區農業發展并不存在獨立的金融發展條件，它們還離不開政策補償和農村合作金融的支持。
圖1劉易斯修正模型
(二)區域差異背景下農信社改革模式分析
我國東中西部地區經濟金融發展水平存在的差異使得我國不可能實施單一的農信社改革模式。突出表現在以下幾個方面：區域間農村經濟發展程度､產業結構及存貸款額等金融指標存在較大差異。東部沿海地區經濟結構非農化趨勢明顯，加上東部地區鄉鎮企業的蓬勃發展，他們對現代商業銀行金融服務有很大的市場需求。這些地區的農村信用社完全有條件也有必要改制成地方性農村商業銀行，以適應新的經濟金融發展形勢。而廣大中西部農村非農產業沒有得到充分發展，農業在這些地方仍占GDP的較大比重，農業的發展急需政策扶植資金的支持，而中西部落后地區農業部門金融支持的外生性決定了這些地區的支農資金相對匱乏。由此看來，在農業占比較大的產業結構前提下，為支持中西部農村地區經濟的進一步發展，農村合作信用社仍不失為一種有效的農村金融組織形式。
四､區域經濟金融差異下的農村信用社改革的路徑選擇
(一)工業化程度較高的東部發達地區農村信用社以市場導向為主體
20世紀90年代以來，我國農村地區經濟得到了快速的發展，尤其是東部沿海地區鄉鎮企業異軍突起，城市化進程加快。在城鄉一體化的廣大東部地區，“三農″的概念發生了很大變化，傳統的農業生產占GDP的比重已經很低。[4]因此，在這些經濟發達地區，大多數農民已很少從事傳統的農業生產，他們對于支農金融需求很少。經濟發展水平的提高決定了金融需求的變化，經濟結構的多層次性決定了金融需求的多樣性。城鄉高度一體化的農村地區的金融需求已不僅僅是存款貸款業務，匯兌結算､證券交易､保險等綜合性金融服務已成為現代農村面臨的新的現實需求。然而，現階段的農村信用社無法滿足這些地區農戶日益增長的金融服務需求。傳統供給學派認為，金融資源不足和金融需求的壓抑源于經濟發展水平的滯后。事實上，根據凱恩斯需求決定理論，我國農村金融需求壓抑必將影響農村經濟的進一步發展。根據以上分析，筆者認為，在城鄉高度一體化和非農產業發達的東部地區，農村信用社改革應以市場導向為主體，大力吸引各類型民間資金參與股份制改造，以建立產權清晰､治理結構完善的農村商業銀行為最終目標。深圳發展銀行是在我國東部較發達地區農村合作社選擇股份制改造模式具有現實可行性的有力例證。
與此同時，我國經濟發達地區農村信用社改革業績良好，大多能實現盈利。筆者主張經濟發達地區農村信用社實行股份制改造并未否定這些地區發展合作金融的可行性。由于東部農村地區金融經濟發展更為充分，這些地區的農民更能符合合作經濟“自愿參與､民主管理”的一些基本要求。因此，我國東部地區農村信用社無論選擇哪種改革模式都會優于中西部落后地區。但是，從比較優勢角度進行分析，東部地區非農產業發達地區實行股份制改造更具比較優勢。因為這種規范的股份制商業銀行可以更有效地明確股份合作銀行市場化的改革方向，更好地解決農村信用社所有者缺位的產權問題，更有利于實現銀行的自主經營。
(二)中西部經濟落后地區的現實選擇：以合作性金融為主體
有的學者認為，我國近50年來并不存在合作制生存的條件，農村信用社不具備向真正合作制轉變的可能(謝平，2001)。筆者認為，這種觀點認識到了我國農村信用社完全是政府主導下的制度變遷的產物，但并沒有充分考慮我國農村經濟發展的現實水平，也忽視了農村廣大弱勢群體需要農業貸款支持的現實。從農村地區經濟發展落后的現實以及農村地區發展合作經濟的條件出發，我國廣大中西部地區農村信用社可以成為我國發展合作經濟的起點。
首先，我國現階段最大的國情是處于社會主義初級階段，中西部農村經濟發展中農業在我國國民經濟中仍然起著比較重要的作用。由于農業存在著受自然條件影響大､季節性強､勞動生產率低等特點，國家每年都要向西部地區大量地發放支農資金和支農貸款，即使是在我國經濟較發達的東部地區農業貸款比重都占了整個信用社貸款比重的近50%(見表4)，這些都需要合作金融組織的業務渠道才能完成。而有限的國家財政并不可能照顧到每個地方的農業經濟發展。各個區域農村發展最終還是得依賴于當地的經濟條件和金融環境。
其次，現階段我國農村地區農民收入的逐年增加以及民間借貸的盛行表明我國發展合作經濟存在著潛在的經濟金融支持;加上隨著我國農村地區基層民主進程的加快，我國發展合作經濟的“民主參與”條件也逐步形成。
最后，與追逐利潤最大化的商業銀行相比，農村信用合作社有著融資成本低､資金運用靈活､能更有效地協調好公平與效率的關系等內在優勢。而且，美國､法國､日本等許多發達國家合作金融仍是農村金融結構的主體也表明具有合作性質的農村信用社在我國仍有很大發展空間。根據以上分析，筆者認為：我國西部農村經濟發展的客觀現實決定了合作金融在西部地區不能被商業銀行所取代，而應該在西部地區發展真正的合作社。
五､結論
農村信用社改革的模式選擇，無非是為了尋求效率與公平之間的最佳平衡點。問題的關鍵在于，必須考慮我國廣大農村地區區域經濟發展水平相差懸殊，各地農村信用社面臨的金融條件､金融需求各異，只有考慮微觀經濟差異的條件下，在不同的區域實施不同的農村信用社發展模式，才有可能達到效率與公平的最佳均衡點。
參考文獻：
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Research into the Developmental Model of The Rural Credit Cooperative
NIE Shi-yu， LI Jian-hua
(Finance School，Hunan University，Changsha，410082，China)
Abstract： Since China＇s western region and the eastern region there is a big difference in economic development rural credit cooperatives in different parts of the choice of mode of development must respond to local conditions. In the eastern region the reform of rural credit cooperatives should be market-oriented In the central and western regions rural credit cooperatives should be defined in the policy and financial cooperation in finance.
