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導語：在農村商業銀行發展前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。
因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
二、當前農村信用社改革中存在的問題
1.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
2.市場定位不準確
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
農村信用社改革中的問題與建【摘要】我國農村信用社在改革的歷程中，由于各地經濟發展的差異及各地農村信用社自身發展的特點，使得農信社改革中面臨著一些問題。本文首先分析了我國當前農村信用杜改革中存在的問題，繼而提出了進一步深化農村信用社改革的對策建議，最后對這一問題進行了總結，以期對我國農村信用社的改革提供一點理論支持。
【關鍵詞】農村信用社改革問題建議
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，05.
[2]程思危.改革與發展：推進中國的農村金融[M].經濟科學出版社，2005.
【關鍵詞】農村信用社 改革 問題 建議
一、當前農村信用社改革中存在的問題
1.發展戰略不明確
全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時來轉變，以后的發展方向是如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。
農村商業銀行和農村合作銀行業具有金融空間結構效率方面的比較優勢:(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。
2.市場定位不準
綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象:一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。
由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。
3.經營管理體制落后
由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險。成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。
二、進一步深化農村信用社改革的對策建議
1.進一步完善銀行經營管理體制積極開展聯合與并購
農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。
2.正確確定農村金融機構的市場定位
農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。
面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。
3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略
建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括:有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。
4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設
市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。
5.進一步與市場經濟接軌發展農村客戶群體
隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不像全國性商業銀行那樣暢通無礙而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某一環節上無法達到客戶的要求，客戶群體就有可能會流失。
因而，通過產品創新憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。
三、結束語
在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。
中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。
參考文獻：
[1]溫鐵軍.新農村建設理論探索[M].北京出版社，2006，5.
[2]程思危.改革與發展:推進中國的農村金融[M].經濟科學出版社，2005.
[3]何廣文.合作金融發展模式及運行機制研究[M].中國金融出版社，2001.
關鍵詞：農村商業銀行 農村金融創新 支農資金
1.我國農村商業銀行發展的現狀分析
農村商業銀行是以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建的，近幾年農村商業銀行的數量和總資產規模急劇增加，根據市場研究分析報告和銀監會統計，從2010年到2011年，農商行從85家增加到212家。總資產也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農商行資產總額2.8萬億人民幣。2009年農商行涉農貸款占總貸款數額的57.2%，2011年上升至67%，支農投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農村商業銀行的不良貸款數額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農村商業銀行加強風險監管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。
