時(shí)間：2023-08-23 16:54:12
導(dǎo)語(yǔ)：在消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【摘要】21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿(mǎn)活力與競(jìng)爭(zhēng)的融資市場(chǎng)，在這種融資市場(chǎng)中，消費(fèi)者是唯一的中心點(diǎn)，但這種特點(diǎn)給金融消費(fèi)者帶來(lái)方便與自由的同時(shí)，也讓他們承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)壯大，必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的主要手段就是保障消費(fèi)者的利益，這也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段。基于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑展開(kāi)分析。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和電子商務(wù)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅(jiān)力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)也沒(méi)能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被無(wú)限擴(kuò)大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問(wèn)題就是探究如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)而規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融L險(xiǎn)主要體現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域里，但是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放性的平臺(tái)，技術(shù)越是強(qiáng)硬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線(xiàn)上的保護(hù)手段常常是設(shè)置防火墻，無(wú)法做出其他的保護(hù)措施，這就給網(wǎng)絡(luò)罪犯以可乘之機(jī)，黑客們可以利用過(guò)硬的技術(shù)來(lái)破壞金融機(jī)構(gòu)的防火墻，或者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時(shí)間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費(fèi)者和整個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了極大的損失。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時(shí)間比較短，技術(shù)還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達(dá)成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，交易雙方很難確認(rèn)對(duì)方的真實(shí)身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風(fēng)險(xiǎn)就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行有效實(shí)時(shí)的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導(dǎo)致消費(fèi)者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)行業(yè)不夠了解，很容易盲目跟風(fēng)選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場(chǎng)，如此循環(huán)下去，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。
二、如何利用法律來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)
（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量
從行政方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個(gè)層面。其一，要提高市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于還未進(jìn)入市場(chǎng)的想要進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的檢測(cè)，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。對(duì)于已經(jīng)在市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)，也要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，要勒令其退出市場(chǎng)。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設(shè)立不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)的實(shí)際情況，做出一套符合實(shí)際和市場(chǎng)要求的，全面的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核準(zhǔn)則。其三，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)聯(lián)合體系，凡是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費(fèi)者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。
（二）利用民事責(zé)任體系規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)
從法律層面來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，首要的就是要建立民事責(zé)任體系。通過(guò)民事責(zé)任體系對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)形式以及侵權(quán)的處罰行為都做出相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，才有利于規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)。在民事責(zé)任體系中，要對(duì)投訴的權(quán)利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者要能通過(guò)投訴渠道暢通無(wú)阻的反映情況，并且消費(fèi)者的投訴有關(guān)部門(mén)要及時(shí)予以回應(yīng)處理。在處理消費(fèi)者投訴事件時(shí)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們的方式，建立必要的投訴管理機(jī)制，保障消費(fèi)者投訴權(quán)力的正常使用。
（三）對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰
從法律層面上來(lái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是要建立民事責(zé)任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實(shí)際作用，不讓法律成為擺設(shè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應(yīng)得的懲罰，才能使他們認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，降低風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時(shí)代，一定要認(rèn)真仔細(xì)地對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行盤(pán)查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來(lái)補(bǔ)充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的每個(gè)產(chǎn)品、每種行為都有法律來(lái)進(jìn)行管理。因此，每種違法行為都要相對(duì)應(yīng)的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的公平公正。對(duì)于危害性不大的違法行為，進(jìn)行民事警告，對(duì)于危害性很大的違法行為，一應(yīng)要進(jìn)行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展。最后，法律要嚴(yán)厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問(wèn)題，任何事情一旦過(guò)界就會(huì)受到反效果，在這里，法律過(guò)多的干預(yù)可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活力
三、結(jié)束語(yǔ)
總的言說(shuō)，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制才能保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長(zhǎng)。因此，我們首先要認(rèn)真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)，找出問(wèn)題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問(wèn)題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責(zé)任體系，根據(jù)規(guī)定對(duì)違法行為做出處罰，來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，但同時(shí)也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。
參考文獻(xiàn)：
[1]曹義.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑[J]. 經(jīng)濟(jì)， 2016，（8）.
一、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對(duì)金融行業(yè)的影響
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，引起了金融行業(yè)界的高度重視。其產(chǎn)生的影響是多方面的：
1.對(duì)金融交易渠道的拓展。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用，使得金融從業(yè)者能夠采取網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，從事金融活動(dòng)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)融資、第三方中介擔(dān)保等形式，從而突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易方式。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融產(chǎn)品的消費(fèi)者能夠及時(shí)地獲取信息，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的交易。
2.金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)革命。傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)需要營(yíng)銷(xiāo)員與潛在消費(fèi)者面對(duì)面的介紹，展示產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的表達(dá)能力、溝通能力有著極高的要求，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)也逐漸網(wǎng)絡(luò)化，通過(guò)產(chǎn)品介紹信息的電子化，人們比較及時(shí)地獲取自己感興趣的產(chǎn)品介紹。金融行業(yè)者通過(guò)推送等形式，將產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)深入到更為廣泛的潛在消費(fèi)者。這種優(yōu)勢(shì)是此前其他的營(yíng)銷(xiāo)手段所不能達(dá)到的。
3.金融服務(wù)的個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)背景下，人們的金融產(chǎn)品的選擇無(wú)疑是多樣化，在此基礎(chǔ)上，就必然對(duì)自身金融產(chǎn)品需求產(chǎn)生更高的要求，符合自身的個(gè)性化的需求。實(shí)際上，諸多的金融從業(yè)者也及時(shí)地適應(yīng)了這種需要，紛紛從產(chǎn)品的個(gè)性化角度來(lái)提升金融產(chǎn)品服務(wù)的針對(duì)性，從而更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求。
4.網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的激烈化。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)顯得更為直接和激烈。類(lèi)似金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)推廣和營(yíng)銷(xiāo)上，時(shí)常出現(xiàn)直接的交鋒，紛紛拿出自身絕對(duì)優(yōu)勢(shì)來(lái)贏獲更多的消費(fèi)者。
5.網(wǎng)絡(luò)與金融的整合創(chuàng)新空間巨大，潛力無(wú)窮。在新的業(yè)態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來(lái)的機(jī)遇是極大的，金融從業(yè)者可以立足網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)更大的創(chuàng)新，進(jìn)一步細(xì)化金融產(chǎn)品、提升金融產(chǎn)品的服務(wù)，將金融產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與人們的生活發(fā)生更為密切的關(guān)聯(lián)。
二、金融市場(chǎng)的新生態(tài)發(fā)展
隨著網(wǎng)絡(luò)與金融之間關(guān)系的密切，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出新的發(fā)展生態(tài)，這是當(dāng)前以及未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要趨勢(shì)或特點(diǎn)。把握這些趨勢(shì)，對(duì)于理解金融市場(chǎng)的發(fā)展是極為重要的。其中主要新生態(tài)有如下的幾方面：
1.搭建并整合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融模式從B2C到C2B變革。隨著網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性進(jìn)一步的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)必須實(shí)現(xiàn)新的變革。其中較為重要就是從B2C到C2B的轉(zhuǎn)變。前者是傳統(tǒng)的金融模式，就是金融行業(yè)者為消費(fèi)者提供服務(wù)產(chǎn)品，這種模式下，消費(fèi)者處于較為被動(dòng)的地位，就是被動(dòng)地接受金融企業(yè)提供的金融產(chǎn)品。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者自身的地位逐漸提升，個(gè)性化的需求逐漸凸顯，由此就使得消費(fèi)者向金融企業(yè)定制金融產(chǎn)品的現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。但這需要金融企業(yè)搭建起相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，消費(fèi)者可以較為便利地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交金融的需求，而金融企業(yè)基于自身的實(shí)際情況，對(duì)消費(fèi)者的需求做出反饋，并最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。