對于中國農村經濟發展的金融支持研究，中國學者在定量分析和定性分析方面均有所描述。部分學者從農村居民收入的角度出發，研究農村金融發展水平對農民收入的影響。譚燕芝通過實證分析提出，中國農村金融體系的發展對農民收入水平的影響不顯著，〔1〕但華志遠通過協整分析發現，農村貸款的增加能夠有效地促進農民收入增長，而農村居民儲蓄的提高則起到抑制作用。〔2〕在探究中國農村經濟增長與農村金融發展之間的關系方面，謝瓊認為，中國農村金融發展的政府主導特征導致農村金融規模的擴張對農村經濟的發展有著負向影響，〔3〕而趙洪丹則認為，農村經濟發展對農村金融規模和農村金融效率均具有負面效應。〔4〕在區域層面，趙洪丹等通過分析認為，長春市農村金融嚴重抑制了農村經濟發展，〔5〕但劉榮剛通過對山東省農村經濟和金融數據的實證分析后提出，農村金融發展促進農村經濟的發展，農村金融深化水平則呈現反向作用。〔6〕此外，還有部分學者通過研究國外農村金融體系對農村經濟的支撐作用，提出中國農村金融發展值得借鑒的地方。鄭良芳認為，美國在政府農貸機構、商業銀行和農村信用合作系統的合理分工值得中國借鑒，〔7〕張堅則以印度農村金融改革為例，提出中國應擴大農村金融機構分布、發展農業保險和加強農村金融法規建設。〔8〕綜上所述，中國學者均認為農村金融發展與農村經濟發展不平衡，并且分別從不同的角度進行了分析和研究，但整體歸納后可以發現以下幾個問題：第一，在研究農村經濟發展與農村金融發展之間的關系上，通常以農村經濟總量或農業經濟增長指標代替經濟發展指標，而單一指標不能全面描述農村經濟發展情況。第二，對農村經濟發展與農村金融發展之間關系的實證分析結果不一致，對二者的相互作用有著較大的分歧。第三，對農村經濟轉型的農村金融支持研究文獻極少。基于上述問題，本文擬從農村金融深化水平、金融效率水平和金融結構三個角度描述中國農村金融發展狀況；從農村經濟發展、農村民生改善、農業政策支持、農業現代化水平、城鄉協調發展等多角度出發，提取農村經濟發展指標。在此基礎上，建立農村經濟轉型指標與金融發展指標的實證分析模型，考察農村經濟轉型與農村金融發展之間的相互關系，為農村經濟轉型的金融支持提出合理的政策建議。
二、實證分析框架
基于上文的分析，本文的實證研究框架主要分以下兩個方面：首先，運用因子分析方法提取農村經濟轉型指標。從經濟發展水平、農村民生改善、農村政策支持、農業現代化水平、城鄉協調發展五個方面設定指標，指標的選取原則主要是依據中國農村經濟改革政策制度著力點和前人的農村經濟發展評價體系研究，最終獲得農村經濟轉型綜合指標。然后，運用VAR模型分析中國農村經濟轉型與農村金融發展之間的關系。一方面，從農村金融深化水平、金融效率水平和金融結構三個方面構建農村金融發展指標；另一方面，通過Granger因果檢驗、脈沖響應函數分析、方差分解等實證分析方法描述農村金融對農村經濟轉型的支持狀況，考察農村金融深化指標、農村金融效率指標和農村金融結構指標對經濟轉型的作用及影響程度。1．指標設定在充分考慮相關指標代表性以及數據可得性的基礎上，將以三級指標體系構建中國農村經濟轉型指標。在中國農村金融發展指標的選取上，主要參考Beck和Levine〔9〕對金融發展指標的歸納總結，并結合中國農村金融發展的實際情況，選取了金融深化指標（FIN－SIZ）、金融效率指標（FIN－EFI）和金融結構指標（FIN－STR）。農村金融結構指標為農村非正式金融信貸規模與農村貸款余額之比。阮素梅通過研究界定中國農村非正規金融表現為農村居民個人之間、個人（含私營企業）與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，〔10〕李海峰在分析中國農村非正規金融的形成邏輯中指出，農村非正式金融市場的資金需求主要用于固定資產投資上，并以農業部農村固定觀察點調查數據為依據提出以農村居民個人固定資產投資的68．37％估算農村非正式金融規模。〔11〕本文對農村非正式金融信貸規模采取同樣做法。2．數據來源本文的數據包括基礎數據和分析數據，基礎數據采用1992年～2012年的年度數據，數據來源于歷年《中國統計年鑒》、《中國金融統計年鑒》和《中國農村統計年鑒》。為能夠綜合反映中國農村經濟轉型情況，本文采用因子分析方法提取中國農村經濟轉型指標。由于本文主要研究中國農村經濟轉型的金融支持作用，所以對農村經濟轉型指標的因子分析過程將不詳細贅述。中國農村經濟轉型指標（ET）的因子分析結果為：通過因子分析最終提取了一個公共因子，即農村經濟轉型指標（ET），累計可解釋14個三級指標中82％的變動情況；計算得到的檢驗結果顯示，KMO值為0．836＞0．5，Bartlett值為595．91，P值趨近于0，說明提取的公共因子是具有代表性的。所以，中國農村經濟轉型指標最終構建為一個變量，該變量可有效代表中國農村經濟轉型數據。
