時間：2023-07-24 16:33:09
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（一）普通家庭金融投資理財的范疇金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經濟活動，金融活動是目前社會最主要的經濟活動形式之一，相較于以生產加工和銷售為主的經濟活動，金融活動能夠在較短的時間內聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現更多的經濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業、政府和市場經濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業和社會金融活動，普通家庭金融投資理財的目的更明確，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財的范疇，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經濟組織性質的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財的途徑和模式選擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財的方法金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財的意義普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式。
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
【摘 要】如何理好財，如何使資產更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關注的話題。在蘭州市，居民個人理財已逐漸成為一股熱潮，成為個人和家庭合理配置資產、有效規避經濟生活風險的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財現狀進行調查，分析結果表明：蘭州市個人理財需求還有很大的發展空間，居民理財傾向于風險較小產品，理財的主要目的是實現個人財富的不斷增值。
【關鍵詞】居民理財；理財產品；需求
一、蘭州市經濟概述
2016年1月至6月全國生產總值達到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區生產總值達到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區生產總值達到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮居民人均可支配收入總量達15092億元，增速達到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩定持續上升。另外，2016年1月至6月市區金融機構各項人民幣存款余額達到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機構貸款余額達到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經濟運行狀況來看，在進入2016年以來，蘭州市經受住了全國經濟下行的壓力，穩定發展，地區生產總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經濟發展的重要驅動力。
二、蘭州市居民理財現狀
此次調查共發放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達98%。這里主要對理財產品的需求狀況進行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統金融理財產品還是占有較大的市場份額。銀行存款風險小、收益較低但比較安全穩定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機構，因此這種最為傳統的理財方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財產品和股票，銀行推出的理財產品需求大主要因為其機構本身所具有的相對穩定性，同時這類理財產品基本都由專業投資理財專家經營。進入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財現狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要歸因于基金有著風險相對較低和收益率較高的特點，蘭州市居民理財也同樣具有這一趨勢。
其次，保險具有安全性、長期性等優點。如果未來居民和金融機構都能夠運用好“保險”，這將是一種一舉兩得的理財方式，既一定程度的發展了居民理財市場，同時也加強了社會保障。另外，房地產投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經濟鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時投資房地產在某種程度上可以用來規避通貨膨脹的風險，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經濟形勢來看，房價在短期內雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產泡沫較為嚴重，但仍無法抑制居民投資房地產的熱潮。
最后，如期貨、互聯網金融理財產品等在我國推出并l展的時間并不長，短時間內還很難被大多數投資者接受。但互聯網金融理財產品目前在大學生群體中較受歡迎，這主要因為大學生群體認識和接受新事物的能力較強，且此類產品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產品其產品本身和操作經營均極為復雜，對專業知識和技術的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中。總體比較，蘭州市城鎮居民還是比較傾向于購買低風險較為安全、穩定的理財產品。
表1 理財產品需求狀況分布表
理財產品 人數 （人） 占比 （ % ）
銀行存款 129 22
銀行理財產品 82 14
基金 65 11
股票 82 14
債券 47 8
保險 76 13
互聯網金融理財產品 41 7
房地產 35 6
黃金、外匯類 12 2
古玩字畫 12 2
金融衍生產品 11 1
合計 588 100
三、蘭州市居民理財現狀存在的問題
1.蘭州市居民理財需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統計分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質生活大部分人能夠投資于理財產品的資金并不充足，更不愿意投資冒險，且蘭州市地處我國西北地區，大部分居民長期以來對投資理財的認識還不夠全面、觀念還未完全轉變，這些都是造成目前蘭州市居民理財需求量不大，居民理財市場不夠完善的重要原因。