開始建立了支農服務新平臺，為解決傳統金融與現代農業不匹配問題，農村商業銀行搭建金融支農服務平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔保平臺和銀企合作平臺。
2.我國農村商業銀行支農服務存在的問題
我國農村商業銀行作為股份制的金融機構，在促進社會主義新農村建設中發揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。
2.1資金供給多流向非農產業
農村商業銀行出現大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農村金融機構增加，農村存款分流的渠道增多，農商行要追求利潤最大化的目標，而農業貸款的報酬率低，所以農商行自然拓展其他大型的資產業務。主要表現在重視非農產業、大企業的作用，而輕視對農業、小企業的資金需求。
2.2對“三農”信貸資金的投入力度不夠
某些農村商業銀行的“三農”信貸投入逐漸減少。據統計，因為農產品的開發需要付出巨大的成本，所以有的農村商銀行的資金投向逐步從經濟發展落后的地區投向發達地區，以開發更好的理財產品。
對風險較大的農戶產業支持甚少。我國農業貸款有效的保障措施，貸款違約風險高，例如農業科技貸款，銀行機構貸款投放的積極性不高。
2.3服務于支農的創新品種單一
現在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業跨地區，跨國的經營活動，要求農村商業銀行能提供跨地區跨國的貸款、結算、轉賬等金融服務。
目前我國農村商業銀行的理財業務匱乏，中間業務發展更是滯后，農村商業銀行把中間業務的開發重心放在信用卡、和結算上，忽視了其它中間業務例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業務的發展，業務技術含量低，不利于農商行支農服務水平的發揮。
2.4對支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位
金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。
風險管理建設的滯后性。主要表現在：一是認知與理念滯后，農商行由農信社改制而來，信用風險管理的理念，市場、操作等其它風險管理較為落后，執行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農村商業銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風險信息，沒有形成風險控制的事中或事前監督機制，風險管理多事人工操作，缺少風險管理科技平臺。三是缺乏高水準的管理人才，對人才的吸引力不大。
3.提高農村商業銀行支農服務水平的對策
3.1實施優惠政策，加大資金投放力度
各農村商業銀行要積極吸收農民閑置資金，加大支農貸款的投放力度。實施優惠政策：在人員配置方面可以增加三農和微貸客戶經理；在資金上優先滿足三農貸款和中小企業信貸需求；提高授信權限，根據當地貸款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規定一定限額以下的“三農”貸款和審批權授予一級分行；在調整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農”特色的貸款規定利率上限，或按規定的最低利率給予政策優惠，如農林牧漁類產業。
3.2農商行應提高支持“三農”科技創新的針對性
扶持現代農業的生產建設。現代農業的機器化和科學化需要農村商業銀行提供有針對性的技術和貸款支持。把有發展前景的，帶動農村經濟發展的，作為農村基礎的一些產業作為重點扶持對象，例如農業產業園、動植物養殖基地等，開展一些咨詢業務。
以農村金融創新推動農村科技創新。農村的抵押業務稀少，要推出以動產、知識產權等更多的資產為擔保物，改善貸款業務的靈活性，增加擔保品種；對于有發展潛力的中小企業，可以根據情況簽訂協議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。
搭建農村科技產業創新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農商行及其政府相關部門的優惠政策，實現銀政企的合作。
3.3大力推進農村信用體系建設，加強風險監管的力度
推進農村信用體系建設。宣傳農村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農村中小企業信用體系，引進先進的風險監管系統，建立信用評價體制，減少農商行的信貸風險。
強化全面風險管理建設。首先，農村商業銀行要引進技術，實現數字化操作，改善人工錄入機制，加強風險管理；其次，努力培養高素質風險監管人才，提升對風險的判斷，決策能力；最后，增加風險管理的信息獲取渠道，定時聽取風險監管報告，適時調查，聽取基層人員的反應。
參考文獻：
[1]盧亞娟.中國農村金融發展研究――基于農村微觀主體行為的實證研究.南京農業大學博士學位論文，2009；6
關鍵詞：新農村建設 農村金融體系 金融改革
一、農村金融體系存在問題
（一）銀行業務面窄
銀行業務尤其是金融業務是整個農村發展的依靠，金融體系的建立對于新農村建設有著重要的意義。在社會主義的目前發展階段，進行有效的金融改革是建設的重點。在目前階段，國家的政策對于農村經濟有著一定的指導意義，在財政上，對于農村有著很大的政策傾斜。在金融體系的建設上，政策的幫助是一個必要的過程。農村十分需要進行金融的幫助和助力，作為國家規定的唯一政策性銀行機構，農業發展銀行在農村的地位還是其他銀行無法取代的。在農村的建設上，農業發展銀行面臨業務單一的境遇，這是農村發展的瓶頸也是改革的重點。在農村發展建設的時間段，對農民農業進行貸款或者其他的資金幫助有利于農村建設的快速進行。