三、實證分析
1．平穩性檢驗
對中國農村經濟轉型指標和農村金融發展指標（農村金融深化指標、農村金融效率指標、農村金融結構指標）的ADF檢驗結果顯示，在5％的顯著水平上，ET、FIN－SIZ、FIN－EFI和FIN－STR均為非平穩變量，經一階差分處理后，所有變量均為平穩序列，表明ET、FIN－SIZ、FIN－EFI和FIN－STR為一階單整序列。
2．Jonhamson協整檢驗
利用Jonhamson協整檢驗判斷各變量之間的協整關系，考察各變量之間的長期均衡關系。在5％的置信水平下，對農村經濟轉型指標、農村金融深化指標、農村金融效率指標、農村金融結構指標的Jonhamson協整檢驗結果如表3所示。從表3可以看出，在5％的顯著水平上，變量之間存在3個協整關系，可以確定農村經濟轉型指標、農村金融深化指標、農村金融效率指標、農村金融結構指標之間存在長期的均衡關系。
3．VAR模型估計
利用VAR模型考察ET和FIN－SIZ、FIN－EF、FIN－STR之間的短期動態關系，通過檢驗確定最優滯后階數為2，結合AR根的倒數圖表顯示，所有單位根的倒數均在單位圓內，確保了模型滿足穩定性條件。回歸結果為：ET＝－0．187813＋0．81881ET（－1）－0．264079ET（－2）＋0．059254FINSIZ（－1）＋0．131494FINSIZ（－2）＋0．075454FINEFI（－1）－0．177456FINEFI（－2）－0．267143FINSTR（－1）＋0．460685FINSTR（－2）（1）通過對回歸結果的顯著性檢驗顯示，在5％的顯著性水平下，FIN－SIZ、FIN－EF和FIN－STR的第1滯后項均通過檢驗，FIN－EF和FIN－STR的第2滯后項未通過檢驗，說明上述三個變量的短期變動會引起農村經濟轉型水平的波動，但農村金融發展水平對農村經濟轉型水平的影響程度和作用方向上存在差別，這與中國農村金融和經濟發展不平衡、金融發展滯后于經濟發展有很大關系。
4．Granger因果關系檢驗
在確定了各變量之間存在協整關系的前提下，本文利用Granger因果關系檢驗經濟轉型與金融發展之間的因果關系及其相互影響的方向。表4為農村經濟轉型指標與農村金融深化指標、農村金融效率指標、農村金融結構指標因果關系檢驗結果。從表4可以看出，在5％的顯著水平下，農村金融深化指標、農村金融效率指標、農村金融結構指標是農村經濟轉型的Granger原因，農村經濟轉型水平是農村金融效率水平的Granger原因，說明農村金融發展水平對農村經濟轉型有著顯著的影響。
5．脈沖響應函數分析
本文通過脈沖響應函數分析，描述三個農村金融發展指標與農村經濟轉型指標的動態關系。農村金融深化水平的波動對農村經濟轉型有著顯著性影響。當對農村金融深化指標施加一個沖擊后，農村經濟轉型指標從第1期開始迅速攀升，在第5期沖擊效應達到峰值，此后沖擊效應減弱并最終趨于平穩。這說明以農村存貸款余額、農業保險保費與農業總產值之比衡量的農村金融深化指標對農村經濟轉型有著顯著的正向作用。農村存貸款余額和農業保險保費的增加，一方面反映了農村經濟發展水平和農村居民生活水平的提高，另一方面也可以提高農村的消費和投資水平，生產性投資水平的提高無疑會帶動農村經濟轉型水平的優化。農村金融效率水平的波動對農村經濟轉型的影響并不顯著。當對農村金融效率指標施加一個沖擊后，農村經濟轉型指標在第2期迅速達到峰值，在第3期達到負向峰值，并且這種波動反應極小，最終沖擊效應逐步減弱并趨于0。實證結果說明，由農村貸款余額和農村存款余額之比表示的農村金融效率水平對農村經濟轉型水平的影響并不顯著。這反映了中國農村金融體系單一、農村金融機構業務種類單一和農村金融機構資源配置能力效率低的問題，農村金融機構在面向農村農戶和鄉鎮企業的資金需求時，仍然以傳統存貸業務為主，〔12〕金融產品多樣性嚴重不足，并且在資金配置上，農村金融機構為滿足風險性和盈利性原則，致使農村信貸資金大量流出，弱化了農村金融機構對農村經濟發展的支持作用。農村金融結構水平的波動對農村經濟轉型有著顯著性影響。當對農村金融結構指標施加一個沖擊后，農村經濟轉型指標在第6期達到負向峰值，然后逐漸上升并趨于平穩。農村非正式金融的發展在法制建設上仍不完善，目前農村非正式金融的發展是以缺乏有效監控和犧牲風險控制為前提的，〔13〕導致農村居民和鄉鎮企業的融資成本上升和風險不可控，對農村經濟發展會造成負面影響。從圖3也可以看出，農村金融結構指標對農村經濟轉型的影響一直都是負向的。