2.廣泛運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，有利也有弊。對(duì)于金融行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)的利弊也是如此。實(shí)現(xiàn)價(jià)值的創(chuàng)造和數(shù)據(jù)創(chuàng)造大價(jià)值，在推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)賴(lài)以生存的土壤。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展提供了諸多的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以比較便利地獲得金融服務(wù)的信息，但是。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，對(duì)金融活動(dòng)的信息審核存在著一定的難度，這必然使金融服務(wù)者不能及時(shí)地對(duì)信息真實(shí)性進(jìn)行審核，可能存在著欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，為此就需要金融從業(yè)者加強(qiáng)對(duì)信息的審核。同時(shí)，其他相關(guān)部門(mén)，也需要高度重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，打擊非法金融行為，如非集資等。監(jiān)管是行業(yè)發(fā)展的基本保障，沒(méi)有監(jiān)管的發(fā)展，無(wú)疑是放任的無(wú)序化，必然不利于金融產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)部門(mén)、金融從業(yè)者、金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，都需要高度重視網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融交易活動(dòng)的合法性。
在西方，汽車(chē)、房地產(chǎn)、家電、通信甚至家具等廠商，都已深度介入消費(fèi)金融，金融資產(chǎn)則以信用卡公司、普惠金融、小微金融和財(cái)富管理等方式，不同程度地切入這一市場(chǎng)。而在中國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)金融的參與者既包括金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)的商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)的電商消費(fèi)金融、P2P平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融政策趨嚴(yán)后，越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)宣布轉(zhuǎn)型為消費(fèi)金融平臺(tái)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信和場(chǎng)景化消費(fèi)信貸急劇膨脹，良莠不齊。隨之而來(lái)的產(chǎn)品同質(zhì)化也成了消費(fèi)金融行業(yè)普遍面臨的難題。
線(xiàn)上產(chǎn)品成發(fā)展方向
為提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的便捷性和改善客戶(hù)體驗(yàn)，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在積極探索互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。如中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等銀行類(lèi)消費(fèi)金融公司都有專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，客戶(hù)可在線(xiàn)申請(qǐng)貸款。
相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融上具有先天優(yōu)勢(shì)。2016年上半年，南京銀行的研究報(bào)告《中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)――機(jī)遇與挑戰(zhàn)》披露了互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融市場(chǎng)份額：2015年末，電商消費(fèi)金融占57.7%，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)占22.8%，P2P平臺(tái)占17.9%。
在渠道、場(chǎng)景雙向滲透方面，電商具有先天優(yōu)勢(shì)，而且還有海量客戶(hù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，不過(guò)只能做一些小額度的業(yè)務(wù)。馬上消費(fèi)金融最新調(diào)研報(bào)告顯示，目前除銀行外，很多新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也推出循環(huán)額度產(chǎn)品，即客戶(hù)在最高限額內(nèi)分次、循環(huán)使用貸款，到期后一并歸還或提前分次歸還。報(bào)告稱(chēng)，有94.21%的消費(fèi)者愿意使用這種產(chǎn)品，而在沒(méi)有信用卡的人群中，90后占52.79%，超過(guò)半數(shù)。這種產(chǎn)品類(lèi)似虛擬信用卡，將對(duì)實(shí)體信用卡形成沖擊。
市場(chǎng)分析認(rèn)為，全線(xiàn)上、無(wú)紙化、快速審批、及時(shí)放款、隨借隨還、循環(huán)額度的產(chǎn)品將受到客戶(hù)青睞，必須要推進(jìn)，也是消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展方向，如螞蟻花唄、京東白條等。這要求機(jī)構(gòu)具有完善的風(fēng)控技術(shù)，技術(shù)到位是基本前提，如果犧牲風(fēng)控，即使流程再快，體驗(yàn)再好，也不能算是成功的模式。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
任何行業(yè)的發(fā)展，總是遵循著相似的規(guī)律，即明星企業(yè)開(kāi)辟市場(chǎng)，追隨者進(jìn)入市場(chǎng)共謀發(fā)展，沉淀之后，便是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的存量市場(chǎng)。于是，除了壟斷行業(yè)之外，同質(zhì)化幾乎成了所有行業(yè)的頑疾。
線(xiàn)上產(chǎn)品具有多種優(yōu)勢(shì)，可是大家都看到了這一點(diǎn)，于是紛紛相互借鑒，爭(zhēng)相開(kāi)發(fā)“近乎完美”的產(chǎn)品，這更加劇了消費(fèi)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品以信用卡、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款為主，消費(fèi)金融公司等則以現(xiàn)金貸（包括無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款、抵押消費(fèi)貸款）和消費(fèi)分期為主，各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在積極探索互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。總體來(lái)說(shuō)，同質(zhì)化現(xiàn)象頗為明顯。
現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期是最常見(jiàn)的兩種消費(fèi)金融產(chǎn)品。現(xiàn)金貸額度最高達(dá)20萬(wàn)元，消費(fèi)分期是指客戶(hù)在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)，通過(guò)申請(qǐng)個(gè)人貸款、辦理消費(fèi)分期，由消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)替客戶(hù)將費(fèi)用支付給商戶(hù)，客戶(hù)直接享受商品或服務(wù)的產(chǎn)品。也有一些創(chuàng)新的產(chǎn)品，如消費(fèi)信托、消費(fèi)信用保險(xiǎn)等，但占比很小。
雖然同質(zhì)化嚴(yán)重，但各機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品依然有自己的機(jī)會(huì)和潛力，需要時(shí)間檢驗(yàn)。從機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，要綜合看客戶(hù)體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)和盈利模式。可根據(jù)定價(jià)、額度、時(shí)效、便捷性、目標(biāo)客群和宣傳推廣等因素分析和評(píng)價(jià)一款消費(fèi)金融產(chǎn)品。總體來(lái)說(shuō)，定價(jià)和便捷性是最主要的因素。
如何判定同|化成難點(diǎn)
本來(lái)，任何一個(gè)難題，只要邊界清晰，便總有法子治。同質(zhì)化之所以成為頑疾，也是因?yàn)檫吔绲牟磺逦．a(chǎn)品之間究竟是不是同質(zhì)化，只有用戶(hù)說(shuō)了算，而用戶(hù)與用戶(hù)之間存在差異，使得同質(zhì)化與否的清晰界定成為不可能。舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于一些用戶(hù)而言，飲料與水并沒(méi)有太大差異；對(duì)另一些用戶(hù)而言，飲料之間并沒(méi)有太大差異；當(dāng)然，還有一些用戶(hù)，敏感性要高得多，對(duì)于他們，換個(gè)包裝便是一種新體驗(yàn)。所以，對(duì)于一家飲料制造商，如何判斷其產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)程度呢？這并沒(méi)有清晰的邊界，沒(méi)有硬性的標(biāo)準(zhǔn)。
另外，雖然消費(fèi)金融也具有互聯(lián)網(wǎng)化特征，但并不存在類(lèi)似社交產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)，所以也不會(huì)隨著規(guī)模的發(fā)展形成自然壟斷。畢竟規(guī)模再大，也依然要參與競(jìng)爭(zhēng)。
消費(fèi)金融產(chǎn)品的上述特征，使得行業(yè)更容易陷入同質(zhì)化的泥潭。
只不過(guò)，在市場(chǎng)飛速發(fā)展的階段，產(chǎn)品某種程度上供不應(yīng)求，似乎不必在“售”前體驗(yàn)上花費(fèi)太多功夫。尤其是很多針對(duì)次級(jí)用戶(hù)群體的產(chǎn)品，這類(lèi)客戶(hù)還停留在產(chǎn)品可得性的階段，能獲得借款額度就已經(jīng)很開(kāi)心，還沒(méi)到對(duì)產(chǎn)品體驗(yàn)“指手畫(huà)腳”的階段。也正因?yàn)槿绱耍芏嗨^的消費(fèi)金融產(chǎn)品，年利率100%或50%以上，照樣有很多人愿意買(mǎi)單。
消費(fèi)金融既是藍(lán)海也是紅海
沈忱（化名）是一家正在布局消費(fèi)金融3C市場(chǎng)公司的高管。他在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域工作了近5年時(shí)間，對(duì)于消費(fèi)金融他有著自己獨(dú)到的見(jiàn)解。
“我不看好現(xiàn)在布局3C市場(chǎng)，很多公司都在做，難度相當(dāng)大，現(xiàn)在入局已經(jīng)晚了。”在沈忱看來(lái)，現(xiàn)在布局3C場(chǎng)景的難點(diǎn)不在于如何尋找合作伙伴，而是在于一家線(xiàn)下門(mén)店接入多家消費(fèi)金融公司的情況下，如何才能讓自家平臺(tái)在眾多接入平臺(tái)中脫穎而出。
據(jù)調(diào)查，很多線(xiàn)下3C場(chǎng)景已經(jīng)接入捷信、佰仟等多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。一位華為手機(jī)門(mén)店的負(fù)責(zé)人表示：“我們只接入了佰仟分期。”而隨后該負(fù)責(zé)人又稱(chēng)：“其他平臺(tái)的我們也可以做，不過(guò)沒(méi)有佰仟便宜。”
“要想在線(xiàn)下的3C場(chǎng)景中脫穎而出，就必須讓線(xiàn)下業(yè)務(wù)員跟門(mén)店‘搞好關(guān)系’。”沈忱認(rèn)為3C場(chǎng)景的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)難以入局了。
近日的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，中國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模接近6萬(wàn)億元。而易觀數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，今年中國(guó)整體的消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模將會(huì)增長(zhǎng)到8933.3億元。
“我認(rèn)為，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，既是藍(lán)海，也是紅海。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，“從整體場(chǎng)景上看，消費(fèi)借貸需求還未得到滿(mǎn)足，從局部場(chǎng)景上看，參與者眾，競(jìng)爭(zhēng)激烈，新進(jìn)入者已經(jīng)沒(méi)有太多機(jī)會(huì)。之所以大家不去拓展到其他領(lǐng)域，主要原因大概是其他的場(chǎng)景不夠優(yōu)質(zhì)，業(yè)務(wù)發(fā)展的邏輯總是先吃容易吃到的，再去吃比較難的。”薛洪言直言。平臺(tái)在不斷地拓寬市場(chǎng)尋找新的場(chǎng)景。每當(dāng)一個(gè)新的消費(fèi)金融場(chǎng)景被發(fā)現(xiàn)，總會(huì)有大量的消費(fèi)金融公司隨之跟進(jìn)。
優(yōu)質(zhì)客群成生存關(guān)鍵
看得見(jiàn)未來(lái)的人，才能走得更遠(yuǎn)。整體層面同質(zhì)化紅海的到來(lái)還有段時(shí)間，但局部市場(chǎng)或局部客群的同質(zhì)化已經(jīng)非常嚴(yán)重，尤其是大家都看重的優(yōu)質(zhì)客群。信用卡持卡群體就是典型的代表。他們有央行征信信貸記錄，每個(gè)人都有多家銀行的信用卡，所有的互金巨頭都搶著給他們授信額度，去任何一家消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款都是秒批。
這個(gè)群體有多大呢？截至2015年末，有央行征信信貸記錄的人數(shù)達(dá)到3.8億人；截至2016年末，中國(guó)在用信用卡數(shù)量達(dá)到4.65億張，人均持卡0.31張。面對(duì)這個(gè)優(yōu)質(zhì)群體，破局同質(zhì)化便成為戰(zhàn)略性布局，畢竟，失去了這類(lèi)優(yōu)質(zhì)客群，任何消費(fèi)金融業(yè)務(wù)都不可能做大。
而在當(dāng)前的消費(fèi)金融市場(chǎng)，不管是企業(yè)的發(fā)展模式、運(yùn)營(yíng)模式還是使用過(guò)程中的操作模式，基本都很相似。首先是基于場(chǎng)景。消費(fèi)金融是典型的場(chǎng)景化金融，基于對(duì)場(chǎng)景的把控變相實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的“壟斷”行為成為可能。淘寶、蘇寧等電商平臺(tái)，背后的花唄、任性付都是這個(gè)路子。其他基于家裝、教育、旅游、租房等場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品也是這個(gè)路子，只不過(guò)它們是與第三方場(chǎng)景合作，并不能做到獨(dú)占罷了。