（二）農村商業銀行萎縮
農村的市場規模有限，不能進行大規模的資金操作，商業銀行的利益因為市場的原因，在農村的發展前景并不好，大部分的商業銀行也是選擇逐步的退出農村這個天地。在之前的一段時間到現在，商業銀行的數目呈現逐漸減少的局面，在商業化和銀行市場化的局面下，農村的建設陷入一個困境，改革的速度不如商業銀行在城市的發展。在撤點合并的過程中，鄉村級別的商業銀行更加減少。在農村的建設中，銀行的員工對于偏遠地區的生活環境也是在心理存在畏難和其他情緒，工作的積極性還不高。在提升銀行的服務質量的過程中，員工的待遇和城市存在很大的差異。在客戶的介紹開發上，農村得不到有效的政策關注。對于農村商業銀行而言，農民存款行為較多，其他金融行為較少，業務開展有限。
（三）農村信用社經營實力有限
在商業銀行逐漸淡化退出的市場背景下，農業發展銀行的實力得不到很大的提升，對于農村市場而言也不是一個很好的選擇，造成市場被一家銀行所壟斷。在農村進行的建設因為銀行資金的缺乏存在一定的困境，對于政策規定建設的一些項目也不能很好的進行。在自身的定位上，銀行的定位還不夠準確，缺乏一定的準確性。在商業化運營的開展上，銀行的經營目標和城市的銀行還是存在很大的不同，比如在市場的開發及其他業務的開展上，農民的積極性有限。在自身的建設上，農村信用社因為競爭不足，自己在農村的地位比較穩固。在其他行業進行改革的同時，商業銀行的實力也收到一定的影響。對于銀行內部存在的一些問題，比如建設資金不足，經營實力存在不足，建設的關注度不夠等等都要有著很大的限制。在逐漸激烈的競爭面前，進行自我內在推動是一個必須要進行的工作。
二、農村金融體系改革建議
（一）合理定位農村金融
不管是金融行業還是其他行業，進行適當的政府管理和有效的市場化發展是發展壯大的必經之路。政府的關注和指導曾經是農業發展銀行的開辦和發展的基礎，在目前的環境下，這些卻有可能對農村銀行的商業化起到一定的束縛作用，不能充分發揮商業銀行的能力。政府指導下的金融體系有著很好的推廣和具有很大的權威指導性，農民對于政府的公信力有著天然的好感。在金融行業這個特殊的領域，進行此類建設是農村金融合作或者改革的出路。在農村的金融改革中，政府在保護農民利益的基礎上，可以適當的放開整個的金融管理，讓市場這個無形的手來引導銀行和農業金融發展。在農村金融的定位上，要有著準確的定位，避免失去效益和公平。
（二）完善農村商業金融體系
農村商業銀行數目的減少與整個農村進行建設的過程存在一定的差異，要在不斷進行的建設上，發揮農村自身的金融優勢。在建設農村的過程中，社會要對金融體系進行深入的重新構建，在商業銀行機構減少的大背景下，發揮農村金融自身的創造性，在農村市場逐漸擴大的現實中，進行更多的金融合作。對農村和農民的支持上，民間自發行為的金融幫助也起到了很大的作用，在經濟合金融改革的過程中，不能忽視他們的作用。在多元發展的同時，保證體系建設更加的完善，金融環境更加有利。
（三）改善金融市場環境
金融市場環境的建設和改革不僅要依靠政府的政策進行指導，還要在市場中進行自我的更大規模的建設，不能把所有的事情都依靠政府。在金融體系的自發市場競爭保持和微觀主體的發展上，要對農村金融形成更多的保護。對于農村的農戶和民營企業，要實行有利于他們發展的金融政策，讓農村的發展有更好的金融保障，改善目前的金融環境。
三、結束語
總之，整個的新農村建設需要農村金融體系的支持，也需要在不斷的深化中，關注農村市場。在金融體制和金融制度上，服務要更加的周到，對于農村的扶持也要逐步的加大力度，把農村的政策性指導改變到自我要求發展上。對于農村出現的民間金融行為和農村信用社，都要給予合理的關注，促進競爭和發展。
參考文獻：
[1]賈立，胡晶晶，湯敏.我國農村金融體系的協調性分析――基于新型農村金融機構的視角[J].海南金融，2016（09）
改革開放以來，在體制變革和金融創新的強有力推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步，但是從縣域金融發展的角度看，一些體制因素制約著金融業在縣域范圍內更大的作用。
1.1商業銀行對縣域經濟發展的金融支持作用減弱
1.1.1商業銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來，為了應對亞洲金融危機，適應改革開放的需要，四家國有商業銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優化資產質量的角度出發，較大規模地收縮基層網點，上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，這在客觀上帶來了縣域金融服務的消弱。
1.1.2商業銀行管理模式與中小企業融資難的矛盾。縣域中小企業雖然規模小，但轉型快、效益好，因此發展趨勢較好，對整個縣域地區的經濟作出了不小的貢獻。但是，這些中小企業所在地大部分在農村鄉鎮，并采用租用土地和廠房的方式進行生產。這些土地和廠房有的屬當地村民委員會集體所有制，無法辦理兩證抵押，而中小企業的設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行信貸政策允許由專業擔保公司對中小企業擔保，但需要企業支付擔保費，綜合計算后的貸款費用達到10%的年息，企業負擔過重。另一方面，商業銀行信貸管理體制實行了比較集中的管理模式，對基層支行采取授權授信的經營方式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前情況看，商業銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項目、規模企業、非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業的正常融資需求，同時，商業銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業融資難，一方面商業銀行放貸難的局面。