6．方差分解
方差分解方法可分析每一個結構沖擊對內生變量變化的貢獻度，進一步評價不同結構沖擊的重要性。圖4是基于VAR模型的方差分解結果。
四、結論
關鍵詞：農村信用社；發展改革；農村經濟建設
在我國當前農村經濟發展中，農村信用社占據著重要的位置，為農村經濟的長遠發展和社會主義新農村建設都做出了巨大的貢獻。近年來，隨著我國農村經濟發展腳步的不斷加快，農村信用社的改革工作也引起了相關部門的高度重視，結合當前農村經濟發展的實際需求，農信社新增了許多新的業務，以此來更好的為農村經濟的發展提供服務。但是，由于諸多因素的限制，從而使得農信社的改革中仍然存在一些問題，采取措施將問題解決，對于農村經濟的發展非常重要，應該引起相關部門的高度重視。
1 當前農村信用社改革中存在的問題
（1）農信社的利率對新農村經濟建設具有阻礙作用
所謂利率，主要指的是資金價格在農村經濟發展中的實時體現，在當前市場經濟的發展中，利率的決定是由供求雙方來共同完成的。就目前我國農信社利率方面所存在的問題來看，主要包括三個方面：一是利率定價機制缺乏完善性和科學性，通常情況下，聯社掌握著農信社的利率定價和調整的權力，聯社根據當前農村經濟發展的實際情況，對貸款利率進行統一定價，并實施有效管理。目前，我國農信社利率定價機制之所以不合理，主要是因為各個地區農村經濟發展水平不平衡所導致的。在這種情況下，如果采用一刀切的方式對利率進行定價，那么勢必會加大部分農民的壓力，農村經濟的發展也會因此而受到影響。二是利率普遍偏高，導致了農村經濟建設成本的增加。雖然為了促進農村經濟的可持續發展，我國陸續出臺了諸多政策，但是，由于農信社本身資本相對而言比較薄弱，并從自身的貸款需求出發，利率一浮到頂，加大了農民還貸款的壓力。三是利率定價方式相對來說比較簡單，就我國目前農信社利率的定價方式來看，只是單純的按照貸款對象來確定固定的利率浮動，缺乏靈活性。
（2）農信社產權對新農村經濟建設具有一定程度的影響
目前，我國農村信用社的組成主要包括三個部分，即鄉鎮個體、私營企業和農民，這樣一來，就需要對農信社的產權進行進一步明確，以此來更好的促進農信社的可持續發展。然而就我國目前大部分農信社的現狀來看，產權不明晰，產權主體缺位已經成為了其發展中所面臨的主要問題，如果上述問題得不到有效解決，那么必然會影響到農村經濟的發展。此外，這種多個股東組成的合作制，已經無法滿足農信社的發展需求，以效率方面為例，由于農信社改革工作對效率方面的重視程度不高，所以農信社虧損的現象時有發生，不僅影響了農信社的可持續發展，而且對新農村經濟的建設也會帶來一定程度的影響。
（3）農信社管理體制制約了新農村經濟建設
管理體制缺乏科學性也是當前農信社改革過程中的一項主要問題。此方面的問題大致體現在三個方面，一是民主管理作用得不到有效發揮。雖然我國農信社的股份是由三大組織共同成立的，但是權力的分布卻并不均勻，在農信社實際發展中，大部分權力和職能幾乎都掌握在農信社主任手里，民主管理根本發揮不了自身的作用。二是外部干預現象嚴重，由于農信社占據了農村金融的大部分市場份額，所以，政府部門為了更好的對農村金融市場進行掌握，往往會對農信社的發展實施一定程度的干預，但從某種意義上來說，政府部門并不是專業的管理機構，在管理工作上缺乏豐富的經驗，這樣一來，管理效果必然會大打折扣，不利于農信社的可持續發展。三是管理主體錯位，目前，農信社的經營管理人員大多身兼數職，存在諸多弊端，所以在經營和管理中容易出現各種各樣的問題。
2 完善農村信用社改革的根本措施
隨著農村經濟的飛速發展，農信社在新農村經濟建設中所發揮的作用也越來越明顯。因此，為了實現農信社的有效改革，針對上文中所提高的問題，采取針對性的措施將其有效解決是不容忽視的。就我國目前農村信用社發展的現狀來看，完善農信社的改革措施，相關部門可以從以下幾個方面著手：
（1）建立完善的農村信用社利率定價機制
農信社應該根據當前利率市場化的條件，以貨幣市場利率和當地競爭需求為基礎來進行科學的定價，同時，利率的定價還應該考慮當地農村經濟發展的實際情況，從農民的經濟水平和承受能力出發，確保利率定價的合理性。目前，我國仍有部分地區的農信社存在規模小、人員素質低等問題，這就要求國家相關部門要出臺一些優惠政策，適當的降低營業稅稅率，提高農信社支持農業發展的積極性和主動性。只有提高了對農信社發展的重視程度，加大扶持力度，才能夠在確保農信社穩定發展的同時，對新農村經濟的建設貢獻自己的一份力量。此外，還要根據市場進行細分，獲取最大化的經濟效益。