其次是基于費(fèi)率。現(xiàn)金貸之類(lèi)的產(chǎn)品脫離了消費(fèi)場(chǎng)景本身的壁壘保護(hù)，各個(gè)產(chǎn)品只能赤膊上陣，此時(shí)最好的競(jìng)爭(zhēng)武器便是費(fèi)率。此外，還款的靈活性也是一個(gè)主要因素，但還款方式之所以重要，也是因?yàn)樘崆斑€款可能帶來(lái)的違約金問(wèn)題。從費(fèi)率水平上看，基本上銀行的現(xiàn)金貸（非信用卡）最低，行業(yè)巨頭的消費(fèi)金融產(chǎn)品和銀行信用卡次之，P2P和部分分期公司通常收費(fèi)較高，市場(chǎng)上流傳的“高利貸”指責(zé)，基本上便是針對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品。
再就是基于產(chǎn)品使用過(guò)程中的用戶(hù)體驗(yàn)。就目前的申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)看，除了銀行還有部分產(chǎn)品需要線(xiàn)下申請(qǐng)外，消費(fèi)金融企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上自助申請(qǐng)，用戶(hù)體驗(yàn)的流程差異很小。但是從用戶(hù)的期待心理來(lái)看，實(shí)行預(yù)授信額度策略的巨頭們無(wú)疑占據(jù)了上風(fēng)，他們會(huì)提前做好風(fēng)控，在存量客戶(hù)中篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，讓這部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)只需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證便可提款；而實(shí)行用戶(hù)申請(qǐng)策略，尤其是內(nèi)嵌在消費(fèi)過(guò)程中臨時(shí)申請(qǐng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，由于需要進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)控，用戶(hù)需要額外提供一些證明材料，體驗(yàn)上便略遜一籌。
不過(guò)，以上三種情況并不是基于“差異化”策略的有意為之，更多地只是一種附帶效果。比如場(chǎng)景，很多企業(yè)不過(guò)是有什么場(chǎng)景便做什么場(chǎng)景，想的并不是差異化；比如費(fèi)率，更多地不過(guò)是基于覆蓋成本的需要，尤其是對(duì)于那些年化100%以上的高息產(chǎn)品，更是短視的一錘子買(mǎi)賣(mài)，甚至都稱(chēng)不上策略；再比如申請(qǐng)流程，也不過(guò)是在把握基本風(fēng)控的前提下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注重產(chǎn)品體驗(yàn)的慣性使然。
如何破解產(chǎn)品同質(zhì)化
關(guān)于小米的快速崛起，雷軍曾總結(jié)了經(jīng)典的七字訣――“專(zhuān)注極致口碑快”。只是這兩年風(fēng)停了、豬死了，七字訣便也沒(méi)人提了。其實(shí)，七字訣作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代創(chuàng)業(yè)型企業(yè)快速崛起的口訣指南，現(xiàn)下并未過(guò)時(shí)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景還在，用戶(hù)的行為習(xí)慣也并未發(fā)生大的變化。反思很多所謂互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)業(yè)企業(yè)的失敗，恰恰是沒(méi)有做到這七個(gè)字。對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化突圍，蘇寧金融研究院互網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，其實(shí)只要稍微修改一下，七字訣仍是適用的，那便是“生態(tài)低息口碑快”。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示，消費(fèi)金融公司可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)使業(yè)務(wù)形成完整的生態(tài)體系。不要大而全，只要其中一個(gè)點(diǎn)，其他的都可以通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的合作完成。所謂生態(tài)，便是要強(qiáng)調(diào)多元化服務(wù)，產(chǎn)品線(xiàn)集體作戰(zhàn)，而非靠消費(fèi)金融產(chǎn)品本身取勝。
之所以強(qiáng)調(diào)生態(tài)，是因?yàn)橄M(fèi)金融產(chǎn)品本身已無(wú)太多進(jìn)化的空間，要想差異化，唯有改變產(chǎn)品形態(tài)。就像當(dāng)年蘋(píng)果打敗諾基亞，不在于蘋(píng)果造出了更好的通話(huà)手機(jī)，而是造出了“能打電話(huà)的互聯(lián)網(wǎng)終端”，此“手機(jī)”已非彼“手機(jī)”，產(chǎn)品形態(tài)有了本質(zhì)變化。
同樣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品雖然有很多槽點(diǎn)，但從產(chǎn)品本身看，已經(jīng)是一款非常成熟的產(chǎn)品，唯有打造具有消費(fèi)金融功能的一體化服務(wù)生態(tài)，才能在本質(zhì)上實(shí)現(xiàn)差異化。從這個(gè)角度來(lái)看，電商平臺(tái)將消費(fèi)金融內(nèi)嵌于購(gòu)物場(chǎng)景，便可視作一種生態(tài)化探索，也正是靠著這種生態(tài)化競(jìng)爭(zhēng)，取得了快速的發(fā)展。未來(lái)，可沿著類(lèi)似的方向進(jìn)行更多的探索，而不僅僅局限于場(chǎng)景。
低息，指的是一個(gè)相對(duì)低息的區(qū)間，不是“價(jià)格戰(zhàn)”層面的一味降息，也不是利率越低越好，底線(xiàn)在于不能給市場(chǎng)留下“高息”的印象標(biāo)簽，畢竟費(fèi)率是消費(fèi)金融產(chǎn)品最核心的用戶(hù)體驗(yàn)。
口碑，指的是要注重與用戶(hù)情感層面的交流和互動(dòng)，用戶(hù)既然很難通過(guò)產(chǎn)品本身產(chǎn)生情感上的好感，便需要運(yùn)營(yíng)部門(mén)下更大的功夫，通過(guò)運(yùn)營(yíng)來(lái)強(qiáng)化用戶(hù)的情感紐帶。強(qiáng)調(diào)口碑，不僅在于口碑是免費(fèi)的廣告，更在于如果沒(méi)有口碑，花錢(qián)的廣告沒(méi)有杠桿介入，也會(huì)效果寥寥，因?yàn)槿魏我豁?xiàng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃都必須依賴(lài)一些持續(xù)發(fā)生的連鎖反應(yīng)――也就是口碑，來(lái)實(shí)現(xiàn)所謂杠桿效應(yīng)。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)顯而易見(jiàn)的發(fā)展現(xiàn)狀是，在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”――投資、出口、消費(fèi)中，前兩者近年來(lái)日漸乏力，而消費(fèi)的作用則在迅速上升。2017年1-4月份，全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額11.3萬(wàn)億元，同步增長(zhǎng)10.2%，遠(yuǎn)超GDP增長(zhǎng)幅度。這一趨勢(shì)映射到金融領(lǐng)域就是，消費(fèi)金融市場(chǎng)開(kāi)始蓬勃發(fā)展且在未來(lái)會(huì)呈現(xiàn)進(jìn)一步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
在傳統(tǒng)信貸增速放緩背景下，銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商等機(jī)構(gòu)紛紛憑借各自的優(yōu)勢(shì)介入消費(fèi)金融領(lǐng)域，消費(fèi)的快速增長(zhǎng)及需求升級(jí)與發(fā)展中的消費(fèi)金融相互促進(jìn)。但是相較后兩者，銀行距離市場(chǎng)遠(yuǎn)、重視晚、靈活度不足，如何披荊斬棘、破局成功，當(dāng)下似乎仍沒(méi)有特別完整可借鑒的模式。業(yè)務(wù)要做，但要怎么做？尤其是面對(duì)來(lái)自市場(chǎng)敢于刺刀見(jiàn)紅的產(chǎn)業(yè)系、電商系和互金系的挑戰(zhàn)，銀行系消費(fèi)金融該怎么破局？
好在日漸清晰的政策在釋放積極的信號(hào)，從“校園貸”整頓、要求網(wǎng)貸公司銀行存管到“現(xiàn)金貸”清理，銀行的主動(dòng)作為意識(shí)在被市場(chǎng)和監(jiān)管放大。而經(jīng)歷三年多的野蠻生長(zhǎng)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)下的消費(fèi)金融正如前幾年爆發(fā)的P2P迎來(lái)了發(fā)展窗口期，只是產(chǎn)品同質(zhì)化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)權(quán)衡好內(nèi)外部關(guān)系，成為銀行系破局的關(guān)鍵。
值得注意的是，即便是銀行業(yè)內(nèi)的消費(fèi)數(shù)據(jù)近兩年也在發(fā)生劇烈變化。2016年末，我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)金融規(guī)模為5.92萬(wàn)億元，同比增速23.8%，最近四年的年復(fù)合增長(zhǎng)率為26.7%。不過(guò)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段，2016年末人均余額僅為美國(guó)的5%，不到日本的三分之一。
而不論是向內(nèi)“活客”，還是向外“獲客”，銀行業(yè)已在紛紛“搶灘”消費(fèi)金融。采訪中，交通銀行保守預(yù)計(jì)5年內(nèi)，銀行業(yè)消費(fèi)金融余額將接近20萬(wàn)億元。而杭州銀行預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億，是2010年的5倍以上。盡管測(cè)算角度和結(jié)果不同，但多家受訪銀行均向《投資者報(bào)》記者表示，隨著消費(fèi)金融政策紅利的不斷釋放，決策層信心堅(jiān)定，消費(fèi)杠桿處于相對(duì)低位，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)都將是一個(gè)增量市場(chǎng)，而目前市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和，仍存在大量的發(fā)展空間。
持牌多為銀行系
但市場(chǎng)辨識(shí)度有限
根據(jù)2016年年底的“中國(guó)消費(fèi)金融口碑指數(shù)”顯示，銀行系消費(fèi)金融品牌普遍持牌，但消費(fèi)者對(duì)銀行系的認(rèn)知度和服務(wù)滿(mǎn)意度目前比較有限，南京銀行參股但以產(chǎn)業(yè)資本主導(dǎo)的蘇寧消費(fèi)金融排名第二，而較純正銀行系中，興業(yè)、中銀和招聯(lián)三家做得相對(duì)較好。但是由于整體數(shù)據(jù)不全，多數(shù)銀行系消費(fèi)金融公司成立時(shí)間并不長(zhǎng)，發(fā)展不一，無(wú)法從財(cái)務(wù)或數(shù)據(jù)上進(jìn)行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結(jié)構(gòu)、資源稟賦、產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)一探究竟。
從銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)看，截至2017年6月底，監(jiān)管層共計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融牌照21塊，其中18家為商業(yè)銀行控股或參股，而除了蘇寧消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融分別為本土的產(chǎn)業(yè)資本蘇寧云商和重慶百貨控股，南京銀行和重慶銀行僅以參股形式，其余均以銀行控股為主。
與產(chǎn)業(yè)系尋求新業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)，通過(guò)提供信貸刺激消費(fèi)者的消費(fèi)意愿，以降低本身及經(jīng)銷(xiāo)商的庫(kù)存壓力，并提升營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等意愿不同，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行系涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域的目的主要是完善自身消費(fèi)信貸層次建設(shè)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。例如2016年小額信貸余額占全行貸款總額83%的哈爾濱銀行也在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行了大膽的嘗試和探索。
為什么單獨(dú)成立消費(fèi)金融公司？包銀消費(fèi)金融董事長(zhǎng)劉鑫認(rèn)為，雖然不同銀行業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)不同，但估值差距不大，原因是不同特性的業(yè)務(wù)在一個(gè)大池子中沒(méi)有體現(xiàn)出獨(dú)立價(jià)值。而消費(fèi)金融公司的成立有助于在銀行把細(xì)分領(lǐng)域做細(xì)做優(yōu)，并做大做強(qiáng)。
《投資者報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，已有持牌公司的控股銀行里有著明顯的分化：一類(lèi)是全國(guó)性大銀行，如中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行，包括隱身在全資子公司永隆銀行背后的招商銀行；一類(lèi)是地方性的中小銀行，如張家口銀行、長(zhǎng)沙銀行、中原銀行、長(zhǎng)安銀行、晉商銀行、包商銀行、湖北銀行、成都銀行；還有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行和盛京銀行。
從開(kāi)業(yè)速度來(lái)看，銀行系持牌消費(fèi)金融公司隊(duì)伍增速近兩年也在擴(kuò)大，從2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。據(jù)了解，一方面，江蘇銀行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇吳江農(nóng)商行等傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)金融公司仍在積極籌備中；另一方面，除了華夏銀行未公布其他股東，海瀾之家、攜程旅游、海航旅游等緊貼消費(fèi)場(chǎng)景的零售服務(wù)商也趁機(jī)參股進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)。
“目前的情況是體量足夠大的銀行在積極嘗試，急于占領(lǐng)市場(chǎng)，做市場(chǎng)的先行者，而互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)擁有大量數(shù)據(jù)，也在往金融方向發(fā)展做滲透。此外，消費(fèi)金融公司作為全國(guó)性的金融牌照，可以突破舊有銀行發(fā)展的諸多限制，對(duì)區(qū)域性的銀行具有一定吸引力，但步子邁得太大也有風(fēng)險(xiǎn)，且股東合作、業(yè)務(wù)模式尚無(wú)成熟驗(yàn)證，多數(shù)銀行還在觀望，大家也是邊走邊看。”某位資深銀行人士對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)。
做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)
“獲客”、“活客”兩手抓
不過(guò)，不管是黑貓白貓，抓住老鼠就是好貓。目前的商業(yè)銀行“@客”與“活客”兩手抓，不論是向內(nèi)鞏固加強(qiáng)原有的業(yè)務(wù)實(shí)力，還是向外延展尋求合作共贏，皆為消費(fèi)金融而來(lái)。