1.1.3商業銀行經營方針與新農村建設的矛盾。從三農經濟的特點來看，這是一個受自然風險和經濟風險兩種風險影響的生產過程。也必然造成影響農業收入的不確定因素較多，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，地域分布廣，收益性又較低，農業基礎設施投資多屬長期性投資，風險高，收回時間較長，這些特點導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，從商業銀行的角度來看，遵循的原則只能是商業銀行原則，為了應對金融市場的全面開放帶來的更激烈的競爭，為了降低管理和監督成本，控制信貸風險，商業銀行對支持“三農”經濟只能是避而遠之。
1.2農發行、農信社對縣域經濟發展的支持心有余而力不足
作為政策性銀行的中國農業發展銀行，信貸業務主要為糧棉油收購資金的供應與管理，雖然在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持縣域經濟發展方面的作用仍受到很大限制，在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業方面沒有發揮其應有的作用。農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯系，尤其是近幾年農村信用社實行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農民心目中的地位不斷提高，支持“三農”的主力軍地位凸顯，對縣域經濟發展的作用也越來越明顯，但是，由于農村信用社多年來積累的歷史問題較多，自身發展水平不高。對于龐大的縣域資金需求也是獨木難支，加上農信社在貸款定價方向擁有的單身決定權，利率普遍偏高，和現在農民、中小企業需求相對比較低成本的信用服務是不相吻合的。
1.3配套金融服務跟不上縣域經濟發展的需求
縣域金融的發展還迫切需要擔保、抵押、保險等配套金融服務，在抵押方面，一些中小企業、農戶所能提供的抵押物品（沒有房地產證的房屋，小企業廠房設施等），商業銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時也很難找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，在擔保方面，目前縣域經濟的擔保公司存在商業化趨勢，他們從商業角度出發，更愿意為一些有規模的企業進行擔保，縣域內欠缺為中小企業、農產品生產等提供小額擔保的機構，在保險方面，我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態，目前全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司，農業保險保費收入尚不足全國財險保費收入的1%，遠遠不適應新農村建設的需要。
2縣域金融制度創新研究
縣域金融的發展既需要政府的有效引導和支持，還需要著力打造政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式金融機構并存，進一步深化縣域金融制度的改革和創新，才能不斷滿足縣域經濟發展的需要，為城鄉統籌建設提供必須的金融組織保證和金融制度保證。
2.1人民銀行應發揮“窗口指導”作用
一是積極協調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發行、農村信用社等金融機構認真貫徹執行國家貨幣信貸政策，增加對縣域經濟的有效信貸投入，切實改進縣域中小企業的金融服務。二是加強與地方政府及有關部門的聯系，協調好政、銀、企之間的關系，幫助銀行和企業構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作。三是強化政策引導，鼓勵股份制商業銀行和各市城市商業銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，適當擴大農村利率市場化改革試點范圍，逐步放松對中小企業貸款利率控制，調動銀行支持縣域經濟的積極性。四是靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業的信貸投入。五是實施信用工程。完善銀行登記咨詢系統，建立企業和個人的信用檔案，結合創建金融安全區，廣泛開展創建信用企業、信用鄉鎮活動，加大對守信企業、村鎮和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。
關鍵詞：縣域經濟；農村；農商銀行；中小企業
一、前言
經濟發展狀況能夠直接體現一個地區的發展狀況，反之，金融機構對一個地區的經濟支持力度，也能夠直接反映到一個地區的經濟發展狀況中。如今我國經濟發展前景良好的農村地區，開始加快了發展的步伐，這和大量的商業銀行資本的注入并不無關系，但是商業銀行要真正實現更大的作用就必須要不斷地進行探索創新，不斷地發揮商業銀行對縣域經濟發展的巨大作用潛力。
二、農村商業銀行與縣域經濟之間的互動關系
農村商業銀行體系建設與縣域經濟發展之間其實存在著一種制約的關系。一般來說，金融體系與縣域經濟發展之間存在良性和惡性兩種循環。良性循環中，在擁有良好經濟發展水平的基礎上金融體系也能夠有較好的發展，獲得更多的發展空間，然后良好的金融體系建設又能夠更多的為縣域經濟發展注入新能力，不斷地增速發展；而惡性循環的出現往往由于經濟發展水平較低的條件下，金融體系發展受到了巨大的阻礙，落后的金融體系就難以更多的為縣域經濟發展服務，發展速度就會減緩。而商業銀行作為金融體系的一部分就是要能夠通過不斷地發展改革為經濟發展狀況良好或落后的地區都要提供幫助，增速其發展。通過商業銀行的作用，去引導縣域經濟產業的結構，去升級調整地區經濟的發展狀況；也必須要根據縣域實際的發展水平和情況，調整自身，促進縣域經濟發展。
三、農村商業銀行對縣域經濟發展的作用
（一）商業銀行對產業集群的支持