（2）從根本上提高農信社的服務水平
首先，農信社要對現有的貸款手續進行簡化，將繁雜的業務流程簡單化，這樣一來，不僅能夠提高農信社的工作效率和工作質量，而且對新農村經濟建設也具有重要意義。但需要注意的是，將貸款手續進行簡化的前提是對客戶的信譽度進行全面了解與掌握，對于信譽度較高的客戶，可以簡化貸款手續，以此來為新農村經濟的建設提供強有力的資金支持。其次，要對金融產品進行不斷創新與完善，不斷增加業務種類和新金融產品，通過各種途徑提高金融服務水平，從而更好的適應新農村經濟建設的根本需求。
（3）合理選擇農信社的產權制度
對于農信社產權制度的完善，主要應該從兩個方面出發，首先是要根據當前農村經濟發展的實際情況進行選擇，其次是要根據當前農村經濟的發展階段進行選擇。對于合作制，我們能夠全盤否決，在經濟欠發達的地區，合作社的建設能夠促進"三農"服務的有效開展。此外，要進一步促進產權的多樣化，目前，由于諸多因素的影響，從而導致不同地區的農村經濟發展水平也參差不齊，尤其是東西部的農村發展，其差距更是非常大。所以，對于農信社產權制度的選擇，必須結合當地農村經濟發展的實際情況和發展水平模式。只有這樣，才能夠使得農信社的發展更好的為新農村經濟發展提供服務。
（4）完善農信社的管理體制
農村經濟的發展離不開金融體系的支撐，農信社作為農村金融體系的重要組成部分，在農民和農村之間發揮著重要的橋梁作用。尤其是在新農村經濟發展的背景下，這種作用更是被給予了高度重視。在這種情況下，對農村信用社的管理體制進行健全與完善至關重要。由于農信社的發展關系著地方經濟的進步，所以，管理機制的完善需要地方政府的大力支持，政府部門要將自身的協調能力充分發揮出來，避免資金外流的現象發生。此外，要將政府的管理職能進行準確定位，在管理過程中，要根據政企分開的職能進行有效改革與管理，不得直接對信用社的業務實施干預。
3 結語
綜上所述，對于我國當前農村經濟的發展來看，農村信用社的改革發揮著重要的作用，改革的有效性直接關系著農村經濟的可持續發展。因此，提高對農村信用社改革的重視程度是非常重要的。但是從本文的分析我們能夠看出，我國目前農村信用社改革工作中仍然存在一些有待解決的問題，這些問題嚴重阻礙了信用社作用的發揮。所以，在未來的時間里，相關部門必須結合農村經濟發展的實際情況，采取針對性的措施提高農村信用社改革的有效性，進而促進我國農村經濟的可持續發展。
參考文獻：
低碳經濟的發展屬于一種低能耗、低排放以及低污染的發展模式，要想發展低碳經濟，那么也要做好對清潔能源的開發，能夠利用新能源來降低碳等污染氣體的排放。低碳經濟發展方式有效的實現了對農業產業結構的調整。對于低碳經濟本質上的要求來說，是為了實現以高度依賴能源消耗轉向能源消耗方向，主要是利用清潔能源來代替化石燃料，從而來實現低碳消費形式，促進經濟發展與環境保護的可持續發展。
二、我國經濟發展模式的概述
1.傳統經濟模式
首先，對于傳統的經濟發展模式來說，人類與自然之間的關系是：人類不斷的去掠奪自然界中的資源，并且在生產的過程中會隨意的進行污染物的排放，這屬于一種物質單向流動的開放型經濟。另外，在經濟發展的早期，人類對于自然的開發能力有限，并且環境自凈能力也比較強，人類活動對環境影響也不夠明顯。隨著工業的不斷發展，生產規模逐漸擴大，對于自然資源的開發力度也更大，導致自然環境受到破壞更加嚴重，同時環境的自凈能力也逐漸降低，環境問題日益嚴重，資源也十分短缺。對于傳統的經濟發展模式來說，主要是以人類自身為中心，主要特征是高開采，低利用，高排放以及低效率，農業生產的代價就是大量的破壞環境，因此是無法實現可持續發展的。
2.生產過程末端治理模式
在進入到工業化生產階段之后，由于環境受到嚴重的污染，導致我國工業化發展受到了嚴重的阻礙。一次次大型的污染事件之后，導致了人們直接認識到了環境保護的重要性。因此，人們開始進行污染的治理，并且采取相關措施進行環境保護。但是很多企業為了自身的經濟效益，對其的重視程度不夠，對于能源以及資源的利用率很低，無法做好高效的利用與發展，一些可以循環利用的材料也沒有做到回收再利用。所以，對于末端治理模式依然是延續傳統的治理模式，從人們的根本利益的角度出發，沒有對經濟發展與環境保護進行正確的認識。
3.循環經濟模式
隨著環境問題日益嚴重，各國政府對于可持續發展的重視程度上逐漸上升，因此循環經濟模式被提出，循環經濟主要是指能夠在物質不斷循環的過程中，促進經濟的發展與進步，將經濟發展與環境保護相互結合，做好資源的循環再利用，從而實現協調發展。循環經濟模式能夠將人類經濟活動對自然環境不利影響降到最低。