2.銀行存款占所有理財產品的比重過大。這一問題是目前我國經濟欠發達地區所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優勢“掩飾”了其收益低的根本缺點，且在目前負利率的情況下，居民應盡量避免選擇這種理財方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產，這種現狀在短時間內是很難改變的。
3.居民的風險承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。
4.理財產品的需求品種結構單一。統計數據顯示，銀行存款、股票、基金和保險是市民選擇的最常見的三種主要理財產品，而很少購買其他理財產品。尤其對于期貨等理財產品的購買幾乎為零。出現這一問題的根本原因一方面在于理財產品供給上相對落后，各類理財金融機構對理財產品的供給不足或者推出的理財產品品種有限，但結合國內相關文獻以及實際情況，目前蘭州市理財產品供給數量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財產品。
四、建議
第一，加強對理財知識的學習，確立正確的理財觀念。根據蘭州市居民理財現狀，大部分居民仍是由于缺乏專業理財知識而不敢投資冒險或非理性理財，所以蘭州市居民首先應該加強對理財知識的學習，改變對投資理財的保守認識，重新理解資產增值的意義，使自己有自信參與到投資理財的隊伍當中，從而促進家庭金融資產結構合理化。
其次，加強專業理財知識的學習是確立正確的理財觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應介入其中，政府相關部門可以通過各種媒介宣傳理財重要性、普及基本理財知識，并支持銀行等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和不同社會階層的理財教育和知識普及活動，以此來加強蘭州市居民在不同的經濟環境下正確調整自身的理財觀念和投資意向。再者，地方電視臺也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財知識有獎競答節目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業投資理財知識的作用。
第二，正確識別和降低風險。居民不僅要積極關注宏觀經濟形勢的變化，了解相關的專業投資理財知識，而且要在此基礎上，正確的識別風險，降低風險的發生。例如在投資某支股票時，就需及時了解當下以及未來較長一段時期的社會經濟環境和該企業或公司的經營狀況及競爭環境，較準確的識別這支股票存在的潛在風險，繼而通過組合投資或各種對沖風險的方式來規避風險。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網絡媒體來了解投資理財信息。
第三，選擇適合自己理財產品。在個人投資理財產品中，目前為止，沒有一種理財產品能夠適合所有投資理財者，因此，居民應當根據自身情況理性選擇適合自己的理財產品。個人理財具有個性化特征，居民完全可以根據自己的實際資金能力來選擇相應的理財產品，且應確立正確的理財目標，不能為了“一夜暴富”而投資理財，過于焦灼的心理將會提高投資失敗的概率。每個人都應正確審視自己，根據自己的實際情況，選擇適合自己的理財產品，培養良好的理財習慣。
第四，理性配置個人資產，審慎選擇投資組合。居民應嘗試在收益與穩定之間尋求平衡，增加投資理財的多樣性，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財產品的基礎上，產生比單一理財品種更多的組合，且不同金融資產組合的相關程度是不同的，比較投資單一理財產品，經營投資組合應當更為復雜，需要花費更多的時間和精力。因此個人投資者應根據自己的投資目標和對風險的承受能力，同樣也要審慎選擇適當的投資組合方式。其次要理性的把握投資產品的收益性、風險性和流動性。選擇任何一種理財產品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動情況，根據“歷史會重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預期收益率有多少及其波動情況，在收益性與風險性成正比的情況下，變現能力又如何，能否在自己需要現金時快速并無損的變現，這都是在選擇理財產品時需要著重考慮到的問題。
參考文獻：
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[2]韓敏，麗水市居民理財狀況調查研究[J]. 區域經濟. 2011，（2）.
《投資客》：目前常見的投資理財都有哪些形式?
王磊：理財投資是指投資者運用自己擁有的資本，用來購買實物資產或者金融資產，或者取得這些資產的權利。目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。
實物投資一般包括對有形資產，例如土地、機器、廠房等的投資。
金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。
《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財方式?
王磊：風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。投資者可以根據自己的實際情況進行選擇，銀行專業的理財師可以協助投資者做相應的風險承受能力測試，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。
《投資客》：投資者如何根據自己的資產情況進行投資?
王磊：設定理財目標，回顧資產狀況。
設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。
《投資客》：投資理財的時候應該遵循哪些原則?
王磊：投資者在選擇適合自己的理財產品的同時不僅要根據自己的風險承受能力選擇理財產品，還應從兩方面進行衡量：—方面要考慮國際社會的形勢以及國家的宏觀經濟形勢；另一方面也要考量自身的微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合理的理財規劃。
具體如下：
1.動靜結合的原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支的計劃相匹配，流動性與穩健性完美結合。
2.長短兼顧的原則：即選擇投資理財產品，在產品的期限上要又長又短，長期性與短期性同時兼顧。
3.高低搭配的原則：即分散風險、“不要把雞蛋放在同一個籃子里面”，高風險與低風險有機搭配。
4.適合為上的原則：即理財無定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。
《投資客》：在合理理財過程中，應該注意哪些方面?