（1）增加信息的對稱性，首先，由于縣域是中小型企業發展的潤土，所以縣域產業發展有一定的集群性，所以也就導致縣域發展過程中中小企業也就較為集中。這樣的集中性質能夠為商業銀行了解地區產業集群經濟發展的情況提供便捷，能夠為更好地為商業銀行提供縣域發展的信息。商業銀行與中小企業能夠實現較好的信息對稱，能夠最大可能的避免未來信貸過程中出現的信貸風險，避免銀行自身與企業蒙受損失。然后有效的提高商業銀行對于縣域經濟發展的作用。
其次，有助于克服事后的道德風險。道德風險是指借款人利用信息不對稱性，不履行合約。傳統的單一的中小企業在發展戰略上通常存在著盲目性，往往缺少明確的中長期發展戰略，企業一旦取得貸款，就很可能會出現機會主義行為，增加收回貸款的不確定性。相比較而言，產業集群的中小企業則具備了區域的“根植性”，即他們更依賴于專業化市場、協作配套商和熟悉的客戶，對這個具有產業文化背景和制度環境的區域有著強烈的依附性。因此集群的中小企業更愿意從事這個比較熟悉的行業，而不愿跨入其他的行業。而區域的商業信譽會增加他們更改貸款計劃的隱性成本，促使他們不愿意更改貸款計一劃，從而極大程度的克服了事后的道德風險，進而降低了銀行的貸款風險。
（2）降低了商業銀行的交易成本，在商業銀行對縣域經濟發展注入金融資本的同時，也能夠有效實現商業銀行交易成本的降低，能夠真正有效的降低貸前成本，貸中成本，貸后成本。其縣域內產業集群的經濟發展狀況，企業的發展之間有一定的相關性，在集群產業對于商業銀行資本有依賴新的基礎上，讓企業違約成本增加，提高信貸安全性。
（3）降低了商業銀行的信貸風險由于產業集群具有地域集中性，單個企業與產業集群有著高度的相關性，同時產業集群與政府、金融機構有著高度的依賴性，導致貸款企業的違約成本較高，因此可以在一定程度上降低銀行的信貸風險。
（二）促進中小企業技術創新
中小企業是縣域經濟發展的重要組成部分，對一縣域經濟發展有著重要的作用。技術創新是中小企業發展的動力，是中小企業發展的源泉。但目前來看，中小企業在發展過程中仍存在許多問題。小企在技術創新過程中融資困難、資金短缺的現象由來己久，其形成原因很復雜，既有企業面臨的外部融資環境，也有企業自身的原因。但是中小企業，特別是縣域中小企業對金融服務的需求在快速增長，而商業銀行對其所提供的服務遠遠滯后于縣域中小企業的迫切需求。這在一定程度上挫傷了中小企業技術創新的積極性。
所以只有提高了農村商業銀行的資本注入，不斷地通過商業銀行自身的創新服務，才能夠真正的實現對縣域中小企業的帶動，實現推動中小企業技術創新的力度。農村商業銀行能夠彌補地方政府對于中小企業技術支持不足的問題，能夠通過資本技術的引進和支持，為中小企業解決技術難題，為中小企業與大型企業直接構件交流的平臺與機會。提高中小企業對于商業銀行的貸款融資的積極性。但是如今縣域經濟發展中更多的還是信用社或者一些城市商業銀行在起作用，機構數量類型還不足。
四、如何強化農村商業對縣域經濟發展的作用
（一）創新營銷意識，增加信貸產品
（1）創新營銷方式，農村商業銀行社應該更多的把營銷的重點放到一些具有良好發展潛力的中小企業身上，更多對這些中小企業進行扶持，更多的為這些有科技含量、有信譽、有市場的中小企業給予更多的服務，更好地去搶占農村中小企業信貸市場保證信用社的基本盈利，逐漸增加投資從而獲得更多的經濟效益。
（2）增加中間業務，商業銀行必須要結合縣域經濟發展的需求，探索縣域金融業務需求，更多的去建設網點，要不斷地增加金融服務，尤其是結算、理財、信息咨詢、有償的金融代辦服務等等，在擴大經融機構覆蓋面的同時也要不斷增加服務的覆蓋面。
（3）提高服務水平，要增加相關的科技設備的投入，必須要增加ATM等一些設備的投放量與覆蓋面方便縣域居民的使用；提高服務的效率，完善服務的流程，完善服務體系，提高服務的人性化和舒適化；建立品牌，進行更廣的宣傳，增加廣大的群眾，以及中小企業對于農村商業銀行的認識。
（二）加強金融支持
（1）加快誠信體系建設，首先，地方政府要為農村商業銀行要構件平臺，才能夠便于商業銀行去為縣域經濟發展提供服務；商業銀行要充分與地方政府進行溝通交流，不斷地提高商業銀行對于想去經濟發展那情況的了解，不僅僅要從政府了解縣域經濟發展的總體狀況，還需要更多的去了解縣域中大中小型企業的實際發展狀況；其次，商業銀行自身也要不斷地完善自身，更多的去縣域有信譽，有發展潛力的企業注入資本，完善金融生態環境。
（2）加強對縣域中小企業的金融服務，拓寬企業的融資渠道
商業銀行必須要不斷地加強對中小企業的金融服務，不斷的豐富金融投資的手段，不斷地去為中小企解決融資過程中的難題。必須要在轉變服務意識的基礎上，增加服務的類型，找準銀行機構在縣域經濟發展中的定位；然后要完善信貸機制，應該先尋找到一些有信用，有發展潛力的中小企業做信貸試點，要完善信貸機制，要擴大抵押貸款的范圍，要提高銀行服務的效率，要不斷地深化銀行的信息服務，同時也應該在信貸機制完善過程中，增加對中小企業的投資咨詢、理財等一系列的中和服務，大膽的進行創新，大膽的進行探索。尤其是加強與地方政府的合作，提升自身信譽，為縣域景榮體系建設的完善也起到應該有的作用。
五、結束語
通過文探究發現，農村商業銀行對于縣域經濟發展的作用是明顯的，但是要體現其作用還有很多工作要做。尤其是需要政府相關部門不斷地在政策上，行動上給予支持，只有這樣農村商業銀行機構才能夠更加有效的深入到縣域經濟發展中。農村商業銀行也還必須要不斷地去獲得縣域中小企業對于商業銀行的信任，真正落實高效、高質服務。
參考文獻：