三、我國農村經濟發展中存在的問題
1.農村低碳環保意識薄弱
我國是農業大國，隨著經濟的快速發展，農民的生活水平有所提高，其發展越來越趨現代化和城市化。然而，農民的環保意識十分薄弱，使得農村環境逐漸惡化，嚴重威脅著農民的身體健康。現階段，農民燃燒樹枝等傳統的生活燃料資源而滿足生活基本要求，致使農村空氣受到嚴重污染，一氧化碳、二氧化硫等煙氣影響農村空氣質量。其次，農民從事農業活動中，使用大量化肥農藥，既影響農作物的質量，又污染水資源。由此可見，我國農村地區的經濟水平雖然有著明顯的提高，但是環保意識仍然較弱。
2.環境污染問題嚴重
隨著我國農村地區的城鎮化進程加快，農村和城市之間的聯系越來越密切，使得農村環境污染問題逐漸嚴重，既對農民生活有著不良的影響，又影響到農民的生活質量。通常情況下，我國農村環境質量相對較好，但是在近年來農業生產手段過度使用的影響下，農村環境質量不斷下降，水污染、空氣污染等問題逐漸暴露。另外，我國農村地區對污染的治理力度不夠，尤其是鄉鎮企業，其技術水平受限，也惡化了農村的環境。由此可見，農村地區環境污染問題嚴重的，對農村地區產生重大影響。為此，我國農村地區應該加強合理規劃和加強管理，以治理不同程度的污染問題。
3.產業結構不合理
目前，我國農村的產業結構相對不夠合理，不利于農村的更好發展，主要表現在三個方面：首先，農村地區產業的競爭力不夠。由于農村地區的經濟發展水平有限，既缺乏技術人才，又缺乏先進的教育，導致農村企業發展中，技術能力不足，員工的素質相對較低。其次，我國農村地區的產業失調。在農村地區，過于注重第二產業，而第三產業發展情況并不理想，新興產業嚴重缺乏。就農村地區經濟發展的前景來看，有著不良影響。最后，產業之間的關聯度相對較小，產業鏈短，難以為農村區域創造更多的價值。為此，有關部門應該對農村區域進行合理規劃。
4.高能耗嚴重
現階段，我國城鄉差距明顯增大，主要源于我國一直奉行農業支持工業，農村支持城市的發展戰略。隨著農村、農業的不斷讓步，使得農村經濟發展方式中存在著嚴重的高耗能情況。首先，農民在從事農業生產活動中，過度使用化肥和農藥，導致土地污染和水污染；其次，農民的環保意識較弱，亂扔垃圾雜物等，使得農村生態環境逐漸惡化；最后，農戶將秸稈、稻草等物質作為生活燃料，使得空氣受到污染，而清潔能源未能得到有效推廣和利用。由此可見，我國多數農村地區的高能耗現象較為嚴重，不利于低碳經濟的發展。
5.農村經濟存在地區差異
我國地大物博，農村區域的分布范圍相對較為廣泛，而各個區域的農村，其經濟發展水平存在較大的差異。首先，我國中西部地區的農村，主要以農林牧漁業支撐，其產業形式雖然多樣，但是農民的收入水平相對較低，其經濟發展水平較低；其次，我國東部地區的經濟發展水平相對較高，農民收入水平較高，并且有政策的扶持，使得東部地區的農業發展水平明顯高于中西部地區。由此可見，我國農村經濟存在地區差異，因而在低碳經濟時代下，各地區的農業經濟發展方式應該有不同程度的轉變。
6.農村經濟發展存在人力資源障礙
農村經濟發展過程中，雖然具有較多的勞動力，但是缺乏素質。所以，農村存在著人力資源障礙。首先，隨著我國城市化進程的不斷加快，許多年輕勞動力走向城市中，使得農村老弱婦孺增多，難以滿足農村經濟發展的需要。其次，農村教育水平相對較低，使得農村人們的素質較低，而針對農村經濟發展的教育培訓機構并不健全。由此可見，農民素質能力水平低，且得不到后天的完善，農民缺乏有效渠道去接觸新技術、新知識，對新技術和知識的接受能力不足。由此可見，我國農村在經濟發展過程中，存在著人力資源障礙，不利于農村經濟的發展。
四、發展低碳經濟的主要路徑
1.農業低碳化生產路徑
在低碳經濟時代，要想使農村走低碳經濟發展之路，首先實現的農業低碳化。為此，有關部門應該采取以下兩個方面的措施。首先，走生態農業發展之路。一方面，對農業土地進行合理規劃，進行有效的內部結構調整，為農民的農業活動提供有利條件；另一方面，充分協調農林牧漁業的發展，建立復合型的生產模式，如：畜牧業———沼氣———果蔬———漁業等，既能充分利用資源，又有利于保護生態環境。其次，將廢棄物變為合理的、可利用的資源。其一，將農林廢棄物轉化為可再生資源，如秸稈制造沼氣；其二，將農林廢棄物轉化為飼料，用來飼養蠶等；其三，將農林廢棄物轉化為農業所用肥料，如家禽的糞便進行發酵，其功能堪比化肥農藥；其四，將農林廢棄物轉化為材料。
2.工業低碳化生產路徑