可以看到，隨著房貸政策收緊、資金價(jià)格上漲，曾依賴(lài)房貸的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。而不論有無(wú)成立持牌消費(fèi)金融公司，今年以來(lái)，不少銀行也在不斷推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M(fèi)貸款產(chǎn)品升級(jí)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，并積極培育新興的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。
在銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部全面叫停未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立機(jī)構(gòu)的“校園貸”服務(wù)后，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，與此同時(shí)，興業(yè)銀行針對(duì)零售客戶(hù)推出全流程線(xiàn)上自助信用消費(fèi)貸“興閃貸”；浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準(zhǔn)備。
與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)校園貸相比，建設(shè)銀行人士向記者表示，廣東省分行“金蜜蜂校園快貸”主要根據(jù)貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營(yíng)方式與其區(qū)別開(kāi)，主打利率低、期限靈活、可全額提現(xiàn)、且隨借隨還按天計(jì)息，還將依托“金蜜蜂”校園金融服務(wù)平臺(tái)打造校園e銀行，充分發(fā)揮校園e銀行行長(zhǎng)團(tuán)隊(duì)作用，培養(yǎng)校內(nèi)金融專(zhuān)家，帶動(dòng)年輕客戶(hù)在金融安全、防詐騙、誠(chéng)信意識(shí)、契約精神和征信風(fēng)險(xiǎn)方面提升財(cái)商。
而盡管沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)金融公司，采訪中的多家銀行都表達(dá)了對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重視和積極的準(zhǔn)備。按照統(tǒng)一管理、各負(fù)其責(zé)的思路，工商銀行向記者介紹，早在2015年6月，公司已在銀行卡業(yè)務(wù)部掛牌成立行業(yè)內(nèi)首家個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，而今年1月推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款品牌“工銀融e借”不僅價(jià)格更低，期限更長(zhǎng)，PC、手機(jī)端操作方便而且還款靈活。而交通銀行答復(fù)本報(bào)稱(chēng)，在加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前主要有專(zhuān)項(xiàng)分期好享貸、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的天使貸和小額現(xiàn)金分期的產(chǎn)品。
“消費(fèi)金融公司自設(shè)立之初就被定位為銀行的補(bǔ)充，目的是為了促進(jìn)銀行尚沒(méi)有動(dòng)力發(fā)展，因此進(jìn)程緩慢的C端消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)按定義來(lái)說(shuō)，就是向借款人發(fā)放以消費(fèi)為目的、不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車(chē)、上限為20萬(wàn)元的貸款，同時(shí)，規(guī)定消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。某種程度上，二者也有錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。”上述銀行人士表示。
從業(yè)務(wù)模式看，消費(fèi)金融公司提品和服務(wù)方式主要有兩種：一是代付模式，即與商戶(hù)開(kāi)展合作，貸款資金直接支付給商家，消費(fèi)者獲得商品或服務(wù)，并分期付款；二是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，即消費(fèi)金融公司直接向消費(fèi)者提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，資金直接發(fā)放到消費(fèi)者賬戶(hù)。
采訪中，除招聯(lián)金融明確為純線(xiàn)上模式，多數(shù)銀行系消費(fèi)金融公司表示，在重點(diǎn)打造線(xiàn)上渠道的同時(shí)，仍采取O2O線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的模式。“消費(fèi)分期貸、綜合消費(fèi)貸以線(xiàn)下商業(yè)模式為主，線(xiàn)下引流、結(jié)合線(xiàn)上操作開(kāi)展業(yè)務(wù)；數(shù)字微貸以線(xiàn)上商業(yè)模式為主，線(xiàn)上引流、結(jié)合系統(tǒng)自動(dòng)化審批開(kāi)展業(yè)務(wù)。”杭銀消費(fèi)金融方面表示。
摸索之路充滿(mǎn)艱辛。2016年蘇寧消費(fèi)金融由于發(fā)展客戶(hù)、提高品牌知名度階段的加大促銷(xiāo)推廣投入支出而凈虧損1.89億元，虧損額同比增長(zhǎng)207%。但付出總會(huì)有收獲，據(jù)記者了解，隨著用戶(hù)黏性增加，使用場(chǎng)景豐富，大數(shù)據(jù)支撐營(yíng)收有望在2017年形成初步反轉(zhuǎn)。根據(jù)最新的半年報(bào)，今年上半年蘇寧消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入達(dá)1.02億元，同比增長(zhǎng)超136%；半年度利潤(rùn)總額4286.9萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)129.26%，撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)超過(guò)3198%。
開(kāi)放、共享、合作
場(chǎng)景化、數(shù)字化、移動(dòng)化
有人f：消費(fèi)金融領(lǐng)域，場(chǎng)景為王。18家銀行系消費(fèi)金融公司多數(shù)由占據(jù)明確場(chǎng)景的公司作為重要股東，如中銀消費(fèi)金融中的百聯(lián)集團(tuán)、馬上消費(fèi)金融中的重慶百貨和物美控股，蘇寧消費(fèi)金融中的蘇寧云商，招聯(lián)消費(fèi)金融中的中國(guó)聯(lián)通、興業(yè)消費(fèi)金融中的福建泉州市商業(yè)總公司，湖北消費(fèi)金融中的TCL集團(tuán)、武漢商聯(lián)和鄂武商等。
但也有無(wú)綁定場(chǎng)景的公司，如包銀消費(fèi)金融，股東僅“三人成行”，分別是包商銀行、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司、百中恒投資發(fā)展（北京）有限公司，卻無(wú)線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景供應(yīng)商。
不過(guò)包銀消費(fèi)金融董事長(zhǎng)劉鑫對(duì)此較為樂(lè)觀，“天然沒(méi)場(chǎng)景也是特點(diǎn)，適用各種場(chǎng)景也是需要核心構(gòu)建的能力。”在劉鑫看來(lái)，近年來(lái)線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景轉(zhuǎn)換迅速，背靠巨型線(xiàn)上線(xiàn)下企業(yè)固然能夠獲得核心信貸資源，但也可能遭到其他同業(yè)企業(yè)的合作屏障，而金融作為獨(dú)立的第三方，做好自己的事，不在場(chǎng)景里，也可能獲得與更多場(chǎng)景的合作機(jī)會(huì)。“一個(gè)電商涉足金融業(yè)務(wù)，其他電商不會(huì)和你合作，因?yàn)槭歉?jìng)爭(zhēng)關(guān)系；所以電商做消費(fèi)金融可能被限于自己的客戶(hù)。但我們是獨(dú)立第三方，業(yè)務(wù)視角和輸出能力，與合作方形成互補(bǔ)。”
為此，包銀金融將自己定位為“在線(xiàn)生活的消費(fèi)金融服務(wù)商”，力爭(zhēng)在線(xiàn)上線(xiàn)下的融合中無(wú)縫銜接，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化、數(shù)字化和移動(dòng)化。而從這個(gè)意義講，多數(shù)未成立消費(fèi)金融公司的銀行也在做著類(lèi)似的事情。
[關(guān)鍵詞]汽車(chē)金融；汽車(chē)金融公司；現(xiàn)狀；發(fā)展建議
一、我國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)狀
汽車(chē)金融服務(wù)是在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要指與汽車(chē)有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶(hù)提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷(xiāo)商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車(chē)維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等，它是汽車(chē)業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。我國(guó)的汽車(chē)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司是近幾年來(lái)進(jìn)入我國(guó)金融組織體系的新一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。汽車(chē)金融公司的誕生改變了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)主體單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化，也將對(duì)我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。
經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)信貸和租賃買(mǎi)車(chē)，是汽車(chē)銷(xiāo)售的主要方式。歐美國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)貸款比例普遍在70％～80％，甚至更高。大量使用貸款買(mǎi)車(chē)的不僅是發(fā)達(dá)國(guó)家，實(shí)際上，消費(fèi)能力有限的發(fā)展中國(guó)家才是貸款購(gòu)車(chē)的主力。目前我國(guó)汽車(chē)貸款比例低于20％，在低潮期，貸款比例甚至在10％以下(2006年3.8％，2007年7.4％)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，有很大的發(fā)展空間。隨著中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的逐步成熟，中國(guó)消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車(chē)的比例在10年后會(huì)增加到40％至50％，按此保守估計(jì)到2025年，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)會(huì)有5500億元左右的市場(chǎng)。通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)來(lái)普及汽車(chē)消費(fèi)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。
二、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展分析
(一)汽車(chē)金融市場(chǎng)潛力巨大
2009年6月份汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)延續(xù)了3月以來(lái)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，連續(xù)4個(gè)月產(chǎn)銷(xiāo)超過(guò)百萬(wàn)輛。其中乘用車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)近90萬(wàn)，增幅近五成，創(chuàng)歷史新高。上半年，全國(guó)汽車(chē)?yán)塾?jì)銷(xiāo)量已超過(guò)600萬(wàn)輛。2009年6月我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成115.32萬(wàn)輛和114.21萬(wàn)輛，比上月分別增長(zhǎng)4.18％和2.0％。6月乘用車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)創(chuàng)出歷史新高，分別完成89.86萬(wàn)輛和87.29萬(wàn)輛，比上年同期分別增長(zhǎng)47.49％和48.36％。這意味著，我國(guó)已經(jīng)成為僅次于美國(guó)的全球第二大汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)。無(wú)論是銷(xiāo)量還是盈利的增長(zhǎng)都使中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)炙手可熱，以致國(guó)外汽車(chē)巨頭都把我國(guó)視為“香餑餑”。我國(guó)在汽車(chē)產(chǎn)量不斷增長(zhǎng)的情況下，汽車(chē)需求的增長(zhǎng)和關(guān)聯(lián)性會(huì)引發(fā)市場(chǎng)對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求，汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)的潛力巨大。
(二)居民收入水平的提高以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，2007年人均國(guó)民總收入達(dá)到了2，456美元。2009年中國(guó)人均GDP已經(jīng)達(dá)到3677美元，同年中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量已突破千萬(wàn)大關(guān)。按照西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國(guó)人均GDP達(dá)到1，000美元時(shí)便開(kāi)始進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)代，當(dāng)人均GDP達(dá)到5，000～6，000美元時(shí)，居民汽車(chē)消費(fèi)將出現(xiàn)高峰。目前，我國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的人口在5，000萬(wàn)左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。收入的提高提供了汽車(chē)消費(fèi)的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質(zhì)的適度超前消費(fèi)深入人心，35歲以下的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)能力較強(qiáng)，且容易接受新生事物，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。未來(lái)將是汽車(chē)金融服務(wù)的主體，為汽車(chē)金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。
(三)享有相關(guān)政策、制度的支持