>> A股首迎五家農商行扎堆IPO 張家港農商行、吳江農商行盈利下滑居首 首批五家民營銀行四家獲批開業 11家IPO公司獲批 年內尚余45家待發 新形勢下蘇南地區農商行發展芻議 改革方案獲批 國開行變身商行 北京銀行IPO獲批外資圍獵城商行 鄖縣農商行用“五化”服務“三農” 尚福林：三家民營銀行籌建獲批 城商行重啟IPO 城商行逆勢IPO 三家民營銀行獲批籌建 下批試點向西部傾斜 五臺縣農商行“兩卡”惠“三農”架起“連心橋” 瑞豐農商行推出農戶集體資產股權質押貸款 171家ST公司:7成盼重組僅4家獲批 股東總數4年難降，不良貸款率逐年上升 張家港農商行IPO存隱憂 廣州農商行或因股權分散赴港IPO 大勢雖回暖仍將面臨破發考驗 青島農商行IPO候場 上半年不良貸款率2.29%遠超A股同行 農商行上市起跑 江蘇高郵農商行 寶鋼獲批等 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 經濟法律 > 蘇南五家農商行集體獲批IPO 蘇南五家農商行集體獲批IPO 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 何方竹")
申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 張家港農村商業銀行是國內首家農村商業銀行。
5月6日，江蘇張家港農村商業銀行股份有限公司獲證監會發審委首發通過。至此，5家農商行完成過會，其余4家分別是無錫農商行、江陰農商行、常熟農商行和吳江農商行，均來自蘇南地區。
蘇南地區經濟發展情況良好，而農信社改制農商行歷史較久，比其它地區相對更能滿足證監會對于銀行上市的要求，這使得江蘇成為首批農商行的“集中爆發區”。
農商行的集中上市是農商行整體規模擴大、經營水平提高的表現。據4月底銀監會的公告，我國農商行數量已經達到1000家，截至3月底，農商行數量占農合機構（農信社、農商行和農村合作銀行）的44.4%，但是資本、資產和利潤分別占農合機構的66.7%、63%和70.5%。
與其他金融機構橫向對比，以及自身縱向對比，農商行的行業現狀及發展前景如何？
2016年第一季度農商行
不良貸款率居銀行業金融機構之首
盡管農商行涌現一批發展較為成熟的企業，然而，其年報業績卻并不喜人，5家農商行凈利潤全部呈下滑態勢。無錫農商行的年報顯示，其2015年營業收入增速下滑，扣非前凈利潤8.3億，較2014年下降近10個百分點;江陰農商行2015年凈利潤8.1億，較2014年下降4%;吳江農商行2015年凈利潤6.1億，較2014年下降21%;常熟農商行2015年凈利潤9.6億，較2014年下降3%;最近過會的張家港農商行2015年凈利潤6.7億，較2014年下降7.9%。
對于農商行業績下滑，業內人士認為與下行的宏觀經濟背景密切相關。中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴《中國經濟周刊》，宏觀經濟增速放緩，信貸規模擴張減慢，銀行的業務規模也會受限。此外，利率市場化的推進進一步收窄利差，信用風險上升，整個中國銀行業都面臨營收增速放緩和利潤下降的趨勢。
雖然行業整體表現一致，農商行面對的經營壓力還是有所不同。銀監會公布的銀行業季度數據顯示，2016年一季度，農商行的不良貸款率居銀行業金融機構之首，大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行和外資銀行的不良貸款率均在2%以下，農商行不良率在2.56%。
中央財經大學金融學院教授郭田勇在接受《中國經濟周刊》記者采訪時表示，這一輪銀行業的不良主要集中在民營和小微經濟領域，農商行服務的群體多來自這個領域，因此相對其他金融機構經營壓力更大。山東農信系統內部人士告訴《中國經濟周刊》，農村市場本來信用程度較高，隨著觀念的開放，違約的行為也在增加，而信用體系的建設還跟不上。
曾剛告訴《中國經濟周刊》，農村市場利弊兼有，一方面農商行服務縣域、三農和小微經濟，風險特征較高;另一方面，區域內金融機構數量有限，農商行對三農和小微類客戶的議價能力也更高，收益率更高。而農商行立足縣域經濟，可以對區域內的經濟體有深入的洞察，業務更精更專;但是另一方面，銀行是規模收益比較明顯的行業，擴張規模降低成本會受到一些阻礙。
銀監會公布的數據也印證了這一點，農商行的資產利潤率平均在1.22%，接近大型商業銀行的1.29%，而股份制商業銀行和城商行分別是1.07%和1.08%，外資銀行只有0.32%。
農商行規模擴張與利潤率不成正比
從規模上看，已過會的農商行開始邁入“千億銀行”梯隊。無錫農商行在2014年就實現總資產從830億上升到1040.05億，2015年年報顯示，無錫農商行年末總資產1152.02億元，居5家過會農商行之首;常熟農商行2015年末總資產1033.66億，居其次;江陰農商行2015年末總資產904億，張家港農商行總資產為823.54億，吳江農商行總資產714.53億。
公開信息顯示，無錫農商行資產規模的擴張得益于其跨區經營，2009年以來，無錫農商行在無錫宜興市、無錫江陰市、南通如皋市、淮安市楚州區（現淮安區）、揚州儀征市、徐州市豐縣和泰州靖江市設立了8家異地支行，還發起設立了2家村鎮銀行，參股淮安農村商業銀行、江蘇省農村信用社聯合社以及江海農村商業銀行等金融機構。
無錫農商行資產規模的擴大并沒有帶來效益的提高。數據顯示，無錫農商行的資產從2011年的605億，逐年上升分別為2012年的730億，2013年的830億，到2014年的1040億，再到2015年的1152億;但是無錫農商行的資產利潤率卻逐年下滑，分別是1.39%、1.31%、1.19%、0.98%和0.76%。同樣的趨勢也出現在常熟農商行、張家港農商行等過會農商行。
從年報上看，可能的原因在于農商行正在發力金融市場業務和中介業務。與傳統的信貸業務相比，金融市場業務和中間業務利潤較低，但是收益更加穩健。無錫農商行年報顯示，2015年，存貸款業務凈收入占比29.85%，而2014年該業務占比43.75%;債券利息收入占比從2014年的20.47%上升到40.27%，手續費及傭金凈收入也有明顯上升。江陰農商行年報也顯示，2015年成立金融同業部上海研發中心，推動同業業務發展，推動交易性收入穩步增長。
曾剛告訴《中國經濟周刊》，金融市場業務和中間業務是銀行業的趨勢，大銀行資金規模大，渠道眾多，相對中小銀行有明顯的優勢，但是農商行目前也在發力該業務，適應利率市場化的背景。
一、村鎮銀行發展所面臨的問題