目前，分布于我國農村的工業主要是鄉鎮企業，雖然帶動了農村經濟的發展，但是卻破壞了農村的生態環境。為此，農村地區應該采取措施促使工業走低碳化發展之路。鄉鎮企業在發展過程中，受到許多因素的限制，如：資金限制、人才缺乏、技術落后、生產設備落后等。根據相關調查顯示，我國鄉鎮工業企業每年的污染排放量極大，占據全國總量的50%以上。為此，促使農村工業走低碳化發展道路刻不容緩。一方面，有關部門加大農村地區的監管力度，有效治理鄉鎮工業企業的排污問題，加大懲治力度，保護農村生態環境；另一方面，加大對農村工業企業的技術投入力度，增強農村工業的節能技術。
3.能源低碳化使用路徑
農村地區有著豐富的自然資源，倘若對其加以利用，有利于農村的能源低碳化。太陽能、風能等自然資源具有較大的開發利用價值。然而，我國多數農村地區的人員素質有限、技術落后，創新能力不足等，對自然資源的開發利用能力存在嚴重不足。為此，我國有關部門可以在農村再生資源的開發利用中，可以給予一定力度的支持。首先，加大資金投入力度，對農村再生資源的開發利用給予充足的資金，以解決農村地區經濟受限的問題；其次，加大政府的扶持力度，政府制定相關政策、規定等，對再生資源開發利用創想給予支持。農村地區對自然資源的開發和利用，有利于減少二氧化碳對農村地區的污染，從而使農村地區的生態環境得到有效改善。
五、低碳經濟下促進農業經濟發展的相關策略
1.樹立循環經濟理念
首先，轉變農村地區的經濟發展觀念，使之樹立可持續發展的理念，進而提高農民的環保意識、循環利用意識。由于農村地區人口素質水平相對較低，因而政府及有關部門應該加大循環經濟理念的宣傳和講解，使農民盡可能的明確循環經濟的重要性和積極影響。其次，政府制定相關政策，引導企業走循環經濟的發展之路，有效解決經濟發展和環境污染之間的矛盾問題。最后，選擇條件優越的農村地區作為循環經濟的試點，從而為循環經濟的具體實踐提供有利條件，使試點企業發揮模范帶頭作用。
2.完善低碳經濟政策
隨著我國農村地區的經濟發展和生態環境的逐漸惡化，農村地區走低碳發展之路刻不容緩。所以，我國應該完善低碳經濟政策，雖然這是一項十分復雜的工作，但是能夠為農村低碳經濟發展提供有利保障。首先，有關部門可以對低碳經濟的項目給予一定的優惠政策，使更多企業認識到低碳經濟為其自身帶來的經濟效益，從而有利于農村企業調整產業結構；其次，加強保護生態環境方面的立法工作，為實現生態生產的企業給予經濟補償。政策可以較大程度引導企業快速走向低碳發展之路，因而我國政府及有關部門應該進一步完善低碳經濟政策。
3.政府加大投入
目前，低碳經濟在我國雖然處于起步階段，但是政府給予一定程度的支持，使其充分發揮著對經濟的拉動作用。由此可見，我國要想引導農村地區走低碳經濟的發展之路，必須要加大投入力度。首先，給予農村地區企業以資金支持，鼓勵企業調整產業結構，發展生態項目，并對企業給予一定的經濟補償。另外，促進企業設備的更新和更換，避免落后設備對生態環境造成更大的污染。其次，給予農村地區企業以技術支持。農村地區的技術水平相對落后，因而政府加強發展企業的節能技術，既促進節能技術的推廣，又有利于保護生態環境。
4.樹立低碳消費理念
隨著我國經濟的發展，農民的消費水平有著明顯的提高，而碳排放和能源消耗的程度有所加劇。例如：家電和采暖設備等，直接導致碳排放量的增加。為此，在農村地區及時貫徹低碳消費理念尤為重要。首先，加大對低碳消費理念的宣傳力度，使低碳理念深入人心。農民在生活細節中，時刻有著節能意識，便能有效減少碳排放量。其次，組織低碳消費的一系列活動，鼓勵農民積極參與其中，既能增強農民的節能減排意識，又有利于促使農民養成良好的節能習慣。只有全民參與低碳消費，才能促使農村地區實現可持續發展。
5.加速農業低碳化發展
農業是農民賴以生存的基礎，因而發展農業低碳化是有必要的。為此，我國有關部門可以推廣以下三方面的低碳農業發展模式：首先，加大對農業的技術投入，減少化肥農藥的使用量，既能有效保護土地資源、水資源，又能減少農民的農業經濟開支。其次，加強植樹造林活動，鼓勵農民退耕還林，以實現固碳的目的。最后，以任意一鄉村進行低碳試點，從而進行樹立模范作用，以實現推廣。政府及有關部門應該根據鄉村的實際發展情況而確定低碳發展模式，進而改善農村的生態環境，促使農村實現可持續發展。
6.調整能源戰略
伴隨我國經濟的發展，其能源使用越來越緊張，所以農村地區在經濟發展中，應該高度重視能源供需平衡問題。為此，我國農村地區可以將自然資源轉化為再生資源，既能為實現低碳經濟奠定有利條件，又有利于為農村經濟發展提供更多的自然能源。例如：沼氣工程的開發和利用，在農村地區可以得到推廣，這對保護環境，減少污染，提高資源利用率有著積極的作用。
7.推廣綠色建筑
關鍵詞：金融效率 農村 金融生態環境 優化