2008年出臺(tái)的《汽車(chē)金融管理辦法》放寬了市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，推動(dòng)了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展；新的《汽車(chē)金融公司管理辦法》的，為我國(guó)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司提供了制度基礎(chǔ)，為外資進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)打開(kāi)了大門(mén)，意味著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸從此邁入了多元化、專(zhuān)業(yè)化，金融與非金融公司并存競(jìng)爭(zhēng)的新時(shí)代，推動(dòng)了汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)范圍方面的不斷擴(kuò)大，使得汽車(chē)金融公司有了更好的發(fā)展空間，能為我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)提供更好的產(chǎn)品。
(四)汽車(chē)金融公司發(fā)展勢(shì)頭良好
在經(jīng)歷了多年的起伏之后，從2007年起，汽車(chē)金融市場(chǎng)開(kāi)始回暖。來(lái)自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的消息稱(chēng)，截至2008年底，中國(guó)汽車(chē)金融公司總資產(chǎn)達(dá)到381，15億元，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)整體扭虧為盈。截至2008年底，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元中，汽車(chē)金融公司已占比達(dá)20％，發(fā)展勢(shì)頭良好。雖然目前專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司的力量還比較薄弱，但其與汽車(chē)廠商關(guān)系密切、具有風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化控制和管理技術(shù)，汽車(chē)金融公司將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)一股強(qiáng)大的力量。
三、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題
(一)法律法規(guī)不健全和不完善
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。此外，雖然在新的《汽車(chē)金融公司管理辦渤中增加了提供汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，但是受部分法規(guī)和政策制約，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。由于業(yè)務(wù)受限較多，跨國(guó)汽車(chē)金融公司在歐美市場(chǎng)成熟的商業(yè)模式一直不能在國(guó)內(nèi)復(fù)制。
(二)投融資問(wèn)題依然突出
在我國(guó)，汽車(chē)金融公司成立的相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊(cè)資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊(cè)資本阻礙了我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)公司的進(jìn)入。目前我國(guó)汽車(chē)金融公司的融資主要依靠股東存款、轉(zhuǎn)讓汽車(chē)貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數(shù)額有限，而且主要是短期資金，很難長(zhǎng)期有效；我國(guó)沒(méi)有汽車(chē)貸款的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，無(wú)法進(jìn)行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。雖然新的《汽車(chē)金融公司管理辦法》拓寬了融資渠道，允許汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，并且在2009年8月31日中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公告》(2009)14號(hào)，對(duì)汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券開(kāi)閘，但迄今為止，還沒(méi)有一家汽車(chē)金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司還是主要通過(guò)兩個(gè)途徑來(lái)融資：一是接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月以上定期存款：二是向金融機(jī)構(gòu)借款。融資渠道單一，融資成本高，依靠銀行貸款的汽車(chē)金融公司，面對(duì)高企的資金成本，只能將車(chē)貸利率維持在較高水平，而且商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，融資能否暢通也存在不確定性。此外，融資擔(dān)保過(guò)程比較復(fù)雜，造成了很多不便。
(三)缺乏完善的信用征信體系
目前我國(guó)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，汽車(chē)金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。汽車(chē)金融公司無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶(hù)的基本經(jīng)濟(jì)變化情況，對(duì)客戶(hù)、擔(dān)保人等在
貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，一些汽車(chē)金融公司主要針對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，致使消費(fèi)信貸市場(chǎng)未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀。
四、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展建議
(一)制訂和完善相關(guān)法律法規(guī)
雖然新《汽車(chē)金融公司管理辦法》等法律頒布填補(bǔ)了我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白。我國(guó)汽車(chē)金融法律法規(guī)體系仍然不健全：一方面需要出臺(tái)一些新法規(guī)，填補(bǔ)法規(guī)缺失的空白；另一方面對(duì)不適應(yīng)汽車(chē)金融公司發(fā)展需要的法律法規(guī)進(jìn)行修改，逐步完善和制定汽車(chē)信貸管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營(yíng)審批管理辦法、規(guī)范汽車(chē)信貸方式等。從有利于促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展和提高監(jiān)管有效性的角度，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)界定及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)汽車(chē)金融公司做出一般性的原則規(guī)定，著重體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念和規(guī)制監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管要求，盡快使汽車(chē)信貸市場(chǎng)趨于成熟。
(二)提供必要的政策支持，
汽車(chē)金融公司在當(dāng)前利潤(rùn)來(lái)源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務(wù)是不足以支撐自己發(fā)展的，必須尋求其他的利潤(rùn)來(lái)源。國(guó)家應(yīng)提供必要的政策支持允許汽車(chē)金融公司嘗試擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，給予更多的經(jīng)營(yíng)自；鼓勵(lì)和支持各商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司開(kāi)展多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作；可以將嘗試將保險(xiǎn)資金車(chē)金融信貸市場(chǎng)：合理引導(dǎo)國(guó)外資金進(jìn)入汽車(chē)金融信貸市場(chǎng)。允許汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，擴(kuò)大吸收存款范圍，通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)、抵押融資等渠道籌集資金，探索和創(chuàng)新融資渠道，擴(kuò)大汽車(chē)抵押貸款資產(chǎn)證券化規(guī)模，擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)信貸利率的浮動(dòng)范圍，多方面增加資金來(lái)源。
(三)構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系
在我國(guó)建立完善的信用環(huán)境還需要一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程。在目前條件下，汽車(chē)金融公司不能被動(dòng)接受現(xiàn)狀，應(yīng)與銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、加油站等加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工來(lái)加快信用購(gòu)車(chē)服務(wù)體系的建設(shè)。詳細(xì)說(shuō)來(lái)，就是由汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)建立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估部門(mén)，并對(duì)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行信用考察與評(píng)估，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防治預(yù)案，銀行向汽車(chē)金融公司發(fā)放貸款時(shí)，只需要對(duì)汽車(chē)金融公司的資金管理進(jìn)行一般的監(jiān)督即可，經(jīng)銷(xiāo)商主要負(fù)責(zé)汽車(chē)的銷(xiāo)售和售后服務(wù)，與此同時(shí)注重與加油站等合作，共同協(xié)助汽車(chē)金融公司獲得汽車(chē)消費(fèi)者的信息，從而更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。
(四)加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作
商業(yè)銀行對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)極其重要，汽車(chē)金融公司的發(fā)展不能離開(kāi)商業(yè)銀行的支持。具體合作可以通過(guò)以下兩點(diǎn)開(kāi)展：第一，汽車(chē)金融公司可以利用自身的汽車(chē)消費(fèi)客戶(hù)群體廣泛的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，進(jìn)而提供金融服務(wù)；第二，汽車(chē)金融公司通過(guò)把銀行密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、充足的資金優(yōu)勢(shì)引入到業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，更好的進(jìn)行汽車(chē)金融服務(wù)，同時(shí)通過(guò)自己掌握的客戶(hù)個(gè)人信用信息與銀行進(jìn)行共享，從而達(dá)到互利共贏的局面。
(五)加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸和創(chuàng)新
我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展受到制約很大程度上是由于業(yè)務(wù)服務(wù)單一，業(yè)務(wù)領(lǐng)域過(guò)于狹窄導(dǎo)致的。汽車(chē)金融公司在做好上文中提到的相關(guān)事項(xiàng)的同時(shí)還要注意加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如汽車(chē)金融公司不能只局限在新車(chē)市場(chǎng)，在二手車(chē)和汽車(chē)租賃市場(chǎng)依然有很大的業(yè)務(wù)空間。我國(guó)二手車(chē)和汽車(chē)租賃的金融服務(wù)基本上處于空白，急需相關(guān)的汽車(chē)金融公司將其業(yè)務(wù)延伸到該領(lǐng)域，同時(shí)二手車(chē)和租賃車(chē)市場(chǎng)的售后也需要相關(guān)的金融服務(wù)予以支持。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新與延伸是市場(chǎng)的需求更是自身發(fā)展的必要準(zhǔn)備。
參考文獻(xiàn)
[1]王再祥，汽車(chē)金融，北京：中國(guó)金融出版社，2004
[2]趙玉峰，中國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)狀及策略思考，市場(chǎng)研究，2007(1)
[3]劉清濤，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的比較研究及借鑒，北京汽車(chē)，2006
[4]湯清，基于不同收入水平的汽車(chē)消費(fèi)信貸行為研究，華南理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)[J]，2005(4)
[6]iZn~，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款發(fā)展與完善的對(duì)策，農(nóng)村金融研究[J]，2004(6)
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 商業(yè)銀行 沖擊
我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者“寅吃卯糧”的消費(fèi)習(xí)慣不同，呈現(xiàn)出一定的“中國(guó)特色”，即：我國(guó)消費(fèi)者更多的是“低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄”的消費(fèi)習(xí)慣。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些大學(xué)生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費(fèi)需求旺盛，但由于現(xiàn)有資金能力不足，其消費(fèi)能力被抑制。消費(fèi)金融為消費(fèi)者的消費(fèi)提供金融支持，以提供消費(fèi)分期的方式降低了消費(fèi)門(mén)檻，對(duì)打破消費(fèi)者流動(dòng)性束縛和刺激消費(fèi)需求意義重大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，消費(fèi)金融服務(wù)因此具備了高效便捷、開(kāi)放親民的互聯(lián)網(wǎng)化特點(diǎn)；另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度加快，許多創(chuàng)新型的消費(fèi)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的時(shí)候，要對(duì)未來(lái)發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識(shí)，不能消極地應(yīng)對(duì)，應(yīng)該采取積極的措施去主動(dòng)應(yīng)對(duì)。只有主動(dòng)的積極面對(duì)，才能使商業(yè)銀行在沖擊之中找到合理的應(yīng)對(duì)方式，獲得競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融擠占傳統(tǒng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)份額