1、農村金觸服務薄弱。市場環境有待改善。2007年末，全國縣域金融機構的剛點數為12．4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業銀行在縣域的蚓點數為2．6萬個，比2004年減少6743個。金融從業人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機構網點和從業人員的減少．縣域經濟獲得的金融服務力度不足。與此同時。與城市金融市場環境相比。目前在我困農村還沒有建立比較完善的征信系統，這對村鎮銀行的風險控制帶來不利的影響。
2、資本來源不足制約村鎮銀行發展。從目前已成立的村鎮銀行來看，其經營模式仍然以存貸業務為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮銀行貸款甲均利率甚至達到了lO．33％，遠遠超過了貸款基準利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮銀行只有做火存款箍數才能與相關稅費、人員和管理成本相平衡。據測算，只有當存款規模達到6000萬元序右，貨款規模達到4000萬元左右．村鎮銀行才可能達到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮銀行等幾家經營好的村鎮銀行盈利情況較好外，其他村鎮銀fi盈利甚微。
3、風險管控能力要求更高。雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機構不良貸款平均占比13．4％，遠高于同期全國四大國有商業銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區縣城金融機構不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個百分點。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了冉身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場環境下，村鎮銀行所面臨的經營風險以及系統性風險往往更高。
二、村鎮銀行發展面臨的機遇
雖然與城市金融需求相比，農村金融存在著風險大、成本高等特點，但農村金融牛竟是一•塊尚待開發的領域，并且隨著國家宏觀經濟政策的調整．農業金融市場有著很大的發展前景。
1、農村金觸發晨速度較快。根據中國人民銀行調查統計司調查．2007年末．全國縣域金融服務嘲點為12．4萬個，縣域金融機構存款余額達到9．1l萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23．4％。全部金融機構涉農貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國縣城金融機構不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個百分點。2007年全國縣城金融機構利潤總額為704．8億元，同比增長104．8％，比上年提高3．1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數據無論是從資產規模，還是從資產質量卜看，都說明了近幾年我國農村金融業取得了可喜的成就，這將有利于村鎮銀行的快速發展。
2．利率市場化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農村地區利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農村信用杜試點改革的同時，允許試點地區農村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月29只，中國人民銀行放開了商業銀行貸款利率卜．限，ff}『農村信用社貸款利率浮動卜限也擴大到巾央銀行基準利率的2．3倍。根據中國人民銀行貨幣政策翻的調查，目前農村金融機構的貸款加權平均利率為基準利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準利率的1．5倍以內。從農村信用社貸款利率浮動幅度和財務可持續發展能力看，農村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭2．3倍基準利率之間，加權平均利率為1．6倍基準利率。利率的逐步放開，有利于農村金融機構根據成本覆蓋風險原則，合理定價，實現自身財務可持續發展，加強對“二農”的金融支持。
3、政策監管比價寬松。目前，已初步建立了一套與我國農村經濟相適應的農村金融監管框架。其基本特征是實行較低的準入門檻和一螋有別于商業銀行的特殊政策。我國農村金融機構在最低注冊資本，存款準備金、資本充足率等廳面有著比商業銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農村和設立農村金融機構創造了條件。同時．對農村金融機構在股權結構、利率和經營范闈等方面進行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規定，在往重引導資金流向農村的同時。
三、對我國村鎮銀行發展的幾點建議
1．大力開展會融產品創新。農村金融由于風險大、成本高等特點．導致很多金融機構都不愿輕易涉人。但其實從近幾年農村金融業的發展情況來看。只要開發出適合農村市場需求的金融產品，往往可以自．效地規避風險。村鎮銀行應運用“尼頭企業+小額貸款”，互保基金等多種形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時，村鎮銀行應根據當地農業發展的特點，發展各類與農產品期貨市場．訂單農業生產相聯系的新型貸款方式。