在金融領域中，備受重視的問題是金融生態問題，在社會主義新農村建設的影響下，人們將農村金融生態作為建設重點，之所以會出現這種情況，主要是由于農村金融生態環境較差，金融效率低下，進而影響了整個金融生態系統發展，而農村金融生態環境又是金融生態系統中不可缺少的一部分，因此，有必要從金融效率視角下對農村金融生態環境優化展開研究。
一、農村金融效率與金融生態環境現狀
（一）農村金融效率現狀
農村金融效率是衡量農村經濟發展水平與資源配置較高低的指標，金融效率越高，經濟發展水平越高，金融效率越低，經濟發展水平越低，但受各種因素影響，我國農村金融效率相對較低。首先，從宏觀角度講，農村金融缺乏深化性，導致各種問題不斷涌現，尤其是近年來商業銀行逐漸走出農村金融市場，致使農村信用社成為農村唯一金融機構，這樣一來就導致農村金融有效供給嚴重不足，經濟發展受到較大限制。其次，從微觀角度講，我國農村金融機構特別是農村信用社承受風險的能力較大，經常出現不良貸款等情況，近年來，農村金融機構的不良貸款也在不斷增多，據相關部門調查顯示，盡管農村信用社的不良貸款從1999年的38%下降到到現在的9%，但依然不是農村信用社可以承受的范圍，農村金融資源配置依然受到限制。同時，我國農村信用社還存在備付金高，盈利低下的情況，之所以會出現備付金主要是為了滿足存款人與貸款人的實際需求，但過高的備付金又會限制農村信用社業務開展，進而降低了信用社盈利。
（二）農村金融生態環境現狀
農村金融生態環境差主要表現在農村經濟基礎環境、金融發展環境以及社會文化環境三方面。對于農村地區來說，經濟發展程度相對于城市地區差很多，雖然國家已經在農村地區投入了一定精力，促進了農村經濟發展，但依然沒有從根本上改變農村增速過慢的問題，農村金融生態發展環境受到制約。隨著改革開放的推進，農村地區發生了較大變化，經濟發展速度逐漸提升，農村金融改革也取得了優異成果，但服務體系不健全，大量資金外流現象十分嚴重，這些都在影響著農村金融生態環境建設。此外，社會文化環境也是影響農村金融生態環境建設的因素，農村人口文化水平低是一種常見現象，從事農業勞作的人員99%僅擁有小學或初中文化，由此可見，農村人口文化素質相對較低。
二、金融效率視角下的農村金融生態環境優化措施
（一）優化農村金融生態經濟基礎環境
良好的金融生態環境經濟基礎對農村金融效率提升有重要作用，要實現優化，首先應調整與優化農村經濟結構，做好戰略調整，改善農村經濟效益，只有這樣才能促進我國國民經濟效益進一步增長。因此，我國用加大農村產業化發展，聯系地方實際情況生產特色農產品，做好農產品深加工，采用新型生產方式與組織形式。同時，優化農村產業結構，注重工業與服務業的發展，實行網絡營銷，促進農村經濟效益增長。其次，創新農村經濟發展方式，促進農村經濟由原來的粗放式經營轉變為集約經營，強化科技支撐，構建完善的農業保障體系，尤其要做好科教興農，讓農民掌握先進技術與種植理念，全面提高農業產量。
（二）優化農村金融生態制度環境
首先，構建完善的農村金融產權機制，注意多元化手段的應用，只有這樣才能強化產權多樣化，滿足人們的多樣化需求。并注重法人治理結構的完善，將具體工作與責任落實到個人身上，這樣不僅可以強化農村金融資源配置，還能改善農村金融生態好環境，促進農村金融效率增長。其次，重視法制環境建設，強化金融立法，做好金融法律宣傳，增強農村人口對法律的認識，加強執法效率，嚴厲打擊各種違反犯罪行為，促進農村經濟快速發展。
（三）優化農村金融生態信用環境
如果缺失了社會信用環境，農村金融生態環境將始終處于惡化狀態，因此，就要優化農村金融生態信用環境，構建完善的農村征信體系，這樣不僅可以有效減少信息不對稱情況的出現，還將防止金融主體出現逆向選擇的情況，更可以節約一定的交易時間與成本，進而促進金融市場效率提升。同時，隨著農村社會信用征信系統的完善，參與金融活動的主體也會受到一定約束，因道德引發的風險也會隨之降低，所以，就要完善信用法律體系，提高農民對信用的重視，并做好信用教育，讓農民認識到信用的重要性，從小學教育開始做好誠信教育，減少不良貸款等現象的出現。
總之，農村金融生態環境的建設離不開這幾點，它們是強化經濟運行效率提升，改善生態環境的基礎與保障，因此，應重視這些工作的開展。
三、結束語
農村金融是我國金融體系中不可缺少的一部分，但受多種因素影響，我國金融生態環境受到一定限制，針對這種情況，就需要聯系實際，提出一些合理有效解決措施，優化與改善我國農村金融生態環境，為更好的實現社會主義新農村建設奠定基礎。
參考文獻：
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