王磊：理財不等于投資，理財是比投資寬泛得多的概念，因為理財是包括人生和財富的全部規劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動產的投資規劃甚至到最后的養老規劃和遺產規劃等。比如說“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡要介紹其中兩個。4321定律是一個家庭資產合理配置比，40％的資產可以用于購房及投資，30％資產用于家庭生活，20％資產用于銀行存款，10％資產用于保險，這是一個合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達到合理的資產配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質量。
《投資客》：民生銀行有哪些理財產品適合小微企業主進行投資。都有哪些特點?
王磊：針對企業客戶的投資理財需求，民生銀行在企業網銀系統中新增投資理財功能，為企業客戶提供便捷高效的投資理財服務。
民生銀行企業網銀將提供7天、14天周期滾動型和35天、2個月、3個月、半年等各種期限的封閉型理財產品，客戶可根據自己的資金情況，進行靈活選擇，實時或約定購買選定的理財產品；如果需要使用資金，也可以實時或約定贖回，既能充分保持企業資金流動性，又能有效管理閑散資金，實現資金收益增長。在推出企業網銀理財服務的同時，民生銀行進一步創新現金管理服務，打造對公“流動利B”，和“流動利C”產品，滿足企業資金流動性需求，幫助企業實現賬戶資金增值。
《投資客》：目前，民生銀行在服務小微企業業務方面有什么新動態?
王磊：我行對小微企業金融服務進行全面升級，目前已正式推出小微金融2.0升級版。它具有如下特點：
(1)、全面拓展服務范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新，形成多元化的小微金融產品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務轉變；
(2)、進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支持；
(3)、改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統一，發展長遠的客戶關系；
(4)、加強售后服務，從傳統的“粗放式監管”轉變為“伙伴式服務”，并開辟“財富大課堂”，普及現代金融服務知識；
(5)、優化運營模式，打造小微企業信貸工廠，強化業務效率和服務品質。
民生銀行特色結算工具
商戶版網銀
(1)、網銀互聯功能。即可免費開通民生銀行商戶版網銀，同時單筆在5萬元以內的跨行跨地匯款，該行都是免收手續費的，且同一天可進行多筆交易。
(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據用戶自行規定資金量、定時、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時交易使用。
老人有錢不愛用銀行卡
雖然老年人對金融理財有需求，但金融市場缺乏為老年人定制的金融工具和理財產品，老年人是被排斥在現代快捷金融服務之外的。加上擔心銀行卡不安全、不會使用自助存取款機、密碼記不住等各種原因，九成以上的老人不愿意使用銀行卡，這使得老年人金融市場非常不景氣。
青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結婚用，再有余錢才會投資理財，由于接受能力弱，理財僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產品，這也是各家銀行欠缺的。
老人理財太單一
不少人退休后，收入開始減少，隨著物價上漲，醫療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現有積蓄和每月退休金進行投資理財。但目前情況下，老年人理財僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。
市民陳女士今年56歲，50歲時提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些風險太大不敢買，國債還是比較穩健的投資方式。”陳女士自以為這種穩健的理財方式不會太吃虧，可是她漸漸發現，買國債也得有靈活的理財頭腦。她剛退休時買了五年期國債，可是隨著時間推移，存款利息一個勁地上調，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財師卻告訴她，現在買國債正是時候，因為存款利息處于高位，以后會是下降趨勢，現在購買國債賺錢。“自己年齡大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關系，才會吃了大虧。”陳女士說。
光大銀行青島分行理財師提醒，老年人理財應該留足日常生活備用金，因為會有醫療費用等不確定大額開支，這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進行留存，以備不時之需。而且理財應該有專門的理財師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風險基金定投、保證收益型銀行理財產品、儲蓄型保險等方式為主。老年人可按此方式進行組合投資，分散風險。
老人理財切莫跟風上
招商銀行青島分行一家支行的理財師告訴筆者，前段時間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產品。讓他難過的是，由于老人購買的產品沒有經過理財師的指導，他花20多萬買的50多只基金產品，大半出現了虧損。
而老年人到銀行存款，卻被服務人員忽悠改買保險的案例時常見諸報端，這也是因為老年人對理財知識的匱乏，只聽信服務人員收益高的說法做出錯誤的決定。
老年人理財誤區都有哪些方面呢？人到老年，抗風險心理能力低。因此，保守理財是絕大部分老年人的理財方式，而且老年人理財目前僅有股票、保險、基金三種方式。
在購買股票時，老年人容易犯的理財錯誤就是跟風，輕信他人。看別人炒股也跟著炒股，別人買哪種股票跟著也買哪種。老年人的信息本來就通暢，當一位老年人有了信息，其他老年人就立即跟風，然后大部分人都會虧損。專業人士提醒，老年人在理財時，應該有自己的主見，最忌諱跟風。
[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議
[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B
通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下
一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題
（一）大學生在消費方面的問題反映
1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，
2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。
3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。