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、高端汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)尚未形成很明顯的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和部分支付業(yè)務(wù)而言，則形成了較為直接的競(jìng)爭(zhēng)。由于傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面受限制，所以，它們運(yùn)用新一代信息技術(shù)的能力較為欠缺，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了傳統(tǒng)消費(fèi)金融相當(dāng)一部分的中低端客戶(hù)市場(chǎng)份額。
1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)貸消費(fèi)金融平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，雖然拓寬了消費(fèi)金融市場(chǎng)，但是由于此類(lèi)平臺(tái)場(chǎng)景端的用戶(hù)基礎(chǔ)比較薄弱、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、資金來(lái)源不穩(wěn)定和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的高風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)大規(guī)模信用違約欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將給此類(lèi)消費(fèi)金融平臺(tái)及其用戶(hù)帶來(lái)很大的沖擊，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題。
1.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給金融業(yè)信息安全帶來(lái)隱患
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展高度依賴(lài)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳f快，外部性感染強(qiáng)，信息安全問(wèn)題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶(hù)賬戶(hù)隱私信息，包括付款賬戶(hù)、收款賬戶(hù)、付款金額、收款人姓名及聯(lián)系方式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息安全問(wèn)題主要集中在：業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)連續(xù)性不夠、信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶(hù)端認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)較高、信息安全應(yīng)急處置水平較低、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范欠缺等方面。
2商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊的對(duì)策
2.1進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
在商業(yè)銀行的發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行吸引更多的客戶(hù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊，在根本上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在了商業(yè)銀行的前面。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入更多的人力物力。商業(yè)銀行的要以客戶(hù)的需求為創(chuàng)新的動(dòng)力，這能夠在很大程度上提高客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿(mǎn)意程度，有效地化解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊。
2.2建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，在應(yīng)對(duì)沖擊的時(shí)候商業(yè)銀行不能抵制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，應(yīng)該采取合理的方式把自己融入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，在銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。尤其是在安全性上要確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供安全保障，在體驗(yàn)性上要確保客戶(hù)能夠簡(jiǎn)單地操作網(wǎng)絡(luò)銀行。
2.3搞好客戶(hù)關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的實(shí)質(zhì)內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融把大量屬于商業(yè)銀行的客戶(hù)吸引走，使商業(yè)銀行因?yàn)榭蛻?hù)資源下降遭受損失。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融紛擾沖擊，商業(yè)銀行要處理好和客戶(hù)的關(guān)系，只要能夠獲得客戶(hù)的忠誠(chéng)，商業(yè)銀行就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。此外，為了搞好和客戶(hù)的關(guān)系，要針對(duì)客戶(hù)需求不斷地改進(jìn)自身的服務(wù)態(tài)度，重視維護(hù)和客戶(hù)之間的情感關(guān)系，讓客戶(hù)感受到自身的貼心服務(wù)，從而使客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感增強(qiáng)。
2.4轉(zhuǎn)變理念，追求融合
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面要深入研究，付諸實(shí)施，建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶(hù)的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。另一方面，要積極學(xué)習(xí)，順勢(shì)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法和策略，提高對(duì)客戶(hù)交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用體系評(píng)價(jià)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)自身實(shí)力的不斷提升吸引優(yōu)勢(shì)資源與合作盟友的加入，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開(kāi)辟新市場(chǎng)。
3結(jié)語(yǔ)
當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)體系、市場(chǎng)環(huán)境等方面存在較大差異。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體量較小，但是客戶(hù)群體數(shù)量較多，未來(lái)發(fā)展?jié)摿^大。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，根據(jù)自身發(fā)展中的不足和消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)代性要求來(lái)制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，才能提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。否則，如果商業(yè)銀行不重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊或者是商業(yè)銀行沒(méi)有制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，就會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展遇到很大的困難。
參考文獻(xiàn)：
[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議[J].北方金融，2015（2）.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)；發(fā)展
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，很多金融市場(chǎng)的活動(dòng)都需要借助于網(wǎng)絡(luò)才能夠全面的開(kāi)展，而網(wǎng)絡(luò)金融也成為了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中重要的發(fā)展條件。網(wǎng)絡(luò)金融的存在不僅加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，還能夠優(yōu)化整體的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這使現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的未來(lái)充滿(mǎn)了希望。
一、網(wǎng)絡(luò)金融加速了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展的過(guò)程中是不容易受到因素限制的，所以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中，可以通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行提高經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展速度。所以網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)揮能夠加速經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融的加速發(fā)展能夠加快融資的進(jìn)度，在很大程度上提高了融資的效率。第二，網(wǎng)絡(luò)金融的提速減少了相應(yīng)的流程，加大了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有效的提高了資金的周轉(zhuǎn)速度。第四，網(wǎng)絡(luò)金融能夠讓行業(yè)市場(chǎng)交易更加頻繁，有效的提高了商業(yè)產(chǎn)品的活躍程度。第五，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠讓人們的消費(fèi)更加的便利，也刺激了整體的消費(fèi)市場(chǎng)。第六，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是以電子商務(wù)為發(fā)展背景，其不僅加快了行業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，也提高了電子商務(wù)的運(yùn)行。第七，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提高了國(guó)際消費(fèi)和國(guó)際貿(mào)易，國(guó)家與國(guó)家之間因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)而拉近了關(guān)系，同時(shí)也讓市場(chǎng)逐漸與國(guó)際市場(chǎng)接軌。以上條款不難看出，網(wǎng)絡(luò)金融的加速發(fā)展是完全能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的[1]。
二、網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)化了經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠完善經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠促進(jìn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)發(fā)展，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提高服務(wù)的質(zhì)量，讓服務(wù)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)總的占有量逐漸增加。第二，網(wǎng)絡(luò)金融主要依靠的是網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，所以在發(fā)展的過(guò)程中需要信息產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)的配合，這些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為了能夠滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，需要不斷的提升自己的能力，不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，所以不言而喻，網(wǎng)絡(luò)金融也促進(jìn)了高新科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，在針對(duì)行業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)金融能夠改變商品的交換方式，也改變了零售行業(yè)商品的交換方式，讓零售行業(yè)中的產(chǎn)品種類(lèi)不斷的增加。第四，網(wǎng)絡(luò)金融改變了人們消費(fèi)的結(jié)構(gòu)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的盛行，人們減少了戶(hù)外購(gòu)物的次數(shù)，而是選擇在家中直接買(mǎi)東西。所以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融不斷的影響著人們的生活，也不斷的提高著人們的生活。
三、網(wǎng)絡(luò)金融推進(jìn)了現(xiàn)代化發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)現(xiàn)代化發(fā)展主要展現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融自身就是一種信息化、數(shù)字化的傳遞方式，在很多行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，傳統(tǒng)的金融方式不斷的消耗著人力和物力，但是自從網(wǎng)絡(luò)金融加入到金融市場(chǎng)之后，不僅讓信息流通的更加快速，還節(jié)省了工作的時(shí)間，節(jié)省了人力。第二，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)讓更多的環(huán)節(jié)變得透明，讓更多的信息公開(kāi)，這些也是網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的主要條件之一。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)掀起了環(huán)保、節(jié)能的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融需要信息技術(shù)的支持，在減少物力運(yùn)行的過(guò)程中，也起到了節(jié)能減排的目的，而且網(wǎng)絡(luò)金融不涉及到物流、廢氣、污水的存在，所以也對(duì)環(huán)境起到了一定的環(huán)保作用。第四，我國(guó)在實(shí)行網(wǎng)絡(luò)金融的過(guò)程中，不斷的提高自身的科技成果，這樣就讓我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展水平不斷的接近國(guó)際市場(chǎng)[2]。在過(guò)去，我國(guó)一直都是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，在管理和技術(shù)方面非常的落后，這樣經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)很難往前走一步，但是網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，不斷推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的腳步，還讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)距離不斷拉近。