2，推進信息技術應用。金融機構在提供服務時，除r要克服經營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風險。村鎮銀行可利用先進技術手段．多方面獲取開展業務所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統和征信系統L三在農村地區開展較大范圍的服務．村鎮銀行町以通過與這些信息系統的聯通來獲取較全面的有關農戶和農村企業的信息。與此同時，也可以利用現代科技降低農村金融服務成本。
一、基于PESTEL模型宏觀環境分析
政治因素(political)方面，中國進入世界貿易組織后，已經逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業務的地域和服務對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監管標準上與中資銀行一致。經濟因素(Economic)方面，隨著中國經濟的飛速增長，中國的中產階級在壯大，中國人民漸漸產生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現有的金融機構還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產品。技術因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業銀行在產品開發、品牌投資、從業人員素質和服務上都具有較大優勢，這一因素促進了外資銀行的發展。另外現今銀行業普遍受到IT技術的沖擊，網絡電子產品的開發和普及是大勢所趨。環境因素(Environmental)方面，環境保護已經成為全世界關注的話題，金融業不同于制造業，對于環境的損害不大，但是銀行業也在努力抓住環境保護這契機，順應市場需求與環境保護相關的產品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關法律法規上面時常出現變動。另外中國為了保證銀行業市場的健康發展，加大了對銀行資本充足率的監管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務業的人力成本也相對上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優惠。由于外資銀行具有高素質的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優厚待遇必將將吸引一批優秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經營方式的靈活性，先進的管理模式和經驗和國內的銀行相比具有獨特的優勢。需求方面，隨著中國經濟的蓬勃發展和中國社會知識結構的變化，中國國民對投資產品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區的發展和高科技產業的萌芽，中小企業對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業務發展比較落后，而外資銀行由于發達國家資市場完善，競爭激烈，在產品開發、品牌投資、從業人員素質、服務商具有較大競爭優勢。考慮到目前我國的商業銀行業務大多以一般存款、貸款和結算等傳統銀行業務為主，而外資銀行大部分已進入現代銀行業務階段，如貸款業務的競爭重點是批發業務，尤其是對優質的批發客戶的爭奪。在零售業務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業務是風險小、成本低、利潤高的銀行業務，一直是外資銀行業務中的重點。
三、基于波特五力模型的行業環境分析
外資銀行的行業內主要競爭力量有：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行。國有商業銀行壟斷力很強，擁有強大的經營零售網點和地域文化優勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數，具有強大的規模經濟效應和固定資產投資是其他。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行和農業商業銀行也有了較大發展，并且中國市場已經有數十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業的主要進入壁壘是行政壁壘。據《商業銀行法》的規定，商業銀行的設立、分立和合并等都要經國務院銀行業監督管理機構審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調整業務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現依靠傳統的存貸業務難以維持生存的狀況。此外，商業銀行業的供應商即存款者。我國商業銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發豐富，對金融產品的需求也越發多樣化，而且金融產品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業銀行業的購買者即貸款者。我國商業銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產品購買者相對銀行數量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業銀行須遵照《商業銀行法》和中國人民銀行有關規定以確定存款利率和發放貸款，提供的產品屬于標準化產品，因而商業銀行業是一種標準化行業。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進入中國市場的建議
雖然中國市場目前還是國有商業銀行擁有巨大市場份額，并且已經有數十家外資銀行進入，但是由于目前中國市場對于銀行業的廣泛需求和現今中國銀行業不夠發達的現狀，外資銀行還是應該進入中國市場。