（二）大學生在理財方面的問題反映
就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。
1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。
2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失。可見，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。
針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。
二、大學生消費理財中的優點展示
在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。
在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院校或專業的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。
三、國外大學生消費和理財的研究借鑒
當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。
（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念
對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。
（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導
歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。
（三）開辟自立消費，自主理財通道
西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。
（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重
西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。
（五）堅持獨立理財，理性看待得失
較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。
五、對我國當代大學生消費和理財的建議
（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行
例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內的消費對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。
（二）學校可根據本校學生自身特點，開設相關課程，進行教育引導
大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學校可以開設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。
（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理
一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。
（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動
傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。
（六）大學生可以根據商業銀行或證還司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合
近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。
（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑
目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。
[參 考 文 獻]
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[3]孫俊昌.大學生消費心理與有效引導研究[J].現代教育科學，2010（6）
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家庭背景
小朱剛結婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。
先從小朱家庭的理財需求出發分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。
理財規劃
對小朱家庭進行理財規劃時應全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。
消費規劃
中國有句古話叫開源節流，其實理財也無外乎增收和節流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節流。這里強調節流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。
對支出進行規劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內將要發生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。
與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環信貸的便利。
儲蓄規劃
中國人都有儲蓄的習慣，但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應根據支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。
目前，多家銀行推出的人民幣理財產品是一種不錯的選擇，這類產品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風險很低。但是大部分人民幣理財產品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產品，防止急需用錢時，大量資金不能變現。
保障規劃
小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態，擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領，已經享有了養老、醫療、失業等基本保險，建議購買一些商業保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養老險、投資型保險等產品眾多，如不是專業人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業保險的重要原則――回歸保險真諦，購買保障型產品。這是因為，在目前我國保險行業的監管環境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。