四、網(wǎng)絡(luò)金融加大了企業(yè)的整體素質(zhì)
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，也提高了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中金融企業(yè)自身素質(zhì)。首先，網(wǎng)絡(luò)金融能夠加大企業(yè)對(duì)自身企業(yè)的業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，因?yàn)樵诟采w式的網(wǎng)絡(luò)面前，企業(yè)只有加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，才能夠在市場(chǎng)中贏得一份業(yè)績(jī)；第二，企業(yè)為了能夠迎合網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，就需要改進(jìn)自身的傳統(tǒng)理念和體制，這樣才能夠適應(yīng)信息時(shí)代的發(fā)展，而且網(wǎng)絡(luò)金融還能夠促使企業(yè)去對(duì)自身資金的使用和管理，并加大刺激企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)的調(diào)整。將原有的繁瑣程序變得更加的簡(jiǎn)單人性化，從而提高企業(yè)在市場(chǎng)中的適應(yīng)能力。第三，網(wǎng)絡(luò)金融能夠提高企業(yè)的運(yùn)行能力，降低企業(yè)的運(yùn)行成本，這個(gè)優(yōu)點(diǎn)在金融行業(yè)企業(yè)顯得非常明顯。例如：銀行在管理的過(guò)程中主要就是現(xiàn)金的流動(dòng)和保管，在傳統(tǒng)的管理過(guò)程中，主要是以人工方式對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)和保管，但是自從網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入到市場(chǎng)管理中之后，人員可以通過(guò)對(duì)系統(tǒng)的操作讓電子貨幣進(jìn)行虛擬的流通，這樣讓就改變了現(xiàn)金的流通方式，也降低了現(xiàn)金流通的風(fēng)險(xiǎn)，所以這樣的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不降低了銀行的運(yùn)作成本，同時(shí)也降低了資金運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)[3]。
五、網(wǎng)絡(luò)金融成就了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)宏觀調(diào)控
在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的傳統(tǒng)宏觀調(diào)控就是針對(duì)財(cái)務(wù)、金融、計(jì)劃方面的調(diào)整和管理，而在網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)之后，宏觀調(diào)控的方式得到了完善。其主要就是表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)市場(chǎng)中的虛擬市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)的管制，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完善也讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的金融活動(dòng)得到了保障。第二，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，很多人員已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的支付方式，也對(duì)金融市場(chǎng)的要求越來(lái)越高，所以網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)不僅改變了人們的支付概念，也推動(dòng)了社會(huì)的需求。第三，網(wǎng)絡(luò)金融利用的是電子貨幣進(jìn)行溝通和交易，這樣就讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的電子貨幣的數(shù)量不斷的上升，這種方式非常有效的抑制了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的通貨膨脹。而且對(duì)電子貨幣的供給進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂疲€能夠讓人們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候進(jìn)行相應(yīng)的儲(chǔ)蓄調(diào)節(jié)。
結(jié)語(yǔ)：
網(wǎng)絡(luò)金融的存在是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的必要存在，現(xiàn)在很多的金融活動(dòng)都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到宣傳和傳播的目的。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)傳播的速度比較快，所以網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度也非常的快，這樣就很大的程度上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，從而也降低了企業(yè)運(yùn)行中的成本，并確保了企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理，所以網(wǎng)絡(luò)金融在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的作用非常的顯著。希望能夠通過(guò)本文的描述，讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的企業(yè)更加了解網(wǎng)絡(luò)金融。
參考文獻(xiàn)：
[1]王敏成.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析[J].中國(guó)商貿(mào).2014年25期
關(guān)鍵詞：汽車(chē) 金融 資金鏈
20世紀(jì)初期，隨著汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展和用戶(hù)可以分期付款買(mǎi)汽車(chē)的實(shí)現(xiàn)，汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)也隨之產(chǎn)生。其不但實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期分次付款的買(mǎi)賣(mài)方式，而且打破了傳統(tǒng)的汽車(chē)買(mǎi)賣(mài)方式。這樣的變革，雖然提高了汽車(chē)行業(yè)的銷(xiāo)售量以及調(diào)動(dòng)了汽車(chē)制造商的積極性，但在汽車(chē)制造商的資金周轉(zhuǎn)方面，造成了很大的困難，無(wú)形中給制造商增加了資金壓力。面對(duì)這種壓力，汽車(chē)生產(chǎn)廠家不得不想盡一切可以解決問(wèn)題的方法。想要刺激市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力，就必須生產(chǎn)出讓顧客愿意購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，所以汽車(chē)生產(chǎn)廠家就從產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新方面去尋找機(jī)遇和解決資金周轉(zhuǎn)的困境，所以汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)就隨之產(chǎn)生，形成了一個(gè)“融集資金―銀行信貸―信用管理”的完整的體系。
一、我國(guó)汽車(chē)金融資金供需現(xiàn)狀
我國(guó)汽車(chē)金融的資金鏈，主要包括了資金的籌集和運(yùn)用兩方面。一方面，資金的管理模式和籌集是汽車(chē)金融的資金鏈的關(guān)鍵。另一方面，其關(guān)鍵是進(jìn)行資金的投資外放，把汽車(chē)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售作為載體，以汽車(chē)的銷(xiāo)售促進(jìn)汽車(chē)的生產(chǎn)，推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展。
（一）我國(guó)汽車(chē)金融信貸主要的資金來(lái)源
目前，針對(duì)我國(guó)的國(guó)情，金融行業(yè)的主導(dǎo)是銀行，國(guó)家對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)進(jìn)行宏觀調(diào)控是首先從銀行開(kāi)始的。我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)和其他經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融的非銀行機(jī)構(gòu)投放的資金也都是源自銀行的，可見(jiàn)銀行在我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)是非常重要的。在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)市場(chǎng)的背景下，隨著時(shí)間的推移，我國(guó)開(kāi)始允許外資汽車(chē)廠成立汽車(chē)金融公司，有利于引進(jìn)國(guó)外汽車(chē)融資業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)有更多的選擇。我國(guó)本土的汽車(chē)金融正在逐漸探索和完善著汽車(chē)廠商和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作建立汽車(chē)金融公司的模式。
運(yùn)作汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，不但可以創(chuàng)新汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展壯大汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)，而且汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)的運(yùn)作是相鋪相成的關(guān)系，其為專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供更大的賺足利益的空間，使汽車(chē)金融服務(wù)得到了發(fā)展壯大，形成了一種良性循環(huán)的發(fā)展模式。我國(guó)汽車(chē)金融要把汽車(chē)金融公司作為主體，不但可以充分利用廠商的汽車(chē)金融公司本身具有的優(yōu)勢(shì)，還可以使金融機(jī)構(gòu)能參與汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新產(chǎn)品，從而建立健全汽車(chē)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司主要通過(guò)兩個(gè)途徑來(lái)融資：一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；二是向金融機(jī)構(gòu)借款。2009年8月31日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定并公告，允許符合條件的金融租賃公司和汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，并明確規(guī)定了申請(qǐng)發(fā)行金融債券的具體條件。允許汽車(chē)金融公司發(fā)債，有利于拓寬其融資渠道。但是汽車(chē)金融公司的資金的主要來(lái)源仍然是股東存款和商業(yè)銀行貸款，這是由于我國(guó)的債券市場(chǎng)還有很多的弊端，還有待發(fā)展。
（二）我國(guó)面向消費(fèi)者的汽車(chē)金融產(chǎn)品
目前，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)公司、商業(yè)銀行和汽車(chē)租賃公司。其中，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的大部分是商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)所有的汽車(chē)貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)幾乎被四大國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行壟斷了。另一方面，國(guó)外的資金和汽車(chē)產(chǎn)品已經(jīng)融入到我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)中來(lái)，給我國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)造成了極大沖擊，增加了競(jìng)爭(zhēng)的激烈。我國(guó)的汽車(chē)金融還有很多問(wèn)題，如其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)單一，資金運(yùn)用十分有限。汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品基本上還只是停留在輔助汽車(chē)銷(xiāo)售的環(huán)節(jié)，基本沒(méi)有涉及銷(xiāo)售之后的服務(wù)。
二、我國(guó)汽車(chē)金融的資金鏈存在的問(wèn)題
目前，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)這兩種機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融已經(jīng)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)還是以商業(yè)銀行為主。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2008年年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元，而截至2011年年底，汽車(chē)金融消費(fèi)金融市場(chǎng)余額已突破3000億元。據(jù)專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)貸款交易平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2012年上半年汽車(chē)貸款市場(chǎng)業(yè)務(wù)額增長(zhǎng)超過(guò)30%。其中各類(lèi)商業(yè)銀行余額總計(jì)達(dá)65%以上，汽車(chē)金融公司勉強(qiáng)達(dá)到20%的市場(chǎng)份額，而其他機(jī)構(gòu)更不用多說(shuō)，所占市場(chǎng)份額比例更少。這種相對(duì)單一的汽車(chē)消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)模式不但阻礙汽車(chē)業(yè)與金融業(yè)的發(fā)展，而且也無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者的各種各樣的服務(wù)需求。商業(yè)銀行，汽車(chē)金融公司和其他金融機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)的完整體系是一個(gè)健全的汽車(chē)金融市場(chǎng)所必須擁有的。