小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭生活的持續穩定。
建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應地減少于保費的支出。
投資規劃
前面講到對支出的合理規劃是節流，那么投資無疑就是開源了，現在可供選擇的投資產品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。
各種投資品種各有特色。根據小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產這些對專業性要求不高的投資方式上。
基金投資
購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產品，對于整日忙于工作的白領一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數；市價下挫時，買到較多的單位數，長期下來，成本及風險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。
信托投資
信托投資產品在最近兩年發展較快，逐漸成為投資理財的一個新渠道。由于特有的制度優勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業投資等多個領域進行投資，是目前國內市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構。目前，各家信托公司推出的產品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構，信譽等級較高，風險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產品，因為一個信托合同中可以規定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。
房地產投資
房地產投資收益比較穩定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產的價值一般不會大幅縮水。但房地產投資需要的資金量較大，同時變現能力較差。建議小朱考慮投資房地產，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產，便可以盤活并有效利用公積金。
【關鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案
中圖分類號：F8
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機的辦法沒有本質區別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學的理財方法顯得尤為重要。
一、家庭理財的含義
所謂家庭理財從概念上講，就是學會合理、有效地運用和處理錢財，讓白己的財產實現效用最大化，以達到最大限度地滿足日常生活需求的目標。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業理財的方法對家庭經濟進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。
二、家庭理財的方式
家庭理財的投資方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運作上。
三、工薪階層家庭理財意識和策略
所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經濟水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫療、養老、子女教育、住房等現實問題有待解決，社會中，包括本人在內的絕大多數家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀和財產意識類型的不同對家庭理財的防范意識和對策進行分析。
（一）樹立防范風險意識
理財其實是一種價值觀，一種生活態度，理財的最終目的是通過合理的財務規劃和實踐，以實現家庭資產收益的最大化，實現適合自己的生活目標。工薪階層在參與理財活動時，應該客觀分析自身的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
（二）按照人生階段、家庭收入層次和風險偏好分別投資理財分析
首先，合理的個人理財，需要根據不同的家庭財務情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財的具體方案。
其次，目前根據普通的工薪階層收入區間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負擔較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當配置些銀行理財產品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據白身或家庭的風險偏好程度和情況，合理配置財產。
最后，根據家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風險偏好概括為二類：保守型、中立型和進取型。保守型家庭對風險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產的比重，減少成長性資產的比重。中立型家庭的風險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產要有一定的增值潛力，風險在一定可承受限度內可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占50%-70%；定息性資產占30%-50%。進取型家庭的風險承受能力最強，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占80%-100%；定息性資產占0%-20%。進取型家庭風險承受能力強，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負債“炒股”。
四、結語
資本是有機會成本的，在當前經濟形勢下，如果我們不會進行合理有效地投資，資本運作的不恰當就意味著貶值，特別是對于當前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經濟形勢的發展更加良好。良好的社會經濟發展形勢，也會反哺在家庭經濟上，使得家庭財產穩定增長，從而實現家庭財產使用效益的最大化。
參考文獻：
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在投資理財市場這個“利益”的叢林中，讓我們向動物們學習“生存”的本領吧。
美國股災―全球股災―中國股災，大洋彼岸的次級債這個“噴嚏”驚動并波及到了全球股市，在不同市場釀成了或大或小的股災。
全球股市暴跌，中國股市不再“獨善其身”。滬指周跌幅創10年之最，5個交易日內暴跌16.24%，整個2008年1月大盤重挫近21%。受到股市暴跌沖擊，滬深基金指數出現大幅下挫。以點數計算，雙雙創出歷史最大周跌幅，年終分紅行情再遭重創。
“一個不小心，贏利就可以失去大半，還可能蝕本！”股市反復震蕩，正逐步擊碎曾經做著“淘金夢”的人們。在如此行情下，如何左手持矛右手執盾，保住前兩年的勝利果實？這被更多的投資者所最為關注。
在理財投資中，贏利多少不是第一重要的任務，最重要的是必須要學會自我保護。這就如同一只動物外出覓食時是否能找到食物不是最重要的，最重要的是能保住性命。在理財中，很多動物所具有的非常有效的本領，值得我們借鑒。
仿生一：學猴子去抄底
適合類型：激進型
理財推薦：股票、股票型基金等
《猴子撈月》是被大家所熟知的故事，講的是一群小猴吊在樹上，拽著尾巴一個接一個下到井里，準備將月亮撈上來。
我們學習的正是眾猴下井探個究竟的勇氣。對于想獲取高收益，并且對未來行情積極樂觀的投資者，可以學學猴子去抄底來獲得意想不到的收獲。例如，最近滬深兩市受到美國次級債危機和周邊股市大跌的拖累連續回調，短期內跌幅已大，投資者反而可以借機將弱勢股、過氣股換成熱點股，積極地進行倉位調整。
看2008年1月的香港股市，全球股市的恐慌性拋售在這里上演，1月22日暴瀉2061點至21757點收市，以點數計是歷來最大跌市。股民身家大縮水，娛樂圈藝人也輸到叫苦連天，損失過百萬的比比皆是，包括有何超儀、周美鳳、施念慈和吳文忻等，輸得少的如曹永廉等都達6位數字。雖然股災來臨，不過圈中仍有不少“醒字派”及時放手，避過一劫。其中蔡卓妍（阿Sa）眼光獨到，于最高位時放了手頭上的股票，賺得7位數。白韻琴手上的股票全于低價時買入，雖未計數但估計有賺，她與男友謝偉俊更于1月22日趁低吸納。
理財提示：
投資者應該何時進行抄底？哪些板塊會有較好的短線獲利機會？還是值得投資者潛心去研究的。否則就像小猴子的手，剛剛碰到水面，月亮就碎了――水里只不過是月亮的影子，月亮好好地掛在天上。投資不成，反而跌在了“井”里。同樣投資者切不可盲目介入已經過氣的個股和板塊，以免成為主力出貨的犧牲品。
仿生二：學黑熊做冬眠狀
適合類型：謹慎型
理財推薦：債券、債券型基金、貨幣型基金等
黑熊的行動既謹慎，又緩慢。盡管視覺較差，但嗅覺和聽覺卻較靈敏，警惕性極高。如果發現可疑的動靜，它會立即逃跑或停下來，環視周圍，一旦有危險，便快速逃入密林。即便在冬眠期間，一旦受驚醒來，出洞后再也不會回到原來的洞穴。
學會像黑熊一樣做一個謹慎型的投資者，并非壞事。自稱屬于“娛樂圈理財頭腦最弱智，又最熱衷于投資的”秦海璐，評價自己這些年理財行為：打交道最靠譜的既不是投機也非朋友關系，而是銀行。餐廳開過，“寧記”―臺灣很有名的麻辣火鍋，但是面對很多管理上的細節根本沒有經驗和精力，好幾十萬投進去就沒了；股票買過，精神高度緊張，時刻都得擔心著，實在操不起那份心。偶然的機會，港幣片酬讓她嘗到了理財的滋味。“最初拍戲收的港幣片酬不能隨便兌換，去香港也不可能一下消費，只能在銀行存著。后來通過匯豐銀行做了幾期理財感覺不錯，這份錢既沒有閑置也沒亂花，還有穩定的收益。”秦海璐現在基本不再留戀股市、房產、實業之類高投入高風險的渠道，踏踏實實通過銀行理財，她也開始在內地銀行找理財顧問。
同樣，在此次暴跌的市場下，不少投資者把債券基金作為規避股票市場大幅下挫的工具。專家指出，“在震蕩較大的市場中，將債券、債券型基金、貨幣型基金、銀行一些理財產品等作為基礎配置加入到資產組合中，更有利于投資者保全過去兩年牛市中的成果，完善自己的基金資產組合”。
記者從招行、中行、工行、郵蓄等銀行理財柜臺了解到，投資者咨詢、購買債券型基金的比例明顯增多，股票基金出現一定程度的贖回。銀河證券基金研究中心王群航表示：“去年四季度股市出現比較大幅度調整時，具有低風險、低收益特征的債券基金就開始受到市場關注。預計2008年，債券基金將成為新寵。”
理財提示：
最好的理財師是自己，要像黑熊一樣自警覺醒、學會冬眠，不斷地學習理財知識，掌握理財技巧，才會更加有效地避免盲目投資所帶來的風險，從而實現穩妥收益。在股市中也一樣，市場需要通過熊市休息，趨勢需要通過下跌休息，莊家需要通過清倉出貨休息，這時候，投資者也需要順應市場的趨勢，將自己的投資操作轉入休眠期。
仿生三：學松鼠囤糧食
適合類型：穩健型
理財推薦：黃金、收藏品等
秋天，松鼠常會收集堅果，塞到老樹空心的縫隙里，塞得滿滿的，留到冬天吃。在冬天，它們也常用爪子把雪扒開，在雪下面找榛子。
松鼠這種居安思危儲備冬糧的習性，給我們理財提供了更多的啟示。對于穩健型的投資者就學松鼠囤糧食，囤金、囤能源、收藏東西。
這樣的例子已經非常常見。眼下，張信哲在臺北古董界就頗具威名：無論是作品的出產地、年代、材質，還是時代風格、予當代何種影響等，阿哲均能隨口道來，活像一部古董辭典。在張信哲的“投資理財”的概念里，所有的一切都是興趣的產物，除了開餐廳、購買房地產外，買古董則是他最大的興趣。現在，張信哲的藏品包羅萬象，包括石雕、青銅器、家具、地毯，甚至唐卡。
在剛剛過去的2007年，藝術品投資市場風起云涌，收藏正成為越來越多投資者看好的領域。對于2008年的藝術品投資市場，不少業內專家都認為，隨著股市的風險加大、樓市的回報降低，再加上極富想象力的奧運概念，收藏品與財富的結合將備受關注。
同樣，在CPI日益高企的今天，作為全球硬通貨―黃金抗通脹、防貶值功能更加凸顯。相比于儲蓄、股票、房地產等投資方式來說，更加穩健、風險小的黃金投資更被投資者所追逐。
四字經之“穩”
大多數中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應付日常生活及保健醫療等開支費用，支出會逐年增加，中老年人承受風險的能力也不如年輕人強，因此進行投資理財時應優先考慮本金的安全。在能防范風險的情況下再去追求更高的收益。一般來說，風險程度較高的資產包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風險程度較低的資產包括儲蓄存款、國債、銀行理財產品等，中老年人在投資時可以進行適當配置。
四字經之“活”
有不少中老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結算，這樣就損失了很多利息收入。面對這樣的情況，首先應預留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的穩定流動。再者，如大額購買長期產品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續。
四字經之“巧”
大多數中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。舉個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結了三年，如果提前支取，便損失了利息。殊不知，這其中也有竅門可循。換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元都做三年期定期存款，這樣接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要則可再轉存三年，周而復始，既保持了一定的流動性，同時享受的利率，仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實，這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應用在各類有固定期限的投資產品上，能解決多數固定期限產品不可提前支取的尷尬困境。