我國(guó)目前汽車(chē)消費(fèi)信貸狀況對(duì)于汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展是非常不利的，其局限性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是專(zhuān)業(yè)性不足。祝文華在其著作《商業(yè)銀行對(duì)于汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的影響》中提到：“由于商業(yè)銀行在汽車(chē)方面有很多問(wèn)題，缺乏專(zhuān)業(yè)性，在與消費(fèi)者進(jìn)行溝通的時(shí)候無(wú)法深入，市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活度不夠，所以汽車(chē)金融服務(wù)不是只有銀行就能夠完成的，還需要其他的金融機(jī)構(gòu)的參與。”二是發(fā)展的動(dòng)力不夠。銀行的信貸服務(wù)是有一定的寬度的，對(duì)汽車(chē)信貸來(lái)說(shuō)是沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性的，銀行的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)率不高，這就使得汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展成本逐漸增加，這些問(wèn)題都嚴(yán)重阻礙了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、對(duì)策
國(guó)外的汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展是非常好的，這值得借鑒，而中國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)是一個(gè)巨大的寶庫(kù)，有著很大的發(fā)展?jié)摿ΑＣ绹?guó)、歐洲與日本在汽車(chē)金融方面各具特色。
美國(guó)的汽車(chē)金融行業(yè)在100多年的發(fā)展創(chuàng)新下，汽車(chē)消費(fèi)信貸種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)發(fā)展模式眾多，除了傳統(tǒng)的長(zhǎng)期分次付款和儲(chǔ)存貨物融集資金模式之外，融集資金和租賃、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)作為儲(chǔ)蓄的一種方式、在汽車(chē)的所有消費(fèi)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及信用卡、汽車(chē)應(yīng)收賬款保理等汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)全部都有。目前，美國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)信貸是消費(fèi)者最主要的購(gòu)買(mǎi)方式之一，信貸滲透率也已達(dá)到80%。日本的服務(wù)非常便捷。日本的汽車(chē)金融已進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)期。而這么多年的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和其品牌資產(chǎn)的積累，已經(jīng)走在了整個(gè)市場(chǎng)中的前沿。其獨(dú)特的創(chuàng)新服務(wù)，給了汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)更加便捷的發(fā)展很大的啟迪，這其中包括：客戶(hù)可在日本國(guó)內(nèi)很多的大城市，申請(qǐng)和辦理專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)、使客戶(hù)體驗(yàn)到最方便最便捷的金融服務(wù)，最有效率用時(shí)最少的申請(qǐng)審批程序，從客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)始到得到貸款有時(shí)最快只要1個(gè)小時(shí)左右，甚至差不多兩天就可以提車(chē)。這都是非常好的精華，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒的。
中國(guó)汽車(chē)金融想要發(fā)展起來(lái)，就必須增強(qiáng)自主創(chuàng)新的能力。在此提出以下幾點(diǎn)，雖不是很成熟，但可以起到拋磚引玉的作用。1、建立競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，向汽車(chē)制造和規(guī)模小和沒(méi)有建立汽車(chē)金融公司的商用車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款。應(yīng)當(dāng)對(duì)于運(yùn)轉(zhuǎn)資金不足的問(wèn)題提出解決的辦法，建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引規(guī)模小的汽車(chē)公司投資合作。2、以建立互補(bǔ)聯(lián)盟或者競(jìng)爭(zhēng)聯(lián)盟，聯(lián)盟的加入，既提高了資本的數(shù)量，又增加了業(yè)務(wù)的數(shù)量，一舉多得。例如，通用金融公司為了實(shí)現(xiàn)對(duì)通用乘用車(chē)與福田商用車(chē)的全系列貸款覆蓋，邀請(qǐng)了福田汽車(chē)公司入股，這是互補(bǔ)聯(lián)盟。通用金融公司為了實(shí)現(xiàn)對(duì)抗大眾、豐田等公司的目的，邀請(qǐng)奇瑞汽車(chē)公司合作，這是競(jìng)爭(zhēng)聯(lián)盟。不斷的強(qiáng)化經(jīng)銷(xiāo)商的貸款業(yè)務(wù)份額，支持優(yōu)秀經(jīng)銷(xiāo)商增加周轉(zhuǎn)車(chē)輛、庫(kù)存配件、4S店建設(shè)等，這樣不但增強(qiáng)了汽車(chē)廠商的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)建立了經(jīng)銷(xiāo)商為汽車(chē)金融公司服務(wù)的開(kāi)始。3、建立融資母公司，設(shè)立股東制，這和北汽投資公司很相似。可以通過(guò)股東的各種融資手段，實(shí)現(xiàn)持續(xù)的資本輸入，解決資金運(yùn)行周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。4、可以建立合作機(jī)制，打破區(qū)域性的限制。可以幾家金融公司之間建立聯(lián)合作業(yè)解決不能夠建立異地分支機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，達(dá)到實(shí)現(xiàn)互為分支機(jī)構(gòu)的操作的目的，這是互惠互利的。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉許明.對(duì)中國(guó)建立汽車(chē)金融公司的思考[J].北京汽車(chē)，2010
隨著中國(guó)消費(fèi)需求的升級(jí)以及支付手段的創(chuàng)新，作為非現(xiàn)金支付的預(yù)付卡已經(jīng)迅速滲透到不少消費(fèi)者的生活中。憑借便利支付、非現(xiàn)金使用以及增值功能的擴(kuò)展，預(yù)付卡已成為金融體系的重要組成部分。
作為消費(fèi)金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡已不再是“禮品卡”的代名詞，其廣闊的發(fā)展“錢(qián)景”讓這個(gè)領(lǐng)域硝煙四起。
10月24日，騰訊旗下第三方支付財(cái)付通了針對(duì)微信平臺(tái)的“微樂(lè)付”，成為開(kāi)拓預(yù)付卡市場(chǎng)的承載。而在這之前，阿里巴巴旗下支付寶也推出了名為“享卡”的預(yù)付卡品牌。
自2011年首批第三方支付牌照發(fā)放兩年后，這個(gè)還未被充分開(kāi)發(fā)的龐大金融領(lǐng)域，正發(fā)生劇烈的變化。“在預(yù)付卡市場(chǎng)，企業(yè)的轉(zhuǎn)型、支付形式的創(chuàng)新、線(xiàn)上線(xiàn)下的整合已提上日程。只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、為商戶(hù)和持卡人創(chuàng)造價(jià)值，才能贏得這個(gè)時(shí)代。”面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，預(yù)付卡的藍(lán)海在何方，預(yù)付卡企業(yè)未來(lái)如何布局？本刊記者專(zhuān)訪了金源信董事長(zhǎng)魏中平。
從“壘大戶(hù)”到搶占個(gè)人市場(chǎng)
《支點(diǎn)》：作為第三方支付的一種形式，預(yù)付卡與銀行卡的區(qū)別是什么？預(yù)付卡在消費(fèi)金融體系中處于怎樣的地位？
魏中平：預(yù)付卡分為兩種形式，第一種是商業(yè)預(yù)付卡，基于商戶(hù)自身的商品和服務(wù)，是種單用途預(yù)付卡，只能在商戶(hù)自己的店內(nèi)消費(fèi)商品和服務(wù)，常見(jiàn)的發(fā)卡商家包括零售商超、百貨、美容美發(fā)、娛樂(lè)健身等；第二種是金融預(yù)付卡，是基于貨幣的一種卡，具有更接近銀行儲(chǔ)蓄卡的支付功能，由專(zhuān)業(yè)的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以在眾多加盟的特約商戶(hù)中支付使用，合作商戶(hù)多、覆蓋面廣，更被市場(chǎng)接受。比如漢購(gòu)?fù)ǎM(fèi)者可以在更大更廣泛的商業(yè)場(chǎng)所內(nèi)使用，可以說(shuō)它具備真正的金融支付功能，沒(méi)有區(qū)域和商品類(lèi)型的限制，比如你去商場(chǎng)買(mǎi)衣服、看電影、餐飲娛樂(lè)、美容健身、旅游會(huì)議等都能使用。
如今，隨著中國(guó)第三方支付行業(yè)步入一個(gè)新的階段，作為消費(fèi)金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡的引進(jìn)進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)配置，商家和消費(fèi)者都將由此獲利，其本身也已成為金融體系的一部分。
《支點(diǎn)》：首批第三方支付牌照發(fā)放已經(jīng)兩年，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，預(yù)付卡企業(yè)在尋求轉(zhuǎn)型和獲取增量的渠道方面有哪些嘗試？
魏中平：預(yù)付卡目前有兩個(gè)主要服務(wù)對(duì)象，一是面對(duì)企業(yè)的，用于解決企業(yè)福利問(wèn)題；二是面對(duì)個(gè)人消費(fèi)的。以前，預(yù)付卡公司提供的產(chǎn)品單一同質(zhì)，并且以“對(duì)公消費(fèi)”為主，爭(zhēng)搶有實(shí)力的企業(yè)資源。如今，隨著消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中地位和作用的凸顯，個(gè)人消費(fèi)占到越來(lái)越大的比重，大家紛紛掉頭轉(zhuǎn)戰(zhàn)個(gè)人市場(chǎng)，發(fā)卡方都想方設(shè)法地創(chuàng)新產(chǎn)品，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開(kāi)展各種金融增值服務(wù)，將其培育為未來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
個(gè)人消費(fèi)者具有很大的市場(chǎng)空間，漢購(gòu)?fù)ㄒ郧爸亻_(kāi)拓B2B業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也開(kāi)始發(fā)力B2C業(yè)務(wù)。比如最近我們?cè)谘芯恳环N與汽車(chē)消費(fèi)相關(guān)的預(yù)付卡，目前武漢市的汽車(chē)保有量有130萬(wàn)輛，這就注定了與汽車(chē)相關(guān)行業(yè)具有巨大的消費(fèi)潛力。針對(duì)企業(yè)，這種預(yù)付卡可以幫助公司在交通營(yíng)運(yùn)和物流等方面的油品管理，降低企業(yè)成本；而對(duì)于個(gè)人，我們可以提供周邊增值服務(wù)，如洗車(chē)、保險(xiǎn)、維修、救援等優(yōu)惠服務(wù)，將與汽車(chē)服務(wù)的商戶(hù)資源整合起來(lái)，為消費(fèi)者提供“一站式”綜合性的便利服務(wù)。
從線(xiàn)下走向線(xiàn)上
《支點(diǎn)》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)給第三方支付帶來(lái)哪些機(jī)遇？
魏中平：無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)支付還是預(yù)付卡支付，都是基于網(wǎng)絡(luò)與金融的對(duì)接，在短期內(nèi)還是無(wú)法取代銀行所具有的功能。互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展衍生出了很多新的市場(chǎng)和商業(yè)模式，但在有些方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看不上新的服務(wù)需求，于是就給了我們第三方支付“吃螃蟹”的機(jī)會(huì)。比如，我們熟知的支付寶旗下理財(cái)產(chǎn)品余額寶，日前就宣布其用戶(hù)數(shù)已經(jīng)超過(guò)1600萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入金額突破1300億。
《支點(diǎn)》：您認(rèn)為預(yù)付卡如何尋求創(chuàng)新支付形式，與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新服務(wù)趨勢(shì)融合？
魏中平：移動(dòng)支付將是下一個(gè)支付的方向，對(duì)于移動(dòng)支付和預(yù)付卡支付而言，合作肯定大于競(jìng)爭(zhēng)。預(yù)付卡提供的是資金賬戶(hù)，移動(dòng)支付提供的是一個(gè)支付通道，同時(shí)還需要pos收單機(jī)構(gòu)的共同協(xié)作，才能最終完成一次移動(dòng)支付。
快速增長(zhǎng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在帶動(dòng)預(yù)付卡市場(chǎng)，以線(xiàn)下為主的預(yù)付卡企業(yè)也在積極尋求線(xiàn)上支付形式，在做大線(xiàn)下資源的基礎(chǔ)上，預(yù)付卡企業(yè)開(kāi)始從線(xiàn)下走向線(xiàn)上，比如目前以手機(jī)“電子券”為代表的“新形態(tài)預(yù)付卡”開(kāi)始成為市場(chǎng)的新寵。漢購(gòu)?fù)A(yù)付卡也開(kāi)始嘗試做網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，我們與京東商城、一號(hào)店等的網(wǎng)絡(luò)合作模式，也是在探索為消費(fèi)者提供網(wǎng)上支付的模式。
“把天平的兩端托起來(lái)”
《支點(diǎn)》：國(guó)內(nèi)預(yù)付卡企業(yè)的生存現(xiàn)狀如何？存在哪些問(wèn)題？
魏中平：一方面多用途預(yù)付卡是一個(gè)新興行業(yè)，用戶(hù)對(duì)預(yù)付卡的認(rèn)知不夠充分，預(yù)付卡幾乎成為“禮品卡”的代名詞，事實(shí)上，在美國(guó)，預(yù)付卡產(chǎn)品已經(jīng)是一種成熟的、并且具有旺盛市場(chǎng)需求的新興支付工具。
另一方面是資金監(jiān)管。截至目前，約有150余家非金融機(jī)構(gòu)從事多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)，在央行發(fā)放支付牌照之前，由于監(jiān)管缺位，行業(yè)出現(xiàn)一些問(wèn)題，比如店面發(fā)卡后關(guān)門(mén)消失等。為了規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行和購(gòu)買(mǎi)，2011年5月，《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺(tái)，首次明確了多用途預(yù)付卡的地位、作用，明確了監(jiān)管的思路，預(yù)付卡行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。隨著預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善，市場(chǎng)進(jìn)入良性發(fā)展階段，整個(gè)市場(chǎng)將迎來(lái)一個(gè)高速增長(zhǎng)期。
《支點(diǎn)》：您認(rèn)為預(yù)付卡企業(yè)未來(lái)的發(fā)展著力點(diǎn)是什么？